加快发展我国网络保险业务之管见

加快发展我国网络保险业务之管见2010-11-2网络保险已成为当今保险企业新的业务增长点，也是其可持续发展的制高点。

我国网络保险起步较晚，与发达国家相比有很大差距，难以适应保险行业快速发展的需要。

为了更快更好地发展我国的网络保险业务，笔者认为应采取以下措施： 一、加快完善网络保险的立法 1.政府及监管部门必须制定和发展强有力的法律法规制度 目前，我国的网络管理法规滞后于网络发展。

事实上，我们还没有专门的针对网络保险的法律法规。

例如，以网络通讯为传递工具的保单认可和接受条件、保险合同的电子签字以及其他身份认证手续的可接受性等，都没有法律条文加以规定。

针对网络保险的特点，我国的保险监管部门应尽快制定有关网络保险监管的法律法规，一方面要建立和健全各种相关的网络保险法律和监管措施，另一方面要形成确保这些法律及监管措施得以执行的执法系统，这样网络保险的业务运作和风险防范就有法可依。

2.完善网络保险立法的内容 网络保险立法的内容应该包括电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电子商务管辖权、在线争议解决等。

针对网络保险的特点，保监会和保险行业协会等相应机构还应该制定有关网络保险的管理办法，如反不正当竞争办法、电子保险合同管理办法等。

《中华人民共和国电子签名法》已于2005年4月1日正式实施，它规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，这标志着中国网络经济正向法制化、规范化迈进，目前我国的管理法规有《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》和《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等，但与网络的发展程度相比，法律法规的制定还相当滞后。

二、充分发挥政府的积极推动作用 促进电子商务和网络保险发展，政府应发挥积极的作用，政府的支持、鼓励与引导可以促进其快速发展。

2000年2月，我国颁布了《中国电子商务发展战略纲要》，成为发展电子商务的指导性文件。

政府在引导和促进网络保险发展中的重点作用是： 1.分阶段规划发展网络保险 中国保险企业要着眼未来，做好规划，分阶段发展。

这样不仅能够充分利用保险公司现有的各种技术资源，尽量减少投入的成本，避免一次性改造可能给企业经营带来的过度冲击，而且可以使企业在发展网络保险的每一个阶段，充分获取网络应用效益，不断增强企业对网络保险的认识与信心，通过投入、应用、创益、提升的良性循环，促进网络保险业务的健康发展。

2.加强政策的研究与制定政府及监管部门应当跟踪保险市场的发展，加强政策的研究与制定，规定保险市场各行为人的基本行为规范，使交易各方有法可依，遵循规则，并在发生保险纠纷和争议时，能够及时合理的解决。

3.完善保险监管体系网络保险突破了地域限制，如何有效监管是一个崭新的课题。

保险监管部门应当加强和完善监管体系，规范网上保险当事人行为。

三、加强公众保险教育和宣传 1.加大保险宣传力度 我国公众的保险意识还不够强，缺乏保险基础知识，所以，加强保险宣传教育工作非常必要，一方面可利用保险公司代理人员对消费者进行保险知识的宣传与讲解。

另一方面也要通过社会的广泛宣传来普及保险知识。

而在网络保险中，投保方主要通过网络和保险公司直接交流，并做出投保决策。

他们绕开了保险的中介环节，不再接受保险代理人的保险知识宣传。

因此，保险公司可以通过广播、报纸、电视等渠道来推广业务和宣传保险知识。

同时，保险公司还可充分利用自己的网站来达到宣传目的：一是利用网络宣传保险信息，推进保险普及，加强风险教育，强化保险风险保障功能。

二是加大产品宣传，突出产品优势。

着重宣传网络保险区别于传统渠道的优势，如交易便利、个性化服务突出等。

三是加大售后服务宣传，解除消费者后顾之忧。

广泛宣传网络保险的理赔、批改(或保全)、续保、退保等服务功能，增加业务进展实时查询功能，方便客户及时了解各项业务的办理情况。

2.努力防范逆选择风险与道德风险 传统的保险展业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行，收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式，工作量大、耗时长、费用高、准确性差。

现在，保险公司可以通过网络把险种和个性化服务介绍给保户，克服了传统展业方式的缺陷。

政府及保险监管部门应当加强保险知识宣传，防范逆选择风险与道德风险。

一是加强宣传保险知识，通过把保险纳入中小学课程教育、把保险宣传作为社区经常开展的活动等方式普及保险知识，加强风险教育。

二是大力宣传网络保险业务，加强宣传网络保险的优越性，提高网络保险的社会接受水平，推动人们消费观念和消费方式的转变，使广大的客户了解和认同网络保险业务，吸引投保人尝试网上保险，促使网络保险业务的生成。

三是规范保险公司的业务宣传，打击“假保险”网站，保护消费者权益；打击非专属产品宣传误导，避免形成无序的价格竞争；同时，要规范保险公司业务人员网络信息宣传，避免销售误导。

四、重视保险公司员工的培训教育 1.加强员工的技术培训 首先，我们要建设一支高素质的信息技术人才队伍，使之掌握和运用先进的计算机技术，开发出优秀的软件，创建生动活泼、富有吸引力的保险网站。

其次，保险公司应加强员工的教育与培训，强化优胜劣汰机制，在员工队伍中形成一股努力学习和掌握先进技术的风尚，提高员工队伍的素质，使得他们能跟上网络保险发展的需要，并把所掌握的技术应用到实际中去。

2.加强员工的诚信教育 加强保险公司内部员工的诚信教育，对于发展网络保险来说是非常必要的：一是建立保险公司内部信用管理机制。

通过诚信约束机制、惩奖机制的建立，把诚信制度建设纳入内部管理制度的建设与完善中，形成讲诚信、树诚信的企业形象。

二是积极开展保险诚信知识宣传。

保险公司通过创建以诚信为核心的企业文化，使诚信成为全体员工共同遵守的核心价值观。

五、尽快重构网络保险业务流程 1.现行网络保险业务流程的作用 保险公司完整的网上保险系统是保险公司的网站和其内部网的集成，它们发挥着保险公司业务流程的传导载体的作用，保险公司建立网上保险系统的目的在于两方面，一是可以更好地满足投保人个性化、多样化的保险需求并吸引更多的潜在客户，促进客户关系管理(CRM)；二是可以提高业务流程的运行效率，并有效地降低经营管理成本。

2.网络保险业务流程设计 保险公司发展网上保险，主要是为了获得经营成本的最小化、追求经营质量的最优化以及经营效率、经营业绩的最大化，网上保险并不能改变保险公司的基本业务流程，但以信息技术为依托，利用互联网可以将各种资源进行有机的整合，并对核心的业务流程与决策管理流程进行再思考与再设计：一是加快各业务流程网络化。

推动批改(或保全)、理赔等业务流程的网络化，使客户足不出户便可享受“一条龙”的保险服务。

二是深化网络服务功能。

完善保单验真、理赔查询和客户投保方案设计功能的综合平台建设，适时推出健康提示、风险管理等高级功能，为客户提供贴心及个性化服务。

三是改进业务流程，加强告知事项，如在承保环节前增加风险提示书、投保告知书签名确认手续和相关材料的核实，防止保险欺诈。

四是充分利用互联网加强核保，防范公司经营风险。

在网上保险的实际应用中，保险公司一定要利用互联网来加强核保，以防止逆选择行为的发生。

保险公司可以与医院合作，通过互联网查询被保险人的既往病史及目前的健康状况，从而通过差别费率来有效地规避因为被保险人的逆选择行为所带来的经营风险；也可以与公安部门合作，通过联网查询被保险人、投保人的相关信息；至于保费的支付与保险金的给付环节，保险公司也可以有效地利用与网络银行和认证中心C(A)的计算机联网来进行，这样，通过网上支付，保险公司就大大降低了运营管理成本；同样，通过互联网也可以与工商、税务、保险监管机构进行信息交流，从而提高工作效率。

六、做好网络保险产品的推广与开发 1.选择恰当的险种 在我国，公众希望通过上网投保的险种主要集中在寿险、车险和儿童保险；而对于家财险、医疗险、意外伤害险、企财险等保险金额比较高的险种，仍希望得到专业保险人士的技术咨询服务，通过更为稳妥的传统投保方式进行投保。

因此，保险公司在发展网络保险业务时，应先推出客户愿意通过网络购买的简易险种，而对于一些复杂的险种等时机成熟时再推出。

2.加大网络保险产品的开发 一是推出网络营销专属产品。

建议制定网络保险专属产品费率及条款审批制度，允许网络保险产品的价格低于传统渠道，以让利消费者；鼓励保险公司推出网络保险专属产品，发挥其成本优势。

二是完善现有网络保险产品。

建议进一步推进产品条款的通俗化和多样化，网络消费的客户自主性较强，客户看懂产品后才会购买，除意外伤害险、交强险产品外，应加大其他产品的开发力度，推出产品组合，满足客户多元化需求。

七、调整网络保险组织结构 借鉴国外保险公司的组织机构设置，我国发展网络保险时，保险公司的组织机构应从传统的金字塔型组织结构转变为支持网上业务的扁平型组织结构。

因为，信息技术的发展降低了通过市场配置资源的交易费用，也有利于信息在企业内部的准确传递和充分交流，这就为保险公司的扁平化发展创造了条件。

目前，最常见的扁平化变革的具体做法是减少管理层次或扩大管理者的管理幅度，如：一些保险公司，不在地市设立中心支公司或者支公司，直接设立营销服务部并归省级公司管理。

在组织规模一定的条件下，管理幅度越大，管理层次越少；管理幅度越小，管理层次就越多。

管理幅度大、管理层次少的组织结构形式称为扁平结构。

由于管理层次少，有利于高层的集中统一管理，有利于减少管理费用的支出。

但是，保险企业组织结构扁平化变革的趋势，不应只是单纯的通过增加管理幅度、减少管理层次来实现的，而是指企业运行机制的变化及所带来的组织结构形式的变化。

八、创新网络保险营销管理 由于保险产品不同于一般的有形产品，具有无形性、契约性和射幸性等特征，保险营销的过程对保险公司的营销管理提出了很高的要求，而网上保险营销模式相对于传统保险营销而言，在营销理念、营销策略、营销决策方式等方面都将发生巨大变化，同时也对保险公司的营销管理提出了更高的要求。

1.网络保险营销理念的转变 利用互联网开展营销活动，要彻底转变保险营销理念。

首先，网上保险突破了传统保险营销的地域和时间上的限制，保险营销人员不能按传统的8小时工作制去应付顾客的要求。

其次，保险公司许多产品不再需要通过设立销售机构网点和庞大的保险代理人队伍来销售，降低了保险交易的成本，提高了效率，同时也增加了市场竞争的强度。

这就要求保险公司要将产品、服务和网络营销方法恰当地结合起来。

最后，开展网上保险以后，保险公司面临的竞争已经不再是产品和服务质量的竞争，还包括争夺客户的竞争。

这就要求保险企业的经营理念应尽快从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。

2.网络保险营销策略的创新 保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的品牌。