浅析如何对个人信贷客户进行信用分析
银行个人信贷业务分析报告
银行个人信贷业务分析报告一、引言二、市场潜力分析1.宏观经济环境：个人信贷市场受宏观经济环境的影响较大。
当前，我国宏观经济保持平稳增长，人民币汇率稳定，消费需求稳定增长，这对于个人信贷业务的发展提供了有利条件。
2.人口结构：随着我国人口结构的转变，中产阶级和高净值人群比例逐渐增加，他们的消费能力和金融需求也不断提高，这为个人信贷业务的发展提供了广阔的市场空间。
3.政策支持：我国政府一直倡导个人消费和债务管理，鼓励银行积极推动个人信贷业务，提供更加便利和灵活的金融服务，这将有利于个人信贷业务的增长。
三、竞争态势分析1.竞争对手：目前，银行间的竞争非常激烈，各家银行都在争夺个人信贷业务市场份额。
不仅有国有大型银行以及股份制商业银行，还有互联网银行和金融科技公司等新兴竞争对手，它们以其便捷的操作和创新的金融产品吸引了一部分市场份额。
2.利率竞争：利率是个人信贷业务的核心竞争因素，银行之间的利率差异较大。
目前，尽管利率市场化已经推进，但各家银行为争夺市场份额，仍然对贷款利率进行适度的下调，这对于业务发展带来一定的压力。
四、业务发展策略1.产品创新：银行可通过不断创新，推出符合客户需求的个人信贷产品。
可以根据不同人群的特点和需求，推出房贷、车贷、消费贷款、教育贷款等多样化的信贷产品，以满足客户的多样化需求。
2.客户分析：银行可以通过客户分析，发现客户的借贷需求和偏好，根据不同客户的信用等级、还款能力等因素给予不同的信贷额度和利率，提高风险控制和盈利能力。
3.金融科技应用：借助金融科技，银行可以提高个人信贷业务的效率和便利性。
例如，通过互联网和手机应用等渠道进行在线申请、审核和放款，简化流程，提高用户体验。
4.合作互利：银行可以与其他行业合作，开展合作贷款业务。
例如，与房地产开发商合作推出购房贷款，与汽车销售商合作推出汽车贷款，通过与其他行业的合作互拓展市场，增加业务订单。
五、风险管理2.贷款额度和利率控制：银行应根据借款人的信用评级和风险承受能力，合理设定贷款额度和利率，避免风险集中。
银行工作中的个人贷款需求调查方法
银行工作中的个人贷款需求调查方法在银行工作中，了解客户的个人贷款需求是至关重要的。
只有通过有效的调查方法，才能获取准确的信息，为客户提供最合适的金融产品和服务。
本文将介绍几种在银行工作中常用的个人贷款需求调查方法。
一、面对面调查面对面调查是最直接、全面的调查方式之一。
银行工作人员可以通过与客户进行面对面的交流来了解其个人贷款需求。
在进行面对面调查时，有几个方面需要注意：1.建立良好的沟通和信任关系：与客户进行一般性的谈话，了解其经济状况、家庭背景、职业情况等基本信息，同时也要主动倾听客户的需求和关注点。
2.有针对性的问题提问：根据客户的情况，提出与个人贷款需求相关的问题，例如贷款用途、期限、金额等。
通过针对性的问题，可以更加具体地了解客户的需求和偏好。
3.细致的记录和整理：在调查过程中，务必进行详细的记录，包括客户的个人信息和贷款需求。
在整理记录时，可以采用表格或电子文档的形式，以便后续使用和分析。
二、电话调查电话调查是一种快捷高效的调查方式，尤其适用于大批量的客户调查。
在进行电话调查时，一些技巧可以帮助提高效果：1.明确目的和问题：在进行电话调查前，明确调查的目的和需要了解的问题，并准备好相关的调查问卷或提纲。
同时，还要对可能的回答进行分类，以便后续数据统计和分析。
2.礼貌和耐心：在电话调查中，需要保持礼貌和耐心，尊重客户的时间和意见。
在与客户交流时，要清晰地表达问题，并确保客户清楚自己的回答内容。
3.有效记录：在电话调查中，要及时记录客户的回答，可以使用电子表格或专门的调查记录工具。
记录要准确无误，并注意区分不同客户的回答。
三、问卷调查问卷调查是一种广泛应用的调查方法，能够覆盖大量客户，并获取客户的统一反馈。
在进行问卷调查时，以下几点需注意：1.问卷设计：设计问卷时，要明确调查的目的和调查的问题。
问题的表述应该清晰明了，简洁易懂，避免使用模糊或复杂的语言。
2.样本选择：在确定调查对象时，要确保样本的代表性。
信贷客户风险和价值的分析判别
从以下几个方面分析信贷客户的风险和价值：1、关注信贷客户的现金流。
可以通过了解、分析客户的银行帐户对帐单、资金流水及法人代表个人（此仅对民企）银行卡的流水等方法，及时掌握客户的现金流，如发现此信贷客户的现金流突然大幅减少或持续减少，则要进一步了解其原因，判别信贷客户是否存在较大的经营风险。
2、关注信贷客户的存货。
可通过核实客户财务报表、总分帐及与实地库存核对等一系列方法，准确了解客户的存货，如发现客户产成品大幅增长而经营规模和销售没有同比例增长，则要进一步了解其原因，判别信贷客户是否存在产品滞销的经营风险。
3、关注信贷客户的应收帐款。
可通过核实客户财务报表、总分帐及与此客户的应收对象核对等一系列方法，准确了解客户的主要应收帐款及对象，如客户短期内应收帐款大幅增长或应收帐款持续增长而经营规模和销售没有同比例增长，则要进一步了解其原因和增长的应收帐款对象，判别信贷客户是否存在应收帐款难于收回的经营风险。
4、关注信贷客户的其它应收帐款。
可通过核实客户财务报表、总分帐及与此客户的应收对象核对等一系列方法，准确了解客户的主要其它应收帐款及对象，如客户短期内其它应收帐款大幅增长或其它应收帐款持续增长，则要进一步了解其原因和增长的其它应收帐款对象，判别信贷客户是否存在资金被关系企业占用的经营风险。
5、关注信贷客户的借款。
可以通过了解、分析客户的财务报表及银行卡信息查询等方法，及时掌握客户的借款情况，如发现此信贷客户的借款突然大幅增长或持续增长，则要进一步了解其原因，判别信贷客户是否存在盲目扩张或短借长用的经营风险。
6、关注信贷客户的历史信用记录。
可以通过向金融同业了解、查询分析客户银行卡信息等方法，及时掌握客户的资信情况，如发现此信贷客户的有逾期借款等不良记录时，则要进一步了解其原因，判别信贷客户是否存在信用风险。
7、关注信贷客户所处行业的系统风险。
8、关注信贷客户法人代表或实际控制人的人品和是否存在不良嗜好。
信用分析师如何评估个人借款人的信用
信用分析师如何评估个人借款人的信用信用分析师在贷款和信贷行业中扮演着至关重要的角色，他们负责评估个人借款人的信用状况。
通过对申请人的个人资料和信用历史进行深入研究，信用分析师能够准确评估个人的信用风险，以帮助金融机构做出明智的贷款决策。
本文将介绍信用分析师如何评估个人借款人的信用。
1. 收集和分析个人信息在进行个人信用评估时，信用分析师需要收集借款人的个人信息。
这些信息包括但不限于：姓名、年龄、婚姻状况、教育背景、职业和收入情况等。
这些信息可以帮助分析师了解借款人的身份和稳定性，对信用评估有重要影响。
2. 检查信用报告信用报告是信用分析师评估个人借款人信用的重要依据。
借款人的信用报告提供了关于其信用历史的详细信息，包括贷款记录、信用卡使用情况和还款记录等。
信用分析师会仔细审查借款人的信用报告，以了解其还款能力和信用行为。
3. 评估借款人的收入情况借款人的收入对于信用分析师评估其信用风险至关重要。
分析师需要核实借款人的收入来源和稳定性，以确定其是否有足够的还款能力。
他们会查看借款人的工资单、银行对账单和税务文件等来验证借款人的收入情况。
4. 研究借款人的偿债能力除了收入情况外，信用分析师还会评估借款人的偿债能力。
他们会仔细计算借款人的债务比率，即借款人的债务总额占收入的比例。
分析师还会考虑借款人的还款记录以及其他债务和开支情况，以确定其偿债能力。
5. 考虑担保品或抵押品在评估个人借款人的信用时，信用分析师可能会考虑借款人所提供的担保品或抵押品。
担保品可以为贷款提供额外的保障，降低风险。
分析师需要评估担保品的价值和可变现性，以及其对借款人信用评估的影响。
6. 研究借款人的就业稳定性信用分析师通常会考虑借款人的就业稳定性。
工作稳定性是评估借款人还款能力和信用风险的重要因素。
分析师会查看借款人的就业历史、职位稳定性和行业前景等因素，以确定借款人在就业方面的稳定性。
7. 评估借款人的还款记录最后，信用分析师会评估借款人的还款记录。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷需求不断增加。
商业银行作为金融机构之一，为满足广大个人客户的信贷需求，提供了个人消费信贷服务。
随之而来的是个人消费信贷风险的增加，如个人还款能力不足、个人信用记录不良等问题，给银行带来了一定的风险。
商业银行需要加强对个人消费信贷风险的管理，以降低风险并确保自身的健康发展。
一、问题分析1. 个人还款能力不足个人消费信贷是指商业银行根据个人客户的信用及还款能力为其提供的贷款服务。
由于个人客户的收入水平不同、职业不同，很难确保其还款能力。
特别是在经济不景气时，个人客户的还款能力会受到很大影响，可能导致出现逾期还款甚至违约的情况。
2. 个人信用记录不良个人信用记录是评价个人信用状况的重要参考依据，它记录了个人消费信贷的还款记录、逾期记录以及信用卡透支情况等。
若个人信用记录不良，将影响其未来的信贷申请与利用，也将给商业银行带来信贷风险。
3. 信息不对称在个人消费信贷业务中，个人客户往往占据信息的优势，对自身的借款用途、还款能力等信息了解更多，而银行则往往无法获取全面准确的信息。
这种信息不对称会导致银行无法充分评估个人客户的信贷风险。
以上问题都存在一定程度的风险，因此商业银行需要采取多种策略来加强个人消费信贷风险管理，以应对这些问题。
二、策略建议1. 严格审查个人客户的信用状况商业银行在开展个人消费信贷业务时，应当严格审查个人客户的信用状况，包括个人的收入来源、工作稳定性、个人信用记录等。
可以通过对个人客户的财务状况、资产状况、征信记录等进行全面分析，准确评估其还款能力，以降低个人还款能力不足带来的风险。
2. 完善风险管理制度和流程商业银行应当建立健全的个人消费信贷风险管理制度和流程，包括风险评估模型、风险控制流程、风险审查程序等。
通过建立科学的风险评估模型，对个人消费信贷申请进行全面、深入的风险评估，确保放贷风险可控。
商业银行的个人信贷产品分析
商业银行的个人信贷产品分析商业银行是现代金融体系不可或缺的组成部分，为广大个人客户提供多种金融产品和服务。
其中，个人信贷产品作为商业银行吸引客户和推动经济发展的关键组成部分，发挥着重要的作用。
本文将对商业银行的个人信贷产品进行分析，探讨其特点、分类和影响因素。
一、个人信贷产品的特点个人信贷产品是商业银行向个人客户提供的资金支持服务，其特点如下：1.个性化定制：商业银行根据个人客户的实际需求和信用情况，制定针对性的信贷方案，包括信用贷款、按揭贷款等。
2.灵活的期限和利率：个人信贷产品具有灵活的还款期限和利率，根据客户的还款能力和风险承受能力设定，可提供短期、中期和长期信贷。
3.多样化的用途：商业银行的个人信贷产品可以满足个人客户的多种需求，例如购房、购车、旅游、教育等各个方面。
二、个人信贷产品的分类商业银行的个人信贷产品可根据不同的分类标准进行分类，主要有以下几种：1.按照用途分类：按照个人客户的借款用途进行分类，如住房贷款、汽车贷款、教育贷款等。
2.按照贷款期限分类：按照个人客户的还款期限进行分类，如短期贷款、中期贷款、长期贷款等。
3.按照担保方式分类：按照个人客户提供的担保方式进行分类，如抵押贷款、质押贷款、信用贷款等。
4.按照利率类型分类：按照个人信贷产品的利率类型进行分类，如固定利率贷款、浮动利率贷款等。
三、个人信贷产品的影响因素商业银行的个人信贷产品受多种因素的影响，包括：1.经济环境：宏观经济环境的变化将直接影响个人信贷产品的需求和供应，如利率水平、通货膨胀率等。
2.市场竞争：商业银行之间的竞争将影响个人信贷产品的价格和质量，客户可根据银行的竞争力选择最适合自己的产品。
3.法律法规：法律法规对个人信贷产品的审批、合同和还款方面有一定规定，银行需遵守相关法规进行产品设计和运营。
4.客户信用和风险评估：商业银行通过对客户的信用评估和风险评估，决定是否提供个人信贷产品以及相关的利率和担保要求。
商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策
个人消费信贷风险主要来 自 款人 的还款能力 与个人信 用风险 ， 借 同时 ，加快建立 国内各金融机构之 间的信 息交换制度 。由人 民银 也即个人收入的波 动幅度 和道德 品质修 养水平 ，其 中个人信用状况还 行牵头建立一个股份制个 人征信公司 ，扩 大现有银行征信 系统 的职能 与整个社会 的信用环境密切相关 。在 收人水 平较为稳定 的前提下 ，商 和范 围，联合金融机构 、政法部门 、各公用 收费部 门等 ， 搜集整理个 业银行对消费者信用的把握决定 了消费信 贷的开展程度 。 人收入 、信用 、犯罪等记 录 ，评估个人信用 等级 ，为发放 消费信贷的 当前 ，我 国尚未建立起一套完备有效 的个人信用制度 ，人 民银行 金融机构提供消费者的资信情况 。 的个人征信 系统 尚在运行初期 ，可利用 资源储备不足 ，商业银行缺乏 ２２ 认真探索个 人客户差异化服务方法 ，调整客户结构 ，培育 和拓 展 ．
１ 相关 的法律法规不健全 ． ３ 的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对 法人制定的 ，很少有针
一
是严把信贷准入关 。根 据国家宏观经 济发展 状况 ，有规划地发
展个人消费信贷业务 。严格规 范各环节操作 流程 。防止各种操作风险 二是加强贷后管理。根据个 人消费贷 款的特 性 。 分析相关风险点 ， 好相应的客户经理与风险经理 ，按规定进行贷后检查。
由于我 国消费品二级市场尚处于起步初创 阶段 ，交易秩序 尚不规 优发展。
范 ，交易法 规也 不完善 ，各种手续十分繁琐 ，交易费用偏高 ，导致银
行难以将抵押物变现 ，影响 了银行 消费贷款的健康发展 。
步加大银行的损失。随着消费贷款规模 的扩大 和抵 押贷款的增加 ，务在我国开办时间不 长 ，所以在这方 面更缺乏先进 的管理 经验 。 技能 ，预期收入高 ，失业风 险较低。并且 由于文化 素质相对较高 ，对 通常 ，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证 明 、个人收人证明等 比 自身的社会声誉和个人信誉也更 加注重 ，还款 意愿较强 。银行对重点 较原始的征询材料进行判断和决策 ，对个人 的信用调查基本上依赖于 客户应加大营销和调研力度 ，在促进业务发展 的同时，有效降低贷款 借款人的 自报及其就职单位的说明 ，对借款人 的资产负债状况 、社会 的预期损失 比率。 活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情 况等缺乏正常程序和渠 ２ 健全 、完善银行内部信贷管理机制 ． ３ 道进行了解征询 ，导致银行和客户之间的信息不对称。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
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目录
一、商业银行个人信用风险 (1)
二、个人信用分析 (2)
（一）、信用分析要
素 (2)
1、6C要
素 (2)
2、个人信用分析的6C要
素 (4)
（二）信用分析的“LAPP”原则 (5)
（三）个人信用分析的方法 (5)
1、推断式 (6)
2、经验式 (6)
（1）FICO信用评分模
型 (7)
（2）Logit评价模型 (7)
（3）分类树法 (8)
（4）神经网络模型 (8)
三、我国信用分析的进展 (9)
四、参考文献 (10)
浅析如何对个人信贷客户进行信用分析
【摘要】信用风险评估时商业银行信用分享治理的首要工作和关键环节，而对个人信贷客户进行信用分析又是商业银行信用风险治理中重要的一环。
本文首先分析了信用分析的内涵及其必要性，在分析个人信用现状的基础上，对国内外的信用分析方法进行了研究综述，最后对我国信用分析的进展进行了展望。
关键字：商业银行个人信贷信用分析
随着我国经济的快速进展, 金融市场的日趋完善和成熟,
个人作为融资人参与到金融市场中的现象差不多越来越普遍。
自80 年代以来,国外商业银行为了获得更多的收入, 多数大型商
业银行把经营重心由以往的大型企业转向中小企业和个人上来, 并取得了较好的收益。
然而，银行风险的无处不在也让银行不得不加强信贷风险治理，这表现在个人信贷业务方面，确实是更加严格、慎重地进行个人信用分析、推断，从而确定是否与其开展业务。
目前，我国在个人信用评价方面由于数据共享程度低、缺乏科学合理的评估方法，存在着仍以手工方式对客户进行评估，效率低下。
因此，研究信用评估对我国具有重大的现实意义。
本文拟将通过对国呢内外商业银行个人信用分析方法的归纳评述，希望对我国商业银行个人信用分析有所裨益。
一、商业银行个人信用风险
随着我国经济的快速进展，个人消费和投资经营热情不断升温，几年来我国各商业银行个人带快业务已逐渐成为其自唱义务的要紧组成部分。
然而，现时期我国商业银行的个人贷款业务中存在着许多风险隐患，包括了市场风险、信用风险和操作风险三种要紧风险。
对个人贷款风险治理要紧包括哦三个方面：风险评
估（即分析贷款申请人的还款能力和还款意愿，从而决定是否给与贷款）、还款追踪、违约处理，其中，风险评估（即个人信用分析）是至关重要的。
个人信用分析，确实是通过综合考察阻碍个人及其家庭内外环境的因素，包括经济、金融、司法、工商、财产等过程在内的，使用科学严谨的分析方法，对个人及其家庭的资产状况，履约情况、经济承受能力和信誉度进行全面评判与价价，并以一定的符号来表明其信用状况。
它要紧包括三个方面的意思:第一，对个人信用的综合性、全方位的考察，不但有反映其外在客观经济环境的指标，如个人的资产状况、收入水平、社会职务与地位以及该人经济环境的宏观经济状况等，还包括能反映其内在道德诚信水平的指标，如历史的信用行为记录、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况、犯罪记录等。
第二，个人信用分析应使用科学的分析方法，得到定量的评价结果。
第三，个人信用分析应包括对其履行经济承诺的评价和信用程度的评价，对不同的征信单位分不给相应的评价结果。
决定个人信用状况的
因素如图所示：
二、个人信用分析
在个人信用档案建立以后，对消费者进行信用分析，商业银行强调的是偿债能力和偿债意愿这两个差不多条件。
偿债能力是指消费者以后偿付贷款的能力, 这一能力要紧反映在贷款申请人的职业与收入、财产情况、债务状况三个方面。
偿债意愿更多的是与贷款申请人的品德等方面相关，即对申请人偿债意愿即个运气德的了解是发放消费信贷,进行信用分析的关键。
（一）信用分析要素
个人信用在通常情况下包括信用能力和信用行为记录两方面。
对个人的信用评估不仅要考察个人的经济实力和还款能力，更应该注意评估个人对债务的偿还意愿，重视其以往的信用状况。
国际上传统的信用评估要素有“6C”、“5P”及“LAPP”三种形
式。
其中“5P”为Personal（个人因素）、Purpose（目的因素）、Payment（偿还因素），Protection（保障因素）和Perspective （前景因素），LAPP 是指Liquidity（流淌性）、Activity（活动性）、Profitability（盈利性）和Potentiality（潜力）四个要素。
1、6C要素
长期以来, 西方经济学家就衡量客户的信用水平与质量得出了许多理论研究成果, 这些理论从不同的角度分析了信用要素的特点, 但各有不同的侧重点, 其中以“ C”要素理论最为差不多, 且应用最为广泛。
6“ C”要素是指品质( Character) 、能力( Capacity) 、资本( Capital) 、担保品 (Collateral)、环境状况( Condition)、保险( Coverage Insurance)。
( 1) 品质( Character)
它是指客户的信誉度, 即履行偿债义务的可能性。
客户是否情愿尽最大努力来按照承诺付清货款, 直接阻碍到应收账款的回收速度、额度和收账成本。
客户品质包括客户承诺如期履行责任的态度及以往的老实、正直、公平等素养特征和行为。
道德因素是信用评估中专门重要的问题, 西方企业的信用报告一般提供顾客过去在这方面的背景材料, 也可从银行、供应商、中介机
构, 甚至企业竞争者那儿猎取客户品质方面的资料, 使得对客
户的评判更为可靠。
( 2) 能力( Capacity)
它是指客户的支付能力, 即在信用期满后偿还债务的能力。
评判客户支付能力的方法要紧是分析客户的财务资料, 包括收
益表和财务状况表。
企业应及时了解客户的流淌资产状况及其变现能力, 即其流淌资产的数量和质量以及与流淌负债的比例。
客户的流淌资产越多, 支付能力就越强,同时, 还应注意客户流淌
资产的质量, 看是否存在因存货过多而使流淌资产质量下降及
阻碍其变现能力和支付能力的其他情况。
( 3) 资本( Capital)
它是指客户的财务状况, 表明客户可能偿还债务的背景。
企业应对客户信用进行调查, 对其财务状况进行分析、研究, 以确定对其尚可使用的信用额度; 资本状况能够通过企业的财务报
告和有关比率分析得出。
关于重点客户还能够进行深层次的调查、分析, 取得包括资产历史遗留问题等情况在内的资产状况。
（4）担保品 (Collateral)
提出次要素的波士特认为, 假如客户能够提供足以补偿授
予信用产品价值的担保品, 即使其他三项信用要素不佳, 企业
也能够不用太担心债务收不回来。
实际情况中也确实有许多信用交易差不多上在担保品作为信用媒介的情况下顺利完成的, 担保品成为这些交易的首要考虑因素
（5）环境状况( Condition)
环境状况包含的内容专门多, 凡是一切可能阻碍客户经营活动的因素, 大到政治、经济、环境、地理位置、市场变化、季节更替、战争等, 小至行业趋势、工作方法、竞争等都体现在其中。
该要素与其他四个要素不一样, 它是由外部因素造成客户的内部变化, 而不是客户自身能力所能操纵和操纵的。
（6）保险( Coverage Insurance)
同担保品一样, 保险的目的也是降低信用销售中的风险。
但和担保品不同的是, 担保品一般是自己提供, 而保险却是通过第三方保证取得信用。
随着社会商业服务业的成熟, 为客户提供保证服务的机构和品种也越来越多, 专门多信誉良好的客户差不多能够借助服务机构的保险猎取授信者的信用, 而不是自己提供担保品以获得信用, 保险比担保品更能体现现代经济贸易进展的特点, 因此保险比担保品的运用更加广泛。
2、个人信用分析的6C要素
个人信用分析与企业信用分析,就分析目的和分析内容而。