2017-2021年中国医疗保险行业发展预测分析

中投顾问对中国医疗保险行业发展因素分析

一、有利因素

（一）医保基金不足，促使商业保险快速发展

近年来，在医疗费用快速增长的背景下，医保基金与养老保险基金一样，也面临越来越大的支付压力，支出增幅高于收入增幅，甚至有相当一部分省份出现了当期收不抵支的状况。医保基金的不足会促使政府加大对商业保险的扶持力度，政府为构建更加全面的医疗保障体系，除了控制医疗费用增长、加强医保基金监管等措施外，还会发展多种形式的补充医疗保险。在政府的政策推动下，我国商业医疗保险将得到快速发展的机会。

（二）“互联网+”的发展

目前互联网正从销售渠道和医疗服务体系两方面同时影响着今天商业医疗险的发展。2015年互联网的总保费收入达到了2,234亿，从2011年到2015年总保费互联网保险增长超过了69倍。其增速远高于行业的整体水平，互联网保险在保险行业当中的市场占比也逐年攀升，2015年已经高达9.2%，互联网作为新兴的保险销售渠道正在快速发展，互联网医疗行业也正在蓬勃发展中。如果能够做到结合远程医疗服务，创新产品，同时提高理赔服务时效性和便捷性，整合互联网医疗及互联网保险的资源，就能够为消费者带来更满意度更高的服务，加快商业医疗保险的发展。

（三）老龄化发展提升了对于医疗保险的需求

我们国家老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平，也就是说全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%，这样直接导致老年人口的医疗费用急剧上升。随着社会人口老龄化的发展，以及对于医疗消费水平的上升，人们对于医疗保险的认知程度越来越高了，消费意识也越来越强了。人们对医疗与养老的充分保障有了更多的追求，对医疗保险产品的需求也越来越多，这为商业保险参与医疗服务发展提供了广阔的市场。

二、不利因素

（一）相关主管部门监管力度不够，行业的风险控制能力较弱

由于信息不对称问题的存在导致道德风险和逆向选择风险频频出现，与之相关的带病投保、诱导需求等现象屡见不鲜。而多数商业医疗保险公司在风险控制这一方面往往将商业医疗保险作为寿险的从属加以控制，没有结合医疗保险本身的风险特点和控制手段的特殊性来考虑，从而导致医疗保险的赔付率一直居高不下，许多保险公司的经营效益不容乐观。此外，医疗主管部门对医疗机构缺乏有效监督，商业医疗保险公司与医疗机构之间存在的信息不对称问题导致保险公司与医疗机构相互独立，大量关键信息无法实现共用，从而无法对医疗费

用的发生进行实时监控，也会导致不适当的医疗行为时有发生，这些都不利于医疗保险行业的发展。

（二）地区发展失衡

由于医疗卫生资源配置存在显著的区域失衡，很多地区医疗卫生服务可及性过低，进而导致商业医疗保险发展的经济基础薄弱以及在目前的文化、观念、消费者体验、城镇化阶段和教育水平下，消费者对商业医疗保险不够重视，中国居民对待健康风险还停留在“事后控制”的层面上，商业医疗保险地区发展失衡现象严重。

（三）保险产品创新性不足，市场需求日益增加

目前，制约商业医疗保险业发展的因素之一就是保险产品的创新性不足，我国商业医疗保险市场经营主体众多，这意味着市场竞争的加剧，许多商业医疗保险公司为了抢占市场份额不断地推出新的医疗保险产品，但许多产品都是大同小异。市场上竞争力较强的商业医疗保险公司，推出了一款新的产品后，其他的保险公司为了提高自身的竞争力，往往直接复制这款产品，经过略微调整后马上向市场推出。这会导致市场上相似程度高的保险产品过度供给，对新型产品的研发滞后，真正能够满足市场需求的保险产品供给不足。

（四）缺乏全行业数据共享系统

目前我国的医疗机构、保险公司各自有一套数据信息管理平台，由于系统多、接口多、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，商业医疗保险领域难以建立全行业的数据信息系统、行业信息系统、数据积累等，基于疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足的情况下，保险公司很难了解既往病史以及医疗费用的开支，极易导致公司产生承保风险。

中投顾问对2017-2021年中国保险业健康险保费收入预测

2014年，健康险业务原保险保费收入1,587.18亿元，同比增长41.27%。2015年，健康险业务原保险保费收入2,410.47亿元，同比增长51.87%。2016年1-10月，健康险业务原保险保费收入3,647.74亿元，同比增长79.94%。我们预计，2017年我国健康险保费收入将达到6,904亿元，未来五年（2017-2021）年均复合增长率约为28.25%，2021年保费收入将达到18,679亿元。

图表中投顾问对2017-2021年中国医疗保险行业收入预测

数据来源：中投顾问产业研究中心

医疗保险市场前景分析

医疗保险市场前景分析报告一、保险市场概述近年来保险行业快速发展源自居民财富增长与政策红利，行业发展经历了六年巨变，地貌被“重塑”。2011年-2016年，总资产从5.98万亿元增长到15.12万亿，年均增速为20.37%，2017年Q1达到16.18万亿，同比增速为16.83%，增速下滑近11%；净资产从2011年的5566亿元增加到2016年1.73万亿元，2017Q1达到1.72万亿，同比增速为6.90%，增速下滑近5%。原保费收入摆脱2011年的负增长泥潭，2016年达到3.09万亿，年均增速为16.64%，2017Q1实现原保费收入1.59万亿，同比增速32.50%，增速下滑近10%；其中财险公司、寿险公司原保费同比增速分别为12.69%（增速上升近3%）、37.24%（增速下滑近15%）。我国保险业总体处于初级发展阶段，国内保险相比国际平均水平存在翻番空间。2003年我国保费深度为301.19元/人/每年，约合36.39美元，2016年为2258.00元/人/每年，约合339.94美元，年均增速高达18.75%。但仍低于2015年亚洲及全球均值水平，更低于国际发达地区，如低于北美、西欧、日本和亚洲新兴工业化经济体。在保险深度方面，2003年为2.84%，2016年为4.16%，年均增速为2.98%，但仍低于2015年全球、亚洲均值水平，与北美、西欧及日本和亚洲新兴工业化经济体差距更大，存在提升空间较大。 2014年5月，《深化医药卫生体制改革2014年重点工作任务》

提出，研究制定鼓励健康保险发展的指导性文件，推进商业保险机构参与各位医保经办。加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，积极开发儿童保险、长期护理保险以及健康管理、养老服务相关的商业健康保险。 2014年8月31日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，发展多样化健康保险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等健康商业保险，并于基本医疗保险衔接。 2014年8月27日，国务院常务会议再次提出，加快发展商业保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。会议确定，加大政府购买力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医改保险经办服务。同时，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（2014）及《保险业发展十三五规划》（2015）都明确提出到2020年保费密度与深度目标分别为3500元及5%左右。二、医疗责任险概述医疗责任保险是指，投保医疗机构和医务人员在保险期内，因医疗责任发生经济赔偿或法律费用，保险公司将依照事先约定承担赔偿责任。可谓是将医患关系中的突出矛盾统统包揽。医疗责任保险是职业责任保险的重要组成部分,它不仅成为现代医疗保险服务的一个重要组成部分,而且是保险公司新的经济增长点,极具开发价值。

医疗保险行业现状及发展趋势分析

年医疗保险行业现状及发展趋势分析

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2016年中国医疗保险行业现状研究分析与市场前景预测报告报告编号：1801923 中国产业调研网 https://www.360docs.net/doc/3f5873658.html,

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网https://www.360docs.net/doc/3f5873658.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。投资机会市场规模市场供需产业竞争行业发展发展前景行业宏观重点企业行业政策行业研究

一、基本信息报告名称：2016年中国医疗保险行业现状研究分析与市场前景预测报告报告编号：1801923←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥7020 元可开具增值税专用发票网上阅读：https://www.360docs.net/doc/3f5873658.html,/R_YiYaoBaoJian/23/YiLiaoBaoXianWeiLaiFaZhanQuShi.ht ml 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍医疗保险，传统意义上就是指由特定的组织或机构经办，通过带强制执行的政策法规或自愿缔结的契约，在一定区域的一定参保人群中筹集医疗保险基金，在参保人（被保险人）因疾病而招致健康和经济损失时实施经济补偿的一系列政策、制度与办法。中国产业调研网发布的2016年中国医疗保险行业现状研究分析与市场前景预测报告认为，在国民经济保持稳定增长的同时，中国保险市场保持了相对较为稳定的发展速度。2013年，保险业实现投资收益3658.3亿元，全国保险公司利润总额达到991.4亿元。目前，中国保费规模已在全球排名第四位。 2014年医疗保险相关指引扶持政策频出。2014年5月，《深化医药卫生体制改革2 014年重点工作任务》提出，研究制订鼓励健康保险发展的指导性文件，推进商业保险机构参与各类医保经办。加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，积极开发儿童保险、长期护理保险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，发展多样化健康保险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。2014年8月，国务院常务会议再次提出，加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。会议确定，加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。 2015年1月底，人社部、财政部联合印发通知指出，2015年各级财政对城镇居民医保的补助标准将提高。2015年底所有地级以上统筹地区全面启动实施城乡居民大病保险，覆盖所有居民医保参保人员，逐步提高大病保险筹资标准。

2017-2021年中国医疗保险行业发展预测分析

2017-2021年中国医疗保险行业发展预测分析中投顾问对中国医疗保险行业发展因素分析一、有利因素（一）医保基金不足，促使商业保险快速发展近年来，在医疗费用快速增长的背景下，医保基金与养老保险基金一样，也面临越来越大的支付压力，支出增幅高于收入增幅，甚至有相当一部分省份出现了当期收不抵支的状况。医保基金的不足会促使政府加大对商业保险的扶持力度，政府为构建更加全面的医疗保障体系，除了控制医疗费用增长、加强医保基金监管等措施外，还会发展多种形式的补充医疗保险。在政府的政策推动下，我国商业医疗保险将得到快速发展的机会。（二）“互联网+”的发展目前互联网正从销售渠道和医疗服务体系两方面同时影响着今天商业医疗险的发展。2015年互联网的总保费收入达到了2,234亿，从2011年到2015年总保费互联网保险增长超过了69倍。其增速远高于行业的整体水平，互联网保险在保险行业当中的市场占比也逐年攀升，2015年已经高达9.2%，互联网作为新兴的保险销售渠道正在快速发展，互联网医疗行业也正在蓬勃发展中。如果能够做到结合远程医疗服务，创新产品，同时提高理赔服务时效性和便捷性，整合互联网医疗及互联网保险的资源，就能够为消费者带来更满意度更高的服务，加快商业医疗保险的发展。（三）老龄化发展提升了对于医疗保险的需求我们国家老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平，也就是说全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%，这样直接导致老年人口的医疗费用急剧上升。随着社会人口老龄化的发展，以及对于医疗消费水平的上升，人们对于医疗保险的认知程度越来越高了，消费意识也越来越强了。人们对医疗与养老的充分保障有了更多的追求，对医疗保险产品的需求也越来越多，这为商业保险参与医疗服务发展提供了广阔的市场。二、不利因素（一）相关主管部门监管力度不够，行业的风险控制能力较弱由于信息不对称问题的存在导致道德风险和逆向选择风险频频出现，与之相关的带病投保、诱导需求等现象屡见不鲜。而多数商业医疗保险公司在风险控制这一方面往往将商业医疗保险作为寿险的从属加以控制，没有结合医疗保险本身的风险特点和控制手段的特殊性来考虑，从而导致医疗保险的赔付率一直居高不下，许多保险公司的经营效益不容乐观。此外，医疗主管部门对医疗机构缺乏有效监督，商业医疗保险公司与医疗机构之间存在的信息不对称问题导致保险公司与医疗机构相互独立，大量关键信息无法实现共用，从而无法对医疗费

我国医疗保险发展的现状及未来发展趋势与对策

【摘要】医疗保险改革是社会保险改革中最为复杂的一种,这是因为,医疗保险不仅涉及到医疗供需双方、医疗保险机构,而且涉及到医药产品生产和销售等各个方面的关系。所以医疗保险改革虽然取得了巨大成就,但是也还存在许多问题。【关键词】医疗保险改革新医疗制度一、医疗保险制度的现状 1.公费医疗改革。公费医疗改革始于1984年卫生部、财政部联合下发的《进一步加强公费医疗管理的通知》。改革的主要内容是将原来完全由国家财政承担医疗费用改为以国家财政为主,国家、单位和个人三方分担医疗费用。在具体操作上各地形式不一,实践表明比较好的做法是,患者负担一定比例的门诊和住院费用,年负担的比例为单位职工年平均工资的5%或者患者本人1个月的工资额,超支部分由单位负担。但是,这种做法一方面没有全面推开,许多地方仍在沿用实报实销的制度;另一方面,一些单位由于政府拨款不足而使公费医疗出现赤字时,还需自己筹措资金予以弥补,但是这种责任分担是极其有限的,它没有从根本上改变财政预算拨款是公费医疗唯一的筹资渠道的特征。此外,公费医疗的管理制度和经费管理办法也相应进行了改革。公费医疗管理制度改革主要是对公费医疗享受范围、经费开支、机构职责、监督检查等作了明确规定。公费医疗经费管理改革主要是将原来由公费医疗管理部门统一管理经费改为多种管理形式并存,从全国来看,多数选择由医院管理的办法。 2.劳保医疗改革。劳保医疗改革始于1990年11月劳动部召开的全国部分省市劳保医疗制度改革会议。会议确定的改革方向是:实行国家、集体和个人合理负担,逐步建立多种形式的医疗保险制度。大病统筹虽然只在企业进行,没有涉及国家机关和事业单位,但是它为我国医疗保险实行社会统筹积累了经验。 3.现行的医疗保险制度。1994年4月,经国务院批准,国家体改委、财政部、劳动部、卫生部印发了《关于职工医疗制度改革试点意见》,并在九江和镇江进行试点,之后不断扩大试点城市,到1998年已有50多个城市进行了医疗改革试点。在多年试点、总结经验的基础上,1998年12月国务院发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,“决定”将我国医疗保险制度改革的目标定为建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次”的职工基本医疗保险制度,决定颁布之后,全国范围的城镇职工医疗保险制度改革进入了全面推进的新阶段。二、新医疗保险制度中现实存在的问题 1.会带来医疗风险新制度仅提供基本的医疗保险,并不是覆盖所有的医疗费用,所以,享受了几十年免费医疗的老百姓明显地流露出对过去医疗制度的留恋。以个人账户为例。规定要求个人交纳月平均收入的2%,单位总共承担垫,其中的30%以内划入个人账产,也就是总数的1.8%,折算一下是个人月收入的38%以内。北京市员工平均年收入是一万多元。因此中等水平的职工个人账户只有不到300元。这就是他一年的门诊医疗费用。社会统筹还好,可是,要是得一场大病个人帐户的资金就很捉襟见肘了。另外,新制度中没有把小孩包括进去,而以往的劳保医疗和公费医疗孩子的医药费用基本是父母所在单位共同承担的。新医疗制度对预防问题准备也是不足的。以前的医疗重视预防,单位有定期的体验,有固

中国医疗保险业研究与预测报告.doc

中国医疗保险业研究与预测报告北京汇智联恒咨询有限公司定价：两千元第一部分行业发展概况第一章国内保险业状况分析第一节中国保险业政策环境一、国内保险公司政策环境二、外资保险政策三、保险资金管理第二节中国保险业状况一、保险业概况二、保险市场发展动态三、保险中介业务状况第三节全球保险业概况一、保险业发展走强二、寿险业收益复归三、非寿险业收益持续增长四、发展预测第四节医疗保险模式的国际比较一、社会医疗保险模式及分类二、各国社会医疗保险基金的筹集与支出模式比较三、几个主要国家医疗保险制度介绍四、国外医疗保险制度的主要问题及改革第二章基本医疗保险状况综述第一节基本医疗保险覆盖率

一、城镇保险覆盖率二、农村保险覆盖率三、城镇不同群体医疗保险覆盖率第二节基本医疗保险状况分析一、总体状况二、工伤保险三、生育保险第三节医疗保险概述一、医疗保险概述二、医疗保险的特征三、医疗保险的功能和作用四、医疗保险的基本原则五、医疗保险的管理模式六、医疗保险的产生和发展七、医疗保险学科体系第四节基本医疗保险问题与对策一、存在问题二、实证分析三、解决对策第三章、中国医疗保险业发展趋势第一节专业化经营将是未来商业医疗保险的发展模式一、业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主二、健康保险占人身保险业务的比重将逐步上升三、长期护理保险发展空间广阔四、医疗保险的有效需求主体范围将不断扩大五、医疗保险竞争将日趋激烈，保障范围更趋广泛第四章、商业医疗保险业发展预测

第一节医疗保险保费收入市场规模预测第二节城镇人均医疗保险费用支出以及人口增长情况预测第三节医疗保险保费收入占医疗保健费用比例预测第四节医疗保险保费收入规模预测第五章、商业医疗保险投资机会分析第一节投资价值评价指标一、政策性指标二、财务性指标三、特征性指标第二节投资价值评价一、宏观行业投资价值分析二、财务运营投资价值分析第三节投资价值指标分析第二部分市场运行情况第六章商业医疗保险市场运行情况第一节商业医疗保险保费状况一、商业医疗保险保费分析二、主要寿险公司保费收入分析三、中外保险公司保费收入影响因素四、医疗保险系统构成五、医疗保险系统概述六、医疗保险机构七、医疗保险的参保人八、医疗服务的提供者第二节商业医疗保险市场状况一、寿险业市场格局分析二、寿险向健康险转型

中国医疗保险制度改革的现状、成效及前景分析

中国医疗保险制度改革的现状、成效及前景分析学院管理学院专业人力资源管理学生姓名梁段平班级 12人管（1）班学号201229070131

目录中文摘要 (3) 1关键词 (3) 2引言 (3) 3正文 (3) 3.1中国的医疗保障制度体系 (4) 3.1.1传统城市医疗保障制度 (5) 3.1.2现行城镇医疗保障制度 (6) 4案例分析 (7) 4.1个案一 (7) 4.2 个案二 (7) 5 结尾 (10) 参考文献 (10)

中国医疗保险制度改革的现状、成效及前景分析【摘要】本文在对我国传统医疗保险制度进行系统回顾的基础上，对我国近年来医疗制度改革的进程进行了概括性的描述，并从经济学的视角出发分析了不同的医疗保险模式的经济效应，同时结合若干案例的具体分析指出了我国医疗制度改革中的一些问题并就此发表了一些个人的看法。【关键词】社会医疗保险道德风险扣除保险共同保险限额保险起付线封顶线个人账户社会统筹基金【引言】国家统计局2000年底发布的“2000年百姓关心的十大生活话题排行榜”显示,医疗卫生改革是人们目前最关注的一个问题。如果把1996年国务院成立职工医疗保险制度改革领导小组作为正式起点的话，那么中国的医疗体制改革已历经五、六载，这是一场涉及医疗服务、保险筹资、医疗卫生和社会保障等各方面的综合改革。中国现行的医疗保险制度已经无法适应市场经济的要求，必须将现有的医疗保险制度进行一次彻底的改革。因为能否建立健全的医疗保障制度直接关系到老百姓的切身利益。【正文】中国的医疗保障制度体系中国的医疗保障制度根据享受对象可以分为城市医疗保障制度和农村合作医疗保障制度。农村合作医疗，起源于40年代陕甘宁边区的“医疗合作社”，到1979年，全国90%以上的生产大队办起了合作医疗。其经费来源个人和社区集体共同负担。80年代，农村经济体制发生重大变化，合作医疗由于没有及时地进行改革和完善而跌入低谷。到1991年覆盖面占农村人口的10%。在本文我们重点谈中国的城市医疗保障制度改革问题。对于中国城市社会医疗保险制度来说，其发展大体上可划分为两个阶段。第一阶段自中华人民共和国成立到1994年。在长达40年时间里，城市的医疗保险具有极浓的福利色彩，从严格意义上说，是不完全具有社会保障性质的无偿供给的医疗保障制度。在这期间，依据保障对象的身份不同分成两个独立的医疗保险系统。一是国家机关、人民团体和事业单位实行的“公费医疗制度”；另一个是国有企业职工实行的“劳保医疗制度”。其他的城市居民或由于是上述的受保对象的亲属而享受“半劳保或统筹医疗”，或是完全自费医疗。所以在城市实际实行的是二元社会医疗保险制度。第二阶段是从1994年后的制度创新阶段。1994年12月国务院在江苏省的镇江市和江西省的九江市率先进行医疗保险制度的改革，俗称“两江医改”，改革的主要内容是在一个城市内按属地原则，将原公费医疗和劳保医疗的享受对象合并，并扩大到三资企业、个体企业一级自营职业者，共同享受统一的医疗保险

中国医疗保险研究会公开招聘人员公告

中国医疗保险研究会公开招聘人员公告中国医疗保险研究会是由全国从事医疗保险及其相关工作的单位及个人自愿组成的全国性、学术性社会团体，主管单位是人力资源和社会保障部。根据工作需要，现公开招聘2名工作人员，具体要求如下：一、招聘对象 2010年全日制普通高等院校本科、硕士、博士研究生毕业生（统招生）；留学归国人员。二、岗位及专业要求中国医疗保险研究会

三、招聘条件 1.具有中国国籍，遵守宪法和法律； 2.年龄在35周岁以下； 3.具有良好的品行； 4．身体健康。四、报名时间对外联络部：即日起至2010年4月16日；技术标准部：即日起至2010年4月30日。五、报名方式请根据上述要求，将《2010年应聘人员报名表》（见附件）、公开发表的论文2篇或专著1部、学历证明、学习成绩证明、外语成绩证明、身份证复印件等有关材料寄至：北京市东城区和平里中街12号中国医疗保险研究会综合发展部邮编：100716 联系电话：（010）84207808 电子邮箱：hefengling@https://www.360docs.net/doc/3f5873658.html,

六、考试时间、地点（一）电话通知。七、注意事项 1．报名截至时间以我会收到报名材料时间为准，请在邮寄信件左下角注明“应聘”字样。 2．对于报名人员所提交的材料不实的，一经查证，即取消报名人员考试资格及聘用资格。

附：2010年应聘人员报名表

填表说明： 1．表中项目如无需要填写内容，请填无； 2．“简历”从大学填起，如有工作经历按时间顺序填写； 3．“学术成果”填写你认为比较重要的成果，如公开发表的论文或参与完成的科研项目； 4．“备注”栏填写需要说明的问题； 5．此表为正、反页复印。

我国医疗保险历史沿革及其发展方向

我国医疗保险制度的历史沿革公费、劳保医疗制度的建立与发展 1、公费医疗制度公费医疗制度是根据1952年政务院发布的《关于全国各级人民政府、党派、团体及所属事业单位的国家工作人员实行公费医疗预防的指示》建立起来的。 1952年8月，政务院又将享受公费医疗待遇的人员范围扩大到在乡干部和大专院校的在校生公费医疗制度是我国对享受对象实行的一种免费医疗保障制度。由于公费医疗的经费主要来源于各级财政，因此，这项制度实质上是国家或政府保险型的保险制度。 2、劳保医疗制度劳保医疗制度是根据1951年政务院颁布的《劳动保险条例》及1953年劳动部公布试行的《劳动保险条例实施细则修正草案》等相关法规、政策建立和发展起来的。其适应范围主要是全民所有制工厂、矿场、铁路、航运、邮电、交通、基建等产业和部门的职工及其供养的直系亲属。。劳保医疗制度是我国五十年代初建立起来的另一种福利型医疗社会保险，它是我国劳动保险制度的有机组成部分，是对企业职工实行免费、对职工家属实行半费的一种企业医疗保险制度。我国已基本确立了新型的城镇职工医疗保险制度框架。这一改革的过程大致可以分为三个阶段：第一阶段：1992年以前，以控制费用为中心，对公费、劳保医疗制度进行改革完善 (1)1985年以前，主要针对需方，实行费用分担措施。例如，个人要支付少量的医疗费用，即所谓的“挂钩”，但各地分担的比例不同，一般为10%--20%。此后，职工个人的费用意识有所增强，在一定程度上抑制了对医疗服务的过度需求。 (2)1985年—1992年，重点转向对医院进行控制，加强对医疗服务供方的约束。所采取的主要措施有：①改革支付方式，将经费按享受人数和定额标准包给医院，节支留用，超支分担，激励医院主动控制成本和费用开支；②制定基本药品目录和公费医疗用药报销目录，以控制药品支出；③加强公费医疗和劳保医疗的管理，即提供经费的政府和享受者所在单位等，都要承担部分经济责任。除此之外，一些地区还建立了大病统筹制度，即以地区和行业为单位，由企业缴纳保险费，形成统筹基金，对发生大额医疗费用的患者给予补助，使医疗保障的社会化程度有所提高，企业之间互助共济、分担风险的能力有所增强。这些措施对控制费用的迅速增长，缓解经费紧张和企业之间的不公平现象，起到了一定的作用。第二阶段：1992年—1998年，城镇职工医疗保险制度的改革试点 1992年，深圳市在全国率先开展了职工医疗保险改革，从而拉开了对我国职工医疗保障制度进行根本性改革的序幕。党的十四届三中全会决定提出要在我国建立社会统筹和个人帐户相结合的医疗保险制度。为加强对医疗保险制度改革工作的领导，国务院成立了职工医疗保障制度改革领导小组。1994年国家体改委、财政部、劳动部、卫生部共同制定了《关于职工医疗制度改革的试点意见》，经国务院批准，在江苏省镇江市、江西省九江市进行了试点。1996年国务院办公厅转发了国家体改委等四部委《关于职工医疗保障制度改革扩大试点的意见》，在58个城市进行了扩大试点。我省淮北、芜湖、铜陵三市列入国务院扩大试点城市范围。几年来，各地的改革试点取得了初步成效，也逐步暴露出一些深层次的矛盾和问题。

我国商业健康保险的发展现状及对策概要

我国商业健康保险的发展现状及对策摘要:随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高,商业健康保险对“广覆盖,低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制,在其发展过程中也存在很多问题,本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题,对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议,希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。关键词:商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,它是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言,健康保险的定价更具灵活性,风险评估更具专业,健康保险的理赔更具社会性。 1.我国商业健康保险的发展现状 1998年12月14日,国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高,人们的生活水平也得到了明显的改善,人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展,这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视,在完善社会保障制度的同时,一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充,于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。但到目前为止,我国商业健康保险的发展仍呈现出:规模小、覆盖率低、发展速度比较慢;发展空间巨大;盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小,覆盖人群也不足10%,在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限,发展速

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中国医疗保险制度改革中的公平性研究 ——以威海为例吴成丕 2012-8-14 10:19:31 来源：《经济研究》2003年第6期内容提要：本文评估了中国医疗保险改革中一种具有普遍意义的模式——威海模式的公平性。首先，通过计算基尼系数、集中系数、Atkinson度量以及自定义的度量对卫生服务利用的不平等和筹资不平等进行总体描述。然后，通过多元回归分析，对影响卫生服务利用的因素进行分析。在此基础上，通过直接标准化方法，探讨收入所影响的卫生服务利用的不平等。最后，本文对筹资制度对再分配造成的冲击进行了分析。本研究发现，威海模式改善了收入影响的不平等，但其它因素影响变化各异。改革后筹资不平等有所改善，但筹资系统的再分配效应加大了收入不平等，改革前后这种效应的变化大小依赖于风险厌恶程度。关键词：医疗保险改革公平性不平等作者简介：吴成丕北京大学光华管理学院100871 一、文献综述（一）与本文研究相关的重要研究文献对公平性的实证研究首先需要定义或选择不平等度量指标。Atkinson(1970,1983)、Sen(1973)等人都曾对不平等度量的一般方法进行了系统的研究。Cowell(1998)对不平等度量的理论体系进行了全面回顾。在对医疗保险公平性的研究中，常用的医疗保险公平性度量指标和方法包括：极差法、基尼系数、差异指数、集中系数、Atkinson度量等。

在健康和卫生服务利用不平等方面的研究中，Grand(1987)较早地利用不平等度量进行了健康不平等的国际比较研究。他选择以AMD指标、基尼系数、Atkinson指标（取ε=0.75，ε=1.25）作为不平等度量。对32个发达国家进行了测算并排序，并通过回归分析探讨了各国平均死亡年龄的影响因素。Wagstaff等人(1991)应用集中系数来衡量健康状态和年龄标准化的保健费用分布的不公平性。Gerdtham等人(1994)用集中系数度量了健康状况本身的不公平性。Waters(2000)使用集中系数和Atkinson系数，度量了医疗服务利用的公平性。Wagstaff和Doorslaer(1994)提出了使用多种患病率指标度量健康不公平性的方法。Humphries,Doorslaer(2000)在此基础上用集中系数研究了加拿大与收入相关的自报告的健康状况的不公平性。Makinen等人(2000)使用家庭收入数据研究了八个发展中国家收入所影响的卫生服务利用和卫生费用的不平等性。Matthews等人(1999)研究了性别差异对健康不平等的影响。 Dusheiko,Gravelle(2001)讨论了健康的间接标准化和直接标准化方法对不平等度量的影响。他们通过实证分析证实了间接标准化不平等指标相较于直接标准化不平等指标过低地估计了偏集中系数。这里的所谓标准化，即剔除掉与健康产出方程中非收入因素与收入因素之间的相关性。本文所引用的直接标准化方法如下：计量。

我国医疗保险发展的现状及未来发展趋势与对策

我国医疗保险发展的现状及未来发展趋势与对策【摘要】医疗保险改革是社会保险改革中最为复杂的一种,这是因为,医疗保险不仅涉及到医疗供需双方、医疗保险机构,而且涉及到医药产品生产和销售等各个方面的关系。所以医疗保险改革虽然取得了巨大成就,但是也还存在许多问题。【关键词】医疗保险改革新医疗制度一、医疗保险制度的现状 1.公费医疗改革。公费医疗改革始于1984年卫生部、财政部联合下发的《进一步加强公费医疗管理的通知》。改革的主要内容是将原来完全由国家财政承担医疗费用改为以国家财政为主,国家、单位和个人三方分担医疗费用。在具体操作上各地形式不一,实践表明比较好的做法是,患者负担一定比例的门诊和住院费用,年负担的比例为单位职工年平均工资的5%或者患者本人1个月的工资额,超支部分由单位负担。但是,这种做法一方面没有全面推开,许多地方仍在沿用实报实销的制度;另一方面,一些单位由于政府拨款不足而使公费医疗出现赤字时,还需自己筹措资金予以弥补,但是这种责任分担是极其有限的,它没有从根本上改变财政预算拨款是公费医疗唯一的筹资渠道的特征。此外,公费医疗的管理制度和经费管理办法也相应进行了改革。公费医疗管理制度改革主要是对公费医疗享受范围、经费开支、机构职责、监督

检查等作了明确规定。公费医疗经费管理改革主要是将原来由公费医疗管理部门统一管理经费改为多种管理形式并存,从全国来看,多数选择由医院管理的办法。

2.劳保医疗改革。劳保医疗改革始于1990年11月劳动部召开的全国部分省市劳保医疗制度改革会议。会议确定的改革方向是:实行国家、集体和个人合理负担,逐步建立多种形式的医疗保险制度。大病统筹虽然只在企业进行,没有涉及国家机关和事业单位,但是它为我国医疗保险实行社会统筹积累了经验。 3.现行的医疗保险制度。1994年4月,经国务院批准,国家体改委、财政部、劳动部、卫生部印发了《关于职工医疗制度改革试点意见》,并在九江和镇江进行试点,之后不断扩大试点城市,到1998年已有50多个城市进行了医疗改革试点。在多年试点、总结经验的基础上,1998年12月国务院发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,“决定”将我国医疗保险制度改革的目标定为建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次”的职工基本医疗保险制度,决定颁布之后,全国范围的城镇职工医疗保险制度改革进入了全面推进的新阶段。二、新医疗保险制度中现实存在的问题 1.会带来医疗风险新制度仅提供基本的医疗保险,并不是覆盖所有的医疗费用,所以,享受了几十年免费医疗的老百姓明显地流露出对过去医疗制度的留恋。以个人账户为例。规定要求个人交纳月平均收入的2%,单位总共承担垫,其中的30%以内划入个人账产,也就是总数的1.8%,折算一下是个人月收入的38%以内。北京市员工平均年收入是一万多元。因此

我国医疗保险现状

我国医疗保险现状（一）我国社会医疗保险的现状我国现行的社会医疗保险制度包括公费制度和劳保医疗制度，然而在1994年4月,针对其本身存在的一些弊端，《关于职工医疗制度改革试点意见》出台,经过试点不断扩大,积累了相当的经验。在此基础上，又于1998年12月发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,正式将建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次”的职工基本医疗保险制度确立为我国医疗保险制度。目前，我国的医疗保险的现状是多种改革模式并存。国家和企业对医疗费用负担过于沉重，同时管理体系也尚待成熟，亟待更有效的控制机制，以减轻此过程中的浪费造成的损失。根据我国现在生产力有待发展的基本情况，“低水平、广覆盖”仍然是一段时间内的趋势，而它存在的深度和广度上的不足，还要依靠商业医疗保险来补足。（二）商业医疗保险市场的潜力我国的商业医疗保险发展慢、规模小,但其潜力巨大,前景广阔,具体体现在:社会医疗保险给商业医疗保险留下了巨大的空间;城乡居民对医疗保险需求旺盛。事实上,受人口老龄化、环境污染、工作压力、疾病改变及医疗技术进步等因素的影响,世界范围都出现了医疗费用上涨的趋势。近年来，我国商业医疗保险的发展速度很快，年均增幅高达52％，保费占寿险的比重逐年提高，产品不断丰富。据测算，2001年，我国的健康保险保费为60．27亿元，增幅达117．65％，远高于同期42．6％的人身保险保费增长率；健康险占人身保险总保费的份额由2000年的2．77％上升到了4．24％。根据卫生部的统计资料，2000年，我国卫生总费用已经达到4700多亿元，其中居民个人支出将近2900亿元。随着中国社会医疗保障制度的建立，商业医疗保险将有广阔的发展前景。由此可见商业医疗保险市场潜力之大。（三）商业医疗保险发展障碍我国医疗保障制度改革给商业医疗保险带来了广阔的发展空间,各家保险公司早就注意到了医疗险广阔的潜在市场。但由于医疗改革不到位,相关的法律法规不配套,经营此类保险风险较大,谁也不敢贸然行事。商业医疗保险行业存在社会公众日益增长的医疗保险需求与保险市场有效

医疗保险现状研究和发展趋势

中国医疗保险行业发展监测分析与市场前景预测报告（2015-2020年）报告编号：15096A5

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网https://www.360docs.net/doc/3f5873658.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息报告名称：中国医疗保险行业发展监测分析与市场前景预测报告（2015-2020年）报告编号：15096A5←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥7020 元可开具增值税专用发票咨询电话：4006-128-668、、传真： Email：网上阅读：_JinRongTouZi/A5/YiLiaoBaoXianHangYeQianJingFenXi.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍行业概况医疗保险，传统意义上就是指由特定的组织或机构经办，通过带强制执行的政策法规或自愿缔结的契约，在一定区域的一定参保人群中筹集医疗保险基金，在参保人（被保险人）因疾病而招致健康和经济损失时实施经济补偿的一系列政策、制度与办法。在国民经济保持稳定增长的同时，中国保险市场保持了相对较为稳定的发展速度。2013年中国实现保险业保费收入1.72万亿元，同比增长11.2%，比2012年提高3.2个百分点。其中，保险业实现投资收益3658.3亿元，全国保险公司利润总额达到991.4亿元。目前，中国保费规模已在全球排名第四位。发展契机自2009年全面启动深化医改以来，五项重点任务均取得积极进展和显着成效。我国着力扩大医保覆盖面，从制度上实现基本医保全覆盖，截至2011年，我国基本医疗保险覆盖率达到95%以上，城乡居民开始享受到低水平、广覆盖的基本医疗保障，“看病贵”问题有所缓解。2012年底，人社部、财政部等多部门下发《关于开展基本医疗保险付费总额控制的意见》，要求用两年左右时间在所有统筹地区范围内开展总额控制工作，宣告总额控制的大幕全面拉开。前景展望 “十二五”时期将是深化医改的攻坚阶段，是健全基本医疗卫生制度的关键时期，我国将加快健全全民医保体系，巩固完善基本药物制度和基层运行新机制，并积极推进公立医院改革。此外，加快推进基本医疗保险城乡统筹，整合医保经办管理资源，逐步

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中国医疗保险制度 20世纪50年代以来，中国逐步建立了有时代特色的医疗保险体系，并发挥了重大作用。但是随着经济的发展，以往医疗保险制度的缺陷也逐渐暴露出来。本文从当前医疗保险制度的弊端入手，分析发生问题的原因，提出加大力度进行医疗保险改革，建设有中国特色的医疗保险制度。 1 中国医疗保险制度情况我国的职工医疗保险制度建立于20世纪50年代初，包括公费医疗和劳保医疗两部分。这项制度实施几十年来，对于保障职工的身体健康、减轻职工的个人和家庭负担、提高全民族的健康水平等起到了积极作用，促进了经济发展，维护了社会的稳定，在我国政治经济和社会生活中曾发挥了重要作用。但随着改革开放和市场经济的发展，我国医疗保险制度中存在的弊端也日渐暴露出来。主要表现以下几个方面: （1）医疗费用国家和企业包得过多，负担沉重、管理不善、缺乏有效的费用控制机制，造成极大的损失和浪费; （2）医疗保险的覆盖面窄，服务的社会化程度低，部分职工的基本医疗需求得到满足与医疗资源浪费的现象并存，公费医疗和劳保医疗制度不统一。由于原有的这套医疗保险制度已经不适应市场经济发展的要求，甚至阻碍了体制改革的进一步深化。因此，国务院于1998年12月下发了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》〔国发（1998）44号〕（以下称《决定》），部署全国范围内全面推进职工医疗保险制度改革工作，要求在1999年内全国基本建立新的职工基本医疗保险制度。《决定》颁布以来，全国各省市以“低水平、广覆盖，双方负担，统账结合”为原则，加紧城镇职工基本医疗保险体系的建设，取得了重大进展。各省市基本上都根据实际建立起了城镇职工基本医疗保险的基本框架，成立了社会医疗保险经办机构（社保基办），建立了基本医疗保险基金的社会统筹基金和个人账户，并由社保基金办负责审核并选定了定点医疗服务机构和定点药店，拟定出基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准及

中国医疗保险发展历程

一、计划经济体制时期：公费医疗劳保医疗及覆盖农村的传统合作医疗制度新中国建立以来，党和政府高度重视医疗保障制度建设。在计划经济时期，我国就建立了覆盖城镇的公费和劳保医疗及覆盖农村的传统合作医疗制度。这些制度在保障国民健康方面发挥了积极作用。1978年，全国城镇职工有9499万人，其中8885万人有劳保医疗制度保护，加上享受半费待遇的部分城镇职工家属，覆盖人群在一亿人左右；农村传统合作医疗鼎盛时期，95%的农民从中获得保障。二.传统医疗保障制度的转型探索（1978-1992） 1978年之后，我国正式进入从计划经济向市场经济、农业经济向工业经济的双转型时期，宏观环境发生了巨大变化。一是经济体制改革、国有企业改革等使城镇医疗保障制度蜕变为“单位”保障。二是非公有制经济单位和从业人员快速增加，针对公有制和集体经济的制度保障功能逐步弱化。三是医疗机构财政支持逐步减少，加之1985年《关于卫生工作改革若干政策问题的报告》开始了以“放权让利，扩大医院自主权”为导向的改革，医疗机构强化服务提供。公费医疗制度不断优化费用管理，探索费用控制机制。劳保医疗制度重点探索职工大病医疗费和离退休医疗费的社会统筹。这都为未来基本医疗保险制度积累了经验。这一时期可以细分为两个阶段。

第一个阶段为1978-1985年期间，主要是针对旧有医疗保障制度微观设计缺陷，尝试引入需方费用分担机制。这一时期，政府对医疗机构投入不断减少，医疗机构营利动机强化。知青回城，城镇就业人口快速增加，公费和劳保医疗覆盖人数不断增加，加之就医免费，患者缺乏费用意识，城镇制度费用支出快速增长。1978-1986年间，公费医疗和劳保医疗年增长率则为14%和11%。针对上述问题，制度作了如下改革探索：在公费和劳保医疗中引入患者自付，即“挂钩”。。随后，部分省市在部分医疗单位实行公费医疗经费与患者个人适当挂钩的方法，即引入个人自付费用。一般是门诊医疗费用定额包干使用，或门诊、住院时个人自付一定比例医药费，个人负担比例各地不同，大多为10%-20%。同时，规定了自付费用限额。这一方式后来被劳保和公费医疗普遍采用。改革公费医疗经费管理办法，以费用包干到医院的方式为主。同时，还制定出台了公费劳保医疗用药目录，控制药品支出。第二个阶段是1985年之后，主要调整制度适应宏观经济环境的变化。部分地区突破传统“单位”保障，对离退休人员医疗费用试行社会统筹，如河北省自1985年进行离退休人员医疗费用社会统筹试点。这一方式在1989年之后普遍开展。部分地区开始探索职工医疗费用社会统筹，如北京市东城区蔬菜公司。三.新的基本医疗保险制度探索和框架构建阶段（1992-2009年） 3.1城镇职工基本医疗保险制度建立 1992年，广东深圳率先开始了职工医疗保险制度改革。1993年，《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确，“城镇职工医疗保险金由单位和个人共同负担，实行社会统筹和个人账户相结合”的制度模式。 1994年，原国家体改委等颁布《关于职工医疗制度改革的试点意见》，决定在江苏镇江和江西九江两个已有大病统筹制度基础的城市，开展通道式“统账结合”模式的职工医疗保险改革试点，史称“两江”试点。1996年国务院出台了《关于职工医疗保障制度改革扩大试点意见》，将试点扩大到58个城市，探索出

商业医疗保险行业前景分析预测

中国商业医疗保险市场调查研究及发展前景预测报告（2013-2018年）编号：1303077

行业市场研究是当前应用最为广泛的咨询服务，一份专业的行业市场研究分析报告的主要包括以下几个方面：注：以上内容的数据和研究分析部分，在报告中的比例各占50%。作为通用型调研报告，行业市场研究注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的商业医疗保险行业市场研究报告，可以完成对商业医疗保险行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完商业医疗保险行业研究报告后，能够清楚地了解商业医疗保险行业现状和整体的发展情况，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网基于多年对客户需求的深入了解，全面系统地研究商业医疗保险行业现状及商业医疗保险发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握商业医疗保险市场变化和商业医疗保险行业发展趋势。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。网上投保，随着互联网的发展，国内出现一批在线投保比价平台例如开心保网、泰康人寿等。消费者只要乐意，就可以在网上查到险种的基本内容，例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料，选择想要投保的险种就可以完成投保。代理人服务，虽然越来越多的投保渠道纷纷登场，可比较传统的代理人制度依然有它的优势。代理人对自家保险公司的产品非常了解，而且也有不少保险公司积极对自己的代理人进行财务规划等培训，使得代理人能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。保险代理公司，如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。保险经纪公司，代理人是保险公司的代理人，代表保险公司的利益；而经纪人则是投保人的经纪人，考虑的是投保人的利益。从这一点上不难看出，保险经纪公司比代理人或是保险代理公司来得更加客观些。这样，更有利于投保人找到合适的保险组合，不受代理人或者代理公司偏好的误导。银行投保，通常在银行销售的保险是设计比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。在银行买保险非常方便，只要当场签保险合同即可，在费率上通常会低一些。第一章商业医疗保险产业相关概述第一节保险的相关要素一、保险的分类二、保险的职能三、保险的作用四、保险的基本原则