略论我国对外资保险机构的监管

略论我国对外资保险机构的监管
随着我国对外开放的不断深入，特别是在即将加入世界贸易组织的情况下，保险业的对外开放程度也不断提高和加深。

从八十年代初以日本为首的外国保险公司开始在北京设立代表处到现在，中国保险市场已经发生了巨大的变化。

外资机构也从无到有，从少到多地起来，也正是由于它们的加入，使得中国的保险市场日渐成熟起来，已经进入到激烈竞争的阶段。

在我国加入世界贸易组织后，外资保险机构的大量进入和在中国大规模开展各种保险业务将是不可避免的事情，[1];中国保险市场的竞争必将更加激烈。

那么，对这些外资保险机构的监管也就成为金融监管和保险监管中的一个重要组成部分。

本为你在考察中国外资保险机构在中国发展的现状的基础上，探讨中国对外保险机构的监管。

第一部分考察外资保险机构也在中国发展经营的现状；第二部分关注对外资保险机构的各种监管措施和办法；第三部分一些专门问题并提出完善对外资保险机构监管的法律建议。

一、外资保险机构在中国的发展
中国保险市场的对外开放开始于80年代初，最早是日本三井海上火灾保险株式会社、安田火灾海上保险株式会社等于1981年在北京正式设立代表处。

[2];1992年中国人民银行制定颁布了《上海外资保险机构暂行管理办法》后，大批的境外保险机构蜂拥而至。

到1995年10月底，已经有13个国家和地区的77家保险公司、在保险公司、
保险经纪人在中国的北京、广州、上海、大连等地共设立了119家代表处。

[3];到1999年底，这一数字又有大的发展，中国已经批准了4家中外合资报保险公司，11家外资保险公司的分公司，另有4家中外合资保险公司、1家外资保险公司分公司正在筹建；[4];已经有17个国家和地区的113家外资保险机构在中国的14个城市设立了196家代表处。

[5];截至1999年底，外资保险公司在华总资产达44亿元，保费收入18亿元。

[6] 毕业论文
外资保险机构为什么对进入中国如此地热衷呢？原因有两个。

一是在外资保险机构的本国，市场的发展都比较成熟，保险市场同样不例外。

激烈竞争的结果，已经使很多的发达国家保险市场渐趋饱和，进入微利期，要想在这样的市场上取得比较大的发展是很困难的。

这样，资本的本性使其竭力寻找哪怕只高一点点的利润，发达国家的很多保险机构便纷纷寻求由国内转向全球，特别是试图在还有很大开发潜力的发展中国家占有一席之地。

二是中国巨大的市场吸引力。

从保险深度的实际比较来看，发展中国家的保险深度大之上在4%左右。

依此为标准，我国1996年度68593.8亿元的国内生产总值，应该有2743.8元的保险总需求。

然而，1996年我国实际保费收入仅756亿元，还有约1969亿元的保险需求没有得到满足。

可见市场之广阔。

以年均国内生产总值增长8%，2000年的保险总需求将达3732.8亿元。

这就使得国外各著名保险机构纷纷垂涎中国市场，想在瓜分中国市场的过程中占有一席之地。

[7]
下面以一些具体的例子介绍外资保险机构在中国的发展经营情况。

美国友邦保险公司是第一家在中国开展经营性保险业务的外资保险公司分公司。

1992年9月，中国人民银行批准其在上海设立分公司。

根据《上海外资保险机构暂行管理办法》的规定，经营以下三项业务：（1）境外、境内外商投资企业的企业财产保险和与其有关的责任保险；（2）外国人和境内个人缴费的人身保险业务；（3）上述两项业务的再保险业务。

[8];我国首先选择这家保险公司在上海营业是有原因的。

美国友邦（AIA）是美国国际集团（AIG）的成员之一，该集团拥有资产总值近1150亿美元，在全球130个国家和地区设有400多家分支机构，业务遍及世界主要地区，在香港和东南亚，该公司也是最大的人身及产物承保公司，牢固地确立了“第一流的寿险公司”的地位。

到1995年，上海友邦共有员工300多热，同时组织了一支由4000多名营业员组成的寿险营销队伍，运用AIA的工作原则和方式，把国际做法引进上海市场，在上海保险业刮起了强劲的“友邦旋风”，带动中国本土的保险企业纷纷进行了行销方式的重大变革。

[9];上海友邦的经营业绩也是很显著的。

被批准的第一年，1992—1993年度，报废总收入1928万元，到1995年，全年保费收入就达4.15亿元。

1995年，经中国人民银行批准，AIG有在广州分设了经营寿险的美国友邦保险（广州）有限公司和经营财险的美亚保险公司。

[10] 毕业论
英国塞奇维克咨询公司是英国最大的保险经纪人，劳埃得承保代理人，是欧洲最大、世界第二的保险经纪公司。

早在1981年7月，该集团就在北京设立了办事处，1993年5月26日，中国人民银行同意其在北京设立“塞奇维克保险与风险管理咨询（中国）有限公司”，成为最早在中国营业的外资经纪公司，也是前几年唯一有资格进行保险经纪活动的外资公司。

[11]
二、对外资保险机构的监管
外资保险机构的发展中也有些不容忽视的问题。

有数字表明，1998年境外保险机构驻华代表处、未获准入的境外保险公司、境外经纪公司及其它保险咨询顾问机构在中国境内从事保险经纪业务手续费收入月4.2亿元人民币（据称，这是一个非常保守的数字。

）[12];在这种情况下，加强对外资保险机构的监管显然是非常必要的。

1.有关当局已经采取的监管举措
1999年12月中国保险监督委员会成立之前，保险业作为金融业的一部分，是由中国人民银行作为主管机构统一进行监管的。

由于整个保险业的起步较晚，对人行来说，保险监管相对于银行监管居于次
要的地位，保险监管职能客观上有被弱化的倾向。

监管工作中重审批、轻管理，主要的工作是忙于审批新设企业和机构的资格与经营范围限制。

而对具体的市场情形，如保险条款、非律规定是否符合保险原则和奉献水平，监管人员很少进行的测算与核实，致使一些保险企业自行开发的险种或者报来即批，或者根本不报批。

[13];中国保险监督委员会成立后，专门负责对保险业进行监督管理。

有了专门机构，有了专门人员，对保险业的监管就有所加强。

保监会首先从混乱的保险中介市场的清理整顿入手。

;1999年3月10日、11日保监会召集在华营业的各保险公司和在华合资保险代表处负责人，召开“清理整顿保险中介市场动员会议”。

1999年3月30日，中国保险监督委员会发布公告，严禁境外保险机构非法从事保险及其中介活动。

5月10日，保监会责令英国塞奇威克保险与风险管理咨询服务（中国）有限公司停业整顿三个月。

保监会指出塞奇维克存在以下问题：超范围经营，违规像集团公司上交管理费；资本金不足，高级管理人员未经有关监管部门进行资格认定，违规核销应收帐款等。

9月9日，保监会发布通告，宣布撤销英国怡和保险顾问有限公司北京代表处，取消其首席代表的任职资格。

[14];保监会的以上举措，有力地整顿了保险中介市场的混乱情况，有助于整个保险业健康地发展。

2000年4月，保监会有严肃处理了北京安邦保险代理公司等两家保险代理公司；
[15]2000年6月12日，保监会又宣布对三家严重违反有关保险法规的外资保险机构驻华代表处予以撤销。

[16] 毕业论文
2.现有的监管法规
依法监管，是法制的一个基本要求。

对外资保险机构的监管更应该如此。

这方面的依据首先是《保险法》关于监管的规定。

不过，保险法的规定比较原则，而且适用于整个保险监管。

中国人民银行和后来的中国保险监督委员会作为监管机构，曾发布了不少的具体监管规定。

1992年，中国人民银行制定了《上海外资保险机构暂行管理办法》，1999年中国保险监督委员会在听取多方面意见的基础上，发布了《外资保险机构驻华代表机构管理办法》，2000年3月发布了《保险公司管理办法》，这三个文件是目前对外资保险机构进行监督管理的主要法规。

另外《境外保险机构财务管理办法》的制定工作也已经完成，[17]并在《上海外资保险机构暂行管理办法》的基础上制定了《外资保险公司管理条例》，已报国务院批准。

[18]
3.监管的具体方面
（1）准入监管
一般来讲，有与保险也是经营风险的行业，各国政府对进入保险市场均有较为严格的规定，以避免由于进入者资本实力、管理经验不足而引起的保险机构的停业，导致的波动。

从一个国家来讲，保险市
场得准入应着眼于整个国民经济发展需要和社会大众的需要。

具体操作上，我们国家的《保险法》维保险业的市场准入规定了最低标准，在坚持产寿分业经营的前提下，在全国范围内经营的保险公司实收货币资本金不低于5亿元人民币，在特定区域内开办业务的不低于2亿元人民币。

对外资保险机构的选择，标准一般会更高一些，要求进入本国经营的外国保险机构本身在国外的经营业绩良好，有着雄厚的实力和良好的信誉。

外在保险机构的市场准入需经中国主管部门逐案审批，从最初批准的没够友邦等公司的情况来看，管理部门为了让进入本国的保险公司能起到应有的作用，对他们适用的标准还是很严格的。

[19]但是，在即将加入世界贸易组织的情况下，需要给与外国众多的保险公司以市场准入，适用什么样的标准还是一个尚不明确的问题。