信贷风险管理的思考
关于商业银行集团客户授信风险管理的几点思考
关于商业银⾏集团客户授信风险管理的⼏点思考随着经济的快速发展，市场竞争⽇趋激烈，为在市场竞争中获取更多的份额和利润，在“做⼤做强”的理念驱动下，企业集团化经营的趋势近年来越来越明显。
从单⼀企业到企业集团，企业的股权结构更加复杂、经营更加多元化、抵御市场风险的能⼒也不断加强。
集团企业由于规模较⼤、资产实⼒较强、⾦融业务需求较⼤⽽成为商业银⾏竞相营销的对象。
然⽽，集团企业因其结构的复杂，潜在风险的隐蔽性，在授信阶段难以察觉，但⼀旦发⽣风险，对商业银⾏造成的负⾯影响往往也是⾮常巨⼤的。
⼀、集团客户界定企业集团是⼀种特殊的企业组织形式，在现⾏的《公司法》中，并没有明确提出“集团”的概念，但在现实中，经常出现以某某集团命名的公司，实质上是众多存在相互特定经济关系（主要是股权关系）的企业组成的企业联盟。
在商业银⾏实务中，通常采⽤银监会于2007年修订的《商业银⾏集团客户授信业务风险管理指引》（以下简称《指引》）来界定集团客户。
该《指引》所称集团客户是指具有以下特征的商业银⾏的企事业法⼈授信对象：（⼀）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法⼈或被其他企事业法⼈控制的；（⼆）共同被第三⽅企事业法⼈所控制的；（三）主要投资者个⼈、关键管理⼈员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和⼆代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银⾏认为应视同集团客户进⾏授信管理的。
⼆、集团客户识别根据银监会的界定，判定集团客户的标准并⾮公司是否以“集团”命名，⽽是考察客户是否具备集团客户的四⼤特征。
事实上，市场上存在着⼤量具备集团客户特征的企业都不以“集团”来命名，同时以“集团”命名的企业，也存在着⼀些隐性关联企业，这就给商业银⾏识别集团客户带来了障碍。
准确识别集团客户需做好两⼤⼯作：（⼀）重实质、轻形式，以关联关系界定集团客户标准的集团公司的组织形式⼀般是有⼀个母体公司，通过该母体公司设⽴数家⼦公司，通过母⼦公司的持股关系形成企业集团，母公司往往也以“集团”来命名。
绿色信贷风险管理的调查与思考
绿色信贷风险管理的调查与思考随着全球范围内环境保护意识的不断提升，绿色信贷风险管理成为了金融行业的重要议题。
绿色信贷是指用于环保项目或绿色产业的信贷，包括清洁能源、绿色交通、节能环保等领域的项目。
绿色信贷风险管理则是指金融机构在向绿色项目提供信贷支持时所面临的各种风险以及相应的管理措施。
本文将对绿色信贷风险管理进行调查与思考，分析其意义、挑战和对策。
一、绿色信贷风险管理的意义1.1 推动环保产业发展绿色信贷可以为环保产业提供资金支持，推动清洁能源、节能环保等领域的发展，促进可持续发展。
1.2 减少环境风险通过对绿色项目的风险管理，能够降低环境污染和生态破坏的风险，提升社会环保意识。
1.3 应对监管要求随着环保法规的不断完善和加强，金融机构需要借助绿色信贷风险管理，履行环境责任，遵守监管要求。
1.4 开拓市场竞争优势积极开展绿色信贷风险管理，可以提升金融机构的社会形象，增强其市场竞争力。
2.1 技术风险很多绿色项目属于新兴产业，技术难度较大，存在技术风险。
2.2 市场风险绿色项目受市场行情波动影响较大，市场风险较高。
2.3 政策风险政府环保政策的变化对绿色项目的影响较大，存在政策风险。
2.4 管理风险一些环保企业管理水平较低，管理风险成为影响项目发展的关键因素。
2.5 经济风险绿色项目需要大量资金支持，一旦经济发生波动，将影响绿色信贷的偿还能力。
3.1 加强尽职调查在向绿色项目提供信贷支持之前，金融机构需要加强对项目的尽职调查，全面评估项目的技术、市场、政策、管理等方面的风险。
3.2 完善风险管理体系建立健全的绿色信贷风险管理体系，包括风险评估、监控和应急预案等环节，提高对绿色项目风险的防范和控制能力。
3.4 创新产品设计针对不同绿色项目的特点，金融机构可以创新设计符合项目需求的信贷产品，降低项目融资成本，提高项目可持续性。
3.5 加强风险信息披露金融机构应当及时披露绿色项目的风险信息，提高投资者和社会公众对项目风险的认知和了解。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
绿色信贷风险管理的调查与思考
绿色信贷风险管理的调查与思考【摘要】绿色信贷风险管理在当前经济发展中扮演着重要的角色。
本文主要从绿色信贷的定义和特点入手，探讨了绿色信贷风险的来源及其现状。
分析了绿色信贷风险管理所面临的挑战，并提出了相应的策略和实践案例。
结论部分展望了绿色信贷风险管理的未来发展方向，提出了相关建议，强调了其重要意义。
通过本文的分析，可以更深入地了解绿色信贷风险管理的现状及面临的挑战，为未来的发展提供参考和借鉴。
【关键词】绿色信贷、风险管理、调查、思考、重要性、定义、特点、来源、现状、挑战、策略、实践案例、未来发展方向、建议、意义。
1. 引言1.1 绿色信贷风险管理的重要性绿色信贷风险管理是指在金融机构进行绿色信贷业务时，对可能面临的各种风险进行预测、评估和控制的过程。
其重要性在于以下几个方面：绿色信贷业务的风险性较高，需要进行有效管理。
由于绿色信贷往往涉及新兴行业或技术，市场风险、技术风险、政策风险等风险是不可避免的。
对这些风险进行有效管理，可以降低金融机构的损失。
绿色信贷风险管理有助于提升金融机构的声誉和品牌价值。
随着社会对环保和可持续发展的重视越来越高，金融机构积极参与绿色信贷业务并进行有效风险管理，将会为其树立良好的社会责任形象，提升客户和公众对其信任度。
绿色信贷风险管理对促进绿色金融发展具有重要意义。
通过有效管理绿色信贷风险，可以吸引更多的资金流入绿色领域，推动绿色经济的发展，实现经济可持续增长和生态环境可持续发展的目标。
绿色信贷风险管理对于金融机构、社会和环境都具有重要意义，是有效推动绿色金融发展的关键。
金融机构应高度重视绿色信贷风险管理，不仅可以保障自身利益，还可以为社会和环境做出积极贡献。
1.2 绿色信贷的定义和特点绿色信贷是指在金融机构向符合环保、可持续发展要求的项目或企业提供贷款、融资等金融服务时，对项目的环保性质和可持续性进行评估，并据此确定贷款额度、利率、期限等条件的一种信贷形式。
绿色信贷的特点包括但不限于以下几点：绿色信贷是以环保和可持续发展为导向的，贷款对象必须符合一定的环境标准和条件，以确保资金的使用能够对环境产生积极影响。
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
关于银行信贷风险管理工作总结【三篇】
关于银行信贷风险管理工作总结【三篇】1. 银行信贷风险管理工作总结银行作为金融机构，其信贷业务是其主要的盈利来源，但同时也面临着风险控制的挑战。
银行信贷风险管理工作是指银行为了防范贷款违约等风险而采取的一系列措施，包括风险评估、风险控制、风险监管等。
本文旨在总结银行信贷风险管理工作的实践经验。
首先，银行信贷风险管理工作需要科学的风险评估模型。
银行需要借助现代化的金融技术手段（如数据挖掘、大数据分析等）建立客户信用评级系统和预测模型，以便对风险情况进行精确预测和有效管控。
其次，银行信贷风险管理工作需要严格的风险控制措施。
银行可以通过设置贷款额度、加强风险管理流程、实行风险分配等手段，有效规避信贷风险。
同时，银行还应朝着多元化发展的方向去努力，通过拓展融资渠道，提高资产质量分布，进一步降低信贷风险和系统性风险。
最后，银行信贷风险管理工作需要强有力的监测和反馈机制。
银行需要设置完善的内部监管审计机制，建立科学合理的风险事件的处理和协调机制，每季度开展宏观风险研究和分析，及时更新风险管理政策。
综上所述，银行信贷风险管理工作是保障银行发展的重要保障，需要通过完善风险评估、严格风险控制和强有力的监测反馈机制来实现。
银行应从客户需求出发，加强风险管理的科学性、前瞻性和可行性，从而实现银行信贷业务的安全健康发展。
2. 银行信贷风险管理工作的思考银行信贷风险管理工作是银行业务的核心和关键，也是银行的生命线。
银行需要从客户信用风险、市场风险和资本流动等多个方面加强风险控制，完善风险管理制度。
本文思考了银行信贷风险管理工作的一些问题，并提出了应对之策。
第一，银行的客户信用风险是影响银行贷款的重要因素，也是影响银行信贷风险管理工作的瓶颈。
因此，银行需要建立完善的客户信用评价体系，降低信用风险。
除此之外，银行还应积极开展贷款担保业务和风险保险业务，以提高风险能力和单户授信能力。
第二，随着金融市场的不断发展，金融商品随处可见，银行的市场风险也随之增加，导致银行信贷风险管理工作异常复杂。
浅议农村信用社信贷风险管理的思考
浅议农村信用社信贷风险管理的思考【摘要】农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，其信贷风险管理至关重要。
本文从农村信用社信贷风险的来源、存在的问题、有效策略、技术手段应用和提升管理水平等方面进行探讨。
文章指出加强信贷风险管理的必要性，提出未来发展方向和总体建议。
通过本文的分析可以深入了解农村信用社信贷风险管理的现状和挑战，为进一步提升农村信用社的风险管理水平提供参考。
【关键词】农村信用社、信贷风险管理、发展背景、重要性、风险来源、管理问题、管理策略、技术应用、提升管理水平、建议、加强必要性、发展方向、总体建议。
1. 引言1.1 农村信用社的发展背景农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村居民和农村经济提供金融服务的机构。
随着我国农村金融改革的推进，农村信用社得到了快速发展。
农村信用社的发展背景主要有以下几个方面：农村信用社是国家实施“三农”政策的重要载体之一。
在扶持农民、支持农村经济发展的大背景下，农村信用社扮演着连接政府政策与农村实际需求的桥梁作用。
农村信用社的发展也是适应农村金融需求多样化的需要。
随着农村经济结构的转变和农民收入水平的提高，农村居民对金融服务的需求也日益增加，农村信用社的发展填补了传统金融机构无法覆盖的空白。
农村信用社的发展还受到国家政策的大力支持和引导。
政府出台一系列扶持政策，鼓励和引导农村信用社做好服务，发挥其在农村金融体系中的重要作用。
农村信用社的发展背景是多方面因素共同作用的结果，既受农村经济发展需求的推动，也得益于国家政策的支持和引导。
农村信用社将在我国农村金融体系中发挥越来越重要的作用。
1.2 信贷风险管理的重要性信贷风险管理是农村信用社经营中至关重要的一环。
随着农村经济的不断发展和农户对信贷需求的增加，信贷风险也在不断增加。
如果农村信用社不能有效管理信贷风险，将会面临贷款违约、资金链断裂等风险，甚至可能导致整个信用社的倒闭。
加强信贷风险管理，提高风险控制的能力，对于农村信用社的稳健经营和长期发展具有重要意义。
对商业银行信贷风险管理的几点思考
判断， 有很强的个人偏好性 ，长官意志色彩” 浓。风险评估缺乏系 “ 较 统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停 留在传统的比例分析 随着金融体制改革不断深入 ，我 国银行业正在逐步按 照国际惯 阶段 ，缺 乏 建立 在 统计 分析 和 人 工智 能 等 现代 科 学 方 法基 础 上 的信 例和市场经济规则来运行商业银行 ，同时信贷风 险管理机制也正快 用风险量化测量工具 ， 如缺 乏对企业违约风险分析模型、 企业破 产失 速向国际靠拢。 因此 ， 完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷 败预警模型等科学定量模型 的开发和使用。由于缺乏科学 的信贷风 资产质量是 目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银 险评估工具 ， 实际工作中在各种风险处罚的制度约束下 ， 多数审贷人 行信 贷风 险 管 理 机 制 建 设 的信 贷 制 度 、 内控 组 织 结 构 、 险 评 估 、 风 内 员 在评 审过 程 中选 择 的是 风 险 回避 ， 而不 是 去 经 营风 险 。 部考核评价和人 员配备等方面几点思考。 科 技进 步 是 推 动 风 险管 理 机 制 建设 的 重 要途 径 。 我 国商 业 银行 第一 ， 完全 、 彻底的执 行信 贷管理 制度， 并将风险控制贯穿到整 应 加 快 改进 风 险 计 量 的 方法 、 技 术和 手 段 大 幅度 提 高 风 险 管理 的 技 个 环节 ， 量 实 现 源头 控 制 风 险 尽 术含量 ， 向科学化、 精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴 目前 ， 各商业银行虽然在贷款 的调查、 审查 、 贷后检查方面 都有 国际先进经验 ， 启动技术创新机制加快系统平 台和工具体系的建设。 相 关的规章制度 ， 但普遍表现出“ 三查 ” 制度执行 不力 ， 重贷前调查 ， 首 先 是 加强 风 险 管理 信 息 化 建 设 ，建 立信 贷管 理 信 息 系统 形成 以客 轻 贷后 跟 踪 ， 贷风 险预 警 工作 不 到 位 。 有将 风 险 覆 盖 到整 个 信 贷 信 没 户 为 中 心 的业 务 信 息平 台在 信 息 采集 、 息共 享 、 务 处理 数 据控 制 信 业 资产的运作过程 中。 通常信贷人员较重视 贷前调查 ， 能够按 要求调查 和风险控 制等方面实现全面优化。其次是 全面更新客户内部评级体 客户经 营情况 ， 写客户评价报告 ； 撰 但贷后 的管理 、 查和监督力度 检 系， 以巴塞尔新资本协议为导 向， 引入先进 的计量经济学方法设计开 不够深入 ， 对客 户的经营信息 了解滞后、 不完整 ， 以至于无法有针对 发客户违约概率模 型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期 性地采取风 险控制措施 ， 贻误最佳收贷时机 ， 这也是当前不 良贷款的 损失率为基础 的 １ ２级分类基础上 ，提高贷款定价和 限额设定 的精 产 生 的 原 因 之一 。 确 度 。并 引入 国 际 上较 为成 熟 的工 具 软件 ， 现对 不 同 行业 、 同区 实 不 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度 ， 域 、 同产 品 的组 合 分析 和 集 成 化 管理 。 不 健 全 信 贷 管理 “ 查 ” 度 ， 强信 贷 基础 管理 与 风 险预 警 工作 并 加 三 制 加 第 四， 健全 、 善以经济资本 为基础的内在评价体 系和约束机制 完 强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“ 三查 ” 制度 方 原 租 放 经 营模 式下 的 内 部评 价和 考核 体 系 导 致 了 各商 业 银行 盲 面 的规定、 办法 ， 并对贷后管理需要全面而详细的内容、 科学 的调查 目追求规模扩张和短期效益， 在风险管理上没有实时反映风险量， 给 方式和资料 的核实手段 、 检查频率等制定详细的实施细则； 二是加强 决策者提供风险管理战略提供依据 ，也就不能起到对风险总量进行 信贷风险预警工作 ， 并使之成为一种制度。培育全员、 全过程 的银行 控 制 的作 用 。 全 、 善 以经 济 资 本 为 基础 的 内在评 价 体 系和 约 束机 健 完 业 风 险 管理 文 化 。从 业 务部 门、 务 人 员 到 管理 部 门 、 业 管理 人员 都 牢 制可 以在 一 定程 度 上 解 决这 个 问题 。 固地树立起强烈的风险意识， 寓风 险管理于业务经营全过程 ， 市场营 建立在风 险计量基础上 的经济资本管理，要 求商业银行更加科 销、 客户服务与风险管理一体化， 从源头上尽可能地降低风险。 学、 准确地把握规模扩张与价值创造、 风险控制与业务发展 的逻辑关 各商业银行均有 自己的贷款责任制 ，但责任追究制度只在 出现 系。 加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划 ， 促进业务 特大情况或外部监管需要时才会有所体现 ，使得责任追究这把利剑 结构的调 整、 优化。 把风险资产控 制在与可用经济资本相适应的范围 失去了锋锐和丧失 了它的威慑作 用。 为此， 各商业银行应推行信贷工 内， 实现资本总量对业务扩张 的硬约束。 作 责任制并认真落实责任追究制度。 建立对决策者 的日常考核 制度 ， 第五 ， 重视全面、 专业的信贷人才培养， 化信贷队伍 建设 ， 优 将风 将 对 领 导 的管 理 和 对信 贷 人 员 的 管理 结 合 起来 。 特 别 是在 贷 款质 量 险管理理念贯穿到整个信贷流程 中 问题上 ， 在对有关人 员的责任认定和责任追究上 ， 必须加大力度。对 目前 我 国 各 商业 银 行 的 信 贷人 员 整体 素质 不 高 ， 险 意识 薄 弱 ， 风 信 贷 工 作 的各 个 环 节推 行 责 任 制 ， 如调 查 评估 责任 制 、 批 放贷 责 任 缺 乏 自觉 维 护 银行 整 体 利 益 的观 念 。 各商 业 银 行应 帮 助信 贷从 业 人 审 制、 贷后管理责任制。 要在对每笔贷款 的风险做 出科学评估论证的基 员 提 升价 值 ， 强 对信 贷人 员的 培训 和 教 育 ， 教育 培 训 与绩 效 管 理 加 将 础 上 ， 确 划 分责 任 ， 实 责任 追 究 制度 。 准 落 结合 起来 ， 使他们不仅培训 中获得新知识、 新技 能 ， 更重要的是获得 第 二 ，信 贷 风 险管 理 机 制 的建 设 同 时也 依 赖 于信 贷 管 理 各个 环 团 队 学 习能 力和 团 队协 作精 神 。 另 外通 过 培 Ｉ￣ 考 核 等提 高 信 贷 人 ］Ｄ Ｉ
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信贷风险管理的思考
论文关键词商业银行；信贷风险治理；摸索
论文摘要在当前的国内外的经济金融背景下商业银行信贷风险尤为突出因而加大风险治理成为金融结构经营治理的重中之重本文分析了我国商业银行信贷资产风险治理存在的咨询题提出了加大我国商业银行信贷风险治理的措施
在市场经济条件下商业银行信贷不可幸免地存在着风险因而必须加大风险治理然而目前我国商业银行的风险治理不管从治理理念和方式依旧从治理条件和环境来看都存在着一定的咨询题有必要认真探讨并加以解决
1我国国有商业银行信贷资产风险治理存在的咨询题
尽管近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险治理方面已取得明显的成绩和进步但存在的咨询题仍旧较多要紧表现在以下几方面
1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销目前加大信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间制约了基层金融机构贷款营销的主动性和主动性导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”咨询题、县域经济金融支持萎缩咨询题等既阻碍了金融对地点经济进展的支持力度也导致了基层金融机构经营效益的下降
1.2审批程序不科学商业银行发放一笔贷款要通过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报尽管在审批信贷业务中层层把关但对借款人使用贷款的真正动机和缘故未必能把握从目前的静态资料来分析专门难准确判定贷款发放后能否安全收回各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱无法知晓贷款发放后收回的把握有多大因此常常会看到签批者附注“应加大贷后治理切实按期收回”等文字
1.3国有商业银行由于体制等缘故较难解决好鼓舞机制当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种方法防范内部的风险时会显现一种社会现象确实是有些信贷员讲的“不贷没风险少贷小风险多贷大风险”的心态银行内的“惜贷”现象普遍存在另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际动身贷款发放从而阻碍经济的进展最终也阻碍银行进展
1.4银行、财政、国企之间“剪持续理还乱”的关系成为信贷风险治理矛盾的焦点之一国有企业因资本金不足期望财政注资清偿一些过度负债而财政能力不足为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以进展生产也期望银行注销和减免更多的债务而国有银行需要进行资本重置没有能力有效地冲销坏账和减免债务同时银行也
是企业法人没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持银、企各自都面临诸多困难
1.5在防范银行业来自内部和外部的道德风险方面也存在较大的困难我们专门难界定银行人员向关系人提供优待信贷的界限那个地点面存在道德风险同时在资产治理公司处置
不良资产的过程中所要解决的一个咨询题是如何防止资产治理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊将资产以低于其真实价格的价格出售使国家蒙受缺失同时还必须保证程序的公平性和透亮度杜绝操作中的随意性
1.6国家通过行政手段操纵新的不良资产形成难以对新增贷款实行严格的责任认定在金融活动中人们能够通过种种努力去消灭金融舞弊而金融风险却是不能够排除的只能是通过治理来操纵金融风险和分散金融风险银行要想获得收益就要承担相应的风险由于风险和收益之间存在替代性只有通过市场竞争使银行规范自身的行为建立风险治理的机制在风险和收益之间求得平稳
1.7风险监控存在漏洞尽管信贷业务风险的监控是全过程的但银行不可能监控到贷款的每一个环节例如银行贷款进入企业生产环节后就专门难监控作为银行信贷人员在跟踪贷款使用过程中要紧是通过对借款人的财务状况、生产、销售等情形综合分析来判定贷款是否安全事实上阻碍贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权贷款风险的操纵专门大程度上确实是对借款企业实权物的操纵然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节
2我国国有商业银行加大信贷资产风险治理的计策
2.1培养一种新型的信贷文化一个优秀的企业离不开杰出的文化
商业银行也是一种企业应当具有自身的企业文化和治理使银行全体职员形成共同的理念和价值判定以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一必须渗透到每一个信贷从业人员要通过各种渠道宣传和阐述进展与质量、速度与效益、提升效率与风险操纵、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系形成统一“经营风险”的信贷观念与文化只有如此信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行信贷体制改革才能达到预期的目标要形成“经营风险”的信贷文化第一要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引
2.2完善银行内部信用评级制度
建立内部评级体系健全风险治理体系是银行风险治理的核心为此商业银行要充实行业和客户数据库构建治理信息系统、风险操纵系统和决策支持系统除了资产负债情形、盈利能力和现金流量等因素外还要考虑经济周期的阻碍、行业特点、市场竞争态势、治理水平、产权结构等的阻碍银行内部要加快数据集中要紧是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统将各家商业银行的数据集中起来强化数据统计分析银行能够利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的缺失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值并按照统计结果定期分析动态变化逐步积存体会值并对关键统计参数进行压力测试逐步向内部评级法过渡实现内部评级和外部评级相结合目前我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情形下商业银行能够考虑将某些重点行业、重点企业、
重点项目的评级托付给专业机构或与专业机构共同进行评级以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势形成信息、资源和专业技术共享实现规模效益2.3完善内操纵度建设规避操作风险和道德风险
2.3.1组织结构上确保岗位制约可参照外资银行在信贷组织上通常采纳条块结合的矩阵型结构治理体系信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线治理之外进一步强调横向的部门之间的分工与制约较好地实现风险操纵与资源配置效率的最佳结合
2.3.2改变信贷审计监督的实施主体增加风险治理
部门的工作职责加大风险治理部门的职能建设风险治理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程从发放前的预防操纵到最后的风险认定和处罚
2.3.3全面落实信贷经营的鼓舞约束机制
银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才如果一个良好的信贷治理体制没有相匹配的人才银行信贷风险防范只是一句空话要真正把银行的鼓舞约束机制摆在突出位置不仅是银行进展的全然大计而且是有效防范信贷资产风险使之在猛烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分在改革完善决策机制的基础上银行必须改革现有的鼓舞和约束机制从干部人事制度!劳动用工制度、薪酬制度和绩效评判制度等方面入手建立一套既能调动信贷经营人员的主动性又能有效防范信贷风险的信贷经营的鼓舞约束机制低效的决策机制完善的信贷经营决策鼓舞约束机制应有利于银行经济效益提升应鼓舞信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目结果也应同时体现在银行和信贷人员身上对信贷经营人员赋以一定范畴的权力在规定的范畴内由信贷经营人员对自
己的行为负责承担其后果或利益同时这种后果和利益是事先有明确界定的再强调权、责、利对等的同时加大权、责、利三者的时效性与可追干脆项目发生初期体现的收益不可等同认为后期可不能显现亏损或风险因此信贷经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现
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