优化企业开户服务 支持实体经济发展
优化企业银行账户服务和管理的实践与思考
优化企业银行账户服务和管理的实践与思考摘要：优化企业银行账户的开户服务和管理是一项长期性和系统性的便民工程，如何强化该项工作能使金融机构更好的服务实体经济、优化地方企业开户服务，以优质的服务效率促进企业提升对银行开户服务的满意度。
本文结合L辖区银行在优化账户服务、管控账户风险方面的工作实践，分析辖区当前企业银行账户服务和管理中存在的问题，并提出了改进服务和管理对策建议。
关键词：企业银行账户服务管理风险防控一、基本情况L区共有9家金融机构，48家营业网点，账户服务人员共251人。
2021年，L辖区开立企业银行账户数1360户。
L区在实行减税降费政策以来，已有2849户企业享受了优惠政策，惠及金额45.73万元。
开通小微企业“绿色通道”的营业网点38个，覆盖率79.17%。
我们在对辖区所有金融机构进行随机调查走访后，调查结果显示L区办理账户业务90%以上的企业仅需往返银行1次就能办理成功，平均开户时长1.15天，95%的企业在3个工作日内可完成开户。
具体情况详见表一。
表一：L辖区金融机构反馈数据二、L区银行优化账户服务的主要经验和做法（一）强化科技赋能效果，助力账户服务工作提档升级。
辖区九家金融机构均已实现预约开户，企业客户可以通过手机银行、网上银行、微信公众号等渠道进行预约开户业务工作的处理，开户当日均可为客户办理开户，客户也可选择次日至网点开户，为客户开户提供了极大的方便。
工行在开户时可受理电子营业执照，客户通过预约提交营业执照及经办人相关信息，工行相关系统即可采集相应信息，无需客户填写纸质凭证，开户流程极大简化，客户体验不断提升。
青海银行的“一网通办”项目已落地实施，即依托“一网通办”平台，就可以实现线上意愿核实（远程视频），提高了企业办理开户业务便利性和办理速度，青海银行核心系统也能即时实现技术交叉验证企业身份信息，有效缩短了开户的时间，提高录入信息的完整性和准确性。
（二）统筹兼顾，确保账户优化服务与风险防控并驾齐驱。
银行X县支行优化营商环境工作总结
银行X县支行优化营商环境工作总结按照__县委办公室X县人民政府办公室关于印发《X县优化营商环境实施办法（试行）》的通知文件要求，我县支行高度重视，及时召开行务会认真学习贯彻，同时对照《X县优化营商环境实施办法（试行）责任一览表》具体分工，完善细化工作措施，压实工作责任，现将工作开展情况汇报如下：今年以来，人民银行X县支行认真学习贯彻__关于优化营商环境的重要论述，按照县委政府统一部署和要求，积极做好优化营商环境各项工作，切实履行基层人民银行工作职责。
一、工作开展情况（一）银行开户服务优化。
按照《X省取消企业银行账户许可工作实施方案》和《X县优化营商环境实施办法（试行）》等相关文件要求，我县支行已于2021年_月当前隐藏内容免费查看_日全面取消企业银行账户许可。
为确保取消企业开户行政许可后的服务工作，我县支行及时建立健全取消账户行政许可后续制度，结合县域实际制定取消企业账户行政许可实施方案，先后X 次组织银行业金融机构参加上级行的专题会议、政策解读和业务培训，切实提高辖内商业银行在账户管理方面的合规意识和风险防控能力。
召开X次会议专题部署落实取消企业账户开立行政许可工作，要求各银行网点分别设立企业开户专柜，同时开通网上预约开户，不断提升企业开户服务质量。
为进一步推动工作开展，先后对X县银行业金融机构X个营业网点的企业开户业务进行了现场督导，对不按要求办理企业开户的银行机构加大监管措施，压实主体责任，建立事中、事后监管方式，强化账户监测。
年初疫情期间，结合防控需要，及时暂停纸质材料报送，采取影像系统监督方式，提高银行企业账户审核质量。
按照“两个不减、两个加强”的总体原则，全面提升企业开户准备效率，增强服务实体经济水平，支持企业尤其是民营企业、小微企业高质量发展，保证政策顺利落地。
（二）加大金融支持。
为加大金融支持力度，提升法人机构支持普惠小微企业的能力，2021年，我县支行新投放再贷款、再贴现资金X亿元。
新形势下沧州市加强企业银行账户风险管理探析
新形势下沧州市加强企业银行账户风险管理探析张烁1刘雅倩2（1.中国人民银行沧州市中心支行河北沧州061000；2.中国人民银行东光县支行河北东光061600）银行账户管理工作是关系社会金融稳定、助推经济改革与发展的重要工作。
为深入贯彻落实党中央、国务院“放管服”等改革工作部署，中国人民银行于2019年7月22日在全国范围内全面取消企业银行账户许可（以下简称“取消许可”）。
企业银行账户由核准制改为备案制，人民银行不再核发开户许可证，改由银行全面独立承担企业银行账户管理主体责任，企业银行账户管理迎来了新时代。
“取消许可”对于改善营商环境、支持企业尤其是民营和小微企业高质量发展、服务实体经济、激发市场活力和社会创造力具有重要意义。
当前，新型网络犯罪、违规使用银行账户洗钱等违法犯罪活动日益猖獗，新冠肺炎疫情的爆发又进一步加剧了形势的严峻性。
为发挥金融力量支持做好“六稳”“六保”工作，在为企业提供安全、便捷、优质账户服务的同时，如何进一步规范账户管理、加强企业银行账户风险防控工作，成为当前企业银行账户管理的核心问题。
本文结合沧州辖区实际，分析当前企业银行账户管理工作面临的风险和挑战，探索企业银行账户风险管理新模式。
一、取消企业银行账户许可后账户业务开展情况自2019年7月22日取消许可起，截至2020年6月30日，沧州辖区共办理90316笔备案类企业账户业务，其中，开立企业银行账户业务50079笔，变更类业务22337笔，撤销类业务17900笔。
根据2020年1-6月企业银行月度开户数量（如图1所示）可知，2020年1、2月，由于新冠肺炎疫情爆发，大面积企业停工停产，企业银行账户开立情况受影响较为严重，与2019年同期相比开户数量作者简介：张烁（1992-），女，河北黄骅人，硕士研究生，供职于中国人民银行沧州市中心支行。
刘雅倩（1994-），女，河北东光人，大学本科，供职于中国人民银行东光县支行。
摘要：银行账户作为资金收付结算的起点与终点，是一切经济活动往来的基础。
中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见
中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2021.10.09•【文号】•【施行日期】2021.10.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；清算总中心；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行；中国银联：为进一步贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，优化营商环境，推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理，统筹做好优化小微企业银行账户服务和风险防控工作，提升银行账户管理质效，切实解决小微企业开户难问题，现提出如下意见。
一、优化银行账户开户流程（一）采取差异化的客户尽职调查方式。
银行业金融机构（以下简称银行）应当在“了解你的客户”基础上，遵循“风险为本”原则确定对小微企业（含个体工商户，下同）客户尽职调查的具体方式，不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料，不得向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求。
（二）推行小微企业简易开户服务。
银行应当按规定审核小微企业开户证明文件，对开户用途合理且无明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的，应予以开户。
根据小微企业需求可以提供简易开户服务，简化辅助证明材料要求，加强后台数据核实，账户功能设置应当与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配。
后续可根据客户尽职调查情况，升级账户功能。
鼓励银行于2021年底前参照《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》（附件1），在前期试点基础上完成全面推行简易开户服务。
（三）利用科技手段提升企业银行账户服务水平。
鼓励银行开通小微企业开户预约服务电子渠道。
支持小微企业在线提交开户证明文件，最大程度精减纸质材料、减少填表及签章次数。
中国人民银行合肥中心支行支付结算处关于印发《优化银行账户服务
中国人民银行合肥中心支行支付结算处关于印发《优化银行账户服务相对于个人在银行开立账户，企业在银行开户要复杂得多。
近年来，我省加大“放管服”力度，企业开办时间大幅缩短，银行业也按下企业开户“快进键”。
“创业初期一个人顶几个人用，让我抽出大量时间研究如何办理开户手续，再来回跑几趟银行进行手续办理，想想都犯怵。
可没想到，按照预约时间来到银行，一会儿就办完了全部手续。
”合肥市包河区众拾健康咨询工作室负责人牛女士告诉记者，银行清晰公示了开户服务标准、资费标准、办理时限和服务监督电话，还公示了小微企业开户服务的负面清单，工作人员服务好、办事效率高，真正做到了让客户“最多跑一次”，而且开户不收取费用，切实减轻了小微企业的负担。
8月16日，众拾健康咨询工作室在中国建设银行合肥滨湖新区支行开立了基本存款账户，从预约开户、上门核实到账户正常使用仅用了2个工作日。
“高效的金融服务让我对企业今后发展增添了信心。
”牛女士说。
眼下，越来越多像牛女士一样的小企业主感受到，银行开户服务变得日益便捷。
企业开户流程进一步简化，大大节约了企业账户管理时间成本和财务成本。
人民银行合肥中心支行支付结算处相关负责人表示，近年来，特别是2019年5月安徽省全面取消企业银行账户许可以来，全省银行机构从开户前、中、后各环节，不断简化开户手续、消除冗余环节，压缩开户时间。
在账户开立环节，持续推进银行接入地方政府互联网一站式服务平台，推广电子营业执照开户业务，指导银行在网点布放企业注册登记受理终端，实现工商营业执照领取、银行开户一站式服务。
截至2021年7月末，全省2000余家银行网点实现企业注册与银行开户同步预约，办理电子营业执照开户业务11200余户。
“近期我们对近4600家小微企业的问卷调查显示，93.7%的小微企业在3个工作日内便完成开户预约至账户开立全流程，90%的小微企业仅需往返银行网点1次，小微企业银行开户服务满意度达99%。
”人民银行合肥中心支行支付结算处相关负责人告诉记者。
中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见-银发〔2017〕288号
中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见银发〔2017〕288号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为落实“放管服”工作要求，优化营商环境，进一步便利新设企业开立人民币银行结算账户，现就优化企业开户服务提出如下意见。
一、总体要求(一)指导思想。
深入贯彻落实党的十九大精神，坚决按照党中央、国务院关于深化商事制度改革、优化营商环境的总体要求，充分认识优化企业开户服务对于方便企业开展生产经营活动的重要意义，按照提高效率与防范风险并重的思路，进一步优化企业开户流程，提升客户体验，提高企业开户效率，缩短企业开户时间，强化企业开户管理和风险控制，切实增强金融服务实体经济能力。
(二)基本原则。
一是“了解你的客户”原则。
在有效识别企业身份、落实银行账户实名制、防范企业开户风险的基础上，不断优化企业开户服务。
二是综合施策原则。
以方便企业开户为中心，综合采取业务、技术等各种措施，优化企业开户服务。
鼓励采取信息化手段，提高开户审核、资料传递等效率，让数据多跑路、企业少跑路，提高企业开户效率。
三是注重实效原则。
最大程度压缩企业开户时间，加快企业开户速度，提高企业对开户服务满意度。
二、优化银行开户流程，提升服务水平(三)推广电子渠道预约开户。
鼓励银行业金融机构(以下简称银行)充分利用网上银行、手机银行、自助柜员机、微信公众号等电子渠道为企业提供开户预约服务，支持企业在线填写开户申请、预提交开户资料和银行在线预审核，力争做到企业开户一次性办结。
优化企业账户服务案例典型
优化企业账户服务案例典型
为践行“支付为民、开户不难”服务理念，农发行汉川支行不断优化账户服务，从产品更新迭代、服务便捷高效、政策执行到位等方面入手，逐步提升服务质效。
目前我行已成功开办手机银行业务，客户可通过开通手机银行，在“农发企业网银”APP上使用账户查询、转账汇款、电子对账、资金归集、企业生态等65项服务功能，实现7×24小时便捷移动金融服务新体验。
为提高业务效率，支行设企业简易开户服务，营业场所公示开户服务流程、服务价格目录，争取给企业带来最优的服务体验。
今年二月来，我行全力做好运营全国大集中上线后的各类账户业务，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，始终秉持“想客户之所想、解客户之所忧”的工作思路，将至诚服务落到实处，切实服务县域实体经济发展。
目前已支持线上预约办理开户业务，通过线上转发不同类型账户所需资料清单及开户流程，把开户服务置前提供，大大加快现场办理速度。
对于客户提出的开户申请，该支行主动对接，考虑到开户业务过程繁琐、企业法人业务繁忙等实际情况，指派专人采取主动上门服务方式进行尽职调查、审核资料等。
通过柜面人员和客户经理相互之间协调配合，在合规的前提下尽力让客户“少跑腿”，缩短临柜办理时间。
我行各部门之间将继续紧密配合，优化账户服务，采用多种线上线下途径为客户纾困解惑，积极落实运营大集中上线后的相关要求，不断总结经验，齐心协力高效高质服务客户，全面提升客户满意度，积极践行“支农为国立行为民”的初心使命。
服务实体经济的措施
服务实体经济的措施一、加大金融支持力度随着经济发展，实体经济的融资需求越来越大。
为了更好地服务实体经济的发展，我们需要采取以下措施：1. 提供优惠贷款：设立专门的实体经济发展基金，为实体经济提供低息、低成本的贷款支持。
通过减少融资成本，刺激实体经济的发展。
2. 加强信贷风险管理：制定科学合理的信贷政策和风险管理制度，加强对实体经济的信贷审查和风险评估，确保贷款资金流向实体经济主体，减少不良贷款风险。
3. 创新金融产品：结合实体经济的特点，设计出更多符合实体企业需求的金融产品，例如供应链融资、股权质押融资等，满足实体企业的不同融资需求。
二、深化科技创新与实体经济融合发展实体经济的发展需要科技创新的支撑，而科技创新也需要与实体经济相结合。
为了更好地推动二者的融合发展，我们可以采取以下措施：1. 建立科技创新与实体经济融合的决策协调机制：设立专门的机构，统筹协调科技创新与实体经济发展的工作，制定相应政策措施，推动二者的有机结合。
2. 支持科技企业服务实体经济：加大对科技企业的扶持力度，鼓励科技企业开展与实体经济深度融合的创新实践，推动科技成果转化为实体经济发展的动力。
3. 加强科技创新基础设施建设：加大对科研院所、实验室等科技创新基础设施建设的投入，提高科技创新的效率和质量，为实体经济的发展提供更多的科技支撑。
三、优化税收政策税收政策对实体经济的发展起到了重要的支持和引导作用。
为了更好地服务实体经济，我们可以采取以下措施：1. 减税降费：适当减轻实体经济的税收负担，降低企业的成本压力，提高企业的生产经营能力。
例如，减少企业所得税税率、免征或减少印花税、营业税等。
2. 完善税收优惠政策：结合实体经济的特点，制定针对性的税收优惠政策，鼓励企业增加研发投入、扩大就业规模、加大技术改造等，推动实体经济的持续发展。
3. 建立税收监测与服务平台：建立全面、及时、准确的税收监测与服务平台，为企业提供税收咨询、申报办理等便捷服务，提高税收管理的透明度和便利性。
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优化企业开户服务支持实体经济发展
随着商事制度改革、双创活动等一系列政府改革措施的推出落地，我国的社会经济呈现出勃勃生机，企业创新层出不穷，企业经营、社会就业和国计民生都进入高质量发展的新阶段。
建设银行始终不忘服务国家建设的初心，始终不忘作为国有大行的社会责任，坚持以服务实体经济为根本，坚持发现社会痛点、提出解决社会问题的“建行方案”。
为企业提供便捷的开户服务，对便利企业开展生产经营活动的意义重大。
“优化企业开户服务，推动改善营商环境”是党和政府交给建设银行的必答题，是深入贯彻党的十九大精神、中央经济工作会议和第五次全国金融工作会议工作部署的必然要求。
一直以来，建设银行以创新为引领，以提高开户效率、缩短开户时间为目标，持续推进单位账户开户便利化的工作，全面提升企业开户的满意度，全面提高金融获得感。
抓合作，把住工商源头
抓住商事改革机遇，大力推进与工商部门开展合作，印发《中国建设银行工商注册登记合作服务指导意见》，提出五种典型合作模式。
截至目前，4家分行发放单位结算卡电子证照联名卡，7家分行嵌入工商注册全流程电子化的身份认证，8家分行代办工商登记，10家通过系统或线下方式获取工商信息。
创新层出不穷，涌现出广东分行“银商通”、天津分行“账户驿站”、深圳分行“智能开户”、浙江分行“工商注册通”、安徽分行“工商全自助一体机”等新产品和新服务。
立规范，调整开户制度
2014年商事改革一推出，建设银行立即主动调整开户制度，为认缴制企业直接开立基本户；紧跟监管，及时调整企业和个体工商户的开户要求；建立起行内跨机构的单位客户账户业务的代理见证机制，满足异地客户、同业账户、临时机构、重要客户一站式开户等业务需要。
调流程，提高业务效率
持续实施单位账户集中管理，集中向人行申报核准账户，2014年实现了在线集中审批和资料影像电子化管理；深入推进“单位账户开户与签约便利化”战略成本项目，整合开户和产品签约表单，推出对公综合签约及套餐服务功能；积极拓展电子渠道，推出网站/企业网银预约开户和柜面开户免填单服务。