论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别
银行和保险业比较
银行和保险业比较银行和保险机构的比较银行和保险公司都属于金融企业。
银行是以经营存款、贷款业务为主的金融企业，银行分类为：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行；中国交通银行等；保险公司是经营保险业务的金融机构，我国保险分为：财产保险、人身保险、再保险。
一．银行和保险机构的共同点有：（一）都是金融机构；（二）都是企业法人实体；（三) 都具有融资功能； (四）都有社会管理作用；（五）都受中国人民银行监督管理；（六）经营目的都是为了获取一定利润；（七）处理业务时有共同会计科目，如银行存款，库存现金，本年利润等；(八）流动资产基本都属于货币性资产。
二．银行和保险机构的不同点有：（一）具体性质不同：银行属于国有银行性质的金融机构；保险机构属于非银行性金融机构。
（二）业务不同：银行主要负责吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务；保险机构主要从事与投保人订立保险合同依法，对保险人发生事故进行核定，并按照保险共同的约定进行赔偿或给与保险金。
（三）主要职能不同：银行主要职能是信用中介，支付中介，金融服务，信用创造；保险机构主要职能是分散风险，补偿损失。
（四）办理业务核算具体账户设置不同：银行企业办理存贷款业务，一般设置“存放中央银行款项”、“存放同业”、“应收利息”等资产类账户和负债类的“吸收存款”、“同业存放”、“应付利息”账户以及损益类的“利息收入”、“利息支出”等账户进行核算; 保险机构 :1.为反映保费收入的情况，应设置“应收保费”、“保户储金”、“保费收入”等账户;2.为反映保险赔款问题，应设置“赔款支出”、“预付赔付款”等；3.人寿保险中：（1）为核算和监督寿险保费的收取情况，应设置“保费收入”和“预收保费”、“退保金”账户；(2)寿险给付保险金的核算中，1>期满给付中，为核算支付的原保险合同赔付款和再保险合同赔付款项，单独设置“赔款支出”、“满期给付”、“年金给付”、“死伤医疗给付”、“分保赔付支出”等账户；2>死伤医疗给付中，为核算保险公司的死亡医疗给付，应设置“死伤医疗给付”账户。
投资理财产品银行保险证券比较
（二）万能险
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支 付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后， 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提 高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支 付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价 值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 （目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此 数。）
现有分红险产品举例：
公 产 保险责任 司 品 中 国 人 寿 寿 千 禧 理 财 两 全 保 险 ( 分 红 型 一、被保险人生存至每三周 年的年生效对应日，本公司 按基本保险金额的 5 ％给付 生存保险金； 二、被保险人身故，本公司 按下列规定给付身故保险金， 本合同终止； 三、趸交保险费的：身故保 险金 = 基本保险金额。； 四 、分期交付保险费的：被 保险人在交费期间内身故， 身故保险金 = 基本保险金额 × [1+0.05 × ( 身故时保 单年度数 -1)] ；被保险人 在交费期满后身故，身故保 险金 = 基本保险金额× (1+0.05 ×交费年数 ) 。 红利事项 备注
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者) 的首字母缩写。它是在一国境内设立,经该国有关 部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。它是在货币没有实现完全 可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度 地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性 的制度安排。我国商业银行目前发行的QDII产品, 主要投资于港股和美股。中国人民银行与中国银监 会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客 境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规 定。
银行理财产品与保险的区别
混淆理财产品与保险产品
事件：李阿姨攒了两万元钱，去一家银行办理存款业务，在填写业务单据时，一位身着银行制服的工作人员前来向其推荐理财产品，称该产品是银行的一个新业务，零存整取，利息也高，十分不错。李阿姨在该工作人员不断的劝说下办理了该业务，但这期间该工作人员并未告知李阿姨所购买的实际是保险。李阿姨出于对银行的信任并未将此事放在心上，直到近期准备买房需要取钱时去银行询问才知道买的是保险，而且现在退保要承担手续费等损失。
支招：对于消费者而言，要想避免销售误导，首先应当了解销售人员的正式身份，要求其出示工作，认清其工作单位。其次，应当仔细了解产品性质和条款约定，不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。第三，即使一时盲目签下了合同也不用慌张，保险产品都有10天的犹豫期，消费者可以利用这段时间研究保险合同，在此期间，只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保，保险公司应当全额退还保费。
现象三
混淆演示利率与实际收益
事件：部分保险销售人员为吸引客户投保，故意迎合消费者“资产增值”的期望，夸大保险产品投资收益，如将演示利率与实际收益混淆。
86 722 . Com
86722理财网资料：/licai/i8002/
根据“新保险法”的规定，保险公司需要将免责条款对投保人做出明确说明，否则保单无效。而按照保监会出台的与“新保险法”配套实施的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，保险公司在向个人销售投连、分红、万能等投资型产品时，还要求投保人在合同上抄录风险提示语句（本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性 Nhomakorabea后签名。
明明是在银行买的理财产品，最后却变成了保险合同；买保险的时候说得比唱得都好听，可售后服务质量却让人说不出口……
保险行业的保险理财产品分析
保险行业的保险理财产品分析保险理财产品是保险行业与金融行业相结合的一种金融创新产品，旨在为投资者提供风险保障的同时实现资产增值。
本文将对保险行业的保险理财产品进行分析，以帮助读者更好地了解该产品。
一、保险理财产品的定义和特点保险理财产品是指由保险公司发行的，既具备保险保障功能又具备金融投资功能的产品。
其主要特点包括以下几个方面：1. 风险分散：保险公司采取多元化投资策略，将资金投资于不同的金融市场和金融工具，以降低风险。
2. 长期投资：保险理财产品一般有较长的投资期限，通常为5年以上，有助于长期资产增值。
3. 投资灵活性：保险理财产品投资范围广泛，可以包括股票、债券、基金等多种金融工具。
4. 收益稳定性：保险理财产品通常具备一定的保本保底收益，可以有效降低投资者的风险。
二、保险理财产品的分类根据不同的投资特点和风险收益特征，保险理财产品可以分为以下几类：1. 保证型产品：该类产品具备较高的保本保底收益，适合保守型投资者，但预期收益较低。
2. 浮动收益型产品：该类产品收益与市场相关，适合追求高回报但又能承担一定风险的投资者。
3. 保本浮动型产品：该类产品在一定程度上保障本金，同时享受市场浮动收益，风险和收益处于中等水平。
4. 偏股型产品：该类产品主要投资于股票市场，收益较大，但相应风险也较高，适合风险承受能力较强的投资者。
三、保险行业的保险理财产品的优势与传统投资产品相比，保险行业的保险理财产品具有以下优势：1. 风险保障：保险理财产品具备一定的保险保障功能，能够保障投资者在意外情况下的资金安全。
2. 税收优惠：保险理财产品在投资过程中享受一定的税收优惠政策，能够有效降低投资者的税负。
3. 专业管理：保险公司拥有丰富的投资和风控经验，能够为投资者提供专业的资产管理服务。
4. 资产配置：保险公司根据市场情况和投资者需求，进行资产配置，实现资产的多元化投资，降低风险。
四、保险行业的保险理财产品的风险尽管保险行业的保险理财产品具有很多优势，但仍然存在一定的风险：1. 市场风险：保险理财产品的收益与市场相关，市场波动将直接影响投资者的投资回报。
2023年中级银行从业资格之中级个人理财综合检测试卷B卷含答案
2023年中级银行从业资格之中级个人理财综合检测试卷B卷含答案单选题（共30题）1、税收是国家为满足社会公共需要，凭借公共权力，按照法律所规定的标准和程序，参与国民收入分配，强制地、无偿地取得财政收入的一种方式。
税和费的区别不包括（）。
A.主体不同B.特征不同C.来源不同D.用途不同【答案】 C2、债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的( )。
A.债权凭证B.产权凭证C.收益权凭证D.处置权凭证【答案】 A3、除（）外，继承人有下列行为，确有悔改表现，被继承人表示宽恕或者事后在遗嘱中将其列为继承人的，该继承人不丧失继承权。
A.故意杀害被继承人B.遗弃被继承人, 或者虐待被继承人情节严重C.伪造、篡改、隐匿或者销毁遗嘱，情节严重D.以欺诈、胁迫手段迫使或者妨碍被继承人设立、变更或者撤回遗嘱，情节严重【答案】 A4、沈先生准备为其刚出生的女儿购买一份教育年金保险。
根据保险合同的规定，孩子0岁到15岁期间为交费期，每年保费3650元．年初支付。
18岁至20岁每年领取15000元大学教育金，年初领取；21岁时领取15000元大学教育金和5000元大学毕业祝贺金，年初领取。
A.30761B.31460C.32180D.33046【答案】 D5、消费性负债占总负债的比例，通常被称为（）A.消费性负债比率B.流动性负债比率C.自用性负债比率D.投资性负债比率【答案】 A6、今年50岁的张先生计划于10年后退休，现在正在制定退休规划。
已知张先生目前年开支额为10万元，投资回报率一直为6%，通胀率3%。
如果张先生的预期寿命分为70岁，目前所需筹集的养老金为（）。
A.69.1265B.66.1865C.86.5892D.115.5632【答案】 B7、在依靠项目自身产生的现金流或利润作为还款来源的信托产品风险中，（）是信托产品的最大风险之一。
A.项目自身风险B.项目主体风险C.信托公司风险D.流动性风险【答案】 A8、2015年，张先生在国家扩大内需政策的鼓舞下，购买了一辆价值10万元的小轿车。
银行理财产品的分类与选择
银行理财产品的分类与选择近年来，随着金融市场的开放和发展，银行理财产品成为了许多投资者的选择之一。
通过购买银行理财产品，投资者可以在风险可控的前提下获取一定的收益。
然而，由于市场上理财产品繁多，投资者如何正确地分类和选择银行理财产品成为了一个问题。
一、银行理财产品的分类银行理财产品可以按照多种方式进行分类。
一般来说，可以根据产品的发行主体、产品的期限以及产品的收益方式等进行分类。
1. 发行主体根据理财产品的发行主体不同，可以将银行理财产品分为商业银行理财产品和非银行金融机构理财产品。
商业银行理财产品是指由商业银行发行的理财产品，这类产品在市场上相对较为常见。
商业银行作为理财产品的发行主体，通常具有良好的信誉和较强的资金实力。
投资者购买商业银行理财产品的风险较低，但同时投资收益相对较稳定。
非银行金融机构理财产品是指由非银行金融机构（如信托公司、保险公司、证券公司等）发行的理财产品。
与商业银行理财产品相比，非银行金融机构理财产品具有更高的风险和收益。
投资者购买这类产品需要对发行机构的信誉以及产品的风险收益进行仔细评估。
2. 期限根据理财产品的期限不同，可以将银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。
短期理财产品是指期限在1年以内的理财产品，通常包括活期存款、定期存款和通知存款等。
这类产品的特点是流动性较强，投资者可以根据短期资金需求进行调整。
由于短期理财产品的风险相对较低，收益也相对较低。
长期理财产品是指期限在1年以上的理财产品，常见的包括国债、企业债、基金等。
这类产品的特点是收益相对较高，但投资者需要具备相应的风险承受能力和投资经验。
3. 收益方式根据理财产品的收益方式不同，可以将银行理财产品分为固定收益理财产品和浮动收益理财产品。
固定收益理财产品是指在购买时已确定了具体的投资收益。
这类产品的收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。
常见的固定收益理财产品有银行定期存款和国债等。
浮动收益理财产品是指投资收益按照一定的基准进行调整。
保险理财产品和投资理财产品有何不同
保险理财产品和投资理财产品有何不同在如今的金融市场中，保险理财产品和投资理财产品都是人们常见的选择。
然而，尽管它们都与个人的财务规划有关，但在很多方面却存在着显著的差异。
了解这些差异对于我们做出明智的财务决策至关重要。
首先，从产品的性质和目的来看，保险理财产品的首要目标是提供风险保障。
这意味着它们旨在为投保人在面临意外、疾病、身故等不可预见的情况时提供经济上的支持和补偿。
例如，人寿保险可以在被保险人不幸身故时为其家人提供一笔资金，以保障他们的生活；健康保险则可以帮助支付医疗费用，减轻经济负担。
而投资理财产品的核心目的则是实现资产的增值。
投资者通过投资不同的资产类别，如股票、债券、基金等，期望获得高于通货膨胀率的回报，从而增加个人财富。
在收益方面，保险理财产品的收益通常相对较为稳定和保守。
其收益的计算方式可能相对简单，并且在大多数情况下，收益水平不会特别高。
这是因为保险产品更注重风险的防范和保障功能。
相比之下，投资理财产品的收益具有更大的不确定性和波动性。
投资市场的变化会直接影响投资产品的收益，有时可能会带来丰厚的回报，但也伴随着一定的风险，可能会出现亏损的情况。
风险程度也是两者的一个重要区别。
保险理财产品的风险通常较低，特别是那些纯粹以保障为目的的产品。
然而，一些具有投资成分的保险理财产品，如分红险、万能险等，可能会有一定的市场风险，但总体来说风险相对可控。
投资理财产品则根据投资组合的不同，风险水平差异较大。
股票型基金等高风险投资产品可能在短期内带来较大的损失，而债券型基金等相对低风险的产品则较为稳健，但收益也相对较低。
资金的流动性方面，保险理财产品通常具有较低的流动性。
在保险合同规定的期限内，如果提前退保，投保人可能会面临较大的损失，甚至无法取回全部本金。
这是因为保险公司需要用投保人缴纳的保费进行长期的规划和投资。
而投资理财产品的流动性则较为灵活，许多投资产品可以在短时间内变现，如开放式基金可以在交易日随时赎回，股票可以在市场交易时间内买卖。
保险理财和银行理财的区别是什么
保险理财和银⾏理财的区别是什么保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息，希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别：保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险...想要了解更多关于保险理财和银⾏理财的区别是什么的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息，希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别：保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个⼈(家庭)进⾏风险管理和投资的⽬的。
其中有的保险只具备风险管理和保障功能，⽽有的保险除保障功能外，还具备⼀定的投资和储蓄功能。
但总体来说，保险的主要作⽤是风险管理和保障。
银⾏理财：客户根据⾃⼰资⾦所能保存的时间，通过委托让银⾏⽅⾯管理投资从⽽获得⽐(固定利息或短时间预期收益)更加⾼的回报，因此称其为银⾏理财。
《商业银⾏个⼈理财业务管理暂⾏办法》对于“个⼈理财业务”的界定是，“商业银⾏为个⼈客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
商业银⾏个⼈理财业务按照管理运作⽅式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。
我们⼀般所说的“银⾏理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
银⾏理财产品按照标准的解释，应该是商业银⾏在对潜在⽬标客户群分析研究的基础上，针对特定⽬标客户群开发设计并销售的资⾦投资和管理计划。
在理财产品这种投资⽅式中，银⾏只是接受客户的授权管理资⾦，投资收益与风险由客户或客户与银⾏按照约定⽅式承担。
⼀般根据本⾦与收益是否保证，我们将银⾏理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与⾮保本浮动收益产品三类。
另外按照投资⽅式与⽅向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等银⾏理财和保险理财主要有以下⼏⽅⾯的区别：▲银⾏理财产品不带有保障功能，⽽保险理财则有死亡保险的保障功能。
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对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究统计学院保险083班刘婷婷摘要：近年来，随着国内个人理财市场的快速发展，金融机构纷纷推出差别化理财产品，各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。
同样都是金融理财产品，二者在功能上却存在差异。
关键词：个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。
即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。
本文主要探讨银行理财产品和保险理财产品的功能差异。
一、商业银行理财产品的分类(一)固定收益类理财产品固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。
在这种产品中,投资者没有提前赎回的权利。
投资者购买了这类产品,就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。
该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。
固定收益类理财产品是比较传统的产品类型,商业银行将筹集的资金投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品。
商业银行也可以将自己现有的一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。
在这一模式下,银行将原本属于自己的利差收益让利于投资者,而换取了资产的流动性。
(二)非保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品,是指商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付收益,并不保证投资者本金安全的理财计划。
非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的“风险与诱惑并存”的理财产品。
该类产品在2007年取得较高的收益之后,2008年有了长足的发展,使很多投资者放弃了原先的固定收益理财产品,而选择了此类产品。
此类产品目前还未形成完善的产品系统,已经出现的产品有以下几种:1挂钩类的衍生产品:该产品与一些指标相挂购,所挂钩的标的物五花八门,比如利率、汇率、股票波动率、基金指数、商品期货价格,甚至天气等。
产品实际收益情况与存续期内所挂钩的标的物成正比(或反比),挂钩标的物越高(或越低),产品收益率越高(或越低)。
这类产品是国外商业银行推出的产品,我国的商业银行是用理财资金来直接购买此类产品。
2银信结合产品:商业银行虽然不能直接进行股权性质的投资,也不能发行信托产品,但商业银行可以通过购买信托公司发行的产品,将投资范围拓展到实业领域,当然风险和收益状况要视投资管理人、项目本身、资质等而定。
3银基结合产品;这种产品是商业银行与基金合作,发行理财产品,再由基金进入证券市场,突破了商业银行资金不能投资证券的法律限制。
4“打新股”概念产品:这是中国独有的一种理财产品,银行用理财基金申购新股,待股票上市后即抛售,赚取一、二级市场的差价。
此类产品在2007年下半年和2008年上半年发展迅速,一度占到了银行理财产品的40%。
但是,这种产品也不一定全部盈利,在2008年就出现了上市开盘价即跌破发行价的股票。
在当前低迷的股市中,首次公开发售(IPO)已经停止,此种产品必须在股市起稳后才有市场。
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者)的首字母缩写。
它是在一国境内设立,经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。
它是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。
我国商业银行目前发行的QDII产品,主要投资于港股和美股。
中国人民银行与中国银监会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规定。
(三)保本浮动收益理财产品保本浮动收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的投资风险由投资者承担,并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财计划。
这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益,投资者在存款的基础上,向银行出售了期权收益权,因此可以得到普通存款和期权收益的总收益。
这种策略可以以小博大,投资者最多也只是输掉投资期利息,以一笔门槛不高的投资,便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日没有途径进入的领域,有较强的吸引力。
二保险理财产品的分类（一）投连险投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、）帐户资金投资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。
其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
（二）万能险万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。
指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且，现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。
）虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。
万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。
（三）分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
等。
三实证分析部分人民币银行理财产品（9月5日-9月18日）部分外币理财产品（9月5日-9月18日）行金葵花安心回报美元14号理财计划4个月招商银行全国9月5日美元4 8000连投险为了更直观，我们以前一报价日作为基期，再来看看二者的对比情况。
从图2中不难看出，投连险账户价格的变化幅度大都小于大盘的变化幅度。
2几个投连险产品成长型账户增长率与大盘收益率对比(以前一报价日的报价作为基期)抗跌性能超过大盘通过分析，结论如下三保险理财产品与银行理财产品在功能上的主要区别：（一）保障性不同。
银行理财产品不具备保障功能，保险理财产品则有保障功能。
目前，市场上的保险理财产品，一般是将投保交的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中，前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。
保障功能在目前经济前景不明朗的情况下，较受对职场前景和收入预期不确定人群的欢迎。
（二）收益确定性不同。
银行的理财产品一般都有一个确定的预期收益；而保险理财产品一般不确定，像一些分红险，是按公司经营情况给予一定的分红，所以有多少回报比例事先不能确定。
相对来说，长期保险理财产品的收益率要高一点。
（三）期限长短不同。
银行的理财产品一般期限较短，以半年、一年的居多，短则几个月，最长不超过3年；而保险的理财产品期限较长，更侧重长线投资、长久收益，旨在满足人生不同阶段的财务需求，如子女教育、养老金由此可见我们可以得出以下结论：四结论与建议通过对四大国有银行纵向分析得出,农行年收益率整体高于其他三家国有银行的主要原因是:农行开发的结构型年期望收益率显著高于其他三家银行;而在信托型开发方面,农行开发的年期望收益率仅比第一的建行低0.10%;在存款型开发方面,工行与农行不相上下。
银行在开发过程中,应以客户需求为导向、应用差异化策略赢得市场。
农业银行结构型、存款型产品年期望收益率高于其他三家国有银行,但风险也相对较大,在设计时可以考虑使用动态资产组合管理等现代风险管理方法降低风险;建行的存款型、结构型价格波动风险较其他三家银行更低,在设计这两种时可以适当扩大高收益资产投资比例;工行结构型、信托型在同类中优势均不明显,须加大研发力度,开发出满足客户需求的产品;中行存款型相比其他三家银行存款型收益率偏低,风险却没有相应降低,在设计此类时必须积极创新,引进专业的研发人才,利用现代风险管理方法,在风险可控前提下开发高收益品种。