我国中央银行的支付清算系统

完善我国支付清算系统监督管理措施的思考

本职能的重要一环。过对我国支付清算系统监督管理基本理念和存在问题的分析，索改进监管措施。而提高支付通思进
清算系统监管的有效性是一个值得深思的问题。
关键词：支付清算：管：险监风
清算行为进行监管。对于现代化支付系统的相关接入系统，民银行一般是从系统参与者管理角度对其进人
行业务管理，会关注每个系统参与者的风险和效率等状况，也但并非真正意义上的全面监管。
（支付清算系统监管需要关注支付清算风险。支付清算风险是各种不利因素对支付系统稳定运行产三）
的流动性问题和信用问题，能威胁到支付清算系统甚至整个金融市场的稳定。各种风险之间相互联系，可存在明显的传导性、向性，方构成一个完整的传递链条。鉴于系统性风险一旦发生可能产生的巨大危害，支付清算系统监管的首要目标必定是消除系统中潜在的重大系统性风险，需要监管者预防并及时发现单个支付清算系统参与者的流动性风险，在流动性不足的情况下，迅速控制流动性风险扩大，防止其转化为信用风险，甚至蔓延至其他参与者演变为重大的系统性风险，造成整个支付清算系统崩溃。
但中央银行对支付清算系统监督都有着同样的目标，即确保系统能够安全和高效的运行。中国人民银行作为我国的中央银行，须通过监管保证支付清算系统的安全性与效率性， “ 护支付、必来维清算系统正常运

第二代银行支付系统知识介绍

大额支付系统排队业务撮合
➢ 大额清算排队撮合功能主要处理因直接参与者清算账户头寸不足导致清算排队的业务。该功能将进一步提高系统的资金清算效率，为直接参与者节约资金成本。
➢ 排队业务撮合功能已在许多国家的全额实时支付系统（如TARGET2、 CHIPS）使用，第一代支付系统的小额支付系统也已采用。
• 近年来，人民币在我国周边部分国家和地区大量流通，被周边国家和地区居民作为交易媒介和支付手段大量使用。
• 2009年国务院批准上海、广州部分城市开展人民币跨境支付试点业务；2010年国务院批准18个省（市）开展人民币跨境支付试点。人民币正逐步向国际化货币发展。
• 为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统设计相关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。
网上支跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算客户通过在线方式提交支付业务，并可实
时获取业务处理结果。
网上支付跨行清算系统建设方案
实施计划
– 2010年8月30第一批在北京、天津、广州、深圳上线 – 2010年11月18日第二批上线 – 2011年1月18日第三批上线
业务截止后、清算窗先启用大额支付系统排队待清算业务撮合功能，后
口开启前
启用“资金池”管理功能
清算窗口时间
清算窗口管理、自动质押融资功能
清算窗口预关闭时间自动拆借功能
三、支持新兴电子支付业务的发展
➢ 网银功能：提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付服务。2009年，大额处理网银业务5514.5
➢ “多点清算”：一点接入机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统开设清算账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支付指令分别从指定的清算账户完成，适用于流动性管理较为分散的参与者。

人民银行业务系统简介(英文简称汇总)和支付清算系统知识问答

人民银行业务系统简介及英文简称汇总人民银行业务系统、业务术语英文简称汇总：中国现代化支付系统……………………CNAPS大额支付系统……………………………HVPS小额支付系统……………………………BEPS清算账户管理系统……………………SAPS支付管理信息系统……………………PMIS支付业务统计分析系统………………PSA S支付业务监控系统……………………PMCS中央银行会计集中核算系统…………ABS国家金库会计核算系统………………TBS城市处理中心…………………………CCPC国家处理中心…………………………NPC前置机系统……………………………MBFE支票影像交换系统 (I)支付信用信息查询系统………………PCIS中央银行会计核算数据集中系统……ACS中央银行会计监督系统………………ACCS中央债券综合业务系统………………CBGS行名行号管理系统……………………BCMS中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System,简称CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机和网络通讯技术所开发建设的，用于处理各银行、清算组织办理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算应用系统。

它是各银行、清算组织和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥金融服务职能和实现货币政策职能的重要核心支持系统。

现代化支付系统共有4个主要的应用系统，分别是：（1）大额实时支付系统（HVPS）：处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。

支付指令实时处理，全额清算资金。

（2）小额批量支付系统（BEPS）：处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

人民银行大小额支付系统

大额支付系统介绍一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。

大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。

2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。

　二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。

　三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。

(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。

包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。

(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。

目前主要由中央债券综合业务系统发起。

(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。

　四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？ “大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。

　五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？　在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。

如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。

中国现代化支付系统(CNAPS)简要介绍

中国现代化支付系统（CNAPS）简要介绍目录一、项目背景 (4)二、实施计划 (5)三、CNAPS体系结构 (6)四、功能划分 (8)五、结构划分 (8)六、CNAPS商业银行接入方式 (9)（1）CNAPS商业银行接入方式 (10)（2）主机直联方式 (10)一、项目背景中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行总行推出的集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和货币职能于一体的现代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务的下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统通过中国国家金融网络有机地结合在一起。

它是适合我国国情的、综合的、安全的金融服务系统，是我国全面实现金融电子化的奠基石。

随着全球经济一体化和中国加入WTO，面对外资金融企业的强大挑战，国内金融行业迫切需要对原有服务体系进行改造。

为了提高我国银行业的整体竞争能力，促进社会主义市场经济的健康发展，中国人民银行总行决定在支付系统试点工程（一期工程）的基础上建设中国现代化支付系统二期工程。

中国人民银行建设的中国现代化支付系统涉及人民银行清算总中心和各家商业银行、政策银行、股份制银行、外资银行及其他金融机构，是目前国内唯一能够实现跨行资金支付清算及结算问题的系统。

作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，中国现代化支付系统（CNAPS）主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统，以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。

同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。

此外，中国现代化支付系统（CNAPS）提供了完善的监管功能，将协助中国人民银行对金融市场的资金流动情况进行全面监控，有利于货币政策的实施，防范金融风险，保证国民经济平稳运行。

我国支付清算系统中存在的问题及解决方法探讨

一
、
我国支付清算系统现状
括：
・
中国现代化支付清算系统主要提供跨行的支
付清算服务，发挥中央银行作为最终清算者的职能
大额支付系统。作为中国现代化支付系统的
核心系统，各相关系统提供资金汇划渠道。每个为
系统，但目前各地城市处理中心ＣＰＣＣ尚未建立灾难备份系统。各省辖内支付清算系统尚未建立有效的应对系统突发事件的应急处置机制。为了正确、效处置支付清算系统面临的突发高事件，提高支付清算系统应对突发事件的处置能
用清分机交换和计算机处理三种模式。
・
各政策性银行、国有商业银行、股份制商业
央银行会计集中核算系统（Ｓ、国家金库会计核ＡＢ）
银行、城市信用社、农村信用社（下简称商业银以
内部账务处理以及商业银行直接参与者清算账户
的最终账务处理。－源自国家金库会计核算系统。负责处理中央国库
和地方国库预算收入收纳、划分、留解和库款支拨
的会计核算业务。
・
支付清算
２００６年３月１日０第３期

人民银行业务系统简介(英文简称汇总)和支付清算系统知识问答

人民银行业务系统简介及英文简称汇总人民银行业务系统、业务术语英文简称汇总：中国现代化支付系统……………………CNAPS大额支付系统……………………………HVPS小额支付系统……………………………BEPS清算账户管理系统……………………SAPS支付管理信息系统……………………PMIS支付业务统计分析系统………………PSAS支付业务监控系统……………………PMCS中央银行会计集中核算系统…………ABS国家金库会计核算系统………………TBS城市处理中心…………………………CCPC国家处理中心…………………………NPC前置机系统……………………………MBFE支票影像交换系统 (I)支付信用信息查询系统………………PCIS中央银行会计核算数据集中系统……ACS中央银行会计监督系统………………ACCS中央债券综合业务系统………………CBGS行名行号管理系统……………………BCMS中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System,简称CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机和网络通讯技术所开发建设的，用于处理各银行、清算组织办理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算应用系统。

它是各银行、清算组织和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥金融服务职能和实现货币政策职能的重要核心支持系统。

现代化支付系统共有4个主要的应用系统，分别是：（1）大额实时支付系统（HVPS）：处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。

支付指令实时处理，全额清算资金。

（2）小额批量支付系统（BEPS）：处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

一文看懂中国的支付清算体系

• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接用大小额系统
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号当时的票号支持异地汇款业务
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；

改革开放三十年人民银行支付清算工作回顾与展望

改革开放三十年人民银行支付清算工作回顾与展望改革开放的三十年，是人民银行支付清算工作取得长足进展的三十年。

人民银行支付清算工作取得的进展，也是我国政治经济体制深刻变革的一个缩影。

支付清算工作是经济金融运行的基础，支付清算工作的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步。

回顾和总结改革开放以来人民银行清算工作发展，对我们继往开来，实现支付清算工作新突破具有积极意义。

一、支付清算工作的沿革1953年，人民银行建立了“全国大联行”的三级联行清算体系：县（市）级的县辖联行；省（区）内的省辖联行；跨省（区）的全国联行。

各级联行负责辖内各金融机构之间的资金清算，全国联行通过人民银行总行清算。

改革开放后，随着金融体制和结算制度改革的深化，实行了多年的全国大联行制度已明显滞后于金融体制改革的发展进程。

1985年，人民一行决定实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的联行体制变革措施，全国联行清算体系也随之进行了重大改革，由人民银行主办的“大联行”改为各专业银行自成联行系统，系统内直接通汇清算；人民银行自身的联行系统主要办理各金融机构清算账户的资金划拨和跨行的转账业务。

人民银行联行清算体制分为全国联行和电子联行两大系统。

全国联行采取邮寄报单或拍发电报的形式完成资金的划转，由人民银行总行电子计算机中心负责对账和年度结清；电子联行则通过卫星网络传送电子信息化的支付命令完成资金划转。

（一）人民银行全国联行：采取直接往来、分别核算、集中监督和逐年结清的办法处理联行账务，即由发报行发出报单，收报行收受报单，各行分别核算会计联行账务，另由总行电子计算中心集中逐笔发送对账清单，收报行根据对账清单逐笔核对，管辖行进行监督检查，总行按年度汇总轧平的办法。

长期起来，人民银行联行往来一直采用邮寄对账表，手工抽卡核对的方式进行联行对账。

由于对账表人工传递速度缓慢，联行业务的真实性不能得到及时验证，极易引发资金风险。

支付清算系统业务连续性管理机制研究

支付清算系统业务连续性管理机制研究中国银行总行运营服务总部收付总监通常提到的“运维风险”，主要是指操作风险。

《巴塞尔新资本协议》率先将操作风险的衡量和管理纳入金融机构的风险管理框架中，并将操作风险定义为“由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险”。

我国的支付清算体系作为支持国家经济发展、维护金融稳定的重要组成，由中央银行履行支付结算职能、商业银行为客户提供支付结算服务，其运维风险防范工作尤为重要，有必要对支付清算系统运维风险进行深入研究，并建立相应的风险防范机制。

一、系统运维风险概述1.支付清算系统运维风险影响因素根据《巴塞尔新资本协议》对操作风险的定义，支付清算系统运维风险主要有以下四方面影响因素。

（1）人员因素：银行员工内部欺诈；失职违规；知识技能匮乏；核心员工流失。

（2）内部流程：流程设计不完善、缺失，甚至无效。

（3）系统因素：由于信息科技部门或服务供应商提供的应用系统或设备发生故障或其他原因，银行不能正常提供服务或业务中断而造成损失。

（4）外部事件：外部欺诈/盗窃；洗钱；监管规定；业务外包；自然灾害和恐怖威胁。

2.运维风险划分类别根据商业银行管理和控制操作风险的能力，可以将运维风险划分为四大类，即：可规避、可降低、可缓释、应承担的操作风险。

bcm/bcp是除“保险”和“外包”外，针对可缓释操作风险的重要风险管理措施。

（2）bia要达到目的：①确定哪些业务职能与流程是绝对重要和必要的；②确定在影响变得严重之前关键职能或流程能够重新恢复营运所需时间；③确定哪些恢复策略与解决方案能够满足业务恢复时点要求；④确定将需要哪些恢复资源重新启动重大业务运转；⑤对需要恢复运营的业务职能、流程与资源进行优先排序。

（3）bia的结果在呈现形式上将因业务复杂程度而不同，在初期建立bcp阶段，一般采取问答文件或电子数据表方式。

3.研究制订解决方案（1）研究资源和恢复时间需求。

包括人员、技术、其他资源（如办公设备）、恢复时间目标等需求。