外资金融机构电子银行业务发展对我国银行业的启示
汇丰电子银行的发展对国有银行的启示
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对 国有银行 的启示
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本文对汇丰银行 电子银行进行 ７介绍 并分析其发展历程 总结 ｛ ｉ ＝ 发展的特点。最后 根据汇丰电子银行发展的特点 Ｉ 对国有银行发展哇
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， ０５ ｌ 月 １ 、 ０ 年 １ ４日，银监 会审议并原则通过 了 （ 《 电子银行
其业务范 围按客户群可划
一业务管理办法》 电子银行安全评估指 引） 《 、 ） 电子银行安 、 法规正式实施 ｌ２ ０ ０ ６年 ｌ 月 １ １ ５日，新华社正 式公布 了 《 中 华人 民共和国外资银行管理条例》 ２月 ｌ ，ｌ １日，新条例正式 志国 内电子银行业务进 入了规范 发展 的新 时期 。处于这样一
个关键时期 ，对于 国有银行来说 ，借鉴国外先进 电子银 行发
子银行业务发展历程进行解析， 以期对我 国电子银行业务提
供有益借鉴 。
手机银行 、网上银行等各种 电
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早在 １９ 年 ，汇丰就迈开 ’ ９６ 计划是 ，在未来数年内 ，将分： ｆ
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汇丰电子银行概况
为方便 客户，汇 丰银行在世界各地 的营业场所广泛布设 自动柜 员机 。截 至 目前 ，汇丰 的国际 自动柜员机 网络 已遍布 主机和 １ 万多部服务器 ，以及灾变备份 中心 ，同时提供 电话 理 财、 自动柜员机 、网上理财的实时数据 ，构成 了汇丰最重
要 的通 讯 中枢 。
全球 ４ 多个国家和地 区，柜员机数 目超过 １４ ０ 。以墨西 ０ ５０ 部 哥为例 ，汇丰银行在该 国拥有 ４ ０ ５０部 自动柜员机 ，占到墨西 哥 自动柜员机总数的 ３ ％。这些 自动柜员机为客户提供的服 ４ 务 ：取 现、查询结余 、转 账、缴付 电话费和手机费 、 申请 支 票簿及账户结单、甚至个人意外保险和 向慈善机构捐款等 。 汇丰提供的另一种 自助设备是互动 终端 机。利用互动终 端机 ，客户可以方便地浏 览汇丰网站，登录网上银行。汇丰 在布设互动终端机时，在布设地点和提 供服务选 择上 ，极具 针对性 ，布设地点大多选择在人流量大、汇丰 的目标客户集 中的地点 ，提供的服务也充分考虑这部分客户的需求，取得 了很好的宣传营销效果和产品销售 业绩 。例如 ，香港上海汇 丰银行在香港国际机场布设 了 １ 部互动终端机 ，为客户办理 ７ 旅游保险。如果 出外的旅客忘记购买旅游保 险 ，可在登机前 利用互动终端机 登入 汇丰 网站 ，进行投保 ，６ ０秒内即可获得 批核 ，方便快捷 。汇 丰 ２０ 年的旅游保 险营 业额 中约有 ３ ％ ０４ ５
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析【摘要】外资银行的进入对我国银行业带来了积极和消极影响。
外资银行带来了更多的竞争和创新思维，推动了我国银行业的转型升级。
同时也带来了一定的挑战，如市场份额的争夺和监管不平衡等问题。
针对这些挑战，我国可以通过加强监管制度、提高自身竞争力、拓展金融服务领域等方式来有效化解。
建立合作与交流机制也是应对外资银行进入的重要途径。
在未来，我国银行业需要不断提升自身实力，与外资银行合作共赢，共同推动整个行业的发展。
建议政府部门加大政策引导力度，鼓励外资与本土银行开展更多合作，形成良性循环。
这样才能更好地应对外资银行的进入，实现银行业的健康发展。
.【关键词】外资银行、进入、银行业、影响、机遇、挑战、应对策略、合作、交流、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍在改革开放以来，我国银行业经历了长足的发展，逐渐走向国际化和市场化。
随着对外开放程度的不断提升，外资银行开始逐渐进入中国市场，对我国银行业产生了深远的影响。
外资银行以其先进的金融理念、技术和管理经验，为我国银行业带来了新的发展机遇，同时也带来了新的挑战。
外资银行的进入，不仅丰富了我国银行业的市场格局，提升了银行业的竞争力，还促进了我国金融市场的国际化进程。
但与此外资银行的竞争优势也对国内银行业造成了一定的冲击，加剧了市场竞争的激烈程度。
在这种背景下，如何有效应对外资银行的进入成为我国银行业面临的重要课题。
本文将重点分析外资银行对我国银行业的影响、带来的机遇与挑战，探讨应对策略以及建立合作与交流机制的重要性。
通过深入研究，为我国银行业的可持续发展提供有益的启示和建议。
1.2 研究目的本文旨在探讨外资银行进入我国银行业所带来的影响和挑战，并针对这些影响和挑战提出相应的对策。
通过分析外资银行对我国银行业的影响，可以更全面地了解外资银行对我国银行业的竞争格局、市场份额、金融产品创新等方面的影响。
进一步探讨外资银行进入带来的机遇和挑战，有助于制定更为有效的应对策略，提升我国银行业的竞争力和发展水平。
外国银行并购给中国银行业带来的思考
外国银行并购给中国银行业带来的思考随着全球化趋势的不断加速，不同国家之间银行业的并购已经成为一个不可避免的趋势。
近年来，许多外国银行纷纷进入中国，并开始寻求在中国银行业中的并购机会。
然而，这一并购趋势给中国银行业带来了一些思考和挑战。
一、外国银行并购的好处1. 市场扩张与优化资源外国银行并购可以帮助中国银行拓宽国际市场，扩大业务规模，同时可以获得跨国业务经验与技术，提高自身竞争力，优化资源配置与利用。
这些优势可以使并购后的银行实现规模和质量的双重提升，进而掌握更大的市场份额和更高的市场竞争力，实现快速而稳健的发展。
2. 跨国业务转移与协同发展外国银行在中国的并购还可以实现跨国业务的转移，通过融合两国银行的业务体系，实现跨境支付、跨境贸易金融、跨境理财等领域的协同发展，打破当地银行的固有思维习惯和沉淀，推动行业创新与发展。
3. 融合文化与国际化外国银行在并购中将与中国本土银行融合，这也意味着两种不同文化的融合。
银行业是文化和人才密集型的行业，不同文化和背景的员工可以为银行注入新的思维和活力，同时加速对中国银行业国际化的推动，同时为未来形成银行业转型提供了广阔的空间。
二、外国银行并购的挑战1. 法规限制中国的银行业市场和外来资本并购的准入机制受到限制，银行业市场对外资的开放程度还有待完善，这也是中国银行业在面对外国银行并购时的一大挑战。
2. 舆论压力和反垄断管控在外国银行并购的过程中，往往面临舆论压力和反垄断审查等管控机制，这会给银行合并造成新的挑战，需要双方共同协调和推动。
3. 本土银行品牌与受访者接受度在外资并购中，银行品牌和本土银行的受访者接受度也是一个问题。
外国银行的品牌不如国内银行来得出名，若想要继续保持本土银行的品牌优势，则应在一定程度上减少异质文化的冲击，同时加强本土化经营和服务，更好地顺应中国商业环境。
三、未来建议1.深入调研并提高准入门槛通过对中国银行业市场前景进行深入调研，推动金融体制改革，进一步提高外资获得银行牌照和并购的门槛。
电子银行工作心得体会(7篇)
电子银行工作心得体会(7篇)电子银行工作心得体会1随着科技的进步，电子银行业务已成为金融机构争先创新扩展的领域，电子银行产品在方便客户办理业务的同时，也大大减轻了银行柜台压力，减少了不必要的开支。
面对电子银行业务迅猛的发展形势，真可谓是得电子银行者得天下。
我们农信社要想占得一席之地，就需要做到以下几点。
一、转变服务理念电子银行是提供给客户的一种服务，服务的好坏直接影响着客户的使用率，现在我们农信推出的电子银行产品已经不亚于各金融机构，如何赢得客户群就要靠我们的服务。
一点小小的服务可能就会赢得客户对我们的信任。
比如我们应该制定定期回访机制，通过电话回访的形式了解客户现在使用我们电子银行产品时遇到的那些问题，从而帮助客户解决。
我们心中有客户，客户就会更加关注我们。
二、加大宣传力度面对现在媒体对电子产品的`负面报道，客户难免会对电子产品产生一种警惕，这也使得我们在营销电子产品过程中有很大的压力，如何让我们的客户对我们的电子产品有信心，这就需要我们加大宣传力度，我们应该定期到村，到户对我们电子产品进行宣传，讲解一下我们电子产品有哪些功能。
我们电子产品的安全机制是什么，如何防范诈骗。
只有客户熟悉电子产品了，体会到电子产品带来了便捷，我们的电子银行业务才会有很好的发展。
三、加大创新力度人工智能研发的成功,网络时代的到来。
科技在进步，时代在发展。
我们应顺应时代发展，不断对我们的电子银行产品进行创新。
提高产品的便捷性的同时应该增加备至的关怀，比如，通过客户身份证号可以提取客户生日，当客户打开我们网银转账时我们送上诚挚的祝福，这种画面呈现打动客户的同时更会让客户相信我们，爱我们。
电子银行工作心得体会2俗话说：“一年之计在于春”。
三月是温暖的季节，也是我们开始奋斗的季节。
在这个充满希望的日子里，我走进了中信银行这个大家庭，进行了两周的跟岗实习，在营销过程中，我留下很多耐人寻味的回忆，同时也得到很多刻骨铭心的体会。
一、具备专业的业务知识。
银行业对外开放的机遇与挑战
银行业对外开放的机遇与挑战银行业是国民经济的重要组成部分，在我国改革开放的进程中发挥着举足轻重的作用。
随着全球经济的深度融合和科技的快速发展，银行业对外开放成为当今时代的必然趋势。
对外开放既带来了机遇，也带来了挑战。
本文将从不同角度探讨银行业对外开放所带来的机遇与挑战。
一、机遇1. 提升银行国际竞争力银行业对外开放可以促使国内银行走出国门，与国际大银行进行合作与竞争。
这种合作可以借鉴先进的管理经验，优化银行运营模式，提升服务质量，推动技术创新。
同时，通过开展海外业务，可以扩大市场份额，实现规模效应，进一步提升银行的国际竞争力。
2. 拓宽金融市场银行业对外开放使得国内金融市场可以借鉴国际先进金融市场的经验，吸引国际投资者进入国内市场。
这不仅可以提供更多的金融产品和服务选择，满足国内经济发展的需要，也可以促进金融市场的稳定和健康发展。
3. 推动金融制度改革银行业对外开放可以推动金融制度的改革与完善。
通过与国际金融机构的合作，可以从中学习和吸收国际先进的金融监管经验，提高我国的金融监管能力和水平。
同时，对外开放还可以推动我国金融市场的国际化进程，加快金融体系的改革，提高金融服务质量。
二、挑战1. 风险管控压力增加银行业对外开放所带来的国际化竞争，增加了风险管控的压力。
迎接国际竞争需要银行加强风控、合规和反洗钱等方面的能力，确保业务的安全和稳定性。
但同时，不可避免地可能面对来自国际金融市场波动、外汇风险等因素的挑战，需要更加谨慎应对。
2. 外资竞争加剧银行业对外开放可能会导致外资银行的大规模进入，与国内银行展开竞争。
由于外资银行具有更强的实力和更成熟的经验，对国内银行构成了一定的竞争压力。
因此，国内银行必须不断提升自身的竞争力，加大技术创新和服务改善力度，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
3. 跨国业务经营难度加大银行业对外开放使得银行涉足跨国业务的机会增多，但同时也带来了管理难度的增加。
面对不同国家的法律、监管等差异，银行需要具备较强的国际业务经营能力和管理水平，否则可能会陷入各种风险之中。
互联网金融对传统银行业的影响
天津外国语大学国际商学院本科生课程论文（设计）课程名称：宋体四号字居中论文题目：互联网金融对传统银行业的影响姓名：宋体四号字居中学号：专业：年级：2012级班级：任课教师：20 年月内容摘要随着现代电子网络的普及，信息技术和大数据的发展，在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。
互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。
互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。
本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。
关键词：互联网金融；余额宝；传统银行业目录一引言 (1)二互联网金融现状分析 (1)（一）互联网金融发展现状 (1)（二）互联网金融发展现状的主要特点 (2)三互联网金融模式的优势 (2)（一）互联网金融的产生具有诚挚性 (2)（二）互联网金融的便捷性 (2)（三）互联网金融的普遍性 (3)四互联网金融模式对传统银行业的影响 (3)（一）倒逼传统银行业转型 (3)（二）丰富银行业务 (3)（三）促进发展利率市场 (3)（四）改变金融行业局面 (4)五互联网金融模式下银行业的发展方向 (4)（一）传统银行业服务的网络化发展 (4)（二）技术创新和体制创新 (4)（三）互联网金融模式的风险控制 (4)（四）自我发展与对外合作 (5)六总结 (5)参考文献 (6)互联网金融对传统银行业的影响一引言2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了余额宝，至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。
余额宝在2013年的快速崛起，带动起了整个互联网金融的发展。
有人将“互联网金融”评选2013年度金融领域的流行词之一。
外资进入对中国金融市场的影响与挑战
外资进入对中国金融市场的影响与挑战随着全球化的深入发展，外国资本逐渐涌入中国金融市场。
外资进入对中国金融市场带来了积极的影响，同时也带来了一定的挑战。
本文将重点探讨外资进入对中国金融市场的影响和挑战，并分析我国如何应对这些挑战以实现金融市场的可持续发展。
一、影响1. 促进金融市场的国际化外资进入中国金融市场推动了中国金融市场向世界开放的步伐。
外国金融机构和投资者的参与，促进了金融市场的国际化程度，提高了市场的竞争力和吸引力。
这有助于吸引更多的外资流入，推动金融市场的发展。
2. 引入先进的金融理念和技术外资金融机构在全球范围内积累了丰富的经验和先进的金融理念和技术，这些经验和技术的引入有助于提高中国金融机构的管理水平和服务质量。
外资进入推动中国金融市场向国际金融市场接轨，借鉴并吸收国际先进经验，提升我国金融市场的发展水平。
3. 丰富金融产品和服务外资金融机构带来了丰富多样的金融产品和服务，为中国消费者和企业提供了更多选择。
外资进入促使本土金融机构提高产品创新和服务质量，推动金融市场向着更加多元化和个性化的方向发展。
二、挑战1. 风险管控外资进入中国金融市场可能带来跨境风险传导的问题。
如何有效管控这些风险，保证金融市场的稳定运行，是中国面临的首要挑战之一。
需要加强监管力度，完善风险管理制度，提高金融监管的能力和水平。
2. 经济颠簸的外溢效应外资进入可能会加剧中国金融市场对全球经济的敏感性，外国金融市场的波动可能对中国金融市场产生冲击。
中国应该加强与其他国家的合作，加强信息共享和沟通，共同应对全球金融市场的波动，减少对中国金融市场的负面影响。
3. 竞争压力外资金融机构的进入无疑会对本土金融机构带来竞争压力。
本土金融机构需要提高自身的竞争力，加强创新能力和服务水平，才能在激烈的竞争中保持优势，实现可持续发展。
三、应对挑战1. 完善法律法规和监管制度完善法律法规和监管制度，提高对外资金融机构的准入门槛和监管要求，加强对其经营行为的监督，保护金融市场的稳定和健康发展。
网上银行对我国银行业的影响
产生于1995年、已风靡全球的网络银行(我国称“网上银行”)，正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。
1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行出先后推出该项业务。
这些不同于以往计算机应用的网上银行，使客户不必受时间、空间的限制，可以享受每周7天、每天24小时的不间断的银行服务。
由于其间广泛运用了现代电子、信息技术，与银行传统的和创新的业务深入交融，不可避免地深刻影响着我国银行业的微观经营和宏观监管。
一、网上银行对商业银行将产生本质的影响我国网上银行虽然是商业银行在自身基础上产生和发展起来的，是传统银行业务的延伸和创新。
但从现实和长远的发展态势看，它对商业银行的经营与管理观念、业务类型、经营方式、组织机构、管理体系、员工队伍等都将产生全方位的影响。
1、对商业银行有重要的战略发展意义网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的业务，还出现了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务。
并且其创新的空间还很巨大。
同时，网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。
可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。
能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。
从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入wto后开放银行市场的一块心病。
但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。
国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。
因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接wto的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。
2、迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。
“网银”对我国商业银行发展的作用
ｔｅ ｉｃ ｅ ｓｎ ｎｔｒ ｔ ｌｅ ｔｒ ｑ ｅ ｔ．Ｔ ｅ ｄ ｖ ｌｐｍｅ ｔｏ ｎｔｒ ｅ ｂ ｎ ｉ ｓ ｂｅ ｏ ｈ ｎ ｃ ｓａ ｙ ｈ ｎ ｒ ａ ｉｇ Ｉ ｅｎｅ ｃｉｎ ｅ ｕ ｓｓ ｈ ｅ ｅｏ ｎ ｆｉ ｅ ｎ ｔ ａ ｋｎｇ ｈａ ｃ ｍｅ ｔ ｅ ｅ ｅ ｓ ｒ ｍｅ ｎ ｆｃ ｍｍｅｃ ａ ｂ ｎ ｓ ｏ ｃ ｐ ｔ ｈ ａ ｓｏ ｏ ｒｉｌ ａ ｋ ｔ ｏ ｅ ｗｉｈ ｔｅ
（ ｃ ｌ ｒｌＢ ｎ ｆＣ ｉａ Ｈｅｌｎｊ ｎ ｒｎ ｈ， ａ ｋｎ ｅ ｔＨａｂｎ １０ ０ ， ｉａ） Ａ ｕｔ ａ ａ ｋｏ ｈｎ ， ｉ ｇｉ ｇＢ ａｃ Ｂ ｎ ｉｇＤ ｐ ， ｒ ｉ ５ ０ ０ Ｃｈｎ ｕ ｏ ａ
摘要 ：网银 ” 电子 银行 业务 的 重要 代表 ， “ 是 它是 商 业银行 为适应 互联 网时代客 户 不断提 高的要 求 而产 生 的新 型金 融服 务 方式 。发展 网银 已 经成 为商业银 行应 对金 融全 球化 扩展 的必要 手段 ， 文客观 分 析 网银 在 我 国银行 业发 展 中 的重要 作用 。 本
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网银 ” 我 国 商 业银 行 发 展 的 作 用 对
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（ 中国 农业 银行 黑龙 江省 分行 营业 部 ， 哈尔 滨 １０ ０ ５ ０ ０）
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统 的运 营模 式 ， 网银 是 现 代 商 业 银 行 提 高 核 心竞 争 能 力 的 重 要 的 而 现 代 社 会 的 发 展 已经 离 不开 计 算 机 ， 网络 技 术 给 商业 银 行 提供 新 型 金 融服 务 渠道 。目前 所 有 的银 行 都 认 识 到 网 络 银 行 业务 对 银 行 了 新 的服 务 领 域 和 服 务 方 式 。 网络 技 术 与银 行 业 务 形 式 逐 渐 融 合 起 发 展 的 重 要 意 义 ，并 将 发 展 电 子银 行 业 务作 为 提 升 市 场 竞 争 能 力 、 来， 就成 为 电子 银 行 业 务 。 网 上 银 行 （ 下 简 称 为 “ 银 ” 已经 作 为 推 动 业 务 加 速 发 展 的 重 要 战 略。 以 网 ） 银行一种新的服务手段 为客户提供 在线服务 ， 为传 统银行柜 台服 成 ２３ 网银 是 商 业 银 行 改 善服 务质 量 的 重 要 手 段 随 着 客 户对 银 ． 务在互联网上的延伸。 行 服 务 数 量 和 种 类 的 需 求趋 势 逐 年 扩 大 ， 行 从 业 人 员 的工 作 强 度 银 １ 网银 简 介 和 压 力都 在 增 强 ， 务 办 理 的质 量和 效 率 不 断 经 受考 验 ， 应 的各 业 相 利 用 计 算 机 和 互 联 网开 展 的 银 行 业 务 ，简 称 网上 银 行 业 务 ， 是 种 风 险 也 居 高 不 下 。 何 客 户 ， 希 望 方 便 快 捷 的服 务 ， 抱 怨排 队 任 都 而 电子银行业务的一种。 中国银监会在《 电子银 行业务管理办 法》 中对 等待 现 象 ， 是 银 行 的 服 务 窗 口数 量 有 限且 成 本 很 高 。 供 需 矛盾 的 但 电子 银 行 业 务 的定 义是 ： 商业 银 行 等 银 行 业 金 融 机 构 利 用 面 向 社 会 化 解 ， 要 找 到 成 本 低 廉 且 方便 快 捷 的 服 务 渠 道 ， 受 空 间 和 时 间 需 不 公 众 开 放 的 通 讯 通 道 或 开放 型公 众 网 络 ， 以及 银 行 为特 定 自助 服 务 制 约 的 电子 渠道 就 成 为 必然 趋 势 。 而 网银 可 以 为 客 户 提供 标 准 化 、 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网络 ， 向客 户 提 供 的银 行 服 务 。 包括 网 上 银 批 量 化 、 合 化 、 序 化 的产 品服 务 。对 银 行 来说 ， 节 约 了运 营 成 综 程 既 行业务 、 电话 银 行 业 务 、 手机 银行 业 务 等 。 本 ， 做 到 了服 务 质 量 与 效 率 的 根 本 性 提 高 。 也 １９ ９ ５年 １ ０月 ， 国 安 全 第 一 网 络 银 行 的 诞 生 ， 志 着 网络 银 美 标 ３ 网银 对 银 行 发 展 的 重 要 作 用 行 时代 的 到 来 。 随 后 ，我 国招 商 银 行 在 １９ ９ ７年 率 先推 出 网 上 银 行 网 银 作 为 商 业银 行 的 电 子服 务 渠道 ， 够 增 强 银 行 的市 场 竞 争 能 网 通 ” 成 为 中 国 网银 业 务 的市 场 导 引 者 。 １９ ． ９ ９年 ９月 ， 对 企 力 和 业 务 开 拓 力 ， 低 成 本 、 加 收入 ， 能 够 巩 固 、 针 降 增 还 稳定 和 发 展 客 业 的 网银 业 务 也 相 继 开 通 使 用 。 目前 ， 国 商业 银 行 的 网 银 业 务 发 户 ， 高服 务 效 率 ， 善银 行服 务 ， 银 行 业 务 发 展 改革 和 创 造 价 值 我 提 改 为 展 日渐 成 熟 ， 网银 与 物 理 网点 相 辅 相 成 ， 势 互 补 ， 成 了 现代 化 商 等 发 挥 重 要 作 用 。 优 构 业 银 行 的主 要 服 务 渠 道 。 ３ １促 进 银 行 业 务 发展 和 经 营 战 略 转 型 在 金 融 国 际 化 的趋 势 ． 网银 利 用 互 联 网 将 客 户 的 电脑 终 端 连 接 到 银 行 网站 ， 实 现 将 下 ， 国金 融 机 构 急 需与 国际 性 大 型金 融 机 构 的经 营管 理 模 式看 齐 ， 是 我 银 行 的金 融 服 务 直 接 提 供 给 客 户 的 金 融服 务 系统 。 统 的银 行 服 务 不断对 自身 进行 改革和调 整。网银的开办， 传 不仅 重整 了业务流程 、 创 项 目， 户均 可 以通 过 网银 自行 操 作 办 理 完 成 。 一般 的 个 人 网 上 银 新 了服 务 产 品 设 计 ， 把 网 点 大 量 的标 ； 、 作 型 、 算 类 的现 金 客 也 隹化 操 核 减 行可以开办的业务 类型有 ： 基本业务 ， ① 包括在 线查询账 户余额和 和 单 证 类业 务逐 渐 迁 移 过来 。不但 分流 了 网点 业务 ， 轻 了员工 工作 交易记录、 用卡管理 、 账 、 汇买卖 、 信 转 外 电子 对 账 和 网上 缴 费 支 付 负荷 ， 解 了客 户排 队压 力 ， 将 富 余 下来 的人 力资 源 转 用于 开 展 理 缓 也 人性 化 的服 务 ， 进而 增 强 网点 的 实际 综 合 能 力。 等 ． 网上 投 资和 理 财 ｉ 网 上购 物 。 相 比 个 人 客 户 ， 业 版 网 银 的 财 等 高 级 、 ② ③ 企 服 务 功 能 更 强 大 ， 基 本 服 务 外 ， 业 版 网 银 还 可 提 供 包 括 开 通 账 除 企 ３２ 降低 经 营 管理 成 本 ， 升 经 营 效 益 网银 具 有 费 用 开 支 少、 ＿ 提 户 归 集 和 集 团理 财 、 资代 发 代 扣 、 旅 费 报 销 、 务信 用 卡 服 务 、 服 务 功 能 全 、 务 市 场 大等 优 势 ， 现 了无 纸 化 、 络 化 运 作 ， 幅 工 差 商 业 实 网 大 提 高 了服 务 的准 确 性和 时 效 性 。 同 时 ， 过 各种 技 术 创 新 、 品 创 通 产 公 积 金 管理 、 际 业 务等 服 务 ， 有 多 人 操 作 、 程 灵 活 等 特 点 。 国 具 流 网银 对 传 统 银 行 业 务 的 突 破 点 有 三 个 ： 是 打 破 了银 行 在 提 供 新 、 一 制度 创 新 、 理 创 新 ， 银 行经 营 方 式 更趋 科 学 合理 。 这 不 仅 给 管 使 而 在 不 业 务 的时 间 和 空 间 上 的 局 限 性 ： 是 客 户利 用 网 络 渠 道 自助 完 成 相 银 行 带 来 了新 的 生 机 ， 且 通 过 无 边 界 的 网络 ， 金 融 同业 之 间 、 二 关 业 务 ， 少 了银 行 的 服 务 成 本 ； 是 由 以账 户 为 中 心 向 以 客 户 为 同行 业 之间 建 立 起 深 层 次 和 更 广 泛 的合 作 。 在 网银 应 用 过 程 中 ， 减 三 实 现 了 分 流 柜 台压 力 ， 省 部 分 人 力 、 力 ， 节 物 降低 了 柜 面 设 立 成 本 ， 从 核 心管 理 的 方式 转 移 ， 实现 以人 为 本 。 而减 少 了业 务 经 营成 本 。 网 银 拓 宽 了银 行 的金 融 服 务 领 域 ， 时 带 同 ２ 网 �
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业务发展对我国银行业的启示
魏 晴
１ ０ ０ ０ ０ ５ ）
（ 中国农 业银 行 ，北京
摘 要 ：近年 来 ， 电子银 行 已成为 商 业银行 发 展不 可缺 少 的组 成部 分 ， 并成 为 客户 判 断银 行 服务 水平 和 综
合实力的重要标志。我国电子银行起步稍晚但发展迅速 ， 近十年来业务规模 、 技术创新和服务能力均实现 了跨 越 式发展 ， 但 与一些 国外金 融机 构 较 为完善 的电子 银行 业务 相 比， 仍 有 较大 发展 空 间。本 文通 过 分析 外资 金 融 机构 电子 银行 业务 的经 营模 式 ， 总结 出可供 我 国银 行 业借 鉴 的优 良经验 与发展 战 略。
的商家返还 比例不等， 最高可达购买额的２ ０ ％。合作
商 家包 括 一 些 大 型 Ｂ ２ Ｃ购物 网站 以及 一些 品牌 网 上
直销店。商家通常还会提供一定的折扣 ， 现金返还是 在折后 价 的基 础上 提供 。
４ ． 在 安 保 加 固方 面 ， 美 国银 行 也 有 创 新 性 的 突 破。Ｓ ｉ ｔ ｅ Ｋ ｅ ｙ 是美 国银行 网银登陆中身份认证 中的一 个 安全 层 ， 可 以有效 防范钓 鱼 网站 以及 身份 盗用 和欺 诈， 主要 包 括 三 层设 防 ， 即用 户 选 择 的一 个 独 特 的 图
点 即通 ） 功 能等创 新 产 品。尽 管我 国银 行业 在 电子 银 行业 务方 面 取得 了一 定 的成绩 ， 但 与 欧美 同业相 比仍 存 在 一 定 差距 。 电子 银行 业 务 最 早起 源 于 信 息 技术 发 达 的美 国 ， 欧 洲 市场 后 来 居上 ， 银行 客 户 电子银 行 使 用 率 已 经超 越 美 国 。丹 麦 银 行 手机 银 行 业 务 以产 品新颖 著称 ， 美 国银行 以 电子银 行 和实体 银行 的协调
个人 客 户 ， 客 户潜 力 巨大 。 基 于上述 市 场潜 力和 客 户需求 ， 丹 麦银 行 向手 机
重 点介 绍 。
一
银行客户推出一款简单贴心的支付产品。客户只要 系统将 自 动传输至后 丹 麦银行 和美国银行 的电子银行业务 用手机拍下账单并按下确认键 ， 台处理并完成付款 ， 免去了客户逐字敲打账单详情的 发 展 繁琐 。该 业务 新 颖度 高 ， 以新 鲜 时 尚的 ｉ Ｐ ｈ ｏ ｎ ｅ 为主要
如 推 出英 文版企 业 网银 、 个 人 网银跨 行转 账 一体 化 （ ｅ
表 １ 北 欧地 区银行 客户 行为 调查
５ １ ％的 客 户每 天通 过 手 机 银 行 查询 账 单 ４ ０ ％的 客 户 每 天通 过 手机 银 行进 行 转账 操 作 ３ ２ ％的 客 户通 过 手机 银 行支 付 账 单 ３ １ ％的客户每 天通过手机银 行查询最近交 易情况 ２ ４ ％的客户通过手机银行支付各种 日常开支
、
（ 一） 创新 时 尚的 丹麦银 行手机银行 业务 丹麦 银行 是 一家 在北 欧地 区影 响力较 大 、 实力 较
载体 ； 兼容性 强 ， 也能支持 ｉ Ｐ ａ ｄ 、 ｉ Ｐ ｏ ｄ Ｔ ｏ ｕ ｃ ｈ和搭 载 Ａ ｎ ｄ ｒ ｏ ｉ ｄ 系统 的任何 手机 。丹麦 银 行 的手 机银 行应 用 软 件 具 有 简单 、 便捷 、 时尚 、 易操 作 的优点 ， 除 了拍 照 支 付账 单 的功 能之 外 ， 还有手机 Ｇ Ｐ Ｒ Ｓ 定 位 查 询 附近
作者简介 ：魏
晴 ，女 ，吉林人 ，经济学学士、法国文学学士，经济师，供职于中国农业银行 ，研究方向为
际 业 务 。
、
一
７７ —
《 区域金 融研 究） ２ ｏ １Байду номын сангаас３ 年第 ３ 期
册“ Ａ ｄ ｄ ｉ ｔ ｕ ｐ ” 账 户 。登 录后 ， 在“ Ａ ｄ ｄ ｉ ｔ ｕ ｐ ” 的
实 体 银 行 共存 的价 值 所 在 。美 国著 名 战 略管 理 大 师 迈克尔 ・ 波 特 曾预 言 ： 电子银 行 将替 代传 统商 业银 行 ， 应 当引 起 传统 企 业 的重视 。相 对 于 服 务态 度 和 网点
网上合 作 零 售 商 购物 时 就 可 以获 得 现 金 返还 。不 同
２ ０ １ ３ 年 第 ３ 期 （ 总 第 ４ ８ ４ 期 ）
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｒｅ ｏ ｎＭ Ｆｉ ｎａ ｎ ｃ ｉ Ｍ Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ
ＮＯ ． ３． ２ ０１ ３
Ｇｅ ｎｅ ｒ ａ ｌ ＮＯ ． ４ ８４
外资金融机构电
发 展取 胜 ， 本 文将对 上述 两 家银 行 电子银 行业 务 进行
１ ２ ％的客户通过手机银行 的视频与短信服务咨询业务
预计到 ２ ０ １ ４ 年， 北 欧 地 区 手 机 银 行 用 户 将 超 过
网上 银 行 的 用 户 ， 在丹麦约有 ７ ５万 名 ｉ Ｐ ｈ ｏ ｎ ｅ 及 Ａｎ ． ｄ ｒ ｏ ｉ ｄ 手 机 系统 的用 户 ， 其 中三 分 之 一 为 丹 麦 银 行 的
关 键词 ： 电子 银行 ； 创 新 产 品； 信 息技术 ； 客 户服务 意 识
中图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ４ ９ 文 献标识 码 ：Ａ 文章编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ３ — ０ ０ ７ ７ — ０ ４
我 国 电子银 行起 步稍 晚但 发展 迅 速 ， 近十 年来 业 务 规模 、 技 术 创新 和 服 务能 力 实 现 了跨 越 式 发展 ， 例
强的商业银行 。根据丹麦银行 的调查显示 ， 北欧地区 超过 ７ ０ ％的银 行客 户对 手机 银行 的兴趣 浓厚 ， 北 欧地 区银行 客 户行 为调查 情况 见表 １ ：
自动柜 员机及营业 网点 、 外汇汇率实施查询等功能。
图１ 为丹麦 银行 手机 银行 的操 作 界面 。
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ — ０ ２ — ２ ０