商业银行的网上银行业务介绍及分析
简述商业银行零售业务
简述商业银行零售业务商业银行零售业务是指商业银行主要针对个人客户的各类金融服务业务。
在这个千变万化的金融市场中，商业银行零售业务作为金融机构的主要盈利渠道之一，具有非常重要的地位。
本文将简要介绍商业银行零售业务的基本特点、主要产品和服务以及发展趋势。
一、商业银行零售业务的基本特点商业银行零售业务有以下几个基本特点：1. 客户群体广泛：商业银行零售业务服务对象主要是个人客户，包括储蓄存款人、贷款借款人、信用卡用户等。
这部分客户数量庞大，需求差异较大，对金融服务的需求种类也多样化。
2. 服务形式多样：商业银行通过柜面业务、电话银行、网上银行、手机银行等多种渠道提供金融服务，以满足不同客户的需求。
这些渠道能够提供便利、高效的服务，提升客户体验。
3. 产品丰富多样：商业银行零售业务产品包括储蓄存款、贷款、信用卡、理财产品等。
这些产品可以满足客户的日常资金存取、消费贷款、投资理财等需求。
4. 风险控制高效：商业银行在零售业务中注重风险控制，对客户进行信用评估和审核，通过合理的措施减少不良贷款风险，并提供金融服务保障，确保客户利益。
二、商业银行零售业务的主要产品和服务商业银行的零售业务包括但不限于以下几个方面的产品和服务：1. 储蓄存款：商业银行提供活期存款、定期存款等多种储蓄方式，为客户提供安全、便捷的资金保管和增值服务。
2. 贷款业务：商业银行提供个人消费贷款、房屋贷款、车辆贷款等多种贷款方式，满足客户的各类消费和投资需求。
3. 信用卡业务：商业银行发行各类信用卡，为客户提供方便快捷的支付方式，并提供积分、优惠等各类增值服务。
4. 网上银行和手机银行：商业银行通过网上银行和手机银行提供账户查询、转账汇款、理财投资等金融服务，为客户提供全天候、无地域限制的金融服务。
5. 理财产品：商业银行推出各类理财产品，为客户提供更多元化的投资选择，满足客户的投资需求。
三、商业银行零售业务的发展趋势商业银行零售业务在市场竞争日趋激烈的环境下，不断发展和创新，迎合客户需求，具有以下发展趋势：1. 科技创新：商业银行将加大科技创新力度，通过人工智能、大数据分析等技术手段，提高服务效率，提供更加智能化、个性化的金融服务。
农行网上银行分析
农行网上银行分析中国农业银行网上银行服务分析农行简介：中国农业银行是我国大型上市银行，中国五大银行之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。
数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“世界银行1000强”中排名第8位，穆迪信用评级为A1。
2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。
农业银行首页业务一：账户管理账户管理业务包括账户查询、挂失、隐藏、别名设置、密码修改、追加网银账户、对账单等服务。
通过网上银行进行账户挂失，账户状态将变更为止付状态。
网银账户挂失等同口头挂失，客户如需解挂，仍须到网点进行书面失。
账户隐藏是指将账户列表中的账户信息进行隐藏，包括网点注册账户和自助追加的账户。
密码修改包括账户支付密码和查询密码的修改。
对账单是指客户查询本人借记卡和准贷记卡的收入、支出明细。
业务二：网上缴费网上缴费业务是指为客户提供的缴纳水、电、煤气、电话等有关费用的服务。
客户先通过缴费信息维护功能维护需缴纳的市话费、手机费、水费、电费等缴费类型及缴费号码信息，然后通过网上缴费功能缴纳费用，还可通过缴费查询功能查询已维护的应缴费信息。
缴费后可持缴费账户到开办缴费业务所在地的任一营业网点打印发票。
业务三：投资理财网上银行基金业务是指使用农行借记卡作为资金交易账户，通过农行网银买卖基金的业务，包括签约、解约、认购、申购、赎回、转换、撤单、定期定额申请、定期定额维护、设置分红方式、基金换卡、行情信息查询和交易信息查询等。
基金签约是指客户与农行签订《中国农业银行网上银行基金代销服务协议》、完成风险承受能力测评，并指定基金交易账户，该账户必须为网点注册的借记卡账户。
客户办理基金定期定额业务前，必须签订《开放式基金定期定额业务委托协议书》。
客户可在非交易时间进行申购、认购和赎回交易预约以及各种基金信息查询，很好地满足了广大客户随时随心、轻松理财的迫切需求。
网 络 银 行
网络银行
4．中国内地网络银行的发展状况
2005年企业网络银行的交易额占据总交易额的96.7%，达70.2 万亿元，较2004年增长21.3万亿元。
截至2005年年底，个人网络银行用户已达 3460 万户，较 2004 年增长 103.5%，占互联网用户的38.7%，交易额也从 2004年6000亿元增长到2.4万亿，增长率达300%
网络银行
网络银行的优势
01成本竞争优势
02差异化竞争优势
经营成本只占经营收入的15%～
20%，而传统银行约占占收入的
60%；保证原有的业务量不降低
的前提下，减少营业点的数量
实施
根据客户的实际需要，为客 户提供个性化的服务；对客 户行为偏好的分析，细分服
务市场
04服务方便、快捷、高效、可 靠的优势
准备
2007年包括信用卡和借记卡在内的全球银行卡交易量增 长14.5%，2008年增长了11.2%。
自2008年1月1日起，德国所有的网络银行将执行 统一的技术标准EBICS，以此保障所有网络传输 交易信号的安全
网络银行
3．亚洲网络银行的发展状况
在日本，2000年10月，樱花银行、住友银行等联合成立了第一 家纯网络银行（Japan Net Bank）；2000年11月1日，日本网络 银行宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务“EZP@Y”
网络银行
网络银行的金融业务
2．网络银行业务开展实例——招商银行 第一家开设网络银行业务的银行
（1）个人网络银行业务：分为大众版和专业版 ，大众版提供账务查询、自动 转账、定活互转、账户管理、网上支付、自助缴费、安全、增值服务等；专业 版在大众版的基础上增加了跨行转账、异地汇款、自助贷款以及增值服务中的 外汇服务 （2）企业网络银行业务：构建了结算、融资、现金管理、投资理财、供应链 金融五大业务平台，推出了网上保理、网上透支、网上公司卡、网上商务卡、 贸易融资、网上公司理财、第三方存管、期货交易、网上外汇买卖、手机银行 10项全新产品
三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]
![三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/a6c6ffd00066f5335b812118.png)
第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行20080200213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。
本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。
本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。
关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。
不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。
用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。
用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。
网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。
在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。
网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。
因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。
商业银行经营与管理课程教学大纲
《商业银行经营与管理》课程教学大纲课程名称:商业银行经营管理（英文）Operation and Management of Commercial Bank课程性质：必修课层次：专升本学时:64 学分：4一、课程的作用、地位和任务1．课程作用：1)使学生掌握具体从事银行经营管理工作所必须具备的基本理论、基本知识和技能，掌握商业银行运作的具体业务,初步具备从事银行经营管理的能力和分析研究问题的理论水平;2）引导学生分析国外商业银行经营管理的新动态、新观点,熟悉商业银行管理的理论、惯例，研究我国银行改革的实践和发展趋势。
2．教学要求：商业银行的基本理论与业务的发展，近年来非常迅速。
国际商业银行的发展与变化，不断地为我国商业银行的业务发展提供了新的动力。
而改革又为商业银行的发展提供了比较宽松的环境。
在竞争日益加剧的条件下,商业银行既改革传统的业务，又创造新的业务,而且在服务上不断推陈出新.业务的技术性和复杂程度都大大超过以前。
因此，本课程的内容也相当多而且比较复杂，这要求学生有较好的货币银行学理论，并要有一定数学基础和英文基础。
本课程在讲授过程中的重点应是有关商业银行经营管理的基本理论与原则以及我国银行改革的实践;有关商业银行的业务及具体操作，包括业务经营成果的分析；有关银行风险防范的机制与措施等.3．教学方法：讲授4．课程类型：专业课5．先修课程：货币银行学、经济学原理二、课程的内容和要求第一章导论内容提要：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。
教学重点和难点:重点包括：商业银行的性质和基本职能;经营模式；商业银行的功能；经营的“三性”原则；商业银行的基本组织制度形式。
难点包括：商业银行的三性原则及相关关系,商业银行的基本组织制度形式.§1。
1 商业银行的起源和发展一、商业银行的概念二、商业银行的产生三、商业银行的发展§1。
各大商业银行网银业务优劣势比较
各大商业银行网银业务的优劣势一、中国银行1.中国银行网银业务优势2.中国银行网银业务劣势二、中国工商银行1。
中国工商银行网银业务优势2。
中国工商银行网银业务劣势三、中国农业银行1。
中国农业银行网银业务优势2。
中国农业银行网银业务劣势四、中国建设银行1.中国建设银行网银业务优势2.中国建设银行网银业务劣势一、中国银行：它是中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球.业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务.中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。
中国银行的在线银行的业务比较多,除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行,这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。
它的服务有汇划即时通，对公账户查询,报关即时通，BOC网银系统—SAP财务系统，境外帐户管理项目。
所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的,使用了IBM的安全技术，提高了安全性。
它的网上服务功能：帐户服务,投资服务，信用卡服务，网上支付, 资讯服务等。
帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。
中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。
投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。
除此之外，中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易，还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。
1.中国银行网上银行优势（1）基于中国银行的海内外机构网点优势,成功实现了全国以至全球范围资金汇划的实时自动联机处理和全球企业本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；（2）定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次业务系统升级改造,不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；（3)首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行企业网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；（4）操作页面个性化定制、E—MAIL自动通知付/收款信息,实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间,强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制;（5）通过网银渠道和相关产品组合，为集团企业客户实现集团现金管理方案和资金集中管理需求。
商业银行三大业务
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
!
谢谢！！！
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
网银介绍
高伟达资讯广场（2005－07期）北京高伟达集团2005年3月22日索引一、网银的基本要点二、网上银行营销升级攻略三、网上银行的优势及其风险管理一、网银的基本要点在国内，网上银行本质上讲是银行核心业务（core－banking）的一个渠道，完全依托Internet进行业务的真正意义上的网上银行在国内其实是不存在的。
在国内，网银分成企业银行和个人银行，其中个人银行通常根据是否需要申请证书又可以分为专业版和大众版。
网银真正难做的是企业银行，从业务实现上讲，企业银行其实与柜面业务没有什么区别。
困难的是怎么样建立一整套在internet上，由企业操作员自己进行业务操作的工作流程。
国内企业银行的工作流程模式基本上都是以招商银行企业银行为蓝本建立的，招行模式的核心内容就是：当企业做关键性的转帐支付业务时，每笔交易要多个操作员进行操作，包括录入、复核和大额交易的主管确认等。
所有国内企业网银的交易方式基本都是这样。
于是，在设计网银系统时，其实最难的不是做那些交易（如转帐、查询等等，这些都是最终用户能够看到和关心的功能），最难的就是怎样建立从银行、到企业的工作流程和相关操作员资料、权限管理的信息系统。
我设计网银时大多数精力都是放在这些地方。
而这种录入、确认协同工作模式下的业务操作，在实际工作中确实显得很复杂，企业用户常常怨声载道。
所以我们曾经试图进行一些改造和简化，甚至我还想过建立一种新的工作模式，但是没有成功。
简化的版本现在已经有了一些，交行对企业的业务进行分级、分类，建行、工行好像也做了一些工作。
总之，如果把企业网银中的企业信息系统做好，那么企业网银的70％的工作就已经完成了。
对于个人网银，大多数情况下，我认为大众版基本已经能够满足用户的需要，不过随着理财业务的兴起，个人网银的主要出路还是在如何开展网上理财业务。
个人网银的核心是以客户号为中心的帐户归集，在帐户归集的基础上，才可能分析个人的资产、负债状况，做其它进一步的工作。