中国零售银行与国外零售银行对比分析

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东方企业文化·公司与产业 2010年7月

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中国零售银行与国外零售银行对比分析

昌 洁

(西南财经大学金融学院,成都,611130)

摘 要:本文主要基于招商银行分析,先对其零售银行的发展现状现和业务相比国外零售银行进行对比分析,尝试提出其零售业务可改进之处,借鉴国外零售银行的经验,探索中国的现代零售银行模式。从与外资银行的对比中说明在零售业务等方面还需改进,例如提高产品的差异化,提高理财产品的透明度,强化品牌形象的树立等。

关键字:零售银行 外资银行 招商银行 中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1672—7355(2010)07—0087—01 1.招商银行零售银行发展现状

招商银行零售银行在中国零售银行业处于佼佼者地位,为零售客户提供了包括零售贷款、存款、借记卡、信用卡、理财服务、投资服务、代理销售保险产品和基金产品及外汇买卖与外汇兑换等多种服务,而其推出的“一卡通”、“信用卡”、“金葵花理财”、“个人网上银行”等产品和服务得到客户广泛好评。

招商银行经营战略开始向零售银行转变。2009年,零售贷款总额在贷款和垫款总额达32.20%,比年初提高5.59个百分点;储蓄存款总额在客户存款总额中达 39.74%,比年初下降 2.23 个百分点;非利息净收入在营业净收入中占比达21.54%,比年初提高 6.31个百分点。可见零售银行业务在招商银行总的业务中比例加大,业绩显著。

2.招商银行与外资银行的业务比较

招商银行是中国做得最好零售银行之一,花旗银行是全球做得最好零售银行之一,渣打中国评为“中国最佳外资零售银行”,把招商银行与两者比较,可以看出招商银行在零售银行待改进之处,有助于中国零售银行的发展。

2.1个人贷款业务

招商银行的个人信贷业务主要是按业务类型分类,包括住房贷款,消费贷款贷款;还有质押贷款,个人委托贷款等。同时招商银行面向中小企业经营者推出“周转易”。

而花旗银行的贷款类型是按贷款方式的不同为划分的。主要是针对不同消费者的消费能力,还款能力,资产状况划分的。包括个人存款质押贷款,幸福园丁贷、幸福医师贷,幸福时贷个人无担保贷款,持证抵押贷款,花旗优智房贷,转按揭贷款等。

相比较而言,招商银行的零售贷款业务较简单,仅根据消费商品类型分类,而不是根据客户自身特点分类,并不完全适应贷款客户的需求。这是中国银行业有待提高的地方,要对客户群做充分的调查和分类,了解不同客户群的经济特征,根据其自身特点制定相适应的贷款计划,而不是简单根据消费商品类型分类。

2.2个人投资理财业务

招商银行的个人投资理财业务主要包括“金葵花”理财产品,但从招商银行的网站上只能知晓理财产品的认购方式等,对于理财投资的详细方向不清,投资者对于自身理财产品并不了解。

而花旗银行投资方向有具体说明,并提供简介说明下载,使投资透明化。并且提供了结构性投资帐户和结构性票据产品表现回顾,对以往业绩有所说明,内容详尽使客户的投资更清晰,有理可据。

花旗银行的产品表现包括:绝对收益率,绝对收益率,简单年化收益率,相同期限定存年化利率,超额收益率;

而招商银行的产品表现仅有收益率(年率)。招商银行对理财产品的透明化程度远不如花旗银行,收益率(年率)过于简单。而花旗银行的具体列出绝对收益率,简单年化收益率,超额收益率等,有助于投资者比较分析。

个人投资理财业务方面中资银行较欠缺,根本原因是银行理财人员专业水平不高,理财能力不足,对客户的资金重视不够,导致无法达到宣传人员之前宣传的水平,于是更不愿充分公开理财产品的具体方向与操作和详细历史收益数据,导致银行理财部门没有压力去维护理财产品的收益水平。提高理财产品的透明度是提高理财业务的基础。

2.3品牌形象的树立

在中国人心理上,国有控股四大行具有相当高的地位。而股份制银行如何提高自身的品牌形象,提高在客户心中的地位呢?其一,产品设置要体现品牌化。例如,“金葵花”系列理财产品。“金葵花”尊享-安心回报澳元29号理财计划与“金葵花”岁月流金系列理财产品分别荣获“2009年度最佳银行理财产品”及“2009年度最佳现金管理类理财产品”奖。其二是银行本身形象的树立,让银行融入人们生活中。。一个银行要提升其在客户心中的地位,必须除提高产品形象外还要提升银行本身的正面形象,这是软实力的体现,具有潜在增加客户,提升收益的效果。渣打银行一直积极的组织并参与社区活动和公益事业。例如其的全球社区计划:关心艾滋行动,看得见的希望;香港社区计划:青少年体育计划,公益金慈善迷你八达通卡,环境保护,员工义工服务有薪计划等。这是中国银行业所忽视的。

2.4网络技术与科技的应用

花旗银行在华分支机构数量仅为37个,而其业务范围覆盖全球,使其达到协调的是其强大的网络系统。招商银行总共有500多个营业网点,虽比外资银行多,但相比四大行,数量便相当有限,而要与其竞争,很重要的就是充分利用自身网络资源扩大其网点无法涉及到的客户群,同时加大ATM 机和自助银行的数量。现今社会,网络技术越来越普遍,特别在年轻人群中普及率极高,同时网络银行方便快捷,易被人接受。必须通过网络扩充客户群来弥补营业网点不足的缺陷。

经过此次波及全球的金融危机后,中国银行业的地位大幅提升,在外资银行进入中国之时,中国银行业也要加快走出去的步伐,但是要处理好在国外的业务,就必须提高中国银行业的网络技术水平,在国外增设ATM 机和自助银行等。

参考文献:

[1]《国外零售银行业务发展给我行带来的启发》,招商银行内网,2005年 8月

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