中国网络保险发展存在的问题与对策研究
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关键字: 保险业 保险公司 网络保险 营销渠道 一 中国网络保险存在的问题． 我国网络保险发展到现阶段暴露出许多问题，归纳起来可以分为两大方面，内部制约和外部制约．它们共同制约了我国网络保险的快速发展。只有充分了解这些制约的原因以及认识他们对网络保险发展的危害，才能更有效的发展网络保险。
(一) 引起内部制约的原因。 １．保险业信息化推进速度还不够快。 网络保险的出现信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。在如何合理地应用信息技术方面，外国的大保险公司不会比我们有更多的经验。因此，我们应当抓住时机，加快我国保险公司信息化进程。我国保险业信息化在近年有很大的进步，但速度还不够快，在我国金融领域中信息化程度和网络装备水平较低的一个行业。束缚着网络保险的进一步发展。
２．网络保险产品的供给不足也严重制约了我国网络保险的发展． 将保单电子化，按照网上购物模式，再加上网上核保，是完全可能在线上操作适宜险种。但目前，国内保险产品种类本来就不够丰富。现在除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大的少数险种外，适合网络保险的产品就更少了，而且，网络保险并不是简单的将传统的保险产品嫁接到网上。因此，保险公司必须不断的进行产品的创新，设计开发出大批适合网上销售的保险产品，突破这一制约我过网络保险发展的因素。
(二) 引起外部制约的原因 １．电子商务相关法律法规不健全． 国家颁布的法律法规是各行各业行为的准则，近年我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是相对于电子商务发展的速度立法还是比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展．
２．网上支付系统不完善． 网上支付系统的不完善，成了我国网络保险发展的瓶颈． 目前，我国保险业服务水平和电子化程度还不高，网络保险通常是"网上投保申请,网下核保,出单与付款".这还不能算真正的网络保险.在在线保险交易中，客户必须与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，就不能进行网上支付.由于目前银行之间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。限制了客户源,阻断了交易过程.现在的网上支付系统无疑限制了网络保险的发展。 ３．网上安全认证问题可靠程度不高． 在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面比如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。缺乏一个具有公证信誉的认证机构来负责验证和识别网上交易的各个主体的身份.这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。
４．现有的网民结构和互连网的被动性不利于网络保险的发展. 从第１５次中国互联网状况统计显示，从用户年龄分布来看：１８－２４岁的网民比例最高占３５．５％，其次是２５－３０岁的网民占１７．７％，１８岁以下占１６．４％，这三个年龄段所占比例之和为６９．６％．从网络用户的职业分布来看，学生占的比例最高为３２．４％，依次是专业技术人员为１２．６％，企事业单位管理人员为９，３％，国家机关人们,党群组织工作人员占７．４％．总体来看，学生、年轻人上网频繁，而这一部分人经济承受能力有限。我国网民的结构在目前制约着我国网络保险的快速发展。但在不久的将来，随着这部分人成为社会的高收入人群，也就成为了一种难得的机遇。 此外，人们通常认为保险产品是卖出去的而不会自己主动购买的。也就是说，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机。而互联网通常是一种被动的销售媒介，保险公司只是依赖它开发潜在客户群。从意识上没有认可网络保险。这种被动性限制了真正意义上的网络保险的发展。
二 中国网络保险发展的对策． 虽然我国网络保险存在许多不足的方面，但是还是在快速向前发展，力求跟上世界先进水平。中国保险业正在解决这些不足的方面，只是有些方面的问题一时还不能顺利解决。保险业是国家的一个灾害减重器，对维护社会稳定，降低风险损失，提高人民的风险意识等方面有着巨大的作用。保险的发展利国利民。网络保险处于保险行业发展的前沿，政府有责任促进保险业的发展，也就应该极大地推进网络保险的发展。同时，保险公司是保险市场上的一个重要主体，对这些问题要有长远的规划。因此我对政府和保险公司提出以下方法，以促使我国网络保险健康快速发展。 （一） 加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境． 完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法。目前中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全：客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展。
（二） 着眼未来，制定保险网络营销规划，并且做好网络人才的储备和培养． 以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。网络保险的发展更需要人才，需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作，也要胜任网络安全管理。因此，加强网络保险人才的培养，也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们能跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。
（三） 大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设． 要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要下大力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。而且，还要依靠国家产业政策的引导，财税政策的扶持。保险公司要和国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，真正发展互联网业务。
（四） 保险企业组织与保险营销的整合. 保险公司实现网络化推进了行业的发展，必然使公司的管理模式也做出调整，形成企业内外部沟通与经营管理均离不开网络作为主要渠道和信息源的局面。而且，人员的减少、公司组织层级减少和扁平化管理，使保险公司营业网点数量减少，沟通渠道缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织盛行，促使保险企业对于组织进行再造调整。 我认为我国网络保险在日后的发展中，会逐步攻克上面的难关，在依靠自身力量、自主开发电子商务应用系统的同时引进一些国外先进的网上保险技术，如美国Netscape公司开发研制的在Internet上的SSL信用卡收费系统，及由IBM公司开发的用来帮助保险公司探测欺诈和滥用管理系统的软件：Discovery Seriesfor Telecommunications等。且在以后的发展中，中国保险企业会逐步转变观念，将公司网站作为销售渠道，以获得保费收人为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。逐步完成网络营销中顾客概念、保险渠道及网络营销与保险企业组织的整合。
（五） 培育网络保险集市． 网络保险集市就是在网络上提供一个场所，使客户能在这里找到大量的保险公司，方便地了解各个公司的基本信息或查询各个保险
我国保险经纪公司发展中存在的问题与对策
作 为 保 险 中介 人 的 一 种 ， 险 经 纪 人 是 基 于 投 保 人 利 保
致 保 险公 司 与 经 纪 公 司 的 伙 伴 关 系 不 很 融 洽 ． 很 多 时 候 在 为 争 夺 客 户 资 源 而 成 为 竞 争 对 手 。 在 大 多 数 情 况 下 ， 内 国 企 业 已 与 某 家 保 险 公 司 建 立 起 牢 固 的 合 作 关 系 ， 险 经 纪 保 公 司要 想 争 夺 这 类 客 户 也 并 非 易 事 加 上 在 传 统 体 制 下 ， 保 险公 司 的 基 层 公 司还 面 临 着 考 核 任 务 ， 时 许 多 保 险 公 同 司展 业 人 员 的 收 入直 接 与 业 务 挂 钩 ， 险 经 纪 公 司 的 介 入 保
，
、
保 险 经 纪 公 司 面 临 的 问题
（ ） 会 公 众 对 保 险 经 纪人 的 接 受 度 较低 。 一 社
险公 司提 高产 品质量 ， 刺激保 险市 场 的有 序竞 争。但在 保
险 市 场 机 制 不 够 完 善 的 初 始 条 件 下 ， 些 目标 的 达 到 必 须 这
需求。
（ ） 险 公 司 与保 险 经 纪人 仍 处 于 “ 合 期 ” 二 保 磨
要 求保险经纪人有 一定水 准的职业 道 德 ， 否则 会 加剧保 险
市 场 的 恶 性 竞 争 ， 国 现 已 出 现 了 这 种 情 况 。 目前 外 资 、 我
合 资保险公司 的数 目已超过 中资保 险公 司 ， 而三者 的经 营 基础（ 收政 策 等 ） 税 和经 营 目标 （ 亏 预期 等 ） 有很 大 差 盈 都 异。部分保 险经 纪公 司 出于 自身 利益 ， 多 家保 险公 司之 在 间多方询价 ， 力压 低保 险 费率 以抬高 手 续 费 比率 ， 是 竭 或 滥用“ 哪家佣金多就把业务 给 哪家” 的做法 ， 通过 垄断手 头 上的业务 以要胁境 内保险 公司将 一定 的 比例 回分 、 临分 给 其指定 的境外 保 险公 司 。这些 做法 严 重 扰 乱 了我 国保 险 市场的正常竞 争秩序 ， 仅 费率被 压低 ， 不 手续 费越 炒越 高 ， 而且大量保 费外 流 ， 直接 付到 境外 的手续 费 、 金 、 问咨 佣 顾 询费等则逃避 了国家 税 收 ， 损害 了 国家利 益 ， 利 于我 国 不 民族保险业 的发 展 。 其次 ， 保险经纪人 才相 当缺乏 。保 险经 纪公 司对 从业 人员在 金融 、 法律 、 务 、 财 精算 、 统计 等方 面都 有很 高 的要 求， 还要求 从业人员必 须有较 高 的职业 道 德 。并 且我 国 已 加入 ＷＴＯ， 国内保 险市 场 同 国际 保 险制 度 接轨 已是 刻不 容缓 ， 就对我 国保 险经 纪公 司 的从业人 员 提 出了更 高 的 这 要求 ： 熟悉 国际惯例 和全球 化 的风险 管理 策略 。而我 国 目
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是指银行通过与保险公司合作提供的各种保险服务。
在市场经济体系中，银行作为金融服务的主要提供者，其与保险公司的合作可以为客户提供全方位的金融服务。
但是，银行保险业务在其发展过程中，也遇到了诸多问题。
本文将针对这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行保险服务缺乏特色当前，银行保险市场竞争十分激烈，但大多数银行保险产品并无太大差异化，导致市场份额难以提升。
另一方面，一些银行为了追求快速盈利，往往过于依赖保险公司，而忽略了自身特点的发挥。
因此，银行保险服务缺乏特色是其发展中存在的主要问题。
对策：银行应该通过市场调研了解客户的需求，制定符合自身特点和客户需求的银行保险产品。
此外，银行应该更加注重自身品牌的塑造，强化品牌意识和品牌文化建设，提高银行保险服务的品牌价值和特色市场竞争力。
二、银行保险服务质量参差不齐银行和保险公司合作模式的复杂性和困难度大，业务管理上存在一定的困难，导致银行保险业务服务质量参差不齐。
一些银行的保险销售经理缺乏专业知识，缺乏对客户的风险意识，导致客户的利益得不到充分的保障。
对策：银行必须加强对银行保险业务的管理，规范保险销售行为。
同时，平衡保险公司利益和客户利益，提高客户满意度，提高银行保险业务的服务质量和服务水平，增强客户的信任度。
三、银行保险业务产品销售压力过大银行保险业务销售压力过大，导致银行保险销售人员过度追求业绩和提成，同时也忽视了对客户的风险疏导和保护。
这种短期行为对客户和银行都存在潜在的风险。
对策：银行应该注重从长远发展角度考虑，“一次销售，终身关系”的服务理念，加强对银行保险业务人员的培训，注重保险业务人员素质和专业知识的提高，打造高素质的专业化保险销售团队。
同时，加强银行保险业务人员的激励机制，加强和保险公司的协作，及时调整银行保险业务产品和服务。
四、银行保险业务监管不够当前，银行保险业务的监管机制不够完善，存在一定的监管漏洞，缺乏有效的监管手段和监管力度。
新形势下我国保险市场营销的现状、问题及对策
新形势下我国保险市场营销的现状、问题及对策研究摘要：诸多保险专家和学者对我国保险营销的研究关注的大多是国内外坏境和国内地区差异。
随着时间推移，过去的保险营销研究已不能完全适应当前保险营销发展的需求。
本论文借鉴已有的理论研究成果,立足于新形势下我国保险营销的现状，在充分分析国内保险业环境的基础上，以保险营销的特点为依据，探究我国保险企业营销策略新思路，总结出新形势下我国保险营销发展策略，同时为完善保险营销的研究指出进一步的研究方向。
关键词：新形势客户需求保险营销策略引言：根据《金融业发展和改革“十二五”规划》关于保险业提出的明确要求：“优化布局，构建现代金融组织体系。
鼓励保险业机构创新发展：着力优化保险业组织体系，形成市场主体多元、竞争有序、充满活力的市场格局。
”2013年2月28日，保监会在官网披露，正式同意阿里巴巴、腾讯、中国平安保险（集团）等9家公司共同发起筹建“众安在线财产保险股份有限公司”，它突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。
众安在线获批筹建，是作为中国保监会鼓励保险业改革的一项举措,这是我国保险业在保险营销创新上迈出的重要一步，为我国保险业发展注入新的活力。
就保险产业而言，企业核心竞争力的源泉是企业的产品创新力和市场营销能力。
本论文将结合当前我国保险业面对的新形势，对中国保险营销现状进行研究，尝试探索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法。
目前，对“市场营销”的理解存在着多种不同的看法，其中，最具代表性且被大多数人所接受的是美国西北大学著名市场营销学家菲利浦·考特勒的观点，他指出：“市场营销是与市场有关的人类活动，市场营销意味着和市场打交道，为了满足人类需要和欲望，去实现潜在交换。
”这个定义把市场营销定义为企业的活动，它的基本作用就是“识别目前尚未满足的需要与欲望，估量与确定需要量的大小，选取本企业能最好地为其服务的目标市场，并且决定适当的产品、服务和计划，以便服务于市场。
中国社会保险数字化转型的问题及对策研究
中国社会保险数字化转型的问题及对策研究
田丽平
【期刊名称】《中国市场》
【年(卷),期】2024()13
【摘要】随着社会公众对社会保险服务需求的不断上升以及社会保险行业的发展壮大,中国社会保险机构面临的压力也越来越大。
数字化转型既可以帮助社会保险机构提升服务惠民效能,支撑科学化决策和监督,也能进一步推动我国社会保险事业的创新和发展。
文章阐述了中国社会保险数字化转型的必要性和重要性,分析了中国社会保险数字化转型过程中存在的不足和问题,总结了中国社会保险数字化转型的优化策略和路径,旨在推进中国社会保险数字化转型的顺利实施,提升中国社会保险服务水平和质量。
【总页数】4页(P57-60)
【作者】田丽平
【作者单位】晋城市城区社会保险中心
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
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银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展，银行保险业务得到了迅速的发展和壮大。
然而，由于市场环境的变化和竞争加剧，银行保险业务发展中也出现了一些问题：一、效益低下：银行保险业务的盈利模式相对单一，保费收入和利润率都较低，无法满足银行的盈利要求，也难以维持业务的长期发展。
二、业务结构不合理：银行保险业务普遍依赖传统的人身险和车险等保险产品，缺乏差异化产品的创新，难以满足客户个性化需求。
三、管理不规范：银行保险业务管理不规范、反应不及时，缺乏足够的IT支持，在人员和角色分工方面也存在问题，会影响业务的运营效率和客户服务质量。
为了解决上述问题，银行保险业务需要采取以下对策：一、提高效益：银行保险公司应该积极创新盈利模式，拓展业务范围，实现资源优化配置，提高效益水平。
同时，可以与其他金融机构合作，发挥资本和品牌优势，共同开拓市场。
二、创新产品合理结构：银行保险公司应该大力发展差异化保险产品，创新销售渠道，差异化产品有助于提高保险公司盈利，同时也能更好地满足客户需求，提高客户满意度。
三、规范管理：银行保险公司应该建立完善的业务管理机制，从流程、制度、人员等方面进一步规范管理。
采用现代化信息技术，提高管理效率。
同时加强对员工培训，不断提高业务素质，加强对客户的服务与关怀，保证客户满意率。
综上所述，银行保险业务的发展面临着一系列问题和挑战。
只有在应对这些问题的过程中，充分发挥银行和保险公司的优势，创新经营模式，提高运营效率，不断推出新的差异化保险产品服务，并加强与客户的互动、沟通和反馈，才能实现银行保险业务的真正发展和壮大。
论中国保险资金投资中存在的问题与对策
摘
要： 随着 中国保 险市场竞争 日趋激烈 ， 各保险公 司越 来越重视 保险资金的投资收益。 中国保险资金投 资现 从
状 出发 ， 分析 了 当前 保 险 资金 投 资在 结构 、 益 、 收 潜在 风 险 、 理 模 式 等 方 面 的 主要 问题 ， 管 并提 出 了解 决 这 些 问题 的一
图 所 示 ） 。
其 中 ２０ ０５年是 由于政策导向作用 ，使投 资收益率有所 上升 。尽管央行的降息是收益率走低 的原 因之一 ， 中国保 但 险业平均投资收益率远低于 国外同行 １％左右 的水平 ， ０ 也足 以说明中国保 险资金的投资运用存在诸多问题 。 （ ） 一 保险资金投资组合结构性矛盾突出 近年来 ， 银行存款和 国债投资在保险资金运用中仍 占有 较大的 比例 ， 证券投 资基金 、 金融债券 占比不大 ， 业债券 、 企 股票 投 资 等 比例则 更 低 （ 如下 表 所 示 ） 。
收稿 日期 ：０ ８ １— ８ ２ ０ — １０
首先 ，中国保 险资金投 资现有资产组合 的利率风险较 高， 系统 性 风 险 呈上 升 趋 势 。 行 存 款 、 券 加 上 回购 在总 资 银 债 产 中比重达 ８％以上 ，这些 固定 利率产 品利率敏感度很高 ， ０ 受 货 币政 策 和 利 率 走 势 的 影 响 十 分 明 显 ，一 旦 发 生 市 场 波 动 ， 险投资的安全性 和收益率将受到严 重影响 。 保
近年 中国 保 险 资金 投 资 结 构 分 布 年 份 可 用 资金 余 额
２ｏ ０２ ２ ３ ００ ２ ４ Ｏ０ ２ｏ ｏ５ ５７９ ９ ８ ７３ ９ ｌ ２ ５ １ ９ １ ０ ４１０
银 行 存 款 金 额 比 例
３ ０２ ０ ４ ５５ ０ ３７ ０９ ５１ ６９ ５２ ５２０６ ． ３ ８ ２． ３ ６ ６．６
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
我国中小企业社会保险发展问题及优化对策
研究与探讨麵中小企业社会保险发展冋题及优侧策□福州康续丽社会保险是企业人力资源管理中涉及到员工关系管理的重要内容之一，关乎员工工作积极性，尤其对中小企业改善企业经济效益和保持企业长远发展具有重要意义。
新时代下，党和国家越来越重视社会保障事业的发展，社会保障领域的改革取得了一系列骄人的成绩，其中企业社会保险是社会保障事业的重要一环，不断地向前迈进。
尤其是社会保险的改革对企业人力资源管理的影响愈来愈突出，做好人力资源管理工作对于企业提高经济效益和树立良好的企业品牌形象有着至关重要的作用，同时更好地完善社会保险工作，为员工搭建一个良好的保障机制，对提高企业员工生活质量和工作积极性也有显著的影响。
因此，我们应当重视社会保险的改革对企业可持续发展的重要作用。
一、我国中小企业社会保险发展的现状我国中小企业的特点是规模小、竞争力弱、发展缓慢、生产效率低，没有健全的社会保障管理制度。
对员工的福利制度，绩效考核与评价没有具体的规范化。
存在人为主观操作，并没有具体的量化考核标准，进而会促使我国中小企业社会保险发展速度缓慢。
正是基于中小企业特点，我国中小企业一旦遇上经济衰退时期，就较容易被打垮，人员流动较大。
如果中小企业经营不规范，那么为员工缴纳的社会保险就陷入了困境。
现阶段，我国中小企业为员工缴纳的社会保险现状仍然是十分严重，我国社会保险按财务模式分类的话，主要有以下两种：一种是完全积累制的财务方式，另一种是现收现付的财务方式。
社会保险基金主要来源有来自企业和职工个人共同缴费。
目前，我国政府和人社部逐渐对企业职工基本养老保险、失业保险的费率和城镇职工基本医疗保险水平进行统一规定，工伤保险根据各行业的风险程度实行差别费率，其费率由各地方政府根据实际情况测算确定。
当下，我国社会保险五个险种的缴费率情况如下表所示，其中，企业以本单位职工工资总额作为缴费基数，职工个人按照本人工资收入作为缴费基数。
当下我国中小企业缴纳社会保险费率现状险种企业费率个人费率企业职工基本养老保险20%8%城镇职工基本医疗保险7%2%失业保险3%2%工伤保险0.6---3%不缴费生育保险0.4---2%不缴费合计31%---35%12%从表中可以看到，企业的缴费率比个人普遍偏高，说明企业才是社会保险缴费的主要承担者。
我国银行保险存在的问题及对策
我国银行保险存在的问题及对策内容摘要：银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。
关键词：银行保险，存在问题，对策金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。
近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。
金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。
例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。
我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于1995年。
当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。
近几年，我国的银行保险得到了迅速发展，2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额，2002年国内寿险总保费收入增长16.56%，同期银行保险增长则达到400%，截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%，成为人身险业务的三大支柱之一。
2003年1月1日后，国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制，一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。
同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。
除去向银行交纳的3%-5%的手续费，在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。
我国银行保险存在的问题银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议 作者：杨甜婕 来源：《时代金融》2013年第09期
【摘要】本文分析了我国银行保险业发展的现状，提出了银保业发展中存在的问题，并有针对性地提出相应发展建议。本文首先概述了银行保险业务及其意义，其次对我国银行保险业发展中面临的问题进行详细的研究，最后本文就我国银行保险业的发展提出了建议。
【关键词】银行保险 存在问题 产品创新 发展对策 银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动，也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。银行保险要涉及两个主体，但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
一、银保业务在我国发展存在的主要问题 回顾中国银行保险业的波动前行过程，一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的：一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品；一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。
（一）银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作 分析目前我国银行保险业务的发展，我们可以看出，银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作，主要以银行代理销售保险产品为主，基本不存在实质性的战略联盟。特别是在营销方式上，产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制，业务融合度不高，银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合，无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道，加剧了保险业内部恶性竞争的局面。
（二）产品的同质性 银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种，其中多为分红型产品，片面强调宣传投资分红，使保险公司面临了相当的分红压力。据权威机构统计，保险公司寿险业务90%以上为分红产品，产品同质化程度高。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。因此银保产品在某种角度上来讲，与银行产品存在竞争关系，影响银行自身业务的发展。