电子支付第八章 非金融机构支付
新世纪高职高专教材 电子商务实务第8章
第八章 电子支付技术
【学习目标及要求】 ☺通过本章的学习，了解传统支付方式的类型，理解电
子支付的定义和特征，掌握电子支付的一般流程以及 电子支付系统包括的基本要素；熟悉目前电子商务活 动中所采用的主要电子支付工具；了解网上银行的基 本业务；掌握第三方网上支付平台的概念及其运作流 程，了解第三方支付平台的主流产品并能熟练加以运 用。
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一、电子支付的定义
(一)电子支付的概念 ☺电子支付是以金融网络化为基础，以商用电子化工具
(如信用卡、电子支票、电子现金等)为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，借助计算机网络系统，交易 的各方使用电子方式，将货币以电子数据的形式进行 传递以实现流通和支付，安全地完成全部交易过程的 支付方式。
(二)电子支付的特征 ☺1. 信息流代替现金流 ☺2. 功能多样 ☺3. 电子支付的技术支持 ☺4. 方便高效的支付方式
【引例】 国内首家全面启动的网上银行——招商 银行“一网通”网上支付 ☺思考：网上银行在电子支付方面起到了什么作用? 思考： ☺(资料来源：
/personalbank/netpay/Cmb Pay.htm#null)
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第一节 传统支付方式
按使用技术的不同，支付方式可以分为传统支付 方式和电子支付方式两种。 电子商务并不完全排斥传统的支付方式，至今我 国很多的网上商店仍然支持多种传统的支付方式， 以满足不同顾客的需要。 传统支付是指通过面对面的现金流转、邮局汇款 以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支 付方式。 本节重点介绍现金支付、邮局汇款和银行转账这 三种主要的传统支付方式。
请求 确认 商家开户行
确认
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第三节 电子支付工具
电子货币从面世到现在，虽然只有30多年的历史， 但作为其运行载体和工具，银行信用卡和电子资 金转账系统却早已有之。 它们是电子支付赖以生存的基础。根据使用协议 与操作过程的不同，电子支付可以分为多种类型。 目前使用比较多的有信用卡、电子支票、电子现 金、电子钱包和智能卡等几种类型。 它们各有各的特点和运作模式，适用于不同的交 易过程，下面逐一对其进行介绍。
第八章网络银行中的电子支付《电子商务支付与结算》PPT课件
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算 第八章 网络银行中的电子支付
网
现代化的银行营销方式和经营战略
络
银
有效控制的银行经营成本
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
第八章 网络银行中的电子支付
网络银行发展模式 纯网络银行的发展趋势
全方位发展模式
特色化发展模式
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网上注册
集团客户
一般客户
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算
第八章 网络银行中的电子支付
客户与银行特约商户之间的支付流程
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
非金融机构支付服务管理办法
非金融机构支付服务管理办法非金融机构支付服务管理办法第一章总则第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件:(一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;(二)有符合本办法规定的注册资本最低限额;(三)有符合本办法规定的出资人;(四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;(五)有符合要求的反洗钱措施;(六)有符合要求的支付业务设施;(八)有符合要求的营业场所和安全保障措施;(九)申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
互联网金融智慧树知到课后章节答案2023年下山东管理学院
互联网金融智慧树知到课后章节答案2023年下山东管理学院山东管理学院第一章测试1.互联网金融是（ )提出来的。
答案:谢平2.以下属于互联网金融与传统金融区别的有（）答案:支付和结算方面不同; 服务对象与理念不同; 参与者不同; 渠道和平台不同3.互联网金融具有价格发现功能。
答案:对4.以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是（）。
答案:服务及定价更加市场化; 传统金融与互联网的联系更加紧密; 用户规模与商业模式创新互相促进; 信用数据成为企业重要资产5.传统意义上的互联网金融包括以下哪些（）。
答案:众筹; P2P平台; 宝宝类产品第二章测试1.互联网金融可以提供更加方便、快捷、高效的支付清算业务，大幅提升了金融的支付清算功能效率。
答案:对2.相比传统金融，互联网金融提供的是（）的方式。
答案:所有选项均对3.互联网金融中金融资产价格反映的信息较准确的原因是（）。
答案:互联网金融能够快速高效地实现信息的收集;互联网金融具备更强的信息提供功能4.风险的出现很大程度上归因于信息不对称的存在。
答案:对5.促使资金从盈余方向短缺方转化的金融机构即为金融中介。
答案:对6.金融中介的期限中介功能主要表现在（）。
答案:金融中介吸收各种规模的资金，通过整合，为资金需求者提供要求数量规模的资金，实现资金在数量规模上的配置;金融中介可以灵活吸收各种期限的闲置资金，满足不同期限需求的资金需求者7.互联网金融的诞生,放慢了“金融脱媒”的进程。
答案:错8.政府管制的放松促进了产业融合的发生。
答案:对9.产业融合发生的原因有（）。
答案:所有选项均是10.根据产业融合理论，互联网行业的信息技术为互联网金融模式提供了技术基础，金融机构放松监管为互联网金融模式降低了准人门槛。
答案:对第三章测试1.移动支付是以实现交易为目的，以移动通信网络为技术手段，通过移动终端设备实现的支付行为。
答案:对2.移动支付的主要参与者主要有（）。
答案:第三方支付服务提供商;移动运营商;商业银行;监管机构3.移动支付产业链的开始端为（）。
电子支付条款专家深度解析《电商法》
电子支付条款专家深度解析《电商法》在电子商务合同中，支付环节是消费者付款的环节，是消费者的钱款流向卖家的过程，更是交易双方以及他方利益实现的关键环节。
确实保障支付安全、提高支付的便捷性对促进电子商务的发展具有重要意义。
今天小编通过查询电商法精释小程序（文末可免费使用）及相关资料给大家梳理了电商法中的电子支付条款，供大家参考。
一什么是电子支付？2005年 10月，中国人民银行颁布《电子支付指引（第一号）》，其中明确了电子支付的概念：“电子支付是指单位、个人直接或者授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。
按照支付指令发起方式不同，电子支付可分为：网络支付、电话支付、销售点终端支付、自动柜员机支付等多种支付方式。
二《电商法》中的电子支付规范《电子商务法》在第三章第五十三条至第五十七条规定了电子支付的规范内容，确立了电子支付服务提供者的告知义务、公平交易义务、安全管理义务等义务，规定了错误支付的法律责任。
1电子支付服务提供者的义务第五十三条规定，电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。
电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项，不得附加不合理交易条件。
电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。
电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。
《电子支付指令（第一号）》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》对银行提供电子支付业务的相关义务作了规定。
《支付机构客户备付金存管办法》等对备付金银行账户管理以及客户备付金的使用与划转作了规定。
电子商务法本条规定了电子支付服务提供者的义务,一是告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项,不得附加不合理交易条件。
二是确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。
《非金融机构支付服务管理办法实施细则》
《非金融机构支付服务管理办法实施细则》第一条根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布，以下简称《办法》）及有关法律法规，制定本细则。
第二条《办法》所称预付卡不包括：（一）仅限于发放社会保障金的预付卡；（二）仅限于乘坐公共交通工具的预付卡；（三）仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡；（四）发行机构与特约商户为同一法人的预付卡。
第三条《办法》第八条第（四）项所称有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备下列条件：（一）具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称；（二）从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。
前款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。
第四条《办法》第八条第（五）项所称反洗钱措施，包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。
第五条《办法》第八条第（六）项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。
第六条《办法》第八条第（七）项所称组织机构，包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门。
第七条《办法》第十条第（二）项所称信息处理支持服务，包括信息处理服务和为信息处理提供支持服务。
第八条《办法》第十条所称拥有申请人实际控制权的出资人，包括：（一）直接持有申请人的股权超过50%的出资人；（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过50%的出资人；（三）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计不足50%，但依其所享有的表决权足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的出资人。
第九条《办法》第十条所称持有申请人10%以上股权的出资人，包括：（一）直接持有申请人的股权超过10%的出资人；（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过10%的出资人。
第八章_电子支付
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卖方通过买方的FV帐号和FV制服服务器进行联系。 FV支付系统确认买方帐号，同时清算相应资金。 FV支付服务器向买方发送一个电子信息，发送的方式可 能是自动的WWW格式，或者是一个E-mail。买方受到信 息后作出其中一种响应：同意支付；拒绝支付；从未发出 过相关的命令。 当FV支付服务器获得了一个同意信息，就通知卖方，卖 方准备发货。 FV系统收到购买完成的信息后即在买方帐户上记借，买 方在受到产品/服务信息后，如果拒绝付款，可终止他们 的帐户。
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(3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。
货 物 现金或对帐
买 方
支 票 （ 1）
卖 方
支 票 （ 2）
银 行
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3. 信用卡 (1) 定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 (2) 发展 萌芽：20世纪初USA的商业部门; 发展：20世纪50年代，进入金融领域； 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采 用的支付工具 。 进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。
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1. 目标
订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保 证网上传输的数据不被黑客窃取； 订单和个人帐号信息的隔离。 持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。 一般由第三方机构负责为在线通信方双方信用担 保； 要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家 开发的软件具有兼容和互操作功能。
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2. 票据 3. (1)种类与定义：广义票据 和 狭义票据 广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票、汇票等。 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票 据的种类（我国《票据法》）：
电子支付条例
电子支付条例随着科技的发展，电子支付已经逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
为了规范电子支付行业的发展，保障消费者的权益，各国纷纷制定了相关的电子支付条例。
本文旨在探讨电子支付条例的相关内容。
1. 定义与范围电子支付是指通过互联网、移动通信网络等电子通信技术，实现资金的转移和结算。
电子支付条例所规定的范围包括但不限于在线支付、移动支付、电子钱包等。
2. 电子支付的主体电子支付条例规定了电子支付的主体，包括支付机构、消费者等。
支付机构指负责提供电子支付服务的金融机构或第三方支付机构，应当具备合法经营资格，并接受相关监管。
3. 资金安全和风险防范电子支付涉及大量的资金流动，因此条例应提出资金安全和风险防范的要求。
支付机构应采取适当的技术手段，确保用户资金的安全，同时制定有效的风险管理和反欺诈措施，防范电子支付风险。
4. 用户权益保护电子支付条例应保障用户的权益，包括但不限于：用户的个人信息应得到有效保护，不得泄露或滥用；用户应享有公平透明的服务，包括支付费用的明细和合理性；用户应享有便捷的服务体验，包括支付的时效性和支付接口的友好性等。
5. 数据隐私保护电子支付涉及大量的用户数据，电子支付条例应有效保护用户的数据隐私。
支付机构应遵守相关法律法规，采取技术和管理措施，确保用户数据的安全，不得非法获取、使用或泄露用户数据。
6. 反洗钱措施电子支付条例应要求支付机构加强反洗钱措施，合规地进行业务活动。
支付机构应遵守反洗钱相关法律法规，建立健全的内部控制机制，实施客户身份识别和交易监测等措施，及时报告可疑交易情况。
7. 监管与处罚电子支付条例应设立相关监管机构，对支付机构和电子支付行业进行监管。
监管机构应对支付机构的资质、运营情况、风险管理等进行定期检查和评估。
对于违反电子支付条例的行为，监管机构应采取相应的处罚措施，包括但不限于罚款、限制业务等。
8. 国际合作与标准统一随着电子支付的跨境发展，国际合作和标准统一变得尤为重要。
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信
方
息
账
户
第三方支付
平台
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
直付支付模式支付流程图
8.1 网络支付
买方账户
银行
第三方支付
1
平台账户
5
卖方账户
2
买方账户
第三方支付平台账户 3
4
卖方账户
直付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
②间付支付模式 间付支付模式的支付平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，
同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间 担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台 吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三 方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方 支付平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
定义 发展背景
分类 产业链 支付流程 盈利模式 发展趋势
8.1 网络支付
8.1.1 定义
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移 货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支 付、数字电视支付等。
8.1 网络支付
8.1.2 发展背景
非金融机构的网络支付业务可以简单地理解为第三方支付，“第
8.1 网络支付
简化的快捷支付模式图
8.1 网络支付
8.1.4 产业链
网络支付产业的产业链主要包含了五个层次（基础支付层、网络 支付服务层、应用层、保护层及监管层）和七个主体（用户：包括消 费者和商户、网络支付机构、银行业金融机构、网络支付安全保障服 务提供者、行业自律组织、政府监督管理机构：中国人民银行）。
第三方支付
1
平台账户
6
卖方账户
2
买方账户
第三方支付平台账户
第三方支付
3
担保账户
4
5
卖方账户
间付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
03 快捷支付模式
快捷支付模式是支付机构为了便利客户特别是银行账户尚未在银行 柜面开通电子支付功能的客户的网上支付，由支付宝于 2011 年起推出 的创新支付模式，客户（买家）在首次开通快捷支付功能时，填写银行 账户信息并进行客户身份、账户信息核验，实现银行账户与支付账户关 联，以后在支付机构支付平台付款时，仅需输入支付账户密码、手机验 证码，即视同授权支付机构向客户开户银行发送扣款指令，银行按照与 客户约定，对支付机构发送的扣款指令即视同客户自身真实意愿表示， 扣划客户银行账户款项完成支付。
行业金融机构，在支付指令的传递、交换、处理以及资金清结算中作
为“中转站” 。
4. 银行业金融机构。 非金融机构提供的网络支付服务并不是独立的，它“脱胎”并依
1. 消费者，即买家、付款人。 通常是指因购买商品或服务，需要向网上商户支付款项的当事人。
2. 商户，即卖家、收款人。 通常是电子商务活动中产品、服务的提供方（所以通常也被称为
电商），是消费者发起的支付命令的最终受益人。
8.1 网络支付
3. 网络支付机构（即通常所说的第三方支付平台）。 其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台（电商的集合）和银
第八章 非金融机构支付
教学目标与要求
1. 掌握非金融机构支付的主要业务 2.了解网络支付的相关内容 3.了解预付卡支付的相关内容 4.了解银行卡收单的相关内容
知识架构
网络支付
非
金
融
机
预付卡发行与受理
构
支
付
银行卡收单
定义 发展背景
分类 产业链 结算流程 盈利模式 发展趋势
定义 发展背景
分类 产业链 发行与支付流程 盈利模式 发展趋势
8.1 网络支付
买方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行
支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付
页面
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
支付网关
卖方
7.
2.接
返
受订
回
单，
支
发送
付
支付
结
金额
果
信
息
5. 提交支付信息
银行专网 6. 返回支付成功信息
银行
网关支付模式支付流程图
8.1 网络支付
银行
买方账户
8.1 网络支付
买方
2. 5. 传 发 递支 出 付结 支 果给 付 买方 信
息
8.确 认收 获， 通知
放款
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
第三方支付 平台
卖方
6.
通
9.
知
放
卖
款
方
到
货
卖
款
方
已
账
付
户
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
间付支付模式支付流程图
8.1 网络支付
银行
买方账户
01 网关支付
网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出
的支付指令传递给银行，银行完成转账后，再将信息传递给支付平台， 支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网关位于互联网和传统 银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和银行专网，将不安全的 互联网上交易信息通过安全转换传给银行专网，起到隔离和保护银行专 网的作用。
三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银
行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络 支付模式。
依据产业发展不同时期的标志性事件及监管环境特点，可将网络 支付业务模式的发展历程分为支付网关（1998-2002年）、信用中介 （2003-2007年）、行业支付应用（2008-2009）和规范与监管并重 （2010-至今）四个阶段。
8.1 网络支付
①直付支付模式 直付支付模式支付流程与传统转账、汇款流程类似，只是屏蔽
了银行账户，交易双方以虚拟账户资金进行交易付款。 这种模式典型应用有易宝账户支付、快钱账户支付等。
8.1 网络支付
买方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
卖方
2.
5. 传
发
6. 放
递支
出
款
付结
支
到
果给
付
卖
买方
8.1 网络支付
8.1.3 分类
网络支付分类
8.1 网络支付
1. 按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、 移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。 2.在互联网支付中，根据支付机构提供的支付服务方式和特色的 不同，可以分为网关支付模式、账户支付模式和快捷支付模式。
8.1 网络支付
1.买方支付
第三方支付 平台账户
2.第三方 支付机构 与商家结算
卖方账户
网关支付模式资金流向图
8.1 网络支付
02 账户支付模式
账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail或手机号开设虚拟账 户，用户可以对虚拟账户进行充值和取现，并用虚拟账户中的资金进行
交易支付，它按照是否具有担保功能可以分为具有担保的账户支付模式 （间付支付模式）和不具有担保的账户支付模式（直付支付模式）。