现代保险的三大功能
现代的保险的三大功能
现代保险的三大功能现代保险的三大功能所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能，是由事物或现象的本质属性所决定的。
保险的功能则是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职能，它是由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。
长期以来，不同国家、不同地区和在同一国家或地区的不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际，对保险的功能提出了不同看法，存在着不同的认识。
在当代，随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。
一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。
具体表现在：１、保障功能。
这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而改变。
该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。
（２）经济补偿或给付。
（３）促进社会心理安定。
２、资金融通功能。
这是保险的派生功能之一，是在保险基本功能的基础上派生出来的。
作为金融的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。
所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。
具体来说：（１）资金的积聚。
（２）资金的运用。
（３）资金的分配。
保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。
在“银行主导型■的传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。
随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。
保险的内涵及功能
保险的内涵及功能（一）保险的内涵保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系。
(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
由此可见，保险是经济关系与法律关系的统一。
（二）保险的功能保险具有保障、融资和社会管理三大功能，这三大功能不是孤立存在的，而是一个有机联系的整体。
保障功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。
融资功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在保障功能和融资功能实现以后才能发挥作用。
1.保障功能保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本质特征所决定的，同时也是最能体现保险业的特色和核心竞争力的。
保障功能具体体现在财产保险的补偿和人身保险的给付两个方面。
（1）财产保险的补偿在财产保险的补偿上，当风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，或者避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。
通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。
新版人寿保险的四大功能
分红保险的客户在保险公司资产管理团队运作将 资产保值增值之后，也可以额外享受与股东一样的 盈余分红权利。
保险财产可透过保险合同约定受益人和受益份额， 避免富人一旦身故，立即出现人在天堂，钱在人间， 家属因为遗产纠纷而对薄公堂的尴尬局面。
第三大功能：保全
从深圳金融界传来爆炸性新闻：某客户年缴保费 35亿，三年期交105亿。消息来的突然，却又是理所 当然。
综合分析合理避税，免于政府冻结或第三者债权 处分，保险是唯一攻不破的家庭经济堡垒。
第四大功能：保持
人寿保险财产是富人众多资产中极少数能够体现 对家人爱的金融资产。透过人寿保险转移财富给子 女有六大好处： （1）确保孩子未来富裕生活 （2）防止孩子过早拥有财富而败家 （3）虽然给孩子钱但是控制权仍在手 （4）专属孩子的钱不因婚变而受损 （5）避免因财富的传承而产生继承纠纷 （6）透过保险传承财富享有免税优惠
（2）有钱人其实不缺保费，缺的是万一中途身故，解 决财产继承与事业传承所需要的巨额资金来源问题。
有钱人对于企业和家庭来说，就是创造巨额收入 的主要支柱，一旦他突然身故，不仅巨额收入来源 中断，甚至继承人要被迫贱价处理资产，资金周转 不灵，势必造成经济损失，甚至被收购或破产。
所以越来越多的有钱人懂得透过投保巨额保险来 体现生命价值，并藉以创造巨额免税现金，以预留 足够的税源与周转金来确保事业能够平稳的接班过 度，财产避免被迫紧急处分，家人永保基本的富余
生活。
第二大功能：保证
透过人寿保险具有保证利率的功能，锁住长期投 资回报率，将大额的短期银行存款转移成长期的保 险存款，以避免巨额现金财富陷入全球迈向低利率 甚至零利率竞争的陷阱。
分红管理办法规定：保险公司每一会计年度向保 单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分 配盈余的70%，这是依法强制分红的条款。
保险的三大基础功能
保险的三大基础功能下面我们直接进入主题：一、风险对冲工具风险无处不在，每天都在你我身边发生。
保险的核心功能是将风险转移给保险公司，减少风险对个人和家庭的影响，帮助个人和家庭渡过难关。
风险有很多，但对我们来说，影响最大、最熟悉的风险是意外和疾病。
事故分为轻微事故和重大事故。
对于小事故，保险是用来对冲医疗费用的，但对于重大事故，可能影响更大。
保险不仅要对冲医疗费用，因为涉及到残疾和死亡，还要解决个人生活费用和护理费用。
考虑的比较全面，也解决了家人的生活费和债务。
疾病也分为普通疾病和重大疾病，对普通疾病而言，保险依然用来对冲住院医疗费用，但对于重大疾病而言，不仅仅可以对冲大额医疗费用，还需要对冲未来3-5年的生活和康复费用，甚至包含家人的生活费用。
对冲风险的目的是洗去风险带来的家庭经济损失，以免因为风险影响太多家庭的经济状况。
二、储蓄工具不管你承认与否，人性都有弱点。
对于储蓄，最明显的有以下三点:想存的钱存不了，不该花的钱花了，缺乏自律。
但对于一个家庭而言，孩子的教育金、自己的养老金、老年时期的医疗费用，这三笔钱是必不可少的。
这三笔钱不是小数目，临时准备绝对不靠谱，那怎么办呢？只能提前准备，对大多数人而言，提前10-20年准备是科学和合理的。
那么如何才能强迫自己储蓄呢？银行定投？可以实现，但还是避免不了人性的弱点。
这个时候，保险可能是一个更好的工具。
一旦开始缴费，就必须每年缴纳，否则可能会有亏损。
应该利用人性的损失厌恶来增强家庭财务的确定性和安全性。
就储蓄而言，保险有三大优势:强制储蓄、专款专用、安全稳定。
利用保险的储蓄功能，把想存的钱存起来，让不该花的钱花不出去，想用的时候就用。
三、财务工具家庭理财规划绝对是一个家庭最重要的话题之一。
但家庭理财安排往往存在以下漏洞:资产配置过于集中，收益过于重风险，保障期过短。
保险作为家庭理财规划工具之一，具有安全性和长期性的特点，可以填补家庭财务漏洞，使家庭拥有更加稳定充足的长期现金流，如分红险、万能险、投连险、年金险等。
现代保险的三大功能
现代保险得三大功能现代保险得三大功能所谓功能，就是指某种客观事物或现象内在得、固有得职能，就是由事物或现象得本质属性所决定得。
保险得功能则就是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有得、内在得职能，它就是由保险得本质与内容决定得，就是不以人得意志为转移得客观存在。
长期以来，不同国家、不同地区与在同一国家或地区得不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中得发展实际，对保险得功能提出了不同瞧法，存在着不同得认识。
在当代，随着保险业在社会经济发展中得地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产与生活得各个领域，保险得功能也得到了空前得发挥。
一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。
具体表现在：１、保障功能。
这就是保险得基本功能，就是由保险得本质特征所决定得，它除了在不同国家、地区与不同时期得表现形式有所不同以及不断被赋予新得时代内容以外，其在保险制度中得核心地位不会因时间得推移与社会形态得变迁而改变。
该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。
（２）经济补偿或给付。
（３）促进社会心理安定。
２、资金融通功能。
这就是保险得派生功能之一，就是在保险基本功能得基础上派生出来得。
作为金融得一个重要组成部分，保险得资金融通功能随着现代保险业，尤其就是现代寿险业得迅速发展与金融环境得不断完善而越来越突出。
所谓资金融通，就是指资金得积聚、流通与分配过程，保险得资金融通功能则就是指保险资金得积聚、运用与分配功能。
具体来说：（１）资金得积聚。
（２）资金得运用。
（３）资金得分配。
保险得资金融通功能与金融市场得发达程度密切相关。
在“银行主导型■得传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行得间接融资来完成得，保险对金融资源配置得功能受到极大得抑制。
随着经济得发展，特别就是金融创新得日新月异，保险资金融通功能发挥得空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要得地位，就是资产管理与股市得重要参与者，持有很大比例得上市公司股票，市值很高。
现代保险的三大功能
现代保险的三大功能保险作为一种金融服务业的重要组成部分，承载着社会风险的转移和分散的功能。
现代保险业的发展已经逐渐演变出三大功能，即风险保障功能、社会经济支持功能和资金运用功能。
本文将就这三个方面展开讨论。
一、风险保障功能风险保障是保险业最基本的功能，也是其存在的根本原因。
保险公司通过合同的形式，向被保险人提供在某种不确定事件发生时给予经济赔偿的保险责任。
这种保障功能，旨在帮助保险消费者转移和分散各种风险，并在风险发生时提供相应的经济支持。
例如，人寿保险可以提供意外身故或疾病赔偿，财产保险可以提供财产损失的赔偿，医疗保险可以帮助支付医疗费用等。
保险通过金融手段为人们提供了一种可以依靠的风险保障，从而降低了风险带来的经济和心理压力。
二、社会经济支持功能保险业在风险保障的基础上，还承担了一种社会经济支持的功能。
保险作为一种社会化的风险分散机制，有助于缓解个体和家庭所承担的风险负担，减轻社会救助的压力。
在大规模的自然灾害、人为事故等突发事件中，保险可以为受灾群众提供救助和重建的资金支持，帮助他们尽快恢复生活和重建家园。
此外，保险业也在一定程度上参与到国民经济发展中，为企业提供损失赔偿，降低了经营风险，促进了经济的稳定和可持续发展。
三、资金运用功能保险业还具有重要的资金运用功能。
保险公司通过收取保费，形成巨额资金池。
这些资金不仅可以用于赔付保险理赔，也可以用于投资运营，以增加资产收益。
保险资金的投资运用能够为经济发展提供融资支持，促进社会资源的优化配置。
此外，保险资金的投资运用也为保险公司带来了较大的经济效益，为其长期发展提供了坚实的基础。
保险资金的运用应当遵循风险适度的原则，保证保险责任的履行，同时也要平衡保险公司的盈利与社会责任。
综上所述，现代保险业的三大功能包括风险保障、社会经济支持和资金运用功能。
通过这些功能，保险为个体和社会提供了有效的风险管理和金融支持，对于维护社会稳定、促进经济发展起到了重要作用。
保险有哪些功能
保险有哪些功能工具/原料保险的三大功能组成了一个完整的体系，共同维护着保险的有效运转，是一个有机联系、相互作用的整体。
一、社会管理的功能1社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。
目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。
2社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障服务。
3社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。
同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。
4社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。
由于保险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件。
5社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。
保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息________，实现社会信息资源的共享。
二、经济补偿功能1经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。
2财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。
通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。
保险丝的三大功能和选用的十大要素
保险丝的三大功能和选用的十大要素一个优质的或合适的保险丝至少应当符合三项要求：该断的时侯要断，不该断的时侯不能断，断的过程必需保证安全。
保险丝的第一功能是保护功能，也就是在需要保护的时侯保险丝应当起到作用，这也是我们选择保险丝时需要首先考虑的。
一般情况下保险丝的额定（电流）肯定要大于电路正常工作电流，且拥有肯定的过载本领，但假如余量过大，将会降低或减弱其保护功能，保险丝应当动作的时侯不动作，造成被保护的元器件损坏甚至更严重的不安全后果。
设计人员选用保险丝时的重要参考工具是保险丝制造商供给的产品规格书中的“时间电流特性曲线”。
由于曲线上所反映的熔断时间都是在正常大气条件下的，必要时我们还需要适当考虑环境温度等的影响。
选择恰当熔断特性的保险丝品种和恰当的额定电流规格才能充足保险丝的保护功能。
保险丝的第二功能是承载功能，也就是平常所说的耐脉冲本领，这是我们选择保险丝时必需同时考虑的紧要课题。
在保险丝使用的过程中，显现正常电流波动或瞬间脉冲的机会大大多于故障过电流，所以在某种意义上来说，这方面的考虑对保险丝的使用来说显得特别紧要和更具有实际意义。
只要保险丝的熔化热能值I2t大于电路脉冲的能量，保险丝就能够承受，“时间熔化热能曲线”是供给应设计人员选用保险丝时的耐脉冲本领的工具（同样地也可以采纳电流熔化热能曲线的形式），更进一步看保险丝在经受脉冲冲击时即使不熔断也会受到肯定的损伤，换句话说此时保险丝的I2t就会减小，也就是耐脉冲的本领降低了，所以在选择保险丝时还必需考虑这个衰减的因素，通常的简易计算需要放35倍的余量来保证保险丝有充足的耐脉冲本领。
保险丝的耐脉冲本领和它的保护性能是有冲突的，在这两个方面我们必需求得一个合理的平衡，找寻最佳的结合点。
选择有恰当熔化热能值的保险丝品种规格和放大充足并合理的安全余量才能充足保险丝的承载功能（耐脉冲本领）。
保险丝的第三功能是安全功能。
优质牢靠的保险丝应当在其动作前，动作中和动作后都能保证安全性，即安全地导通和安全地熔断。
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现代保险的三大功能
现代保险的三大功能
所谓功能,就是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能,就是由事物或现象的本质属性所决定的。
保险的功能则就是指保险作为一种制度安排,在其运行过程中所固有的、内在的职能,它就是由保险的本质与内容决定的,就是不以人的
意志为转移的客观存在。
长期以来,不同国家、不同地区与在同一国家或地区的不同时期,人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际,对保险的功能提出了不同瞧法,存在着不同的认识。
在当代,随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出,保险业已经渗透到社会生产与生活的各个领域,保险的功能也得到了空前的发挥。
一般认为,现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。
具体表现在:
１、保障功能。
这就是保险的基本功能,就是由保险的本质特征所决定的,它除了在不同国家、地区与不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外,其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移与社会形态的变
迁而改变。
该功能主要体现在以下几个方面:(１)分散风险。
(２)经济补偿或给付。
(３)促进社会心理安定。
２、资金融通功能。
这就是保险的派生功能之一,就是
在保险基本功能的基础上派生出来的。
作为金融的一个重要组成部分,保险的资金融通功能随着现代保险业,尤其就是
现代寿险业的迅速发展与金融环境的不断完善而越来越突出。
所谓资金融通,就是指资金的积聚、流通与分配过程,保险的资金融通功能则就是指保险资金的积聚、运用与分配功能。
具体来说:(１)资金的积聚。
(２)资金的运用。
(３)资金的分配。
保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。
在“银行主导型■的传统金融市场中,金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的,保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。
随着经济的发展,特别就是金融创新的日新月异,保险资金融通功能发挥的空间非常广阔,保险业
已在金融市场中占据非常重要的地位,就是资产管理与股市的重要参与者,持有很大比例的上市公司股票,市值很高。
如,１９９８年全球４０％的投资资产(保险基金、养老基金、投资基金等)由保险企业管理,保险企业持有的上市公司股
票市值占整个股票市值的比重,美国为２５％,欧洲为４０％,日本为５０％。
由于保险资金具有规模大、期限长的特点,充分发挥保险资金融通功能,一方面可以积聚大量社会资金,增加居民
储蓄转化为投资的渠道,分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险,另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、
稳定的资金支持,实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合与协调发展。
正就是由于保险具有资金融通功能,进而具备了金融属性,因此保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。
３、社会管理功能。
前苏联著名学者Ｂ.Ｔ.阿法纳西耶夫曾指出:“社会管理可以被理解为对整个社会或其她个别环节(经济、政治、精神生活等)的作用,其目的在于:使它们质的特殊性得到保持,使它们能够正常的发挥功能、完善与发展,从而顺利达到预期的目的。
■保险对社会的管理,不同于以国家为主体的“她我管理■,也不就是深入进行经济、政治、文化等各专业的部门管理,而在于通过其经济补偿功能的发挥,能够促进、协调社会各领域的正常运转与有序发展,即起到“社会润滑剂■的作用。
社会管理功能就是保险的又一派生功能,就是其基本功能的外在表现形式,就是反
映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志。
随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固与增强,保险的社会管理功能也不断凸显出来。
主要表现在以下几个方面:(１)保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能,一方面使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配,另一方面又通过其经济补偿机制,在全社会范围内为社会再生产的顺利进行与社会生活的稳定提供强有力的经济保障,熨平经济发展中的不安定因素,客观上起到社会稳定器的作用。
(２)
参与社会风险管理。
(３)保障交易,启动消费。
(４)优化金融资源配置。
(５)减少社会成员之间的经济纠纷。
(６)对社会保障制度的补充与完善。
正确认识
三大功能之间的关系
１、三大功能之间就是本质与派生的关系。
在现代保险的三大功能中,保障功能就是保险的基本功能,这就是由保
险的本质属性所决定的,也就是保险存在与发展的本源所在,亦即本质功能。
随着保险内容的丰富与保险制度的完善,保险的功能也有了新的发展,在保险保障功能的基础上,产生
出了多项派生功能,包括资金融通与社会管理功能在内。
三种功能之间就是一种本质与派生的关系,简言之,前者就是
基础与前提,处于主导地位,后两者产生于前者并服务于前者,并以不断完善前者的作用内容与扩大其影响范围为主要职责,因而处于从属地位。
保险的派生功能越发达,保险的保障功能就越能够得以体现与充实。
２、三大功能之间相互渗透。
如,在保障功能与资金融通功能发挥的过程中体现了保险社会管理功能的部分内容,同样,保险社会管理与资金融通功能的充分发挥,又就是对
保险保障功能的巩固与完善。
可见,三者之间您中有我,我中有您,相辅相成,相互渗透,密不可分。
３、纠正认识上的偏差。
这里,我们应该澄清一种错误
的认识,即人们往往将保险制度的功能与保险企业的功能混为一谈,认为保险功能无本质与派生之分,将保险功能加以
笼统化,并且随着保险在社会发展中发挥的派生功能日益突出,进而在实践中忽视甚至撇开保险的本质功能、过分强调甚至夸大派生功能,走向极端,这就是十分有害的。
我们知道,保障功能就是与保险制度相伴而生的,它就是保险制度的本质与核心内容,就是保险区别于银行、证券的显著特征,而资金融通与社会管理等派生功能则就是保险保障功能发展到
一定阶段的产物,更就是保险企业在经营过程中为持续追求自身经济利益最大化而产生的必然结果,它们就是保险企业在经营中所发挥出来的功能。
例如,保险资金运用的概念就是随着寿险业的迅猛发展与资本市场的成熟才出现的,目的就是为了提高保险企业的偿付能力,保证经营的稳健性与持续性;又如保险企业开展防灾防损的目的也就是为了降低赔付率、提高经济效益。
虽然资金融通与社会管理等派生功能就是保险企业在主观上为追求自身经济利益而产生的,但在客观上却产生了深远的社会效益。
随着保险业的持续发展,保险企业社会效益的不断延伸,人们习惯上将保险企业发挥出来的功能亦归之为保险制度
的应有功能,这无可厚非,毕竟保险企业就是保险制度正常
运作与保险功能有效发挥的载体,况且现代保险三大功能之间就是相互影响、不可或缺的。
但就是,有人却将保险的本
质与派生功能加以混淆,舍本逐末,甚至本末倒置,在实践中产生了极为有害的影响。
例如,自１９９９年以来,国内寿险公司纷纷推出具有投资功能的新型寿险产品(主要包括分红保险、投资连结保险与万能保险)作为其化解利差损风险、应对低利率时期的一件法宝而被广泛运用。
的确,该类产品对于应对利差损风险具有一定的积极作用,而且拉动了寿险业务的快速发展。
但从另外一个方面瞧,新型寿险产品市场表面繁荣的背后却隐藏着深刻的危机。
由于该类保险产品一般无最低保证利率或最低保证利率很低,而投保人却承担了全部的投资风险,因此这种产品对于收入较高与追求高额投资回报率的特定消费人群具有较大的吸引力,但对于刚刚摆脱温饱的广大消费者而言,她们属于收入中低层且对未来风险的保障要求尤为迫切,而保障型险种具有低保费、高保障的特点,恰恰能够满足她们的需求,至于投资型险种则就是她们在获得充足的风险保障之后再行考虑的问题。
然而,国内寿险公司大多漠视了这一巨大的社会需求。
许多寿险公司为了大量推广新型产品,弱化了风险提示,使得新型产品的投资功能被片面地夸大,而恰恰将保险最本质功能———保障功能加以弱化甚至忽略,结果扼杀了社会公众的尚待培育与提高的保险意识,并将其保险消费理念导入非理性区,表现在:投保者在购买保险产品时,不就是根据自身的风险状况与经济承受能力,而就是热衷于与投资型险种进行片面的
比较,最终既误导了消费者,也误导了保险人。
去年发生的“投连险风波■与“分红险危机■就就是最好的佐证,这对我国寿险业长远发展的危害性不可小视。