2020年商业银行小微信贷风险管理与建议

商业银行小微信贷风险管理与建议

摘要：近年来，为了应对激烈的市场竞争，小微信贷业务成为商业银行业务转型的重要内容。由于小微信贷具有一定的特殊性，所以小微信贷业务的风险管理问题也日益突出。本文认为商业银行在进行小微信贷风险管理中普遍存在风险管理体制不健全、风险预警机制不完善以及人员素质有待提升等不足。为了推动商业银行想小微信贷业务健康开展，也应该从这些方面入手制定措施，提高风险防范能力。

1引言

据有关统计数据显示，截至2017年年底，我国小微企业数量已经超过7300万家，并且持续快速增长态势。小微企业在快速发展过程中有着巨大的融资需求，而商业银行也越来越重视对小微信贷业务的拓展。但是由于小微企业自身的特点和商业银行的自身管理不足，导致银行在开展小微信贷业务中存在很大风险。

2小微信贷风险构成

2.1信用风险

信用是现代企业赖以生存和发展的根本。但是由于种种原因导致小微

企业在信贷后如法偿还或者不能按照约定的时间偿还银行信贷的风险

就是信用风险。信用风险发生的原因有主客观两个方面。从客观方面

来看，小微企业容易受到经济环境干扰，自身经营管理能力比较弱，

而且固定资产和资本价值也不大，不足以为失信提供担保，如果经营

不善无法履约，商业银行就会受到损失；从主观方面来看，一些小微

企业利用商业银行信息不对称的漏洞，编造假资料骗取信贷，从源头

上就没有履约意识。例如，某企业为了获得商业银行信贷，用自己的

厂房作抵押，获得了3千万元信贷。但是随后该企业因为购买虚假增

值税发票的事情被警方调查，公司法人出逃，企业陷入停产状态。商

业银行在进行抵押物追索的时候发现，该企业提供的工程项目付款证

明等信贷证据均为伪造，而且抵押的厂房等资产总额远远不及信贷金额。由此可见，这笔不良贷款的形成从一开始就是这个企业信用不足、恶意骗贷而导致的。

2.2操作风险

因为银行工作人员工作失误、银行内部管理系统出现问题等原因生产

的风险就是操作风险。如果商业银行对小微信贷管理中存在监督程序

不完善、工作制度执行不严格等不足，就会导致信贷前审查流于形式，贷中监督跟踪不够，引发操作风险。尤其是小微企业的财务管理不规范，为了获得信贷容易伪造相关信息，如果银行工作人员疏忽就不容

易发生问题，为风险发生埋下隐患。例如，某商业银行额信贷人员为