贷款利率定价指导意见

贷款利率定价指导意见
各xxxx农村信用合作联社：
现将《xxxxx贷款利率定价指导意见》印发给你们，请结合自身实际，制定具体的管理办法，全面推行贷款利率定价工作。

Xxxxx
附件
贷款利率定价指导意见
为适应利率市场化形势，增加xxx农村信用社的市场竞争能力，探索科学有效的贷款利率定价机制，逐步提升各联社的利率定价能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》、《xxxxx法人客户贷款利率定价指导意见》、《xxxx自然人客户贷款利率定价指导意见》等有关法律、法规及制度，结合实际，特制定本指导意见。

一、贷款利率定价的范围
本指导意见所称法人客户贷款是指对各类具有法人资格的企事业单位、其他经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设的贷款；自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务（个人消费贷款除外）。

二、贷款利率定价的原则
（一）成本效益原则。

指贷款利率定价必须依据县联社整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。

（二）择优限劣原则。

指贷款利率定价必须依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则，充分发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。

（三）风险覆盖原则。

指贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、
高利率，从而通过利率手段增强信贷资金安全性，促进业务经营良性发展。

（四）市场化原则。

指贷款利率定价要适应市场需要，充分考虑竞争因素，全面提高农村信用社参与市场竞争的能力。

（五）政策导向原则。

指贷款利率定价要充分体现农村信用社服务“三农”的宗旨，对“三农”贷款利率给予适当优惠，促进社会主义新农村建设。

三、组织领导
各联社要根据实际情况建立健全贷款利率定价的组织领导，负责本联社范围内的贷款利率定价工作。

联社贷款利率定价管理委员会（或小组）原则上由联社主任担任组长，由分管信贷副主任担任副组长，由信贷、客户、财务、稽核等部门相关人员担任成员。

联社贷款利率定价管理委员会（或小组）下设贷款利率定价办公室，办公室设在信贷管理部门，负责全辖贷款利率的日常管理，主要职责如下：
（一）负责全县范围内法人客户、自然人客户贷款利率定价政策和管理办法的制定，拟定贷款利率定价模型和贷款浮动幅度标准，报送联社定价管理委员会审核通过后执行；
（二）负责收集分析国家宏观经济政策、货币信贷政策、同业利率执行情况和利率趋向等信息资料，维护和更新贷款利率定价参数；
（三）组织实施贷款利率定价管理办法，并对执行情况进行指导、监督和检查；
（四）负责联社范围内贷款利率定价工作的组织实施；
（五）负责日常与人民银行、银监部门及上级主管单位进行贷款利率定价方面的沟通联系。

基层农村信用社作为贷款利率定价的前台，要成立自己的贷款利率定价小组，负责根据联社的贷款利率定价模型及贷款浮动幅度标准测算单笔贷款利率，并根据权限管理要求上报审批。

四、贷款利率定价方法
（一）法人客户贷款利率定价方法如下：
1、基本公式
定价采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法，公式为：贷款利率=贷款基准利率×（1+最低浮动幅度+具体浮动幅度）。

具体浮动幅度=∑（浮动系数×权重）×100%。

2、浮动系数
浮动系数由最低浮动系数和具体浮动系数两部分组成。

（1）最低浮动系数是指在贷款基准利率基础上考虑各项成本、最低风险程度和基本目标利润的浮动系数，全市指导浮动系数为0-30%，各联社要结合自身资金成本与预期效益水平进行认真测算，自行确定。

（2）具体浮动系数根据市场利率价格、客户最高承受能力、风险补偿等因素确定。

具体按以下标准确定：
信用等级：指客户的信用评级结果，用以衡量客户的总体信用状况。

产业政策：衡量客户受国家产业政策的支持程度。

客户入股情况：主要测算客户在农村信用社的入股额与客户贷款额的比率。

单户贷款额：衡量农村信用社对单户贷款的管理费用。

担保状况：主要根据担保方式的不同、担保能力的高低测算第二还款来源的大小。

本社开户情况：根据客户在农村信用社开立存款账户的类型、时间，确定客户对农村信用社的忠诚度。

信用记录：根据客户历史信用记录分析客户的履约意愿，衡量客户的信用度。

（二）自然人客户贷款利率定价方法如下：
1、贷款利率浮动幅度按中国人民银行的规定执行，浮动区间为贷款基准利率的xx倍至xx倍。

2、贷款利率的执行要与贷款的期限、用途相对应。

期限、用途不同的贷款执行不同档次基准利率的浮动标准。

3、基本公式
定价采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法，公式为：贷款利率=贷款基准利率×（1+浮动幅度）。

4、xx万元以下自然人贷款具体浮动幅度按以下标准确定：
信用等级指标：分为“信用户”和“非信用户”，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为xxx%；
贷款方式：在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为xx%;
与农村信用社合作关系：分为股东且股金xx万元以上、股东且股金xx万元以下、非股东但在我社有业务流水记录、非股东且两年内无业务流水记录等四种情况，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为xx；
家庭负债率：指自然人家庭负债总额和资产总额的比率。

分为xx%以下、xx%、xx%、xx%以上四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为xx%；
贷款用途：分为种植业、养殖业、家庭消费、个体工商四种，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为xx%。

根据贷款利率浮动参考指标的等级或程度，横向查找对应的浮动系数，纵向查找对应权重。

根据浮动系数和权重，确定利率浮动幅度。

其计算公式为：利率浮动幅度=∑（浮动系数×权重）×100%。

5、自然人贷款30万元以上贷款的利率定价，参照自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表确定利率浮动幅度。

但浮动系数依次调整为xxxx。

（三）各联社可根据实际的利率定价能力与水平，自行核定贷款利率定价指标的权数与系数，可在该指导意见的基础上调整定价因素。

五、特别规定
为了使各联社具有更强的竞争能力，在贷款利率定价时要考虑以下因素个别定价。

（一）存单、国债等低风险质押贷款的利率可执行人民银行基准利率，上浮幅度原则上要求最高不超过基准利率的xxx%。

（二）政策性贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，利率按照国家规定执行。

（三）贴现利率在中国人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率水平随市场利率水平变化而确定。

（四）根据国家产业政策、贷款市场营销和同业竞争的需要，对一些高端客户和对信用社有长期效益回报的优质客户可在利率定价模板测算的基础上再行优惠，但需得到上一级利率定价组织领导机构确认。

（五）社团贷款的利率定价由牵头社负责。

（六）“三农”企业（如种养业、农产品开发、加工等企业）贷款利率可在实际测算的浮动幅度上适当优惠。

六、计、结息方式及罚息
（一）贷款按实际使用天数计息，法人客户贷款按月结息，自然人客户可选择按月或按季结息，具体计息和结息方式，由借贷双方协商确定并在贷款合同中载明。

（二）合同期限内贷款利率的调整：
1、短期贷款执行固定利率，在贷款发放时进行利率定价；
2、中长期贷款利率实行一年一定，在贷款发放时进行利率定价，然后每年调整一次，调整时间为每年1月1日，调整时仅调整基准利率，浮动幅度不变。

（三）对借款人的贷款展期或提前还贷行为，可通过提高利率上浮幅度进行约束，但必须在贷款合同中载明。

（四）贷款罚息
1、逾期贷款罚息利率在原贷款合同利率基础上加收50%；
2、借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在原贷款合同利率基础上加收100%；
3、对逾期或挪用贷款用途的贷款，从逾期或挪用之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。

七、贷款利率执行情况的监督与处罚
（一）联社稽核部门在其职责范围内，对辖内贷款利率定价执行情况进行监督、检查、审计。

（二）有下列情形之一的，属于贷款利率定价违法违规行为：
1、擅自提高（降低）或变相提高（降低）贷款执行利率的；
2、随意为借款人降息、减息、免息、挂息或停息的；
3、其他违反国家利率政策和本规定的。

（三）对利率定价违法违规行为，将按照《山西省农村信用社工作人员违规行为处理指导意见（试行）》有关规定给予行政处罚或纪律处分。

触犯刑法的，移交司法机关追究其法律责任。

八、其它
（一）注意事项
1、贷款利率定价的操作要公开、公正，不得暗箱操作，
人为提高与降低贷款利率。

2、坚持至少两级审核机制，基层信用社确定的利率由联社客户部门审核，联社客户部门确定的利率由联社信贷部门审核，战略性客户实行较优惠利率的除联社审核外还需单笔到市办备案。

（二）几点要求
1、各联社要加强对利率定价人员的培训，不断提高利率定价能力和水平，逐步建立一支高素质的利率定价管理队伍。

2、建立贷款利率定价评价制度。

县级联社要定期对基层农村信用社贷款利率定价执行情况进行评价，搜集贷款利率定价工作中的意见和建议，并及时更新和完善贷款利率定价管理办法。

九、附则
1、本指导意见由xxxx负责解释。

2、本指导意见自印发之日起实施。