第一章绪论---保险基础

第二节 风险管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 • 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 • 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 • 1955－1964年间，诞生了现代风险管理： • 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 • 1960年之后，在风险管理发展中不再使用传统的保险方式. （二） 风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科 学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而 言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础 上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险 所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的 可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原 因，是造成损失的内在或间接原因.
（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险 因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即 是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引
可是，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板
周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地， 一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院 抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
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宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处
2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大 交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为 粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞 市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的 由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆
起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。
（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即 是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险 事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。
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2．风险事故
风险事故：是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接 的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身
发生概率
1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
1／130000
§ 自杀 1／350000 §
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
1／1000000
死于爱滋病
被冻死
§ 1／3000000 §
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１、指某种事件发生的不确定性 ２、实际与预期结果的差异
３、损失机会和损失的可能性
４、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不
确定性
它包含两层意思：
①可能 存在的经济损失； ② 这种损失的存在与否是不确定的。
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（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）
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3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
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3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险
静态风险:是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过 失行为所致损失或损害的风险
动态风险:是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损 失或损害的风险
静态风险与动态风险的区别：
• 风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯 粹风险也包含投机风险 • 发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较 规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。 • 影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则 比较广泛，往往会带来连锁反应。
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的 一生中可能遇到的危险有
§ § 风险事故 死于手术并发证 1／80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 § 死于癌症
风险事故 发生概率 骑自行车时死于车祸
吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 死于中风 1／160000 § § 死于车祸 1／290000
§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 自杀(女性) 1／20000 § 自杀(男性) 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 1／50000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 § 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 1／60000 § 被刺伤致死
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（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险 自然风险:是指因自然力的不规则变化引起的种种现 象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等 所产生威胁的风险 社会风险:是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险 政治风险:又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险
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4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 • 基本风险:是指非个人行为引起损失或损害的风险，这 种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险
• 特定风险:是指风险的产生及造成的后果只与特定的人
或部门相关的风险
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• 控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事
故和扩大损失的各种条件 • 财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、 检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益＝安全保障/成本 ＝对策减少的损失 / 所需费用＋机会成本
静态
纯粹
基本
动态
投机 巨灾风险 巨额风险
特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险 包括
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 车祸 1／12 心脏病突然发作 1／77 在家中受伤 1／80 受到致命武器的攻击 1／260 死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 死于中风 1／1700 死于突发事件 1／2900 死于车祸 1／5000
车损坏。
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第一章 保险基础
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险 有着不同的定义。
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！ ２００１年５月１４日中午，上海一辆金龙面包车在上海市内 环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连
带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。
司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮 子的小车安全停下了。
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程
度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公 认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
★★★汽车保险与理赔 （四）选择风险管理技术 • 风险管理技术分为控制型和财务型两大类
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5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
• 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面 • 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失 • 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险 • 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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