银监会：银行业金融机构应当定期开展压力测试
27号文
27号文为把严守风险底线放在更加突出的位置，切实有效地做好风险防范和化解工作，逐步有序缓释存量风险，严格控制增量风险，促进银行体系安全稳健运行，现提出以下工作意见。
一、健全风险治理体系，全面提升风险防控能力（一）加快风险治理体系建设。
各级监管机构要督促银行业金融机构继续深化治理体系改革，加强集团全面风险管理。
督促加强董事会建设，强化履职评价，严格股权管理和股东行为规范。
推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系，完善风险隔离机制。
（二）完善全面风险管理框架。
各级监管机构要督导银行业金融机构将非信贷、表外等类信贷业务纳入全面风险管理体系，与表内业务一起进行统一授信管理，建立包括各类资产在内的资产质量监测体系，及时向相关银行业金融机构提示风险。
组织银行业金融机构开展新兴表外业务风险自查，自查报告及时报送监管机构。
（三）健全联防联控风险化解机制。
各级监管机构要根据辖区实际情况，绘制辖区风险地图，确定风险监管重点地区，成立风险防控小组，定期分析监测区域风险变化及趋势，及早预警提示。
积极推动由地方政府、监管机构和银行业金融机构等参与的联扶、联防、联控的风险化解机制。
（四）加强系统重要性银行监管。
相关监管机构要强化对系统重要性银行的监管，督促其切实计提系统重要性附加资本。
强化对银行集团的并表监管，推动系统重要性银行制定恢复和处置计划，建立危机管理工作组，加强跨境危机管理和处置协调。
（五）加强压力测试分析及其成果的应用。
各级监管机构要定期组织银行业金融机构开展压力测试，实施频度应当与其风险状况和系统重要性相适应。
及时审查银行业金融机构压力测试报告，必要时对压力测试情况进行后评估。
银行业金融机构要按规定将压力测试报告报送监管机构，并将压力测试结果充分运用于制定、修订经营管理决策、应急预案和恢复与处置计划。
二、持续加强信用风险防控，紧盯重点客户、行业和区域（六）推动不良贷款防范化解。
各级监管机构要督促银行业金融机构运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良，推进不良贷款受益权转让和不良贷款证券化等试点工作。
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行压力测试指引》的通知
中国银监会关于印发《商业银行压力测试指引》的通知（银监发[2007]91号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、深圳农村商业银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：为进一步提高商业银行风险管理能力，不断完善银监会监管技术和手段，银监会制定了《商业银行压力测试指引》，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内有关银行业金融机构。
执行中，如有意见和建议，请报告银监会。
二00七年十二月二十五日商业银行压力测试指引第一条为进一步提高商业银行风险管理能力，不断完善银监会监管技术和手段，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律和行政法规，制定本指引。
第二条本指引适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行。
第三条本指引所称压力测试是一种以定量分析为主的风险分析方法，通过测算银行在遇到假定的小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，分析这些损失对银行盈利能力和资本金带来的负面影响，进而对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性做出评估和判断，并采取必要措施。
第四条压力测试能够帮助商业银行充分了解潜在风险因素与银行财务状况之间的关系，深入分析银行抵御风险的能力，形成供董事会和高级管理层讨论并决定实施的应对措施，预防极端事件可能对银行带来的冲击。
对于日常管理中广泛应用各类风险计量模型的银行，压力测试应成为模型方法的重要补充。
压力测试也能够帮助银监会充分了解单家银行和银行业体系的风险状况和风险抵御能力。
第五条压力测试包括敏感性测试和情景测试等具体方法。
敏感性测试旨在测量单个重要风险因素或少数几项关系密切的因素由于假设变动对银行风险暴露和银行承受风险能力的影响。
情景测试是假设分析多个风险因素同时发生变化以及某些极端不利事件发生对银行风险暴露和银行承受风险能力的影响。
银行业重要信息系统突发事件应急管理规范2008年53号
中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范(试行)》的通知银行业重要信息系统突发事件应急管理规范（试行）第一章总则第一条为规范银行业重要信息系统的突发事件应急管理，提高应对突发事件的综合管理水平和应急处置能力，有效防范银行业信息系统风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国突发事件应对法》以及相关法律法规，制定本规范。
第二条在中华人民共和国境内设立的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、城市信用社，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行适用本规范。
第三条银行业重要信息系统突发事件应对工作原则包括：（一）健全机制。
银行业金融机构应建立统一指挥、协调有序的应急管理机制，主动开展应急管理工作，定期演练和评价应急预案，持续改进本机构的应急预案和相关协调机制。
（二）明确职责。
银行业金融机构应明确本机构各部门在应急管理工作中的职责，以保障银行业金融机构业务连续性为目标，以落实和完善应急预案为基础，全面加强信息系统应急管理工作，并制定有效的问责制度。
（三）预防为主。
银行业金融机构应建立和完善信息系统突发事件风险防范体系，对可能导致突发事件的风险进行有效地识别、分析和控制，并对风险指标动态、持续监测，减少重大突发事件发生的可能性。
（四）处置高效。
银行业金融机构应加强应急处置队伍建设，提供充分的资源保障，确保突发事件发生时反应快速、报告及时、措施得力、操作准确，降低突发事件可能造成的损失。
第四条以下术语适用于本规范（一）本规范所称重要信息系统是指银行业金融机构支撑关键业务，其信息安全和系统服务安全关系公民、法人和组织的权益或社会秩序和公共利益，甚至影响国家安全的信息系统。
主要包括面向客户、涉及账务处理且时效性要求较高的业务处理类、渠道类和涉及客户风险管理等业务的管理类信息系统，支撑上述系统运行的前置机、客户端、机房、网络等基础设施也应作为重要信息系统的一部分。
银监会令2012年第1号 商业银行资本管理办法(试行)附件05
附件5：信用风险内部评级体系监管要求一、总体要求（一）商业银行采用内部评级法计量信用风险资本要求，应按照本办法要求建立内部评级体系。
内部评级体系包括对主权、金融机构和公司风险暴露（以下简称非零售风险暴露）的内部评级体系和零售风险暴露的风险分池体系。
（二）商业银行的内部评级体系应能有效识别信用风险，具备稳健的风险区分和排序能力，并准确量化风险。
内部评级体系包括以下基本要素：1．内部评级体系的治理结构，保证内部评级结果客观性和可靠性。
2．非零售风险暴露内部评级和零售风险暴露风险分池的技术标准，确保非零售风险暴露每个债务人和债项划入相应的风险级别，确保每笔零售风险暴露划入相应的资产池。
3．内部评级的流程，保证内部评级的独立性和公正性。
4．风险参数的量化，将债务人和债项的风险特征转化为违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限等风险参数。
5．IT和数据管理系统，收集和处理内部评级相关信息，为风险评估和风险参数量化提供支持。
二、内部评级体系的治理结构商业银行应根据本办法第七章要求完善治理结构，并按下列要求建立内部评级体系的治理结构：（一）商业银行应明确董事会及其授权的专门委员会、监事会、高级管理层和相关部门在内部评级体系治理结构中的职责，以及内部评级体系的报告要求。
（二）商业银行董事会承担内部评级体系管理的最终责任，并履行以下职责：1．审批内部评级体系重大政策，确保内部评级体系设计、流程、风险参数量化、信息系统和数据管理、验证和内部评级应用满足监管要求。
2．批准内部评级体系实施规划，并充分了解内部评级体系的政策和流程，确保商业银行有足够的资源用于内部评级体系的开发建设。
3．监督并确保高级管理层制定并实施必要的内部评级政策和流程。
4．每年至少对内部评级体系的有效性进行一次检查。
5．审批或授权审批涉及内部评级体系的其他重大事项。
（三）商业银行高级管理层负责组织内部评级体系的开发和运作，明确对内部评级和风险参数量化技术、运行表现以及监控措施的相关要求，制定内部评级体系设计、运作、改进、报告和评级政策，确保内部评级体系持续、有效运作。
银行压力测试管理办法
银行压力测试管理办法银行压力测试管理办法一、背景介绍为保障金融系统的稳健运行，银行压力测试已成为金融监管的核心工具之一。
20XX年，我国银行业监管机构进一步完善了银行压力测试制度，要求各商业银行加强压力测试管理，深入分析业务风险，提高应对危机的能力和水平。
本文旨在探讨银行压力测试的管理办法，以提高商业银行的稳健发展能力。
二、银行压力测试的概念和目的银行压力测试是指将整个银行的风险敞口通过模型设定和场景设置进行模拟，从而预测不同情景下银行资产负债表和利润表的变化情况，以便评估银行经营风险、规划业务发展策略、制定应对危机的预案等。
一般来说，银行压力测试的设计场景为正常情况、短期压力情况和极端压力情况。
银行压力测试的主要目的是评估银行在面对各种外部压力的时候，整个银行系统的抗风险能力和应对能力。
此外，通过银行压力测试分析，银行可以更好地管理和监测风险，在此基础上完善风险管理体系，提高风险管理能力和水平，从而保障银行的稳健发展。
三、银行压力测试管理的措施与方法1. 压力测试管理机制商业银行应建立完整的风险管理体系，制定符合自身实际的压力测试管理制度，确保压力测试研究全面覆盖，能够反映整个业务的风险特征及业务流程。
2. 压力测试模型开发商业银行应根据不同的业务类型、资产负债表结构、盈利模式等，制定不同的压力测试模型。
同时，商业银行要对模型研究和验证过程进行规范管理，确保模型能够准确和完整地反映不同情景下的风险变化情况。
3. 压力测试的场景设置银行需要针对不同的情况，设计不同场景的压力测试，考虑不同的经济周期和市场动态，确定不同的风险指标和评价标准，确保压力测试结果准确评估银行资产负债表和利润表的变化情况。
4. 压力测试结果分析和评估银行应组建尽可能全面的压力测试分析团队，对测试结果进行复盘和分析，多维度地评估风险状况，及时制定应对危机的预案，完善风险管理措施。
同时，商业银行应及时公布压力测试结果，为国家有关部门监管、客户和股东等各方提供参考信息。
中国银监会关于加强当前重点风险防范工作的通知
中国银监会关于加强当前重点风险防范工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2010.11.15•【文号】银监发[2010]98号•【施行日期】2010.11.15•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于加强当前重点风险防范工作的通知（银监发[2010]98号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：今年以来，我国经济逐步回归平稳增长轨道，银行业运行情况总体平稳，信贷投放节奏得到较好控制，信贷结构不断优化。
但在国际经济复苏艰难、国内结构调整任务艰巨的大环境下，银行业面临的风险形势仍十分严峻。
为贯彻落实党中央和国务院的最新要求，积极应对当前形势下银行业面临的问题与挑战，现就下阶段银行业金融机构的工作提出以下要求，请各银行业金融机构认真贯彻执行。
一、切实抓紧抓好地方政府融资平台贷款风险管控一是对地方政府融资平台贷款实施动态台账管理。
在前期清查规范的基础上，尽快建立地方政府融资平台台账，明确名单、贷款金额、还款方式和来源。
在平台企业净现金流的核算方面，对于土地收入返还，只有平台企业确实拥有土地所有权证的土地所产生的土地收入返还才能计入净现金流收入；对于股权收益，只有平台企业名下股权所产生的投资收益才能够计入净现金流收入。
按照现金流覆盖比例将贷款划分为全覆盖、基本覆盖、半覆盖和无覆盖四类风险定性，实施分类动态管理。
二是按现金流覆盖原则开展分类处置工作。
依据平台公司自身经营性现金流覆盖情况，平台贷款可通过整改为公司类贷款、保全分离为公司类贷款、清理回收、仍按平台贷款处理等四种方式进行分类处置，各银行业金融机构要以省为单位，做好与政府相关部门及平台公司的会谈工作，通报四类风险定性情况，研究协商各类平台贷款的整改措施。
中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知
中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2016.09.27•【文号】银监发〔2016〕44号•【施行日期】2016.11.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知银监发〔2016〕44号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构：现将《银行业金融机构全面风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。
2016年9月27日银行业金融机构全面风险管理指引第一章总则第一条为提高银行业金融机构全面风险管理水平，促进银行业体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构。
本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、政策性银行以及国家开发银行。
第三条银行业金融机构应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。
各类风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及其他风险。
银行业金融机构的全面风险管理体系应当考虑风险之间的关联性，审慎评估各类风险之间的相互影响，防范跨境、跨业风险。
第四条银行业金融机构全面风险管理应当遵循以下基本原则：（一）匹配性原则。
全面风险管理体系应当与风险状况和系统重要性等相适应，并根据环境变化进行调整。
（二）全覆盖原则。
全面风险管理应当覆盖各个业务条线，包括本外币、表内外、境内外业务；覆盖所有分支机构、附属机构，部门、岗位和人员；覆盖所有风险种类和不同风险之间的相互影响；贯穿决策、执行和监督全部管理环节。
银行压力测试管理办法
银行压力测试管理办法银行压力测试管理办法第一条概述为保障银行运营风险管理的有效性和稳定性，提高银行系统的整体强健程度，规范压力测试管理，本办法制定。
第二条压力测试对象1. 银行的系统关键流程，包括但不限于信用风险管理、市场风险管理、资产负债管理、清算支付等。
2. 银行的分支机构、营业网点，包括但不限于柜面营业、理财服务、跨境业务等。
第三条压力测试的内容1. 按照不同的业务类型和风险类别，制定相应的测试方案，包含至少以下内容：a) 场景设计：根据实际经济形势及市场环境，确定测试场景，包括但不限于股市暴跌、本币贬值等。
b) 参数设置：根据不同的风险类别和测试场景，设置相应的参数，包括但不限于汇率、利率、收益率等。
c) 指标选择：选取合适的指标，反映不同风险类别的变化情况。
2. 压力测试包括单一场景测试和联合场景测试，确保测试结果可靠、有效。
第四条压力测试的周期1. 按照银行业务类型和风险类别的不同，制定相应的测试周期。
2. 压力测试的周期应随着市场环境和经济形势的变化而不断调整和优化。
第五条压力测试结果的分析和报告1. 每一次压力测试结果应得到详尽的分析和报告。
2. 报告应包括但不限于以下内容：a) 压力测试结果及分析。
b) 对测试结果的解释和建议。
c) 适当的应对措施和计划。
3. 报告应上报银行监管部门总部并备案。
第六条压力测试的风险防控1. 在压力测试中，应注重风险防控，防止测试结果对银行业务的正常开展造成影响。
2. 压力测试中需要注意的风险包括但不限于：a) 测试模型的准确性和稳定性。
b) 压力测试结果的过于严重，对银行的改进和优化产生不利影响。
第七条附件所涉及的附件如下：（1）压力测试方案范本；（2）压力测试场景方案范本；（3）测试结果分析报告模板。
第八条法律名词及注释所涉及的法律名词及注释如下：无第九条可能遇到的困难及解决办法在具体实施过程中，可能遇到以下困难：1. 压力测试参数设置不准确、合理。
关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知
中国银监会关于印发《银行业金融机构全面风险管理指引》的通知银监发〔2016〕44号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构：现将《银行业金融机构全面风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。
2016年9月27日（此件发至银监分局与地方法人银行业金融机构）银行业金融机构全面风险管理指引第一章总则第一条为提高银行业金融机构全面风险管理水平，促进银行业体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构。
本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、政策性银行以及国家开发银行。
第三条银行业金融机构应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。
各类风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及其他风险。
银行业金融机构的全面风险管理体系应当考虑风险之间的关联性，审慎评估各类风险之间的相互影响，防范跨境、跨业风险。
第四条银行业金融机构全面风险管理应当遵循以下基本原则：（一）匹配性原则。
全面风险管理体系应当与风险状况和系统重要性等相适应，并根据环境变化进行调整。
（二）全覆盖原则。
全面风险管理应当覆盖各个业务条线，包括本外币、表内外、境内外业务；覆盖所有分支机构、附属机构，部门、岗位和人员；覆盖所有风险种类和不同风险之间的相互影响；贯穿决策、执行和监督全部管理环节。
（三）独立性原则。
银行业金融机构应当建立独立的全面风险管理组织架构，赋予风险管理条线足够的授权、人力资源及其他资源配置，建立科学合理的报告渠道，与业务条线之间形成相互制衡的运行机制。
（四）有效性原则。
银行法律合规部面试问题
银行法律合规部面试问题（含答案）一、单选题1、银行业监督管理机构工作人员，应当忠于职守，依法办事，（），不得利用职务便利牟取不正当的利益，不得在金融机构等企业中兼任职务。
（A）A：公正廉洁B：徇私舞弊C：滥用职权D：无视法律2、银行业金融机构应当严格遵守（）规则。
（C）A：合规经营B：合法经营C：审慎经营D：独立经营3、银行业金融机构的设立，国务院银行业监督管理机构应当自收到申请文件之日起（）内，对下列申请事项作出批准或者不批准的书面决定，决定不批准的，应当说明理由。
（B）A：三个月B：六个月C：九个月D：十个月4、银行业金融机构的变更、终止，国务院银行业监督管理机构应当自收到申请文件之日起（）内，对下列申请事项作出批准或者不批准的书面决定，决定不批准的，应当说明理由。
（A）A：三个月B：六个月C：九个月D：十个月5、国务院银行业监督管理机构对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议，应当自收到建议之日起（）内予以回复。
（A）A：三十日B：十二日C：十日D：三日6、银行业自律组织的章程应当报（）备案。
（D）A：人民银行B：金融机构C：商业银行D：国务院银行业监督管理机构7、银行业监督管理机构现场检查时，检查人员不得少于（），并应当出示合法证件和检查通知书；（B）A：四人B：二人C：三人D：一人8、银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿，泄露国家秘密、商业秘密和个人隐私，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予（）。
（D）A：通报B：告知C：批评D：行政处分9、商业银行应当建立内部控制的（）制度,对内部控制的制度建设、执行情况定期进行回顾和检讨,并根据国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行修订和完善。
（B）A：反馈B：评价C：回访D：考核10、商业银行应当明确关键岗位及其控制要求,关键岗位应当实行定期或不定期的人员轮换和（）制度。
（B）A：定期休假B：强制休假C：自愿休假D：带薪休假11、商业银行的（）应当对各项业务经营状况进行经常性检查,及时发现内部控制存在的问题,并迅速予以纠正。
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考虑各类风险之间的相互影响。银监会主席尚福林在 “十二届全国人大四次会议记者会上”也曾表示，要求 商业银行自身加强压力测试，银监会也会定期或者不定 期地组织压力测试。去年底，央行也组织我国31家资产 规模在
5000亿元以上的31家大中型商业银行，开展了2015年度 金融稳定压力测试，包含信披露的“压力测试总体结论”显示，银行体系对
机构全面风险管理指引(征求意见稿)》(以下简称征求意 见稿)，要求银行业金融机构应当建立全面风险管理体系。 包括风险治理架构，风险管理策略、风险偏好和风险限 额等等。“为进一步引导银行业金融机构树立全面风
险管理意识，完善全面风险管理体系，持续提高风险管 理水平。”银监会表示。恒丰银行研究院执行院长董希 淼此前在接受媒体采访时曾分析，随着我国金融业全面 对外开放，商业银行构建全面风险管理体系将成为有效 应对全
相对客观的客户盈利分析模型，针对不同的客户具体确 定其风险定价水平等。此外，逐步建立“大资金”运营 架构，防控资金风险，“大产品”业务模式控制市场风 险，以及“大平安”经营格局守住风险底线。据了解， 压力测
试是目前各大银行的风险管理方式来讲使用较广的方式 之一。《每日经济新闻》记者注意到，上述征求意见稿 明确提出，银行业金融机构应当定期开展压力测试。而 压力测试的开展应当覆盖各类风险和表内外主要业务领 域，并
段来经营风险，风险管理能力强的银行将有较强竞争力。 其中，要做到向风险要收益，需要建立以经过风险调整 后的资产收益率(RAROC)为核心指标的“大风险”管理体 系。所谓“大风险”管理，一是大架构，建立统筹
各类风险的全面风险管理体系；二是大后台，尤其是对 大客户、大项目，要集中到总行统一管理;不良资产清理、 押品管理，也需要集中到后台。三是大数据，充分借助 互联网模型对风险进行自动化、批量化甄别和管理，建 立
信用风险的抗冲击能力较强，市场风险方面，银行账户 利率基础风险基本可控，利率风险对交易账户的影响较 小，汇率变动对银行体系的直接影响有限。
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作为经营风险的特殊企业，如何有效管控风险一直以来 是商业银行发展中的重中之重。7月6日，银监会发布了 《银行业金融机构全面风险管理指引(征求意见稿)》(以 下简称征求意见稿)，要求银行业金融机构应当建立全
面风险管理体系。包括风险治理架构，风险管理策略、 风险偏好和风险限额等等。每经记者 朱丹丹作为经营风 险的特殊企业，如何有效管控风险一直以来是商业银行 发展中的重中之重。7月6日，银监会发布了《银行业金 融
球经济机遇与挑战的重要手段。其中包括建立健全有效 的公司管理结构，完善风险管理组织架构和绩效考核体 系，建立科学实用的风险管理模型等。而对于银监会的 上述征求意见稿，董希淼对《每日经济新闻》记者表示， 这是
从公司治理层面来考虑风险管理体制改革，而不是就风 险管理谈风险管理。中国农业银行（601288）审计局上 海分局仇忠岭日前亦发文分析指出，商业银行应由以前 的躲避风险，转变为通过制度、流程、模型和技术等手