招商银行小企业信贷政策

附件2

招商银行小企业信贷政策

2012-01

招商银行小企业信贷政策

目录

1.政策概论6

1.1 政策目标6

1.2 基本风险原则7

1.3 政策适用9

1.3.1 小企业标准9

1.3.2 信用风险敞口限额9

1.4 风险定价9

1.4.1 风险定价原则9

1.4.2 风险定价策略9

2.目标市场管理10

2.1 目标市场10

2.2 非目标市场12

2.3 禁止介入类12

3.客户准入管理13

3.1 客户准入标准13

3.1.1 基本准入底线13

3.1.2 可接受标准14

3.2 集团客户规定14

3.3 异地客户规定14

4.授信管理及批量授信15

4.1 授信管理标准15

4.1.1 基本底线15

4.1.2 可接受标准15

4.2 批量授信模式指引16

4.2.1专业市场/商圈商户批量授信16

4.2.2 “1+N”供应商批量融资模式17

4.2.3 “1+N”经销商批量融资模式18

4.2.4产业集群客户批量授信19

4.2.5政府采购供应商批量授信20

4.2.6园区企业批量授信21

5. 区域投向指引22

5.1 长三角经济圈22

5.2 珠三角地区27

5.3 海西地区33

5.4环渤海经济圈36

5.5成渝地区42

5.6中部地区44

5.7 其他地区50

6. 授信产品政策指引51

6.1订单贷52

6.2自主贷54

6.3置业贷56

6.4 应收账款质押贷57

6.5 专业市场贷60

6.6 专业担保贷60

6.7 联保贷61

6.8 出口押汇业务62

6.9 信保融资业务63

6.10 福费廷业务65

7. 小企业信用评级政策66

7.1 小企业信用评级模型66

7.2 小企业信用评级流程67

7.3 小企业信用评级管理要求67

7.4 小企业债项评级68

8. 担保及风险缓释措施68

8.1 基本要求68

8.2 保证担保69

8.2.1 可接受的保证人69

8.2.2 融资性担保公司授信要求69

8.2.3 联保管理要求72

8.3 抵押72

8.3.1 抵押物的选择72

8.3.2 抵押物管理72

8.4 质押73

8.4.1 质物的选择73

8.4.2 质物价值的确定73

8.4.3质物担保的监控74

8.5 部分特殊担保和风险缓释措施74

8.5.1 存货抵（质）押74

8.5.2 仓单质押75

8.5.3 差额清偿/回购75

8.5.4 权证监管76

8.5.5 其他贸易融资风险缓释措施76

9. 风险预警77

9.1 关键风险事件77

9.2 风险事件的收集77

10. 风险分类与问题授信管理78

10.1 风险分类方法78

10.2 分类流程78

10.3 分类偏离度监测78

10.4 问题授信管理79

10.4.1 问题授信79

10.4.2 问题授信的认定79

10.4.3 问题授信的处理79

11. 组合管理政策80

11.1 组合管理原则80

11.2 组合管理目标80

11.3 组合管理的实施82

11.3.1 限额的设置82

11.3.2 限额的执行83

11.4 组合分析、报告与监控83

12.区域政策管理84

12.1 区域政策的制定84

12.2 总行对区域政策的管理85

13.风险容忍度85

13.1 尽职免责85

13.2 零容忍事件86

13.3 不良容忍率86

14. 政策例外事项87

14.1 政策例外事项定义87

14.2 政策例外事项的管理87

15. 附则87

1.政策概论

1.1 政策目标

（1）确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷

业务健康发展；

（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；

（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策；

（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；

（5）界定总行与区域政策的管理边界。

1.2基本风险原则

我行小企业授信风险管理遵循以下原则：

（1）还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查、审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充；

（2）适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配；

（3）了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息，不仅了解客户个体经营情况，也要了解客户所在的细分行业或市场的情况，不仅了解企业情况，也要了解企业主及其家庭、亲属的情况；

（4）市场规划、批量授信原则。根据风险偏好、营销重点和风险管理能力确立目标市场，回避非目标市场，在深入了解和熟悉细分市场的基础上，通过产业链、产业集群推进批量授信模式；