青岛农商银行养老金融发展问题研究
青岛市新型农村养老保险制度社会调研报告
青岛市新型农村养老保险制度社会调研报告摘要：在我国的农村社会保障体系中，农村社会养老保险制度扮演着十分重要的角色，而这一制度同时也是未来时间里我国农村养老的重要发展形势。
除此之外，农村社会养老保险制度还是有效解决“三农”问题，进而推动我国社会主义市场经济建设进程的巨大助力。
对此，本文以笔者家乡青岛市为对象，对该市的农村社会养老保险制度的发展现状进行了调研，从多个角度分析了制约青岛市新型农村养老保险发展的主要因素，并提出了针对性的解决对策。
关键词：调研；养老保险；青岛调研目的：分析青岛市新型农村养老保险存在的问题，并对其产生原因进行分析，从而提出针对性的解决对策，以此来促进青岛市农村养老保险制度的完善与发展。
调研时间：2014年5月23日调研地点:为了更加全面的了解青岛市农村养老保险发展现状，尤其是新农保试点的推行现状，调研人员分别在市南、市北、四方、李沧四地做调研。
调研人员：王丽云，檀迎运，孔艳玲，赵耀调研手段：本次调研采用了问卷调查法与访谈法，对调研地点的农村群众发放了调查问卷，发放总数为500份，回收有效问卷460份。
相关背景：截止到2012年12月，青岛市人口数已经达到了766万人。
与此同时，计划生育政策的进一步实施与平均年龄的增长，目前的青岛市人口已经表现出了一定的特点，即老龄化速度加快、范围不断扩大以及“未富先老”。
在这种背景下，做好社会保障就显得更加重要了。
现今，青岛市多个区政府出台开展新型农村社会养老保险工作的文件，其中多个区域启动了试点，26.57万农民参加新农保，14.56万农民已经领取养老保险金。
“新型农村社会养老保险”试点的启动对于我国农村的发展来说是一个巨大的工程，它对我国农村的发展起到了极大的促进作用，然而这一政策在实施过程中同样也存在不足之处。
1青岛市新型农村养老保险存在的问题1.1农民养老保险意识缺乏，新农保宣传力度不足从整体上看，青岛市经济的总体发展水平还是比较偏低的，而且大部分农民在参与养老保险、合作医疗等方面的认识还不够深入。
农村商业养老保险现状调查及发展建议
农村商业养老保险现状调查及发展建议农村商业养老保险是指在农村地区，由商业机构提供的养老保险服务。
农村地区的养老保险发展相对滞后，普遍存在以下问题：农村居民对养老保险的认知程度较低。
农村居民普遍对养老保险的了解程度不高，甚至存在误解。
这一方面是缺乏相关宣传和教育，另一方面是由于农村居民对养老保险的需求意识不强。
农村地区缺乏养老保险产品的种类和可选性。
目前，农村地区的养老保险产品种类有限，缺乏个性化和差异化的选择。
这使得农村居民很难找到适合自己的养老保险产品，影响了他们的养老保障水平。
农村居民对养老保险的信任度不高。
由于历史原因、消费者权益保护不到位等原因，农村居民对商业养老保险的信任度相对较低。
这使得他们对商业养老保险的购买意愿较低，导致养老保险市场的发展缓慢。
一是加强养老保险宣传和教育。
政府和相关机构应加大对农村居民的养老保险宣传力度，提高他们的养老保险意识和认知水平。
可以通过制作宣传手册、开展讲座等形式，向农村居民普及养老保险知识，并解答他们的疑问。
二是丰富商业养老保险产品种类和可选性。
商业机构应根据农村居民的需求特点，研发出更加个性化和差异化的养老保险产品。
可以推出适合不同年龄、不同收入水平和不同健康状况的产品，满足农村居民的多样化需求。
三是加强养老保险监管和消费者权益保护。
政府应加强养老保险市场的监管，加大对商业机构的监督力度，确保养老保险产品的公正性和透明度。
建立健全的消费者权益保护机制，为农村居民提供有效的维权渠道，增强他们对商业养老保险的信任度。
四是加强对农村居民的财务教育和理财意识培养。
提高农村居民的财务管理和理财能力，有助于他们更好地理解和规划自己的养老保障。
可以通过组织理财培训班、开展示范家庭等方式，帮助农村居民养成良好的理财习惯。
农村商业养老保险发展仍面临一些问题，但通过加强宣传教育、丰富产品种类、加强监管和保护消费者权益、培养理财意识等措施，可以促进农村商业养老保险的发展，提高农村居民的养老保障水平。
养老金融发展的问题研究
养老金融发展的问题研究
随着我国人口老龄化进程的加快，养老金融发展已经成为一个备受关注的话题。
如何有效解决老年人养老金不足的问题，如何实现养老金资金的持续增值，这些问题都需要我们深入思考和研究。
本文旨在探讨养老金融发展的问题，并提出一些解决方案。
一、养老金融存在的问题
1. 养老金金融市场不完善。
在我国，养老金金融市场不够完善，市场主体不多，产品种类单一，投资渠道有限，无法满足养老金的投资需求，这导致养老金的收益率较低，不能很好地保障老年人的养老生活。
2. 养老金融产品缺乏多样性。
目前，我国的养老金金融产品种类比较单一，主要是以养老保险和养老金理财产品为主，而且产品收益率较低，缺乏多样性，无法满足不同投资者的需求。
3. 养老金资金管理不透明。
养老金资金管理的透明度较低，监管不严格，容易出现腐败和浪费现象，影响了养老金的稳健运行。
4. 养老金风险管理不足。
当前我国的养老金融市场缺乏有效的风险管理工具，对资金的风险控制不够完善，未来可能会面临投资风险和市场波动带来的资金损失风险。
在探讨养老金融发展的问题的我们也要充分意识到，养老金融发展是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构以及社会各界的共同努力和协同作战。
只有大家齐心协力，才能够有效解决养老金融发展中存在的问题，保障老年人的养老生活权益。
随着我国老年人口比例的逐渐增加，养老金融发展已经成为一个迫在眉睫的问题。
我们要积极采取措施，促进养老金融的健康发展，满足老年人的养老需求，确保老年人享有应有的社会保障和福利。
相信在各方的共同努力下，我国的养老金融事业一定能够取得更好的发展。
农村商业养老保险现状调查及发展建议
农村商业养老保险现状调查及发展建议1. 现有农村商业养老保险覆盖面较小目前，我国农村商业养老保险的覆盖面相对较小，参保人数较少。
据调查统计，仅有少部分农民参与了商业养老保险，大多数农村老年人依然依靠子女养老，或者依赖政府的养老补贴生活。
2. 农村商业养老保险保障水平不高农村商业养老保险的保障水平相对较低，主要包括基本养老金和个人账户养老金两部分。
基本养老金由政府和企业共同缴纳，而个人账户养老金则由个人缴纳。
但是由于缴费额度较低，加之贫困地区缴费能力不足，农村老年人的养老保障水平偏低。
3. 农村商业养老保险运行机制有待完善目前，农村商业养老保险的运行机制还不够健全，主要表现在两个方面。
一是缴费机制不够完善，很多农民缴费意愿不强，导致参保率不高；二是养老保险产品种类单一，缺乏灵活多样的产品供农民选择。
二、发展建议政府应该加大对农村商业养老保险的扶持力度，通过财政补贴和税收优惠等方式，鼓励更多农民参与商业养老保险。
可以适当提高政府对养老保险的补贴标准，提高基本养老金的发放水平，从而吸引更多农民参与。
政府可以通过制定相关政策，提高农村商业养老保险的基本养老金发放标准，增加个人账户养老金的缴纳比例，提高农民的养老保障水平。
可以推动保险公司创新产品，开发更多适合农村老年人的养老保险产品，为农民提供更多元化的养老保障选择。
政府可以通过建立更加健全的农村商业养老保险缴费机制，提高农民缴费意愿，提高参保率。
可以加强对养老保险市场监管，规范保险公司的经营行为，保障农民的合法权益。
政府还应该推动保险公司不断创新，丰富养老保险产品类型，满足不同农村老年人的养老需求。
为了提高农村商业养老保险的覆盖面和保障水平，保险公司需要加大对农村的宣传推广力度，提高农村老年人对商业养老保险的认知度和参与意愿。
建立完善的理赔机制，提高养老保险的服务水平，让农民感受到养老保险的实际利益。
商业银行发展养老金融业务的对策探析
金融观察摘要：当前，随着人口老龄化的快速演进，我国应对人口老龄化工作摆上了十分重要的议事日程。
应对人口老龄化的挑战，作为资金筹措和运用的金融系统，应该发挥金融的功能和作用，通过对养老资金的归集、管理和使用，缓解养老资金的不足，促进养老产业健康发展，为应对人口老龄化贡献力量。
本文剖析了商业银行发展养老金融业务的重要意义，分析其发展现状及存在问题，提出相关对策建议。
一、商业银行发展养老金融业务的重要意义（一）发展养老金融业务，是商业银行服务国家发展大局的需要。
进入21世纪以来，我国人口老龄化问题日益突出，已成为制约经济社会发展的突出问题。
为此，党中央、国务院高度重视，积极稳妥地调整人口政策，制订应对人口老龄化规划，促进我国经济社会健康协调发展。
但是，应该看到，由于我国人口老龄化具有发展迅速、人口基数较大等特点，一方面传统的“养儿防老”养老模式已经不相适应，另一方面，庞大的养老资金全部由政府提供也不太现实。
从一些国家的做法看，解决人口老龄化问题，一般采取三支柱模式，即由国家基本养老保险、单位职业养老金、个人养老金三大支柱组成，克服过度依赖第一支柱，而第二支柱、第三支柱发展不快的问题。
由此可见，通过发展养老金融业务，发挥商业银行在资金筹措和资金运用中的融通功能，对于更好地解决人口老龄化问题，具有较大的积极作用。
（二）发展养老金融业务，也是商业银行适应人口增长规律的需要。
当前，我国金融业发展面临着市场化、国际化、多元化的挑战，对传统金融服务方式形成了较大冲击，迫使金融机构特别是商业银行必须加快转型步伐。
因此，发展养老金融业务对于商业银行而言，既是开拓新市场的难得机遇，也是顺应市场发展、加快转型步伐的重要手段。
经济增长与人口规模、结构紧密联系，只有顺应人口增长规律，才能更好地支持经济发展。
人口老龄化趋势为商业银行提供了发展养老金融业务的难得机遇。
因此，商业银行应该顺势而为，加大资金投入，强化金融服务创新，适应养老服务产业发展需求，促进金融市场发展和结构优化，最终实现商业银行自身转型发展与支持国家养老服务产业发展的“共赢”目标。
商业银行养老金融业务四大问题待解
商业银行养老金融业务四大问题待解【摘要】商业银行养老金融业务存在着四大问题待解。
首先是法律法规不完善，导致监管环境不清晰。
其次是风险管理不足，可能会影响养老金的安全性和稳定性。
第三是产品设计不够多样化，无法满足不同客户的需求。
最后是市场竞争激烈，商业银行需要寻找竞争优势。
为了解决这些问题，商业银行需要加强法律法规的遵从，完善风险管理体系，创新产品设计，提升市场竞争力。
展望未来，随着老龄化人口增加，养老金融业务发展前景广阔，商业银行应积极探索和创新，以满足日益增长的养老金融需求。
【关键词】商业银行、养老金融业务、问题待解、法律法规、风险管理、产品设计、市场竞争、发展展望。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行养老金融业务是指商业银行通过推出相关金融产品和服务，为客户提供养老金理财、养老保险等方面的支持。
随着我国社会老龄化程度的不断加深，养老金融业务逐渐成为银行业的重要发展方向之一。
在发展的过程中，商业银行养老金融业务也面临着诸多问题和挑战。
对于这些问题的解决将直接影响着银行养老金融业务的发展方向和质量。
法律法规的不完善是商业银行养老金融业务面临的首要问题。
目前我国关于养老金融的法律法规尚不够健全，缺乏对商业银行养老金融业务的具体规范和指引，给银行开展业务带来了诸多不确定性。
商业银行在开展养老金融业务时风险管理不足也是一个亟待解决的问题。
养老金具有长期性和稳定性的特点，需要商业银行从多维度进行风险评估和管理，确保客户资金安全。
产品设计不够多样化、市场竞争激烈也是商业银行养老金融业务的问题之一。
商业银行应当不断创新产品，提高服务质量，以及加强市场竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
未来，商业银行需积极推动相关法律法规的完善，加强风险管理，丰富产品设计，提升市场竞争力，以适应养老金融业务发展的新趋势和需求。
2. 正文2.1 问题一：法律法规不完善在商业银行养老金融业务中，法律法规的不完善是一个亟待解决的问题。
商业银行开展养老金融业务研究
商业银行开展养老金融业务争辩商业银行养老金融进展存在的问题（一）商业银行在养老金金融领域。
参与度较低，且多为国有大行从目前养老金三大支柱看，社保基金仅工行、农行、中行、交行4家国有行获得托管资格。
企业年金仅工行、建行、招行获受托管理资格，国有五大行及招商、中信、民生、浦发、光大共10家银行获得账户管理和托管资格，养老金业务的受托、投资管理等核心环节主要由保险公司和基金公司牢牢把握。
究其缘由，一方面，由于养老金业务有严格的准入限制，中小银行无法猎取相应资质；另一方面，商业银行由于经营限制，缺乏在资本市场的投资阅历，在资质、力量上均有所欠缺，国内也仅有2家银行通过控股基金猎取了投资管理人资格。
（二）养老服务金融类产品及服务。
碎片化明显，缺乏市场竞争力多数商业银行针对老年人口的金融服务重视不足，产品和服务较为零碎，仅兴业、光大、上海银行等将养老金融上升到战略高度，尝试构建系统化、专业化的养老金融服务体系，满足养老客户全方位的金融需求。
主要缘由：一是多数银行未赐予养老金融足够重视，未建立完整独立的养老金融业务组织架构；二是银行内部部门分割状况较为严峻，而养老金融产品多涉及跨部门的沟通协调，导致产品研发困难，周期较长；三是银行现有的考核体系多关注短期利益，而养老金融投入产生回报周期较长，导致经营机构缺乏开展养老金融的动力。
（三）养老产业金融领域起步较晚、参与度不高。
养老产业涉及社会多个产业领域，通过总结，可细分为养老金融、养老服务、养老地产、养老用品及消遣四大板块。
其中，养老地产参与机构多为大型房地产商、保险公司及政策性金融机构，商业银行由于项目投资周期长、回报率低、风险不行控等缘由，多不愿参与其中。
对于养老服务产业及养老用品及消遣产业中的饮食、服装日用品、保健品、休闲旅游等行业，由于整个产业尚处于分散型、盲目型进展态势，缺乏整体布局和系统性规划，产业内多为小微型企业，导致银行无法形成统一的授信标准和产品模式。
农村商业养老保险现状调查及发展建议
农村商业养老保险现状调查及发展建议一、农村商业养老保险现状调查1. 农村养老面临的问题随着农村人口的老龄化趋势逐渐显现，农村养老问题日益突出。
传统的“赡养子女”模式逐渐不再适用，农村养老保障的缺失成为一个亟待解决的问题。
由于农村居民的收入水平较低，养老金来源单一，养老保障水平普遍较低。
农村老年人多数依然以农业收入为主要生活来源，养老难题日益突出。
2. 农村商业养老保险的发展现状目前，我国农村商业养老保险的发展尚处于起步阶段，覆盖范围较窄。
大多数农村居民没有参与商业养老保险，对于商业养老保险的认知度较低，意识不足。
目前农村商业养老保险市场存在信息不对称、产品单一、服务欠缺等问题，限制了农村商业养老保险的发展。
3. 农村商业养老保险存在的问题目前农村商业养老保险存在以下问题：产品缺乏多样性，无法满足不同需求的农民群体；服务欠缺，缺乏专业的养老服务机构和人才支持；信息不对称，存在一些不法商家销售虚假保险产品，影响了农民的保险购买信心；农村商业养老保险市场监管仍存在一定漏洞，存在一些监管管理制度不健全、执行不力等问题。
二、农村商业养老保险的发展建议1. 加大宣传推广力度针对农村居民对商业养老保险的认知度不足问题，需要加大宣传推广力度，提高农村居民对商业养老保险的认知度和了解程度，使农村居民真正意识到商业养老保险对于他们的重要性。
2. 多样化产品，满足不同需求推动农村商业养老保险产品多样化发展，根据不同群体的需求推出不同类型的养老保险产品，满足农民的实际需求。
可以根据不同地区、不同行业、不同个体经营者的特点，推出具有特色的养老保险产品。
3. 建立专业的养老服务机构加大对农村商业养老保险服务机构的培训和支持力度，建立专业的养老服务机构，提供专业的养老保险咨询和服务，提高农村居民的满意度和购买意愿。
4. 完善市场监管制度进一步加强对农村商业养老保险市场的监管，完善监管管理制度，严格规范销售行为，严厉打击虚假宣传和销售假冒伪劣产品的行为，保护农村居民的合法权益。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
养老金融是指以提升养老保障为目标的各项金融服务，对应养老保障“三支柱”的三类服务主体，商业银行养老金融大致可以分为：对政府机构提供养老基金的托管服务和资产增值服务；对企业及机关事业单位提供企业年金、职业年金和其他团体员工福利服务；对个人提供养老规划、养老养老金融、年金保险等服务。
一、青岛农商银行养老金融发展现状青岛市农业银行总部位于国家财富管理综合金融改革试验区的核心地带。
它是山东省三家具有系统重要性的地方企业银行之一，也是我国农业和商业银行转型创新的典范。
截至2017年底，资产、存款、贷款总额分别达到2483亿元、1738亿元和1105亿元。
资产规模在全国1，055家农商业银行中列第12位，在全国省级以下农商业银行中列第4位。
青岛农业商业银行是在青岛市8个区、市农村合作银行和信用合作社重组的基础上，通过外资建立的股份制商业银行。
它经历了由零、由弱向强的光荣发展过程，完成了从信用社向股份制农村商业银行的历史性飞跃。
2012年，原华丰、城阳、黄岛、吉摩四家农村合作银行，胶州、胶南、平渡、莱西四家农村信用社和青岛市信用社正式成立。
青岛农商银行根据"不改姓、不改姓"的原则，充分发挥了整合九家机构的优势，传统的地域优势，并以新形象创造的品牌优势，发展成为实力雄厚、管理稳定、科技先进、产品多元化的金融企业。
（一）养老金融规模初步形成经过近年来的发展，青岛农商银行养老金融已经具有一定的规模，青岛农商银行参与养老金融服务。
然而，与其他商业银行相比，尤其是与其他发达国家养老金融的发展相比，我国青岛农商银行的发展范围仍然比较狭窄，发展时间比较短，覆盖率比较低，发展速度比较缓慢、产品种类较少等问题。
拥有最多业务网点、最广泛服务范围、最强大农业支配力和最大资产的本地公司银行的优势，积极搭建城乡一体的社会保障金融体系，全力支持青岛市城乡居民社会养老保险制度健康发展，得到了城乡居民的好评。
去年以来，该行已免费为全市224万城乡居民开立新农保一本通账户224万个，代缴代付业务2700万笔，金额64亿元。
青岛市城乡居民社会养老保险是一项重要的惠民工程，涉及的参保人员点多、面广，他们大多居住在偏远的农村地区。
为确保城乡居民社会养老保险制度的全面覆盖，已经如期实现。
近年来，市农业银行和商业银行作为城乡居民养老保险的金融合作机构，克服了困难。
主动作为，在建立规范高效安全的基金管理制度同时，先后投入自助设备采购等费用1.3亿元，在全国率先开展了农村金融公共服务"村村通工程"，将基础金融服务设施向基层村居延伸，设立自助服务终端农金通1251台，ATM、POS等自助服务机具6400多台，网点、机具、人员已覆盖全市400多万城乡居民，惠及5000多个村居，通过加大业务培训力度，及时为城乡居民提供保费征缴、领取及转存等10多项金融业务，为全市实现城乡居民社会养老保险制度全覆盖做出了较大的贡献。
据了解，根据全市城乡居民社会养老保险可持续发展情况，今年，市农商银行主动承担社会责任，继续加大投入力度，进一步扩大金融服务覆盖范围，拟投资2400万元，布设自助服务终端农金通等金融机具800台，在村(居)构筑1.5公里金融服务圈，同时依托基层金融服务平台优势，积极参与对相应政策的宣传、参保缴费明细、分红如何领取等工作，为城乡居民提供更多优质高效的服务。
（二）养老金融业务发展时间较短青岛农商银行的养老金日只有七年。
然而，规模最大、最标准化的企业年金业务在养老金融产品领域尚未发展五年。
与传统的存款、贷款等业务相比，养老金融业务的发展时间相对较短。
目前，青岛农业商业银行养老金融业务主要在总行的指挥下进行开展。
各支行和营业网点的业务覆盖率低，一般网点几乎无法提供精确的雇主福利计划等服务。
青岛农商银行虽设有总办事处级的养老业务部门，但在分支机构一级基本上没有专门的部门，大多采取二级部门、联合办事处的形式。
或是商业团队。
在一级分行一级，青岛农商银行设立了一级养老金部门，但只有一家建设银行，不覆盖所有的一级分行。
在二级分支机构和分支机构一级，专门从事养老金业务的人很少。
从长远来看，养老资金覆盖率低的问题可能使养老资金主要服务大企业以总公司为首，不能很好地为中小企业提供更好、更便捷的服务，不利于养老金融业务的持续长期发展以及人才储备。
（三）客户群体认知较低近年来，人口学家和经济学家对老龄化带来的威胁提出了警告，老龄化造成的经济和社会问题逐渐进入人们的视野。
根据2017年人口抽样调查，65岁以上人口占总人口的比例为44.8%，是全国平均水平的2.3倍。
首先，大多数人过于依赖社会养老保险。
大多数老年人说，除了法定养老金外，他们没有其他养老金计划。
社会养老保险的渗透率最高，其次是银行存款和自用房地产，而选择其他投资渠道的人数很少，而且很分散。
因此，人们需要提高对养老金、金融产品和企业年金的认识，并明确自己的养老金需求。
在捐赠投资渠道方面尝试多元化选择，进而有效抵御捐赠风险。
青岛的养老金融市场还处于起步阶段。
人们主要是通过购买住宅、门市和定期存款。
但与欧美发达国家的的养老产品市场相比，企业年金、长期人寿保险、长期护理保险等产品经过了长期时间和实践的检验。
消费者需求率和认知度较高。
期望养老金融市场能设计出越来越多符合中国特殊国情的养老金融产品进入中国养老金融市场，同时有目的性地进行相关信息的披露，充分挖掘市场潜力，创造新的价值链。
二、青岛农商银行养老金融存在的问题青岛农商银行的性质是青岛农村商业银行，主要的客户群体为个人及小型微型企业。
现有的金融业务主要有存储产品，贷款产品，个人养老金融。
范围比较单一。
通过统计分析市场状况，结合青岛农商银行自身的实际情况，青岛农商银行发展养老金融业务范围主要侧重于个人客户养老金融业务方向，同时也注重公司客户市场的拓展维护，以及对公养老金融产品的开发与研究投入。
青岛农商银行凭借自身综合化、专业化的金融优势，采取多种手段，全方位立体化进行介入、真真正正地参与到养老金融发展中。
（一）养老金融业务风险管理体系不健全青岛农商养老基金需要借助金融创新工具投资资本市场，这些金融创新使得金融机构的表外业务打大幅增加。
由于资产负债表难以反映金融机构的真是经营情况，并对大量金融创新工具或产品是否遵守进行质疑，因此容易受到风险的影响。
近年来，银行、保险、信托、基金公司等金融机构推出了大量的养老、养老、金融、信托保险等金融创新产品。
产品风险和收入不对称、误导性销售、投资信息披露不完善和信息不透明受到市场批评，许多信托保险政策与风险保护功能不一致，对创新产品的解读不足。
同样，青岛农商养老金融产品的诸多创新也过于注重形成创新，其内容无法满足多元化投资者的长期需求和风险承受能力，这导致了产品的收入风险和信用风险。
此外，目前我国金融业务的发展还处于萌芽阶段，其监管机制尚不完善仍有待完善。
养老基金投资和经营的法律法规不健全，监管市场和手段仍处空白阶段。
没有统一的养老金融监管机构。
目前，对不同的养老金日间业务仍有单独的监管。
保险监督委员会、银行业监督委员会、证券监督管理委员会各有一端。
它们尚未建立起各监管机构之间的协调与合作机制，而且容易受到监管套利的影响。
目前，青岛市农业商业银行在金融监管手段上仅借鉴金融业监管的经验，还以企业年金市场准入、设立机构、资本充足等监管手段为主要手段，过度使用行政干预，在没有建立预警机制和过程风控制机制的情况下，金融资本风险无疑存在巨大的市场风险。
（二）养老金融服务系统不完善目前，青岛农商银行在养老金融领域作出的一些成绩，仍处于探索期，成绩零碎化状态，没有将成绩和组员组合成比较完善、成体系、成规模、可推广、可持续的商业模式，通过该金融机构的商业模式引导社会上的闲散资金和闲散资源向养老产业中涌去。
青岛农商银行在办理养老金融时的主要流程包括：开拓业务和信用评估、养老金融购买资格的审查和发放。
在青岛农商银行办理养老金融业务的流程当中，出现了一些问题，从而导致办理业务的周期比较长，其中最主要的是养老金融购买资格的审查和发放问题，归纳为以下两个方面：一是养老金融购买资格的审查和发放程序仍然比较繁琐，人工化程度高，受理效率较低，不利于提升客户满意度和工作效率；二是审核系统主要依靠人工操作，电子化程度低，导致审批效率下降，操作风险和信用风险增加。
另外，由于青岛农商银行在办理养老金融业务时的手续比较繁琐，办理的所需要的周期也长，这就会导致客户的满意度比较低，进而会导致客户选择其他银行来办理养老金融业务，以求获得更好更满意的服务，最终会影响青岛农商银行养老金融业务未来的发展。
（三）养老金融服务团队不成熟金融机构的养老金融业务是一项操作性强、运营流程复杂的业务，能否成为经营提供可持续的收益来源主，最重要的关键在于人才的培养。
而从当前的市场情况来看。
青岛农商银行主要业务为个人养老金融业务结合基金养老金融，主要的工作重心与工作内容围绕个人养老金融基金。
青岛农商银行是目前青岛市从业人员最多的地方级法人银行，根据2017年底调查显示，青岛农商银行在职员工共4802人。
具体人员分布情况见图。
青岛农商银行高学历的工作人员占比仅占5%左右，见图1。
大部分的主要工作员工的学历为大学本科，虽然截至2017年，青岛农商银行在人力资源建设方面已经取得了明显的成就:完成了管辖支行机关定编定岗工作，管辖支行机关员工，充实到了业务一线，但是在员工学历划分的占比中应该提高研究生及以上学历的占比，优化人员与岗位配比。
另外，青岛农商行现阶段养老金融业务所需的专业性技能于实际员工专业性技能存在相当大的差别，尤其是养老金融产品的销售人员，目前市场是只要手里存在资源且顾客数量较多的从业人员，都可以从事养老金融产品销售，这个现象对于专业技能上并没有太大的要求，但是养老金融产品专业性以及复杂程度都是极高。
所以目前必须要提高金融从业人员业务技能，培养出一支高素质、高能力的养老金融专业团队。
图1 年龄、学历划分（四）养老金融产品体系单一虽然青岛农商银行的养老金融业务自开展以来，有了良好的发展，也在不断推出新的养老金融产品。
但是相继推出的一系列产品中，原以为能够满足不同的客户在不同方面的各种各样的需求，却出现一些问题。
很多产品都出现雷同或者跟风的问题，尽管对各产品都有所创新，但是产品所面向的对象，内容和各项条款上都存在高度一致甚至完全相同的情况。
在这样的情况下，就会导致产品没有特色，无法吸引有特殊需求的客户，导致没有新的客户资源，无法扩大养老金融业务规模。
比如青岛农商银行推出的个人经营性养老金融和个人自助循环养老金融，在名称上有很大的区别，但在内容上有相同之处，在适用的对象方面，两者都有中年资产价值较高群体、青年资产价值较高群体等。