贷前调查的九项准备工作
项目融资贷款管理办法
项⽬融资贷款管理办法对于项⽬融资的法律规定，我们需要适当的进⾏了解⼀下，我们有时候有好的项⽬，但是没有资⾦来源，所以往往就会胎死腹中，⽽项⽬融资就是利⽤⾃⼰⼿中的项⽬进⾏融资，保证顺利进⾏，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
第⼀条为规范项⽬贷款操作，加强项⽬贷款管理，有效防范信贷风险，促进项⽬贷款业务的健康发展，根据《商业银⾏授信⼯作尽职指引》、《项⽬融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂⾏办法》等有关法规，特制定本办法。
第⼆条本办法所称项⽬贷款，是指(以下简称本⾏)向企、事业法⼈或其他经济组织(以下统称借款⼈)发放的，⽤于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资⽀出的本外币贷款，不含房地产开发贷款。
第三条项⽬贷款发放应符合国家产业政策和信贷政策，遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条贷款条件。
借款⼈申请项⽬贷款应具备以下条件：(⼀)借款⼈具备贷款申请资格;(⼆)借款⼈达到本⾏客户质量评级D级及以上。
如借款⼈为新设法⼈，其控股股东应有良好的信⽤状况，⽆重⼤不良记录，借款⼈质量评级不应低于E级;(三)项⽬必须符合国家的产业、国⼟、环保及节能减排、资源、城市总体规划、区域控制性详细规划及其他相关政策和本⾏的信贷准⼊要求与投向政策;(四)国家对拟投资项⽬有投资主体资格和经营资质要求的，应符合要求;(五)项⽬已按照国家规定办理审批、核准或备案⼿续;(六)需要申请使⽤⼟地的项⽬已依法取得⽤地批准⼿续;(七)项⽬资本⾦⽐例符合国家和本⾏有关规定。
项⽬各项资⾦来源明确并得到落实;(⼋)借款⽤途及还款来源明确、合法;(九)能够提供本⾏认可的合法、有效的担保。
第五条贷款期限。
(⼀)项⽬贷款期限是指从项⽬第⼀笔贷款发放之⽇起⾄合同约定借款⼈应还清全部贷款本息之⽇⽌的时间。
应在审慎评估项⽬风险和偿债能⼒的基础上，根据项⽬预期现⾦流、投资回收期、项⽬融资⾦额等因素合理确定。
(⼆)对于仅能以项⽬产⽣的收益作为主要还款来源的项⽬贷款，可根据客户和项⽬具体情况给予宽限期。
银行个人贷款面谈、居访、面签操作规程
XX银行个人贷款面谈、居访、面签操作规程第一章总则第一条为规范个人贷款面谈、居访、面签操作，强化风险防控，根据《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）、《XX银行个人贷款管理实施办法》（XX办〔2010〕142号）等相关规定，结合本行实际，特制定本规程。
第二条本规程所指的个人贷款面谈（以下简称“面谈”）是指在贷前尽职调查阶段，个贷经营部门通过约见借款当事人（含借款申请人、共同借款人、保证人、抵/质押人或有权处分人，下同），当面核实其身份、贷款申请内容、担保内容（如有）的真实性，了解借款的真实用途等，并亲自见证借款当事人本人当场签署借款申请书、面谈笔录、征信查询授权书等资料文本。
第三条本规程所指的个人贷款居访（以下简称“居访”）是指在贷前尽职调查阶段，在面对贷款金额较大、评估单价（或交易单价）过高或借款当事人相关信息（身份、还款来源、交易背景等）存虚假嫌疑等个贷经营部门认为有必要的情形时，个贷经营部门选择到抵押物所在地、借款当事人工作场所或常住居所等开展实地调查。
第四条本规程所指的个人贷款面签（以下简称“面签”）是指个贷经营部门安排专人向借款当事人通报贷款相关事项，解—1 —释借款合同、担保合同（若有）等借款法律文本（以下简称“借款法律文本”）的内容，并在核实借款当事人身份的前提下，亲自见证借款当事人当场签署借款法律文本。
第五条除非总行另有规定，对于本行发放的个人贷款（含经“e贷在线”提交的贷款申请），个贷经营部门均应按本规程严格落实面谈、居访和面签。
对于经由电子渠道发放且不宜执行面谈、面签的低风险质押类个贷产品，个贷经营部门至少应采取系统验证身份证件、密码验证等有效措施确定借款人真实身份。
第六条个人贷款面谈、居访和面签应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。
第七条对于借款当事人不配合本行开展面谈、居访、面签或在面谈、居访、面签过程中发现借款当事人存在故意隐瞒实情、伪造证书证明、假冒签字印鉴等欺诈行为的，不得向其发放贷款。
贷前尽职调查培训教材PPT
四、贷前调查的主要内容
(四）查报表
4、若存在关联交易、占用，须请客户说明其形成的原因与合理性，对 企业通过关联公司签署的合同、确认的收入更应当保持高度谨慎，防止 企业虚构收入、虚增利润。
四、贷前调查的主要内容
(五）查贷款用途和还款来源
审视借款人经营活动、筹资活动及投资活动所产生的现金流情况，才能 真正清楚借款人资金缺口原因。弄清借款人资产转换周期（组织生产时投入 资金、购入存货、生产、销售，最终收回资金并增值循环的过程）、经营周 期、现金周期，才能对借款用途及还款来源做到心里有数。
tips对担保人的观察
四、贷前调查的主要内容
(六）查担保 2、抵（质）押品的调查包括抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合 法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性。
调查抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其 取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用于担 保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；调查押品的价值，现场察看押 品状况，判断评估价值的合理性，调查其中是否存在法定优先受偿权及其 具体金额；调查抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或 者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租 赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。
四、贷前调查的主要内容
(四）查报表
3、通过查看重要的实物资产的发票、权证、明细账、固定资产清单等有 关证据，核实上年末或最近主要资产负债科目，由于企业期间报表没有 经过严格审计，其数据往往不够准确，而对于一些想通过美化报表获取 授信的企业而言，编制虚假的期间报表、造成快速增长的假象是非常容 易的。现场调查不能只看资产规模，更要调查资产质量；不能只看报表 数据，还要调查其真实性、合理性。
2023个人贷款尽职调查报告4篇
2023个人贷款尽职调查报告4篇个人贷款尽职调查报告1一、借款人情况（一）、基本情况借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二）、信用情况通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。
有无犯罪记录及纠纷。
（三）、收入支出情况个人及家庭总收入及________，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四）、资产负债情况1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产：（1）、机械设备名称、数量及变现价值；（2）、交通运输工具及变现价值；（3）、家电器具及变现价值；（4）、存货及变现价值；（5）、存款及其他变现价值等；（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
二、调查贷款用途及还款情况借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
项目贷前调查实施细则
项目贷前调查实施细则第一章总则第一条为进一步规范项目贷前审查工作，防范项目风险，提高资产质量，根据国家法规和本公司相关规章制度的要求，特制定本实施细则。
第二条贷前调查是所有项目的必经环节，任何项目未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第三条贷前调查工作遵循“双人调查、实地查看和真实反映”的原则。
双人调查原则是指在开展项目调查过程中为避免个人主观判断的局限性，建立相互监督约束机制，实施项目经理A、B角制度，部门A、B角制度，由业务部经办人员、风险管理部经办人员组成。
对于金额较大的项目，也可组成项目小组共同进行现场考察。
每个项目的调查必须由主办调查人和协助调查人共同完成，并在共同出具的《贷前调查报告》上签字。
在人员的搭配组合上，应强调专业互补和定期轮岗。
同时，在具体调查过程中还应制定详细的调查方案和形成完整的项目调查工作底稿。
实地查看原则是指主办调查人和协助调查人必须通过座谈、查帐等方式对申请人、抵（质）押）物、第三方保证人进行实地调查，核实所提供资料的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和担保物的现状。
真实反映原则是指主办调查人和协助调查人实事求是，真实反映项目调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予同意的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
第二章项目申请第四条业务部门受理融资申请人申请后，对申请进行审核，并及时给予明确答复。
重大项目经研究后，应在一周内给予项目申请人明确答复。
第五条向本公司申请商业保理融资的企业，原则上应符合以下基本条件：1、企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算，自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体，企业连续经营3年以上；2、企业的财务会计核算规范，资产状况良好，具有偿还债务的能力，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施；3、企业应具有一定的经营管理水平，重合同、守信用、有较高的资信等级，没有不良的信用记录；4、法人代表及高层管理人员管理水平和道德品质优良，社会信誉度高，未发生过违法犯罪行为和被有关部门处罚的记录；5、在经营活动中，未涉及重大法律纠纷；6、企业应能够提供有效的担保措施。
企业贷前调查报告5篇
企业贷前调查报告5篇第一篇：企业贷前调查报告如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。
围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。
一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力这是贷款调查报告的主要内容。
2021年农商银行信贷档案管理办法
某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法欧阳光明（2021.03.07）（草案）第一章总则第一条为实现信贷业务档案的科学管理，做好信贷管理基础工作，促进信贷业务档案管理工作制度化、规范化，有效防范信贷风险，加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条信贷档案是指在信贷工作中形成的具有保存价值的文字、图表、盘片、声象等不同载体和不同门类的文件材料，它是信贷工作的历史记录，是维护农村金融工作历史真实面貌的重要资料。
第三条信贷档案管理，是对各支行、分理处在信贷业务经营管理活动中对所形成的文字材料、图表、声像、各项合同、协议、文件、函电、账表、记要、记录、发票、法律文书、通知、证件等形态的历史真迹资料进行收集、整理、立卷归档和保管的过程。
信贷档案管理工作是农村商行信贷工作的一个非常重要的组成部分，也是维护信贷历史真实面貌的重要基础性工作。
第二章信贷档案分类第四条信贷档案应分为信贷管理档案和贷款资料档案两大类，即：（一）信贷管理档案：包括：1、信贷管理相关法律法规：如《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等；2、信贷管理规章制度：如《某某农村商业银行股份有限公司农户联保贷款管理办法》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等；3、各类信贷业务文件资料、通知、检查反馈等；4、会议记录：信贷工作会议记录、贷款审批会议记录和贷款风险分类会议记录等；5、各类贷款台帐：“三违”贷款台账、已置换不良贷款台账、贷款十大户台账、新增不良贷款台账等。
6、总行、监稽、人行等上级部门对贷款运作问题稽核意见书、通知书和整改意见书；7、其他与信贷管理有关的资料。
（二）贷款档案资料：1、客户基本信息资料；2、每笔贷款业务资料。
第五条信贷档案实行“统一领导，分级管理，严格监督、定期检查”的管理原则。
贷前调查工作指引
贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：（一）公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
（三）申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。
（四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
（五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
（七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。
（八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
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贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。
一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。
凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。
一、确定调查人员
工作一：确定调查人员
在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。
A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料
工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料
调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信
通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。
这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。
工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解
在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。
在
这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
三、初步分析并确定调查重点
工作五：对借款人进行初步分析
通过对客户信息的初步搜集，可以对客户进行初步分析，在了解的基础上概括出借款人的基本特征。
工作六：列明调查要点，撰写调查提纲
根据对相关信息的初步分析和加工，确定调查的重点，一般包括：调研安排，访谈对象及需了解情况，生产现场重点核查内容，财务核查的重点内容、担保措施设计的沟通等。
这需要调查人员对客户信息进行初步分析和加工，分析提出需要客户明确的相关问题，确定调查重点；根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题清单；根据“调查报告”所需要撰写的内容，
三、确定贷前调查行程并与客户预约
工作七：确定调查行程并预约客户
在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间、地点，提前预约时间不宜过长或过短，二至四天较为合适，一般应避免周一上午或周五下午的时间段。
预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；尽量要求负责人陪同调查，如负责人无法陪同，具体经办人应该相应授权；告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；告诉客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等；告知客户可能需要到其家里调查；要求客户全程应当手机静音或震动，不能接打手机、不能打断调查进程、告知客户调查的流程、确保调查能够顺利且不间断的进行等。
良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查而不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的
效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。
，突击调查一般用在经过初步调查后，对有些问题产生怀疑，客户又不太配合的情况下使用，使用时要相对谨慎。
一些成熟的信贷机构在这个阶段，会向客户发送一份《贷前调查配合指引》，在指引中，指引的内容为信贷机构将于某一具体的时间去客户处进行贷前现场调查，需要客户方提前将相关材料准备好，该复印的应提前复印出来，并需要客户保证相关证照及文件的原件在调查当天应当在公司，公章应当在公司，法定代表人、主要股东、财务负责人及其他小额贷款公司认为必要的人应当在公司，应当安排专人及安排专门的场地配合进行贷前调查等。
如果不没这样的制度设计，等到了贷前调查的时候，很容易出现公章不在、法定代表人不在等，会陷入毫无效率的多次调查之中。
一般来说，贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。
四、其他工作
根据具体业务，调查人员还可以做如下准备工作：
工作八：向有经验的老信贷员请教
整个贷前调查准备阶段，调查人员如果觉得自己经验有欠缺把握不住调查的重，可以选择向老信贷员请教相关经验，重点了解有经验的信贷员对于同类行业的企业是如何进行调查的？调查的重点是什么？也可以参考老信贷员做过的案例，对同类行业的调查方法进行了解，重点关注自己遗漏的地方。
工作九：查明调查路线
不少信贷员反映，在去现场前，由于没有查明调查路线导致迟到，引起客户的不满。
这也是一个容易被忽视的小细节。
在现场调查准备阶段，一定要查明客户所在位置，合理安排调查路线和时间，避免在去往现场过程中由于不认识路而造成不必要的麻烦。
可直接向借款人询问，利用百度地图的搜索功能确定具体位置有时候也很方便。
以上是对贷前准备工作的介绍，希望能对您有帮助。