车贷业务贷后管理办法-完整版
个人汽车按揭贷款管理办法(试行)
农村信用合作联社个人汽车按揭贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为创新信贷业务品种，规范汽车抵押贷款业务管理，拓展业务空间，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合作金融机构贷款担保管理暂行办法》等法律及制度规定,结合联社实际,制定本办法。
第二条本办法所称个人汽车按揭贷款是指借款人以消费为目的，购买自用及商用车辆时支付一定比例的首期款项，不足部分向信用社申请贷款，并以所购车辆作抵押，由汽车服务公司进行担保，实行分期偿还的专项贷款。
第三条个人汽车按揭贷款坚持“部分自筹，有效担保，受托支付,按期偿还”的原则。
第四条个人汽车按揭贷款可由汽车经销商（专业担保公司或汽车服务公司)推荐或个人直接申请。
第五条借款人所购车辆必须经合法渠道获得的,购买期限以购车发票日期为准.第六条贷款对象为个人客户，应该符合以下条件:（一）年龄在18—60周岁之间，具有完全民事行为能力；（二）有西安市常住户口，或有效居住证明,有固定住所；持有西安市以外户口客户需在西安购有住房或在西安工作两年以上;(三)具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;(四）持有首付款证明；(五）个人信用状况良好，无不良信用记录；（六)信用社要求的其他条件.第二章贷款额度、期限和利率第七条个人汽车按揭贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的70％，个人汽车按揭贷款单户额度不超过80万元，商用车按揭贷款单户额度不超过150万元。
汽车价格是指汽车实际成交价格，不含各类附加税、费及保费等；若汽车生产商公布价格低于汽车实际成交价格，则认为汽车生产商公布的价格为汽车价格。
第八条个人汽车按揭贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年；商用车按揭贷款期限原则上不超过2年，最长不超过3年。
第九条个人汽车按揭贷款利率按照贷款期限，在相应基准利率上浮20%执行。
贷款期限在一年（含）内的，遇法定利率调整执行原合同利率；贷款期限在一年（不含）以上的,遇法定利率调整，于次年1月1日调整为相应档次利率。
汽车贷款管理办法
汽车贷款管理办法第一章总则第一条为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。
第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。
第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
第四条本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
第五条汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。
第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
第七条借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。
第二章个人汽车贷款第八条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。
第九条借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（四）个人信用良好；（五）能够支付本办法规定的首期付款；（六）贷款人要求的其它条件。
第十条贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件：(一) 贷款人对借款人的资信评级情况；(二) 贷款担保情况；(三) 所购汽车的性能及用途；(四) 汽车行业发展和汽车市场供求情况。
车辆抵质押业务贷中贷后管理制度
车辆抵质押业务贷中、贷后管理制度xxxxxxxxxxx有限公司xxxxxxxxxxx有限公司车辆抵质押业务贷中、贷后管理制度为有效把控在贷客户逾期风险，特制定本制度，本制度主要包括客户的贷中管理及贷后管理两方面内容。
其中：一、贷中管理贷中管理主要指客户放款后至逾期违约前的全过程中贷款管理行为的总和，包括贷中客户电话回访及贷中GPS监管。
1、贷中客户电话回访门店客服专员负责贷中客户的电话回访工作，总部签约作为客服的直属领导部门，负责对门店客服专员的电话回访工作进行监督管理。
（1）贷中客户还款提醒：门店客服专员需在客户还款T-3日提前对客户进行电话回访，以保障客户在还款日能及时足额进行还款，并按照既定流程进行相应操作，具体流程如下：（2）还款话术①提醒话术XX先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是xxxxx资产XX分公司，您在我司办理的抵押业务将于X日到期，来电提醒您，您本期还款金额是 XXXX元，请您X日之前将还款额存至XX银行，尾号XXXX的银行卡中，感谢您的配合。
②还款日当日扣款不成功XX先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是xxxxx资产XX分公司，之前给您去过电话，我们今日 XX:00 对您的账户扣款没有成功，请问XX银行尾号XXXX 账户上是不是余额不够呢？XX先生/女士，抱歉啊，因今天就是扣款日，我们第一次扣款您的是没有成功的，按理没有扣成功是算逾期的，我这边特别申请在XX点会再扣一次，请您务必保证在此之前将账户存上足额的款项（此时可重复提醒客户的存款账户和存款金额）。
【客户】我知道，我现在没有时间，我现在不方便存，我今天没有钱，XX 天才能还上？【客服】您的还款金额是（比如3000元），如果逾期的话违约金是还款金额的10%,就是300元，迟几个小时还款就要多出300元，我觉得太不划算了，不如在扣款前存上的好，而且对应的每天还有日罚息。
逾期会导致信用不良，日后对您和我们的长期合作，还有融资都是很不利的。
《贷款后管理办法》
贷款后管理办法第一节总则第一条本办法所称的“贷后管理”是指贷款业务批准后到结清前以保证贷款安全回收的贷款管理过程：（一）贷后管理的主要内容：1、系统、有效地跟踪并评估在信贷调查与审批过程已识别的风险。
2、评估新的风险或其它可能影响贷款质量的变化，并采取应对措施。
3、识别潜在的察觉到的信贷风险，并研究应对方案。
（二）贷后管理的主要环节包括贷后检查、风险预警与管理、风险分类、收息收贷、客户移交、档案管理及不良贷款管理等。
第二条贷后管理应遵循以下原则：1、坚持“调查谁经办、管理谁负责”的责任主体一致原则。
2、贷后管理与风险分类相结合原则。
3、贷后管理与客户开发/退出策略相结合的原则。
4、定期检查与动态跟踪相结合原则。
5、风险预警与保全资产相结合的原则。
第二节职责分工第三条信贷部职责（一）信贷人员职责：1、负责贷款用途监管。
2、负责贷后检查。
3、负责风险预警。
4、负责贯彻落实预警客户的处理措施。
5、负责五级分类。
6、负责收回贷款。
7、负责配合不良资产的清收。
8、负责每季第二个月对上季信贷客户编写贷后调查情况汇报。
9、负责其它贷后管理工作。
（二）信贷部负责人职责：1、负责组织、督导信贷人员开展贷后管理工作。
2、负责组织对公司所有贷款客户，每年到客户所在地进行贷款检查的覆盖率不低于50%，并独立出具贷后检查报告，报信贷评审委员会审查。
3、负责对公司信贷资产的五级分类结果进行初步认定。
4、负责归集信贷客户的预警信号，提交信贷评审委员会，并负责落实信贷评审委员会的处理意见。
5、负责配合银监局对个案和专项贷款业务进行的检查。
第四条信贷评审委员会职责负责审核和确认信贷部贷后检查报告，监督信贷部对预警客户风险化解措施的落实情况，负责五级分类的最终认定。
第五条风险管理部及稽核部职责风险管理部负责督促信贷部定期开展贷后检查工作，以及逐步完善贷后检查报告内容，贷后检查报告内容主要为分析财务状况及非财务状况。
稽核部负责对信贷管理的相关资料进行稽核检查，稽核内容主要为信贷档案、贷款五级分类资料、贷款本息偿还凭证、贷后检查报告等。
车辆贷款管理制度
车辆贷款管理制度第一章总则第一条为了规范车辆贷款业务管理，优化信贷结构，提高信贷质量，保障金融机构资金安全，制定本制度。
第二条本制度适用于本机构开展的所有车辆贷款业务管理活动。
第三条车辆贷款是指金融机构向客户提供用于购买、租赁、以车辆为抵押担保的贷款业务。
第四条车辆贷款业务的管理应当遵循公平、公正、公开、诚实、合法的原则，不得以任何形式非法揽客、变相合法返利或者向客户收取高额费用。
第五条金融机构应当根据国家法律、法规、规章规定，以及监管机构的要求，建立健全内部控制、风险管理制度和内部审计等制度，加强对车辆贷款业务的监管。
第六条金融机构应当按照国家、地方相关规定，建立完善的风险防范控制体系，防范信贷风险。
第七条金融机构在开展车辆贷款业务过程中，应当充分尊重客户利益，注重对客户的风险提示和风险揭示，切实维护客户合法权益。
第八条任何单位和个人在开展车辆贷款业务过程中，应当遵守法律法规，不得从事违法违规活动。
第二章贷款申请与审核第九条客户向金融机构申请车辆贷款，应当按照规定提供真实有效的贷款资料，如有虚假资料，金融机构有权拒绝贷款申请或者追究客户法律责任。
第十条金融机构应当对客户的信用状况、还款能力、贷款用途等进行审查，核实客户提供的贷款资料真实有效性。
第十一条在审查过程中，金融机构应当对客户的还款能力进行充分评估，确保客户有足够的还款能力。
第十二条金融机构应当制定明确的审批程序和流程，确保审批决策的合法性、公正性和及时性。
第十三条金融机构应当根据客户的信用状况和还款能力，制定合理的贷款额度和利率，不得随意提高贷款额度和利率。
第十四条金融机构应当在贷款审批结果通知客户时，向客户清晰说明贷款金额、贷款利率、还款方式、还款期限、违约责任等内容，确保客户对贷款所有条款了解清楚。
第十五条金融机构应当加强对审批人员和审批过程的监督管理，防止信贷风险。
第三章贷款发放与管理第十六条贷款到期前，客户应当按照合同约定的还款期限和还款方式按时还款。
车贷业务管理流程
车贷业务流程管理办法一、汽车贷款操作流程为优化公司审批流程、提高工作效率，特制定此流程如下：1、首先风控评估师，评估车辆出具评估单。
2、业务人员指导客户填写客户申请表；（家庭住址要填写现居住地方车辆每天过夜停放的地址。
）3、把客户身份证（居住证）、行驶证、车辆登记证、保险单、客户房产证、后备钥匙，交由文员负责进行查询。
查询内容包括（车辆查档、违章情况、居住证期限、房产价值与状态），业务员人员需要把资料交到文员处。
4、业务人员客户的贷款金额和费用情况确定后，通知审批人员；5、审批人员确定贷款方案并所有审批人员签字后视为审批通过；（如需要上门考察客户，审批员安排风控人员进行考察，考察人员提交考察情况是否属实）6、审批通过后，文员按照确定后的车贷方案打印合同，并由文员负责指导客户签订合同；7、所有签署资料整理后交由文员负责办理抵押登记通知师傅上门安装GPS；业务人员和客户去办理添加保险第一受益人。
（15万以下的客户无需添加）8、文员成功办理抵押登记并测试GPS正常后，通知财务放款并收取所有费用；9、文员所有将所有资料整理，并归档；10、风控部门及时对车辆进行监控，如客户停放车辆地址与客户留下的地址不符合需立即上报，如GPS没有信号或有异常也必须及时上报。
二、交单标准：（一）业务经理应指引客户填写《客户个人信息表》和《个人征信业务授权书》并签字，客户经理填写《车辆抵押借款业务审批表》，并交由业务主任和业务经理签字。
（客户经理指导客户填写信息表，确保信息填写完整、联系人电话畅通）1、客户填写时需字迹工整、信息真实，必填项：(1)姓名、性别、身份证号、移动电话、邮箱、户口所在地、籍贯、详细住宅地址、住宅固话；(2)申请金额、期限、贷款用途；(3)详细单位全称及地址、单位固话；(4)联系人资料：配偶（已婚）、亲属电话、其他电话；(5)家人是否知晓贷款；(6)其他细项。
2、客户经理填写业务审批表，必填项目：(1)选择新贷或再贷(2)项目来源；(3)经办人姓名、电话；(4)客户姓名、电话、身份证号码(5)借款金额、期限、费率；(6)车辆情况；(7)其他细项。
汽车车贷业务规章制度
汽车车贷业务规章制度第一章总则第一条为规范汽车车贷业务的开展，保护金融机构和客户的利益，加强风险管理，促进汽车消费，特制定本规章制度。
第二条本规章制度适用于所有从事汽车车贷业务的金融机构。
金融机构应当遵守本规章制度的规定，加强管理，落实责任，确保汽车车贷业务的健康发展。
第三条金融机构应当建立完善的汽车车贷风险管理制度，建立与其规模、风险特征相适应的内部控制制度，健全内部审查和监督制度，开展内部控制自评和外部审计，及时发现和纠正风险隐患。
第四条金融机构应当建立健全的客户信用评估制度，确保客户还款能力和还款意愿。
对不符合贷款条件的客户，不得进行放贷。
第五条金融机构应当加强对汽车车贷产品的设计，确保产品创新和风险控制相结合，提高产品针对性和市场竞争力。
第六条金融机构应当加强对汽车车贷员工的培训，提高员工业务水平和风险意识，确保员工遵守相关规章制度，不得违规操作。
第七条金融机构应当加强与汽车经销商的合作，建立稳定的合作关系，维护双方合法权益，促进汽车消费和金融业务发展。
第八条金融机构应当建立健全的汽车车贷业务信息管理系统，提高信息化水平，保障信息安全，提高工作效率和服务质量。
第九条金融机构应当建立健全的汽车车贷投诉处理机制，及时解决客户投诉和纠纷，维护金融机构的声誉和客户满意度。
第十条金融机构应当定期组织汽车车贷风险专项检查，加强风险管控，防范风险隐患，确保汽车车贷业务稳健发展。
第二章贷款主体第十一条金融机构对借款人实行资格审查制度。
借款人应当具备合法稳定的收入来源，有一定的资产和信用记录，具备偿还贷款本息的能力和意愿。
第十二条借款人的基本信息资料应当齐全完整，包括个人身份证明、收入证明、资产证明、信用记录和其他相关证明文件。
第十三条借款人应当按照金融机构的要求提供担保措施，确保贷款安全。
对不符合担保条件的借款人，不得放贷。
第十四条借款人应当按照贷款合同的约定按时还款，不得拖欠还款，不得逾期还款。
金融机构有权采取相应措施，要求借款人履行还款义务。
贷后管理办法
ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。
主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。
一、贷后检查（一）贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。
在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。
具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。
（二）贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。
（三）检查的内容1、贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。
2、生产经营情况。
主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。
3、企业管理情况。
了解企业内部组织机构，内部控制制度。
管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。
主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化。
4、财务状况。
了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。
产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。
5、担保落实情况。
了解保证人代偿能力变化。
抵（质）押物保管和价值变化情况。
6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。
项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。
有无延长建设期情况及延长的原因。
项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。
项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。
项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。
项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。
（四）检查记录责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。
贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。
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车贷业务贷后管理办法
一、总则
1.目的
为进一步规范和加强车贷业务发生后的贷后管理,有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，确保贷款本息回收。
2.定义
贷后管理是指从融资租赁借款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或租赁期满结束的全过程的管理行为的总和，包括但不限于车贷业务针对经销商和个人消费客户（也指承租人）进行的车辆监管，账户监管、贷后检查与日常跟踪管理、逾期管理、不良信贷资产管理、处置回收等。
3.原则
贷后管理应遵循“职责明确，实时监管，快速处理，最小化损失”的原则。
二、贷后日常管理内容
1、常规检查
三.逾期管理及回收
3.1贷后逾期管理流程
1、对逾期客户的贷后管理措施包括：短信催收、电话催收、上门催收、执行拖车、处置车辆、诉讼。
2、各区域贷后逾期管理流程说明示例（实现区域化管理）
2..1 徐州区域
假设徐州区域业务签订地为徐州市鼓楼区，管辖法院为徐州市鼓楼区法院，该法院认可《送达地址确认书》。
徐州车管所必须要车辆登记人本人到场携带身份证原件方可办理车辆过户，因此，徐州区域拖回车辆只能通过诉讼的方式来处置。
在诉讼过程中，我司通过协议约定送达地址来缩短公告期，诉讼流程优化后可将诉讼周期控制在6个月左右，待法院判决生效后即可将车辆变现，拿回损失。
2..2 河南区域
假设河南区域业务签订地为郑州市金水区，管辖法院为郑州市金水区法院，该法院不认可《送达地址确认书》。
河南郑州市车管所无须车辆登记人本人到场即可办理车辆过户，郑州的车辆拖回后，可以通过自行评估、拍卖，快速将车辆变现，处理周期约1-2个月。
其他县市的车辆拖回后，只能通过诉讼的方式来处置。
在诉讼过程中，因郑州市金水区法院不认可《送达地址确认书》，无法缩短公告期，诉讼周期在6-12个月左右，待法院判决生效后方可将车辆变现，拿回损失。
因诉讼周期较长，车辆容易贬值，给我司带来损失，因此该区域的业务在受理前期，需尽可能多的留存财产线索，以便出现风险后申请财产保全。
3.提前结清
3.1.释义：借款人贷款期限尚未到期，欲提前将余款还完。
3.2.注意事项
●借款期未满12个月（包含12个月）提前结清手续费为5%；借款期满12个月后提前结清
手续费2%；
●借款人申请提前结清后，风控方可在OP系统启动提前结清流程；
●若存在逾期本息或违约金，则应先归还逾期本息或违约金；
●提前结清款项构成：a.留购价款；b.逾期本息；c.未到期本金及其他应付款项；d.提前结
清手续费
●财务确认结清款到账后，贷后管理将结清资料邮寄至渠道商/我司风控处；
●渠道商/我司风控收到结清资料后，通知客户办理解押，移交车辆登记证书等原件；
●渠道商可视当地竞争程度及客户情况对提前结清手续费申请部分减免，减免比例由我司依
据实际情况审批而定。