解决中小企业贷款担保难的思考.doc
中小企业融资难问题对策思考
保体系的分支机构 ， 从制度上为银行规避金融风险， 切 ２ 继续 发挥 基 层银 行 的 积极 作 用 。 、 一是 适 当下放 实解 决 中小 企业 贷款难 问题 创造必 要条 件 。
５进一步加快现代规范的企业制度建设 ， 中小 、 还
近年上收的贷款权限，允许基层银行有一定的贷款审
批 权 ， 根据存 款状 况给予 一定 的可支 配信 贷资金 ， 并 从 企业符合 市场经济运行机制要求的 自然的直接融 资 资金 和授权 两个 方面 为基层银 行运 用信 贷手段 支 持地 权 。 照公 司制 的法理要 求 ， 按 还公 司制 中小企 业 的基本 方 经济增 长创造 必要 的条件 ；二 是试行 信贷 风险 比例 的直 接融 资 权 。 目前 ， 国各类 公 司制企 业 ， 然 尽 了 我 虽
中小企业融资难 问题对策思考
王翰 墨
（ 春税务 学 院 长 吉林 长春 １０ ２ ） ３０ １
目前 ， 中小 型企 业融 资存在许 多 问题 。 金融 机构 管理 。 从 规定信贷人员个人不 良贷款的最高限制 ， 取消实 方面看 ，缺乏 较完 善 的支 持 中小企业 发展 的金 融组织 际上存在的针对每一笔贷款的责任制 ，变静态风险管 机构体 系 ， 信贷 管理 办法不 适应 ， 使无 数有 意融资 的 中 理为动态管理 ， 同时要修订有关金融法规 ， 对确因客观 小企业望 而却 步 。 从企业 方 面看 ， 而 中小企业 信用 担保 原因造成的信贷风险 ， 应减轻对经办人员的处罚 ， 打消
以股权 结构 为纽带 适度增 资扩 股增 强其实 力 。要从 建 企业技术创新能力 ， 设立中小企业发展基金 、 科技型中
立现代 金融企 业制 度角度 来改 革 目前 城市 商业银 行 的 小企业创新基金， 运用基金的形式筹集一部分资金 ， 主 股权结 构 ， 其办 成 全能 性 、 合化 的小 型 商业 银 行 。 要用于新产品开发 、 将 综 新技术应用 、 不可抗拒的 自然灾害 要切实 解决政 策歧 视问题 ，应允 许 中小金 融机 构接 受 等项 目。 通过资本金投入 、 贷款 、 贴息等方式 ， 有效地引 保 险业 的开户 和存款 ， 开发 大额 可转让 存款 。 办理 承兑 导地方政府 、 金融机构 、 企业及其他 民间资本支持科技
对解决我国中小企业融资难问题的思考
完善， 银行业 没有将 中小企业 的贷款 问题放 在重要 位 置， 开辟贷款种类较少 ， 审批流程也缺乏宣传普及 ， 对 致 使不少企业认 为从银行 贷款 困难 。第三 ，中小企业规模
小 ，收 益不 稳定 ， 风 险 能力 差 ，缺 乏 合 格 抵 押 担 保 品 ， 抗
性之多 、 调控难度之大 ， 是多年来未 曾有过 的。而且 ， 下 半年 国内外各种不利因素依然存在。在“ 长三角” “ 三 、珠
企业 。毕竟 ， 在银行信贷资源有 限的条件下 ， 大型企业 资 信普遍好于 中小企业 ，信贷风险相对较小 ，银行 信贷资
金 融 与经 济 ２ ０ ． Ｄ ８ ７ ７
笔者认为 ：解决 中小企业融 资难 问题 ，既要重视其 短期困难 ， 也要运用综合手段构建长效机制 。
一
路 ，而且也有利于中小企业优化财务结构 ，降低融资成 本， 同时还有利于丰富投资渠道 ， 进储 蓄向投资转化 ， 促
［ 键词 】 关 中小 企 业 ； 融资 难 ； 径 途
【 图分 类 号 ］８ ０ ［ 中 Ｆ ３ 文献 标 识 码 ｌ 【 Ａ 文章 编 号 】０ ６—１９ ２ ０ ） １ ０ ５— ２ １０ ６ ｘ（０ ８ １ 一ｏ６ ０
李 婷 ， 昌大 学 ； 南 辛殉 ， 民银 行 南 昌 中心 支 行 。 （ 西 南 昌 ３ ００ ） 人 江 ３ ０ ８
近来 ，各方面对部分 中小企业 出现经营困难 、现金 流偏 紧的问题 比较关注 。中小企业融资难 问题不是暂时
现 象 ，而 是历 史 上 一 直 没 有 解 决 的难 题 。 当前 中小 企 业
前 ， 国中小企业已达 ４ ０ 我 ２ ｏ万户 （ 包括个体工商户 ） 约 ，
占我 国企 业 总 户数 的 ９ ． ％ 、 Ｄ ９ ３ Ｇ Ｐ的 ５ ． ％ 、 业 新 增 ５６ 工
中小企业融资难的问题及对策研究
中小企业融资难的问题及对策研究中小企业一直是经济发展的重要推动力量，它们在促进就业、推动创新、促进经济增长等方面都发挥着不可替代的作用。
当前中小企业普遍存在融资难的问题，这对它们的发展造成了不小的困扰。
本文将就中小企业融资难的问题及对策进行深入研究。
一、中小企业融资难的问题（一）信贷不足中小企业融资难的一个主要原因在于信贷不足。
由于中小企业的规模相对较小，很多时候银行更倾向于向大型企业提供贷款，因为他们的规模更大、实力更强，有更多的抵押和担保可供银行选择。
而对于中小企业来说，他们的抵押物和担保物并不是很充足，因此银行对其信贷审核比较严格，放贷的比例也较低，导致了中小企业融资难的问题。
（二）融资成本高（三）信息不对称中小企业与金融机构之间存在着信息不对称的问题，这也是导致中小企业融资难的一个重要原因。
银行对中小企业的经营状况、财务状况、发展前景等方面了解不足，导致了对中小企业的融资审查不严谨，这使得中小企业更加难以获得融资支持。
二、对策研究（一）建立中小企业信贷担保体系为解决中小企业融资难的问题，首先可以建立中小企业信贷担保体系。
建立中小企业信贷担保体系可以解决银行对中小企业融资的信贷担保问题，提高中小企业获得贷款的机会。
该体系可以由政府出面支持，设立专门的中小企业信贷担保机构，为中小企业提供信用担保服务，提高中小企业融资的成功率。
（二）建立多元化的融资渠道为了降低中小企业的融资成本，可以建立多元化的融资渠道，减少中小企业对银行资金的依赖。
可以发展股权融资、债券融资、租赁融资等多种融资方式，通过吸引社会资本、发行债券等方式为中小企业提供更多元化的融资渠道，降低中小企业的融资成本。
（三）加强政府引导和支持政府在解决中小企业融资难问题中发挥着重要作用。
政府可以通过制定相关政策，加大对中小企业的财税支持力度，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持。
政府也可以通过设立专项基金、提供风险补偿等方式为中小企业提供更多的融资支持。
对中小企业融资的困难和担保存在哪些问题
对中⼩企业融资的困难和担保存在哪些问题在很多时候，⼀些中⼩企业也是可以进⾏融资的，但是再融资的时候需要进⾏担保，以此来保证融资安全，那么在我们国家融资担保有哪些规定？下⾯，为了帮助⼤家更好的了解相关法律知识，店铺⼩编整理了相关的内容，希望对您有所帮助。
对中⼩企业融资的困难和担保存在哪些问题⼀、中⼩企业融资难成因(⼀)中⼩企业经营管理存在不规范现象。
许多中⼩企业设备⼯艺落后，产品的市场竞争⼒不强，经营状况不稳定。
⼤部分企业内部管理制度不健全、不规范。
⾦融机构⾯对点多、⾯⼴、量⼤的中⼩企业，难以掌握其真实情况，导致银⾏对中⼩企业的“惜贷”。
(⼆)中⼩企业难以提供合格的担保、抵押品。
中⼩企业难以提供符合要求的抵押品和有实⼒的担保单位，抵押担保⼿续复杂，费⽤较⾼，抵押物流通市场窄⼩，变现能⼒弱，进⼀步加⼤了为中⼩企业提供融资担保的难度。
(三)国家政策对中⼩企业缺乏必要的具体引导和扶持。
近⼏年来，国家制定⼀些政策和措施时，没有考虑到中⼩企业的特点，使银⾏对中⼩企业改⾰与发展认识不清，信贷⽀持⼒度不够。
⼆、中⼩企业融资担保中存在的问题近年来，在国家政策的⿎励和引导下，担保机构得到快速发展，但也清醒地认识到担保机构离不开商业银⾏的⼤⼒⽀持和配合。
担保机构与商业银⾏如何建⽴“风险共担、利益共享”的平等的战略合作伙伴关系是个核⼼问题。
(⼀)法律环境不够完善。
纵观发达国家开展信⽤担保的情况，其完善的法律环境对担保体系构成强有⼒的⽀撑。
但⽬前我国虽然相继出台了⼀些扶持政策，但这些政策性⽂件⽴法层次较低，且多是指导性⽂件。
因此，商业银⾏与担保机构的合作没有⼤的突破。
(⼆)⾦融体系不完善。
在开展信⽤担保发达国家，⾦融体系⼀般⽐较完善，对中⼩企业贷款的主体主要是民间⾦融机构，包括⼤批地区性中⼩⾦融机构，这些银⾏纷纷主动介⼊中⼩企业融资担保计划，与担保机构建⽴长期、稳定的合作关系，银⾏间对中⼩企业的服务形成良好关系。
以上内容就是相关的回答，中⼩企业可能在融资之后才能够迅速的发展起来，但是中⼩企业融资还是⽐较困难的，国家政策对中⼩企业缺乏必要的具体引导和扶持，所以融资会⽐较困难。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
抵押担保贷款的对策 (一)营造良好的制度环境，建立完备的担保融资体系。首 先，改进完善抵押担保的法律制度环境。贷款抵押担保 业务需要完善的法律体系的支持，其抵押权的设定、担 保人资格的
确定和抵押权的归属等方面都需要法律制度的规范。其 次，监管部门应当制定相关信息披露制度规则，督促企 业及时披露贷款人、担保人、债务人等的财务信息以及 资信情况信息，并与银行机构之间建立信
融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏， 方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现 状自主研发的产品相对缺乏。另一方面，从现有的中小 企业抵押担保融资产品来看，其涉及面
相对较窄，对企业的支持力度较为有限。 (二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中 小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是 土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言
特点和要求的企业信用等级评定标准，能够根据这一评 定标准对企业的信用资质进行客观评估，能够对银企之 间信息不对称所导致的风险实现有效防范。再次，建立 一个高效的贷款审批机制。一个高效规范
的审批机制可以提高银行信贷效率，降低信贷交易成本， 控制信贷风险。由于中小企业对信贷资金的需求具有频 率高、数量小的特点，因此银行机构的贷款审批机制在 有效控制信贷风险的同时，还应当通过
企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以 获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。而由于 中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企 业作保证人进行担保，大都只得以自身的
动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。当前抵押担保 成为中小企业获得信贷的主要方式。 当前中小企业抵押担保贷款的问题 (一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。 目前，金
治理结构和经营管理，提高担保中财政资金的使用效率。 (二)完善银行信贷管理体制，提高贷款审批效率。银行机 构应当建立一套与中小企业融资特点相适应和匹配的信 贷组织体制和信贷管理机制。
关于中小型企业融资问题的思考
我国中小企业财务现状及分析摘要：中小企业经历了非常快的发展，为我国经济增长做出了巨大贡献。
它们对经济增长率和就业率是积极的。
然而，由于这些企业之间的激烈竞争，近年来都面临着一些大问题。
制约这些企业进一步发展的主要因素是资金困难。
本文总结了融资途径，分析了制约因素，给出了天使投资、发展、金融、政府、信用保障体系、创业板等途径。
关键词:企业融资问题_目录一、中小企业融资现状及主要融资方式2（一）中小企业融资现状2（二）主要融资方式3二、中小企业融资瓶颈5(1) 中小企业部5(2) 财务结构和财务制度6政策扶持不足是中小企业融资难的重要原因58) 发展天使投资811) 提高中小企业素质812）金融机构应加大对中小企业的融资支持913) 建立健全中小企业信用担保体系1015中小企业融资方式1217对中小企业融资的思考一、中小企业融资现状及主要融资方式（一）中小企业融资现状中小企业是国家经济的支柱。
改革开放以来，中小企业和民营经济发展迅速，取得重要成就，成为经济社会发展的重要力量。
截至2009年9月末，中国共有工商登记企业1030万户（不含个体工商户3130万户）。
按照现行中小企业分类标准，中小企业数量达到1023.1万家，超过企业总数的99%。
中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳的税款约占全国税收总额的50%，提供了近80%的城镇就业岗位。
1中小企业虽然为国民经济的发展做出了巨大贡献，但多年来也面临不少问题，其中之一就是融资难。
根据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统的调查，中小企业短期贷款缺口较大，长期贷款更不安全。
81%的中小企业认为一年期流动资金部分或全部不能满足需求，60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款。
中小企业融资难问题严重制约了中小企业的发展壮大，客观上阻碍了改革的进一步深化和综合国力的提高2。
（二）主要融资方式1.自筹资金自筹资金的范围很广，主要包括企业不断将自己的储蓄（留存利润和贴息）转化为投资基金的基金；所有者（或合伙人、股东）拥有资金；从亲戚朋友那里借来的钱；业务运营融资资金（包括客户预付款、供应商分期付款等）；企业间信用贷款；中小企业互助机构贷款；用一些社会基金（如保险基金、养老基金等）贷款等。
关于完善我国中小企业融资担保体系的思考
尚未 建 立 对 应 的 法 律 法规 ，担 保 机 构 的 法 律 地 位 得 不 到
一
、
我 国 中小 企 业 融 资担 保 体 系发 展 的瓶颈 分 析
Ｃ ｍｍｅｃａＡｃｏ ｎｉｇ２ １ ・ ・ ５期 ｏ ｒｉ ｃ ｕ ｔ ０ ９ ２ ｌ ｎ １
（ 各 级 政 府 对 中小 企 业 融 资担 保 的积 极 性 有 待进 二）
一
障碍
由于 中小 企 业 普遍 存 在着 规模 较 小 、 营管 理 水平 不 经 高 、 风 险 能 力 薄 弱 等 问 题 ， 行 从 资 产 的安 全性 出 发 ， 抗 银 经 常会 拒绝 向 中小 企 业贷 款 。即使 同意为 其 提供 贷款 ， 设 定 的贷 款条 件 也 比较 苛刻 。由于对 中小 企 业贷 款 ， 行 要 银 承 担更 大 的风 险 ，所 以许 多 中小企 业 信 用 担保 机构 和 协
对企业 内部 的全面 了解 和对 风 险 的识 别 能力 ，为 风 险管理 部 门提 供 咨询 和指 导 ，保 证 风 险管理 部 门开展 的企业 风 险
管 理 活动 ， 以此有效 地推 动风 险导 向审计 工 作的 开展 。
责任 和保 证体 系 ， 实施有 效 、 位的审 计监 督 和超前 防范 。 到
融 资 机 构 的资 金 来 源 不稳 定 ，难 以被 银 行 认 可 ，工 作 难
以开 展 。
任尤 为重要 ， 内部 审计人员 要充分 利用 内部审 计特有 的独立 地位 ， 从客观 的角 度对企 业的 目标 进行评 估并 分析 内部 控制 环 节重大缺 失和存 在 的高风险 ，及 时报 告给企 业管理 层 ， 帮 助他 们在 进行 发展 战 略决 策 、 大人 事任免 、 重 重大 投资 计划 等方 面的识别 和风 险评估 ， 并对 已识别 的风 险事项进 行定量 分析 和定性分 析 ， 分析事项 发生 的可能 性和后 果 。确保 企业
完善中小企业信用担保体系的思考
贷款风险 再 根据 经 营 者 的素 质 风 险保 障 能 力 偿 债 纪录 以
，
。
相 当大 的程 度 上 制 约
。
协作 银 行 之 间都 是 共 同 分担 风 险
7 0 ％ 左 右 的风 险
，
，
比例
般 为 担 保机构 承 担
。
了 中小 企 业 信 用 担 保 机构 长 期 的发展 活 力
2
．
其 余 由协作 的 银 行 来 承 担 但 是 在我 国 信 用
一
信 用 评估 体 系 不 健 全
， ，
周 转 速 度快 周 转 时期 难 以 准确 计 算 而 且 还 存在相 当大 的逾
期 还 款 的可 能 性
，
这样 就 使 中小 企 业 信 用 担 保 结 构对担保对
。
用 担 保 机构 的权 益保 护 规 定 不 明 确
，
在
一
定 程 度 上 存在 对 专
。
象 的信 用 等级 评 判带来诸 多 困 难
，
。
及 信 用记 录 发 展 前 景 的指标 对担 保对 象 综 合评 判信 用 等 级
，
。
但 需 要 注意 的是
一
，
方 面 现 在 中小 企 业 发 展 本身并 不 规 范
，
，
财 务 制 度 建设 并 不 完 善
1
．
，
许 多企 业 的财务报表 不 能真 实 反 映
，
缺 乏 必 要 的法 律 体 系 保 障
担 保 机 构 承 担 的风 险
般 都 在 9 0 ％ 以上
，
，
有相 当 多的 担 保 机
对 担保 对象 进 行 信 用评 估 是 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 建
解决中小企业融资难的途径的再思考
已为我 国 的经 济增 长做 出 了 巨大
的贡献 。但在金融风暴席卷全球 的今 天，我国中小
企 业融 资 问题显 得更加 突 出 。
实际的运作效率很低 ，应该逐步扭转这种局面 。 第三 ，构建与中小企业融资相关 的服务体系。
第 四 ，发展 地 区性 中小银 行 。 第 五 ，成立 民 间担 保 公 司 。
资 行 为 的 重 要 措 施 。 用 立 法 的形 式 强 化 对 中小 企 业 的 融 资 服
务 ，体 现 了各 国对 中小企业发展 的重视程度 。在金融信贷方
面 给 予 中 小 企 业 以 法 律 的支 持 和 援 助 。正 是 由 于 法 律 的 严 肃
性 以及相应 的持续 稳定性 ，才 能确保各项扶持 中小企业发展
中小 企 业 融 资 的具 体 办 法 和措 施 进 入 实 质 性 的操 作 阶段 。
重 新 整合我 国中小企 业金 融支持体 系
虽然我 国的中小企业金 融支持体 系已经有了雏形 ，并且 已经开始运作 ，但 是无论从 功能上还是规模 上都存在着很大 的欠缺 ，远远 不能适应我 国中小企业 的发展要求 。为此 ，应 该对其进行重新 整合 ，加强 中小企业金融支持体系建设 。
产 的好 办 法 ；就 某 些 产 品 积 压 的企 业 来 说 ，金 融 租 赁 不 失 为
促进销售 、拓展市场的好手段 。
建立健 全各种 法律 法规
立 法 先 行 是 发 达 国家 规 范 和扶 持 中小 企 业 融
积极发展创业 投资基金 。其主要是针对 中小企业 中高新
５ Ｏ
黑龙 江金融 ２ ０ ＨＥｔＯＮＧＪＡＮＧ ＮＡＮＣＥ ０ ９Ｉ Ｌ Ｉ ＦＩ
充分发挥 “ 政府主 导” 的作用
有效解决我国中小企业贷款难问题对策论文
有效解决我国中小企业贷款难问题的对策分析中小企业作为我国经济发展中的重要力量，对于缓解我国就业压力，促进国家财政收入做出了极大的贡献。
但是，由于各方面因素的影响，我国中小企业贷款难问题已成为当前制约我国中小企业持续健康发展的重要方面。
基于这一现状，就我国当前中小企业贷款难问题进行分析与论述，提出有效解决这一问题的对策措施，以期能够对我国当前中小企业贷款难问题的有效解决提供一点可借鉴之处。
中小企业贷款难对策措施一、我国中小企业贷款难问题的现状分析由于我国针对证券市场以及债券市场的准入标准设置了很高的门槛，导致我国中小企业几乎不可能通过资本市场这一途径获取资金。
通过银行进行贷款基本上已经成为当前我国中小企业进行融资的唯一选择，但是这一途径也并不是那么顺利。
一方面，由于大中型企业较中小企业具有更高的信用等级以及更大的可抵押资产规模，使得我国银行贷款绝大部分被大中型企业所获取。
即便中小企业能够通过银行审批，具备了贷款申请条件，银行往往会在基准利率的基础上上浮一定比例作为中小企业的贷款利率，使中小企业贷款成本大大增加。
另一方面，中小企业迫不得已走民间借贷的道路。
由于银行贷款渠道不畅，为了保证企业的正常运营，中小企业不得不选择民间借贷这一方式。
但是民间借贷的融资成本非常高，而且操作流程具有一定的随意性，使得借贷双方都面临多方面的风险，不利于中小企业的稳定运营。
二、我国中小企业贷款难问题的原因分析导致我国中小企业贷款难问题长期存在的原因是多方面的，具体说来，主要由以下三个方面：（一）中小企业自身综合素质不高首先，我国中小企业大多数都是家族制管理体制，尚未建立起完善的现代企业管理制度，企业经营决策基本上都是企业所有者一个人说了算，缺乏有力的调研分析，给企业的日常运营增加了风险；其次，我国中小企业的财务管理机制不健全，财务信息透明性差，银行往往不能全面、准确的掌握中小企业的财务信息以及运营情况，这就导致银行对中小企业的信用等级评估较低；再次，我国中小企业规模较小，可用于抵押的固定资产有限，再加上缺乏有力的担保支持，导致中小企业抵押贷款的可行性很低。
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解决中小企业贷款担保难的思考-
对中小企业贷款要求提供担保，是银行为防止信息不对称和道德风险、保障信贷资产安全性、维护自身利益的客观要求。
而贷款担保不落实，则是相当多的中小企业难以获得银行信贷资金支持的重要原因。
现行的中小企业贷款担保通常采取抵押和保证方式，其所以难以落实，主要因为，一是可抵押物少，抵押物折扣率高。
目前，银行可以接受的抵押物主要是土地和房产，但中小企业起步时多半经济实力不足，因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证，这样，即使拥有自建厂房，也不能作为有效财产来抵押。
至于用租赁厂房抵押，物权障碍更多。
用机器设备等抵押，因变现难等原因，银行不乐于接受。
二是中小企业贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点，而抵押手续繁琐、程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，涉及多个部门，普通中小企业无力承担。
三是部分中介机构评估不客观、不公正，且不承担责任，银行或业主难以接受。
四是经济实力强、效益好的大企业，为防范风险，通常不愿意为中小企业提供担保。
五是一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小、收费高、担保面窄；被担保的品种很少，主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎没有，对流动资金贷款担保的也很少；反担保的条件有时苛刻。
解决贷款担保落实问题，是增加对中小企业信贷投入的重要保证，需要各方作出努力。
尤其是银行、政府及中介机构要勇于开拓创新，加强服务。
（一）银行要开展信贷创新。
具体办法有：1、应收帐款质押贷款。
国外银行对中小企业的贷款90%左右都以抵押、质押方式作担保，其中很大一部分是应收帐款。
应收帐款质押贷款是指企业以自己的应收帐款作为质押向银行申请贷款。
当客户偿还应收帐款后，偿还额冲减向银行的贷款。
据报道，杭州一些商业银行开办了应收帐款质押业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。
目前，中信实业银行和广发银行已经开办此项业务，而且经营情况相当不错，建议我省各家银行学习、推广。
2、提货单质押贷款。
这适用于部分煤炭、重要工业原材料生产企业。
比如，有的煤炭生产企业急需贷款，就可以开出煤炭提货单，向银行申请质押贷款。
由于煤炭是基础能源产品，社会需要量大，且便于向用煤大户（如电厂、钢铁公司等）大批量销售，因而用煤炭提货单质押，可使贷款的安全性得到保障。
这里需要注意的，一是开单企业生产经营情况必须正常，且可长期保持良好经营状态；二是企业财务状况较好，有盈利，且信誉较好；三是提单可以背书、转让，要经过公证，有法律效力。
3、购进存货质押贷款。
这适用于商业企业或流通企业。
这些企业要进行销售，首先需要购进存货，且购销规模均较大，但又缺少担保或可以抵押的资产。
具体操作办法是，企业申请货款时，银行要求其将已购进的存货放入指定仓库充当质押物，然后根据市场价格确定折扣率发放贷款。
当企业销售需要提货时，则需有新的购进存货补充或将销售货款归还贷款，然后凭银行加盖
公章的出货单提货。
这种办法不仅可以解决中小型商业或流通企业贷款担保难的问题，而且可以促进商品流通。
4、出口退税帐户质押贷款。
出口退税资金到位时间往往比较滞后，影响企业资金周转，从而使部分企业产生贷款需求。
由于出口退税款具有保障性好的特点，银行开办此种贷款，风险很低。
申请贷款的中小企业将其经税务部门批准的应退未退税款向银行质押取得贷款，贷款到期后银行直接从退税专户中扣划。
5、由法人代表承担连带责任的贷款。
很多中小型民营企业的法人代表，实际就是企业的所有者。
企业申请贷款，法人代表须以个人财产担保承担连带责任，且是无限责任。
银行可根据法人代表的资产确定发放额度。
这样有利于增强企业还款意愿，达到锁定贷款风险的目的。
6、联保协议贷款。
针对专业大市场中小企业多的特点，借鉴农户联保贷款模式，当某企业贷款时，由多个中小企业联保，使贷款风险减少。
对其他联保组织中的企业贷款，也可采取这种方式。
7、抵押额度滚动使用贷款。
根据授信额度，一次足额抵押；授信额度内的贷款随到随批，抵押额度随还随用，滚动使用。
这样，可大大缓解贷款金额小、频率快、时间短与抵押手续繁琐、程序复杂、费时费力的矛盾。
（二）完善担保组织，服务中小企业。
现有的担保公司经
济实力小，担保品种少，抗风险能力弱。
建议：一是政府增加对现有担保公司的资金投入，提升其担保能力；二是建立多层次担保组织，即由市级公司担保，省级公司再担保，并建议设立国家级公司再担保；三是鼓励民间资本或有条件的企业出资创办民营担保机构，政府在政策上给予支持；四是建议由保险公司或由财政和保险公司出资成立再保险机构，为担保公司提供再保险。
此外，鉴于一些政府部门、中介组织、担保公司收费过高，建议政府认真协调，规范行为（包括中介机构对评估的真实性承担责任），降低评估、登记及其他服务收费标准，以减轻中小企业负担。