《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述

根据艾瑞咨询即将发布的2010年第三季 度中国第三方网上支付市场监测数据显示， 2010年第三季度行业的交易规模达到2482亿 元，环比上涨18.3%，同比上涨80.5%。 2010年中国第三方支付市场交易额达到 11324亿元。 通过央行两次低调公示，目前共有21家 企业有望首批获得《支付业务许可证》，这 其中包括支付宝、财付通、迅付信息科技有 限公司（环迅支付）在内的多家老牌支付企 业均榜上有名
消费（资金运用） 消费（资金运用）
注：这里的金融企业指其直接发行或购买股票等。 这里的金融企业指其直接发行或购买股票等。
第二种 间接的融资，也叫间接金融。 即资金盈余与资金短缺的单位之间的资金 融通不是直接进行的，而是通过各种金融机构 作为媒介来实现。其具体过程就是资金盈余单 位将其多余的资金存入银行或购买银行、信托、 保险公司等金融机构所发行的间接证券，然后 再由这些金融机构购入资金需求部门发行的直 接证券或贷款。 其融资过程如下图所示。
（三）信用卡 信用卡主要是指由银行或其他机构发行的 贷记卡。
二、支付系统的演变 （一）支付和支付系统
支付：就是在商品交易、证券交易和货币 交易中，交易双方的资金往来。 支付系统，亦称清算系统，是由提供支付 清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资 金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现 债务清偿及资金转移的一种金融安排。
（二）网上支付与结算的概念
网上支付与结算：也称为网上支付，是以 金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各 类交易卡为媒介，使用安全的基于Internet平 台的运作平台，为交易的客户提供货币支付或 资金流转等的现代化支付结算手段。
金融业包括的范畴 银行业 中国四大国有商业银行：中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 保险业 中国人寿保险公司 中国平安保险公司 中国太平洋保险公司 信托业 信托,顾名思义是彼此之间的信任委托。用 法律术语来说，信托是委托人基于对受托人的 信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委 托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特 定目的,进行管理或处分的行为。
金融商品
金融商品是指各种票据、有价证券 如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。 还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。 此外金融商品还有各种外汇、黄金等。
（二）支付系统的发展 （三）中国目前的支付系统
同城清算所 全国手工联行系统 中央银行的全国电子联行系统 各商业银行电子汇兑系统 银行卡支付系统 网上银行系统 邮政储蓄和汇兑系统 中国国家现代化支付系统
同城清算所
同城清算又称“同城结算”“本埠结算”。在同一 县、市范围内，目前各单位结算方式有：现金支票、 转账支票、定额支票、定额银行本票和不定额银行 本票等方式。同城结算方式均规定金额起点，不足 起点的收付，银行不予受理，由各单位使用现金结 算。 中国人民银行同城清算业务遵循的基本原则是 “先收后付，收妥抵用，差额清算，银行不垫款”。
支票
支票：是出票人签发，委托办理支票存款业 务的银行或者其他金融机构在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
国库券
国库券：是指国家财政当局为弥补国库收支不平衡 而发行的一种政府债券。因国库券的债务人是国家， 其还款保证是国家财政收入，所以它几乎不存在信 用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。中 国库券的期限最短的为一年，而西方国家国库券品 种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期 四种，其面额起点各国不一。国库券采用不记名形 式，无须经过背书就可以转让流通。
金融市场
金融市场的范围，狭义讲是指直接金融交易的 场所，广义讲则既包括直接金融交易，也包括间接 金融交易。
以金融交易标的物的性质为标准划分金融市场 1、本币市场
本币市场是指货币或准货币流通的场所，也就 是货币市场。
2、外币市场
外币市场是外币汇兑交易的场所。由于各国实 行不同的货币制度，各国间的结算必须先通过各国 间货币的交易，即外汇买卖。而外汇买卖必须有一 定的场所，这个场所就是外汇市场。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金
现金（cash),是指立即可以投入流通 的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以 有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿 还债务。 中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷 商，发展于东周，统一于赢秦，历经了四千 多年的漫长历史 .
现金的功能
1.支付职工个人的工资、奖金、津贴。 2.支付职工的抚恤金、丧葬补助费以及各种劳保、福利， 国家规定的对个人的其他支出。 3.支付个人劳务报酬。 4.根据国家规定发给个人的科学技术、文化艺术、体育 等各种奖金。 5.支付向个人收购农副产品和其他物资的价款。 6.出差人员必须随身携带的差旅费。 7.结算起点（1000元）以下的零星支出。 8.经中国人民银行确定需要支付现金的其他支出。
投资（资金运用） 投资（资金运用）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
消费（资金运用） 消费（资金运用）
在公开市场上买卖直接证券，也要通过 中介人经济商的安排，但这些中介人，本身并 不发行间接证券。所以中介人的有无并不是区 别直接融资与间接融资的关键，其关键在于是 不是最后放款者与最后借款者的直接结合。直 接结合的方式就是直接融资，否则就是间接融 资。
股票
股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本 时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的 股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享 有权益和承担义务的凭证。股票代表着其持有人 （股东）对股份公司的所有权，每一股同类型股票 所代表的公司所有权是相等的，即“同股同权”。 股票可以公开上市，也可以不上市。
信托大体上可分为两大类：贸易信托和金融信 托。 贸易信托：委托人将旧货或存货委托信托 商行或寄卖商行代为出售或处理的经济行为。 这是一种纯零售商业性质的信托。 金融信托：拥有资金或财产的单位和个人， 为了更好地运用和管理其资金或财产，获得较 好的经济效益，委托信托机构代为运用、管理 和处分的经济行为。一般所说信托指的是金融 信托。 证券业 国泰证券公司 华夏证券公司 南方证券公司 租赁业 典当业
直接融资过程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资 购买直 接证券
直接信贷
出售直 接证券
资金短缺单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
证券市场
投资（资金运用） 投资（资金运用） 资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
汇票
汇票：是由出票人签发的，要求付款人在见票 时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付 一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的 一种信用工具。
本票
本票：是一个人向另一个人签发的，保证即期或定 期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人 或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。 我国票 据法第73条规定本票的定义是： 本票是由出票人签 发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给 收款人或持票人的票据。第2款接着规定，本法所指 的本票是指银行本票，不包括商业本票，更不包括 个人本票
中国古代货币鉴赏 世界各国货币鉴赏
英镑欧元台币Fra bibliotek门币日元
美元
港币
韩国元
（二）票据 广义的票据 包括 各种具有法律效力、代表 一定权利的书面凭证，如股票、债券、汇票等， 人们将其统称为票据。狭义的票据指的是票据法 所规定的汇票、本票和支票。 （三）信用卡 信用卡主要是指由银行或其他机构发行的贷记卡。
间 接 融 资 过 程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 家庭个人 海外投资 出售间接证券 购买间接证券 存 款 金融中介 银 行 保 险 信 托 投 资 互助基金 出售直接证券 购买直接证券 贷款（信用创造） 贷款（信用创造） 资金短缺单位
政府部门 公司企业 家庭个人
资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
《网上支付与结算》 网上支付与结算》
主讲：王海霞 主讲：
E-mall：wanghaixia49@
目录
第一章 网上支付与结算概述 第二章 电子货币 第三章 电子支付系统 第四章 电子支付与结算中介 第五章 电子支付工具（上） 第六章 电子支付工具（下） 第七章 网上银行 第八章 网上支付安全 第九章 金融信息增值服务系统
金融的出现 由于作为社会细胞的各种经济单位，如政 府机构、企业单位以及家庭和个人，不可能在 任何时候保持收支相等，一些单位，在某一时 点上受大于支，形成资金的盈余和闲置，相反， 会有另外一些单位是支大于收，出现资金的短 缺，而资金的闲置是不会给它的所有者带来任 何经济利益的，只有把它投资于再生产才会增 值，因此追求剩余价值的内在冲动就会促使盈 余的资金向资金短缺的部门融通；另一方面， 资金短缺的单位为了继续其收支活动，也必须 吸收资金来弥补自身的不足，这样就出现了资 金的融通。
在现代信用经济条件下，资金的融通方式 有两种。 第一种 直接融资，也叫直接金融，即资金 盈余与资金短缺的单位经过协商，进行直接的 借贷，或由资金盈余的单位直接购入资金短缺 单位的股票、债券，从而使资金不经过任何中 间环节，直接从盈余单位流向短缺单位。这种 资金融通的方式就叫做直接金融。其融资过程 如下图所示。
电子汇兑系统
电子汇兑系统的涵义广义的电子汇兑系统泛指 行际间各种资金调拨作业系统。 包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。 资金调拨业务系统用于行内或行际之间的资金调拨； 清算作业系统用于行际间的资金清算。任何一笔汇 兑交易，均由汇出行发出，至汇人行(解汇行)收到 为止。其间的数据通信转接过程的繁简，视汇出行 与汇入行二者之间的关系而定。