评银行贷款实行五级分类后的影响
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
速融100小编就五中贷款分类具体详情为大家做一下分析。
正常贷款：是指借款人能够按照贷款合同正常履行贷款偿还义务，并且没有影响贷款本息及时全额偿还的消极因素存在，银行可以对借款人还贷状况有充分的把握，贷款损失的概率为0。
关注贷款是指目前来看借贷人有一定的偿还债务的能力，但也存在一些不利的消极因素，从而影响借贷人的偿还能力，贷款损失的概率不超过5%。
次级贷款是指借款人的还款能力存在着明显的问题，借款人单纯的依靠正常营业收入已经无法正常偿还贷款本息，借贷人只有通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保的方式才能偿还贷款本息，贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款是指款人已经没有能力足额偿还贷款本息，就算通过处分资产或执行抵押或担保的方式进行处理也会造成部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的数目不能有明确的答案，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款是指借款人已经丧失偿还贷款本息的能力，无论采取任何办法贷款注定是要损失的，或许还可以挽回极少数的损失，但也是微乎其微，在银行看来已经没有必要对借贷人的资产账目做任何保留了，借贷人在履行法律程序后银行会对其进行注销，贷款损失的概率在75%-100%。
征信五级分类新规
征信五级分类新规摘要：一、征信五级分类的概述二、征信五级分类的具体内容1.正常类2.关注类3.次级类4.可疑类5.损失类三、征信五级分类的影响四、如何正确看待和应对征信五级分类正文：征信五级分类，是商业银行根据借款人的还款情况和还款能力，给出的风险等级分类。
新的征信五级分类包括：正常、关注、次级、可疑、损失。
这五级分类有助于银行和其他金融机构更好地评估借款人的信用风险，为贷款审批和风险管理提供依据。
具体来说，征信五级分类如下：1.正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
这类借款人具有稳定的收入和良好的还款意愿，信用状况良好。
2.关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
这类借款人可能需要关注其财务状况和还款能力的变化，以防出现逾期风险。
3.次级类：借款人经营亏损，资金流动不足，存在较大的还款风险。
这类借款人需要采取措施改善经营状况和提高还款能力。
4.可疑类：借款人无法按时偿还贷款本息，已经出现逾期情况。
这类借款人可能需要寻求债务重组或破产清算。
5.损失类：借款人无法偿还贷款本息，金融机构已对其贷款进行核销或计提损失准备。
这类借款人的信用状况已经恶化，可能对金融机构造成损失。
征信五级分类对借款人和金融机构具有重要的影响。
对于借款人来说，良好的信用分类有助于获得更高的贷款额度和更低的利率。
相反，不良的信用分类可能导致贷款审批被拒或利率上升。
对于金融机构来说，征信五级分类有助于识别风险，采取相应的风险管理措施，保障金融机构的稳健经营。
正确看待和应对征信五级分类，需要从以下几个方面入手：1.提高信用意识：借款人应关注自己的信用状况，按时还款，避免逾期和欠款。
2.了解征信政策：金融机构和借款人应了解征信五级分类的具体规定，以便更好地应对信用风险。
3.建立健全信用体系：政府、金融机构和民间组织应共同努力，完善信用评级和征信体系，提高信用管理的科学性和有效性。
贷款五级分类制度
贷款分类
附：中国1998年之前的贷款分类
1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1998年颁布的《金融保险企业财务制度》中 的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。逾 期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期；呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的 贷款；呆账是值按照财政部有关规定确定已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大 部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。
简介
贷款五级分类制度 一、正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借 款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 二、贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去， 借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。 三、次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对 外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 四、可疑贷款 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、
分类标准
企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准 农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分 企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。 1．下列情况划入正常类 （1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金 融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。 （2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 ●正常类参考特征： a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 b.贷款未到期。 c.本笔贷款能按期支付利息 2观判断。在依赖主观判断的贷款分类体系中，同类贷款的分类结果基本上正确，但是不同类贷 款之间的界线比较模糊，分类结果难以保持一致性。
贷款五级分类是什么？
贷款五级分类是什么？贷款五级分类制度是指1998年5月起，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定《贷款分类指导原则》，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，其中后三种为不良贷款。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
本文介绍一下贷款五级分类是什么。
1、正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
贷款损失的概率为0。
2、关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
3、次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
4、可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
5、损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
以上就是贷款五级分类是什么的介绍，归纳一下，贷款损失概率在5%以下的属于关注，30%到50%之间属于次级，50%到75%之间属于可疑，75%到100%之间属于损失。
贷款五级分类管理制度
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
四、可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
五损失贷款五损失贷款五损失贷款五损失贷款指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款都注定要损失了都注定要损失了都注定要损失了或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微从银行从银行从银行的角度看的角度看的角度看也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于这对于这对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在751007510075100
五、损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
贷款五级分类管理制度
贷款五级分类及其标准
贷款五级分类及其标准
贷款是指银行或其他金融机构向借款人提供一定金额的资金，并在一定期限内收取一定的利息作为对资金提供的回报。
针对不同的借款人和借款目的，银行会根据一定的标准进行贷款五级分类。
一、正常类
正常类指按照贷款合同约定支付本息，且借款人信用等级良好，在贷款期限内按时足额偿还的贷款。
正常类贷款是银行最为欣喜的贷款种类，也是银行业务运营顺畅的重要保证。
二、关注类
关注类是指贷款人由于经营状况、市场变化等原因，出现借款逾期、还款能力下降等风险提示，但尚未造成资产损失的贷款。
如果银行的贷款达到一定规模，经过风险评估后，贷款人进入关注类段。
三、次级类
次级类是指部分资产已经出现风险状况，但仍有抵押物和担保物，通过银行风险分类确认的逾期期限、资产价值下降幅度、还款质量下降幅度达到一定标准，但还未构成重大风险和资产丧失的贷款。
这种贷款风险相对较大，同时其利率也会相应得提高。
四、可疑类
可疑类是指部分资产由于贷款人的经营状况或现金流问题等原因，对银行的信用风险产生了一定的警示，贷款逾期较长，或违约情况较为严重。
这种贷款已经构成潜在的资产损失，但银行尚未确认。
五、损失类
损失类是指银行的某些资产由于贷款人丧失还款能力，或者银行已经修约、呈诉等，因而造成资产丧失的贷款。
对于这种贷款，银行可能会采取资产处置或者法律程序等方式追回资金。
综上所述，贷款五级分类是银行为了对贷款风险进行评估，并采取相应措施保护自身利益的重要手段。
尤其在当前复杂的市场环境下，银行需要高度重视、加强风险管理，对风险进行最大限度的控制，从而保障银行业务良性、健康稳定的发展。
银行贷款五级分类详解
银行贷款五级分类详解贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。
“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。
这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
[编辑]贷款五级分类制的标准具体标准如下：企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
简述银行贷款五级分类法
简述银行贷款五级分类法摘要：一、银行贷款五级分类法简介二、五级分类法的具体分类1.正常类贷款2.关注类贷款3.次级类贷款4.可疑类贷款5.损失类贷款三、五级分类法的意义和作用四、五级分类法在我国的实施与应用正文：银行贷款五级分类法是一种对银行贷款风险进行评估和管理的有效方法。
它将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，以反映不同风险程度的贷款。
这种分类方法在国际金融界得到了广泛应用，我国也在近年来开始实施并逐步完善五级分类制度。
正常类贷款是指按时足额偿还贷款本息的贷款，这类贷款风险较低。
关注类贷款则是指尽管尚未出现逾期，但借款人的财务状况或还款能力出现不稳定迹象，需要密切关注和加强管理的贷款。
当借款人的还款能力出现问题时，贷款将被分为次级类贷款。
这类贷款的违约风险较高，银行需要采取措施加强风险管理。
可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使进行追偿，也无法收回全部或大部分贷款本金。
这类贷款的风险巨大，银行需要及时采取法律手段追讨贷款。
损失类贷款是指银行无法收回的贷款本金和利息。
这类贷款已经发生了损失，银行需要对其进行核销或计提拨备。
五级分类法对银行贷款风险的识别、评估和管理具有重要意义。
它有助于银行提前发现潜在风险，采取相应措施降低风险。
同时，五级分类法还有利于银行完善内部风险管理制度，提高贷款资产质量。
在我国，五级分类法的实施经历了逐步完善的过程。
2002年，我国开始推行贷款五级分类制度。
经过多年的实践和改进，五级分类法在我国银行业得到了广泛应用。
近年来，我国监管部门不断加强对银行业金融机构的监管，要求其严格执行五级分类制度，提高风险管理水平。
总之，银行贷款五级分类法是一种有效的风险管理工具。
它有助于银行识别、评估和管理贷款风险，提高贷款资产质量。
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评银行贷款实行五级分类后的影响
中国人民银行要求，自明年元旦起对中国各类银行推行贷款五级分类风险管理，通知还发布了贷款风险分类指导原则，原则作为各行实行贷款风险分类的基本标准。
贷款风险分类风险管理又称贷款五级分类风险管理，是指银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法（其中后三类称为不良贷款）。
巴塞尔银行监管委员会把贷款风险分类管理作为银行开展信用风险管理的最低标准。
贷款五级分类管理是建立在动态监测的基础上，它的实施有利于银行及时发现贷款发放后出现的问题，便于银行及时采取措施，提高信贷资产质量。
按照贷款五级分类管理办法，银行应按贷款风险分类结果，提取贷款损失准备金。
准备金提取有利于加强银行信贷抗风险的能力，从而提高银行经营管理水平。
因此，这一政策的出台表明，中国的银行业已经步入与国际银行业运行同规则、同标准、同考核的指标体系，从运行上迈出了与国际接轨的重要一步。
一方面，银行全面推行贷款风险分类管理，有利于银行及时发现贷款发放后出现的问题，能更准确地识别贷款的内在风险，有效地跟踪贷款质量，便于银行及时采取措施，从而提高信贷资产质量。
随着我国对外开放进程的加快，我国银行走向国际金融市场，按照国际通行的做法和标准，对贷款质量进行五级分类和披露，更有利于我国银行业更好地参与国际竞争和合作。
另一方面，由于长期以来，中国银行业一直采用“一逾两呆”分类方法对贷款质量进行监督和评估，而贷款五级分类风险管理的使用将使银行的经营面临重要挑战。
挑战一，提取损失准备金会明显上升
全面推行贷款五级分类管理，要求商业银行提取损失准备金作出相应调整。
银行在提取普通准备金以外，要按照五级分类的结果，根据每笔贷款损失的程度，逐笔提取相应的专项准备金。
目前我国商业银行的准备金主要包括贷款准备金和投资风险准备金。
其中贷款准备金又分为两部分：一是用于核销贷款本金损失的，称为呆账准备金；另一是用于核销贷款利息损失的，称为坏账准备金。
投
资风险准备金则是用于核销投资损失。
而五级分类管理的准备金通常只包括一般准备金和特殊准备金两种。
其中一般准备金实质上是体现商业银行总体抗风险能力的一种储备，不用来核销贷款或债券投资的损失。
值得注意的是：由于分类办法的改变，按照五级分类办法所提取损失准备金会明显上升，这样银行很可能把一般准备金作为财务年度调节利润的一种手段。
挑战二，银行的不良贷款会显著上升
采用新的分类方法后，目前银行的不良贷款会上升。
我国银行是1998年引入五级分类方法试点的，从过去试点的实际结果看，五级分类的不良贷款比率比“一逾两呆”的不良贷款比率将上升，从过去三年试运行的实际结果看，五级分类的不良贷款比率比“一逾两呆”的不良贷款比率有所上升。
这反映了五级分类方法的客观性和我国银行业贷款质量的现状，从长远考虑有利于我国银行业增强风险意识，加强信贷管理。
这也反映了中国政府、监管当局和商业银行正视不良贷款问题的求实态度、解决不良贷款问题的决心和信心。
但是，在正式实施该办法的初期，我国银行的不良贷款余额和不良贷款率，会因考核指标的变化显著上升。
挑战三，银行短期利润水平将受到影响
长期以来，中国银行业一直采用“一逾两呆”分类方法对贷款质量进行监督和评估，此次央行决定全面推行贷款风险分类管理，会给银行短期的利润考核带来影响。
对利润的影响，第一我国银行的不良贷款率上升，即银行原来不计算在“不良贷款”内的债权，现在必须明确地分类到“关注”或“次级”、“可疑”、“损失”类中从而影响银行利润；第二银行提取损失准备金制度相应调整，准备金增加而分流了利润，因而银行的业绩将因此在短期内受到影响。
按照五级分类的要求，根据每笔贷款损失的程度，逐笔提取相应的专项准备金。
该政策对专项准备金提取的参照比率，我们可以看到，关注类的贷款，提取比率为2%；对次级类贷款，比率为20%；对可疑类贷款，比率为50%；对损失类贷款，比率为100%；同时，根据我国的实际情况，借鉴一些国家的做法，对次级类贷款和可疑类贷款损失准备金的提取比率可根据贷款损失的程度，上下浮动20%。
原来银行的呆账准备金的提取和核销制度，我国各中资银行提取的呆账准备金与贷款实际存在的损失相差甚远。
由于过去没有建立充足的呆账准备金制度，各商业银行，尤其是国有独资商业银行积累了较多的
不良贷款。
财政部在2001年5月份颁布的《金融企业呆账准备提取及呆账核销管理办法》提出，对截至2000年12月31日以前发生的符合要求的呆账，各金融企业可以根据自身的经营情况分年逐步核销，逐步提足呆账准备金，但原则上不超过5年。
如果按照财政部这一新的损失准备金提取制度，银行在短期内提取足额的损失准备金。
因此，尽管从长远看，推行贷款五级分类风险管理，将有利于银行的稳健发展，但未来1至2年势必会给国内部分银行带来经营困难，一些银行可能会出现暂时的利润下降甚至严重亏损。
所以，我们更应关注中资银行的贷款五级分类风险管理的准备金提取的重要影响。