货币金融学第四章--商业银行
货币金融学第四章
4-4
时间轴（Time Line）
不能够直接将时间轴上显示的不同时间段的收益做对比
$100 $100 $100 $100
年限 现值
0 100
1 100/(1+年 率)
2 100/(1+年 利率)2
表1
• 1 如果息票债券的价格等于其面值，到期收益率就等于息 票利率。 • 2 息票债券的价格与到期收益率是负向相关的。 • 3 当债券价格低于其面值时，到期收益率要高于息票利率。
4-12
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• 注：计算方法与固定支付贷款相同，就是要令债券今天的价值等于它的现值。 • P为债券的现价；C为每年的息票利息；F为债券的面值；n为距到期日的年数。
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息票利率为10%、期限为10年的债 券的到期收益率(面值为1 000美元)
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4-9
固定支付贷款
The same cash flow payment every period throughout the life of the loan LV = loan value FP = fixed yearly payment n = number of years until maturity FP FP FP FP LV = ...+ 2 3 1 + i (1 + i) (1 + i) (1 + i) n
货币金融学第四章
货币金融学第四章引言货币金融学是经济学的一个重要分支，研究货币的起源、发展、流通以及对经济活动的影响。
本文将重点介绍货币金融学中的第四章内容，该章节主要涉及货币供应的决定因素和货币市场的运行机制。
我们将详细讨论与货币供应相关的概念和理论，并深入探究货币市场对经济的影响。
货币供应的决定因素货币供应是指整个经济中流通的货币总量，它的决定受到多个因素的影响。
在货币金融学中，我们关注以下几个主要的决定因素：1. 货币政策货币政策是指中央银行通过调整货币供应和控制利率等手段来影响经济发展和稳定的措施。
中央银行可以通过购买或出售政府债券等操作来调整货币供应。
当中央银行加大购买债券的力度时，将增加银行的储备金，从而增加货币供应。
相反，当中央银行减少购买债券的力度时，将减少银行的储备金，从而减少货币供应。
2. 银行信贷政策银行信贷政策是指商业银行通过调整贷款利率、信贷额度等手段来影响货币供应和经济活动。
商业银行是货币的发行机构，它们通过放贷增加货币供应，通过收回贷款减少货币供应。
商业银行的信贷政策直接影响着货币供应的大小。
3. 存款保证制度存款保证制度是保护存款人权益的重要制度，它能够稳定金融体系并维护货币供应的稳定。
存款保证制度提供了一种安全的机制，保障了存款人的储蓄不会丢失。
这使得人们对于将资金存入银行更加信任，从而促进了货币供应的增加。
货币市场的运行机制货币市场是指短期资金融通和货币供需平衡的市场。
在货币市场中，个人和机构通过买卖短期金融工具来满足资金需求和投资需求。
货币市场的运行机制主要包括以下几个要素：1. 利率利率是货币市场中最重要的价格信号之一，它反映了货币的时间价值和市场供求关系。
利率的高低直接影响着货币市场的资金流动和货币供需关系。
当利率较低时，借款成本降低，投资增加，货币供应相对较多；当利率较高时，借款成本增加，投资减少，货币供应相对较少。
2. 短期金融工具短期金融工具是货币市场中交易的主要资产，包括国库券、银行承兑汇票、商业票据等。
《货币金融学学》BT6-商业银行
准备金 应收现金 存放同业 主要是政府证券
② 证券
•
③ 贷款
• •
•
工商业贷款、不动产贷款、消费贷款、国外贷款 信用贷款、抵押贷款、优惠利率贷款、租赁贷款 短、中、长期贷款
一级准备：现金； 二级准备：证券＋短期贷款； 三级准备：中长期贷款等
商业银行的资产负债表：
资产（资金运用）
现金 存放中央银行 存放同业 拆放同业 贷款 证券 固定投资 其他资产
– 信贷配给
六、 商业银行的信用创造
• 商业银行信用创造的前提条件： – 部分准备金制度（存款法定准备金制度） – 部分现金漏损 – 多家商业银行组成商业银行体系（？P344）
• 商业银行系统存款创造过程：
n 1 2 3 · · · n · 活期存款 法定准备金 △B rd △B △B（1－rd） rd △B（1－rd） △B（1－rd）2 rd △B（1－rd）2 △B（1－rd）3 rd △B（1－rd）3 · · · · · · △B（1－rd）n－1 rd △B（1－rd）n－1 · · · · △D＝1/ rd ×△B （？） △R＝ △B （？） 只有法定准备金时的 存款扩张倍数
• • • • 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润
• 银行资本＝核心资本＋附属资本
• 附属资本又称为“次级资本” • 次级资本＝各项准备金＋长期借款
• 银行资本倾向于是“负债”，而不倾向于“业务”
附：银行资本的作用
• 资本金充足性管理——资本金可防范银行倒闭 ( 如图 )
A银行（高资本金）
资产 准备金 贷款 1000 9000
2. 商业银行在金融机构体系中的地位（一）
中央银行
存款性 金融机构
货币银行学第四章商业银行
货币银行学第四章商业银行1. 商业银行的定义和职能商业银行是指以盈利为目标，提供各类金融服务的金融机构。
商业银行的主要职能包括存款业务、贷款业务、结算业务和信用业务等。
下面将对商业银行的各项职能进行详细介绍。
1.1 存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一，指的是接收公众存款并支付利息的活动。
商业银行通常会提供活期存款、定期存款、储蓄存款等多种存款业务，以满足不同客户的需求。
商业银行通过实施存款业务，不仅可以为客户提供安全便捷的存款服务，还可以获取大量的存款资金，用于贷款及其他经营活动。
1.2 贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，也是商业银行获取收入的重要途径。
商业银行通过发放各类贷款，如个人消费贷款、企业投资贷款、房地产贷款等，向客户提供资金支持。
商业银行根据借款人的信用状况和贷款用途等因素，制定贷款利率和还款方式等条件，并收取相应的利息和费用。
1.3 结算业务结算业务是商业银行与其他金融机构和客户之间进行资金交收和资金清算的业务。
商业银行通过提供各种结算服务，如转账汇款、票据承兑和支付结算等，实现资金的快速、安全和高效的流转和结算。
商业银行的结算业务对于促进经济的流通和交易起着重要作用，并且为商业银行带来一定的收益。
1.4 信用业务信用业务是商业银行运用自身信誉和信用额度，开展各类信用贷款、保函和担保等业务。
商业银行提供信用业务，可以有效地满足客户的信用需求，并形成自己的核心竞争力。
商业银行通过授信业务获取利息和手续费等收益，同时也承担一定的信用风险。
2. 商业银行的组织结构商业银行的组织结构包括总行和分支机构两个层次。
总行是商业银行的最高管理机构，负责制定和执行整个银行的经营战略和政策。
分支机构是指由总行授权设立的各级分支机构，包括省级分行、市级分行和支行等。
分支机构根据总行的要求和业务发展需求，承担着具体的业务开展和风险管理的职责。
商业银行的各个部门在组织结构中扮演着不同的角色和职能。
货币金融学课件 第五讲 商业银行
利用最新计算机技术审查风险评估程序（续）。方
法主要有：
VaR法（value-at-risk）。开发一套统计程序，计算在规定时期
内，投资组合可能承担的最大损失（在险价值） 压力测试（stress testing）。即，假定一系列“不同寻常”的 不利事件接连发生，估算机构可能遭受的损失
附：金融衍生品交易
可签发 “可转让提款单” 可有限签发 支票
货币市场存款账户
② 非交易存款
储蓄存款 定期存款 普通定期存款 定期存款开放账户（书面通知提现，可以续存） 可转让定期存单（CDs）（面额：10万－100万美元） 消费者存单（面额：100－1000美元）
3. 非存款性负债
同业拆借 央行借款 发行债券
回购协议
国际金融市场借款 持股公司发行商业票据等。
三、商业银行的资产业务
是商业银行运用资金的业务，是利润的主要来源 用由负债业务获得的资金“购买”有收入的资产 商业银行的主要资产业务： ① 现金项目
准备金 应收现金 存放同业 主要是政府证券
② 证券
③ 贷款 工商业贷款、不动产贷款、消费贷款、国外贷款 信用贷款、抵押贷款、优惠利率贷款、租赁贷款 短、中、长期贷款
个人信托——管理财产、办理证券投资等 法人信托——股票发行、登记注册、职工福利基金管理等 保管业务——保藏贵重物品等
银行卡 租赁 信息咨询
3. 商业银行的表外业务
担保
承诺 衍生交易
五、 商业银行管理
1. 商业银行管理的“三性”原则：
盈利性 流动性 安全性
三者之间的相互关系？
货币金融学课后习题答案解析
第一章课后习题答案一、关键词1.货币（money；currency）从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品。
现代货币：是指以某一权力机构为依托，在一定时期一定地域内推行的一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准及作为完全流动的财富的储藏手段等功能的凭证。
一般可以分为纸凭证及电子凭证，就是人们常说的纸币及电子货币。
2.信用货币（credit money）由国家法律规定的，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。
目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。
3.货币职能（monetary functions）货币本质所决定的内在功能。
货币的职能主要包括了价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和国际货币这五大职能。
4.货币层次（monetary levels）货币层次的划分：M1=现金+活期存款；M2=M1+储蓄存款+定期存款；M3=M2+其他所有存款；M4=M3+短期流动性金融资产。
这样划分的依据是货币的流动性。
5.流动性（liquidity）资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力，它是一种所投资的时间尺度（卖出它所需多长时间）和价格尺度（与公平市场价格相比的折扣）之间的关系。
6.货币制度（monetary system）国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能。
二、重要概念1.价值形式商品的价值表现形式。
商品的价值不能自我表现，必须在两种商品的交换中通过另一种商品表现出来。
2.一般等价物从商品中分离出来的充当其它一切商品的统一价值表现材料的商品，它的出现，是商品生产和交换发展的必然结果。
3.银行券由银行（尤指中央银行）发行的一种票据，俗称钞票。
早期银行券由商业银行分散发行，代替金属货币流通，通过与金属货币的兑现维持其价值。
中央银行产生以后，银行券由中央银行垄断发行，金属货币制度崩溃后，银行券成为不兑现的纸制信用货币。
货币金融学复习大纲(含答案)
2021年上半年学位综合评定考试《货币金融学》课程考试大纲第一章货币与货币制度考点：1.概念：狭义货币、广义货币、货币职能、货币制度、格雷欣法则2.理解：货币制度的构成要素和货币形式的演变与发展第二章金融机构体系概览考点：1.概念：商业银行、金融公司、保险公司、政策性金融机构、开放式基金、封闭式基金2.理解：直接融资的间接融资特点及其区别第三章利息与利率考点：1.概念：利率、基准利率、名义利率、实际利率2.理解：影响利率的主要因素第四章金融市场及其构成考点：1.概念：资本市场、货币市场、金融市场、金融工具、国库券、回购协议、债券2.理解：同业拆借市场、场外交易市场特点、场内交易的特点第五章金融衍生工具市场考点：1.概念：股票价格指数、利率互换、利率期货、期权、欧式期权、远期利率协议2.理解：金融衍生工具的主要种类、概念和特征第六章商业银行及经营管理考点：1.概念：法定存款准备金、商业银行表外业务2.理解：商业银行的储备资产、商业银行的主要职能第七章中央银行考点：1.概念：中央银行、商业银行、准中央银行、基础货币2.理解：中央银行的性质及其基本职能第八章银行监管考点1.概念：银行挤兑、核心资本、市场风险2.掌握：银行监管的主要内容、目的和原则第九章货币政策考点1.概念：货币政策、法定存款准备金率、贴现政策2.理解：货币政策到主要内容、贴现政策的运作机制及优缺点第十章货币供求考点：1.概念：货币需求、货币供给、派生存款、超额准备金第十一章通货膨胀与通货紧缩考点：1.概念：通货膨胀、通货紧缩第十二章开发金融体系概览考点：1.概念：外汇、汇率的标价法、2.理解：国际货币体系的内涵五、考试复习题<<货币金融学>复习题一、单项选择（每题1分，本大题10题，共计10分）1.货币和收入的区别在于（）A.货币是指流量而收入是指存量B.货币是指存量而收入是指流量C.两者无区别，都是流量概念D.两者无区别，都是存量概念2.货币的基本职能是（）A.价值尺度B.流通手段C.流通手段和支付收到D.价值尺度和流通手段3.根据通用的货币层次划分标准，准货币一般是指（）A.M1和M2的差额B.M2和M3的差额C.M1和M3的差额D.以上均不是4. 现代金融经济学认为，金融机构存在最主要因素是（）A.柠檬问题B.二手车问题C.搭便车问题D.信息不对称5.在银行体系中，处于主体地位的是（）A.中央银行B.专业银行C.商业银行D.投资银行6.降低利率会是企业利润相对（）。
货币银行学商业银行与存款创造课件
金融市场的功能与类型
金融市场的功能
金融市场具有资金集聚、风险分散、 价格发现等功能，能够满足不同经济 主体的投融资需求，优化资源配置。
金融市场的类型
按照交易标的物不同，金融市场可以 分为货币市场、资本市场、外汇市场 和衍生品市场等。
金融市场的交易工具与交易机制
金融市场的交易工具
金融市场的交易工具主要包括债券、股票、外汇、期货、期 权等。
金融市场的交易机制
金融市场的交易机制包括竞价机制、做市商机制、集中交易 机制等，这些机制保障了金融市场的公平、透明和高效。
04
商业银行的风险管理
信用风险管理
信用风险定义
信用风险是指借款人或债务人因 各种原因无法按约定时间履行债 务，造成商业银行损失的可能性
。
信用风险来源
主要包括借款人的信用状况、经 营状况、财务状况等，以及债务
存款创造的条件与过程
01
02
03
04
原始存款
客户将现金存入银行，此时存 款增加。
派生存款
银行通过贷款、购买债券等方 式将原始存款投放出去，从而
创造更多的存款。
存款创造的条件
银行体系存在超额准备金，即 银行的现金储备超过法定准备
金要求。
存款创造的过程
客户取款、转账结算、贷款发 放等交易活动导致银行体系的
03
商业银行与金融市场
商业银行在金融市场中的地位
商业银行是金融市场的主要参与者
商业银行通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，成为金融市场的重要资金提供者和需求者。
商业银行对金融市场的影响
商业银行的资产负债表规模和结构对金融市场的稳定性和流动性具有重要影响，同时商业银行的信贷 政策和利率政策也会对金融市场产生影响。
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第五章商业银行在市场经济条件下,财政税收对全社会范围内的集中性分配，是通过货币资金形态来实现的，而货币资金又离不开银行。
因此,无论是公民个人的经济生活，还是企事业单位、国家机关、部队的经济生活,都与银行密不可分。
那么，什么是银行？银行的主要工作是什么？银行在国民经济中起什么作用?家庭或个人有了余钱后，怎样保值、增值？储蓄有什么好处？为什么有的人到银行存款,有的人却购买债券，还有一些人去保险公司财产保险、人身保险？这些经济现象就是本章所要讲述的内容。
如果说十多年前，银行更多还只是银行家们所关注的事情,那现在则无不与百姓生活息息相依：交水电，订报纸，贷款买房,金融品种日新月异；投保险,买债券，投资理财，各项金融服务推陈出新.我们可以发现,随着社会主义市场经济的发展，我国以银行为主的金融事业实现了历史性的跨越，我们每个人的观念也会不断的变化.对于跨越二十一世纪的现代公民，没有金融意识，缺乏金融知识，是不可想象的。
那么作为主要金融机构的银行，到底什么是银行？它有哪些业务和作用？这就需要从银行的产生谈起。
第一节商业银行的起源于产生由于银行是一种金融机构，这里有必要先了解金融和金融业。
1、金融和金融机构在市场经济条件下，一部分生产经营者积累了大量的货币资金；而另一部分生产者和经营者由于经营不善，或急于更新设备，或是白手起家而急需大量资金。
这里面就形成了两类特殊的群体，一类是有钱者，一类是缺钱者.一方面是大量闲置资金，另一方面是资金不足。
这样缺钱者就要向有钱者借款，这就是资金的融通.货币资金的融通就是金融。
资金融通的中介机构就是金融机构（多媒体显示).随着市场经济的发展，金融机构的种类和规模也日益发展.在金融业中,专门从事货币的发行和回笼，货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出的主要机构——银行。
2、银行是主要的金融机构学习银行的产生,我们必须首先了解银行一词的来源.银行一词来源于意大利Banca（多媒体显示)。
其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货处兑换商的营业用具。
英语转化为Bank,原意为存钱的柜子.在我国，之所以有“银行"之称，则与我国经济发展的历史有关。
在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。
“银"往往代表的就是货币。
“而"行“则是对大商业机构的称谓。
把办理与银钱有关的大金融机构称为银行。
最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。
那么，银行是如何产生的呢。
？3、银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物它的产生大体上分为三个阶段：第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商第二阶段:增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务,这里货币兑换业便发展为银行业。
那么我们如何来理解呢？随着商品经济的发展，各地区和各国之间的贸易往来日益增多，相互之间需要支付大量的货币。
但是，各地区和各国的货币是不同的。
商人在异地或异国做买卖，就需要把本地或本国的货币换成外地区或外国的货币,这样才能完成货币的支付行为.为了适应这方面的需要,逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换业务的商人,兑换商中收取一定的手续费。
货币兑换业务便应运而生。
随着商品经济的进一步发展，货币兑换业务也不断兴旺.此时，兑换商并不满足只从中吸取一定的手续费.除了原有的兑换业务外，还代替商人保管存款，并办理汇兑业务，以及代理客房进行收付、记帐、结算。
随着货币经营业务的扩大，货币经营者手中聚积起大量的货币资金，他们利用这些资金来办理放款业务.以牟取更多的利润，而社会上一些有钱人又暂时不用的人,也都愿意把钱存放在他们那里,给自己带来利息收入。
这样，货币兑换业就逐渐发展成从事货币兑换又为整个货币周转服务的货币经营业了。
而当放款逐渐成为货币经营业的主要业务时，货币经营业就转化为银行了。
可见，银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。
此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。
当时这些银行主要的放款对象是政府,并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。
银行在欧洲的普遍兴起是在18世纪末至19世纪初，而银行业最为发达的地区是工业革命中走在世界前列的英国，尤其是伦敦地区。
最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。
到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。
随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。
1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。
到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行.早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务.现在，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。
中国：在7~10世纪初期的唐朝，已经出现了办理金融业务的独立机构，但经营范围比较单一。
明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号，实际都具有银行的性质。
这类采取封建式组织管理形式的金融机构,都是独资或合资经营的，很少有分支机构，资金力量薄弱,业务范围小，与股份银行在业务经营和管理方式等方面有着很大的差别.1845年英国人在香港开办了中国第一家银行——丽如银行，而中国自办的第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行。
它标志着我国近代银行的兴起.它虽然只是一家私立的商业银行，却发挥着中央银行的作用。
中国通商银行是我国第一家商业银行，也是我国第一家发行纸币的银行,创始于1897年5月27日。
总行设于上海黄浦路（今中山东一路76号）。
督办全国铁路事务大臣盛宣怀,通商银行创办者。
1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行.这是中国最早由官方开办的国家银行.1908年2月，经度支部（即官制改革前的户部）奏准，户部银行又改称“大清银行”（也叫“京师总行”）大清银行在上海、天津、汉口等地设立了二十家分行。
大清银行为股份有限公司，资本一千万两白银,分为十万股，分别由国家和私人各认购五万股.大清银行除经营一般银行业务外,还兼有发行纸币、经管国库。
1911年，大清银行改称“中国银行”.1911年辛亥革命以后,中国的银行业有了进一步发展.但是,由于中国的资本主义商品经济不发达和帝国主义的侵略，中国的银行业畸形发展。
在国民党统治的后期,以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行以及中央信托局、中央合作金库等官僚资本金融垄断体系,控制了国民经济的命脉。
第二节商业银行的性质、职能与作用一、商业银行的性质：1、商业银行的含义:P922、商业银行具有一般企业的特征，又不是一般的企业。
3、与中央银行相比：服务对象不同、地位不同、作用不同；4、与其它金融机构相比:唯一能够吸收可签发支票的活期存款.二、商业银行的职能是由它的性质所决定的,主要有四个基本职能（一）信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能.这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润.商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。
意义：1、提高资金的使用效率,扩大社会再生产规模：将闲置资金投入生产2、扩大社会资产总量，推动生产力发展3、优化资源配置：再分配到收益较高的地区和部门（二）支付中介职能商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。
通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
(如支票等各种票据)，由此构成以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
（三）信用创造功能商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能.商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷款供应量的主要部分，因此:商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。
（四）金融服务职能随着经济的发展,工商企业的业务经营环境日益复杂化,银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援"等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付水、电、气、手机费等其他费用等。
个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。
现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。
在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域,通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来,开拓新的业务领域。
在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能.第三节商业银行业务一、负债业务是指形成银行资金来源的业务。
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务.可以分为银行（自有）资本和银行负债两大部分.(一）银行（自有）资本商业银行与一般工商业公司一样，应具有适当数量的自有资本金。
包括：1、股本:是在有价证券市场上用出售股票的方式筹集起来,或由一些大公司共同出资合股形成的,是银行最原始的资金来源,也是银行开业的前提之一.包括普通股和优先股.2、储备资本：是指在银行保留的收益中专门用于应付意外事件或预料中突发事件的准备金。
3、盈余/未分配利润：是指银行税后净利在分配给股东后的余额，它是银行增加自有资本的主要来源。
4、各种资本性票据和债券现代商行中,自有资本通常小于负债总额的10%。
作用：减少银行的经营风险，维持银行业务的正常经营，使银行保持适度的资产规模。
(二）银行负债存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80％以上1、支票存款：所有者可以随时要求提取帐户中的余额，也可以向第三者开出支票，第三者凭支票到开户银行要求兑现。