招商银行网上银行业务的风险识别与分析
浅析网络银行存在大风险及应对措施
浅析网络银行存在大风险及应对措施随着互联网技术的迅速发展，网络银行作为一种新型的金融服务方式，不断得到推广和应用。
其优点在于方便快捷、灵活便利、24小时开放等，深受广大用户的欢迎和推崇。
然而，面对网络银行的便捷之下，越来越多的犯罪分子也盯上了这一“蛋糕”，网络银行的安全问题就成为了当前需要解决的一个关键问题。
本文将从网络银行存在的大风险及应对措施两个方面对其进行探讨。
一、网络银行存在的大风险1.网络银行一般是网上银行，由于其大量的在线业务处理和用户信息存储、传输等，给黑客、病毒、木马等犯罪分子留下了可乘之机。
将用户的存款、投资、交易等信息输入网络银行，如有人恶意窃取、篡改或泄露，将减少用户的存款、破坏用户的投资、影响用户的信誉等。
2.网络银行的使用范围广泛，涵盖了信用卡、小额支付、电子商务等诸多领域。
但现在许多消费者在使用网络银行的时候参照处理纸质的支票，做法是把帐号和密码写在一张便笺上，然后再输入到电脑上，如果在使用网络银行过程中不小心被人偷走了钱，那么这个错。
此外，网络银行的金融服务也实现了大规模互联，市场波动变化越来越复杂，这样的滚动性风险也进一步加剧了机构的失误和风险管理压力。
3.网络银行客户有大多数是企业和个人，但国内现行的外汇管制多采取个人汇款购汇的方式进行控制，如果网络银行交易放开管制，就会使黑钱在这个渠道中通行，增加了金融管理的复杂性和管理难度。
4.网络银行的风险管理机制还相对比较薄弱，缺少一套完善的风险预测、评估、控制和监管机制。
网络银行的风险洞察力不足，风险管理间接受限于各类管理法规的保护，风险意识与风险管理流程的不配合是网络银行风险管理的难点。
二、网络银行应对措施1.完善网络安全技术和防范策略，提升金融机构的风险免疫力。
尽可能采用最先进的加密技术，为用户提供更加安全的操作环境和储存空间，同时，建立完整的反恶意攻击、反信息泄露、反网络诈骗、预防客户信息失窃等预防措施体系。
2.改善用户态度和行为，重视金融信息安全。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范电子银行业务是指通过计算机、互联网等电子渠道开展的银行业务，包括网上银行、手机银行、第三方支付等。
这些新兴的金融业务给客户带来了便利和效率，也为银行业带来更广阔的发展空间。
随着电子银行业务的快速发展，相关的业务风险也不可忽视。
本文将从技术风险、操作风险和安全风险等几个方面对电子银行业务的风险进行分析，并提出相应的防范措施。
电子银行业务还面临着操作风险。
操作风险主要是由于客户或银行员工的错误操作造成的。
由于电子银行业务没有现场办理的实体过程，客户将更多地依赖于自己的操作技能来完成相关的业务。
如果客户操作不当或者银行员工处理不当，将可能导致资金转账错误、信息丢失等问题。
为了减少操作风险，银行应加强对客户的培训和教育，提高客户的操作能力。
建立完善的内部控制体系，加强对员工操作的监督和审查，也是非常重要的。
电子银行业务还面临着安全风险。
安全风险主要是由于信息安全问题引起的，包括黑客攻击、木马病毒、钓鱼网站等。
黑客攻击可以导致客户账户被盗、资金被转走等严重后果。
为了防范安全风险，银行应加强信息安全管理，采取加密技术、安全认证等措施，保护客户的账户和交易信息的安全。
加强对客户的风险教育，增强客户的防范意识，也是非常重要的。
电子银行业务虽然带来了很多便利，但也面临着相应的风险。
技术风险、操作风险和安全风险是电子银行业务所面临的主要风险。
为了防范这些风险，银行应加强对系统的监控和维护，加强对客户和员工的培训和教育，建立完善的内部控制体系，加强信息安全管理等。
只有这样，才能保障电子银行业务的安全稳定运行。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范电子银行业务近年来快速发展，优点明显，但同时也带来了一定的风险。
因此，银行需要充分认识到电子银行业务所带来的风险，并采取相应的措施加以防范和规避。
电子银行业务的风险主要包括以下几个方面：1. 技术风险电子银行服务的模式是基于网络的，在网络的安全措施不完善或被黑客攻击等情况下，会使客户账户的安全受到威胁，甚至会导致客户的资金损失。
因此，银行应该在技术安全方面加强投入，完善网络安全措施，接受第三方安全评估与认证，以提高系统的安全性，从根本上避免技术风险。
2. 网络犯罪电子银行交易的特点是快捷、方便，但同时会引来各种网络犯罪，如：网络诈骗、黑客攻击、病毒感染等。
所以银行应采取措施，如强化安全培训，完善安全策略，对网络攻击进行技术监控，及时发现病毒并及时更新防病毒软件等。
3. 合规风险电子银行平台的运营需遵循监管政策和法律法规，避免违规操作和洗钱等风险。
银行除了建立合规监控机制之外，还需要定期进行自查和外部审计、加强风险管理、加强合规培训等，以确保电子银行平台的合规性。
4. 信息泄露风险在电子银行交易过程中，客户账户、密码、交易记录等敏感信息都需要输入，如果泄露，将有可能导致损失。
因此，银行应该加强对客户信息的保护，对重要信息进行加密传输，采用安全认证方式，以此强化客户信息的保密性和安全性。
对于电子银行业务的风险，银行可采取以下措施：1. 完善防范措施银行需要制定相关安全制度和管理规范，做好信息安全管理和防范工作，从技术和管理两方面加强防范措施。
2. 加强监管和检查银行应建立起完善的内部监管体系，严格执行安全管理制度，同时向外部主管部门及时报告安全状况,接受监管机构的监督检查。
3. 建立风险管理机制银行应建立完善的风险管理机制，通过风险评估和管理等手段,及时发现和解决风险问题，以防范发生金融风险事件。
4. 客户安全教育银行应对客户进行安全教育，并提高客户意识，引导客户提高安全意识，以免在进行电子银行交易时遭受损失。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范随着互联网和移动互联网的发展，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
通过电子银行，人们可以方便快捷地进行转账、缴费、查询银行账户信息等操作。
随之而来的是电子银行业务所面临的各种风险，包括技术风险、操作风险、安全风险等。
本文将从这些方面对电子银行业务风险进行浅析，并探讨如何有效地防范这些风险。
一、技术风险电子银行业务是依托于信息技术系统进行的，因此技术风险是其面临的主要风险之一。
技术风险包括系统故障、网络故障、软件漏洞等。
一旦出现这些问题，就有可能导致用户无法正常进行操作，甚至造成资金的损失。
为了降低技术风险，银行需要不断进行系统的更新和维护，确保系统的稳定性和安全性。
用户在进行电子银行操作时也需要保持警惕，及时更新并安装防病毒软件，避免受到恶意软件的侵害。
二、操作风险操作风险是由内部或外部的错误或失误所导致的潜在损失。
在电子银行业务中，用户可能会因操作失误而向错误的账户转账，或者泄露自己的账户信息等。
为了防范操作风险，银行可以通过提供使用指引、加强培训等方式来提高用户的操作技能，同时用户也需要谨慎操作，避免因为疏忽而导致损失。
三、安全风险安全风险是电子银行业务中最为关键的风险之一，也是用户最为担心的问题。
安全风险包括盗刷、网络钓鱼、身份盗用等。
黑客或者犯罪分子可能通过各种方式来窃取用户的账户信息，进而盗取用户的资金。
为了防范安全风险，银行可以通过加强系统的安全性，包括采用多层加密、强化身份认证、建立实时监控系统等方式来保障用户的账户安全。
用户也需要提高自身的防范意识，不轻易相信陌生的链接和信息，定期修改密码并保管好自己的账户信息。
四、法律风险在发展迅速、政策法规尚未完善的环境下，电子银行业务面临的法律风险也较大。
这包括各种涉及到电子银行交易的法律纠纷、政策法规的变动对业务的影响等。
为了避免法律风险，银行需要不断关注相关政策法规的变动，及时调整和完善业务规则和流程。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策1. 技术风险：互联网环境不稳定、黑客攻击和病毒侵袭等技术风险是网络银行最常见的风险之一。
为了应对这些风险，银行可以采取多层次的技术防控措施，包括建立合理的防火墙和安全防护系统，加密敏感数据传输以保护用户隐私，以及定期进行系统漏洞扫描和安全检查等。
2. 法律风险：网络银行的运营受到法律与监管机构的严格约束，一旦违反相关规定可能导致严重的法律风险。
网络银行需要建立健全的合规管理体系，及时了解和遵守各项法律法规，确保合法合规经营。
加强内部控制和风险管理，防范各类违规行为。
3. 信用风险：尽管网络银行的信用风险相对较低，但仍存在一定程度的信用风险，如恶意逃废债、伪造身份等。
为了应对信用风险，银行可以建立风险评估模型，及时识别潜在风险客户，加强贷前调查和审核，严格执行信用审批流程，提高信用审核的准确性和实时性。
4. 运营风险：网络银行的运营风险主要来源于操作风险和管理风险。
为降低运营风险，银行可以完善运营手册和流程，明确各项业务操作规范。
加强内部人员的培训和监督，确保员工熟悉业务流程和操作规范，并建立健全的内部控制和审计制度，加强对各项业务的监测和风险控制。
5. 客户隐私风险：针对客户隐私风险，银行需要加强数据保护工作，重视客户信息的安全和隐私保护。
可以采取多重身份验证机制，确保客户身份的真实性和安全性。
加强数据加密和储存，限制员工对敏感信息的访问权限，定期进行客户信息保密性和完整性的审计。
我国网络银行面临的风险涵盖技术风险、法律风险、信用风险、运营风险和客户隐私风险等方面，有效的风险防范对策包括建立健全的技术防控系统、加强合规管理、加强风险评估和信用审核、完善运营手册和内部控制制度、加强客户数据保护与隐私保护等。
通过综合应对各类风险，网络银行能够提高安全性和可靠性，为客户提供更加安全便捷的服务。
网上银行的风险责任分析及风险防范(一)
网上银行的风险责任分析及风险防范(一)论文摘要网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。
网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。
网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。
本文主要论述了网上银行的安全问题，并着重的研究了由于造成的网上银行的安全风险责任的分配原则、格式化的免责条件和电脑黑客、安全证书及网络通信等几种主要的风险类型。
并在此基础上试图得出关于网上银行风险分配的合理的结论，希望对我国网上银行立法特别是风险分配方面有所帮助。
关键词：风险风险分配原则格式化免责条款一、引言网上银行（INTERNETBANK、INTERENTBANKING、ONLINEBANKING），又称网络银行或网上银行，是指利用网络技术，在INTERNET上开展银行业务，为客户提供各种金融服务的金融机构。
网上银行可以为客户提供3A服务（Anywhere/Angtime/Anyhow），无论客户身在何处，无论何时，只要轻点鼠标，就可以通过计算机享受所需的银行服务。
任何人只要拥有一台电脑或数据终端，都是银行的潜在用户。
网上银行在一定程度上代表银行业的发展方向，目前其业务几乎覆盖全国主要大中城市，网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险，且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其中最重要的是网上银行的安全风险问题。
此问题现已成为网上银行发展的“瓶颈”和推动电子商务的最大障碍，如何建立一个高效、安全、风险责任明确的网上银行体系成为一个现实而又迫切的问题。
二、风险责任转移的基本理论1、风险的定义作为一个法律术语,风险指的是标的物因不可归责于任何一方当事人的事由而遭受的意外损坏或灭失。
此概念含义如下:首先,“风险”是一种“损失”,是标的物所遭受的损坏和灭失。
个人网银业务风险分析
个人网银业务风险分析伴随着信息科技的发展，电子银行已成为各商业银行业务发展的重要渠道，个人网银作为电子银行业务的重要组成部分，在得到飞速发展的同时，也伴生着各种内外部风险，成为风险监控的重要内容之一。
一、目前我行个人网银的运营模式可能诱发的风险1、客户身份的识别环节：在为个人客户办理网上银行时，柜员未仔细识别客户身份，也未进行联网身份核查、批量开立借记卡和网上银行时，没有核实客户提供资料的真实性、违规为非本人客户开通网上银行，以上种种都可能给客户和我行资金安全带来很大的风险隐患，同时，因现有系统无法识别新旧身份证件，出现同一客户使用新旧身份证办理两个网上银行的事件，我行存在监管盲点。
若客户在网上进行非法资金划转，甚至用于洗钱，我行的反洗钱系统会将其视为两个不同的客户，给不法分子提供了可乘之机，存在反洗钱风险。
2、BANCS系统处理环节：柜员在开立网银时未将动态口令牌和借记卡进行绑定，导致客户无法正常使用E-Token、办理网上银行理财版时，手机号码录入错误致使客户无法正常接收网银交易验证码、为完成任务指标，未经同意就为客户办理了网上银行，或强制捆绑销售办理借记卡时必须要求办理网上银行…以上种种不仅有可能引起客户投诉，危及我行声誉，存在声誉风险，而且存在重大的资金风险隐患。
还有的柜员在进行收费操作时，将网上银行的收费标准处理为：“终身免年费”，影响我行收益。
3、凭证保管传递环节：批量开立网银时，网点将记录了客户账户信息、网银用户名、初始密码的资料和口令牌交给客户代领人员后，其凭证的传递过程难以控制。
另外，因目前我行对作废的口令牌如何处理尚无明确要求，部分作废的动态口令牌随意放置在营业网点，未进行回收或集中处理，这些作废的口令牌可能被别有居心的柜员利用，存在道德风险隐患。
4、客户使用环节：客户不慎将个人网银的动态口令、密码、用户名等信息泄露给他人，或误登陆木马网站，被网络不法分子盗取重要信息，导致其账户资金被盗用，可能引发客户与我行的纠纷，引发声誉和法律风险。
招商银行网上银行安全性分析 2
3.1.1操作风险
●安全性风险：比如不完善的访问控制使得黑客可以通过互联网成
功地攻击银行的系统，从而可以访问、获取和使用机密的信息。
●系统设计、实施和维护方面的风险：比如设计、实施的联完善，
对外部服务提供商的依赖。
●客户误操作风险：如果银行没能就安全预防问题向客户进行足够
的宣传教育，这种风险就会增加。
●银行内部组织与管理风险
网上银行业务改变了银行传统的业务模式，银行必须对内部组织和管理方式进行变革，这给银行造成了很大的操作风险。
3.1.2 战略风险
如果银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致，这将给银行造成战略风险。
3.1.3信誉风险
比如公众对网上银行运行情况产生负面的印象而损坏了银行与客户之间的关系，网上银行系统的安全性出现问题而损害了客户对银行的信心，客户在网上银行服务中碰到了问题而银行没能给出恰当的问题解决程序，第三方欺诈，等等。
3.1.4法律风险
目前，网上银行业务还不完善，电子商务的法律环境还未建立，银行必须将面临各种形式的法律风险。
另外，如果银行使用了自建的认证机构，认证机构本身也承担着相应的法律风险。
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由国外引进 ，而 且信息技术 相对 落后 ，因此增大 了网上银 行的 安全风 险和技术选择风 险。 Ｈ 二 ．招商银行网上银行业务发 展战略 ３ 业 务 风 险 ～ １ 网上银行业务经营 目标 ． （） 用 风 险 １信 “ 造 一 流 的 网上 银 行 ”也 一 直 是 招 商 银 行 网上 银 行 的发 打 网 上 银 行 服 务 方 式 的 虚 拟 性 使 交 易 只 是 通 过 网 络 发 生 联 展 目标 。 系 ，这使对交 易者的身份 、交易的真实性验证 的难度加大 ，从 ２ 网上银行发展战略的实施 ． 而 增 大 了信 用 风 险 。
鹎 赣：辫 鬻 嚣瓣 筵麟鬻蓑 辣 雅 嚣０ 糍 蛰
ｌ 篱 ｌ 魏： 端鲻 Ｊｊ 玉 蔓 罄 ＾ 器 鹫繁 鬻 ＝ ｉ 勰 ｝ 黪 阳 荤 皿
招商银行 网上银行 业务 的风险识 别与分析
湖 南 中南 大 学 曾寅
摘要 ：文章按照理论联 系实际的原则 ，以招 商银 行为研究对 象，从风 险控 制理论入 手，结合锁定管
，
引 言 白ｌ ９ 年 世 界 上 第 一 家 网络 银 行 — — 安 全 第 一 网 上 银 行 在 ９５ 美 国 诞 生 以后 ， 迅 速 地 在 世 界 范 围 内扩 展 ，我 国 也 在 １ ９ 年 ９６ 出现 了第 一 家 网络 银 行 业 务 提 供 银 行 — — 招 商 银 行 。 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 在 国 内 网 上 银 行 体 系 中起 步 很 早 ， 也 较 早 而 且 更 容 易遭 遇 到 网 上 银 行 风 险 管 理 的 诸 多 棘 手 的 难 题 ， 同时 ，与 传 统 业 务 相 比 ， 网 上 银 行 业 务 有 着 其 特 有 的 风 险 形 式 ， 因此 深 入研 究 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 风 险 管 理 的 问 题 ， 对 于 中 国整 个 网 上 银 行 体 系 的 风 险 管 理 有 着 非 常 重 要 的现 实 意 义。 本 文 依 据 锁 定 管 理 和 控 制 目标 的 过 程 ，通 过 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 的风 险 进 行 定 性 和 定 量 相 结 合 地 识 别 与 分 析 ， 归 纳 出其 风 险结 构 。
（） 动 性 风 险 ２流 ｌ ９ 年 ， “ 网 通 ”推 出 “ 上 企 业 银 行 ” ， “ 网 ９８ 一 网 一 通 ” 的 成 功 推 出标 志 着 招 商 银 行 在 银 行 电 子 化 建 设 方 面 开 始 走 网 上 银 行 交 易 的 实 时 、 快 捷 、 使 参 加 交 易 清 算 的机 构 倾 向 向国 际 水 平 ， 并进 而 确 立 了招 商 银 行 在 国 内 网 上 银 行 领 跑 者 的 于 减 少 实 际货 币 的超 额 储 备 ，从 而 增 大 流 动 性 风 。 地位 。 （） 律 风 险 ３法 网 络 银 行 的 虚 拟 性 、 无 国界 性 等 特 征 打 破 了 国家 和 地 区 的 ｜ ，网¨ 银行业务流 三 Ｉ ： ． 有 形 界 限 ， 从而 对 传 统 的法 律 提 出 了严 峻 的挑 战 与 冲 击 。 从 客 户 跟 从 银 行 的 角 度 来 看 ，各 有 侧 重 。 用 户 更 重 视 结 （） 易 风 险 ４交 果 ， 而 银 行 重 视 过 程 。从 客 户 的 角 度 看 业 务 流 程 如 下 ：用 户 打 交 易 风 险 存 在 于 所 提 供 的 每 一 个 产 品 和 服 务 之 中 ， 网 上 银 开 浏 览 器 ，连 接 到 网 上 银 行 站 点 ， 然 后 通 过 安 全 审 核 后 ， 访 问 行 产 品会 伴 随较 大 的交 易 风 险 。 网 ＿银 行 的丰 页 面 ， 点击 相 应 功 能 按 钮 ，接 着 按 屏 幕 提 示 要 求 ｌ 卜 （） 略 风 险 ５战 依序 填 写 交 易 请 求 表 格 查 看 交 易 处 理 结 果 。 另 一 方 面 ，从 银 行 目前 ， 网上 银 行 的业 务 更 像 是 传 统 银 行 业 务 的 无 场 所 化 ， 内 部 处 理 角 度 看 ， 交 易 流 程 如 下 ： 接 收 用 户 连 接 要 求 ，对 用 户 只 是 讲 业 务 办 理 的 地 点 放 置 网 上 ，并 没 有 发展 出完 全 基 于 互 联 进 行 安 全 审 核 决 定 接 收 用 户 交 易 请 求 ，进 而 审 核 用 户 交 易 请 求 网和 信 息 技 术 的 网 上 银 行 业 务 ， 招 商 银 行 的 崛 起 源 于 互 联 网 带 再将 交 易 请 求 转 发 银 行 交 易主 机 ， 主 机 系 统 接 收 网银 中 心 代 来 的机 遇 ，但若 没有网上银行特 色业务 的创 新很难吸 引到新的 用户 转来的交易请 求。接着 ，主机 系统处理 交易请求并将 处理 客户 ，创新必然陪伴着不确定性 ，加大 了招行的战略风险 。 （） 誉 风 险 ６信 结果 返 回 网 银 中心 ， 网 银 中心 接 收 主 机 返 回 的 处 理 结 果 ，进 行 必要 的再 处 理 ，最 后 返 回 用 户 交 易 处 理 结 果 。 当 客 户 在 使 用 网 络 银 行 提 供 的 产 品 过 程 中 遇 到 困 难 ， 而 网 络 银 行 又 不 能 解 决 这 些 问 题 ， 或 者 网 络 银 行 不 能 提 供 所 称 产 品 、 准 确 及 时 的 服 务 ， 使 其 提 供 的 虚 拟 金 融 产 品 不 能 满 足 Ｈ 四 、网 上 银 行 风 险 识 别 公 众 所 期 望 的 水 平 ， 就 会 在 社 会 上 产 生 不 良 的 反 映 ， 形 成 信 １ 网上银行风险 ． 本 文 主 要 从 传 统 银 行 风 险 新 的表 现 形 式 和 网 上 银 行 特 有 风 誉 风 险 。 ３ ３ 操 作 风 险 ． 险 这 两 个 角 度 将 网 上 银 行 分 为 两 大 类 风 险 ， 前 者 包 括 信 用 风 （） １ 内部 员 工 风 险 险 、市 场 风 险 等 ； 后 者 包 括 战 略 风 险 、 法 律 风 险 等 。 网上 交 易 程 序 化 的运 行 方 式 将 运 行 过 程 隐 蔽 不 为 客 户 所 知 ２ 识别方法介绍 ． 本 部 分 使 用 组 织 结 构 图示 法 和 流 程 图 分 析 法 ， 从 外 部 环 境 因此 增 大 了员 工 的道 德 风 险 。 （） 户 安 全 意 识风 险 ２客 和 内部 运 营 两 个 角 度 ， 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 存 在 的风 险进
性相结合 。
表 ５ ２ 单 因素 评 判 结 果 － 于 是 ，根 据 表 ５２ 可 以 得 到模 糊 矩 阵 为 —，
考 虑 到 网 上 银 行 风 险 的 复 杂 性 ，及 对 于 一 些 数 据 的 采 集 存 在 一 定 困 难 ， 为 了 能 够 比较 准 确 的 反 映 出真 实 的 网 上 银 行 风 险 ，我 们 可 以 使 用 模 糊 综 合 评 价 法 。它 正 是 一 种 可 以 较 好 的评 估 网上 银 行 风 险 、 定 性 与 定 量 相 结 合 的 系 统 评 估 方 法 ，该 部 分 主要结合模糊 综合法来对 招商银行 网上 银行 的风 险进 行风 险评 估分析。
行的利润 。
参 考文献 ：
… Ｉ刘小妹． 我国小 额信贷模 式的选择 ［］ 企业导报， ００ Ｊ． ２ １；４ ［ ］ 清江 ． ２许 印度 格 莱珉 模 式对 中国发展 小 额农 贷 的启 示
［ ］ ２ ０ Ｊ．０９
（ 任编辑： 刘 责 璐）
（ 接第６ 页 ） 上 ９
不 同的部 分可 以分别采 取不同 的风 险评估方法 ，同时定量和 定
一
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作风险 。 ３ １系 统风 险 ． （） １ 网络 故 障 风 险
因网上银行 的计算机 系统停机 、磁 盘破坏 等不确 定因素形
成 的 网 上 银 行 系 统风 险 。 （） 客 攻 击 风 险 ２黑 因 黑客 攻击 ，侵 入系 统 内 带来 的风 险 。 （） 术 更 新 风 险 ３技
（ 转第７ 页 ） 下 １
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友及 同乡借贷 ，对 向银行 以及其他贷 款机构借贷 不了解 ，且对 向银行 及其他贷 款机构借贷 有一定 的抗拒 心 自行 管理 。行业协 埋。 会收集 一定区域 内 ２ 外 来务工群 体 由于客观 条件 的限制 ，心态 比较保 守，缺 间的经 营信息 的交 ．
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２ 招商银行 网上银行风险分析 ．
乏 合 适 的投 资 创 业 项 目和 融 资 渠 道 ，对 社 会 经 济 状 况 的 变 迁 和 金 融 体 制 的状 况缺 乏足 够 的 了解 。 ３ 三 无 ” （ 利 息 、 无 抵 押 、无 担 保 ）贷 款 不 利 于 个 人 ．“ 无 信 贷 理念 的 形 成和 小额 贷 款 的发 展 。 五 、针 对 北 京 外 来 工 商 户 群 体 推 进 小 额 信 贷 的 对 策 １ 加强 小额贷款政 策的宣传 ，区政府 设立小额信 贷宣传 小 ． 组，深入各个 居委会和农村信 用合作社 开展宣传 ，力 求让农户 知道 小额信 贷 的概 念和 特 点 ，加 强 小额 信贷 的优 势 的宣 传 。 ２ 合理 引导社 会资本 多层 次地 建设小额信贷 资金来源 ，我 国的 ． 小额 信 贷 还 处 在 政 策 扶 植 的阶 段 ， 但 是 这 种 政 策 扶 持 不 是 长 久 之计 ，应 当逐渐把 小额信贷 的接力棒传 到商业银行手 上，吸 引 商业 银 行 的加 入 ，到 达 双 赢 的局 面 。 所在地 ，并为其他 行 业 内 的 竞 争 。另 出现 行 业 协 会 挤 压 供 担 保 ， 一 家 违 约