浅谈网上银行的发展对我国银行业的影响
浅谈互联网金融中网络银行的发展前景以及潜在风险问题
浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问题作者：夏文龙在如今网络信息技术高速发展的时代，带动了互联网金融的发展。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重要的作用。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感受，办理业务效率低，走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队，或许有时一等就是一两个小时，这为我们的生活带来巨大的不便。
一、网络银行比传统商业银行有哪些优势（一）、挑战传统银行理念网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。
网上银行将改变传统银行经营理念。
如果网络银行真正发展起来，我们可以不用再一遍遍跑银行了，不用再取号排队了。
只需要在家里用电脑就可以把你想要办理的业务办理了。
这将为我们节约大量的时间。
（二）降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。
各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。
据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。
同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。
（三）降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
第三章网络银行及其对传统银行的影响
商学院
第四章 网络银行及其对传统银行的影响
3．传统商业银行的发展动力来自获取资金利差的盈利，这 ．传统商业银行的发展动力来自获取资金利差的盈利， 发展动力来自获取资金利差的盈利 种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变， 种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行 将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的 营业渠道。在网络银行时代， 营业渠道。在网络银行时代，商业银行的住处既是为客户带 来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。 来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。
第四章 网络银行及其对传统银行的影响
本章教学内容
第一节 网络银行的特征与功能
第二节 电子货币的种类 第三节 电子货币的性质与职能
商学院
第四章 网络银行及其对传统银行的影响
网络银行及其虚拟的金融服务是网络经济中的 重要内容。同传统银行相比， 重要内容。同传统银行相比，网络银行是一种全新 的银行服务手段或全新的金融企业组织形式，具有 的银行服务手段或全新的金融企业组织形式， 新的特征和重要功能。 新的特征和重要功能。它的产生与发展给银行业注 入了新的活力，代表未来银行的发展方向。 入了新的活力，代表未来银行的发展方向。但同时 也对传统银行业产生巨大的影响。 也对传统银行业产生巨大的影响。
商学院
第四章 网络银行及其对传统银行的影响
2．低成本，高效率运作 低成本， 尽管网络银行也不得不支付相当的费用在英特网上作广告， 尽管网络银行也不得不支付相当的费用在英特网上作广告， 但网络银行在费用方面还拥有优势。这是因为： 但网络银行在费用方面还拥有优势。这是因为： 首先，一个Internet银行，所需的成本由于只是硬件、软件和 首先，一个 银行，所需的成本由于只是硬件、 银行 少量的智能资本，且软件大多是现成的，可以节省大量营业网点、 少量的智能资本，且软件大多是现成的，可以节省大量营业网点、 自动柜员机及其他银行机具所需的购建、维护、管理费用， 自动柜员机及其他银行机具所需的购建、维护、管理费用，同时 还可节省大量人力、物力，而传统银行开办则需要大量土地、 还可节省大量人力、物力，而传统银行开办则需要大量土地、资 产、人力和建筑。所以相比之下开办一个网络银行成本低得多。 人力和建筑。所以相比之下开办一个网络银行成本低得多。 有关资料显示： 有关资料显示：建立一家网络银行所需费用相当于开立一家传统 分行所需费用的5%左右。 分行所需费用的 左右。 左右 商学院
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
浅析互联网金融给传统银行业带来的影响与挑战
２ ０ １ ３年互联 网金 融得到快 速发 展 。这一年 ， 移动支 付 、
务； 二是 Ｐ ２ Ｐ网络信贷 ， 是指 Ｐ ２ Ｐ 公 司搭建 网络平台 ， 把资金 的需求和供给信息 直接 在互 联网上发布并匹配 ， 资金供需双
中介 、 无交 易成本 、 无垄 断利润 。一方 面 ， 金融机构可 以避免
行支付结算 系统接 口的交易支持平台 的网络支付模式 ， 包括
虚拟账户模式 、 网关模式 、 快捷支付模式等等。 随着 电子商务
开设 营业 网点的资金投 入和运 营成本 ； 另～方 面 ， 消费者可
以在开放透明 的平 台上快速找到适合 自己的金融产 品 ， 削弱
方直接联系 ， 绕 过银行 、 券商 等第 三方 中介 ， 为用户提供直接 投、 融资服务 ， 其本 质是一种 民间借贷方 式 ， 代 表有人人 贷 、 拍拍贷 、 宜信等。
网络理财 ， 是指具有理财产 品销售或者代销资格 的金融 机构 和非金融企业 通过互联 网为大 众客户提供 在线购买理
现安全 、 移动等网络技术水平上 ， 被用户熟悉接受后 ， 自然而
然为适应新 的需求而产生的新模式及新业务。 互联 网金融 的
台和搜索 引擎等互联 网工具 ， 使其较传 统银行业 务 ， 具备透
明度更强 、 中间成本更低 、 参 与度更 高、 交易更高效等优势 。 （ 一） 信息更透 明。在互联 网金融模式 下 ， 交易双方之间 信息沟通充分 、 交易透明 ， 定 价完全市 场化 ， 风险管理 和信任
信用支付、 基金销售支付等诸多领域， 阿里巴巴的支付宝 、 腾
讯的微信支付等就是这其中最具有代表 性的支付 平台。
网络信贷是指 以互联 网为媒 介实现的资金信贷业务 ， 主 要有两种模式 ， 一是基 于电商平 台的小额贷款 ， 如定单贷 、 信
互联网+金融”对银行行业的影响
互联网+金融”对银行行业的影响随着互联网的快速普及，互联网+金融在近年来成为了一个十分火热的话题。
互联网的普及催生了金融科技的迅猛发展，而互联网+金融的整合则进一步升华了金融业的效率和服务水平，成为了银行行业不可或缺的一部分。
互联网+金融对银行行业的影响主要体现在以下几个方面：一、金融服务的变革互联网+金融的整合使银行行业的服务越来越趋向于云端化、智能化、多样化和高效化。
传统金融模式虽然已经成为了银行行业的基石，但是它也正面临转型升级的压力。
随着互联网技术的发展，人们对金融服务的期望值越来越高，而这也迫使银行行业必须及时拥抱互联网+金融，引入一系列的智能化金融服务，以便更好地为客户提供服务。
例如，在互联网+金融时代，不仅仅能够享受到“线上支付、线上转账、线上理财、线上购物”等便捷服务，同时还能够更加智能化的定制化服务，比如智能客服、财富管理以及信用评估等等，极大地提升了客户体验和服务质量。
二、传统银行业务与新型金融业务的整合互联网+金融早已走进银行楼宇内，也正在颠覆传统银行业务的运营模式。
新型金融以效率和便利为目标，建立了一条直接链接客户的渠道，让金融服务对于客户来说更加透明、简单、轻松。
随着H5技术的发展，与传统银行业务相比，新型金融业务具有智能化、便捷化、分散化等特点，它们能够更快捷、更灵活地适应客户不断变化的需求，而且也更有可能突破传统银行的地理限制，实现银行优势资源的共享，提升银行的整体效益。
三、金融安全问题的重视互联网+金融不仅带来了新的商业模式、新的商业机遇，同时也带来了金融风险和安全风险。
随着互联网金融的快速发展，虚拟货币等出现在人们面前的新型金融产品和服务，为了保障交易过程的安全可靠，需要银行业加强风险管理和监管。
此外，还要建立健全的网络金融安全法规，并将安全风险控制纳入公司治理的重要方面。
总体来说，互联网+金融的整合对银行行业的影响是全方位、影响深远的。
互联网+金融能够吸引更多的年轻用户，培育更大的市场需求，刺激更多的竞争创新，为金融行业的蓬勃发展提供了充分的机会和条件。
互联网背景下银行的发展趋势
互联网背景下银行的发展趋势互联网的快速发展和普及，对银行业产生了深远的影响。
互联网背景下，银行的发展趋势也在不断变化和演进，今天我们就来分析一下互联网背景下银行的发展趋势。
一、互联网金融的兴起随着互联网技术的不断发展，互联网金融逐渐兴起，成为银行业发展的重要趋势。
互联网金融打破了传统银行业的地域限制，让金融服务可以更便捷地覆盖全球各地。
通过互联网金融，人们可以更方便地进行网上银行、第三方支付、P2P借贷、众筹等金融活动，极大地丰富了金融服务的形式和渠道。
由于互联网金融的发展，传统银行的营销模式和服务方式也在不断改变。
传统银行为了适应互联网金融的发展趋势，已经开始着手加强自身的信息化建设，推出了各种互联网金融产品和服务，提高了金融服务的便利性和效率。
二、移动互联网银行的普及移动互联网的普及，也让移动互联网银行成为银行业发展的新趋势。
人们可以通过手机随时随地进行金融服务，包括查询账户余额、转账汇款、理财投资等。
移动互联网银行不仅方便快捷，而且安全性也得到了极大的提高。
由于手机的便携性，移动互联网银行使得金融服务更加贴近生活，让用户可以更便捷地享受金融服务。
移动互联网银行也成为了银行业吸引年轻用户和培养忠诚用户的重要途径。
三、人工智能技术的应用随着人工智能技术的不断发展，银行业也开始逐渐引入人工智能技术，成为了发展的新趋势。
人工智能技术可以帮助银行更好地理解客户需求，提供更个性化的金融服务。
通过人工智能技术，银行可以更准确地进行风险评估，提高信贷效率，减少不良贷款。
人工智能技术还可以帮助银行提升客户体验，比如通过智能客服系统为客户提供更为高效、优质的服务。
四、区块链技术的应用区块链技术作为互联网时代的新兴技术，也开始逐渐引起了银行业的关注，成为了银行业发展的新方向。
区块链技术可以帮助银行降低交易成本，提高交易速度，增强数据安全性。
通过区块链技术，银行可以更好地实现对交易的追踪和监控，减少欺诈和洗钱等违法行为。
浅谈网上银行的发展对我国银行业的影响
１网上银行 的发展对我 国银行业的积极影响 ．
的业务部门没有将网上业务 纳人 自身业务发展计划 ． 以对一些新业 所
务产 品的网上 实现不敏感 ， 加之部 门问沟通不 畅 ． 成网上业务一定 造
程度上滞后于 现有业 务发展 ： 在分 行层面上 ． 由于没 有固定的机构支 持． 同样需要协 调其他业务部 门 ． 在对相应 的业 务拓展人员没有直接 往往会造 成执行 困难 、 反映迟缓 成为潜在的竞争对手 。 与传统银行业相 比， 网上银行经营成本下降 ． 银 管理权利的情况下 ． 上述两种模式共同面临的突出问题在 于： 向沟通不畅影响整体 横 行无法再靠资 金规模 、 网点优 势或其他垄 断优势盈 利 ． 银行将必须 改 变传统 的定价策略 。 业务发展 ． 向沟通不畅则影 响银 行反应速度 ． 纵 网上 银行在降低营运 １２推动银行业 营销方式 的创新 ． 成本和精简人员数量方面的优势难 以得 以充分体现
务的传递方式 、 品推销方式 和交易处理方 式等一系列银 行营销方 产
网上银行为银行 吸引主力 客户创 造了重要条件 。 最频繁使用 网上 政策构成显 著影响 但 是 ． 如果 国家对 电子货币发行不加 以规 范 ． 对 对 银行业 务的是那 些已经成为网民的年轻人 。他 们受 过 良好的教育 ． 是 电子货 币使用未 能有效监 管 ． 网上 银行 的市场退 出机 制不加 以完 随着 网络 技术普及 和完善 ， 电子货 币的发行量大 量增长 ， 完 创 造社 会财富 的主力 ． 收入远远 高于社会平均水 平 ． 是一个 正在成长 善的话 ， 影 的客户群体 ． 能为金融 服务业带来 丰厚 的利润 。 抓住这个客户群体 。 将 全有 可能对 国内的货币供应造 成重大冲击 ， 响货 币政策的实施 。 ２３ ． 法律风险 问题 是银行 提高效 益、 降低成本 的重要 因素之一 。而对于那些没有因特 网 法 律风 险是 指违反 、 遵从 或无 法遵从 法律 、 不 法规 、 章 、 例 规 惯 服务 的银 行 ， 年轻的主力客户将会 流失 。 部分 或伦理标准 而给网上银行所 造成的风险 。在我 国由于对银 行经营或 １ ． ４提供更具价格竞争力 的金融产 品 往往会产 生法律 风险 。 如 ： 例 从银行 当前 ． 行业 的竞 争 ． 银 既是服务 手段的竞 争 ． 也是 网上银 行的竞 客户行 为的法律或法规不 明确 ． 它 争 。哪家网上银行程 度高 ， 则该银行就可 以做 到信 息灵 、 成本低 、 服务 客户 的角度看 ．网上银行使用 的通讯 系统就是 网上银行 的系统 ． 客户 只与网上 银行之 间存 在 好， 在竞争 中就 能立于不败之地 。因此 。 西方 各家银行 均投 人大量资 们是不 可分 的。就 网上银 行服务而 言 ， 而与通讯 系统经 营者并无契 约上 的法 律关 系。从 网上 银 金 ． 于购买先进 的硬 件和软件 ． 投入 巨资用 于引进人才 和培训人 合 同关 系 ， 用 并 网上银 行服 务是 建立在 通讯 系统 上的 ． 银行也 是通 讯 员。借 助网上 银行 ． 各种新 的金融工具 、 服务项 目不断产生 ， 金融 银行 行 的角 度看 。 系统经 营者的用户 经营者 对所有用 户都承担经 营者 的义务 ． 讯 通 业 的服 务效率将 大大提高。
网上银行的利与弊
浅谈网上银行的利与弊【摘要】网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。
在银行业务发展过程中，网上银行充分体现出了它的优越性，但其弊端也不容忽视。
本文首先简要论述网上银行的发展现状，然后对网上银行的利与弊进行分析。
【关键词】网上银行发展现状利与弊上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。
伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。
同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。
在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。
然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。
一、网上银行的概念网上银行（online bank），又称网络银行（netbank或internet bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。
网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
二、我国网上银行的发展现状（一）网上银行在电子银行中的市场份额伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。
（二）初步形成合理的管理金融商业银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。
产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。
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Hale Waihona Puke 2012 年第 08 期浅谈网上银行的发展对我国银行业的影响
李玲 （牡丹江市财政局 黑龙江 牡丹江 157001）
【摘 要】近年来网络技术快速发展，市场竞争日益加剧，中国银行业所处的环境发生了巨大的变化。信息技术与应用在悄然步入人们生活 的同时，正酝酿着一场银行业新的革命，它将突破银行现有地理网点的限制，延伸银行的服务触角，显著增强银行的个性化和综合服务能力，扩 大银行的盈利空间，给银行业的发展带来一场新的变革。
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2012 年第 08 期
◇科技论坛◇
（上接第 364 页）太多或者太脏，就要及时进行清洁清洗。 如果水槽中 污染了，就要在开机之后及时进行清洗反应槽。 如果经过了一系列处 理之后故障依然存在，就要观察吸水垫是不是损坏。 一般全自动生化 分析仪使用上了 800 个小时，就要对反应池的比色杯全程保养。
程度上滞后于现有业务发展；在分行层面上，由于没有固定的机构支
持，同样需要协调其他业务部门，在对相应的业务拓展人员没有直接
管理权利的情况下，往往会造成执行困难、反映迟缓。
上述两种模式共同面临的突出问题在于：横向沟通不畅影响整体
业务发展，纵向沟通不畅则影响银行反应速度，网上银行在降低营运
成本和精简人员数量方面的优势难以得以充分体现。
2.3 排水管道 全自动生化分析仪中的给水排水管道也易出现问题，该管道是通 过电磁阀、泵过滤器之后到了反应比色杯中，实施空白测定，如果排水 管道出现了堵塞供水就不畅通，注入的清水较少，光线达不到需要的 标准，就会导致空白吸光度出现异常，设备就会自动进行报警。 当然出 现这种原因的因素较多，有一个主要原因在于电磁阀，它是交换树脂， 能够吸收水中的灰尘，时间一长就会堆积堵塞，造成排水的管道堵塞。 这种故障排除还是比较简单，关掉设备之后取下电磁阀，将其中 的污物拭擦干净，然后重新装上电磁阀开机就正常了。 之后调出日常 监测 Start Conditions 的画面 ，进过 Wash 之后再打印出 Cell Blank 的 吸光度值，如果一切正常，说明已经排除了故障。
务视为服务和巩固现有客户的手段， 将网上业务视为辅助拓展手段，
在这种环境中， 网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟
通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。 在总行层面上，由于相应
的业务部门没有将网上业务纳入自身业务发展计划，所以对一些新业
务产品的网上实现不敏感，加之部门间沟通不畅，造成网上业务一定
【关键词】网上银行;银行业;影响;挑战
1.网 上 银 行 的 发 展 对 我 国 银 行 业 的 积 极 影 响 1.1 带动银行业经营模式的改革与创新
网络信息技术在银行业的应用， 打破了传统金融服务的地域、时 间限制，理论上，银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信 息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利 润来源。 这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不 再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以 成为潜在的竞争对手。 与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，银 行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改 变传统的定价策略。
通力协作。 科 ● 【参考文献】
［1］ 乌 家 培 .信 息 社 会 与 网 络 经 济 [M].长 春 出 版 社 ,2002. ［2］杨 高 林 .网 络 银 行 营 销 概 论 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2001. ［3］王 华 庆 .网 上 银 行 风 险 监 管 原 理 与 实 务 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2003. ［4］孙 森 .网 络 银 行 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2004.
分方便，一定程度上限制了电子货币的大规模发行，还不能对货币
政策构成显著影响。 但是，如果国家对电子货币发行不加以规范，对
电子货币使用未能有效监管，对网上银行的市场退出机制不加以完
善的话，随着网络技术普及和完善，电子货币的发行量大量增长，完
全有可能对国内的货币供应造成重大冲击，影响货币政策的实施。
2.3 法律风险问题
法律风险是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例
或伦理标准而给网上银行所造成的风险。 在我国由于对银行经营或
客户行为的法律或法规不明确，往往会产生法律风险。 例如：从银行
客户的角度看， 网上银行使用的通讯系统就是网上银行的系统，它
们是不可分的。 就网上银行服务而言，客户只与网上银行之间存在
合同关系，而与通讯系统经营者并无契约上的法律关系。 从网上银
（上接第 396 页） 动轴研究就是需要非常精确的材料用量来满足传动 轴的强度、刚度和振动要求。 通过有限元静力分析表明，整轴中前花键 轴，后花键轴的强度足够。 通过有限元模态分析表明，在整个传动轴 中，后花键轴的振幅最大，是传动轴的薄弱环节，应加强对此处的优化 设计。 科
【参考文献】 ［1］隋涛.1250 圆盘剪结构分析与参数选择[J].安徽冶金科技职业学院学报，2005 （01）．
险。
2.4 客户服务及关系维护中的问题
（下转第 432 页）
作 者 简 介 ：李 玲 （1974.10 — ），女 ，黑 龙 江 密 山 人 ，毕 业 于 黑 龙 江 八 一 农 垦 大 学 ，本 科 学 历 ，牡 丹 江 市 财 政 局 国 资 办 会 计 师 ，研 究 方 向 为 财 务 管 理 。 375
2.2 金融监管问题
金融监管风险是指由于网上银行的发展及产生的各种风险使得
金融监管复杂化，从而产生的金融监管当局的监管实效的风险。 网
上银行可以发行电子货币，由于电子货币发行及其运作相当于货币
创造，将对实现货币政策目标造成主要干扰。 目前，在我国由于技术
本身和配送渠道等电子商务发展的限制，电子货币的使用还不是十
（上接第 423 页）将竖直方向的搭扣设计改为水平方向的拼接搭扣，减 小了相互之间的作用力，同时解决了上述的问题。 设计者需要注意到 潜在的高应力区域，并能使设计者对拐角半径、壁厚或固定制位等变 量进行优化。
3.结 束 语
要想生化设备发挥正常效率， 就必须要严格按照规定来操作，要 做好生化设备养护维修。 只有做好了平时养护维修，针对养护维修出 现的故障，进行科学合理的应对策略，不但能够提高生化设备的工作
效率，还能够有效延长其使用寿命。 科
● 【参考文献】
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（上接第 375 页）在 网 上 银 行 业 务 中 ，积 极 开 展 客 户 服 务 ，加 强 与 客户的沟通交流，是维护客户关系，提高客户忠诚度和满意度的必 要手段。 目前国内银行这方面的工作仍需进一步改善，具体体现在 以下两个方面。 客户需求反馈不及时。 国内银行大多为客户提供了 多种信息反馈渠道，如网站留言，网上论坛，客户服务热线等，但客 户通过这些渠道寻求帮助， 有时却并不能得到及时的回复和解答。 对客户了解不够深入。 部分国内银行缺乏网上客户关系维护意识， 客户维护工作不够专业。
［2］汤 建 平.冷 剪 的 点 检 与 故 障 分 析 处 理[J].安 徽 冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2004 （04）． ［3］高安阳.偏心飞剪齿侧间隙的调整方法[J].安徽冶金科技职业学院学报，2007（S1）． ［4］马骁荣,王锬.马钢异形坯连铸火焰切割机改造[J].安徽冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2009（02）． ［5］徐 家 园 ,刘 晓 刚 ,熊 小 凤 . 圆 盘 剪 剪 切 应 力 有 限 元 分 析 [J]. 桂 林 航 天 工 业 高 等 专 科 学 校 学 报 ，2009（03）． ［6］张 加 丽 .横 切 机 组 中 多 功 能 冲 模 装 配 机 的 应 用 [J].现 代 企 业 教 育 ，2010（20）． ［7］杨平.热轧 切 头 剪 切 尾 起 拱 问 题 的 剪 切 速 度 控 制 分 析[J].安 徽 冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2011（02）．
同时网上银行发展对银行的经营思想、 对现行管理制度及运行 机制提出来挑战，对安全性、监管合作等提出了更高的要求。 我国的 网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。 如何对迅速发展 的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决
的问题。 由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可 在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新 课题。 目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行 的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。 网络银行的监管更 加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的
行的角度看，网上银行服务是建立在通讯系统上的，银行也是通讯
系统经营者的用户。 经营者对所有用户都承担经营者的义务，通讯
系统与网上银行服务有联系，因而也要承担相应的法律责任。 但是，
他们的法律地位究竟怎么确定，应承担什么样的法律责任，在现行
法律中还难以找到依据。 一旦出现纠纷，银行的法律责任难以说清
楚。 网上银行也可能因为使用电子货币提供虚拟金融服务业务而涉
1.2 推动银行业营销方式的创新 网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服 务的传递方式、 产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方 式。 网上银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传 统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据 客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足 客户利益多样化的金融需要。 1.3 重新划分定为客户群体 网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。 最频繁使用网上 银行业务的是那些已经成为网民的年轻人。 他们受过良好的教育，是 创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长 的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。 抓住这个客户群体，将 是银行提高效益、降低成本的重要因素之一。 而对于那些没有因特网 服务的银行，部分年轻的主力客户将会流失。 1.4 提供更具价格竞争力的金融产品 当前，银行业的竞争，既是服务手段的竞争，也是网上银行的竞 争。 哪家网上银行程度高，则该银行就可以做到信息灵、成本低、服务 好，在竞争中就能立于不败之地。 因此，西方各家银行均投入大量资 金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人 员。 借助网上银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行 业的服务效率将大大提高。 2.网 上 银 行 发 展 给 银 行 业 带 来 的 问 题 与 挑 战 2.1 管理体制上的问题 在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框 架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意 识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务 部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务， 对网上业务的作用、地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所 不同。 最后，分散管理对于一些网上个人银行和网上企业银行中同 时出现的共性问题，可能采用不同的解决方法，在一定程度上也造 成资源的浪费。 专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资 源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业