美国银行业发展和监管研究
美国金融监管体系与制度创新研究
美国金融监管体系与制度创新研究章节一：美国金融监管体系概述美国金融监管体系采用了联邦制度，分为联邦和州两个层级。
其中，联邦层面的监管机构包括国会、美联储、财政部、SEC等机构；州层面则由各州的金融监管机构负责。
这个体系确保了美国金融市场的高度稳定性和规范性。
同时，也给予了发行人和投资者更多的选择和保护。
章节二：美国金融监管机构的主要职责2.1 美联储美联储是美国的中央银行，主要职责是制定货币政策、监督银行业和金融市场、维持金融系统稳定等。
在标准化引入以前，美联储负责发布银行间拆借利率，这个利率现在成为了全球金融市场的基准利率之一。
2.2 财政部财政部负责制定国家财政政策、收税、发行国债、管理联邦机构并推动财政改革等。
此外，财政部还负责监管金融机构，并通过积极的国债发行来稳定金融市场。
2.3 SECSEC负责组织和监管证券市场，维护市场公平和透明。
此外，SEC还负责监管上市公司的财务报表，确保其信息披露充分、真实、准确，并严厉打击操纵市场等违法行为。
2.4 FDICFDIC是美国的联邦存款保险公司，负责保护消费者在托管于美国批准的银行和储蓄机构的存款。
这个机构确保了美国的金融体系高度稳定性和安全性。
章节三：美国金融监管制度的创新3.1 风险监测在2008年金融危机后，美国推出了一项名为Dodd-Frank法案的改革方案，该法案要求金融机构严格排查自身的风险，并实行风险监测制度。
监测制度的重点是将金融机构与大型风险暴露联系起来，以确保整个金融体系的安全性。
3.2 投资者保护美国对于保护投资者有着严格的监管制度。
借助于各种独立管理机构的帮助，该制度不断完善，保护了广大的投资者。
例如，美国证券保护基金（SIPC）就是一个负责保护客户投资安全的独立管理机构。
3.3 依靠先进技术随着技术的发展，美国的监管制度也得以不断升级。
例如，在对证券市场的监管上，美国采用了先进的金融技术来对证券市场进行实时监控，从而保障市场透明且交易公平。
世界主要国家的金融监管体系比较研究
世界主要国家的金融监管体系比较研究金融监管是世界上各个国家共同关注的问题。
金融监管体系的分析及比较，可以判断各个国家金融体系的运行状况和风险防范能力，更好地促进金融市场和经济的发展。
下面我将有针对性地分析比较世界主要经济体的金融监管体系，包括美国、欧盟、中国等国家。
美国金融监管体系：美国的金融监管体系是比较完善的，而且形式扁平化。
主要分为五类：1.国会和行政部门；2.金融监管机构；3.金融市场监管机构；4.州监管机构；5.专业机构。
美国的金融监管机构包括美国证券交易委员会（SEC）、美国证券自律委员会（FINRA）、美国商品期货交易委员会（CFTC）、美国联邦住房贷款银行理事会（FHFA）等。
这些机构主要负责监管证券市场、期货交易、房地产信贷等领域，确保金融市场运行平稳、透明和公正。
此外，美国还设有独立的金融市场监管机构，主要包括美国证券交易所（NYSE）、纳斯达克证券交易所等。
这些机构主要负责证券交易、监管股票市场的透明度和公正性等方面。
欧洲金融监管体系：欧盟的金融监管体系经历了金融危机之后的改革，目前分为单监管机构和单解决机构两部分。
单监管机构主要负责监管银行、保险和证券市场等领域，确保金融市场的稳定和透明度，曾经是欧洲银行监管机构（EBA）、欧洲保险与职业退休金监管机构（EIOPA）和欧洲证券与市场监管机构（ESMA）。
单解决机构主要是负责解决金融机构无法承受的危机，确保金融市场的稳定性和系统性。
目前欧盟的单解决机构是欧洲银行解决基金（SRF），SRF的资金主要来源于银行的资金，意味着金融机构最终承担解决问题的成本。
中国金融监管体系：中国的金融监管体系主要由人民银行和银监会、证监会、保监会三大监管机构组成。
其中，人民银行是中国的中央银行，主管货币政策和金融稳定等职能。
而银行监管、证券监管和保险监管由银监会、证监会、保监会三大监管机构分别负责。
这三大监管机构分别监管银行业、证券市场、保险行业等领域。
美国银行制度
美国银行制度引言：美国银行制度是世界上最为复杂和庞大的金融体系之一，对美国经济的发展和稳定起着至关重要的作用。
本文将介绍美国银行制度的历史背景、组织架构、监管机构以及其对经济的影响等方面。
一、历史背景美国银行制度的发展可以追溯到美国独立战争后的1781年。
当时，美国政府推出了第一张货币《大陆钞票》，但由于通货膨胀等问题，这一尝试并未成功。
后来，在1791年，美国成立了第一家中央银行——美国银行，该银行的目标是为美国经济提供稳定的货币和金融服务。
然而，由于政治和经济因素的影响，美国银行在1836年被废除。
19世纪中期，美国经历了一系列的金融危机，这促使政府开始重新思考银行制度的重要性和必要性。
1863年，美国国会通过了《国家银行法案》，该法案建立了一个联邦银行体系，这标志着现代美国银行制度的雏形诞生。
二、组织架构美国银行制度的组织架构包括三个层面：联邦层、州层和地方层。
1.联邦层在联邦层面，美国有多个重要的银行机构。
首先是美联储，即美国联邦储备系统。
作为美国央行，美联储负责制定货币政策和监管银行体系的安全和稳定。
其次是国库部，负责发行和管理美国政府的货币和债务。
此外，美国还有其他一些联邦机构，如联邦存款保险公司（FDIC）、证券交易委员会（SEC）等，它们都扮演着监管和保护投资者权益的角色。
2.州层在州层面，美国的银行业也有着一定的自治权。
各州都设有银行监管机构，负责监督和管理本州的银行活动。
同时，各州还有自己的银行法规和监管要求，根据当地的经济和金融状况灵活调整。
3.地方层在地方层面，美国的银行业由各地方银行、信用合作社和信用联盟等机构组成。
这些机构通常为当地居民和企业提供贷款、储蓄和其他金融服务。
三、监管机构美国银行制度的稳定和安全离不开严格的监管机制。
美国的银行业监管主要由三个机构负责：美国联邦储备系统、联邦存款保险公司和证券交易委员会。
1.美国联邦储备系统美国联邦储备系统是美国的央行，其主要职责是制定货币政策和监控银行体系的安全和稳定。
美国银行法银行业的法律规定
美国银行法银行业的法律规定在美国，银行业是受到严格的法律监管和规范的。
这些法律规定旨在确保银行业运作的透明度、稳定性和公平性。
本文将就美国银行业的法律规定进行探讨，以加深对这一重要行业的理解。
一、银行业的监管机构美国联邦法律规定了几个主要的机构来监管银行业。
其中最重要的是美国联邦储备系统(Federal Reserve System)，它是美国的中央银行，负责制定货币政策、监管银行体系和促进金融稳定。
此外，美国财政部(Treasury Department)、联邦存款保险公司(FDIC)、证券交易委员会(SEC)等机构也扮演着监管银行业的角色。
二、银行的准入与经营要求在美国，要成为一家合法的银行，需要满足一系列的准入与经营要求。
首先，申请人需向相关监管机构提供详尽的申请材料，包括经营计划、财务状况、股东背景等信息。
监管机构将根据这些材料评估申请人是否具备开办银行的资格。
在经营阶段，银行要遵守一系列的法律规定。
例如，禁止银行从事诈骗、洗钱等违法行为，需要遵循反洗钱法(AML)、消费者保护法等法律规定。
此外，银行还需要定期向监管机构报告财务状况，并接受审计和核查。
三、银行的资本充足率要求为了确保银行的健康运营，美国设定了资本充足率要求。
资本充足率是指银行的资本与风险加权资产之比。
监管机构会根据不同的风险水平设定不同的最低资本充足率要求，以防止银行因资本不足而出现危机。
四、反洗钱法律与银行的监测义务反洗钱法律(ALM)要求银行机构采取一系列措施，以预防、监测和报告可疑的洗钱活动。
银行需要建立合规机构，制定反洗钱政策、程序和内控措施，并进行员工培训。
此外，银行还需要进行客户尽职调查(Due Diligence)，确保客户的身份和交易行为合法可靠。
五、消费者权益保护法律为了保护消费者的权益，美国实施了一系列的消费者权益保护法律。
这些法律要求银行提供清晰的合同条款、保障客户隐私、防止虚假宣传等。
此外，还规定了银行在收费、利率等方面的限制，以确保消费者公平受益。
国外投资银行发展研究现状
国外投资银行的发展研究现状
1. 市场规模和竞争格局：随着全球经济一体化的推进，国外投资银行的市场规模不断扩大。
目前，美国、英国、瑞士等国家的投行业务在全球范围内占据主导地位。
这些国家的投资银行具有较强的资本实力、丰富的经验和广泛的客户资源，形成了较为稳定的竞争格局。
2. 业务领域和创新：国外投资银行的业务领域不断拓展，涵盖了股票发行与承销、债券发行与承销、并购咨询、资产管理等多个方面。
为了应对市场竞争和客户需求的变化，投资银行不断创新业务模式和服务手段，如推出绿色金融产品、发展金融科技等。
3. 监管环境：近年来，各国政府对投资银行的监管趋于严格。
例如，美国通过《多德-弗兰克法案》加强了对投资银行的监管，要求其提高资本充足率、加强风险管理等。
此外，欧洲、日本等国家和地区也出台了一系列针对投资银行的监管政策。
4. 国际化趋势：随着全球经济一体化的深入发展，国外投资银行的国际化程度不断提高。
一方面，投资银行积极拓展海外市场，设立海外分支机构；另一方面，投资银行积极参与国际金融市场的竞争，与其他国家的金融机构展开合作。
5. 行业风险：尽管国外投资银行在发展过程中取得了显著成果，但也面临着一定的行业风险。
例如，金融危机暴露出投资银行过度杠杆化、风险管理不足等问题。
因此，投资银行需要不断完善自身的风险管理体系，确保业务的稳健发展。
总之，国外投资银行在市场规模、业务领域、创新、监管环境和国际化等方面取得了一定的发展成果，但同时也面临着行业风险的挑战。
未来，投资银行需要继续加强创新和风险管理，以适应不断变化的市场环境和客户需求。
美国金融监管制度的分析与借鉴
等 一 些 问题 ， 为 一 些 地 方 金 融 机 构 进 行 了非
融 机构 ７ ５ ０ ４家 ，持 有 资产 总 额 ｌ ４ ． １ ６万亿 美元 ； 国 内上 市 公 司 ４ １ ９ ４家 、 市 公 司股 票 市值 １ ５ ． ９ ５万亿 美 元 、 股 票交 易 总额 ３ １ ． ３ ７ 万 亿 美 元 ；未偿 还债 券 总 额 ２ ４ ． ３ ９万 亿 美
固Ａ Ｉ Ｚ Ｈ Ｅ Ｎ Ｇ Ｊ Ｉ Ａ Ｎ Ｄ Ｕ 绎滞天地
美国金融监管制度的分析与借鉴
●陕西科 技 大学 管理 学院 王诗 韵 孙红 梅
【 摘 要 】 ２ ０ １ ２年 底 召 开 的 中
央 经 济 工 作 会 议 指 出“ 要 高度 重视 财 政 金 融 领 域 存 在 的风
于初 始阶段 ． 许 多方 面 有待发
展 和 完善 ． 学 习 和 研 究 美 国 的
已发 展成 为一 个规模 庞大 、 功能 完备 的金 融 体 系。 美 国商务 部 ２ ０ １ ２年 美 国 Ｇ Ｄ Ｐ总 值 １ ５ ． ５ ４万 亿美 元 ，同期 金融 资产 总额 为 １ ５ ６ ． ９万亿 美
言． 中 国 的 金 融 监 管 制 度 尚 处
财政金 融领 域存 在 的风险 隐患 ， 坚 决守 住不
发生 系 统性 和 区域 性金 融 风 险 的底 线 ” ， 表 明 了中国对发展 金融监管 的重视 和决心 。目 前 中央 政府 将 机构 的监 管权 力 和 责 任 交给 了地方 政府 ． 但 地方 金融 监管 体制 的建 立和 完善 ． 远 远落 后于地 方 金融机 构在 市场 需求
家， 归纳 总结 其成功 经验 同时 认真 吸 取其 教 训， 对于 我 国当前 的金 融监管 发展 具 有重 要
美国银行法的详解
美国银行法的详解美国作为世界上最大的金融中心之一，其银行法在全球金融领域具有重要的影响力。
本文将对美国银行法进行详细解析，包括其背景、主要内容以及对金融市场的影响。
一、背景介绍美国银行法的发展可以追溯到19世纪，早期的银行法主要是为了规范银行的经营活动，保护储户和投资者的权益。
随着时间的推移，随着金融市场的不断发展和变化，美国银行法也逐步完善和调整，以适应新的金融环境和挑战。
二、主要内容1. 银行监管美国银行法的一个重要内容就是银行监管。
美国联邦储备系统（Federal Reserve System）作为美国的中央银行和货币政策制定机构，负责监管和监控美国金融体系。
此外，美国银行监管机构还包括美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）和办公室监控着国家货币政策实施的持续性。
2. 银行业务规范美国银行法对银行业务的规范也非常重要。
它规定了各种银行业务的监管标准和要求，包括贷款和信贷管理、存款保险、支付和结算等方面。
此外，美国银行法还设立了金融犯罪的打击机构，以打击洗钱、欺诈等违法行为，维护金融市场的稳定与公正。
3. 金融创新与监管随着金融创新的不断推进，美国银行法对于监管新兴金融产品和服务也提供了相应的规定。
例如，对于虚拟货币和区块链技术的监管，美国银行法在保护公众利益和金融稳定方面发挥着重要作用。
此外，美国银行法还鼓励金融科技的发展，并为创新性金融企业提供了一定的法律环境和支持。
三、对金融市场的影响美国银行法对金融市场的影响可以从多个方面来看。
首先，通过监管和监控金融机构和市场活动，美国银行法在一定程度上保护了投资者和储户的权益，维护了金融市场的公正和透明。
其次，美国银行法规范了银行业务，使得银行能够更加稳健地经营，减少了金融风险的发生。
第三，美国银行法为金融创新和科技发展提供了一定的法律框架和支持，推动了金融市场的发展和创新。
总结起来，美国银行法是美国金融体系运行的基本法律框架，通过监管和规范金融机构和市场活动，保护了投资者和储户的权益，维护了金融市场的稳定和公正。
第五章 发达国家银行体系发展
当代美国银行业的发展
二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责 1、联邦监管机构 、
①货币监理署: 主管国民银行注册，审批国民银行 货币监理署 主管国民银行注册， 合并及分支机构设立，进行监督与检查。 合并及分支机构设立，进行监督与检查。 ②联邦储备体系:监督成员银行的经营状况，审批 联邦储备体系 监督成员银行的经营状况， 监督成员银行的经营状况 国民银行以外所有银行的合并与分支设立等等。 国民银行以外所有银行的合并与分支设立等等。 联邦存款保险公司:有权对所有投保银行的经营 ③联邦存款保险公司 有权对所有投保银行的经营 状况进行检查和监督。 状况进行检查和监督。 其它监管机构：司法部审查银行改组与合并。 ④其它监管机构：司法部审查银行改组与合并。
当代美国银行业的发展
一、美国银行体制的特征
2、组织形式的特点 、
美国银行的组织形式呈现多样性特征， 美国银行的组织形式呈现多样性特征，按组织形式 来划分，美国的银行机构可以分为： 来划分，美国的银行机构可以分为： 单一制银行： ①单一制银行：通过一个营业场所提供所有服务的 银行 总分行制银行： ②总分行制银行：全套的银行服务通过多个经营场 所提供，包括总行和一家至多家分行。 所提供，包括总行和一家至多家分行。 银行持股公司： ③银行持股公司：是为拥有至少一家银行的股票与 控制权的目的而注册成立的公司。 控制权的目的而注册成立的公司。
当代欧盟银行业的发展
三、监管结构发展
适应银行业的集中化、综合化与区域一体化， 适应银行业的集中化、综合化与区域一体化， 欧盟银行业监管结构发生显著变化， 欧盟银行业监管结构发生显著变化，形成多种 监管组织结构： 监管组织结构： 1、单一监管机构模式 、 将不同金融部门的监管责任合并到单一监管机 构的集中监管模式，英国、德国、瑞典、 构的集中监管模式，英国、德国、瑞典、奥地 利、丹麦和爱尔兰等六个国家近年来改革本国 的金融监管组织结构，采用了这种模式。 的金融监管组织结构，采用了这种模式。
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摘要：在遭受2008 年金融危机重创之后，美国银行业自2011 年后开始强劲复苏。
2018 年，受益于宏观经济复苏、连续加息、税改及放松监管等政策，美国银行业主要经营指标已恢复，甚至超过危机前的峰值。
近年来, 美国采取对国内银行放松监管、对外资银行加强监管、鼓励金融科技发展等举措，也助推了美国银行业的复苏。
以此为鉴，我国银行业应在发展过程中更加注重质的提升、有效运用金融科技，探索建立市场化退出机制，并加强中资银行“走出去”过程中的风险管控。
关键词：次贷危机；美国银行业；监管一、美国银行业的总体情况一是银行机构数量明显收缩。
美国联邦存款保险公司（FDIC）公布的数据显示，1984 年以后，美国银行机构数量逐年下降，由当年的17901 家下降到2018 年的5406 家。
其中，减少的主要是资产少于1 亿美元的小银行，从1984 年的14034 家锐减至2018 年的1278 家；而资产超过100 亿美元的银行数量不减反增，从1984 年年末的32 家增加到2018 年年末的137 家。
30 多年间，超过1 万家小银行因并购、整合或倒闭而退出市场，一方面是由于美国开启利率市场化进程后，小银行在资源争夺方面缺乏优势，经营风险高企，易诱发倒闭；另一方面，2008 年金融危机爆发后融资成本、不良贷款急剧攀升，也加速了小银行的退出。
二是资产负债规模稳步扩张。
在银行机构数量递减的同时，美国银行业资产规模却保持总体增长态势。
自1995 年以来，美国银行业总资产规模一直快速增长；2008 年金融危机爆发后资产规模虽一度出现下降，但很快又恢复了上升势头。
至2018年年末，美国银行业总资产规模已达17.9 万亿美元，总负债规模达15.9 万亿美元，与1995 年年末相比，增幅均超过2 倍（见图1）。
三是存贷款增速在年度之间波动较大。
1984 年以来，美国银行业存贷款规模保持稳步扩张，金融危机期间增速虽有明显下降，但之后又开始回升。
在金融危机期间，存款依然能保持低速增长，主要得益于政府实施的庞大救市计划以及由此释放的流动性；贷款一度出现负增长并持续较弱增长，则反映了当时实体经济融资需求的不足，导致贷款投放受阻。
近年来，随着美国经济形势好转，存贷款规模持续攀升。
截至2018 年年末，美国银行业存款和贷款余额分别达到13.9 万亿美元和10.2 万亿美元。
其中，贷款的波动性明显高于存款：与危机低点相比，贷款增速从最低的-7%左右回升至目前的近5%；而存款增速比低点上升不到2 个百分点（见图2）。
四是贷款主要投向不动产、工商业和个人。
2018 年美国银行业贷款行业分布中，不动产贷款（含住房按揭贷款）4.89 万亿美元，占比48.1% ；工商业贷款2.2 万亿美元，占比21.3% ；个人贷款（含信用卡）1.7 万亿美元，占比17.2%。
以上三类贷款占比合计达86.6%。
金融危机期间，不动产行业和工商业受影响最大，贷款规模缩减明显，尤其是不动产贷款在危机后大幅下降，直至2013 年才有所回升；而个人贷款受危机影响较小，在不动产贷款和工商业贷款下降期仍继续保持上行（见图3）。
五是危机期间银行业净利润锐减，2018 年大幅增长。
危机期间，伴随大量的坏账产生和准备金的计提，巨大的资产减值损失（高达1930 亿美元）严重侵蚀了利润；同时，股债市崩盘导致众多美国银行遭受重大损失，2009 年度出现了全行业亏损。
危机后十年来，美国银行业盈利逐步恢复。
尤其是2018 年实现净利润2367 亿美元，比2017 年增长44%。
究其原因，一方面是美联储加息使美国银行业息差水平和利差收入显著改善；另一方面，特朗普政府推行的税改政策降低了银行业的有效税率，提升了盈利水平。
随着减税效应的递减和经济前景不明朗，2019 年美国银行业利润增速大概率会大幅回落（见图4）。
六是非息业务收入占比基本稳定。
从美国银行业非息收入构成看，除了信托费用和因银行业负债业务扩张导致的存款手续费小幅增长外，其他项非息业务收入基本呈现波动下降趋势。
在2008年金融危机前，美国银行业的非息收入占比约在40% ～ 45% ；危机后受监管趋严的影响，2010—2013 年下降到35% ～40% 的水平，2014 年以后稳定在25% ～ 30%。
近年来，由于资产管理、市场交易、投资银行等低资本消耗业务逐步成为美国大型银行发展的重点，非息收入占比回升至35% ～ 55% 之间。
以摩根大通为例，其非息收入占比长期处于领先水平，2017 年达到49.7%，接近总收入的一半。
七是运营效率逐步提高。
从长期趋势来看，美国银行业资产回报率（ROA）、资本回报率（ROE）在经历危机期的大跌之后逐步趋稳。
2018 年，美国银行业ROA 和ROE 分别为1.35% 和11.78%。
其中，资产规模在100 亿～ 2500 亿美元的银行受金融危机影响最为严重，但危机后恢复能力也最强。
2018年，此类银行ROA 和ROE 在不同规模银行中居于领跑地位，分别达到1.5% 和12.3%。
而资产规模小于1 亿美元的小银行受危机冲击较小，但回报率明显低于行业平均水平（见图5）。
八是风险状况较为平稳。
2008 年的金融危机，给美国银行业造成了大量不良贷款，使不良贷款率在危机后的1 ～ 2 年内达到顶峰，上升至5.44%，是危机前最低值的7 倍；之后的3 ～ 5 年，不良贷款率逐渐恢复至正常水平。
其中，大中型银行由于危机期间投行业务大面积受损，导致不良贷款率高于中小型银行。
近几年来，随着美国经济的恢复，银行业资产质量持续改善，2018 年实现了不良贷款的“双降”：年末不良贷款余额1005 亿美元，同比下降13.8% ；不良率为0.99%，同比下降0.21 个百分点。
2018 年，坏账核销总额167 亿美元，全年资本充足率稳定在14.6% 左右，与2017 年基本持平；美国问题银行的数量，在2018 年年末也下降到60家，是2007 年以来的最低值（见图6）。
二、美国银行业经营状况的国际比较一是资产规模稳居全球前列。
至2018 年年末，美国银行业以17.9 万亿美元的资产规模位列各国和地区的第三位，仅次于中国（39.1 万亿美元）和欧元区（34.1 万亿美元）。
资产增速为3.03%，领先于欧元区（0.11%）、日本（-0.03%）和澳大利亚（2.6%）等其他发达国家和地区，但落后于中国、俄罗斯、印尼等新兴经济体（见图7）。
二是盈利水平暂时领先。
2018 年美国银行业净利润达2374 亿美元，仅次于中国（2667 亿美元），远超欧元区（1653 亿美元）、澳大利亚（268 亿美元）和日本（173 亿美元）；同时，受减税等政策影响，净利润同比增速达到44%，大大超过欧元区（2.45%）、澳大利亚（5.8%）、日本（-3.38%）等国家和地区，高居发达经济体首位，仅次于新兴经济体俄罗斯（70.3%）。
三是不良贷款率在主要经济体中处于较低水平。
至2018 年年末，美国不良贷款余额1005 亿美元，远低于欧元区（8179 亿美元）和中国（2951 亿美元），但高于日本（173 亿美元）、澳大利亚（91 亿美元）以及俄罗斯、巴西等新兴经济体；不良贷款率0.99%，高于日本（0.67%）和澳大利亚（0.4%），低于欧元区（3.4%）及中国（1.83%）等大部分新兴经济体（见图8）。
资本充足率（14.6%），低于欧元区（19%）、日本（18.06%）及泰国、印尼等新兴经济体，但与澳大利亚（14.8%）、中国（14.2%）等大致持平。
三、美国银行业监管新动向一是开启对国内银行“松监管”周期。
2018 年特朗普正式签署《促进经济增长、放松监管要求和保护消费者权益法案》，开启了对国内银行“松监管”周期。
其主要措施包括：进一步放松对小型银行机构发放抵押贷款的限制；简化对社区银行的资本要求；提高系统重要性金融机构的门槛；放松证券市场的监管；对部分银行豁免执行《沃尔克法则》等。
据测算，约占美国银行业40% 资产的银行，从放松监管中受益。
但是，放松小型银行抵押贷款标准，可能刺激非传统高风险业务的扩张，而这正是2008年金融危机的主要原因之一。
二是加强“长臂”管辖，加大对外资银行的监管力度。
在对国内金融机构监管松绑的同时，美国通过强化资本、流动性、组织架构、反洗钱合规等要求，加大对在美外资银行的监管力度。
例如，2014 年美联储出台大型外资银行监管新规，规定资产超过500 亿美元的外资银行在2016 年7 月1 日前，需在其美国各子公司之上建立一家中间控股公司（IHC），并要求与美国其他控股公司一样，履行风险管理及资本等方面的监管要求（包括参加压力测试）。
美联储还建议，对资产规模500 亿美元以上的外资银行贷款业务设置一定门槛，严格贷款的审批发放。
此外，在美外资银行还面临反恐、反洗钱等方面合规成本的不断上升。
2010—2017 年，纽约金融监管机构共对银行罚款25 次，合计金额76.2亿美元。
其中，外资银行被罚款20 次，处罚金额为75.5 亿美元，占比达99.1%。
三是鼓励发展金融科技，实施功能监管。
近年来，美国金融科技蓬勃发展，这与监管部门对金融科技的鼓励和支持密不可分。
2016 年，美国货币监理署（OCC）设立了“金融创新办公室”，负责对银行或非银行机构的创新产品进行审查，并于2018年7 月底宣布接受金融科技公司对国家特许银行牌照的申请。
该牌照准许金融科技公司在美国开展部分传统银行业务，但同时需遵守资本、流动性等监管要求。
2018 年7 月，美国财政部发布指导报告，提出简化监管环境、鼓励金融科技合作的建议，并首次提出建立“监管沙盒”。
此外，美国对金融科技实施的是功能性监管，即在现行金融法律和监管框架下，无论金融科技以何种形态出现都需根据所涉及的金融功能纳入现有金融监管体系。
四、美国银行业强势回升的内外部因素分析（一）环境改善是外因一是实体经济的良好表现为银行业发展提供了支持。
美国宏观经济虽然在2018 年季度间存在波动，但总体表现强劲，全年GDP 增速为2.9%，是2008年金融危机以来增长最快的一年。
就业市场持续繁荣、失业率下滑至近50 年低位、股市持续上涨等因素，都为美国银行业的快速发展提供了强大支撑。
二是加息推动银行净息差上升。
近年来，美联储进入加息通道，美国银行业净息差水平随着基准利率的提升而大幅提升，直接推动了银行业利息收入的增长以及总体盈利水平的提升。
三是减税政策和监管放松有利于银行轻装上阵。
特朗普政府实施的减税政策，将企业所得税从35% 降至21%，使银行在营业收入低增长的情况下，也暂时实现了利润较高幅度的增长。
对于广大中小银行监管的松绑，则带动了社区银行等中小银行机构利润的提升。