金融机构贷款风险管理制度
银行贷款内控管理制度
银行贷款内控管理制度一、总则银行作为金融机构，在提供贷款业务的过程中，面临着各种风险。
为了规范贷款业务的开展，有效防范风险，保护客户资金安全，保持银行健康稳健的发展，银行需要建立健全的内控管理制度。
本内控管理制度适用于银行的贷款业务管理和风险控制，并与其他制度相互配合，形成一个完整的风险管理体系。
二、贷款内控管理的基本原则（一）合规性原则：银行应当遵守国家法律法规、监管部门的相关规定，确保贷款业务合法合规。
（二）风险控制原则：银行应当建立完善的风险评估和控制机制，确保贷款业务的风险在可控范围内。
（三）审慎性原则：银行应当审慎评估借款人的还款能力和贷款用途，避免因贷款违约而导致的资金损失。
（四）公平公正原则：银行应当公平对待各类借款人，不得以任何形式歧视借款人的贷款申请。
（五）信息透明原则：银行应当向借款人提供真实、全面的贷款信息，保护借款人的合法权益。
三、组织架构（一）内控委员会：银行应当设立内控委员会，制定和监督贷款业务的内控管理制度，并对贷款业务进行综合风险评估和管控。
（二）风险管理部门：负责贷款业务的风险评估、内部审查和控制，并向内控委员会汇报贷款业务的风险状况和应对措施。
（三）合规部门：负责监督和检查贷款业务的合规性，协助风险管理部门建立贷款业务的合规管理制度。
（四）贷款管理部门：负责具体贷款业务的审批、执行和管理工作，负责贷款业务的日常运作。
四、贷款业务流程（一）贷款申请：借款人向银行提出贷款申请，提交相关资料和材料。
（二）贷款审批：银行根据借款人的资信状况和还款能力，进行贷款审批，确保贷款业务的审批程序合规。
（三）贷款发放：一旦贷款审批通过，银行向借款人发放贷款，并签署相关的合同。
（四）贷款管理：银行对发放的贷款进行合规的管理和监督，确保贷款用途合法合规。
五、贷款内控管理措施（一）风险评估：银行应当建立完善的信用风险评估体系，对借款人进行全面的风险评估。
（二）贷前审查：在贷款发放之前，银行应当对借款人的资信状况、贷款用途和担保方式进行审查，确保贷款信息真实、合规。
金融机构贷款规章制度
金融机构贷款规章制度第一章总则第一条为规范金融机构贷款业务，促进金融机构合规经营，维护金融市场秩序，保护金融消费者利益，特制定本规章。
第二条金融机构贷款业务应遵循合法合规的原则，诚实信用、风险控制、审慎经营。
第三条金融机构开展贷款业务应当严格遵循相关法律、法规和监管规定，增强风险意识，加强内部控制，提高贷款管理水平。
第四条金融机构应当建立完善的贷款管理体系，明确贷款审批程序，规范贷款业务操作。
第五条金融机构应当建立健全的风险管理体系，加强信用风险、市场风险、操作风险和战略风险控制，保证贷款业务的安全运行。
第六条金融机构应当依法合规开展贷款业务，不得擅自调整贷款利率、收取费用，不得为违法、违规经营者提供贷款支持。
第七条金融机构应当建立健全贷款违约处置机制，及时催收逾期贷款，防范和化解贷款风险。
第八条金融机构应当依法合规，规范运用金融工具进行贷款风险管理，避免操纵市场。
第九条金融机构应当建立健全内部控制制度和贷款管理制度，明确内部审计和风险管理职责，完善监督检查机制。
第十条金融机构应当严格遵守国家有关信息披露规定，及时公布贷款业务信息，增强透明度。
第二章贷款审批与授信第十一条金融机构应当根据客户的资信情况、还款能力等因素，严格审查贷款申请，确保贷款项目合规合理。
第十二条金融机构应当建立健全客户资信评估制度，明确贷款审批程序和授权层级，提高审批效率和质量。
第十三条金融机构应当建立完善的风险评估体系，对不同类型的贷款项目按照风险大小分级管理，制定相应授信政策。
第十四条金融机构应当制定合理的授信额度管理制度，根据客户信用情况、还款能力和担保能力等因素确定授信额度。
第十五条金融机构应当加强对客户的贷款用途监督，确保贷款资金用于合法合规的经营活动。
第十六条金融机构应当与客户签订贷款合同，明确贷款期限、利率、还款方式、担保措施等条款，保护双方合法权益。
第十七条金融机构应当定期对贷款项目进行风险评估，及时调整授信额度和担保方式，减少不良贷款风险。
华夏银行贷款管理制度
华夏银行贷款管理制度在金融领域，贷款业务是银行的核心业务之一。
华夏银行，作为我国的知名金融机构，其贷款管理制度在保证资金安全、促进业务健康发展等方面起着至关重要的作用。
本文将详细介绍华夏银行的贷款管理制度，以帮助读者更好地了解相关业务。
一、贷款审批流程1.贷款申请：客户向华夏银行提交贷款申请，并提供相关资料。
2.贷款审批：银行对客户的信用状况、还款能力等进行审查，并根据审查结果决定是否批准贷款。
3.贷款发放：审批通过后，银行与客户签订贷款合同，并发放贷款。
二、贷款利率与还款方式1.贷款利率：华夏银行根据国家政策和市场情况，制定不同的贷款利率。
2.还款方式：客户可选择等额本息、等额本金、按月付息到期还本等还款方式。
三、贷款担保1.抵押担保：客户需提供房产、土地等有价物品作为抵押物。
2.保证担保：客户可提供具备代偿能力的第三方作为保证人。
3.信用担保：针对信用良好的客户，华夏银行可提供信用贷款。
四、贷款风险管理1.信用评级：银行对客户进行信用评级，以评估贷款风险。
2.贷后管理：银行对贷款资金的使用进行监督，确保贷款用于合法用途。
3.风险预警：银行建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险。
五、违规处理1.客户违规：客户在贷款过程中存在违规行为，银行有权提前收回贷款，并依法追究责任。
2.银行违规：银行工作人员在贷款业务中存在违规行为，将依法依规进行处理。
六、客户服务1.贷款咨询：银行提供贷款咨询服务，为客户解答贷款相关问题。
2.贷款投诉：客户对贷款业务有异议，可向银行投诉，银行将及时处理。
总结：华夏银行的贷款管理制度旨在为客户提供安全、便捷的贷款服务，同时确保贷款风险可控。
作为客户，了解这些制度有助于更好地享受银行提供的贷款服务。
小额贷款公司风险控制管理制度
小额贷款公司风险控制管理制度引言小额贷款公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，其业务特点包括风险较高、资金流动性快、利润水平较高等。
由于行业特点，小额贷款公司的风险控制极其重要，任何一丝疏漏都可能导致重大风险。
本文将对小额贷款公司的风险控制管理制度进行探讨。
风险管理制度的概念风险管理制度是指在整个风险管理体系中，小额贷款公司所制定的风险管理和操作措施。
它是小额贷款公司的重要组成部分，对于保障公司的健康发展具有重要意义。
一套完整、有效的风险管理制度，可以帮助小额贷款公司降低风险、提高效率、保证业务质量。
风险管理制度的重要性小额贷款公司的风险管理制度是保证公司长久发展的必要条件。
一方面，小额贷款公司的风险管理制度可以保障业务运作的规范性，避免结果失控；另一方面，它可以帮助公司降低诸多不必要的成本，提高盈利能力。
风险管理制度的内容小额贷款公司的风险管理制度主要包括以下内容：风险评估机制风险评估是小额贷款公司风险管理的核心，其流程包括对申请人风险的评估、对资产风险的评估、对系统风险的评估等。
在风险评估过程中，小额贷款公司需要充分了解借款人的信用状况、收入状况等重要信息，并采取措施保证信息真实性和完整性。
风险防控机制风险防控机制是小额贷款公司风险管理的重要组成部分。
其主要包括对系统规定的重要风险防范措施的完整性，以及公司内部风险防范措施的制定与落实。
风险分散机制小额贷款公司需要采取适当的风险分散机制，避免业务集中于某个特定的区域或行业，从而降低整体风险。
风险监控机制小额贷款公司需要建立完整的风险监控机制，对运营情况进行实时监控，及时掌握风险敞口的变化，提前有效地控制潜在风险。
风险管理制度的落实小额贷款公司需要通过以下几点来保证风险管理制度的落实：责任落实小额贷款公司应当在公司内部设立专门的风险管理部门，明确每个岗位的职责以及风险管理部门的职责和行使权限，确保风险管理的责任到位。
规章制度小额贷款公司必须建立详细的规章制度，明确公司各个部门及个人在管理工作中要遵守的规定和流程，确保公司运营规范。
贷款风险控制措施
贷款风险控制措施1. 引言贷款是金融机构中常见的一种业务，通过向借款人提供资金，帮助其满足个人或企业的资金需求。
然而，贷款业务也伴随着一定的风险，包括借款人的信用风险、市场风险等。
为了有效控制贷款风险，金融机构需要采取相应的措施。
本文将介绍几种常见的贷款风险控制措施。
2. 信用评估信用评估是贷款风险控制的核心环节之一。
通过评估借款人的信用状况，金融机构可以对其还款能力进行判断，从而决定是否批准贷款申请。
信用评估通常包括以下几个方面的内容：•个人或企业的基本信息：包括个人或企业的姓名、年龄、性别、婚姻状况等基本信息；•信用历史：包括个人或企业的过去的贷款记录、还款情况等；•收入和负债情况：评估个人或企业的收入来源和债务情况，以判断其还款能力；•个人或企业的经营状况：对于企业借款人，评估其经营状况、盈利能力等；•其他辅助信息：如资产状况、担保情况等。
在进行信用评估时，金融机构可以采用内部评估模型、外部评级机构的评级等方式进行评估，以确保评估结果的客观性和准确性。
3. 担保物和抵押物要求担保物和抵押物是贷款风险控制的重要手段之一。
金融机构可以要求借款人提供担保物或抵押物作为贷款的担保，以减少风险。
担保物可以是借款人的资产，如房屋、车辆等；抵押物则是为贷款而设立的专门资产。
在要求借款人提供担保物或抵押物时，金融机构通常会要求评估其价值，并确保其价值足以覆盖借款本金和利息。
此外，金融机构还需要确保担保物或抵押物的可变现性以及法律上的有效性。
4. 利率调整和还款方式选择利率调整和还款方式选择对于贷款风险控制同样非常重要。
金融机构可以根据借款人的信用状况、贷款期限等因素决定贷款的利率。
较高的利率可以提高金融机构的收益，并降低风险；而较低的利率可以吸引更多借款人，但也可能增加风险。
此外，在还款方式选择上，金融机构可以根据借款人的还款能力和需求选择不同的还款方式，包括等额本息、等额本金、按月还息等方式。
合理的还款方式选择可以更好地满足借款人的需求，降低贷款违约的风险。
规章制度金融贷款管理办法
规章制度：金融贷款管理办法第一章总则第一条为了规范金融贷款业务，保护借款人和金融机构的合法权益，促进金融市场健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称金融贷款业务，是指金融机构（以下简称贷款人）向借款人提供货币资金，并按照约定的条件和期限回收本金和支付利息的行为。
第三条金融贷款业务应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。
第四条贷款人开展金融贷款业务，应当具备国家规定的资质条件，并遵守国家关于金融贷款业务的风险控制和监管要求。
第二章贷款申请与审批第五条借款人申请贷款，应当向贷款人提供真实、完整、准确的个人信息和相关资料。
第六条贷款人应当建立健全贷款审批制度，根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，审慎决定是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等条件。
第七条贷款人应当在贷款审批过程中，充分考虑贷款的风险因素，确保贷款的安全性。
第八条贷款人应当在贷款审批完成后，与借款人签订书面贷款合同，明确双方的权利和义务。
第三章贷款使用与还款第九条借款人应当按照约定的用途使用贷款，不得挪用贷款。
第十条借款人应当按期还款，不得逾期。
第十一条贷款人应当建立健全贷款还款监控制度，对借款人的还款情况进行定期检查。
第十二条借款人逾期还款的，贷款人可以依法采取催收措施，包括但不限于催收电话、催收信函、上门催收等方式。
第四章贷款风险管理与监管第十三条贷款人应当建立健全贷款风险管理制度，对贷款风险进行识别、评估、监控和控制。
第十四条贷款人应当定期进行贷款风险评估，及时调整贷款风险分类。
第十五条贷款人应当建立健全贷款损失准备金制度，合理确定贷款损失准备金比例。
第十六条贷款人应当遵守国家关于金融贷款业务的监管规定，接受银行业监督管理机构的监管。
第五章法律责任与纠纷解决第十七条违反本办法规定的，由银行业监督管理机构依法予以处罚。
第十八条贷款人与借款人之间发生贷款纠纷的，可以依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。
金融机构的贷款审批流程与风险控制
金融机构的贷款审批流程与风险控制金融机构作为贷款提供者，在贷款审批和风险控制方面扮演着重要的角色。
本文将探讨金融机构的贷款审批流程以及相关的风险控制措施。
一、贷款审批流程贷款审批流程是金融机构评估借款人的信用状况和还款能力的关键步骤。
一般而言，贷款审批流程包括以下几个步骤：1. 借款申请：借款人向金融机构提交贷款申请，包括个人或者企业的基本信息、借款金额、贷款期限等。
2. 资料审核：金融机构对借款人提交的资料进行审查和验证，核实其真实性和完整性。
这包括个人资产和负债情况、还款能力、信用记录等。
3. 信用评估：金融机构会对借款人的信用状况进行评估，以确定其还款能力和信用风险。
评估通常包括借款人的信用分数、工作稳定性、个人收入情况等。
4. 贷款审批：基于资料审核和信用评估的结果，金融机构会决定是否批准借款申请。
如果批准，还会确定贷款额度、利率和还款期限等细节。
5. 合同签订：当贷款申请被批准后，双方会签订贷款合同，明确借款人和金融机构之间的权利和义务，包括还款计划、违约责任等。
二、风险控制措施为了降低贷款风险，金融机构采取了一系列风险控制措施。
以下是常见的几种措施：1. 信用调查：金融机构进行借款人的信用调查，了解其信用记录和历史还款情况。
这有助于评估借款人的还款能力和借款意愿。
2. 资产负债比：金融机构会计算借款人的资产负债比，以确定其负债水平和偿还能力。
这可以帮助评估借款人的风险状况。
3. 抵押品评估：对于需要提供抵押品的贷款，金融机构会对抵押物进行评估，确定其价值和流动性。
这有助于降低贷款风险。
4. 还款能力评估：金融机构会评估借款人的还款能力，包括收入状况、工作稳定性等。
这可以确定借款人是否有足够的还款能力。
5. 利率设定：金融机构会根据借款人的信用状况和贷款风险，设定相应的利率。
较高的利率可以提高贷款的回报率，降低风险。
结论金融机构的贷款审批流程和风险控制措施是保证贷款安全和提高贷款回报率的重要手段。
信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施一、风险评估和识别为了有效控制贷款风险，金融机构首先需要进行风险评估和识别。
通过对借款人的信用状况、还款能力以及还款意愿等方面的评估，对贷款申请进行审核。
同时，对不同行业和不同类型的贷款进行不同的风险评估。
根据评估结果，对高风险借款人进行严格的审核和限制，如收取高额贷款成本、提高担保要求等。
二、贷款审批程序的规范化和标准化通过建立贷款审批流程和标准，规范贷款审批程序，确保每一笔贷款都经过严格的审核和审查。
建立贷款审批委员会或风险管理委员会，对大额或特殊贷款案件进行评议决策，提高贷款审批的集体决策程度，避免个别人员的主观性和私人行为对贷款审批造成不良影响。
三、健全担保制度建立健全的担保制度，采取多元化的担保方式，如房产、土地、股权、动产等，以保障贷款资产的安全性和回收性。
对于无法提供足够担保的借款人，可以采取限制贷款额度、提高利率或要求其他担保方案的方式进行管控。
四、严格的还款管理和监控建立健全的还款管理和监控机制，及时跟踪借款人的还款情况，并对逾期和违约行为进行及时处理和催收。
制定明确的还款计划和还款提醒制度，定期进行还款风险分析和资产质量评估，及时采取措施避免不良资产的产生。
五、建立完善的风险管理制度和内控制度建立规范的风险管理制度和内控制度，通过明确风险管理框架、风险评估方法和风险管理指标，实施风险管理策略和风险防范措施，监控和控制贷款业务中可能发生的各种风险。
六、信息技术的应用借助现代信息技术手段，对贷款管理和风险控制进行有效的支持和监控。
通过建立完善的贷款管理系统和风险管理系统，自动化处理贷款流程和风险管理过程，提高贷款业务的效率和风险管理的准确性。
以上所述为贷款风险管控的一些常见措施，但实际风险控制工作需要根据各金融机构的具体情况和业务特点进行具体的设计和实施。
同时，贷款风险控制工作需要与法律法规、监管要求以及金融机构自身的经营实际相结合，通过不断优化和完善风险管理制度，提高贷款业务管理水平，全面降低贷款风险，保障金融机构的长期稳定发展。
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金融机构贷款风险管理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会，下同)关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际，制定本制度。
第二条贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
贷款风险管理应遵循以下原则:(一)贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合;(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理;(三)坚持贷款风险管理权责相结合;(四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。
第四条本制度适用于办理的各项贷款。
另有规定的从其规定。
第二章贷款风险划分第五条贷款风险。
贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。
按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。
政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。
经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条经营风险预测。
应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。
主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。
定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。
主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。
预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。
借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。
贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。
贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。
贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险的影响程度。
第十二条操作风险预测。
主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警第十三条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。
第十四条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
其中,国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。
通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。
第十五条经营风险预警。
主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。
财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
(二)市场预警信号。
主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。
市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。
行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
(四)其他预警信号。
主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条操作风险预警。
主要通过银行内部操作风险信号反映。
操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条建立和健全贷款风险预警系统。
要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。
要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章贷款风险控制第十八条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条实行借款人贷款资格认定制度。
应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条实行有效的贷款管理方法。
贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。
(一)授信管理。
通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。
根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。
结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人的基本授信和特别授信。
(二)逐笔核贷管理。
根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还的贷款管理制度。
(三)项目管理。
对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程,以确保贷款项目的成功。
第二十一条选择有效的贷款方式。
应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择担保贷款和信用贷款方式。
选择信用贷款方式的借款人,除另有规定外,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。
(一)贷款担保。
对不确定性风险因素较多的贷款,可以按照有关管理制度,分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。
(二)贷款风险补偿金管理。
对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需求,但又不具备发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。
借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定比例的补偿金,存入指定的贷款补偿金存款账户。
补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。
借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。
(三)自有流动资金比例管理。
可以根据贷款种类和性质,确定借款人自有流动资金比例最低限额。
第二十二条严格执行贷款操作规程。
实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。
第二十三条完善库存监管制度。
根据收购农产品资金贷款的特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实施有效监管,控制贷款风险。
坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。
定期检查或抽查责任人的管户情况,发现问题及时处理。
第二十四条加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。
信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。
稽核部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管理制度制度的落实,做到规范和及时操作。
第二十五条鼓励借款人投保。
鼓励借款人对库存粮棉油等商品和其他符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。
第二十六条防范和控制借款人改革改制风险。
对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。