我国农民专业合作社融资模式探析

我国农民专业合作社融资模式探析
摘要：农民专业合作社作为一种新型的农村合作组织，不仅是提高农民收入的现实选择，也是解决“三农”问题的有效途径。

本文系统的归纳和总结了我国农民专业合作社的融资模式，并结合其特殊的组织结构和运行模式，提出了促进我国农民专业合作社发展的政策建议，旨在为农民专业合作社的发展和农村金融服务模式创新提供借鉴。

关键词：农民专业合作社融资模式政策建议
一、我国农民专业合作社融资模式探析
（一）金融机构+农民专业合作社模式
金融机构+农民专业合作社模式是农民专业合作社内部及农民专业合作社与金融机构之间的契约组合，可有效降低交易成本并减少“道德风险”问题。

该模式对合作社的准入要求较高，银行对符合要求农民专业合作社进行整体授信，合作社取得贷款后向生产企业购买种子、化肥、饲料等生产资料，然后提供给农户或直接转贷给农户使用。

农产品收获后，合作社进行统一收购并出售，将贷款归还银行。

根据国际经验，规模较大的商业银行内部成立农民专业合作社信贷部，对农民专业合作社提供专门的金融服务支持，是解决农民专业合作社融资问题较为成功的做法。

同时，国外辛迪加贷款方式也具有一定的借鉴意义，把多个农民专业合作社联合起来，按一定比例对某一农民专业合作社进行小规模联合贷款，这样还可以起到分散风险的作用。

（二）金融机构+担保+农民专业合作社模式
在我国，目前农民房屋和农业设施等尚不能作为抵押物品，金融机构为防范风险，对农民专业合作社融资较为谨慎，造成农民专业合作社融资渠道不畅。

农户、农民专业合作社、农业龙头企业等经济主体进行联保及担保机构的加入可以有效解决“担保难”问题，增强农民专业合作社的融资能力。

1、农民专业合作社担保
一是合作社+社员联保模式。

合作社成员之间形成利益共同体，实行“风险共担，利益共享”的机制。

二是互助保证金+社员联保模式。

由农民专业合作社社员共同成立互助保证金，存放至专业合作社账户，合作社成员共同作为保证人。

三是信用担保模式。

对于信用较好的农户，合作社可经过严格审核，对成员发放信用贷款。

2、龙头企业担保
龙头企业以其较强的经济实力、良好的信誉成为农民专业合作社取得对外资金的重要渠道。

这种模式下，银行将贷款发放给龙头企业，龙头企业提供担保并通过农民专业合作社将贷款发放给社员，这样以来，龙头企业和农民专业合作社起到了双重担保的作用。

这种模式可以有效应对银行规避风险心态，解决合作社抵押担保难问题。

3、担保公司担保
与农民专业合作社相比，许多涉农企业的生产结构、管理体制和信贷机制等较为完善，更容易得到金融机构的信任。

因此产业化较
高的农民专业合作社可通过成立担保公司的形式，取得金融机构贷款。

对于实力相对较弱的农民专业合作社，引入专业的担保公司提供担保也是一种融资途径。

（三）政府+农民专业合作社模式
基础差、底子薄的现状意味着没有政府的扶持我国农民专业合作社将难以起步。

在这方面，日本政府可以给我们提供一些经验。

如通过各级农协向农户发放政策性贷款、投入贷款资金和利息补贴资金，信贷、保险业成了日本农协的经济支柱。

1、政策性信贷
政策性信贷是政府对农业态度的一个重要衡量标志，在我国，是我国农民专业合作社资金来源的重要组成部分。

但政策性信贷并不意味着政策性银行条件提供信贷支持，即并非所有的农民专业合作社都能得到贷款。

农民专业合作社同样要参与市场竞争，接受市场的优胜劣汰，只有遵循金融市场规律办事，才能确保金融支持的长期维持延续。

2、政府扶贫基金及扶持项目
对于政府扶贫基金，目前各国普遍的做法是首先对合作社进行判定和识别，然后将资金注入农民专业合作社，对诚实守信、具有劳动能力的贫困农户提供资金支持；另一方面，政府通过扶持项目为纽带提供资金支持，不仅有助于缓解农民专业合作社融资难问题，同时可可以促进农民专业合作积极发展和规划项目，实现农业生产正规化、产业化。

（四）多方合作组建农村金融服务平台
农民专业合作社多由地域较近，相互了解的农户组成，这些独特的信息资源和组织优势是农民专业合作社组建农村合作金融的良好基础。

1、组建资金互助组织
在农民专业合作社内部成立资金互助组织，建立“利益共享、风险共担”的合作机制，实行股份合作、信用加盟的运作机制，通过农户的持续增收受益实现资金互助社的可持续发展。

2、与村镇银行、农村信用合作社建立联系
结合村镇银行的区域性特征，在农民专业合作社与村镇银行之间建立资本联系，如采取村镇银行吸收农民专业合作社入股的方式，一方面可以为农民专业合作社提供了市场扩展空间，另一方面也增加了村镇银行的金融服务供给，增强村镇银行的竞争力；农村信用社与农民专业合作社的结合，可以有效解决信用社经营中的信息不对称问题，降低贷款风险。

二、政策建议
（一）地方政府尽力为农民专业合作社提供良好的政策支持
农民组织的发展离不开政府的支持。

地方政府应协助农民专业合作社建立和完善担保机制，组建以财政、商业、社员等资金为主体的担保基金运作体系，鼓励农户、农业企业、合作社、保险公司、担保机构等进行互助合作，鼓励互助开展互助担保，支持其他担保公司为合作社提供担保业务，解决合作社“担保难问题”；政府可
结合自身当地情况，探索农业风险管理机制。

建立健全农业现代风险管理系统，及时跟踪农业发展动态、建立现代风险预警系统，帮助农民进行风险的识别和判断，引导农民做出正确的决策；政府要引导建立完善的农业服务体系，提供咨询、培训、技术等多种服务；引导合作社向规范化发展，从法律、政策等方面改善农民专业合作社的审批、管理流程，为农民专业合作社创造相对自由的成长环境，带领农民专业合作社走规范化道路
（二）加快推进农村金融改革，提升农村金融服务水平
1、鼓励金融机构加大对农村金融产品和服务的扶持和创新力度鼓励政策性银行在规范运行机制、明确相关政策的前提下，扩大政策性业务的范围和规模；鼓励商业银行加强对农村可持续经营项目的支持力度；农村信用社应利用自身区域优势，积极扩大与农民专业合作社的业务联系，开展小额贷款、联保、联贷业务；拓宽邮储银行的服务范围，将农民专业合作社纳入邮政储蓄银行的支持对象。

2、支持新型金融机构的发展
应扶持资金互助社等社会型金融组织的发展，一方面，可以借鉴国外成功发展经验，以农民专业合作社为基础建立信贷服务机构，允许其开展组织存款和办理贷款等信贷服务；另一方面，在村镇银行、贷款公司组建过程中，考虑引入农民专业合作社入股。

以产权为纽带，建立新型农村金融机构与农民专业合作社的紧密联系，运用授信机制、差别利率和信贷杠杆等手段，扶持农民专业合作社的
发展。

同时在加强引导监督的前提下，给予民间信贷一定的发展空间。

在血缘、地缘等方面，民间借贷具有其合理性和有效性。

民间借贷的发展可以对农村金融体系起到补充和辅助作用，在纳入法制管理前提下，适当引导民间借贷的发展。

金融机构应该加强与农民专业合作社的沟通，及时掌握农民专业合作社自身发展和资金需求状况，在保证风险控制的前提下，丰富信贷品种，提升农村金融服务水平。

（三）农民专业合作社应强身健体，规范化运作
农民专业合作社应重点完善自身组织制度和财务制度。

当前，我国多数农民专业合作社组织管理制度不完善，运作机制不规范，这也是制约其获得资金支持的关键因素。

农民专业合作社在寻求资金支持的同时，应该加强内部组织和财务制度建设，完善农民专业合作社治理结构，加强财务制度建设，培育专业的财务管理人才，规范财务管理和会计核算，提高农民专业合作社财务信任度，降低金融机构信贷风险，增强自身经济实力、盈利能力，增强金融信贷可获得性。

三、结束语
我国农民专业合作社还处于起步和探索阶段，资金短缺，运作不规范，正是这些特质使其面临融资难题，这种情况下，需要政府集结多方优势，充分发挥调控作用，给予农民专业合作社充分的扶持。

各种融资模式的支持也对农民专业合作社提出了更高的要求。

要解决融资难问题，农民专业合作社必须先从自身做起，提高经营管理
水平，建立严格的内控制度，解决金融机构与农民专业合作社的后顾之忧，同时充分发挥农民专业合作社内部资源优势，调动农民专业合作社成员积极性，发挥龙头企业的带头作用，及成员之间的资金互助，充分利用资源，寻求自身发展。

参考文献：
[1]赵凯.我国农民专业合作社融资模式的比较研究[j].农村经济，2011
[2]姚丽，韦瑞料.农村专业合作社融资问题研究[j].时代金融，2012
[3]康涌泉.农村合作经济组织的融资问题研究[j].农业经济，2009。