浅谈小微企业信贷产品
中小银行小微企业信贷产品营销策略
中小银行小微企业信贷产品营销策略小微企业是银行的重要客户资源，但由于大多小微企业发展不完善，存在企业规模小、管理不规范、信息不对称等问题，国有银行为规避风险鲜少为小微企业提供贷款，小微企业长期以来一直面临融资难的问题。
A 银行（全称A 银行股份有限公司）作为一家由市政府参股的地方性股份制商业银行，与国有银行竞争处于劣势，调整思路，避开过度竞争，充分发挥作为独立法人的A 银行在金融创新上的比较优势，针对小微企业“短、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供个性化的信贷产品服务，既可以提高A 银行的经营效益又可以在竞争中获得小微企业的认同。
根据我国工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》【工信部联企业〔2011〕300 号】及国家统计局统计，我企业达到5000 多万家（见表1）。
但我国小微企业大多由家国目前大型企业不足一万家，中型企业不足10 万家，小微庭作坊或个体经营发展起来，存在着帐务不规范、资产难核实、纳税信息不透明等问题，国有银行为规避风险很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位。
管理学大师德鲁克曾经说过，“中国经济的快速发展需要依赖中小企业的成长;小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军（2014年4月2日李克强总理主持召开国务院常务会议报告）。
”我国5000 多万家小微企业蕴含着巨大的、多样化的信贷资金需求，需要金融机构为小微企业提供多形式、全方位的信贷服务。
在当前经济转型升级的背景下，我国处于城镇化推进和深化过程中，小微企业作为我国经济的重要组成，其发展有助于激活市场，缓解就业。
设计出适合小微企业发展的信贷产品并通过有效的营销策略，将信贷产品推向市场，使银行与小微企业之间做到信息对称、相互信任，从而产生融洽的借贷关系，对促进小微企业的发展一定会起到推进作用。
在当前经济转型升级的背景下，如何发挥小微企业在保持经济平稳增长、改善民生、科技创新等方面的积极作用，成为热点问题。
A 银行创新产品“小微时贷”A 银行成立于2001 年8 月9 日，是许昌市唯一一家由市政府参股的地方性股份制法人银行，至2014年底，A银行资产总额176.14亿元;各项存款余额143.78 亿元;各项贷款余额94.42亿元;市场占有率9%。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。
由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。
商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。
随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。
有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。
【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。
1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。
而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。
发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。
发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。
通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。
商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。
2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。
基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新探讨
基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新探讨
黎佳铸
【期刊名称】《品牌研究》
【年(卷),期】2024()6
【摘要】基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新是当前金融领域的热点议题。
本研究通过探讨大数据在小微企业信贷中的应用和相应的产品创新,介绍了大数据在金融领域的重要性,并提出基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新措施,如利用大数据进行信贷产品定制、建立风险评估模型和推动信贷流程数字化的方法,强调了基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新在促进金融服务普惠和提升金融机构竞争力方面的重要意义。
希望本研究可以为进一步探讨和推动大数据在小微企业信贷领域的实际应用提供理论支撑和实践参考。
【总页数】3页(P0013-0015)
【作者】黎佳铸
【作者单位】中国光大银行常德分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制
2.基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新研究
3.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究
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小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
小微信贷简介
小微贷款--特点
（1）贷款额度小 小额贷款是一个相对概念，目前没有统一的标准划分多少金额算是小额贷 款。在我行贷款金额在500万元以下的统称为小额贷款。 （2）客户群广 小额贷款的客户群体非常广泛。据统计，我国现有城镇个体劳动者和个体 工商户超过3500万户，中小企业超过1000万家。目前，深圳地区有个体工商 户47.7万户，私营企业36.7万户。 （3）客户经营资料不齐全，评估难度大 小额贷款的客户群绝大多数是私人企业，管理不健全，特别是财务记录有 限，经营方面的可查证的资料不齐，同时客户群体广，差异性和流动性大，不 稳定因素多。这为小额贷款的评估和风险控制增加了难度。 （4）客户稳定性差 大量的中小企业、个体工商户经营持续时间不长，能长期坚持经营并发展 壮大的不多，经营稳定性差；很多的客户异地经营，居住稳定性差，对当地的 金融机构来讲，这部分客户管理难度大。
大中小微企业划分标准(按照工信部制定标准划分）
行业名称 指标名称 计量单位 农、林、 营业收入 万元 牧、渔业 (Y) 从业人员 人 (X) 批发业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 零售业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 交通运输 (X) 业* 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 仓储业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 邮政业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 餐饮业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 租赁和商 (X) 务服务业 资产总额 万元 (Z) 大型 Y≥20000 X≥200 Y≥40000 X≥300 Y≥20000 中型 500≤ Y<20000 小型 微型 50≤Y<500 Y<50 X<5 Y<1000 X<10 Y<100
我部小微贷款倡导： 小案例分享： 五专、六易始就在我市经营服装。现有“七匹狼”和“利 郎”两个品牌男装专卖店，两个店的装修一年前投入约80万元（店面一般会三年重 “五”：五专——专业的机构、专业的团队、专业的产品、 新装修一次），租金每年共65万元，店铺位置都在我市较好地段。 专职的审批、专项的额度； 李女士现有库存服装约95万元，其中去年及以前的库存价值约18万元，当年 “六”：六易——贷款申请很容易、贷款调查很简易、贷 的春、夏、秋装库存价值约77万元。现在是9月底，要进冬季服装，首批进货需要 款审批很快易、贷款使用随心意、贷款之后很惬意、贷款 120万元，李女士现在只有60万元现金，还需60万元。 越贷越便宜； 因此，特向我行申请贷款60万元，期限1年。 “七”：七关注——关注国家政策与行业特性、关注产品 李女士丈夫是警察，在我市交警大队上班；有一女儿，22岁，协助李女士经 市场与行业模式、关注经营者人品与家庭关系、关注企业 营，有一套住房（红本在手），一套小产权房产。李女士8月底在邮储银行获得一 的上下游、关注企业的现金流、关注企业的还款意愿及还 笔15万元贷款，等额本息还款，目前还款正常。 款能力、关注企业的贷款用途及发展前景。 请根据上述材料，简单评价下该客户及是否能够给予贷款支持。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国经济持续增长，小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用。
作为中国经济的重要支撑力量，小微企业对于就业、增长和创新能力的发挥都至关重要。
小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，给小微企业的发展带来了极大的困难。
商业银行作为金融体系的主要组成部分，其在发展小微企业信贷业务上的作用至关重要。
本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析，探讨商业银行在小微企业信贷领域的作用和挑战。
一、小微企业的特点与发展现状小微企业主要包括微型企业、小型企业以及个体工商户，其主要特点包括规模小、经营者少、资金紧张等。
根据国家统计局的数据显示，我国小微企业数量众多，占到了企业总数的90%以上，是中国经济的重要组成部分。
由于小微企业经营规模小、管理水平低、信息不对称等问题，使得其融资难、融资贵的问题比较突出，大多数小微企业都存在着资金缺口的问题。
如何解决小微企业的融资难题成为了当前金融机构和政府部门关注的重点。
发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要战略，其意义主要体现在以下几个方面：1.符合国家政策：随着国家经济结构调整和产业升级的需求，鼓励支持小微企业发展已经成为国家政策，商业银行发展小微企业信贷业务与国家政策保持一致。
2.潜在市场巨大：小微企业数量众多，市场潜力巨大，通过发展小微企业信贷业务，商业银行可以获得更多的客户资源，扩大市场份额。
3.服务实体经济：小微企业是中国经济的重要组成部分，其发展对于促进经济增长、增加就业和促进社会稳定具有重要意义。
商业银行发展小微企业信贷业务有助于服务实体经济，为小微企业提供融资支持，推动经济增长。
4.风险分散：发展小微企业信贷业务有利于商业银行风险分散，降低信贷风险。
尽管发展小微企业信贷业务有诸多意义，但也面临着一些挑战：1.信用风险高：目前大部分的小微企业信用记录不完善，信贷风险较高，这给商业银行的信贷业务带来了较大的挑战。
2.信息不对称：由于小微企业自身的管理水平普遍较低，信息披露不够透明，与商业银行的信息不对称现象较为严重，使得商业银行难以准确评估小微企业的信用状况。
2024年小微信贷市场前景分析
2024年小微信贷市场前景分析引言近年来，随着互联网的发展，小微信贷市场迅速兴起并蓬勃发展。
小微信贷是一种以微信平台为基础的线上借贷服务，为小微企业和个人提供便捷、快速的融资渠道。
本文将对小微信贷市场的前景进行分析。
1. 小微信贷市场的发展现状小微信贷市场已经取得了长足的发展。
各类小微贷款平台如蚂蚁金服、微众银行等涌现出来，提供了快速、便捷的借贷服务。
小微企业和个人通过微信平台，可以轻松借款，使得融资更加灵活。
同时，小微信贷市场也为投资者提供了新的投资渠道，享受相对较高的回报率。
2. 小微信贷市场的优势小微信贷市场具有以下几个优势：2.1 便利性小微信贷市场借助微信平台进行操作，用户可以随时随地进行贷款申请、还款操作，提高了用户的借贷效率。
2.2 快速审批相比传统银行贷款流程，小微信贷市场的审批流程更加迅速。
借款人可以通过平台的自动化审批系统，提高借款的通过率和放款速度。
2.3 个性化服务小微信贷平台可以根据借款人的需求，提供个性化的贷款产品和服务，满足不同规模的小微企业和个人的融资需求。
2.4 丰富的投资回报小微信贷市场为投资者提供了可靠的投资渠道，享受相对较高的利息回报率。
投资者可以通过投资小微贷款项目，实现资金增值。
3. 小微信贷市场的挑战小微信贷市场也面临着一些挑战：3.1 风险控制由于小微信贷市场的开放性和便捷性，风险控制成为其中的关键问题。
平台需要建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和还款监控，有效降低逾期和坏账风险。
3.2 法律法规限制小微信贷市场需要面对各种法律法规的限制和监管，包括借贷金额上限、借贷利率限制等。
平台需要合规经营，确保合法合规的运营。
3.3 竞争压力小微信贷市场竞争激烈，市场上涌现了大量的小微贷款平台，形成了激烈的竞争局面。
平台需要提供更加优质的服务和更有竞争力的产品，保持市场份额和用户。
4. 小微信贷市场的未来发展趋势小微信贷市场未来将呈现以下几个发展趋势：4.1 科技驱动随着科技的不断进步，小微信贷市场将借助大数据、人工智能等技术，提升风控能力，进一步提升用户体验。
浅谈小微企业银行信贷融资困境原因与解决措施
浅谈小微企业银行信贷融资困境原因与解决措施【摘要】小微企业在获得银行信贷融资方面一直存在困境。
这主要是由于银行信贷政策的限制、小微企业信用状况较差等原因所导致的。
在解决这一问题上，可以通过加大对小微企业金融支持力度、改善小微企业信用评级等方面进行改进。
多方合作也是解决小微企业银行信贷困境的一个重要途径。
小微企业银行信贷困境可通过多方合作共同解决这一问题。
加强对小微企业的金融支持，并改善其信用评级，可以帮助小微企业更好地获得银行信贷融资，从而促进其发展壮大。
【关键词】小微企业、银行信贷融资、困境、原因、解决措施、加大支持力度、小微企业信用、政策限制、合作共同解决1. 引言1.1 研究背景随着我国经济的快速发展，小微企业作为我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长和增加就业岗位起着至关重要的作用。
小微企业在发展过程中往往面临着资金短缺的问题，尤其是融资困难问题更为突出。
银行作为主要的融资渠道，对小微企业的信贷政策严格，使得小微企业很难获得合适的贷款支持。
探讨小微企业在银行信贷融资中所面临的困境原因以及解决措施显得尤为重要。
当前，小微企业信用状况较差、银行信贷政策限制等因素导致小微企业融资困难问题日益严重，急需研究和探讨解决之道。
为此，本文将通过分析小微企业银行信贷融资困境的原因，并提出相应的解决措施建议，以期为解决小微企业融资难题提供可行性建议。
部分的内容到此结束。
1.2 问题意义小微企业一直以来是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、创造财富、推动经济增长发挥着至关重要的作用。
小微企业在融资方面面临着诸多困境，这不仅制约了它们的发展，也影响了整个经济的稳定和可持续发展。
小微企业银行信贷融资困境的存在主要是因为目前银行信贷政策对小微企业的支持力度不够，很多小微企业很难获得所需的资金支持。
小微企业的信用状况相对较差，很多企业缺乏资信等方面的支持，难以获得银行的信贷支持。
这些问题导致了小微企业在融资方面面临着巨大的困难。
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浅谈小微企业信贷产品
随着互联网技术的快速发展，大数据的应用，越来越深入到人们日常生活的各个方面。
商业银行依据大数据，依托互联网技术推出了越来越多的大数据信贷产品，满足了客户的多样化信贷需求，相对于传统信贷产品，大数据信贷产品在客户营销、对客户风险判断、贷后管理等各方面体现出了较多的优势，但随着业务的开展，也暴露出了诸多风险点，需引起关注。
一、大数据信贷产品定义及我行发展现状
大数据是以海量多维数据为资产，价值挖掘为导向，集合信息技术、数据科学、数据思维、数据能力、数据应用的数据工程体系。
大数据信贷产品是金融机构利用大数据理念和技术，通过采集和分析企业的结算信息、资产情况、结算流水、纳税数据等资料，以某种工具为手段进行贷款需求和偿债能力评价，实行批量客户筛选、专业化分工、标准化操作，向企业发放的用于短期生产经营周转的贷款业务。
目前，我行大数据信贷产品主要运用于小微企业客户，主要包括“信用贷”“善融贷”“税易贷”“创业贷”“POS贷”“薪金贷”“快贷”“结算透”“上市贷”等，这些信贷产品对促进小企业信贷业务发展、降成本、控风险具有重要意义，有利于推进我行小企业业务小额化、标准化、集约化转型发展。
以某分行为例，截至2017年9月末，该行大数据产品共579户，贷款余额16294万元。
其中:“七贷一透”77户，余额5003.3万元;小微快贷502户，余额11290.7万元。
其中，不良贷款率2.46%，低于该行小企业贷款不良率，高于该行公司类贷款不良率，不良贷款主要集中在“善融贷”、“POS贷”、“税易贷”三个产品。
二、小微企业大数据信贷产品的优点
(一)拓展业务渠道。
大数据的应用使得我行小企业贷款的业务渠道得到了极大的拓展，从传统的银行网点拓展到电话银行、网上银行、手机、IPAD等移动终端设备，再拓展到微博、微信、社交网站等新媒体。
业务渠道的拓展将给我行小企业信贷业务带来更广阔的业务发展空间，加快银行的产品创新。
(二)实现精准营销。
互联网给银行提供了全新的客户沟通渠道，我行通过整合银行内部数据和外部社会化的数据，能获得更为完整的客户拼图，从而为客户提供更为精准的个
性化服务。
我行应用大数据，分析用户的银行业务使用规律、日常活动轨迹、消费偏好、社群影响力等等，并有针对性地采取差异化营销手段，可以更低的成本实现精准营销。
(三)提升风险管理能力。
海量的数据为我行实施主动性风险管理提供了强大的技术支持。
大数据平台极大地扩展了银行的数据来源，使得银行能够获取和挖掘以前无法获得或无法使用的客户数据，通过对客户的实时数据和历史数据进行全局分析，设置风险控制点，及时发现问题并预警，增强风险识别和防范能力。
(四)提高决策水平和效率。
依据大数据，我行创新性地采用评分卡业务模式，运用申请评分卡，将企业的履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，对贷款的决策行为将不再仅基于经验和直觉，而是基于数据和分析，在深入了解市场状况以及自身情况的同时科学地评估业务风险，评价金融效益和配置资源，实现了贷款的科学决策、快速审批。
三、小微企业大数据信贷产品业务开展中存在的问题
小微企业大数据信贷产品的创新，丰富了商业银行的信贷产品，拓展了银行的客户群体，推动了我行小企业业务快速发展。
但限于目前数据来源渠道的限制，客户对一些产品控制点的逐渐了解和掌握，大数据信贷产品的发展也出现了一些问题，需引起关注。
(一)数据来源有待进一步拓展。
大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。
我行目前的大数据主要来自于内部客户的基础信息、交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。
这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散的部门和行业里，要把有价值的数据集中收集起来难度很大。
我行已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为，但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与银行的合作意愿等因素，我行引入外部数据的难度较大。
依据并不全面、准确、及时的大数据营销决策的信贷产品，从一开始就为贷款出现风险埋下了隐患。
(二)授信客户的经营流水数据面临造假问题。
从贷款客户结算流水、POS结算的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都应该是有据可查并真实的，但现实中随着我行大数据信贷产品业务的不断推广，客户掌握了产品的控制点，容易产生伪造银行流水的情况，客
户为了获得银行贷款伪造订单和交易流水信息呈现交易火爆以及销售量高的假象。
这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加了银行风险管理的难度，这种现象多发生在我行“善融贷”和“POS贷”这两个信贷产品中。
(三)贷前调查不深入，为贷款带来潜在隐患。
大数据信贷产品的理想模式是:依据大数据信息进行批量营销，依据系统中设定的公式进行额度计算，依据评分卡结果给出信贷决策意见。
但目前情况下，简单的依据大数据给出的结论就作出信贷决策意见还远远不够，还需要客户经理开展详实的贷前调查工作，做到“三核”“三查”“三亲见”。
实际操作中，客户经理往往因为工作时间紧张、营销任务大等原因，简化贷前调查过程，仅仅依赖客户提供的资料和系统给出的评分结果就申报贷款审批，由于贷前调查不深入、不全面，导致贷款潜在风险较大。
(四)贷款用途存在挪用风险。
小微企业大数据信贷产品大多金额小、投放时效性强，且基本上都采用自主支付方式，贷款发放时如果客户经理放松了对贷款支用环节的监督，个别客户更改了贷款申请时的用途，将贷款投放到非经营环节，比如用于购置固定资产，甚至流入股市、民间借贷等，将给贷款的后期回收带来隐患。
(五)系统预警式贷后管理有瑕疵。
目前，我行小微企业大数据信贷产品比照个人住房贷款的贷后管理模式，实行以系统预警式贷后管理为主、差异化集中贷后管理相结合的方式。
但与个人住房贷款相比，在贷款用途、还款方式、风险缓释措施等诸多方面都有很大差距。
个人住房贷款目前实行按月还款方式，一旦不能按时还款，就能马上发出预警信息，出现逾期、不良后，还有开发商阶段性保证或房屋抵押。
而大数据信贷产品一般是到期还本，缺乏现场检查，不能及早发现风险，贷款一旦出现逾期再采取措施就为时已晚，且大多大数据产品是信用贷款，没有第二还款来源，贷款逾期后缺乏有效措施。
四、促进小微企业大数据信贷产品发展的措施及建议
(一)提高数据质量，扩大数据来源。
小微企业大数据信贷产品除了需要客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据外，还需要来自人民银行的征信信息、工商、税务、法律、交通等部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，从总行层面应加快完善高度集中、完备、综合、专业的数据库系统，逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品精准营销、准确
决策并执行，提供数据支持。
(二)加强贷前调查，把好客户准入关。
在目前小微企业大数据信息并不完全的情况下，强化贷前调查工作十分必要。
客户经理贷前调查须坚持“三核”“三查”“三亲见”原则。
即:核查客户信用记录及融资情况;核查企业交易流水，提出虚假交易，确定交易背景真实;核查企业家庭资产。
调查企业生产经营情况;调查企业责任及评价情况;调查计划贷款用途及主要还款来源。
亲见企业主本人及其配偶;亲见企业主本人及其配偶在法律文书上签字;亲见各类证明材料原件。
为贷款决策提供真实、全面、详实的数据和材料。
(三)强化贷后管理，加强现场检查。
我行小微企业大数据信贷产品的贷后管理主要还是依据来自于系统内部，包括通过结算账户、网上银行、信用卡平台、手机银行等平台累积的客户交易数据。
贷后管理仅仅靠系统监测、预警还是不够的，况且现在还有些客户的经营结算还不全在我行。
现阶段，要做好大数据信贷产品的贷后管理，首先要将客户在我行开立的结算账户无论是对公结算户还是个人结算户，全部纳入我行监控范围，客户经理通过对客户贷款使用情况、结算流水的日常分析，掌握客户的经营动态。
其次，提高现场检查频率，客户经理要建立大数据信贷产品贷后管理台账，对贷款申报及贷款审批中关注的风险点，日常结算流水监测发现的异常情况，不定期进行现场核实，保证第一时间发现风险。
(四)增加风险缓释措施，提升还款约束力。
目前，我行大数据信贷产品大部分都是信用贷款，贷款一旦形成不良，我行往往处于被动地位，贷款回收难度较大。
为了更好地约束借款人，在贷款申请阶段，就应要求借款人提供一定的财产做担保，即使不满足我行抵押率的要求，做线下抵押，也能对借款人归还贷款起到一定的制约作用。