银行结构存款套利
(修改后4)2013年中国银行业“钱荒”事件分析
2013年中国银行业“钱荒”事件分析摘要2013年6月，一场罕见的“钱荒”将中国金融系统置于世界舆论的风口浪尖。
6月20日，上海银行间同业拆放利率隔夜品种飙涨578.4个基点到13.4440点，导致了银行业的资金更加紧张。
6月24日，由于A股市场银行股遭到了恐慌性的低价抛售，导致了兴业银行和民生银行的跌停。
“钱荒”年年有，为何今年表现得尤为严重？一度充裕的流动性为何急转直下？为什么中国的广义货币余额已经突破百万亿元，创下了世界纪录，银行业却仍然出现“钱荒”现象？为什么以前对银行业呵护有加的央行这次却一反常态对此事如此漠不关心？中国的货币政策将会如何发展？银行资金会不会真正的流向实体经济？本文拟从“钱荒”的原因分析钱荒对银行、股市、楼市、重化工业等的影响以及“倒逼”形成的改革进行系统阐述并且提出关于“钱荒”问题相应的对策及建议。
关键词：钱荒银行影响对策AbstractIn 2013 June, a rare "money" will be in the teeth of the storm China financial system in world opinion. In June 20th, the Shanghai interbank offered rate overnight varieties up 578.4 basis points to 13.4440 points, led banking funds more nervous. In June 24th, as the A shares market banking stocks were panic selling price, lead to limit the Industrial Bank and Minsheng bank. "Money" has year after year, why this year is especially serious? Liquidity once abundant why a sudden turn for the worse? Why money balances Chinese has exceeded one million billion yuan, a world record, still appear "is money" phenomenon banking? Why did the banks with the central bank's care was so be indifferent to depart from one's normal behavior on the matter? How monetary policy will China development? Bank funds will flow to the entity economy is not true? This paper from the "money" of the cause analysis of shortage of money to the bank, the stock market, the property market, the heavy chemical industry and the influence of "Daobi" form reform systematically and put on the "money" issues corresponding countermeasures and suggestions.Keywords：Shortage of money Bank Affect Solution目录摘要 (3)Abstract (3)1.银行“钱荒”的表现 (5)1.1 2013年6月银行业的“钱荒” (5)1.2银行迎来“抢钱大战” (5)2.“钱荒”的原因分析 (6)2.1临近6月底资金需求加大 (6)2.2外汇占款导致资金供给大幅减少 (7)2.3地方政府债务风险扩大 (7)2.4央行隔岸观火按兵不动 (8)2.5中国经济权利与资金错配 (8)3.银行业“钱荒”对经济的影响 (9)3.1对股市的影响 (9)3.2对楼市的影响 (10)3.3对中小企业的影响 (10)3.4对煤炭、钢铁等重化工行业的影响 (10)4我国银行业“钱荒”问题的对策与建议 (11)4.1不断深化金融改革 (11)4.2促使金融真正服务于实体经济 (11)4.2.1加快发展多层次资本市场，解决金融市场的结构问题 (12)4.2.2稳步推进利率和汇率市场化改革，解决金融要素的价格问题 (12)4.2.3逐步实现人民币资本项目可兑换，解决金融体系的战略问题 (13)5.结论 (13)参考文献 (13)致谢 (14)1.银行“钱荒”的表现1.1 2013年6月银行业的“钱荒”今年六月，出现“钱荒”的银行间市场，市场资金面干涸，汇丰PMI数据萎缩使投资者心神不安。
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性商业银行作为金融企业，一方面靠各项存款负债带来资金，另一方又将这些资金转换成贷款、投资、存放中央银行等资产提供利息收入及非利息收入来实现盈利性。
针对银行机构功能和组织的特殊性，其资产负债率非常高，自有资本金则很低，并且负债来源单一，居民及企事业存款占了相当大的比重。
相对而言，在可以为银行创收的资产方面越来越受到人们重视，良好的、多元化的资产不仅可以给银行带来可观的利润，而且可以有效降低金融市场风险。
其中各项资产所占总资产的份额，即资产结构，也是银行制定长期经营战略所需要考虑的一项重要指标。
一、结构理论银行内部的资产结构是否会影响其最终的盈利状况，这一问题的引出在实质上是来源于结构功能的设想，有三种理论观点认为结构的变化是会影响最终产出的。
（一）金融结构与经济增长的观点戈德史密斯在其著作中认为“金融发展就是金融结构的变迁”，①金融结构是金融机构与金融资产之合，包括各种现存金融工具（分为债券证券和股权证券）与金融机构（分为负债为货币的金融机构和负债不为货币的金融机构）的相对规模、经营特征和经营方式，金融中介机构中各种分支机构的集中程度等等。
他认为金融结构对经济增长具有巨大的作用，金融结构的改善改进了经济的运行，从而便利了资本的转移。
戈德史密斯从8个方面对一国的金融结构进行数量化，并考察了35个国家近200年的金融数据，得出了12条基本规律，并认为世界各国的金融发展都是通过金融结构从简单向复杂、由低级向高级方向的变化来实现的，且都沿着一条共同道路在前进。
（二）现代资产组合理论托宾最早提出资产组合理论，认为多种资产组合在一起可以降低风险，而后马克维兹经过论证提出投资组合理论，将两种风险不同的证券组合之后能够降低整体风险，同时达到期望收益，而通过各项资产的合理搭配，可以更加有效地降低风险水平。
之后夏普得出资本资产定价原理，找到了一条符合自身风险与收益特征相匹配的直线，并指出市场风险可以得到市场补偿。
各银行2024银行存款利率最新出炉
各银行2024银行存款利率最新出炉2024年3月银行存款利率国有六大行：中国银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
工商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
建设银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
农业银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
邮政银行：三个月1.15%，半年1.36%，一年1.48%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
交通银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
12家全国性股份制商业银行：招商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
华夏银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
兴业银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
光大银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
中信银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.70%，三年2.00%，五年2.05%。
民生银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.75%，三年2.00%，五年2.05%。
浦发银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
平安银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.00%，五年2.05%。
恒丰银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.30%，五年2.30%。
银行业流动性观察第61期：从银行视角看结构性存款与NCD的“量”“价”变迁
2020年10月13日银行业从银行视角看结构性存款与NCD的“量”“价”变迁——流动性观察第61期行业动态◆本篇报告重点分析结构性存款的“压量控价”内在逻辑及其对NCD的传导效应，并对下一阶段结构性存款和NCD的量价运行进行展望。
在此基础上，对四季度银行资产负债配置进行了展望。
◆今年结构性存款与NCD量价走势持续背离。
第一阶段：今年1-4月份结构性存款持续高增，价格维持较强刚性，而NCD则呈现“量缩价降”格局。
第二阶段是5月份以来，结构性存款“压量控价”的同时，NCD则“量价齐升”。
当前结存与NCD利率趋同。
◆结构性存款“压量控价”的内在逻辑及其对NCD利率的传导。
（1）结构性存款如何“压量”？压降目标：尽力确保整体存款规模稳定，避免出现大幅波动。
压降方式：综合考虑客户贡献度。
压降计划：6月份快速压降，三季末与2019年年末持平，四季末为2019年年末2/3，部分银行制定了相对更快的压降计划。
承接策略：加强核心存款承接力度+做好市场类资金补充；（2）结构性存款如“控价”。
一是行政力量减弱非理性竞争，结构性存款统一缩量；二是同业之间存在政策协同效应，使得银行顺势下调结构性存款FTP；三是监管部门加强了对结构性存款的管控，要求预期收益率不得与同期限定期存款利率偏差过大。
四是资金面边际收敛，更多是影响市场类资金价格。
（3）结构性存款“压量控价”如何传导至NCD。
流动性管理压力加大，对中长期稳定资金需求较为旺盛，使得结构性存款与NCD形成了“跷跷板”效应，推动了NCD“量价齐升”。
◆对结构性存款和NCD的量价展望。
（1）结构性存款：量方面，年内仍需压降3万亿左右。
其中，六大行+国开行仍需压降1.19万亿，中小行需压降1.83万亿，而在中小银行中，股份制银行预计需压降1.0-1.2万亿，城商行需压降0.5-0.8万亿。
价方面，结构性存款加权平均利率降至3%左右后，年内进一步下行空间较为有限。
（2）NCD：量方面，结构性存款与同业存单“跷跷板效应”仍将延续，9-12月份同业存单月均净融资额有望维持在1500-3000亿元水平。
商业银行同业存单套利原理
商业银行同业存单套利原理一、引言同业存单是商业银行之间进行短期融资的一种重要工具。
通过购买和销售同业存单，商业银行可以实现套利操作，从而获取额外的收益。
本文将介绍商业银行同业存单套利原理，并分析其实施过程、风险控制以及应用场景。
二、同业存单基本概念同业存单是商业银行发行给其他商业银行的短期债务凭证，用于筹集短期资金。
其特点包括期限较短、票面利率较高、市场流动性较好等。
同业存单的发行和交易一般由国内银行间同业拆借中心进行管理。
三、商业银行同业存单套利原理商业银行通过同业存单进行套利操作的基本原理是利用不同期限、不同利率的同业存单之间的利差，进行买低卖高的交易。
具体而言，商业银行可以通过以下步骤来实施同业存单套利：1.选择合适的商业银行：商业银行需要选择信誉较好、资金需求较大的商业银行作为交易对手。
2.购买低利率同业存单：商业银行以较低的利率购买到其他商业银行发行的同业存单。
3.销售高利率同业存单：商业银行以较高的利率将自己发行的同业存单卖给其他商业银行。
4.获取利差收益：商业银行通过买低卖高的差价，获取同业存单套利的收益。
四、同业存单套利过程及风险控制同业存单套利过程中，商业银行需要注意以下几点来控制风险：1.市场分析和选对交易对手：商业银行应该对市场进行充分分析，选择具有良好信誉和稳定资金需求的商业银行作为交易对手，以降低违约风险。
2.严格风险控制和监测：商业银行应建立完善的风险控制机制，对同业存单的交易进行实时监测，及时发现和应对潜在风险。
3.多元化投资：商业银行应该将同业存单套利操作与其他投资进行结合，实现风险分散，降低潜在风险。
五、同业存单套利的应用场景商业银行同业存单套利操作可以在以下场景中应用：1.利用市场波动套利：商业银行可以在市场利率波动较大的时期，通过同业存单的买卖获取套利收益。
2.资金融通：商业银行通过同业存单的买卖，实现资金的融通，增加资金利用效率。
3.波动收益管理：商业银行可以通过同业存单套利操作，管理波动性较大的资金收益，降低风险。
【--银行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案】监管套利空转套利
【**银行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案】监管套利空转套利**银行**分行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案为落实《**银监分局办公室转发中国银监会办公厅关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》（济银监办发〔2017〕35号，以下简称《通知》）要求，根据**银监分局及**分行通知要求和统一安排，分行决定在全行开展“监管套利、空转套利、关联套利”（以下简称“三套利”）专项治理工作。
通过开展“三套利”专项治理，促使我行进一步防控风险，缩短企业融资链条，降低企业债务杠杆，切实查纠偏离服务实体经济的业务与行为，使资金真正投向实体经济，不断提高服务实体经济质效。
现将具体方案汇报如下：一、组织保障（一）分行领导小组济宁分行成立“三套利”专项治理工作领导小组：组长：***行长组员：***副行长、***副行长、***行长助理为确保“三套利”专项治理工作在分行落地并得以有效执行，分行成立专项治理工作小组。
组长：***副行长组员：分行本部各部门负责人、各支行行长。
（二）分行各单位职责合规部作为总牵头部门，主要承担以下四项职责：一是牵头制定分行整体自查方案，协调推进整个“三套利”自查工作；二是跟进自查情况，及时了解并督促各单位自查工作进度，掌握各单位自查发现问题，并及时将自查和迎接监管检查的情况向上级分行汇报；三是汇总撰写“三套利”自查和整改问责报告，按要求报送**银监分局。
风险管理部负责从全面风险管理角度,审视行内“三套利”行为，规避监管指标、监管政策所带来信用风险、操作风险等。
办公室牵头组织“三套利”问题责任追究。
分行各部门主要承担以下职责：一是负责本部门及本条线的自查，认真挖掘本条线存在的内控缺陷问题，找准根源性问题，真实、准确、全面反映自查发现问题；二是撰写本条线自查报告、填报相关工作附表报送合规部；三是做好与上级分行对口条线部门的沟通，就本次自查工作及时取得**分行的专业指导和支持；四是作为整改责任主体对本次自查发现问题及2014-2016年内外部检查发现的问题一并开展源头性整改。
银行业行业动态：国务院政策例行吹风会透露的5大要点-下阶段银行业经营环境怎么看？
2020年8月26日银行业下阶段银行业经营环境怎么看？——国务院政策例行吹风会透露的5大要点行业动态◆8 月25 日，国务院召开政策例行吹风会，重点对货币政策、银行让利、LPR改革等市场关切的热点问题作了回应。
这次政策例行吹风会归纳起来透露了5 个要点信息：◆货币政策强调“三个不变”和“三大着力点”，未来不排除重启28 天OMO，MLF 仍需超额续作，降准降息期望不宜过高。
我们判断：一是不排除央行后续推出28天OMO，并通过MLF超额续作为银行提供中长期稳定资金；二是年内财政资金拨付将有助于缓解超储压力，央行降准降息的概率有限。
◆强调“让利”是“减负”，与银行利润变化并非一一对应关系，“让利”节奏与时间进度基本一致。
对于“让利”而言：一是“让利”节奏与时间进度基本一致，后续通过MPA 对于贷款利率点差的考核大概率上即可实现6300 亿的让利要求；二是“让利”主要是“让毛收入”，目的是为实体企业减负，与银行利润变化并非一一对应关系。
◆银行综合负债成本有望逐步下降，下半年NIM具有稳定基础。
在提及存贷款利率情况时，会议透露了两点信息：一是企业贷款利率显著下行，二是银行综合负债成本有望逐步下降。
综合来看，在结构性存款进一步“压量控价”的影响下，银行综合负债成本有望逐步下降，今年三季度预计一般存款定价逐月下降，下半年银行NIM具有相对稳定的基础，不会因为银行让利和贷款利率的下行而出现大幅下跌。
◆房地产融资收紧，信贷结构得到夯实，制造业、普惠小微、基建将是重点发力领域。
综合判断，下半年银行整体信贷增长有所放缓，预计新增人民币贷款或将维持在8万亿左右的规模，全年新增20万亿。
行业投向上将更加侧重“两重一新”、制造业、普惠小微等领域，房地产领域坚持总盘子管理，企业开发贷有所收紧，但按揭贷款并不悲观。
◆银行未雨绸缪加大不良处置，未来资产质量压力总体可控，核心一级资本亟待补充，需关注后续可能对信贷投放形成的约束。
银行业金融机构“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作要点
4.规避其他类指标。主要内容包括但不限于：
(1)是否通过理财业务与自营业务之间相互交易，规避信贷规模控制或将自营资产出表或减低信用风险加权资产；
(2)是否通过违规办理同业代理转贴现业务，隐匿信贷资产规模；
(3)表外理财业务违规通过人为调整将非标准化转为标准化，突破非标监管指标；
(二)对于交叉性金融产品，总体原则是资金来源于谁，谁就要承担管理责任，出了风险就要追究谁的责任；相应监管机构也要承担监管责任。
(三)对于资金来源于自身的资产管理计划，银行业金融机构要切实承担起风险管控的主体责任，不能将项目调查、风险审查、投后检查等自身风险管理职责转交给“通道机构”。
(四)各银行业金融机构在防范外部风险冲击方面，要管好自己的员工、自己的业务和自己的资金。尤其是要建立银行体系与资本市场、债券市场、保险市场、外汇市场之间的防火墙，不得为各类债券或票据发行提供担保。禁止将非持牌金融机构列为同业合作交易对手。
(5)是否通过票据业务为他行隐匿、消减信贷规模提供“通道”；
(6)是否通过签订“阴阳合同”或抽屉协议等行为为非保本理财提供保本承诺；
(7)是否存在将本行票据业务完全授信给第三方非金融机构办理。
4.增加企业融资成本套利。重点检查包括但不限于：
(1)是否强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款；
(2)是否以存款作为审批和发放贷款的前提条件；
(4)是否存在违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；
(5)是否存在违规配合客户办理无风险敞口、无真实贸易背景银行承兑汇票业务进行套利导致资金在银行体系空转。
(三)理财“空转”
主要内容包括但不限于：
(1)是否存在以理财资金购买理财产品的现象；
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银行半年报背后猫腻：有办法让不良贷款隐身
银行们出半年报，看似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。
林总自称利用银行缺存款，拿着1000万本金在两家银行间周转，半个月无风险套利了逾13万元。
最后林总本金和收益全部到手，而某家银行却因林总的周转，在账面上多出了整整5000万存款。
报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。
为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”，他必须找资产管理公司或同业来代持，让资产暂时“消失”，待6月30日一过，再通过某种回购设计把这些资产背回来。
让报表数据平滑，让不良贷款“可控”，银行业报里的小动作微调年年有，这似乎也算是行业里公开的秘密。
明明只有1000万的林总是怎么“贡献”出5000万存款的？赵某又是如何让一批贷款从报表里匿迹的？《第一财经日报》为你揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。
银行主动营销的“套利”
林总的故事还得从他收到的一条手机短信开始。
“尊敬的客户，我行目前保本保收益的结构性存款收益率4.6%，现阶段市
场贴现利率维持在年化4.1%左右，收益空间能保证在50BP左右。
我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现，银票面额可以是结构性存款金额加上到期收益。
”林总把手机推到记者面前，发件人是他有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。
彼时正是6月中旬。
一方面，对银行而言，“6·30”月末大考近在眼前。
本报记者曾在采访中听闻，自从有了存款偏离度指标，原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制，但个别仍缺存款的银行，也会把冲时点行为提早和拉长，不再是等到月末最后几天开始行动，也正是因此，自6月中旬开始，A银行的存款和市场“贴现”利率之间，就产生了倒挂。
另一方面，对林总而言，6月股市大跌让他有另觅稳赚不赔生财之道的冲动，用他的话说，那条短信算是“撞在了枪口上”。
林总很快从股市撤出了1000万现金，去A银行找了那名支行长。
这单业务的具体做法是，林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款，年化收益4.6%。
为了让林总能够套出资金，A银行再给林总开具半年期银行承兑汇票(下称“银票”)。
在这里，林总和银行都几乎没有风险。
林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益；而A银行虽然开出了银票，算是给了林总授信，但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。
这单银票，没有风险敞口。
最值得推敲的一点是，A银行的主动营销在林总看来“很到位”：开出的银票面额不是1000万而是1023万，亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。
有了A银行的1023万银票，林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人，彼时的贴现价格大致在年化4.1%。
也就是说，林总的银票一个转身就可以全额再变成现金，贴现成本约20.5万(半年期)。
这样一来一去，算大账，林总净赚2.5万。
故事到此并没有结束。
贴完银票的林总可不愿这条掘金密道是一锤子买卖。
他拿着贴现到手的1000万又回到了A银行，重复上述业务。
就这样，在6月末的两个星期，林总(用他自己和他实际控制的关联企业名义)循环操作了5次，最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4.8%。
林总一共套得无风险收益逾13万。
账面上奇妙的5000万
林总的5趟套利，每次都在A银行存下1000万。
这切换到A银行的视角，账面上存款就多出了整整5000万。
据记者后续采访所知，林总不是唯一一个接受此营销的客户，这家支行也不是这类业务的原创者，这是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。
颇有意思的是，在得知林总的故事后，记者在一次金融圈的饭局上遇到了A 银行一名分行业务人士。
记者忍不住问及此项营销，该人士不仅表示知情，还称他们“也是从同业那里学来的”，且一旦有结构性存款和市场贴现利率倒挂出现，都可以开始营销。
而在同一饭桌上，另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。
他称此业务思路很有参考价值，“我们行也可以推广推广”。
细究这一业务，值得追问的，不只是A银行账面上那奇妙的5000万，还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也是虚假的。
而根据现行《票据法》规定，票据的签发、取得和转让，应当具有真实的交易关系和债权债务关系。
央行[微博]数据显示，上半年我国人民币(6.3955, 0.0000, 0.00%)存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元；6月末人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。
续贷“利息本金化”
报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。
拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”，为一些已经还款无力的
贷款企业续贷并将“利息本金化”，用足逾期90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头，是赵某每个年末、半年末的常规动作。
赵某管这项工作叫“平滑术”。
“不良率上升是一个趋势，但我们要‘控制’它慢慢上升。
”他说。
而事实上，不少银行在分、支行层面所面临的情况是，上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。
所谓“红线”，即一旦不良率跳涨超过指标，主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。
“时间换空间”是信贷管理人士都明白的一条不良率控制思路。
这几天记者在坏账快速抬头的珠三角采访，对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。
他说，管坏账犹如管一个ICU病房，心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死，氧气管就好比是续贷，给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良，大家都在面临一个平衡问题。
赵某的想法与之类似。
他的一种做法是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案，即续贷出原贷款额度的110%，其中多放的10%贷款，是让对方足以支付未来一年的利息，保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。
赵某的另一种做法是在五级分类里寻找空间。
由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款，因此“用足这90天，只要能放‘关注类’就放‘关注类’”，是赵某的应对之策。
赵某说，当贷款客户欠息即将满三个月时，会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”，即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天，而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延，以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。
也是出于这一逻辑，业内观点往往认为看银行半年报表时，关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力，逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。
银监会近日发布数据显示，截至半年末，商业银行正常贷款余额71.7万亿元，其中正常类贷款余额69.1万亿元，关注类贷款余额2.65万亿元。
商业银行半年末不良贷款余额1.09万亿元，较一季度末增加1094亿元；不良率1.50%，较一季度末上升0.11个百分点。
会隐身的不良贷款
上述这些做法，是让贷款不进入不良。
而对于已经在“后三类”的贷款，赵某表示他仍有办法让这些贷款“出表”。
“我们就找过资产管理公司或是一些指定的关联公司，暂时接盘我们的不良资产。
等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。
”
赵某介绍的做法是，银行会先给代持方授信，再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产，这其中会有某些类似于回购条款设计，受让方相当于一个不承担风险的通道，实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产，一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。
而这一来一去两次兑价中会有一定差额，相当于代持方获得1%~2%的通道费用。
赵某补充，这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”，还可以用来“控限额”，比如一些房地产类贷款、平台类贷款或银票占授信比例超过了一定上限，都可以找“合作机构”代持，有时候“合作机构”包括银行同业。
不过，出于银行出账往往比较麻烦，赵某说，实际操作中还可以找一个贷款企业居间。
比如，银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用授信额度，再由企业把这笔资金转给上述代持方，代持结束后，资产回到银行手中，资金则回到居间企业手中。
不少企业愿意配合银行这样做，是因为，一来，他们相当于提前锁定了贷款额度，二来，银行会在整体贷款利率上让1到2个点，这个差额往往相当于在资金不受企业实际使用的那段期间里，利息还是由银行支付的。