海南发展银行倒闭案例分析讲诉
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大,巨大的压力下,银行走上了恶性竞争的道路,各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款,有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用高进低出,食储不化的结果,只有靠新的高息存款支付到期的存款,然后再吸入高息存款,进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是,资不抵债、入不敷出,无法兑付到期存款,成了信用的通病,并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本,并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的,注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家,主要为海南省政府,中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等,有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务,合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底,城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现,5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃,这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象,随后,支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日,中国人民银行批准,中国人民银行海南省分行发布通告,宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管,全省其余29家信用社除一家仍独立经营外,全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元,总负债却为142亿元,资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行,并没有按照规范的商业银行机制进行运作,而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。
该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。
然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。
本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。
首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。
2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。
这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。
此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。
其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。
随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。
政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。
同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。
此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。
过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。
海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。
监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。
最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。
倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。
此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。
综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。
过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。
这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。
案例：海南发展银行的倒闭
案例：海南发展银行的关闭1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。
成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。
案例发生原因分析：海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。
1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。
随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。
为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。
对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付。
6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。
（一）不良资产比例过大。
可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行破产清算案例分析
海南发展银行破产清算案例分析一、面临的风险分析1．不良资产比例过大成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。
1993年海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
2．银行体制混乱在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
3．经营模式不规范合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
4．挤兑海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，导致发生了大规模的挤兑。
海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。
为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
二、经验教训1．当初是否应给海发行发照值得检讨从当时经济发展的实际需要和当地银行竞争状况看，没有组建海发行的必要。
否则只能为日后的违规经营买下伏笔（高息揽存，高风险放贷）。
2．对关联交易需严加监管主要是向股东发放关系贷款没有控制好，从而使海发行成了股东的提款机，因此对股东贷款要有严格的限定。
3．行政性兼并应该停止行政性的将30余家由于高风险而难以为继的城市信用社并入海发行，是导致信心最终丧失，发生挤兑的直接原因。
三、事件启示首先，在海发行关闭事件中，我们看到其原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等。
海南发展银行破产分析
需要吸取的经验教训： 1、合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 不能进行违法违法违规的运作，不能想股东发放 大量的无法担保的贷款。 2、不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风 险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良 资产比例大是一个众所周知的事 3、经过这次银行倒闭的事件后，银行开始也引入 了企业制度，用来防止银行人员私吞公款，私自 无抵押贷款给股东，还有就是该善银行人员的服 务态度。促进行业的创新。
职能：对全国金融活动进行宏观调控的职能 中国人民银行最后贷款人职能——银行的最后一 条防线 在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时， 中央银行紧急调动34亿元资金予以支持，当发现 如救助不足以制止信用危机发生时，中央银行采 取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工 商银行对其实行接管，从而避免了事态的扩大， 保护了私人储户的利益， 这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人 和化解银行风险的最后一道防线的地位。
案例背景：1998年6月21日，中国人民银行发表 公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省 政府背景的商业银行。 是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行，它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28 家信用社的基础上建立和壮大的。但是这5家公司在 1993年以前的南海房地产热中，已有大量的资金压在 房地产上。从诞生之初，就被赋予了化解金融风险的 重任。 成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资 3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资 产规模达160多亿元。
银行发展状况：在银行未兼并之前，各信用社采取高息揽储的方
式吸引存款，直接导致高进低出，食储不化的结果。由于各大信用社入 不敷出，资不抵债，南海发展银行对28家有问题的信用社进行兼并。 然而公众逐渐意识到存款问题的严重性，开始出现挤兑行为。 随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无 法收回。
案例分析 海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训_商业银行经营与管理_[共3页]
![案例分析 海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训_商业银行经营与管理_[共3页]](https://img.taocdn.com/s3/m/c388c7c8fc4ffe473268abbe.png)
99第四章 商业银行的负债管理 （四）确定最佳银行规模一般说来，大银行的负债成本比小银行低，因为大的商业银行的经营存在规模经济。
银行规模大，可以摊薄经营成本。
同时，公众对规模大的商业银行比较有信心，所要求的风险补偿相对较低，商业银行可以用较低的成本从储户那里吸收存款，也可以较低的成本在货币市场上进行融资。
但是，商业银行的规模不是越大越好，超过一定规模，商业银行的负债成本会不降反升。
因此，商业银行应根据自己的边际成本和边际收益来决定自己的最佳规模。
案例分析海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训一、案情回放海南发展银行（下称海发行）成立于1995年8月，是海南唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的，成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大的股东。
关闭前有员工2 800多人，资产规模达160多亿元。
1997年之前，即海发行兼并托管信用合作社事件之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是，并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在20世纪90年代中后期，泡沫开始破裂，许多信用社都出现了大量不良资产。
海南省的银行类金融机构数目很大，在这种激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社的经营困境。
海发行成立之初，也采用高息（1996年海发行五年期存款利息一度高达22%）揽存的“偏招”，并获得了暂时的辉煌——截至1996年年底，成立仅一年多的海发行全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一番；各项存款比开业前增长152%，贷款比开业前增长97.8%；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。
据1997年《海南金融年鉴》称，海发行收息率为90%，与境外36家银行共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
案例8-4海南发展银行倒闭案例剖析
思考：
从海南发展银行被关闭的案例中， 你得到什么启示？
二、深层原因分析
（一）不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建 立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的 怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后， 国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海 南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而 出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成 立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公 司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的 坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公 司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好 转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同 样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用 社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产 的比例。
由于上述原因，海南发展银行从开业之日 起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不 足，支付困难，信誉差。
1998年春节过后，不稳定的因素开始出现 了。一大早，在海发行的营业网点排成长队 的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越 多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了 人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加 了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社 会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行 出现了。
• 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门 又将海南省内28家有问题的信用社并入海南 发展银行，从而进一步加大了其不良资产的 比例。
• 在海发行未兼并托管城市信用社之前， 各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式 吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社 高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高 息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有 按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违 规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保 的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民 银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时 的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款， 许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股 的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的 一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实 际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经 营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
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而关闭一家银行。
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海发行倒闭的原因分析
不良资产比例过大
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1993年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。 1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
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银行体制混乱
无法支付利息
继续吸入 高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
经营模式不规范
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股东抽逃资本金。许多股东的贷 款发生在其资本金到账后1个月 内， 即“刚拿来，又带走；拿来 多少，带走多少”。 发放大量无合法担保的贷款。 贷款的用途不明确。实际上是作 为临时拆借资金用于归还股息。
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其他 13%
有关资料显示，海南发展银 行成立时的16.77亿股本在建 行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流 回股东手里。
股东贷款 87%
股东贷款实际上是 股东抽逃资本金的 重要手段
海南发展银行是在1995年8 月18日正式开业的，但仅在 1995年5月至9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东 贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%。
中国首家银行倒闭事件——
海南发展银行
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本， 并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股 份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其 中外币折合人民币3000万元）。股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工 业总公司、中国远洋运输集团公司、北京 首都国际机场等，由海南省政府控股 。
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在海发行未兼并托管城市信用社 之前，各信用社无一例外地采取 了高息揽储的方式吸引存款，有 的年利率高达25%。 资不抵债、入不敷出，无法兑付 到期存款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
高息揽储的恶性循环
为何会造成挤兑？
高息揽储导致恶性竞争 高进低处导致恶性循环 资不抵债入不敷出导致无法兑付到期存款 降低利率导致信用度降低 最终导致挤兑：到期的储户不再续存；未 到期的储户提前取款
垂死挣扎
为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些 营业部又开始高息揽储，开出的年利率达 18%。 加大向债务人讨债的力度。但银行贷款容 易收贷难，好多债务都成了空置的房地产。
1998年春节过后，人们开始竞相取款，
导致挤兑。持续几个月的挤兑耗尽了海南 发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了
34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车 薪。
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，
关闭刚刚诞生2年零10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机
最终倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发出公告宣布对 海发行进行关闭清算 指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务， 对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息 保证支付，其余债务待组织清算后偿付。 同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对 海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托 管、登记等有关事宜。
转折——1997年
1997年12月16日，中国人民银行批准，中 国人民银行海南省分行发布公告，宣布关 闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经 营、严重资不抵债、已不能支付到期债务 的城市信用社。其债权债务由海发行托管。 全省其余29家信用社除一家仍独立经营外， 全部并入海发行。
隐忧的爆发
挤兑