万能寿险运用与限制1保单运作透明性
人身保险考试试题与答案
第八章人身保险（含答案）一、填空题1、人身保险的保险标的是________。
2、人寿保险采用的保费形式是__________。
3、两全保险中的死亡给付对象是_______________，而期满生存给付对象是_____________。
4、两全保险是把_________和___________相结合的一种人寿保险。
5、终身寿险可以分为_________和_________。
6.残疾保险金是__________和______________的乘积。
7、人身意外伤害中的伤害是指由_______、________、_______而使被保险人身体遭受伤害的客观事实。
8、我国目前存在的创新型人寿保险主要有______、_________、________。
9、人身意外伤害保险承保的人身危险是___________________。
二、单项选择题1、意外伤害保险的基本保障项目为（）。
A、死亡给付B、残废给付C、死亡给付和残废给付D、死亡给付和医疗费用给付2、不可抗辩条款的可抗辩期通常规定为（）A、30天B、60天C、1年D、2年3、以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立起2年后自杀的，保险人（）A、不给付保险金，但退还保单现金价值B、给付保险金C、扣除手续费后，退还保险费D、不承担任何保险责任。
4、下列事故中属于人身意外伤害保险中的保险责任的是( )。
A、车祸身亡B、长期接触汞而引发汞中毒死亡C、吸毒死亡D、犯罪人意外死亡5、人身意外伤害险中的费率是根据计算( )。
A、生存率B、保险金额损失率C、死亡率D、利息率6、被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于被保险人的( )。
A、健康状况B、年龄C、性别D、职业7、下列不属于疾病保险所承保的疾病是( )。
A、内部原因的疾病B、非先天性疾病C、偶然性疾病D、意外伤害引起的伤亡和疾病8、下列情况下，不属于特约承保意外伤害的是（）。
A、战争使保险人遭受的意外伤害B、被保险人的自杀行为造成的伤害C、核辐射造成的意外伤害D、医疗事故造成的意外伤害三、多项选择题1、按照保障范围划分，人身保险可分为( )。
第四章 人寿保险PPT课件
15
★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
精选ppt课件2021
16
适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
精选ppt课件2021
1
本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
精选ppt课件2021
2
§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
精选ppt课件2021
17
二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
精选ppt课件2021
在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
12
为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
中国保监会关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知-保监发〔2015〕19号
中国保监会关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知保监发〔2015〕19号各人身保险公司：为进一步发挥市场在保险资源配置中的决定性作用，建立符合社会主义市场经济规律的人身保险费率形成机制，推动保险公司经营管理和保险监管的创新，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，我会决定实施万能保险费率政策改革。
现将有关事项通知如下：一、本通知所附之《万能保险精算规定》（以下简称《规定》）自2015年2月16日起实施。
二、自《规定》实施之日起，《关于印发投资连结保险、万能保险精算规定的通知》（保监寿险〔2007〕335号）之《万能保险精算规定》废止。
三、自《规定》实施之日起，万能型人身保险的最低保证利率由保险公司按照审慎原则自行决定。
四、自《规定》实施之日起，万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%。
五、自《规定》实施之日起，保险公司开发万能型人身保险最低保证利率不高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2011年第3号）的有关规定报送中国保监会备案。
保险公司开发万能型人身保险最低保证利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应报送中国保监会审批。
六、自《规定》实施之日起，各公司应按照《规定》开发万能型人身保险产品，新开发的产品应按照《规定》要求设立万能单独账户、公布结算利率和提取准备金。
七、本《规定》实施之日前，各公司已审批或备案的万能型人身保险产品，应于2015年7月1日前完成业务衔接工作：（一）与《规定》不符的应停止使用，或按照《规定》修改后重新报送审批或备案；（二）对于有效保单，应按照《规定》要求进行万能单独账户管理、公布结算利率和提取准备金。
万能险保险的五大优点和两大不足
万能险保险的五大优点和两大不足平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。
优点之一：保障功能灵活多样。
万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。
以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。
一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。
一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。
同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。
万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。
万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。
这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
优点之三：较强的抵御通胀能力。
一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。
对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。
万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。
一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。
传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。
万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。
万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。
客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
万能险介绍
对万能险理解的几个误区
• 万能险既能理财，又有保障，不用买其他保险了 实际上附加保障的险种很少，只有身故险或 重大疾病，而医疗险、住院津贴是没有的。万能 寿险的保障功能还是有限的。
对万能险理解的几个误区
• 保额想调就调 实际上前提条件是，帐户有足够的余额交 纳保费。 万能险附加的保障一般是自然费率，年龄 越大保费越贵。
例： 如：60岁，男，重大疾病2万，年交保费2015元。 为了确保帐户有余额，保险公司一般限制60岁以后的 保额。
对万能险理解的几个误区
• 保费不想交就不交 实际上前提条件是，帐户有足够的余额支 付各项费用：保险费、保单管理费用、部分领 取费。 帐户最低余额：500元。 否则保单撤消合同。
对万能险理解的几个误区
• 资金想提取就提取 实际提取会对帐户有很大的影响，影响 帐户余额，理财的初衷达不到，还有可能因余 额不足而导致保单失效甚至撤销。
对万能险理解的几个误区
• 利率高，比银行存款划算 实际上资金进入帐户前是要扣除初始费用 的，在持续交费的情况下，7-10年可以回本。 时间越长，回报越高。 注重的是长期性，最好不要短期提取。 不适合老年人购买。
万能寿险的优点
• 保额可调：只有帐户的余额足够缴保费 • 交费可变：帐户有足够的余额，可以缓交甚至 不交 • 持续交费有奖励：持续交4-5年，奖励5-6年 • 有保底利率：通常是2% • 可随时部分领取：生效五年内要收手续费。 • 帐户透明：客户每个月可以查询到当月的结算 利率。
初始费用：基础保费扣除50%-60% 追加保费1%-5% 保单管理费：每月5元或帐户余额的0.3‰ 部分领取手续费：五年内每笔20元或领取额 度的一定比例。
万能帐户的运作用
个人帐户价值 （复利增值）
关于万能险
2
万能险的特点：
1）万能寿险是一种交费灵活、基本保额可变的保险 产品； 2）万能寿险运作透明度较高，初始费用、保障成本 、利息等项的数额均明确列出； 3）万能寿险对保单价值的利息设有一定的保底，保 底利率在2—2.5%之间。
3
万能险具备一定的投资性 ：
投资型产品的利益来源：
死差益
费差益
利差益
10
万能险百家谈：
一般情况下不要买万能险 除非你已经有重疾、健康医疗、意外、养老的保 单了。 万能险是近些年从国外引进的，成本过高，且不 是适合所有人的。 一般不推荐万能险，万能险忽悠的成分高。
11
如实看待万能险：
其实万能险也不是那么可怕,只是目前在中国来说 ,万能险发展的还不成熟,还有许多要改进的地方 而已,特别是在代理人销售这方面
8
万能险最基本的功能仍然是保障
投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障， 买个相对放心，更有效地实现自己的人生保障需 求。万能险的保额可以调整，但要有的放矢，不 要为了调整而调整。但是高保额需要高的费用， 保障的费用占比过高，客户的收益、回报肯定会 有影响。
9
关于万能领取：
1、部分领取要收取哪些费用？ 若客户在一个保单年度中多次申请部分领取现金价值，目前的收费标准是： 前两次不收取手续费，以后每次收取20元手续费，并从给付的现金价值中扣 除。公司可以调整这一收费标准，但每次收费最高不超过50元。 2、部分领取的现金价值是否需要归还？ 无需归还，但是会引起保单价值的等额减少。 3、部分领取现金价值是否会影响保障？ 可能一，基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少，身故保障 额度会发生变化； 可能二，虽然基本保额不受影响，但保单价值会等额减少，身故保障也会发 生相应变化。
平安智盈人生终身寿险(万能型)的产品特点
平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点双重保障保额可变投资保底理财方便持续交费奖励多多缓期交费保障不变保单账户透明公开平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；第1－3个保单年度每年追加20000元。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；假定结算利率处于低（1.75%/年）水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元一份多功能的保险计划持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
-----------------以下为2009年前的产品介绍,仅供对比------------------810平安智盈人生终身寿险（万能型）产品特色双重保障保额可变投资保底理财方便持续交费奖励多多缓期交费保障不变保单价值透明公开产品简介投保年龄18周岁至60周岁。
保险期间本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
[答案][南开大学]2021春《人身保险》在线作业-1
![[答案][南开大学]2021春《人身保险》在线作业-1](https://img.taocdn.com/s3/m/482066eecc175527062208cf.png)
1.关于人身保险合同中受益人资格的要求，下列判断中哪一说法是错误的?()A.无行为能力的自然人可为受益人B.已经死亡的成年人可为受益人C.法人或其他组织可为受益人D.只要活着出生的胎儿也可成为受益人答案：D2.与传统人寿保险相比，万能寿险在经营管理方面所具有的特征是()。
A.封闭性B.透明性C.可靠性D.单一性答案：B3.在人身保险实务中，保险人通常用作判断投保人缴费能力的主要依据包括()等。
A.被保险人职业和经济收人B.投保人的职业和经济收人C.受益人的职业和经济收人D.投保人所投险种保额大小答案：B4.为了减轻农民购买商业健康保险的费用负担，某村委会决定由村集体企业牵头为农民组团购买团体健康保险，各户农民自愿决定参加，参加者自己负担保费。
下列关于上述行为的叙述，正确的是()。
A.该行为有助于分散风险B.该行为有助于提高保险运作效率C.该行为有助于降低附加费用D.该行为违反了“团体的成立不以取得保险为目的”答案：D5.在解除保险合同时，保险人按照合同约定应退还保险单的现金价值。
投保人获得现金价值的条件之一是：投保人已交足()以上保险费。
A.1年B.2年C.5年D.3年答案：B6.设立保险公司，其注册资本的最低数额为人民币()。
A.1亿元B.2亿元C.3亿元D.4亿元答案：B7.在人身保险实务中，健康保险的种类包括()。
A.医疗保险、残废收人补偿保险和重大疾病保险B.检查保险、残废收人补偿保险和重大疾病保险C.门诊保险、残废收人补偿保险和重大疾病保险D.工伤保险、残废收人补偿保险和重大疾病保险答案：A8.飞行员小张投保了一份飞行员失能收入损失保险，约定的给付期是2年。
在保险期间内，小张先是由于疾病被临时停飞1个月，恢复飞行状态之后，又由于意外摔伤被临时停飞2个月。
如不考虑免责期规定，请问保险公司一共向小张最多给付了多长时间?()A.2年B.1个月C.2个月D.3个月答案：D9.团体残疾收入保险属于()。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
退保损益
红利来源
死差益=（预定-实际）死亡率×风险保额
风险保额=保险金额-责任准备金额 费差益=（预定-实际）费率×保险费 利差益=（实际-预定）收益率×责任准备金总额 退保益=退保、失效保单的责任准备金-退保金
三、红利分配原则
1.公平性 2.均衡性 3.简单性
四、红利分配方式 1.现金红利法 （美式） 定期增额红利 2.增额红利法 特殊增额红利
（摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》）
2、分红保险目的
客户：分红保险可以让客户共同享有保险公
司经营成果。
寿险公司:分红保险可以克服长期人寿保险对
利率和通货膨胀的敏感性。 1781年，英国相互型寿险公司——公平人寿 保险公司开出了第一张分红保单给保单持有 人。
二、分红保险的红利来源
保费收入 附加保费 储蓄保费 工资、福 利、各种 业务费用 运用资产/责任准备金 投资收益 预定利率 偿付退保金 费差益 利差益 纯保费 风险保费 死亡保险 金及其它 给付 死差益
（四）费用构成
1、初始费用 2、行政管理费 3、资产管理费 4、买卖差价
（五）投连险一般特征
1．保障功能：是投连险与其他投资型金融产品的根 本区别。它是一个寿险产品，脱离保障功能谈投连险 是没有意义的。 2．投资收益：是投连险最吸引人的卖点。美国投连 险的资金运作中，投保人的保费扣除保险费（COI） 等费用后，余额进入投保人指定的共同基金内，而美
英 式
3.保额分红
末期增额红利
单利法 复利法 双利率法
第二节
变额寿险
（143）
一、变额寿险定义及其发展
二、变额寿险运作模式
三、变额寿险的主要内容
四、变额寿险投保程序
五、美国变额寿险简介
一、变额寿险定义及其发展
（一）变额寿险定义
（二）变额寿险发展历程
一、变额寿险定义及其发展
呈现；（3）可搭配多种长短期附加险，满足您
在投资增值、人身意外、健康医疗、子女教育
等多方面的理财保障需求。
四、变额寿险投保程序
1、投保投资连结保险的条件
（三点）
2、投保投资连结保险合法证件
3、办理相关证件
五、美国变额寿险简介
1、保险费固定，但保险金额在保证最低限额条 件下，可以变动。
（一）产品设计： 1、普通终身寿险与基金、股票、债券等结合 2、分别设置： 一般帐户（General Account）和 分离帐户（Separate Account)进行管理。
3、客户缴纳的保费按照定比例分配于两帐户。
4、一般帐户内的基金按传统寿险方式运作，以 保证对保户的最低保险责任。分离帐户进行稳 健或风险投资，上不封顶，下不保底。
2、设立分离帐户（公司普通帐户用于传统寿险 合同管理），将保险费减去费用及死亡给付分 摊后存入投资（分离）帐户。 3、分离帐户投资工具：货币市场基金、 普通 股票基金、债券基金、其它基金。
4、保单所有人也可以在各种投资产品中自由选 择调整组合。 5、死亡给付组成：
①死亡最低保证水平， ②变额死亡给付 。
（二）保障篇
1、保险责任
2、基本保费与基本保险金额 3、基本保险金额的变更 4、保险费假期
（三）投资篇
1、基本保费的分配
2、投资账户的选择与转换
3、投资账户资产评估 ①投资账户:价值、数量、价格的确定 ②为什么公司要收取5%的买卖差价？ 4、保单帐户现金价值的领取
分红保险 投连险 团体人寿保险 万能险 变额万能寿险
意外伤害医疗费用保险 医疗保险 健康保险 疾病保险
收入损失保险
第一节
分红保险
一、分红保险概述
二、分红保险的红利来源
三、红利分配原则
四、红利分配方式
一、分红保险概述
1、分红保险定义：是指保险公司将其实际
经营成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险新产 品。
二、万能寿险性质（特点）
1、缴费灵活（可变保费）。 2、死亡给付金额也可调整（可变保额）。提供 可保性证明，可提高或降低保险金额。 3、佣金水平低于传统寿险产品，但并不意味分 销成本降低（代理人抵制销售），可能出现销 售量降低无法保证适当边际利润。
国投连险成长类型的共同基金超过10年的近200个，
10年的回报率约在12%左右
（1999年美国权威共同基金评估机构Morning Star统计）。
（六）投连产品特色
1、偏好投资，兼顾保障
投资连结保险：（1）被保险人为60天至69周
岁；（2）偏好稳健投资人士的投资保障计划，
设计投资账户与一般账户，将投资与保障完美
数计算
六、变额寿险的运用
七、变额寿险与传统终身寿险的共性
第三节 万能保险（149）
参考文献：肯尼恩· 布莱克；哈罗德· 斯基博
一、万能寿险概念 二、万能寿险性质 三、万能寿险产品设计 四、万能寿险运用限制
一、万能人寿保险概念
万能寿险：将客户的保险金额设立为两个独立 账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独 运作的现金价值账户，具有保障功能与保证回 报投资运作功能。缴费灵活，保单面额可调整， 运作透明度高的寿险。
第五章
创新型寿险
第一节 分红保险
第二节 变额保险
第三节 万能保险
第四节 变额万能保险
第五节 各类型寿险产品比较
生存保险
传统人寿保险 人寿保险 特种人寿保险 创新型人寿保险 意外伤害保险 意外伤害主险 死亡保险 两全保险 人寿附加险 简易人寿保险 年金保险
人 身 保 险 学 科 体 系
6、保单现金价值与投资绩效挂钩（也有新型此 类保单规定最低标准）。投资风险由保单所有 人承担。
7、保单条款 （1）必须按时缴纳保费，如欠费补交应不少于 保单复效后现金价值增值部分的110%。 （2）保单贷款的额度至多为现金价值的75%， 并按固定利率（8%）或浮动利率计息。 （3）死亡给付与现金价值的说明 假定：①总收益按不同标准预算 ②红利再投资按照标准普尔500股价指
（一）变额寿险定义： “投资连结保险是
指包含保障功能并至少在一个投资账户拥
有一定资产价值的人身保险产品。”
中国保监会《投资连结保险管理暂行办法》第二条
（二）变额寿险发展历程 1、投资连结产品国外的发展状况
2、变额寿险在各国称谓
二、投资连结保险的运作模式
三、变额寿险的主要内容
（一）产品设计 （二）保障篇 （三）投资篇 （四）费用构成 （五）投连险一般特征 （六）投连产品特色