我国商业银行企业信用风险原因[论文]
我国商业银行的信用风险及对策.doc
目录l引言 (3)2商业银行信用风险的概述 (3)2.1信用风险的内涵 (3)2.1.1风险不同于损失 (4)2.1.2风险是一种机制.........................................................---4 2.1.3风险的双重性 (4)2.2信用风险的特征 (4)2.2.1．风险的客观性...................................................---4 2.2.2风险的不确定性.........................................................---4 2.2.3风险的相关性 (5)2.2.4风险的可控性.............................................- (5)3我国商业银行面临的信用风险现状 (5)3.1现行管理模式不尽完善 (5)3.2信用风险管理体系不够完善 (6)3.3信贷人员的责任管理不够重视 (6)4我国商业银行信用风险形成的主要原因～ (6)4.1内部信用评级制度尚不健全 (6)4.2政府干预依然存在 (7)4.3银行过度重视抵押担保 (7)4.4银行对信用风险无法进行量化处理 (7)5解决我国商业银行信用风险的对策及措施 (8)5.1加强对银行内部的控制和监督 (8)5.2逐步完善银行信用分析和风险评估能力 (8)5.3建立企业及个人信用资料数据库信息系统 (8)5.4加强和完善金融法律法规建设 (9)5.5培养高素质的人才队伍...．................................................．．9 5.6建立良好的银行信用文化 (9)结论…”…………………………………………．1 1 致谢…．．…………………………………………．12参考文献……．．…………………………………………．13摘要随着我国加入WTO，国内经济日益融入到“全球经济一体化”的进程中，我国的商业银行面临的新困难和新挑战也日趋严峻。
我国商业银行信用风险管理的原因、现状及对策
我国商业银行信用风险管理的现状、问题、原因及对策分析班级：13金融学号：138332149 姓名：姚璐摘要 :由于金融的全球化渗透 ,我国商业银行受到了前所未有的信用风险挑战。
信用风险管理较之其他风险,更是银行要面对的主要问题,为此就我国商业银行信用风险管理中存在的问题进行分析并提出相应的对策。
关键词 :商业银行 ;信用风险 ;风险管理 ;对策一．我国商业银行信用风险管理概述信用风险是金融市场最古老、最重要的风险形式之一。
信用风险影响着现代社会经济生活的所包含的方方面面，也影响着一个国家的宏观经济决策与经济发展，甚至还会影响到全球经济的稳定与协调发展。
我国的市场经济尚处于初级阶段，国有商业银行不仅面临着绝大多数国外商业银行同样面临的经营风险，如信用风险、市场风险、操作风险、更面临着一些特有的风险，如资本充足率偏低的风险，不平等竞争的风险等等。
在金融全球化的新形势下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型，适应《巴赛尔协议》新框架的需要。
深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅足商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是防范商业银行的信用风险导致银行信用体系和支付体系崩溃，引发货币危机、股市暴跌和金融危机的需要。
二. 我国商业银行信用风险管理的现状分析1.银行业市场结构垄断性强,市场份额集中在我国,四大商业银行占据垄断地位。
截止2011年底,大型商业银行的资产和负债都占银行业的47%左右,虽然市场份额在逐年减少,但在我国金融市场中扔扮演着十分重要的角色。
资产和负债的高度集中显示了我国银行业的高垄断性特点。
在此种市场结构下,大型商行的兴衰会直接受制于其贷款客户自身的管理水平、信用度高低以及其他相关行业的影响。
一旦银行的风险控制能力降低,损失的概率增加,投资风险无法分散,投资政策固化等,就可能推动大型商行的信用风险的增加,进而威胁到金融市场的稳定性。
商业银行信用风险成因与防范对策论文
试论商业银行信用风险成因与防范对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01摘要当前，在我国经济飞速发展以及经济全球化不断深化的共同影响下，我国商业银行所面临的市场风险也在不断的增加，在这些不断增加的风险之中，信用风险是影响最大的一种市场风险。
关键词商业银行信用风险风险成因防范对策信用风险，是当前商业银行普遍面临的一种影响十分巨大的市场风险。
对于银行来说，信用缺失能够影响金融市场的公正性和竞争性，破坏市场的秩序，阻碍金融的发展。
基于这样的情况，商业银行就必须要加强对信用风险成因的研究，并根据其成因制定行之有效防范措施。
一、商业银行信用风险的成因（一）相关的法律、法规不健全当前，由于我国相关的法律、法规不健全，使得银行不能够获得必要的法律保障。
当前，我国的法律和法规规定：公司的股东与法人只承认有限责任。
这样的情况为公司的股东，特别是对于那些控制股份的股东提供逃避债务、滥用有限责任的条件，使得大股东占用资金等现象成为了一种常态化的问题。
而且，因为国家相关的法律、法规不健全使得人们在追究这种行为时缺少法律依据，加之这种违法行为的违法成本过低，使得有更多的人去仿效这一行为。
这样的情况增加了银行信用风险的产生几率，加重了银行的信用风险。
（二）计划经济体制使得人们的信用观念淡薄在我国，长期以来实行的是计划经济的经济体制。
在这一经济体制之下，人们没有正确的认识商业信用，甚至存在否定和取缔商业信用的态度。
与市场经济不同的是，计划经济才去的是自上而下的纵向管理制度，在这一制度之下，各经营单位只需要按照计划完成任务即可，彼此之间不存在经济活动，因而也就没有商业信用的观念。
在过去的三十年之中，由于计划经济的管理体制，使得整个社会都没有建立起良好的信用观念，使得信用的基础薄脆如纸，为信用风险的产生提供了温床。
（三）缺乏对道德风险的良好控制在信用风险之中，有一个影响十分巨大的风险：道德风险、。
我国商业银行信用风险的成因与对策分析
我国商业银行信用风险的成因与对策分析摘要：本文分析了商业银行信用风险形成的原因和管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信用风险管理的对策，供大家参考。
关键词：商业银行信用风险银监会中图分类号：f830.33文献标识码： a 文章编号：1前言银行作为经营货币资金的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特征是负债经营，同时作为金融中介的代表，银行在经营中处于信息不对称的环境中，时刻面临着各种风险。
因此，风险管理在银行经营管理中占有十分重要的地位。
2 商业银行信用风险形成的原因造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下3个方面的原因：1)银行管理体制落后改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立．现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。
这形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励制度等等，致使银行不能完全按照市场经济规律运作。
内部监管缺位。
各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。
2)商业银行经营机制存在严重缺陷由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置：机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。
3)社会信用环境欠佳目前．由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。
3商业银行信用风险管理存在的问题3．1 信用风险管理观念和意识较为淡薄我国商业银行脱胎于计划经济体制，因此其业务运作模式具有较浓厚的行政色彩，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作中具体的信用风险研究不够、认识不足，致使风险管理的工作力度不大。
我国商业银行信用风险研究分析范文
我国商业银行信用风险研究分析范文我国商业银行信用风险研究分析范文商业银行是我国金融系统的重要组成部分，在我国的经济发展中起着不可或缺的作用。
商业银行所面临风险中信用风险是最主要的风险，也是最复杂的风险。
详细内容请看下文我国商业银行信用风险研究分析。
因此进行信用风险研究，提高我国商业银行信用风险管理水平，是我国商业银行要解决的重要课题。
近几年来虽然随着经济发展，银行存款绝对额呈上升趋势，但增长率却是逐年下滑。
其原因在于银行经营活动中存在信用风险，导致银行客户在存款时瞻前顾后，银行存款率下降。
商业银行信用风险成因分析商业银行的信用风险关系到国家经济秩序的稳定和金融安全，在世界银行对全球银行危机的研究中表明，导致银行破产的最常见的原因就是信用风险。
只有认清商业银行信用风险的成因，才能从源头上有效防范信用风险的发生。
笔者在此将信用风险成因总结为以下几点：1.1信息不对称在信息化时代，现代市场经济越来越依靠信息交流带动资金和商品的流动。
银行及企业或个人首先需要进行信息交流，然后进行银行业务。
但在实际过程中，双方在获取信息方面会存在差异，这种差异被叫做信息不对称。
那么掌握信息多一点的一方可能会利用信息优势欺骗另一方，导致另一方决策失误，利益受损。
在银行信贷关系中，借款企业通常对借款项目风险与收益状况占有信息，那么他们就有可能利用信息优势和信用缺失欺诈银行。
相对而言，银行处于信息劣势一方，无法获取足够多的信息，增加了信用风险。
关于信息对称与否与贷款难易二者之间的对应关系问题，贺力平认为银行信用风险大小与信息不对称程度成正向相关。
1.2银行内部缺乏有效的监督制约我国商业银行信用风险管理的组织机构尚不健全，近年来随着金融业经营的发展，金融犯罪也越来越频繁，手段更加诡秘，出现了如虚假个人消费、恶意透支、关联企业骗贷、票据欺诈、大量非法洗钱等新的金融犯罪形式，但它们都有一个共同的现象，即银行工作人员工作懈怠，不坚持岗位规章制度，不能及时发现经营和管理中存在的违规和重大风险问题，即使发现也不能及时向上级反映，更有甚者，发现也不向上级反映。
商业银行信用风险的成因与有效防范
其信用风险依然潜伏。目前，我国商业银行
银行自身风险
社会风险
普遍存在着短贷长期化，长贷固定化状况，
银行业自身风险主要指贷款风险，但同
由于社会信用制度不佳带来的银行信用 所以市场利率的“风吹草动”足可使商业银行 时也不能小觑其他来自银行内部自身内控机
风险，其实这也是商业伦理风险。在当今社 “草木皆兵”。一旦利率发生较大变动，商业 制不良带来的信用风险。如银行业制度不够
目前商业银行中出现的不良贷款陡增。企业 放房地产业贷款，预期利润本相当可观，可 违章违规行为等，都极有可能为商业银行发
政府假破产，违规破产逃避银行债务，利用 天有不测风云，正巧日本国内经济大停滞， 展带来羁绊与困扰。我国商业银行中人为因
24 经济导刊 2011 / 01
金融
素导致银行受挫的现象也是常见 ：违章放贷， 暗箱操作，损公肥私等不良行为屡禁不止。 值得庆幸的是，国家已经对此类现象高度重 视，并下定决心，重拳打击金融违规与犯罪 行为，虽然已取得了斐然的成就，但其造成 的严重危害性容不得我们有丝毫懈怠。
70% 的利润来自于信贷。鉴于商业银行在经
国企改革风险
济发展和社会进步中的特殊作用，其信用风
我国国企改革目前是方兴未艾，致使银
险的有效管理举足轻重。
行信用风险增加了高度不确定性。国企改革
机制健全，科学合理，企业发展就会如日中天，
银行信用风险的成因
银行业也会随之活力迸射 ；反之，如果国企 改革体制不畅，进展乏力，金融业也难逃萧条。
造环境。
开了问题，透明了情况，损伤了银行 ；而风
其次，提升银行自身防控能力，完善信 险监管则是一种积极主动、侧重引导与警示，
贷风险防控机制。
防患于未然的避险行为，通过对帐表手续、
《2024年我国商业银行信用风险度量及管理研究》范文
《我国商业银行信用风险度量及管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信用风险管理已成为业界和学术界关注的焦点。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产安全、维护金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在探讨我国商业银行信用风险的度量方法及管理策略，以期为商业银行的信用风险管理提供理论支持和实证依据。
二、我国商业银行信用风险现状我国商业银行面临的信用风险主要源于贷款业务。
由于贷款业务是银行的主要收入来源，因此信用风险管理显得尤为重要。
当前，我国商业银行的信用风险主要表现为以下几个方面：1. 贷款集中度较高，部分行业或企业的违约风险较大；2. 信用评级体系不完善，导致风险评估不准确；3. 内部信用风险管理机制不健全，缺乏有效的风险控制措施；4. 外部环境变化，如经济周期、政策调整等，对信用风险产生影响。
三、信用风险度量方法针对上述信用风险现状，本文介绍几种常用的信用风险度量方法：1. 信用评分模型：通过建立评分模型，对借款人的信用状况进行量化评估，如KMV模型、Z-score模型等；2. 信用组合模型：基于资产组合理论，对贷款组合的信用风险进行评估和度量；3. 信用等级转移模型：通过分析历史数据，预测借款人的信用等级转移概率，从而度量信用风险；4. 大数据分析和人工智能技术：利用大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高信用风险的识别和评估能力。
四、信用风险管理策略针对不同信用风险的度量结果，本文提出以下管理策略：1. 完善内部信用风险管理机制：建立完善的信用风险管理机制，包括风险评估、监控、预警和处置等环节；2. 加强行业和区域风险管理：针对不同行业和区域的信用风险特点，制定相应的风险管理策略；3. 强化信贷审批和贷后管理：加强信贷审批的严格性和贷后管理的有效性，降低违约风险；4. 利用大数据和人工智能技术提高风险管理水平：通过大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高风险识别和评估能力。
商业银行所面临信用风险的防范论文
商业银行所面临信用风险的防范论文•相关推荐商业银行所面临信用风险的防范论文摘要:随着全球银行业的迅猛发展，我国商业银行面临的竞争环境日渐复杂，银行风险管理的重心一直是信用风险管理。
信用风险作为一种古老的风险，是银行业所面临的最大风险。
对于承担信用风险的商业银行来说，将信用风险控制在一定范围内则成为其生存之根本。
所以，提升我国商业银行信用风险管理水平成为了亟待解决的课题。
关键词:商业银行;信用风险;成因一、我国商业银行目前的经营现状我国目前已形成以国有股份商业银行为主体，其他金融机构相互并存的多层次金融体系，但银行业仍存在很多问题亟待解决。
通过对比国内外商业银行的盈利能力，我国仍然处于落后。
存款一直是银行资金的重要来源，然而近来存款增长趋缓，银行增加负债的难度越来越大。
近几年来，虽然经济有所发展，银行存款绝对额逐年提高，但从增长率上看却不断下滑。
二、研究信用风险的必要性风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败的根本因素，而我国商业银行的风险主要表现为信用风险。
所以，信用风险管理水平的不断提高是银行长远发展的重中之重。
(一)有效控制信用风险能够改善银行的资产质量提高银行资产周转速度，提高银行资产利用率。
目前来看，银行贷款、融资将仍是银行的主营业务，不良贷款极易发生资金量断裂，后果便是银行较多的贷款利息无法收回，银行却要如实支付这部分资金的利息及其它相关费用。
另外风险管理方面的问题，包括风险管理的认识程度存在的相应的差距，缺乏科学有效的风险度量模型和管理工具，信用风险的度量未能实现动态评级等。
(二)有效控制信用风险是社会资源的优化配置重要保证。
银行有效的处理信用风险，能够使货币资金向急需货币资金的部门流动，达到资源的合理利用与分配，减少资源的浪费，提高资源利用率，同时有效控制信用风险为银行等金融机构营造宽松安全的交易环境，使投资者更放心地进行交易，进而保证了金融机构经营目标的顺利实现。
(三)有效控制信用风险更有助于社会整体经济的稳定发展。
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我国商业银行企业信用风险原因探析
【摘要】针对我国商业银行从信用文化缺失、外部监管缺陷以及商业银行内部控制缺陷三个方面对我国商业银行信用风险的成因进行分析，这对于实现可持续发展经济具有十分重要的意义。
【关键词】商业银行；企业信用风险；原因
文章编号:issn1006—656x(2013)06-00021-01
信用风险是指债务人不能履行事先的约定按时足额偿还债务，进而使得债权人遭受经济损失。
商业银行信用风险不仅直接造成银行的经济损失，而且还会扰乱市场的有序性、公正性和竞争性,给社会经济的发展造成恶劣的负面影响。
对于以经营资产业务为主的商业银行，贷款业务仍是商业银行的主要业务及主要收入来源。
而贷款业务中，又以企业贷款为主，因此企业信用风险是商业银行面临的最主要也是最严重的风险，企业信用风险管理也一直是商业银行风险管理工作的重点。
而认真分析我国商业银行信用风险成因，对于实现可持续发展经济具有十分重要的意义。
一、信用文化缺失
文化作为一种社会意识，由经济和政治决定，同时对经济发展具有巨大的反作用。
先进文化能促进经济发展，反之落后腐朽的文化则会阻碍经济发展和社会进步。
我国市场经济起步较晚，资本市场不完善，信用交易和信用意识发展滞后有其特殊的历史原因。
近代中国由于封建小农经济占主体地位，政府重农抑商，使得市场经济的发展先天不足，后天畸形，信用交易起步较晚，国民信用
意识较弱。
1949年，新中国成立以后，实行计划经济，经济发展完全由政府主导，使得整个社会缺乏信用发展的土壤，信用意识普遍淡薄。
改革开放以来，市场经济得到快速发展，市场观念和市场意识也逐渐增强。
但是也不可避免地产生了一系列问题，如信用缺失等，整个社会并没有形成市场经济发展所需要的信用文化环境。
企业作为以盈利为目的的市场主体，缺乏市场经济运行所必须的信用意识。
信用文化的普遍缺失，已经成为商业银行企业信用风险的诱因。
二、外部监管存在缺陷
（一）法律法规不健全
我国在商业银行信用监管和企业失信惩戒方面的法律法规尚不健全，缺乏健全的国家信用管理体系。
虽然《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国反不正当竞争法》以及《中华人民共和国合同法》都有关于诚实守信的的法律原则和相关规定，《中华人民共和国刑法》也有关于诈骗等行为的处罚规定，但是并没有形成专门针对信用缺失的法律法规，对信用缺失行为的处罚力度不够。
此外，在相关问题的处理过程中还存在地方保护、执法不严等问题。
总之，目前我国的法律法规和执法现状，使得企业失信违约成本较低，企业有足够的动机违约或者拖欠银行贷款。
（二）监管不力
我国信用风险管理工作起步晚，目前仍然存在很多不完善、不规范之处。
当前，我国商业银行的监管主要由中国银行业监督管理委
员会（银监会）直接负责，同时受中国人民银行和中国证券业监督管理委员会（证监会）的监管。
首先，银监会监管技术比较落后，在商业银行信用风险的监管方面，以现场检查为主，缺乏系统的监管措施和对风险的实时监控。
其次，在这种监管相对缺失的情况下，商业银行作为以营利为目的的现代企业，彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。
最后，这种多头监管的商业银行管理体制存在着监管标准不一、重复监管、监管落空、监管效率低下以及难以应对金融控股集团特殊风险等弊端。
三、商业银行内部控制缺陷
商业银行企业信用风险最终来源于商业银行的业务特点和自身
的脆弱性，并且商业银行也是最终信用风险造成的损失的承担着，因此对商业银行自身的原因的分析是本文的重点。
（一）缺少高素质的信用风险管理队伍
信贷管理工作需要大量既懂银行业务又了解企业生产经营，既有深厚而渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力，既要有较强的业务能力，又要有良好的政治思想素质的人员。
而高素质的风险管理队伍的形成，是保证商业银行信用风险管理有效进行的关键。
现有风险管理人员大多年龄偏大，并且缺乏风险管理相关的专业知识，对新的信用风险管理的理念和技术的掌握较慢甚至心存排斥。
此外，虽然我国银行业一直在改革，由于之前旧有的银行体制
的惯性，很多商业银行对风险管理部门的职能和作用缺乏足够的重视，甚至有些商业银行都没有设置专门的风险管理岗位。
[i]而目前在我国金融业高等教育中，不能与时俱进，存在知识结构和内容陈旧等问题，使得我国商业银行缺乏高素质的从业人员尤其是管理人员。
（二）信贷管理流程不完善
目前，我国商业银行在贷款的风险度量和风险预警之间缺乏对应关系，信用风险信息在信贷业务前、中、后台的传递过程中传递渠道单一，使得商业银行内部各部门在信用风险管理方面在基本处于分离孤立状态。
前台信贷业务人员，是以一种单向、分离的状态，向中、后台管理人员传递方式和业务流程，在商业银行的内部组织构成上反映为各业务部门平行设置的组织机构和风险管理部门的不完整，主要表现为中、后风险管理部门对前台业务部门缺乏“事前”的业务指导。
此外，我国商业银行在信用风险管理中“重贷前检查、轻贷后管理”的现象普遍存在。
商业银行相关从业人员不及时按期进行电话回访和实地检查，无法及时获得借款企业资金使用情况和企业经营状况等方面的信息。
进而使得商业银行无法及时了解借款企业的还款意愿和还款能力等方面的的变化，无法没有进行及时的终止不良贷款，从而出现了信用风险。
（三）信用风险测量技术落后
目前我国大部分商业银行的主流的信用风险评估方法仍旧是打
分卡法、专家判断法等传统度量方法，其优点是简单易行、判断指向基本合理，但经济含义不够明确，结果有失精确，首先，对贷款风险的分级不准确；其次，内部评级系统科学性差，评级结果检验性较差。
专家判断法主观性较强，无法客观的对商业银行面临的信用风险进行衡量。
尽管我国商业银行已经开始按照《巴塞尔新资本协议》的相关要求推行风险管理的量化分析和相关技术的应用，但是，在风险管理硬件设施建设、技术应用、数据积累和应用等方面与发达国家还有很大的差距。
可以说，我国现阶段的信用风险技术还停留在基于主观分析的阶段。
落后的风险量化技术已经成为我国商业银行信用风险多发的原因之一。
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