银行人民币贷款定价指导意见
自然人客户贷款利率定价指导意见模版
农商行自然人客户贷款利率定价指导意见第一章总则第一条为适应利率市场化改革，建立科学有效的利率定价机制，规范农商行自然人贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等法律法规和规定，结合全省农商行实际，制定本指导意见。
第二条本办法所称的自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务（个人消费贷款除外）。
第三条自然人贷款利率定价应遵循以下原则：（一）成本效益：贷款利率定价应当依据农商行整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。
（二）择优限劣：贷款利率定价应当依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则，发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。
（三）风险覆盖：贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、高利率，从而通过利率手段增强信贷资金安全性，促进业务经营良性发展。
（四）有利竞争：贷款利率定价必须依据实际情况，充分考虑同业竞争因素，提高农商行参与市场竞争的能力。
第四条本指导意见所称的农商行是指全省各级农商行、农村合作银行和农村商业银行。
第二章定价机构第五条农商行要成立由主任、副主任以及信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会，负责制定定价战略、相关政策和利率执行水平，以及贷款定价管理办法等。
县级联社（农合行、农商行）信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门为贷款定价的支持部门。
财务会计部门负责提供年度贷款的单位资金成本、贷款管理费用和税务成本等基础信息；信贷管理、客户经理部门负责提供客户基本信息、贷款风险程度、同业竞争状况、内外部信用评级等定价信息；科技信息部门为贷款定价的技术支撑部门，负责建立、维护贷款定价基础支持系统；审计稽核部门负责对贷款利率执行情况进行检查、监督。
办理信贷业务的农商行必须贯彻执行定价管理政策，依法在权限范围内合理确定和执行贷款利率。
人民币贷款利率管理规定
人民币贷款利率管理规定
是中国政府为了规范金融市场，保护金融消费者权益而制定的一套法律法规。
根据中国的相关法律法规，人民币贷款利率管理规定有以下几个主要内容：
1. 利率浮动范围规定：根据中国人民银行制定的贷款基准利率，商业银行可以在一定范围内浮动利率水平，这个浮动范围在一般情况下是±10%。
2. 利率定价原则：利率定价原则包括风险定价原则、成本定价原则和利润定价原则。
商业银行在制定贷款利率时需要考虑借款人的信用状况、借款用途、还款能力等风险因素，以及自身的成本和盈利能力。
3. 利率调整机制：商业银行贷款利率可以根据市场利率、经济形势、货币政策等因素进行调整。
一般来说，如果整体经济形势好转，利率有可能会调高；反之，如果经济形势恶化，利率可能会调低。
4. 利率公布和透明度：商业银行需要公布贷款利率，并及时向贷款人提供相关信息，确保贷款人知情、清楚贷款利率相关信息。
5. 利率审查和监管：中国金融监管机构对商业银行贷款利率进行审查和监管，确保利率在规定范围内合理、公正。
需要注意的是，贷款利率管理规定可能会根据中国经济形势和金融市场情况进行调整和修改，因此在实际操作中需要及时了解最新的规定。
中国人民银行杭州中心支行关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见
中国人民银行杭州中心支行关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行杭州中心支行•【公布日期】2012.03.14•【字号】杭银发[2012]68号•【施行日期】2012.03.14•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行杭州中心支行关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见（杭银发〔2012〕68号）各政策性银行浙江省分行，各国有商业银行浙江省分行，浙商银行，浙江省农村信用社联合社，交通银行浙江省分行，各股份制商业银行杭州分行，邮政储蓄银行浙江省分行，杭州银行，各城市商业银行杭州分行，杭州联合银行，各外资银行杭州分行，各资产管理公司杭州办事处，在杭各信托公司、金融租赁公司、财务公司：2012年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，为贯彻落实全国金融工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，认真落实稳健的货币政策，加大金融对实体经济的支持力度，促进浙江经济平稳较快发展，加快推进浙江经济转型升级，中国人民银行杭州中心支行制定了《关于2012年浙江省货币信贷工作的指导意见》，请及时转发辖内分支机构并认真贯彻执行。
一、总体要求全面贯彻全国金融工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，认真贯彻执行稳健的货币政策，紧密结合加快推进浙江经济发展方式转变的主线，加大金融支持浙江省实体经济发展力度，保持信贷总量合理适度增长，提升对浙江“三大国家战略”、“四大建设”、战略性新兴产业、“三农”、中小企业和民生的金融服务，加快推动金融市场发展创新，有效防范和化解金融风险，促进浙江经济平稳较快健康发展。
二、主要目标保持信贷总量合理适度增长；金融机构中小企业、小微企业贷款增速高于其全部贷款增速；涉农金融机构涉农贷款增速高于其全部贷款增速；力争全省农户贷款增速高于涉农贷款增速；大力发展直接融资，全省企业债务融资规模高于上年。
中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知
中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知.中国人民银行通知根据我国经济形势的变化和金融市场的发展，为了更好地服务实体经济，我行决定对人民币贷款利率进行调整。
具体事项如下：一、贷款利率调整范围自即日起，我行将对各类人民币贷款利率进行调整。
主要包括企业贷款、个人住房贷款、个人消费贷款等。
贷款利率调整将涵盖商业银行以及全国性金融机构。
二、贷款利率调整原则1.市场化原则贷款利率调整的过程将更加市场化，根据货币政策的执行情况以及社会经济发展的需要，进行定期调整。
调整过程中将充分考虑市场供求关系，确保利率水平适应经济发展的需要。
2.稳定原则贷款利率调整将坚持稳定性原则，避免频繁、大幅度的调整，减少对市场的冲击和不确定性。
调整过程中将综合考虑经济新常态、金融风险等各方面因素，保持利率水平的稳定性。
三、贷款利率调整方式1.综合市场利率我行将综合考虑市场利率水平及国内外经济形势，计算得出综合市场利率，作为贷款利率的基准。
综合市场利率将根据实际情况定期进行调整，以反映市场供求情况的变化。
2.差别化调整为适应不同金融机构和不同贷款对象的需求，我行将在综合市场利率的基础上进行差别化调整。
根据不同贷款对象的风险状况、还款能力等因素，对贷款利率进行合理的差别化定价。
四、贷款利率透明度为了提高贷款利率的透明度，我行将加强相关信息的公开和发布工作。
银行和金融机构应当及时向客户公示贷款利率及相关费用，并在办理贷款过程中告知客户贷款利率变动的基本情况。
五、主动服务实体经济我行希望各商业银行和金融机构能够加强与实体经济企业的沟通与互动，提供更加优惠的利率和服务。
同时，银行和金融机构要加强风险管理，合理控制贷款风险，确保金融市场的稳定和安全。
请各银行和金融机构认真贯彻执行本通知，确保贷款利率调整工作的顺利进行。
对于相关政策的解读和实施细则，我行将及时发布。
特此通知。
中国人民银行为了进一步坚持稳中求进的工作总基调，适应经济转型和金融改革的需要，中国人民银行决定对人民币贷款利率进行调整，并发布了上述通知。
商业银行贷款定价
商业银行贷款定价本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。
随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。
二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。
随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。
在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。
通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。
(一)基准利率加点定价模式的运 ,(基准利率加点定价模式。
该定价模式选择某种基准利率，如以,，,,,或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为:贷款利率,基准利率(,，系数 ,(基准利率加点定价模式应用途径。
目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。
以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法(，,,法)的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为: 贷款利率,货币市场基准利率，风险溢价，期望利润率,,,模型中各主要参数设定如下:?以银行间市场债券利率作为基准利率。
,,,,年,,月,,日我国银行间同业拆借中心推出债券,天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。
银行贷款定价管理办法(终版)
贷款利率定价及调整管理办法（试行）第一章初始定价第一条定价原则坚持风险收益相匹配原则，在控制实质风险的前提下尽量提高收益率，鼓励支行提高与客户议价能力，提升综合回报，动态调整执行利率，促进业务发展良性循环，合理利用我行信贷规模，提升我行盈利能力。
第二条定价规则以我行产品基础定价为基数，考虑客户履约状况及综合回报动态调整执行利率。
第三条基础利率结合市场竞争因素、产品风险，由定价委员会讨论，终审人审定每一类产品最低指导利率，定期发布。
各支行根据客户信用状况、还款能力确定基础利率，原则上基础利率不得低于最低指导利率。
第四条违约惩罚利率根据客户还款情况确定，每欠息1次，其续授信利率定价应在产品基础定价基础上进行惩罚性加息1个百分点；如贷款出现逾期的，续授信利率定价在产品基础定价基础上进行惩罚性加息3个百分点，如累计欠息3次及以上、并出现贷款逾期的，我行应考虑逐步退出，非恶意拖欠的除外。
（非恶意拖欠是指欠息、本金逾期未跨月）第五条初始利率计算方法初始利率=基础利率+违约惩罚利率（新贷款客户违约惩罚利率为零。
）第二章价格调整第六条综合回报抵扣利率综合回报指借款人本人和经借款人介绍的客户在我行的存款之和。
综合回报率=综合回报季日均/贷款季日均按照客户综合回报率给予客户一定利率优惠，综合回报率超过20%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.2%贷款利率，综合回报率超过120%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.3%贷款利率，具体执行标准如下：综合回报率抵扣利率综合回报率抵扣利率20% 020%-30% 0.20% 120%-130% 2.30%30%-40% 0.40% 130%-140% 2.60%40%-50% 0.60% 140%-150% 2.90%50%-60% 0.80% 150%-160% 3.20%60%-70% 1.00% 160%-170% 3.50%70%-80% 1.20% 170%-180% 3.80%80%-90% 1.40% 180%-190% 4.10%90%-100% 1.60% 200% 4.40%100%-110% 1.80% 210% 4.70%110%-120% 2.00% 220% 5.00% 注：抵扣利率只追溯贷款前一季度第七条执行利率及操作流程执行利率=初始利率—抵扣利率执行利率每季度核定一次，按以下操作流程每季度调整。
人民币贷款定价的几点建议
则 ， 对低碳 产业 发展 的实际需要 ， 针 积极 稳妥 地开发 支持低碳经济发展 的碳金 融衍 生工具 ， 推动绿色低碳
产 业发 展 。
农业银行无锡惠 山支行 ： 华晓宇
做好借款企业信息的搜集工作
首先 要拓宽信息搜集视野和渠道 。 以通过借助 可 公 共 系统 、 银行 账户 监管收集 的信息 ， 以及通 过企业 的实地 观察走访 ， 人生产 一线 ， 深 与相关人 员交谈 等 形式 ， 了解企业 目前 经营及 发展情况 、 行业状 况 以及 客户的信贷需求等 。 其次是要对搜集来的信息进行进 步整理分析 ， 确保其真 实有效 。分析财务报表 现金 流量 ，特别是经营性现金流量 是一个很重要 的指标 ，
保、 新能源 、 绿色制造 、 生态农 业等企业 的信贷支持力 度 。二是要创新低碳信 贷业 务 ， 出符合 产业特点 的 推 金融新产 品 ， 为低碳产业 相关 企业提供便捷 的融资服 务。 三是要积极关注 国际 国内市场上开展低碳金融交 易 的最新实 践 ， 究 、 研 了解 并 主动参 与市场碳 交易规
为不想为才是治本之 策。
经营风险程度和道德风险程度， 并综合反映信贷客户 的贷款安 全类别 。信贷客户对商业银 行的贡献等级 ， 应 当从信 贷资源 回报率 、 经营成果依存 度两个方 面进 行综合分析和评判 。
全 国 中 文 核 心 期 刊 ， ．
现代金融 ２ １ ０ ２年第 １ 总第 ３ ７ 期 ４ 期
农 业 银 行 建 湖 县 支 行 ： 张金 祥
应 充分考虑到员工 的喜好 ，把话语权 尽量让给员工 ， 让员 工成 为晨会 的主角 ， 鼓励员 工以正反面 的鲜活事 例 总结经 验 、 反思教训 ， 用现 身说法 增强感 染力 。再 次， 应注 重 营造 民主 和谐 的晨 会氛 围 ， 加强交 流 和互 动。此外 ， 不断充 实晨会 内容 ， 要 使晨会真正成 为增 强 团队凝 聚力 ， 促进业务经营的交流平 台。
人民币贷款利率定价管理办法
人民币贷款利率定价管理办法
人民币贷款利率定价管理办法
一、背景介绍
近年来，我国金融市场不断发展壮大，金融产品种类繁多，其中贷款是一种广泛应用的金融工具。
人民币贷款利率定价管理办法的出台，旨在规范和完善贷款利率定价机制，促进金融业健康稳定发展。
二、人民币贷款利率类型
1. 基准利率
由央行制定，作为参考利率，银行贷款利率的起点。
2. 浮动利率
与市场利率挂钩，根据一定的浮动比例调整。
3. 定期利率
指在一定期限内，贷款利率不变。
三、人民币贷款利率定价管理办法
3.1 利率定价依据
采取基准利率与浮动利率相结合的方式，根据借款人信用状况、贷款用途等因素确定贷款利率。
3.2 利率调整机制
贷款利率调整应当遵循市场化原则，银行应当及时根据市场变
化调整利率，保持利率的合理性和稳定性。
3.3 利率公示
银行应定期公布基准利率、浮动利率的调整规则，提高利率透
明度，让客户知晓自己所处的利率档位。
四、人民币贷款利率定价管理的意义
1. 提高金融市场透明度
规范的利率定价管理可以提高金融市场的透明度，增强客户
对金融产品的信任度。
2. 促进金融产品创新
合理的定价机制激励银行开展更多金融创新，满足客户多样
化的金融需求。
3. 稳定金融市场运行
规范的利率定价管理有助于维护金融市场的平稳运行，防范金融风险。
五、结语
人民币贷款利率定价管理办法的出台对于我国金融市场的稳定发展具有积极意义。
银行应当严格依照相关规定执行，维护金融市场秩序，为经济发展提供稳定的金融支持。
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ⅩⅩ银行人民币贷款定价指导意见
一、人民币贷款定价的基本目标
贷款定价是否科学合理将直接影响到商业银行的市场地位和持续发展，因而贷款定价是商业银行经营管理体系的核心组成部分。
由于在成本核算、风险量化等方面与贷款科学定价的差距很大，我行应在搭建科学贷款定价体系基本构架的基础上，对定价方法体系进行由粗到细的深化和完善。
现阶段贷款定价的基本目标是：
（一）确定统一的贷款定价的基本原则，实施统一的贷款定价标准，以保证我行贷款定价政策的一致性，维护行内外公平竞争的经营环境和市场环境，避免利用贷款利率恶性竞争，造成利率调控手段的失效。
（二）增强不同客户、不同信用等级、不同产品所产生的回报的可比性，促进我行信贷流程再造、信贷人员绩效考核、客户评价以及提高信贷人员素质等方面的工作，不断提高我行风险管理能力。
（三）确保贷款定价基本上能合理弥补和覆盖不同信用风险级别的贷款所产生的风险损失。
（四）实现我行与客户之间的互利互惠，促进银企关系，改进和提高客户关系管理工作。
二、人民币贷款基本定价模型
根据我行的实际情况，实施在贷款各定价要素中核定浮动基准点、在基准点上根据风险水平、成本费用水平等实行上下浮动来确定每一笔贷款最低利率的贷款定价方案。
确定最低利率要求（风险利率）的模型：
[(1-10%)≤R≤r(1+70%)]
R = r + ∑f
i
其中：
R=贷款最低利率
r=基准利率（人民银行基准利率）
f
=各定价要素浮动点，i=1,2,…,n
i
三、贷款定价要素和浮动幅度的确定
目前实行浮动的定价要素包括客户性质、客户信用等级、客户规模、担保方式、行业、客户存款与贷款的比例等六类。
（一）客户性质。
根据2004年3月1日开始实施的《商业银行资本充足率管理办法》，一些借款人的风险权重低于100%，因而所需要的监管资本也相对较低，对发放贷款的商业银行来说，这意味着较低的资本成本。
客户性质浮动幅度的确定主要以节约的资本成本为依据。
即按100%风险权重计算的资金成本率与客户对应风险权重计算的资金成本率之差来确定（客户性质浮动点见附表1）。
附表1：客户性质利率浮动表（年利率%）
注：六个月档次指六个月以下（含六个月）利率档次、一年期为六个月至一年（含一年）利率档次、一至三年为一至三年（含三年）利率档次、三至五年为三至五年（含五年）利率档次，下同。
（二）客户信用等级。
由于我行从2003年起才开始进行统一的客户信用评级，目前的数据还很难测算每个信用等级的违约率和违约损失情况，各信用等级的浮动范围采用核定浮动幅度（根据全行信用等级的分布情况和2003年评级级别迁移情况核定）的办法来确定。
各信用等级浮动幅度和浮动点见附表2。
附表2：客户信用等级利率浮动表（年利率%）
（三）客户规模。
客户规模利率浮动区间以全行大规模企业的预期损失率为基准点来测定。
据初步测算，我行特大规模企业预期损失率为0.313%, 大规模企业为1.19%, 中等规模企业为1.78%,小规模企业为2.42%。
各种规模的利率浮动点见附表3。
附表3：客户规模利率浮动表（年利率%）
（四）担保方式。
贷款担保具有一定的风险缓释作用。
担保方式利率浮动区间按信用、保证、抵押和质押等依据不同的风险程度分别确定。
1. 信用贷款。
信用贷款按担保系数100%折算，即相当于在基准利率上浮25%（信用贷款浮动点见附表4）。
附表4：信用方式利率浮动表（年利率%）
2. 质押担保。
质押担保方式利率浮动范围根据风险缓释作用的高低，以担
保系数（0-100%）在基准利率的-25%--+25%范围内来确定。
如以我行人民币定期存款质押的贷款，担保系数为0，利率下浮区间最大为-25%，即相当于下浮1.326%（一年期利率档次，各种质押担保方式浮动点详见附表5）。
3. 抵押担保。
抵押担保方式的担保系数在60%-100%之间，即利率浮动范围为5%-25%（各抵押担保方式利率浮动点见附表6）。
4. 保证担保。
保证担保方式担保系数在30%-100%之间，即利率浮动范围为
-10%-25%（各保证担保方式利率浮动点见附表7）。
（五）行业
制造业和商贸流通业是我行信贷投向的主要产业。
从贷款风险成本测算的结果看，工业制造业、商贸流通业与基础设施、房地产业的贷款风险成本水平有较大的差异。
行业利率浮动范围以一年期档次利率浮动范围以工业制造业的贷款风险成本率为基准来折算（各行业利率浮动点见附表8）。
附表8：行业利率浮动表（年利率%）
（六）客户存款与贷款的比例。
为体现以客户关系为主的定价策略，对贷款带动存款业务根据日均客户存款与贷款的比例按存款资金成本节约额来确定浮动点（对中长期贷款不实行浮动，日均客户存款与贷款比例浮动点见附表8）。
附表8：日均客户存款与贷款的比例浮动区间（年利率%）
日均客户存款与贷款的比例的统计口径：
日均存款额与授信余额之比＝前三个月日均存款余额前三个月日均贷款余额
日均存款额与授信余额之比仅考核原有贷款客户授信业务带动存款业务的情况。
因而统计前三个月日均存款余额时，只统计原有贷款客户的结算账户的存款余额（不包含定期存款账户或其他账户）。
新客户或在我行一直有结算往来但无授信业务的客户，对日均存款额与授信余额之比这一项目不进行利率浮动。