中国零售银行与国外零售银行对比分析
中外资银行零售业务比较分析
乡村 丛林 中 ， 建 了占地 １７ 的 、 筑 面积 ２ 修 ５亩 总建 Ｏ万平 方米 的客 户服务 中心 （ Ｉ ）是 当 时美 国 除 国会之 外 的第 二 大办 ＣＣ ，
批发业务 相对应 的概 念 ， 主要 是指 由银 行提 供 的小 型金 融服
务； 第二个层面， 从银行业务对象看 ， 它则是一个与银行公司
３ 零售 业务 在利润 中所 占比重 增大 。在 整个 商 业 银行 ．
批 发业 务和零售 业务 ， 常将 主要面 向消 费者和 中小 企业 的 通
的利润来源中， 零售业务占据着越来越重要的地位。 目 ， 前 西方各大银行 零售业 务的利 润 占利润总额 的 比重 已达到
３ － ７ 左 右 。有 相 当多银行 的零售业 务部 门的 Ｒ Ａ超 Ｏ ０ Ｏ
银行业务称为零售业务； 把主要面向公司和其他机构提供的 银行 业务 称为批 发业务 。更 完整 的说 ， 零售 业务 相对批 发业 务而言， 是商业银行以客户为中心， 运用现代经营理念 ， 依托
高科技手段 ， 向个人 、 家庭 、 中小 企 业 提 供 的综 合性 、 体 和 一
过了批发业务部门的 Ｒ Ａ， Ｏ 成了支撑这些银行经营业绩的
特点 ：
５ 消费信贷成为新兴银行零售业务的重点。美国一些 ． 业绩表现最佳的地区性和新兴全国性银行 ， 如美一银行等的 业务都集中在消费信贷、 信用卡等业务上， 并且几乎都在国 内进行。其市场资本总额已超过 Ｊ ｒａ 、 ＰＭｏｇｎ美林等无所不
包 的全球 性银行 巨头 ， 这些金 融 巨头对零售 业 务 的重视程 而 度 是 国内银行所 无法 比拟 的 。
重要 款 、 包括 贷款 、 结算 、 汇兑 、 资理 财 等业 投
中外私人银行现状对比-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：私人银行是一座富矿，只有充分的开发起来才能够使得这座富矿得到不断的发展，当今中国的私人银行面临着各种问题和运营困境。
随着私人银行在中国10多年的发展，各项业务虽然逐渐趋于成熟，拥有比较广阔的市场，但是目前仍然还有很多问题。
本文首先私人银行的概况进行了一定概述，紧接着分析了中外私人银行现状，然后对于中外私人银行现状进行了比较分析并阐述了对中国私人银行发展的启示，文章最后总结升华了全文。
关键词：中外私人银行现状对比一、引言随着世界金融经济的不断发展，居民收入不断增长，富裕阶层也开始出现，这就为私人银行在中国的出现创造了必要的现实条件。
但是私人银行的出现，和我国的现行经济模式出现了一些冲突，增加了社会的风险，以及给投资者带来了一些资产管理上的运营困境。
如今我国私人银行逐渐小有规模，能够独当一面，但也存在许多问题，仍需与外国银行多对比，取长补短。
二、私人银行概况（一）发展历程16世纪时，由于瑞士日内瓦特殊的背景，私人银行逐渐兴起。
当时私人银行主要服务于经商的贵族阶级，贵族有足够的财富，且想要合理配置，此时需求刺激了供给，私人银行应运而生。
而供给又反过来刺激了需求，不仅商业贵族需要，皇室家族同样看到了私人银行的便利之处，开始享受这种服务。
相对来说，西方国家拥有私人银行的时间较早，二十世纪七十年代，美国开始出现私人银行，且是典型的高端银行。
由于私人银行拥有许多国家银行所没有的优点，服务私人化定制，收益可观，所以很快被公众所接受，并传入亚洲，且逐在亚洲站稳脚跟，普遍化。
2007年8月，招商银行私人银行深圳中心成立。
在2007年三月份，中国的第一家私人银行才成立，比起西方国家晚了几百年，但是发展迅速，崛起很快。
中国的私人银行首先设立在北京和上海两地，当时苏格兰皇家银行作为战略投资者与中国合作。
经过几年的发展，中国的私人银行规模不断增大，数量不断1增加，客户群越来越多，越来越普遍。
中美商业银行制度差异比较
中美商业银行制度差异比较概述：一、所有权和治理结构：在所有权方面，中国商业银行主要由国有股东控股。
国家在其中发挥着主导作用，这意味着国家对银行的经营和决策有较大的影响力。
相比之下，美国商业银行没有国家所有的股东，属于私人企业。
商业银行的所有权和治理结构主要由股东和董事会组成。
二、经营范围和产品创新：中国商业银行在过去主要提供传统的存贷款和支付结算等基本金融服务，但近年来已开始向其他领域拓展，包括信托、保险、证券等。
而美国商业银行由于市场开放程度高和金融创新环境较好，提供的金融产品更加多样化和复杂。
例如，美国商业银行发明了信用卡、债券和其他衍生品等金融工具。
三、监管和合规性：中美两国对商业银行的监管和合规性要求也存在差异。
中国监管机构主要由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责，以维护金融体系的稳定和监管商业银行的经营行为。
在美国，商业银行的监管机构主要由美联储、美国联邦存款保险公司（FDIC）和国家银行业监督局（OCC）共同负责监管和监察。
四、政策支持和风险防控：五、国际合作和创新技术：中国商业银行在推进国际化经营和跨境金融合作方面取得了显著进展。
例如，中国商业银行积极参与“一带一路”倡议，并与多个国际金融机构开展合作。
在技术创新方面，中国商业银行大力推进金融科技的应用和发展，如移动支付、互联网金融等。
而美国商业银行则在全球范围内更具竞争力，并在金融科技创新方面处于领先地位，如创造了数字化银行和区块链技术等。
结论：中美商业银行制度在所有权、治理结构、经营范围、监管、政策支持、风险防控、国际合作和技术创新方面均存在差异。
这些差异主要源于两国不同的经济体制、法律环境和监管机构等因素。
随着全球金融一体化的加深，中美商业银行的差异有望进一步缩小，并相互借鉴发展经验，实现更好的合作与共赢。
外资银行与国有商业银行的竞争优劣势分析
外资银行与国有商业银行的竞争优劣势分析作者：杨睿来源：《现代企业文化·理论版》2008年第10期【摘要】文章对外资银行和国有商业银行各自的优劣势进行了对比，并指出了国有商业银行要从多个方面进行改革。
国有商业银行在同外资银行竞争的过程中，要树立信心、抓住机遇、苦练内功、提高素质、迎接挑战。
【关键字】外资银行；国有商业银行；优势与劣势一、国有商业银行现有的优势1．业务开展的基础比较好，具有强大的网络优势。
经过几十年的发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网。
在中国广大消费者心中已经树立起信任形象。
国有商业银行仍是人们存款的首要选择。
此外，国有商业银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理。
2．国有商业银行对中国经济的影响力较大。
在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。
3．国有商业银行具有本土经营优势。
我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。
4．国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。
迄今为止，国内的外资银行经营人民币业务占比还很小，无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。
5．国有商业银行可以积极主动地参与国际银行业市场的竞争。
银行业的开放是双向的，即“请进来”和“走出去”。
国有商业银行到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制，有利于经营状况良好的国有商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间。
二、国有商业银行现有的劣势1．在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。
在经营过程中,不同程度上还存在着“大锅饭”思想，缺乏现代商业银行经营观念,特别是效益观念、国际观念还比较淡漠,粗放经营的局面仍未得到根本改变。
谈谈中外资银行在零售银行业务中的争夺
地 的 私 人 银 行 部 正 式对 外 营业 ， 着 手 筹 建 国 内首 家 并
私 人 银 行 ， 开 户 底 限 为 １０万 美 元 。 其 ０ ３中 国建 设 银 行 。建行 个人 理 财 服 务 包 括 人 工 理 ．
销 售共计 ３０ ３ ５亿 元 ，较 ２０ ０ ５年 同 期 增 长 ６ ． ％。 ２６ ７ ２０ ０ ６年 １ 月 １ ２ ８日， 行 在 北 京 、 海 、 州 、 圳 四 工 上 广 深 地实现“ 财金账户 ” 理 的全 面 升 级 ， 先 推 出 ８ 首 ０家 重
足企业流动性需求 ， 进而逐步缓解 间接融 资压力 ， 改变 银行信贷 占绝对主导位置的金融市场格局 ， 逐步培育和 作者单位 ： 民银行大兴安岭地区中心支行 人 责任编辑： 和平
维普资讯
ＨＥＩ Ｉ ＯＮＧＪ ＡＮＧＦＩ Ｉ ＮＡＮＣ Ｅ
立 高 端 客 户部 。在 未 来 三 年 ， 行 将 在 国 内重 要 的 中 建
也 是 零 售 银 行 。２ ０ ０ ６年 １ ２月 ， 打 银 行 就 已 开 始 大 渣 力 推 行 其 首 款 ＱＤ Ｉ 品 “ Ｉ产 聚通 天 下 一 瑞 银 全 球 战 略 配置” 。独 特 之 处 在 于 引 进 三 家 国 外 投 行 一 瑞 银 、 美 林 、 根大通 ， 仅收益较高 ， 摩 不 而且 有 效 地 避 免 了人 民 升 值 带 来 的 损 失 。 ２０ 从 ０ ６年 年 初 到 现在 ， 兰 银 行 在 荷
立严格执法的法制环境 ， 不仅要建立和完善企业 、 个人征 信体系 ， 还要重点治理各金融机构的违规经营 、 钻政策漏 洞等非诚信行为， 以促使社会信用秩序的根本好转。 一方 面基层央行要增加征信投入 ， 充分利用强势媒体 的作用，
中外银行中间业务比较分析
中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。
中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。
而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。
首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。
中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。
国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。
而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。
此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。
在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。
再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。
财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。
中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。
但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。
国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。
而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。
最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。
中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。
国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。
而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。
综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。
国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。
而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。
在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。
浅谈国外商业银行与国内商业银行存款产品的差异
浅谈国外商业银行与国内商业银行存款产品的差异国外商业银行存款产品不仅品种丰富，能满足不同客户的不同偏好，而且其存款产品设计体现着激励与约束对等的机制，既能够吸引客户，又能够很好地约束客户的行为，进而达到稳定存款的目的。
而国内商业银行的存款产品品种较为单一，面对的市场较为粗略，没有细化，整个产品结构较为僵硬。
下面我以美国的花旗银行和中国的工商银行为例，浅谈一下对国外商业银行与国内商业银行的存款产品的差异。
首先是二者的存款产品的构成要素方面的差异。
以花旗银行为例，国外的存款产品基本上有六个构成要素：开户起点、日均余额、优惠条款、惩罚性条款、期限与利率。
对上述要素进行不同的组合，便生成了不同的存款产品，以多样化的存款产品来满足市场日益变化的需求。
而国内的商业银行，以工商银行为例，存款产品的构成要素极其单一，虽然银行的官方的法定利率显示的要素有利率和期限两种，而实际上，期限是决定着利率水平的高低的，所以本质上来说，其构成要素只有期限一种。
国内的商业银行大都以期限和利率的变化为主轴来创造存款产品，难免会显得单调，种类相对于国外的存款产品也是少之又少。
其次是二者创造存款产品的动力来源的差异。
以花旗银行为例，其存款产品的创造完全以市场为导向，以满足客户的个性化需求为动力，即注重市场细分，达到了有效的权利和义务的搭配。
花旗银行以上述构成要素为支点，通过构成要素的不同组合，进而创造出满足客户个性化需求的不同产品，对市场进行分化，使得市场对存款的不同需求得以最大程度的满足。
如花旗银行的两种支票账户——Basic Checking，适合每月签发支票次数有限，且无法达到银行规定的帐户余额要求的存款人群体,而The Citibank Account是针对能够满足余额要求, 而且每月需要签发多张支票的存款人设计的。
而相比之下，我国商业银行的存款产品创造的动力就要模糊得多，他们大都忽略了市场的不同需求，以供给来带动需求，让需求去迎合供给。
中外资银行零售业务发展比较
置 资源 的效率 ， 降低 了零 售业 务成 本 ， 售业 务 已逐 零 渐 成 为银 行业 的主要 盈 利来 源 。２ ０ 年 ， ０６ 国际性 大
银 行 零 售 业 务 的 利 润 贡 献 普 遍 在 ４ ％ 至 ５ ％ 之 ０ ５ 间。近年来 ， 洲地 区尤 其是 中 国经济发 展很 快 ， 亚 中 国 目前 至少 有 ３ 万 人 具 有 千 万元 人 民 币 以上 的 可 ０ 投 资资产 ， 拥有 数百 万元 可投 资资产 的人 更加 可观 ，
花旗 银 行 的信 用 卡利 润 收益 占其利 润 总额 的 １ 以 ／ ３
上。
从 发 达 国 家 的规 律 来 看 ， 人 均 年 收 入 达 到 当
２ 世 纪 ６ 年代 后 ， ０ ０ 由于 资本 市 场发 展 迅 速 ， 优
质企 业 更 多地从 资 本 市 场上 融 资 ， 如美 国银 行 资产
端 或 大众 理财 产 品没 有本 质 区别 ， 只是 设立 了高 门
槛 而 已 。 目前 本 土银行 已经有 了客 户分 层 的意 识 ， 并 相应地 提供 贵宾服 务 ， 但对 于私人银 行 ， 更多 的还
银 行 卡业 务 的拓展 步 伐 。２ ０ 年 ｌ 月 ２ ０８ ２ ３日， 港 香 东 亚银行在上 海发行 首张外资银 行人 民币信用 卡标 志 着外 资银行 获 得 了正式 的发 卡资 格 。随后 ， 旗 花
业 务成 为银行 开拓 的重 要领 域 。银行 的零 售业务 与
一
３０ 美元 至 ５０ 美元 时 ， 用 卡业 务将 进人 大幅增 ００ ００ 信 长 阶 段 。２ ０ ０ ２年 ， 京 市 人 均 年 收 入 已 达 ４ ０ 美 北 ００ 元 ， 国 的沿海 地 区和一 部 分社 会群 体 也 已进 入这 中 收入 区 间。近几 年 ， 国以房贷 、 我 车贷 为代表 的个
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东方企业文化·公司与产业 2010年7月
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中国零售银行与国外零售银行对比分析
昌 洁
（西南财经大学金融学院，成都，611130）
摘 要：本文主要基于招商银行分析，先对其零售银行的发展现状现和业务相比国外零售银行进行对比分析，尝试提出其零售业务可改进之处，借鉴国外零售银行的经验，探索中国的现代零售银行模式。
从与外资银行的对比中说明在零售业务等方面还需改进，例如提高产品的差异化，提高理财产品的透明度，强化品牌形象的树立等。
关键字：零售银行 外资银行 招商银行 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2010）07—0087—01 1.招商银行零售银行发展现状
招商银行零售银行在中国零售银行业处于佼佼者地位，为零售客户提供了包括零售贷款、存款、借记卡、信用卡、理财服务、投资服务、代理销售保险产品和基金产品及外汇买卖与外汇兑换等多种服务，而其推出的“一卡通”、“信用卡”、“金葵花理财”、“个人网上银行”等产品和服务得到客户广泛好评。
招商银行经营战略开始向零售银行转变。
2009年，零售贷款总额在贷款和垫款总额达32.20%，比年初提高5.59个百分点；储蓄存款总额在客户存款总额中达 39.74%，比年初下降 2.23 个百分点；非利息净收入在营业净收入中占比达21.54%，比年初提高 6.31个百分点。
可见零售银行业务在招商银行总的业务中比例加大，业绩显著。
2.招商银行与外资银行的业务比较
招商银行是中国做得最好零售银行之一，花旗银行是全球做得最好零售银行之一，渣打中国评为“中国最佳外资零售银行”，把招商银行与两者比较，可以看出招商银行在零售银行待改进之处，有助于中国零售银行的发展。
2.1个人贷款业务
招商银行的个人信贷业务主要是按业务类型分类，包括住房贷款，消费贷款贷款；还有质押贷款，个人委托贷款等。
同时招商银行面向中小企业经营者推出“周转易”。
而花旗银行的贷款类型是按贷款方式的不同为划分的。
主要是针对不同消费者的消费能力，还款能力，资产状况划分的。
包括个人存款质押贷款，幸福园丁贷、幸福医师贷，幸福时贷个人无担保贷款，持证抵押贷款，花旗优智房贷，转按揭贷款等。
相比较而言，招商银行的零售贷款业务较简单，仅根据消费商品类型分类，而不是根据客户自身特点分类，并不完全适应贷款客户的需求。
这是中国银行业有待提高的地方，要对客户群做充分的调查和分类，了解不同客户群的经济特征，根据其自身特点制定相适应的贷款计划，而不是简单根据消费商品类型分类。
2.2个人投资理财业务
招商银行的个人投资理财业务主要包括“金葵花”理财产品，但从招商银行的网站上只能知晓理财产品的认购方式等，对于理财投资的详细方向不清，投资者对于自身理财产品并不了解。
而花旗银行投资方向有具体说明，并提供简介说明下载，使投资透明化。
并且提供了结构性投资帐户和结构性票据产品表现回顾，对以往业绩有所说明，内容详尽使客户的投资更清晰，有理可据。
花旗银行的产品表现包括：绝对收益率，绝对收益率，简单年化收益率，相同期限定存年化利率，超额收益率；
而招商银行的产品表现仅有收益率（年率）。
招商银行对理财产品的透明化程度远不如花旗银行，收益率（年率）过于简单。
而花旗银行的具体列出绝对收益率，简单年化收益率，超额收益率等，有助于投资者比较分析。
个人投资理财业务方面中资银行较欠缺，根本原因是银行理财人员专业水平不高，理财能力不足，对客户的资金重视不够，导致无法达到宣传人员之前宣传的水平，于是更不愿充分公开理财产品的具体方向与操作和详细历史收益数据，导致银行理财部门没有压力去维护理财产品的收益水平。
提高理财产品的透明度是提高理财业务的基础。
2.3品牌形象的树立
在中国人心理上，国有控股四大行具有相当高的地位。
而股份制银行如何提高自身的品牌形象，提高在客户心中的地位呢？其一，产品设置要体现品牌化。
例如，“金葵花”系列理财产品。
“金葵花”尊享－安心回报澳元29号理财计划与“金葵花”岁月流金系列理财产品分别荣获“2009年度最佳银行理财产品”及“2009年度最佳现金管理类理财产品”奖。
其二是银行本身形象的树立，让银行融入人们生活中。
一个银行要提升其在客户心中的地位，必须除提高产品形象外还要提升银行本身的正面形象，这是软实力的体现，具有潜在增加客户，提升收益的效果。
渣打银行一直积极的组织并参与社区活动和公益事业。
例如其的全球社区计划：关心艾滋行动，看得见的希望；香港社区计划：青少年体育计划，公益金慈善迷你八达通卡，环境保护，员工义工服务有薪计划等。
这是中国银行业所忽视的。
2.4网络技术与科技的应用
花旗银行在华分支机构数量仅为37个，而其业务范围覆盖全球，使其达到协调的是其强大的网络系统。
招商银行总共有500多个营业网点，虽比外资银行多，但相比四大行，数量便相当有限，而要与其竞争，很重要的就是充分利用自身网络资源扩大其网点无法涉及到的客户群，同时加大ATM 机和自助银行的数量。
现今社会，网络技术越来越普遍，特别在年轻人群中普及率极高，同时网络银行方便快捷，易被人接受。
必须通过网络扩充客户群来弥补营业网点不足的缺陷。
经过此次波及全球的金融危机后，中国银行业的地位大幅提升，在外资银行进入中国之时，中国银行业也要加快走出去的步伐，但是要处理好在国外的业务，就必须提高中国银行业的网络技术水平，在国外增设ATM 机和自助银行等。
参考文献：
[1]《国外零售银行业务发展给我行带来的启发》，招商银行内网，2005年 8月。