手机银行业务风险分析和防范研究
手机银行业务风险分析和防范研究
的关注 。据 权威 调查 分析 ， 来几 年 ， 未 全球 移动 支付 将 代替 现 有
的现金 、 记 卡 、 用 卡等 支 付手 段 ， 为 支付 领 域 的Leabharlann 主要 支付 借 信 成圜 圈
手机银行业务风 险分析 和 防范研 究
口 刘 恩茂 孙 英隽 陈
摘要： 随着 ３ 时代 的来 临 ， Ｇ 手机银 行 迎 来 了新 的发 展机 遇 ，
手 机 银 行 业 务 也 逐 渐 成 为 各 商 业 银 行 的 竞 争 点 。 着 手 机 银 行 的 随 发 展 ， 所 带 来 的 风 险 也 逐 渐 显 现 。本 文 结 合 我 国 手 机 银 行 发 展 其 现 状 对 手 机 银 行 业 务 存 在 的 风 险 进 行 分 析 ， 时 对 如 何 防 范 风 险 同
３、 董 事 会 治 理 结 构 来 看 ， 事 会 的 规 模 并 非 越 大 越 好 ， 从 董 适 度 的 董 事 会 规 模 有 益 于 银 行 绩 效 的 提 高 ； 持 一 定 的 独 立 董 事 的 保
银 行业 的实证研 究［． 融研 究 ，０ ８７ ：３ —１３ Ｊ金 ］ ２ ０ （）１３ ４ ． 【］孙月 静． 份制 商业 银行 公 司治理 绩效 的实 证分 析［． ６ 股 Ｊ 财经 研 ］ 究 ，０ ６３ ：９ ３ ． ２ ０ （）２ — ４ 【］ ７ 杨德 勇 ， 曹永霞．中国上市银行 股权 结构 与绩效 的实证 研 究【】 Ｊ． 金 融研 究，０ ７５ ：７ ９ ． ２ ０ （）８ — ７ ［】宋增 基 ， ８ 陈金 ， 张宗 益． 上市 银行 董 事会 治理 与银 行 绩效 ［． Ｊ 金 ］
浅谈我国手机银行业务风险和防范
浅谈我国手机银行业务风险和防范【摘要】随着现代信息技术的发展，手机银行已经成为了银行向客户提供信息和金融交易服务的一种新型金融服务方式。
但是，手机银行是一种虚拟的工作环境，容易产生很多风险，比传统意义上的实体银行风险来的迅猛。
因此，本文将围绕我国手机银行业务中存在的风险展开讨论，以期能够做好手机银行业务中的风险防范工作，为这种集货币电子化与移动通信技术为一体的业务创新模式提供安全保障。
【关键词】手机银行；业务风险；防范；安全保障随着现代化的信息技术不断发展，我国银行业也面临着重要的转型发展机遇与挑战，传统的银行业务向电子银行业务转轨。
在未来一段较长的时间内，我国银行业将围绕客户不断变化的需求而展开更多的产品创新和服务创新活动。
其中，手机银行业务就是一种虚拟环境下的新兴电子银行业务，是未来银行业务新的发展趋势和利润增长点。
但是，由于手机银行毕竟处于一种虚拟环境下，面临着更多的业务风险。
我们认为，我们应该尽快采取措施来防范各种手机银行业务风险，为银行业的成功转型提供安全保障。
一、手机银行业务发展现状分析手机银行又被称作为移动银行，是商业银行利用现代通讯技术，借助于网络通信平台将客户的手机连接至银行，向客户提供信息和金融交易服务的新型金融服务方式。
应该来说，手机银行是一种全新的业务模式，是当代金融业发展的必然趋势，将对传统银行业务模式产生巨大的冲击力。
当前，手机银行主要采用的是sms接入方式。
手机银行业务最早在捷克出现，并随着时间的推移，已经在欧洲、美国以及以日韩为代表的亚洲形成了一种三足鼎力的局面。
但是，毕竟欧洲是手机银行业务的发源地，其已经形成了一个较为完善的手机银行体系，已经凭借自身的便捷性成为电子商务的重要支付手段，也成为了银行新的利润增长点。
而我国手机银行业务真正开展仅仅是上世纪90年代末，直到最近，手机银行业务的扩展和潜在发展远没有达到目标，但是，也取得了较大的发展。
根据一项调查显示，中国是世界上手机用户数量增长最快的地区之一，庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务在我国的开展提供了坚实的基础。
手机银行安全风险分析与防范措施
银 行 客 户 端 的 安 全 就 显 得 较 为 薄
弱 ，其安 全性 风 险主要 是用 户账号 和 密码 泄漏 。常 见的窃 取用 户账 户 和 密码 的手 段有 ： 通过 “ 钓鱼 ” 网 站 直 接 获 取 手 机 银 行 账 号 、密 码 乃 至 支 付 口令 ，通 过 仿 冒 手 机 银 行 ＡＰ Ｐ、植 入 手 机 木 马 病 毒 、恶
严 格 ，导 致 手 机 Ｓ Ｉ Ｍ 卡 被 人 使 用
手 机 上 安 装 各 种 软 件 和 游 戏 用 于
学 习和娱乐 ，稍 不注意 便会 感染盗
方 通过 资 金 流 向快 速 侦破 了此 案 ，
一
假 冒 身份 证 恶 意 停 机 补 卡 等 现 象
时有 发生 。
举 抓 获 了一 个 盗 窃 网银 的 犯 罪
的声 誉风 险 。 ２ ． 客户端 安全 风险 与 银 行 端 的安 全 相 比 ，手 机
４． 用户安 全意 识风险 手 机 银 行 虽 然 在 国 内 已有 十 多年 的发展 历史 ，但智 能手机 的普 及 和 手 机 银 行 的 大 量 使 用 也 只 是
些盗 号木 马能够 截取键 盘输入 、读
密空 间 、盗 密黑 手等木 马病毒利用手机银行 进行诈骗活动
该 类 作 案 方 式 主 要 是 通 过 网
升 级 前 后 进 行 可 靠 性 和 安 全 性 测 试 ； 二是 强制使 用 自定义键盘 控件
密 码以 及用 户资金 。该 类病 毒会 自
动 登录 用户的手 机银 行 系统 ，将账 户 内的现 金转移 走 ，同时还 可以拦 截 并 上 传 银 行 发 给 用 户 的 各 种 短 信 ，包括 消费短信 提醒 、支 付验证 等 ，给 手机 银行 的安全 带来很 大的
手机银行风险与防范机制分析
摘要：手机银行是银行以手机为终端，使客户能够在手机设备上使用银行提供的各种服务的一种途径。
随着智能手机的普及和网络技术的发达，手机银行服务越来越为广大用户接受和青睐。
本文首先介绍了手机银行的发展历史，然后分析了手机银行面临的多个方面的风险，最后介绍了政府部门和手机银行服务提供商及手机银行使用者需要做到的风险防范机制。
关键词：手机银行；风险；防范手机银行是客户使用手机终端体验银行提供的在线服务，在线体验各类银行业务或金融服务的一种方式，它通过通信网络将移动电话与银行系统连接，实现通过手机终端直接完成各种金融业务的一种渠道，如转账、查询等业务。
智能手机的普及开拓了全新的移动互联网时代，同时也全面推动了手机银行业务的迅猛发展。
一、手机银行发展历程手机银行上世纪90年代末在捷克诞生，由该国的知名银行与通信运营商共同实现。
手机银行在诞生之初，基本是由银行来主导，网络通信运营商只提供通信技术服务，我国就是早期这种运行模式的代表。
随着网络通讯技术的进步和社会的快速进步发展，该局面逐渐被打破，而出现了主要由移动运营商主导的手机银行的现象，其中最典型的有包括肯尼亚在内的非洲国家。
这种模式的出现主要原因在于人民对基本银行业务的需求。
因为非洲国家社会发展相对落后，政府和银行提供的金融业务也十分有限，难以满足业务办理的基本需求，从而促使了手机银行模式的更替[1]。
这种手机银行模式由移动运营商占据主导，其颠覆了传统银行的业务模式。
与之同时也出现了由第三方公司控制的手机银行，如赞比亚。
这种模式与第二种模式一样，都不属于银行主导，其对金融业发展的产生了积极深远的影响。
当下随着网络通讯技术的快速发展，由哪一方或者哪几方对该业务进行主导已经不再有明确的界限。
我国手机银行的变革是随着网络技术和智能手机的发展而同步发展的，从二十一世纪初期至今20余年间，主要经历了短信银行、WAP银行、APP银行三个发展阶段。
手机银行提供的服务从短信时代仅仅能进行单一的银行转账、自助缴费等基本功能，逐步进步到现在的手机APP时代的账户管理，金融理财，跨行转账等[2]。
浅谈我国手机银行业务风险和防范
源， 积 极推广应 用个人所得 税信息 管理系统 ， 尤其是没 有推广 掌握 ，税务 当局在税务 审计时能够及时全面的取得相关信息 ， 应用个人所得税 信息管理系统和推广面较小 的地 区， 以此来建 使逃 税行 为困难。因此我 国税务 部 门应 明确规 定相应法律 责 立完善的高收入者所得来源信息库 。其 次， 相 关部 门要不断改 任 ， 促使海关 、 外 贸、 金融、 外 汇等各种经济 管理部 门及 其他部 善税收征管机制 ，有针对性地 加强个人所得税征收管理工作 。 门与税务 部门通力合作 ， 加强信 息交流 ， 以便税务 部 门从各方 第二 ， 切实加强对高收入者主要所得项 目的征收管理 。我们 认 面堵塞高收入人群的税收漏洞 ， 维护法律尊严 。
务创新模 式提供安全保障。 【 关键词】 手机银行； 业务风险 ； 防范； 安全保障 手机银行又被称作为移动银行 ， 是 商业银行利用 现代通讯
随着现代化的信息技术不断发展 ， 我国银行业也面临着重
借 助于 网络通 信平 台将客户 的手机连接至银 行 ， 向客户 要的转型发展机遇与挑战 ， 传统的银行业务 向电子银行业务转 技术， 轨 。在 未来一段较长 的时间内 ， 我 国银行业将 围绕客户不 断变 提 供信息和金融交易服务的新 型金融服务方式 。应该来说 ， 手 化 的需求而展 开更 多的产 品创 新和服务创新活动。其中 ， 手机 机银行 是一种全新 的业务模式 ，是 当代金 融业发展 的必然趋 将对传统银行业务模 式产生 巨大的冲击力 。当前 ， 手 机银行 银行业 务就是一种虚 拟环 境下的新兴 电子银行业务， 是未 来银 势 ， 行业务 新的发展趋 势和利 润增长点 。但是 ， 由于手机银行 毕竟 主要采用的是 Ｓ ＭＳ接入方式 。 手机银行业务最早在捷克 出现，
电子银行业务风险自查报告
电子银行业务风险自查报告随着互联网技术的不断发展和普及，电子银行业务逐渐成为现代金融服务的重要组成部分。
然而，电子银行业务的不断扩展也为金融风险带来了新的挑战。
为了确保电子银行业务的安全与稳定运营，各银行机构需要及时进行风险自查并制定有效的风险防范措施。
本文将对电子银行业务风险自查报告进行详细论述。
电子银行业务风险的类型电子银行业务的风险主要分为以下几类：1、技术风险：由于技术的层次和设备的更新迭代，银行在电子银行业务的开展中，面临着技术风险。
其中包括：系统故障风险、黑客攻击风险、电磁干扰风险、设备故障风险等。
2、信用风险：由于交易的特殊性和风险委托原则的存在，电子银行业务在信用风险方面也存在一定的问题。
其中主要包括：消费者欠款风险、商户违法违规行为风险、客户受骗风险等。
3、市场风险：由于金融市场的变动，电子银行业务在市场风险方面也存在很大的不确定性。
主要包括：利率风险、外汇风险、股票风险等。
电子银行业务风险自查内容1、风险管理制度：风险管理制度是电子银行业务风险自查的重点，包括了制度建设、监管控制、风险识别、评估、防范、应急处置等方面。
2、技术安全风险：技术安全是电子银行业务最为核心的环节之一。
银行机构需要针对网银、手机银行、电子身份认证、电子支付等业务开展综合性、专业性的技术安全监管，严格控制技术风险。
3、信用风险：银行机构需要针对电子银行业务开展信用风险识别与评估，建立完整的客户信用档案和重点商户风险档案，及时发现并加以控制风险。
4、市场风险：针对电子银行业务面临的市场风险，银行机构需要加强市场监管，及时调整经营策略，确保业务的正常运营。
风险自查过程1、确定风险自查范围：银行机构需要明确自查范围，包括网银、手机银行等各种电子银行业务。
2、制定风险自查方案：银行机构需要根据自身情况和风险特征，制定详细、具体的风险自查方案。
3、收集数据和资料：银行机构需要通过网络、电话等方式收集必要的数据和资料，为自查提供必要的依据。
银行防控电信网络诈骗风险分析与对策研究
银行防控电信网络诈骗风险分析与对策研究引言近年来，随着网络技术的飞速发展，电信网络新型违法犯罪活动在我国发展蔓延，给人民群众造成巨大经济损失。
据统计，2020年，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件25.6万起，抓获犯罪嫌疑人26.3万名，拦截诈骗电话1.4亿个、诈骗短信8.7亿条，为群众直接避免经济损失1200亿元。
在严打高压之下，电信网络诈骗犯罪仍然高发，究其原因，既与当前犯罪全面向互联网蔓延等规律特点密切相关，也与打击治理此类犯罪高度依赖大数据和专业手段相关。
其中，银行账户和手机卡实名不实人是滋生电信网络诈骗犯罪的根源性问题。
商业银行在打击电信网络诈骗中肩负重大责任，面对不断翻新的诈骗手段、复杂的外部环境，必须综合施策，持之以恒落实好各项防控措施，才能防患于未然，确保客户经济不受损失。
受骗人群特点分析分析电信网络诈骗真实案例发现，从年龄段看，受骗事主以20~35岁的年轻人为主，平均年龄为31岁，以25岁为最高峰，该年龄段人群熟悉互联网生活，有网络支付的习惯。
从性别上看，男性、女性比例基本均衡，说明受骗与性别关系不大。
从学历上看，大专以上文化程度占比达31%，其中博士研究生占到0.07%，说明被骗与文化程度无关。
从受骗渠道看，主要为网络、电话和短信，这也说明电诈的猖獗，源于互联网产业的发达的历史原因。
从受骗金额看，受骗人最多被骗金额高达1500万元，平均被骗金额4.4万元。
从身份上看，从教师、医生、会计、企事业单位领导，到企业员工、私营业主、在校学生、无业人员，覆盖各个领域。
从使用手段上看，既有冒充公检法等政府机关诈骗，冒充领导、老师诈骗，冒充购物客服诈骗，也有刷单、贷款诈骗，网络交友引诱投资、赌博诈骗，还有购买游戏装备、点卡诈骗，游戏带玩诈骗，裸聊敲诈等等，种类繁多。
电信网络诈骗的识别电信网络诈骗种类繁多，手段不断翻新，应紧跟形势变化，及时了解掌握、分析研究最新电信诈骗典型案例，做好识别辨别工作。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范随着互联网的普及和信息技术的发展，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
通过电子银行，人们可以随时随地进行转账、支付账单、查看账户余额等操作，极大地方便了日常生活。
随之而来的是一系列与电子银行业务相关的风险，例如信息泄露、账户被盗、网络诈骗等。
对电子银行业务风险的认识和防范显得至关重要。
本文将浅析电子银行业务的风险，并提出相应的防范措施。
一、电子银行业务的风险1. 信息泄露风险在进行电子银行交易时，用户需要输入大量个人信息和账户信息，这些信息一旦泄露，就会给不法分子提供可乘之机。
信息泄露可能来自于黑客攻击、病毒侵入、恶意软件等途径，其中最为常见的是通过钓鱼网站和假冒短信获取用户的账户信息。
一旦用户的个人信息和账户信息遭到泄露，就有可能导致用户的账户被盗，造成财产损失。
2. 账户被盗风险由于电子银行账户的密码、手机验证码等信息有可能被不法分子窃取，用户的账户资金可能会受到损失。
尤其是在公共网络环境中使用电子银行，更容易受到黑客攻击。
一旦黑客获取了用户的账户密码，就有可能进行转账或者消费，给用户带来严重的财产损失。
3. 网络诈骗风险在电子银行业务中，不法分子可能会采用各种手段进行网络诈骗，例如发送虚假的投资理财信息、假冒银行工作人员进行电话诈骗等。
用户一旦上当受骗，不仅可能造成财产损失，还会波及到个人信用和声誉。
以上所述，是电子银行业务可能面临的三大风险。
为了有效预防这些风险，我们需要采取一系列的防范措施。
二、电子银行业务风险的防范1. 提高用户安全意识用户在使用电子银行时，应加强对信息安全的认识和防范意识。
要警惕来自陌生邮箱、陌生网站、陌生电话号码的信息，不轻信他人，不随意泄露个人账户信息。
用户需要定期更新操作系统、杀毒软件、防火墙等安全软件，保证系统的安全性。
2. 设置复杂密码在注册电子银行账户时，用户应设置安全性较高的密码，包括数字、字母、特殊符号等组合，避免使用生日、电话号码、常用英文单词等容易被猜到的密码。
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手机银行业务风险分析和防范研究手机银行业务风险分析和防范研究口刘恩茂孙英隽陈妍摘要:随着3G时代的来临,手机银行迎来了新的发展机遇,手机银行业务也逐渐成为各商业银行的竞争点.随着手机银行的发展,其所带来的风险也逐渐显现.本文结合我国手机银行发展现状对手机银行业务存在的风险进行分析,同时对如何防范风险提出建议.关键词:手机银行;风险分析;风险防范手机银行又称移动银行,是一种利用移动设备与终端办理银行业务的金融业务服务模式.作为一种新的银行服务渠道,手机银行不仅为客户提供便利的银行服务,而且它还拓展了银行的服务范围和工作时间,极大的提高了银行的竞争力.随着我国3G牌照的发放及手机朝着多媒体终端发展的趋势,手机银行这个新的战场也相应的成为各银行的必争之地.一,我国手机银行业务发展现状分析由于移动终端所必有的贴身便捷特性,而且手机作为个人移动设备的最强大终端,使得手机银行成为继ATM,互联网, POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业的关注.据权威调查分析,未来几年,全球移动支付将代替现有的现金,借记卡,信用卡等支付手段,成为支付领域的主要支付模式.近年来,全球移动支付的发展是越来越火爆,欧美发达国家≯圜圈及日韩在移动支付领域都做出了不错的成绩.就韩国而言,它的手机用户占全国总人口的82%,宽带普及率是世界最高,电子商务基础设施被公认为世界级水平,这些都为韩国移动支付的发展提供了良好的基础.经过多年的发展,韩国的电子钱包,移动信用卡等移动支付业务日渐成熟,并在这一领域形成了独有的特色,成为全球移动支付领域一股强有力的力量.根据韩国银行发布的(2009年韩国网上银行使用情况》显示,截至2009年底, 手机银行注册用户数达到1116万,增长了31.6%.手机银行日均交易规模达2656亿韩元,比2008年增长了76.2%.同时统计显示手机银行用户每年都呈现出快速增长势头,2o06年与2005 年相比增长29.6%,2oo8年也比2007年增长了42.6%.而且手机银行交易次数也是连年上升,2009年的交易次数172万次, 比2008年(105.7万次)提高了62.7%.而作为3G业务最成熟市场之一的日本在手机银行业务上也有不错的发展,截至2009年6月底,日本手机用户1.08亿,3G用户达到1.02亿,占所有手机用户数的94.4%.目前在Et本手机银行已经成为主流支付方式.欧美虽然在手机银行业务上重点推进3G网络,通过提升网络数据流量从而盈利,但也是由于网络的改良,使得手机银行业务有了较大程度的发展.日韩两国与我国地域接近,市场相似,3G技术的普及应用较早,他们的发展情况和经验值得我们参考和借鉴.门而言,本文的研究具有如下政策建议:1,健全上市银行的综合绩效评价体系,彻底改变目前只注重盈利水平和股价表现的绩效评价方式.2,银行业应该保持一种”多股制衡”的股权结构.基于银行业的特殊性,有必要防止”一股独大”的现象出现,这样可以避免大股东对银行的操纵,完善银行的法人治理结构.当然”多股”也并非越多越好,重要是建立起一种股权制衡的机制.3,从董事会治理结构来看,董事会的规模并非越大越好,适度的董事会规模有益于银行绩效的提高;保持一定的独立董事的比例,有助于提高董事会的独立性,继而有利于银行绩效的改善;董事会除了需保持适度的董事会会议频率,还需提高其会议的效率;商业银行董事的薪酬水平也是有利于业绩改善的一项重要的激励措施.参考文献:【1】李建军.我国商业银行企业性绩效评价体系得设计和比较[J]. 金融论坛,2004(11:37--43.[2】李洁,严太华.我国商业银行高管薪酬与绩效关系的实证研究[J】.上海金融,2009(6):76—79.【3】徐莉萍,辛宇,陈工孟.股权集中度和股权制衡度及其对公司经营绩效的影响.经济研究,2006(1):90—100.【41潘敏.商业银行公司治理:一个基于银行业特征的理论分析『J]. 金融研究,2006(3):37—47.【5】潘敏,李义鹏.商业银行董事会治理:特征与绩效——基于美国银行业的实证研究[J].金融研究,2008(7):133—143.【6]孙月静.股份制商业银行公司治理绩效的实证分析[J].财经研究,2006(3):29—34.【7]杨德勇,曹永霞.中国上市银行股权结构与绩效的实证研究【J】. 金融研究,2007(5):87—97.[8】宋增基,陈金,张宗益.上市银行董事会治理与银行绩效[J].金融论坛,2007(5):35--40.[9】Baysinger,B.D.&Butler.H.Corporategovernanceandtheboardof directors:performanceeffectsofchangesinboardcomposition. JournalofLaw,Economics,andOrganization[J],1985(1):101-124.[1O]Bhagat.S,Black.B.TheUncertainRelationshipbetweenBoard CompositionandFirmPerformance[J].Businesslawyer,1997(54):921-963.【l1]Fama,Jensen.AgencyProblemsandResidualClaims,Journalof LawandEconomics,1983(26):327—349.【12]Robe~DeYoung.Corporategovernmentatcommunitybanks:ASeventhDistrictanalysis[J].Thefederalreservebankofchicago,2005(101:219.[13】MohamedBelkhir.Boardofdirectorssizeandperformancein thebankingindustry,InternationalJournalofMangerialFiance,2009(2):367—368.(作者单位:浙江工商大学金融学院)51FINANCE&ECONOMY金融经济我国的手机银行业务发展起步较晚,但是已经取得了较大的发展.到目前为止已有中国工商银行,光大银行,交通银行,中国银行,中国建设银行,浦发银行,民生银行等多家银行开展了手机银行业务.2009年1月7日,我国3G牌照花落中国移动,中国电信,中国联通,标志着我国进入3G时代,这将为我国手机银行业务的开展提供有利的环境.现在我国推出的手机银行业务已经基本实现了银行的各类业务,以中国工商银行为例,手机银行包括短信手机银行,手机银行普通版和手机银行3G版本三套系统,提供了账户管理,转账汇款,缴费业务,手机股市,基金业务,国债业务,外汇业务,银期转账,信用卡服务,住房公积金业务等多种金融服务.图1:2007年一2010年我国移动手机用户数数据来源:中国工信部统计数据图1是根据工信部统计的数据绘制成的,是我国近几年移动手机用户数量的总体情况.从表中可以看出,2010年我国移动手机用户达到了8.59亿户,比2009年增长了15%,可见我国移动手机用户近几年增长趋势明显.据CNNIC报告和中国银联统计,截止2010年12月底,我国手机上网用户和支付用户分别达到3.03亿和2000万户,手机支付业务年交易金额超过540亿元.庞大的手机用户群体和市场规模将为手机银行业务的发展奠定基础.同时随着3G时代的来临,手机银行将逐渐进入高速发展时期,这将给我国手机银行的发展带来更广阔的发展前景.图2:手机网民对手机银行业务的使用情况资料来源:3G门户{2011中国手机银行用户调研报告》2011年3月17日3G门户网发布的《2011中国手机银行用户调研报告》显示,我国手机银行业务在手机网民中的使用率从2010年7月的调查结果的36.8%上升至52-2%,尽管其中经常使用的网民只占17.8%,但可以说明手机银行已获得越来越多手机网民的欢迎和认可,手机银行业务在手机网民中的使用率也显着提高.通过手机银行用户的月收入分布(如图3)可以看出,经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高,其中,个人月收入5O00元以上的比例为15.4%,250o元以上的比例为52.2%,均高于偶尔使用手机银行业务的用户.使用人群结构的优化,预示手机银行业务有着良好的发展前景.事实上,经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且使用手机银行频率高,必然会成为手机银行业务的核心客户,这一个较为富裕的群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣.52数据来源:3G门户(2011中国手机银行用户调研报告》二,手机银行风险分析手机银行虽然使用起来比较方便,便捷,但是和网上银行一样,同样面临着不同的风险.同时手机银行作为一种实体银行的虚拟环境,不仅有传统银行所具有的风险,而且由于它具有即时性,虚拟化等特点,风险要远远高于传统银行.目前,我国手机银行业务存在下列风险:(一)手机银行技术风险手机银行业务的开展都需要硬件平台来支持,因此银行必须设定特定的技术解决方案.如果设计方案存在漏洞,那将会给银行带来一定的风险.同时各商业银行都是通过客户端进行手机银行业务,网络与设备出现问题,病毒侵入以及突发事件都会给手机银行业务带来风险.银行安全措施做的不到位,一旦计算机病毒侵入往往会造成网络主机系统崩溃,数据丢失等严重后果;或者系统遭黑客侵入,手机遭到病毒攻击,对手机银行的客户信息进行窃取和修改,这不仅会给客户造成不小的经济损失,同时银行在声誉上和经济上也会受到伤害.(二)手机银行操作风险这种风险主要是指客户在进行手机银行业务操作时不熟悉相关知识和对手机银行业务操作方式不熟悉所导致的风险,或者是银行内部人员对手机银行业务操作失误致使客户遭受损失的风险.(三)手机银行信誉风险手机银行的信誉风险,指的是由于手机银行业务遭遇侵害,出现失误,监管不力或其他原因,给手机银行客户造成经济损失, 导致在公众舆论产生负面评价,对银行造成信誉受损的风险.信誉风险包括公众对银行整体运行产生持续负面印象的行为,这些行为严重的损害了银行与客户之间关系的建立和维持.如果公众对银行处理问题能力极度丧失信心,也会引发信誉风险.对于商业银行来说,提供一个高效,可靠的服务平台对开展手机银行业务服务是至关重要的.若银行不能提供安全,可靠,准确和高效的手机金融服务,那么银行的信誉势必将受到损害,这也将会阻碍银行其他业务的开展.可见,手机银行服务的成败直接关系到商业银行的经营.(四)手机银行法律风险手机银行给商业银行业务发展带来了新的特点,作为银行新增加的一项业务,在大多数国家和地区都没有相配套的法律制度与之相适应,而在某些情况下银行和客户之间的权利和义务还未明确,这就带来了法律风险.目前,我国法律法规对于手机银行业务运作的适用性也是不明确,在客户信息披露和隐私保护方面也存在着法律风险.如果银行和把客户之间权责不明确时,一旦客户和银行间发生纠纷,双方就有可能进行法律诉讼.当银行在无法可依的情况下开展手机银行业务时,其潜在法律风险不容忽视.三,手机银行风险防范的对策建议(一)手机银行技术风险防范1.身份识别各大商业银行都对手机银行采取了客户身份信息和手机号码绑定的方式进行安全防范,客户只有用本人的手机才能以客户的身份登录手机银行,他人是无法登陆的.当客户需要输入密码和个人身份信息时,数据应该立即被加密编码,同时保证机密信息传输的单向性.在这过程中,信息不能在手机终端显示,以防他人看见这些信息.若客户输出信息错误,或者线路出现故障,系统应立即终止交易并返回到登录页面再进行身份鉴定.为防止有人恶意试探别人密码, 系统应该设置密码错误次数限制,当达到限制时,将该客户手机银行业务处于暂停状态.为了保证手机银行的操作过程是按客户意愿进行的,手机银行系统应具备客户确认机制,防止信息被窃取.2.数据的完整性和保密性手机银行业务是客户利用手机进行业务操作的,一旦客户的手机信号不好时,往往会导致信息延迟和数据的不完整.因此,移动通讯系统中应当提供相应的机制来应对这种事情的发生.手机银行是利用手机终端进行业务操作的,这些设备有时会遇到恶意手机编码和其他恶意的攻击.所以,手机银行系统应配备相应的安全措施如设置防火墙,监视控制系统等等来确保数据的完整性.为保证数据的完整性,应该对于所有的交易数据进行摘要处理并对交易数据进行校验,以防止数据在传输途中修改或丢失. 一般来说,手机已经具有了一些安全技术,但是这些技术相对简单,容易被解密,保密性欠缺.手机银行整个系统应采用端对端的加密数据传送方式来保证数据的保密性.交易数据在传送之前, 手机端必须和手机银行服务端建立一个安全通道,如果客户提供的帐号密码和验证信息正确,客户和服务器才能建立连接,客户才能进行交易,这样客户的敏感和机密信息得到保护.同样加密,解密和相关的鉴定处理也应该有专门的设备和程序来保证.3.灾难恢复性手机银行的灾难恢复包括系统灾难恢复和数据灾难恢复.系统灾难恢复就是安装必要的恢复和后备系统,来保证系统的可恢复性和高系统可靠性,将系统故障所造成的风险降低到最小.数据灾难恢复是面对自然灾害,病毒侵入,硬件故障等事情,将用户数据从存储设备中拯救出来,从而将损失降到最小.(二)手机银行操作风险防范一般情况下,防范银行操作风险最有效的方法就是制定尽可能详细的业务规章制度和操作流程,使内控制度建设与业务发展同步,并提高制度执行力.针对手机银行业务是银行新开展的一项新业务,银行应立即制定详细的业务规章制度,及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷,不断完善管理制度体系.同时银行要切实强化风险责任的追究机制,加大对责任人员的查处力度, 并强化教育,提高银行员工综合素质.同时监管部门要对手机银行业务加强监管,对手机银行进行适当的监管可以有效的降低风险.另外针对客户由于知识上缺乏而犯的操作错误,银行应该对其进行指导和普及手机银行使用知识,这样来降低客户使用手机银行过程中存在的操作风险.(三)手机银行信誉风险防范信誉风险会影响银行建立新型客户关系,降低其服务能力.首先银行应该加强业务宣传,树立良好品牌,最重要的是树立属于“自己”的品牌.有良好信誉的品牌经营是信心与可靠性的保证.只有那些有良好信誉,能赢得消费者信赖的银行业务品种才能获得生存的权力,赢得更大的市场.其次银行要加强银行内部管理,同时要做好银行系统的安全防范工作.银行内部应设立专门负责稽圈核业务流程,进行安全评估,风险防范的机构或委员会,定期对系统安全性的测试结果及审计记录做出分析,并向银行高级管理层或董事会提交报告.同时要建立科学的操作规范和严格的内部制约机制,保证程序员与操作员分离,经办人员与管理人员分离,制作者与执行者分离,任何人进入系统的操作必须有记载.随着手机银行业务的不断拓展,应适时对登陆手机银行的重点客户进行监控.按照巴塞尔协议监督核心原则和《关于洗钱,扣押,没收犯罪所得公约》等国际条约,对手机银行交易进行跟踪,通过数据挖掘软件,对可疑交易进行分析,防范利用手机银行进行非法资金交易.(四)手机银行法律风险防范我国手机银行业务开展相对较晚,法律法规不健全.商业银行应加强自我保护意识,要尽量用法律法规来防范法律风险.对于商业银行,首先要强化风险意识,要认识到,法律风险一旦发生,会给银行带来严重后果.法律合规部门应集中优势力量全面跟踪参与手机银行业务,对其中可能存在的法律风险进行尽职调查,同时提供法律咨询,谈判等多方面的法律服务,使法律风险降至最低.其次在手机银行业务处理上应充分利用现有的法律来制定手机银行相关协议及业务流程,如《合同法》,《会计法》《票据法》等.在技术安全上,利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规,如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》《金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定》等.银行应注重交易数据的保管;认真研究其作为证据的合理性,争取渠道合理认定,为可能的纠纷或投诉做好必要的准备.四,结语我国的手机银行体系无论是银行还是运营商都不能满足客户的需求.随着3G时代的到来,各个商业银行都看到了手机银行的潜在商机,纷纷开通了手机银行业务.但是作为虚拟环境交易的载体,手机银行存在的风险不容忽视.各商业银行在开展手机银行业务的同时,也要对手机银行存在的风险加以管理和控制.同时监管部门也应该加强监管,按照《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行业务进行有效的监管,形成有效的监管体系对手机银行业务的发展是非常重要的.参考文献:【1】潘玉龙,黄磊,马牧原.我国手机银行发展思路fJ].合作经济与科技,2011(02):54—56.【2】刘萱.浅谈3G技术背景下我国手机银行的发展策略[J].河北金融,2010(03):7-8.【3】柴迎春.手机银行风险分析及监管策略探讨IJ】.现代经济信息, 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