我国银行信用的发展历程
银行信用评级体系
银行信用评级体系银行信用评级体系的作用与意义银行信用评级体系是指通过对银行进行客观、全面、准确的评估和评级，以衡量其偿债能力和风险水平的一种体系。
银行信用评级体系的建立和应用旨在为金融机构和社会公众提供决策和参考依据，以保护金融市场的稳定和投资者的权益。
一、银行信用评级体系的发展历程自20世纪70年代以来，随着金融市场的不断发展和国际金融业务的蓬勃发展，人们对银行信用评级的需求越来越迫切。
银行信用评级体系的发展经历了以下几个阶段：1. 初期阶段：评级机构评级独立在初期阶段，评级机构独立进行信用评级，评级标准相对较为简单，主要衡量资产质量、盈利能力和管理能力等因素。
2. 国际化阶段：跨境评级体系随着金融全球化的深入发展，跨境评级成为银行信用评级的趋势。
国际评级机构在此阶段崛起，跨境评级标准得到进一步规范。
3. 动态评级阶段：风险管理为主导随着金融危机的爆发，人们对银行风险管理的重要性认识不断提高，评级体系逐渐趋向于动态评估和风险控制。
二、银行信用评级体系的构成要素银行信用评级体系包括以下几个构成要素：1. 资产质量评估资产质量评估是银行信用评级的核心内容之一。
评级机构会对银行的不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等指标进行综合评估，以评判银行的风险承受能力。
2. 盈利能力评估盈利能力评估是判断银行经营状况的重要指标。
评级机构会对银行的净利润率、资产收益率等指标进行评估，以衡量银行的盈利能力和偿付能力。
3. 风险管理评估风险管理评估是评估银行信用风险的重要指标。
评级机构会对银行的风险管理机制、内部控制制度、风险管理能力等因素进行综合评估，以评判银行的风险水平。
4. 流动性评估流动性评估主要关注银行在面临流动性压力时的应对能力。
评级机构会对银行的流动性风险管理、资产负债匹配情况等指标进行评估，以衡量银行的流动性风险水平。
三、银行信用评级体系的影响与应用银行信用评级体系的影响与应用主要表现在以下几个方面：1. 银行债券发行和发行人评级根据评级机构给予的信用评级，银行可以发行债券并邀请评级机构进行发行人评级。
我国银行信用的发展历程
我国银行信用的发展历程银行信用是银行金融机构以货币形态提供给政府，企业或个人的信用的信用。
银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。
银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。
一方面，银行以吸收存款，负债形式从社会吸收，汇集闲散资金，形成巨额资金：另一方面，银行有通过发放贷款，接受贴现等债券方式将吸收的资金投放给需求者，满足社会对资金的需求。
与商业信用不同，银行信用属于间接信用。
在银行信用中，银行充当了信用媒介。
马克思这样描述：“银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。
银行家成了货币资本的钟管理人。
另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。
银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。
”银行信用克服了商业信用的局限性，上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。
可小额聚成大额，也可大额分散成小额。
满足长、中、短贷款的不同需要。
且规模大，成本低，风险小。
能够创造信用等在现代商品货币经济下，银行信用无论在规模范围上，还是在期限上都比商业信用占有优势。
近几十年，银行信用不断发展，借贷资本逐渐集中在大银行手中，后来有为大垄断组织服务，促进了银行资本与产业资本的结合。
银行信用一成为现代经济中最基本的，占主导地位的信用形式。
银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有：①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款；③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。
商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金通融。
农村信用社发展历程
农村信用社发展历程___在不同历史时期都扮演着重要的角色。
在20世纪初期，农村信用社的主要任务是为农民提供融资和储蓄服务。
这些服务有助于提高农民的生产能力和收入水平，推动农村经济的发展。
在此基础上，农村信用社还承担着宣传教育、组织协作和维护农民权益等重要职责。
在新中国成立后，农村信用社成为国家经济建设的重要组成部分。
它不仅继续为农民提供融资和储蓄服务，还积极发挥着组织协作的作用，推动农村经济的全面发展。
此外，农村信用社还承担着为国家贯彻落实农村经济政策、维护农民权益和促进社会稳定等任务。
改革开放以来，农村信用社不断创新，逐步实现了从单一储蓄和贷款服务向综合金融服务的转变。
它不仅为农民提供融资和储蓄服务，还为农村企业和民间资本提供了融资支持。
同时，农村信用社还积极推广金融知识，提高农民的金融素质，促进农村经济的可持续发展。
总之，___在不同历史时期都发挥着重要的作用，为农村经济的发展做出了巨大贡献。
随着时代的变迁和社会的发展，农村信用社也在不断创新和发展，为农村经济的繁荣和社会的进步做出新的贡献。
139年前，全世界第一个农村信用社在德国建立。
德国农业长期处于半封建特征，而政府采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。
1818年，___出生在德国一个农民家庭。
他在当地担任市长期间，组织了一个面粉供给机构和面包作坊，以分别对富人和穷人出售面粉和面包，价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。
这给他启发很大，他创办了“___”，帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。
1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个___。
这就是全世界第一个信用合作社。
1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，___逝世后改称“___”。
88年前，___建立。
我国农村信用社发展历程与改制现状
5 广州农商行 3544.39 15 吉林九台农商行 597.72
6 东莞农商行 1806 16 张家港农商行 533.2
7 天津农商行 1768.11 17 合肥科技农商行 358.58
8 顺德农商行 1415.03 18 鄂尔多斯农商行 254.01
9 江南农商行 1372.03 19 芜湖杨子农商行 179.99
曲折反复阶段（1958 年——1978 年）。这段时期，由于社会经济管理体制的不断变迁，农村信用社经营管理权不断发生易位。人民公社、生产大队、贫下中农和人民银行先后成为农村信用社的管理者。产权关系经过这几次调整后，造成农村信用社由民办民管最终走向官办官管，不但脱离了社员群众，而且也丧失了业务经营自主权，此时的农村信用社已经基本不具有合作制的性质了，我国的信用合作事业发展至此受阻。
深化改革阶段（2003年至今）。农村信用社发展到这个阶段，产权制度，经营机制，股权设置，金融服务能力等方面仍然存在诸多问题。2003年6月27日，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，文件提出改革的总体要求是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”。新一轮农村合作金融制度改革就此开始。本次方案确定了以下几点改革内容：第一，以法人为单位进行产权制度改革，解决所有者缺位问题。第二，改革农村信用社的管理体制，信用社的管理权转移给了省级人民政府，银监局执行对其监控职责。这次改革解决农村信用社由来已久的资本缺乏及不良资产问题。
04762自考第三章信用与信用工具
第二章信用一、复习建议本章是本课程中的基础性章节，改版后的教材内容调整较大，主要是精简了一部分内容。
建议学员全面掌握,重点复习。
从题型来讲，本章题型主要包括单项选择题、多项选择题、名词解释题、以及简答题。
二、本章重要知识点第一节信用的含义和作用一、信用的含义（一）道德范畴中的信用：诚信不欺，恪守诺言，忠实地践履自己的许诺或誓言。
（二）经济范畴中的信用：是指以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为，因此，偿还性与支付利息是信用活动的基本特征。
（三）两个信用范畴之间的关系：既有联系又有区别。
二者的联系体现在道德范畴信用是经济范畴信用的支撑与基础。
如果没有基本的诚信概念，没有借贷双方当事人之间基本的信任，经济运行中就不会有任何借贷行为的发生。
二者最大的区别在于道德范畴信用的非强制性和经济范畴信用的强制性。
二、现代信用活动的基础（一）赤字、盈余与债权债务关系货币收入大于支出的单位是盈余单位，货币收入小于支出的单位是赤字单位，货币收入等于支出的单位是均衡单位。
盈余是债权债务相抵后的净债权；赤字是债权债务相抵后的净债务现代市场经济中，债权债务关系普遍存在于各类经济行为主体的现实经济生活中。
（二）五部门经济中的信用关系1 个人部门：主要是货币资金的盈余部门，是货币资金的主要贷出者。
2 非金融企业（企业部门）：从整体视角看，企业部门对货币资金的需求通常大于其对货币资金的供给，是赤字部门，是货币资金的主要需求者。
3 政府：通常是货币资金的净需求者。
4 国际收支中的盈余与赤字：当一国出现国际收支顺差时，其盈余部分的外汇资金就成为国际间货币借贷的主要供给来源；反之，当一国出现国际收支逆差时，其赤字部分的外汇资金需要从其他国家借入。
5 金融机构：在信用关系中，金融机构的主要功能是充当信用媒介。
（三）直接融资与间接融资 ★★1.概念直接融资：如果货币资金供求双方通过一定的信用工具直接实现货币资金的互通有无，则这种融资形式被称为直接融资；间接融资：如果货币资金供求双方通过金融机构间接实现货币资金的相互融通，则这种融资形式被称为间接融资。
中国银行信用卡发展历程
２ ０ 年 ｌ 月 ，中 国银 行首 家推 ００ １ 出长城 国际ＶＩ Ａ白金 卡 。 Ｓ １ ０４ ＇ ２ ０ 年 ，中 国银 行完 成 了信 用 ４
国银行 银行 卡 发展 历 史中 的又一 个重
行 答订 了代 理万 事 达卡 、ＶＩ ＳＡ卡 、
发达 卡 、 万卡 、Ｊ 、大 来卡 和 ＣＢ 运通 卡的直接 购货协 议 。
港地 区发 行 了首张 长城 Ｊ 外 汇信 用 Ｂ Ｃ
卡。
要 里程 碑 ，它 将为 持卡 人提 供专 属的
办 国外信 用 卡在 中 国的直 接 收单清 算
业 务。
２ ０ 年 ３ ，中 国银 行 与 日本 ０５ 月
Ｊ ｃＢ国际信 用卡 公 司携手 ，发 行 中国 首张人 民币 和 口元 双 币种 贷记卡 。
ｌ ９ 年 ９ ， 中 国银 行新 加 坡 ９３ 月 分 行在 当地 发 行信 用卡 ，中国信 用卡
金融支持和完善的增值服务。 Ｃ ＣＣ
１ ２
围 瞎 长
２ｏ ． ｏ ９５
本东 海银 行 、 日本 三和 银行 、香 港
丰银 行 、美 国运 通 公 司和 美 国花 旗银
城 ・ 解百 联名 卡 ” 。此卡 为 中国境 内
第一张 联名 卡 。 １ ９ 年 １ 月 ， 中 国银 行 在 香 ５ ２ ９
１ ０８ 月 ＇２ ０ 年 ７ ， 中 国银 行 隆重 推 ４ 出 中银 白金 信 用卡ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ。 白金卡 产 品是 中
卡处理 系统 的全面 再造 ，建成 了位 于
我国银行信用的发展历程
我国银行信用的发展历程银行信用是银行金融机构以货币形态提供给政府，企业或个人的信用的信用。
银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。
银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。
一方面，银行以吸收存款，负债形式从社会吸收，汇集闲散资金，形成巨额资金：另一方面，银行有通过发放贷款，接受贴现等债券方式将吸收的资金投放给需求者，满足社会对资金的需求。
与商业信用不同，银行信用属于间接信用。
在银行信用中，银行充当了信用媒介。
马克思这样描述：“银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。
银行家成了货币资本的钟管理人。
另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。
银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。
”银行信用克服了商业信用的局限性，上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。
可小额聚成大额，也可大额分散成小额。
满足长、中、短贷款的不同需要。
且规模大，成本低，风险小。
能够创造信用等在现代商品货币经济下，银行信用无论在规模范围上，还是在期限上都比商业信用占有优势。
近几十年，银行信用不断发展，借贷资本逐渐集中在大银行手中，后来有为大垄断组织服务，促进了银行资本与产业资本的结合。
银行信用一成为现代经济中最基本的，占主导地位的信用形式。
银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有：①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款；③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。
商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金通融。
信用卡在中国的发展历程
信用卡在中国的发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。
从此，信用卡在中国出现。
1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。
1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。
1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。
国际支付组织开始进入中国卡市场。
1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。
1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。
1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。
1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。
1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。
2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。
2000年6月29日，CFCA正式运行。
2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。
2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国银行信用的发展历程
银行信用是银行金融机构以货币形态提供给政府，企业或个人的信用的信用。
银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。
银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。
一方面，银行以吸收存款，负债形式从社会吸收，汇集闲散资金，形成巨额资金：另一方面，银行有通过发放贷款，接受贴现等债券方式将吸收的资金投放给需求者，满足社会对资金的需求。
与商业信用不同，银行信用属于间接信用。
在银行信用中，银行充当了信用媒介。
马克思这样描述：“银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。
银行家成了货币资本的钟管理人。
另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。
银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。
”
银行信用克服了商业信用的局限性，上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。
可小额聚成大额，也可大额分散成小额。
满足长、中、短贷款的不同需要。
且规模大，成本低，风险小。
能够创造信用等在现代商品货币经济下，银行信用无论在规模范围上，还是在期限上都比商业信用占有优势。
近几十年，银行信用不断发展，借贷资本逐渐集中在大银行手中，后来有为大垄断组织服务，促进了银行资本与产业资本的结合。
银行信用一成为现代经济中最基本的，占主导地位的信用形式。
银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有：①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款；③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。
商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金通融。
此外，随着资本主义商品经济的发展，企业和社会闲散资金增多，商业银行依靠吸收存款,创造支票存款,即可基本解决资金运用问题。
在中国高度集中统一管理体制下,人民币的发行即作为中国人民银行自身的信贷资金来源，在其专门行使中央银行职能后，人民币发行中大部分用于对专业银行的再贷款。
银行信用是间接信用,是存贷款人的中介。
但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，正因如此，银行在资本主义经济中由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。
在资本主义社会银行信用是主体，但商业信用是整个信用制度的基础。
因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。
从直接信用和间接信用的关系来看，直接信用是基础，间接信用是后盾。
没有银行信用的支持，商业票据就不能转化为银行信用，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。
在我国的经济生活中，银行信用一直是最基本的信用形式。
在改革开放以前，与“大一统”的金融经济体制相适应，我国长期实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于中国人民银行，企业只能在某一银行的分支机构开设账户，并与之发生信用信用关系。
改革开放以后，睡着经济体制改革的进一步深化，单一银行信用逐渐转化为多种信用形式，但是银行信用仍是中国信用形式的主题。
它为大规模集中资金投资于基础设施和国名经济重点项目建设提供了资金，为宏观调控做出贡献。
经过将近20年的共同努力，我国在银行信用评级领域已经取得了一些数量可观的成果。
1、初步建立了行业信息库和客户数据库
截止目前，我们已建立《人民银行企业信贷征信系统》、《人民银行个人征信系统》等多个涉及不同行业、不同领域的行业信息库和客户数据库，信息库反映了不同行业的发展前景、市场结构和主要风险因素，通过比较，可以比较客观地估计不同行业受评对象的信用风险水平，并使不同行业的信用评级具有可比性。
同时，各家商业银行总行还组织专业人员进行了相关类采集数据工作，建立了各家行不同的客户信息库和数据分析库，既包括有各个行业系统详细的分析，又可以及时发布国内外的最新信息，同时，推出了公共平台，有条件的做到了资源共享，提高了评级工作效率。
2、建立了较健全的评级监测检查制度
人行、银监会和行业协会建立了比较健全监测检查制度，定期或随机了解评级过程，检查评级质量，防范可能出现的道德风险和操作风险，随时发现并解决评级中出现的问题，各商业银行也建立了自己的年度评级机制，及时对辖属机构评级工作进行总结和检查，有力监控道德风险，加大了对于对弄虚作假，人为拔高客户信用等级的责任人和责任行为的处理力度。
3、银行信用评级开始了由政府主导向市场中介机构的过渡
银监会和各行业协会在建立以政府主导为主的体制下，逐步让评级市场引入市场自由竞争，在严格审核其资质的前提下，认定了若干家市场评级机构资格，并逐步在国内营造相对成熟发展的市场、相对好的评级环境、和相对强的评级意识以及几家发展相对好的评级龙头机构。
同时借鉴西方国家的做法和经验，主张学习国际著名的专业评级机构如穆迪公司、标准普尔公司先进做法，在国内建立起几家发展相对好的评级龙头机构。
4、在国内初步形成了比较有约束的信用文化
近些年来，通过公民道德教育、“社会主义荣辱观教育”等一系列教育形式，逐步在全社会倡导一种诚实守信的信用文化，提高了每个公民的诚信意识和信用约束意识。
在一个社会中，信用文化是机构风险文化的固有的组成部分，如果信用文化真的融入了一个社会组织的血液，那么，这个社会的政策、制度就能得到群众强有力的支持。
财务N102
周青
（本资料素材和资料部分来自网络，仅供参考。
请预览后才下载，期待您的好评与关注！）。