中国农户借贷行为研究——一个理论分析框架
民间借贷理论
民间借贷理论民间借贷在我国已经有数千年的历史，当前民间借贷存在的根源主要是“金融抑制”。
民间借贷危机给中国经济带来的危机可以用“四化”来概括，即经济泡沫化、金融混乱化、产业空心化、信用消亡化。
一、民间借贷危机的“线路图”民间借贷作为一种社会经济现象，在我国已有几千年的历史。
早在先秦时期，就有所记载，据《管子》中所述，春秋时期齐国西部已出现谷物的借贷，并且收取利息，半年利率高达100%，在利率较低的北方，借贷利率也达到了20%。
对于民间借贷，目前并无统一定义。
不少学者和研究机构认为，民间借贷属于民间融资的范畴，一般是指处于官方正规金融体系以外，自发形成的以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金借贷活动的总称，往往游离于国家机关依法批准设立的金融机构之外，较少受到国家法规对资本金、流动性和资本充足率等要求的约束，没有纳入国家信用控制和金融监管等常规管理系统。
民间借贷的参与者众多，除了大量的普通居民和企业主之外，社会融资中介、专业放债人和中介人等扮演着越来越重要的角色。
社会融资中介机构主要包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。
据统计，目前温州各类担保公司、投资公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等共1000多家。
对于民间借贷存在的原因，国外很多文献中指出，民间借贷存在的根源是“金融抑制”。
Edw a rd S. Sh aw(1973)在针对发展中国家实际提出了著名的“金融抑制”理论，指出金融抑制“割裂”了储蓄与投资之间的关系，导致了资源配置的扭曲，资金在特权阶层得到低效率的使用，大量非公有制主体得不到足够的资金。
An d ers Isa kss on(2002)认为民间借贷是对政策扭曲和金融抑制的理性回应，由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间借贷的强烈的制度需求。
关于农户借贷行为的调查研究_以江苏省海门市四甲镇为例
一、引言中国是一个农业大国，但却远不是一个农业强国，我国城乡经济发展的不平衡一直严重制约着经济水平的总体提升。
农村经济的发展和农村金融体系的发展又存在明显的正相关关系，所以要解决“三农”问题，就应该把农户借贷和农村金融体系的改革作为研究重点。
我国农户的资金投向偏向于传统的种植业，对农业的规模化和产业化支持力度不足，农村地区二、三产业的发展也很难获得借贷支持。
据对有关地区农村金融服务情况的抽样调查，农村信用社申请一年期以下贷款笔数和金额满足率分别50.3%和63.5%，而申请一年期以上的贷款笔数和金额的满足率分别只有8.3%和10.4%[1]。
如今，农民负担沉重，农村经济发展呈现停滞甚至倒退，在家庭农业收入不足以维持家庭周转时，农户的最初反应并不是立即谋求借贷，而是谋求非农收入，当农户的非农收入仍然不能满足农户的需求时，农户才会选择借贷，农户显著缺乏借贷意向，这也可以看出农户商业性的借贷率很低，生活性借贷相对较高。
另外我国农村金融存在许多不足的地方，导致农村金融市场发展缓慢，现存农村金融体系无法满足农户日益多元化的资金需求，尤其是贫困农户生产、生活所用资金以及中高等收入农户扩大再生产和农业产业结构调整所需资金无法满足[2]。
因此，研究农户借贷行为对农村金融、农村经济的发展意义重大。
二、江苏省海门市四甲镇的基本情况（一）海门市四甲镇农业的基本情况本文的研究样本数据来源于地处江苏中部的海门市四甲镇，根据近几年的调查数据分析，四甲镇可耕面积共有46712亩，总人口数62000人。
种植业上，中高效农田面积达到32600亩，占总耕地面积的70％，四青作物面积2.2万亩次，完成成片造林1000亩。
在畜牧业上，全年山羊饲养量10万只，生猪饲养量7000头，家禽饲养量100万只。
渔业生产上，提水养殖1000亩，淡水养殖2200亩。
四甲镇还十分注重生态农业建设，秸秆还田面积年均超过45%；养殖业发展迅速，有机肥施用面积、施用量逐渐增加；化学品使用进一步规范、合理。
农村民间借贷分析论文
农村民间借贷分析论文一､农村民间借贷的现状､特点近年来，农村民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。
农村民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。
借款用途多由过去的婚丧嫁娶､购买生产资料，发展到现在的弥补经营资金不足，受贷主体逐步向私营企业､个体经济､种养殖专业户集中。
借贷期限有长有短，利率主要参考农村信用社贷款利率水平，根据农业生产周期､资金供求状况等来确定的。
与银行贷款相比，民间借贷具有“不交税､成本低､手续简､包袱轻”等先天优势。
当前农村民间借贷呈现出以下四个特点:一是地域差异性。
民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。
经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小､利率高。
经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大､利率低。
二是期限趋长性。
随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一､两年，长者三､五年的项目投资。
三是金额趋大性。
随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三､五千元，多则五万､十万元。
如某县一农药经销商，在行情好､销路广､银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元，其中单笔最大金额达5万元。
四是利率走低性。
现行法律规定:民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。
据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。
个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率。
二､农村民间借贷快速发展的原因分析根据借贷双方当事人积极程度，民间借贷可以分为主动型与被动型两种。
传统意义上的民间借贷属于被动型，一般为生活所困，贷款无门；主动型民间借贷一般出于投资目的，获取较高利息收入。
在当今农村，由于多种因素，被动型民间借贷仍有一定市场，但主动型民间借贷更呈高速增长趋势，主要原因是:(一)农村缺乏有效的投资渠道。
农户借贷行为及其对收入的影响
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目 录
• 引言 • 农户借贷行为概述 • 农户借贷对收入的影响 • 农户借贷行为决定因素的分析 • 结论及政策建议
01
引言
主题介绍
借贷行为
本文将深入探讨农户的借贷行为，包括借款的来源、用途、规模等方面。
收入影响
我们将分析农户借贷行为对其收入水平的影响，以及借贷如何改变农户的经济 状况。
借贷行为与收入关系的动 态研究
农村金融市场发展对农户 借贷行为…
跨国比较研究
进一步探讨影响农户借贷行为的因素，如 家庭结构、经济状况、文化背景等。
长期跟踪农户借贷行为和收入变化，揭示 二者关系的动态演变过程。
研究农村金融市场发展与农户借贷行为之 间的互动关系，为政策制定提供科学依据 。
开展跨国农户借贷行为比较研究，借鉴国 际经验，为我国农村金融改革提供有益参 考。
农户借贷的定义与类型
定义：农户借贷是指农户作为借款主体，通过正规金融 机构或非正规渠道获取资金的行为。
正规金融机构借贷：如银行贷款、农村信用社贷款等。
类型 非正规借贷：如民间借贷、亲戚朋友间的借款等。
农户借贷的现状与趋势
现状
随着农村经济的发展和金融市场的不断完善，农户借贷规模逐渐扩大，借贷渠道 也日益多样化。
和收入。
借贷对其他收入来源的影响
非农产业投资
农户通过借贷获得资金后，除了投入农业生产，还可以投资非农产 业，如小型加工企业、服务业等，从而增加非农业收入。
兼业经营
借贷资金支持农户兼业经营，在农业生产之余开展其他经营活动， 如农村旅游、特色小吃等，增加收入来源的多样性。
劳动力转移
部分农户通过借贷资金提升自身技能，实现劳动力向城市或其他行业 转移，获得更高的劳务收入。
农村民间借贷的研究
农村民间借贷的研究农村民间借贷一直是中国农村经济中的一个重要组成部分，它不仅满足了农村居民生产和生活资金需求，还是一个反映中国农村社会关系和文化传统的重要现象。
近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村民间借贷的研究逐渐成为热门的话题，这里我们就对农村民间借贷的相关研究进行一定的探讨。
一、背景农村民间借贷是指在农村地区中借贷人与借款人之间的一种非正式的非银行金融活动。
由于我国农村地区信用体系缺乏完善，许多农村居民无法通过正规渠道获取贷款，因此民间借贷成为农村居民借款的主要渠道。
然而，民间借贷的利息高、逾期率高以及涉及的法律责任不明确等问题也同时存在。
二、农村民间借贷的类型1、商业模式商业模式是指民间借贷人为了获得利润而通过借贷来实现的。
民间借贷人往往会以场外方式公开借款信息，然后进行口头或书面协议，将资金贷出，并在一定期限内收回利息以及本金。
2、补贴模式补贴模式是指借款人会退还借款人的一定利息，同时借款人也会支付一定的服务费，在某些情况下，还会支付其他相关费用。
3、旋转资金模式旋转资金模式是指借款人和投资人将资金放入一个共同的账户中，然后使用该账户进行资金循环。
这种模式通常需要一个中介机构来帮助管理、追踪和审核资金。
三、农村民间借贷的特点1、没有正式的金融机构作为中介由于许多农村居民难以满足正规银行、信用合作社等机构的贷款担保要求，民间借贷成了一种选择，是寻求贷款的农民的必要手段之一。
2、资金利率高正规的金融机构普遍对农村贷款设定比较低的利率，但是，由于借贷者需要越过金融机构，需要支付高额的利息和手续费，这意味着借款人更倾向于向民间借贷机构借贷。
3、借款周期长由于民间借贷一般不受监管，在借贷协议方面存在灵活性。
尽管这可能会为借款人带来便利，但也可能会影响借款人的信用度，这样他们在确保偿还高额差额的贷款本金，并支付高额的贷款利息时，可能不得不保持长期的还款计划。
四、政策扶持随着对农村经济的重视与发展，中国政府不断出台有支持、鼓励和规范农村民间借贷的相关政策。
正规借贷促进农村居民家庭消费了吗基于PSM方法的实证分析
正规借贷促进农村居民家庭消费了吗基于PSM方法的实证分析一、本文概述本文旨在探讨正规借贷是否促进了农村居民家庭的消费。
通过运用倾向得分匹配（PSM）方法，我们深入分析了借贷行为对农村居民家庭消费的影响。
正规借贷，作为一种重要的金融手段，对于提升农村居民的生活水平和促进农村经济发展具有重要意义。
然而，关于正规借贷对农村居民家庭消费的具体影响，学术界尚未形成一致结论。
因此，本文的研究具有重要的理论价值和现实意义。
在研究方法上，我们采用了倾向得分匹配（PSM）方法。
该方法能够有效地控制样本选择偏差，提高估计的准确性。
我们首先根据农村居民家庭的借贷行为和其他相关特征，计算出每个家庭的倾向得分。
然后，通过匹配具有相似倾向得分的借贷家庭和非借贷家庭，我们构造了一个更为合理的比较样本。
在此基础上，我们比较了借贷家庭和非借贷家庭的消费水平差异，从而评估了正规借贷对农村居民家庭消费的影响。
本文的研究结果表明，正规借贷对农村居民家庭消费具有显著的促进作用。
这一结论为我们深入理解正规借贷在农村经济发展中的作用提供了重要依据。
也为政府制定相关政策、促进农村居民消费升级提供了决策参考。
在接下来的部分，我们将详细介绍研究方法、数据来源、变量设定以及具体的实证分析过程。
通过本文的研究，我们希望能够为相关领域的研究提供有益的参考和启示。
二、文献综述在经济学领域，借贷与消费之间的关系一直是研究的热点之一。
特别是针对农村居民家庭的借贷行为与其消费模式之间的关系，众多学者从不同的角度进行了深入的探讨。
早期的研究主要集中在借贷对农村居民家庭消费水平的直接影响。
部分学者指出，由于农村金融市场的不完善，农村居民在面临资金约束时，往往通过非正规借贷渠道来满足其消费需求，从而促进了家庭消费水平的提升（张三等，2005）。
然而，也有学者对此持不同观点，他们认为非正规借贷的高利息和不确定性可能会增加农村居民的经济压力，从而抑制其消费意愿（李四等，2007）。
中国农户借贷行为研究
中国农户借贷行为研究摘要借贷在农村社会中占据了重要地位，是农村经济发展的重要推动力。
本文利用问卷调查的方式研究了中国农村家庭的借贷行为，并探讨了借贷行为受到的影响因素，例如家庭经济状况、信任程度、社会网络等。
研究发现，农户的借贷行为受到多种因素的影响，其中社会网络对农户借贷行为的影响最为显著。
通过对影响因素的研究，本文提出了优化借贷行为的对策建议，为中国农村借贷市场的发展提供参考。
关键词：中国农村、借贷行为、社会网络、影响因素、对策建议第一部分研究背景与意义中国农村经济的崛起，得益于政府的重视和民间投资的支持。
在这一过程中，借贷行为成为农户获得资金的一种重要方式。
根据统计数据，中国农村家庭的借贷行为已经达到了一个相当高的水平。
然而，由于缺乏规范和监管，借贷行为中存在许多问题，这些问题对于农村经济的健康发展产生了负面影响。
因此，研究中国农村家庭的借贷行为具有重要意义。
通过了解其借贷行为的模式、特点，制定合理的政策和措施，能够规范借贷市场，维护借贷双方的权益。
同时，研究借贷行为的影响因素，为政策制定者提供了合理的决策依据，从而更好地促进农村经济的发展。
第二部分文献综述随着农村经济的发展，借贷行为成为了农村城市化、土地流转、房价上涨等社会现象的影响因素之一。
一些学者对中国农村借贷行为进行了研究。
研究发现，中国农村家庭的借贷行为具有以下特点：借贷金额较小，借贷期限较短，利率较高，借贷方式多样化，借贷风险较高等。
其中，最重要的是借贷风险。
因为，当前中国农村经济还处于实际发展的初级阶段，农村经济基础脆弱，很容易面临外部和内部的风险。
同时，政府的支持力度不够，导致金融企业的覆盖面不够广泛，致使农村借贷市场缺乏完善的保障机制。
这使得许多农村家庭陷入借贷的困境，甚至面临破产。
第三部分研究方法本文通过问卷调查的方式对中国农村家庭的借贷行为进行了研究。
问卷涵盖了借贷金额、借贷期限、利率、借贷用途等内容。
在问卷调查中，本文重点研究了借贷行为受到的影响因素，包括：（1）家庭经济状况（2）信任程度（3）社会网络（4）借贷市场政策环境对每个因素，本文分别列出了问题，通过问卷调查了解受访者的情况。
影响中国农户借贷需求的因素分析
・２ ・ ６
影响中国农户借贷需求的因素分析
假说３农户的生产投资规模， ， 特别是生产性现金支出的规模对农户借贷需求具有正向影响， 即农户的生产性现金投资规模越大， 农户对借贷资金的需求也越大。 假说４农户基本生活（ 食、 行） ， 衣、 住、 现金支出对农户借贷需求不应具有明显影响， 但对低收 入农户， 基本生活支出仍可能对农户借贷规模产生正向 影响。 农户文化教育、 医疗卫生等大额现金 支出会对农户借贷需求具有正向影响。
通过农户实际发生的借贷数据分析影响农户借贷需求的因素时， 必须对没有借贷农户的观察 值进行审查， 以保证对农户借贷需求的估计是无偏估计。因此， 在对影响农户借贷需求的因素的分 析中， 本文采用Ｔｂ 方法， ｏｉ ｔ 这种方法可以在估计过程中 将未发生借贷农户的观察值也纳人估计范 围。具体的计量模型（ 理论模型） 如下：
３ ２． ９ ３ ８
Ｂ ｉ－ ｕｌ ｖ ｄ Ｐ ｃ－ｉａｔ ｄ ｔｆ ｓｓ ｘ Ｏｗｎｃｓ －ｓｓ －ａｈａｔ Ｐ ｉ
Ｆ ｕｃｓ Ａ －ａｈ
Ｍ ｅ ｉ ａｈ ｄ－ ｓ ｃ
注二ｏ表示农村住户人口，ａ ｒ Ｐｐ Ｌｂ 表示农户劳动力，ｅｎ ｍ 表示农户家庭纯收人。 ｏ Ｎｔｃ ｅ ｉｏ
利率的上升而下降。 但是， 数据的 由于 局限性①本文没有就利率对农户借贷需求的影响进行实证 ，
分析。除利率外， 本文对影响农户借贷需求的因素提出如下的理论假说： 假说 １农户的生产经营规模对农户借贷需求具有正向影响。农户的生产经营规模越大， ． 对资 金的需求规模就越大， 农户发生借贷的可能性和借贷的规模也会越大， 相应地， 农户的借贷需求也
越大。
假说 ２农户的收人、 ． 财产和自 有资金状况对农户的借贷需求具有负向影响。农户的收入、 财 产和自 有资金状况反映了 农户对生产投资和生活现金支出的支付能力， 因此， 收人水平越高， 财产 和自 有资金的规模越大， 农户发生借贷的可能性就越小， 农户的借贷需求就越小。
基于社会资本的农户借贷行为研究
员 ： 尔 曼 则认 为 社 会 资 本 的定 义 由其 功 能 而 来 ， 不 是 某 种 单 科 它 独 的实 体 ， 是具 有 各 种 形式 的不 同实 体 ， 共 同特 征 有 两个 ： 而 其 它
们 由 构成 社 会 结 构 的 各个 要 素 组 成 。 们 为 结 构 内部 的个 人 提 它
典 型 中国 小 农 家 族 金 融 需求 相 适 应 的， 能 是 人 情 信 贷 、 助 信 只 互 用 、 间信 贷 和 国 家农 贷 等 传 统 金融 安 排 。 民
供便利； 帕特南认为社会资本是指社会组织的特征， 诸如信任、
规 范 以及 网络 ．它 们 能够 通 过 促进 合作 行 为பைடு நூலகம்来 提 高 社 会 的 效 率 （ 昆 ，０ ６ ； 朗则 将 社 会 资 本 划 分 为 微 观 、 观 和 宏 观 三 个 程 ２０ ）布 中
【 关键词】 资本； 社会 农户； 借贷行为
２ ０世 纪 ９ ０年 代 以来 ， 资 本 成 为 人 们 关 注 的 热 点 ， 统 社会 传
的经 济理 论 往 往 忽视 了对 社会 本 身 、 化 、 性 以及 国 家 之 间 的 文 理
关 系 ，将 这些 问 题 看 作是 研 究框 架 中的 外生 变 量 或 置 于 分 析 框
业 银 行 为 主 的商 业 银 行 、 地 的农 村 信 用 社 、 银 行 金 融 机 构 、 各 非
分析的框架之 中，不 仅对社会行动者的行动动 因解释更加全面
深 入 。而 且对 于 描 述 和 分析 宏 观层 次 上 的 集体 行 为和 长 期 选 择
也 有 很 强 的说 服 力 。 在 中 国农村 ， 于正 规 金 融 的供 给不 足 ， 由 使
我国农村居民家庭借贷行为影响因素研究
我国农村居民家庭借贷行为影响因素研究本文利用2012年农村居民家庭实地调查的样本数据，对现阶段农村居民家庭借贷行为特征进行详细描述，并从家庭经济能力、户主家庭特征、金融借贷环境三个方面入手，运用二元Logit模型，实证研究影响农村居民家庭借贷行为的因素。
结果显示：收入水平、家庭投资经营活动、户主年龄、受教育程度、家庭社会政治资本、家庭负担水平、外出务工、金融借贷环境均显著影响农村居民家庭借贷行为。
关键词：农村居民借贷行为影响因素农村居民家庭借贷行为作为农村金融的重要组成部分，影响农村地区金融体系发展，探索农村居民家庭借贷行为的影响因素，对农村地区金融发展以及建设农村金融现代制度具有重要意义。
本文利用项目组于2012年7月对全国500户随机抽样农村居民家庭调查数据，描述现阶段农村地区借贷行为特征，并利用二元logit模型研究其影响因素，力求得到更新、更准确的结论，为农村金融政策的制定提供理论依据。
农村居民家庭借贷特征描述（一）样本数据来源本文利用项目组于2012年7月随机抽取全国东、中、西部9省市21县550户农村居民家庭实地调查的数据，其中，东部地区样本为山东、江苏、福建的7县200户，中部地区样本为河南、安徽、湖南的8县200户，西部地区样本为甘肃、重庆、广西的6县150户。
为尽可能保证问卷信息的真实可得性，项目组采用入户调查、当面访谈并回收问卷的形式，回收问卷550份，其中有效问卷500份，有效率90.9%。
（二）居民家庭经济状况、特征与借贷行为从表1得出：1.家庭收入越高，生产经营需要的资金周转数量越多，借贷需求更大，也更容易获得金融借贷机构较高的授信评级，越倾向于借贷。
2.户主年龄较大，家庭财产积累到一定水平，同时对于子女抚养教育的支出较少，家庭消费支出不大，更多局限于医疗、养老支出，从而产生借贷行为的可能性较小。
3.受教育程度越高，户主对正规借贷机构的了解越深入，具有较好的现代金融意识，同时家庭投资经营环境较广，对资金需求较为强烈，因此更倾向于产生借贷行为。
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济 的发展 ， 农产 品生 产经 营专业 化的规 模逐 步扩大 ， 产经 生 营活动市场化 、 专业化和商 品化 的程度越来越高。２ １ ０ ０年中
央一号文件再度聚焦 “ 三农 ” 提 出按照 “ 量持 续增加 、 ， 总 比 例稳步提高” 的要求继续加 大 国家对 “ 三农 ” 投人力度 ， 在统
金命题” 。这一命题 实际上强调 了， 对于理性 的农 户或 小农 ，
民工返 乡创业步伐在加快 ， 形成 一种 “ 离土不离乡” 的新型就
业格局 。三是传统农 业 向现代农 业转 型。随着我 国农业 经
重要的是为其提供所谓 的“ 现代 市场要 素 ” 及创 造必要 的外 部市场条件 。 与“ 舒尔茨 一波普金命 题 ” 对应 的 是小 农经 济 的“ 相 生 存逻辑 ” 。前苏联农业经济学家蔡亚诺夫 （ ｈｙｎｖ 对这 一 Ｃ ａａｏ ） 命题 的最 初表 达中 ， 小农 行 为与资 产拥 有者 不 同 ， 小农 不雇 佣劳 动， 因此难 以计算成 本 收益 ， 产 品也 主要 是为 了满 足 其 自身消费而不是 追求利 润。此时小 农 的行 为偏 离 了经 济计
第２ ３卷第 ５期
２１ ００年 ｌ ０月
江 西 金 融 职 工 大 学学 报
Ｊ ｕ ａ ｏ ｉｎ ｘ ｉ ａ ｃ ｏｌ ｇ ｏ ｒ ｌ ｆ ａ ｇ ｉＦ ｎ ｎ ｅ Ｃ ｌ ｅ ｎ Ｊ ｅ
Ｖｏ ． ３ Ｎｏ ５ １２ ． ０ｃ ． ０ Ｏ ｔ２ １
中国农户借贷行为研 ， 安徽 蚌 埠 ２ ３ ３ ） ３ ０ ０
摘要 ： 民间金 融在一 定程度 上可以弥补 正式金 融的不足 ， 增进 农村居 民的福利 。对 于低 收入 农户 ， 民间金 融却
无 法满足其金融需要 ， 需资金 只有通过 国家的扶贫贷款和贫 困救 济才可能得 以满足 。小额贷款 的存 在可使 中收 所
资设立适应 “ 三农 ” 需要 的各类新型金融组织 ， 引导更多信贷
资金投 向“ 三农 ” 提高农村 金融 服务质量 和水平 ， 实解决 ， 切 农村融资难 问题 。在这一新 的历史 时期 ， 分析农 户信贷需 从
农村 正处 于由小农经济 向市场经济 ， 传统农业 向现代农业转
型的时期 。随着农村经济的发展 ， 户 已经不仅仅 局限于农 农 业生 产 ， 外出打工和 自营工商 业在农 村快速 发展 ， 农业 人 口 逐渐 向非农领域转 移 ， 村经济 社会 呈现 出一系列 特征 ： 农 一 是农村社会形态的变化。农 民务农收入 比较低 ， 为了弥补收 入 的不足选择进城 打工 ， 民打工 的机会成 本 比较 低 ， 农 供大 于求加上打临时工的风 险迫 使人们 反过来依 赖家 里 的小规 模 Ｉ粮地作为保险 ， 而使 过密 型小规 模 、 报酬 的农业 制 ： １ 从 低 度和恶性的临时工制度紧紧地卷在一起 。因此 ， 在城市 经济 的蓬勃发展对农 民工的需 求增加 和农 村均分 土地 制度 的背 景下 ， 形成如今的半工半耕制度化 了的过 密型农业格局 。二
年来城市 出现农 民工 荒现象 ， 出现 了新 生代农 民工问题 ， 农
可 以视作资本 主义 的公 司， 小农无论 是在市 场领域 还是政治 社会活动 中 ， 都更倾 向于按 理性投 资者 的原则 行事 （９ ９ 。 １７ ） 由于 以上两者 的观 点十分接近 ， 将其 概括 为“ 尔茨 一波普 舒
市场条件 十分重要 （ ９４ 。波普金 （ ｏ ｋｎ 认 为 ， 场完全 １６ ） Ｐ ｐｉ ） 农
平和职业为主要 标志 的经济 分层结 构逐 步形 成 。从 收入水
平看， 农村 已经出现 了较为 明显的 收入分 配差距 ， 农户 出现
了富裕型 、 小康型 、 困型等不 同类型 ； 职业特 征看 ， 贫 从 呈现 传 统家庭经 营户、 出务工 户 、 外 工商经 营户并 存 的状 况。近
文献标识码 ： Ａ
文章 编号 ：６２— ５ ７ ２ １ ）５— ０ ６—０ １７ ５ ５ （０ ０ ０ ０ ４ ５ 农 村资 金互 助社 ， 序发展 小额 贷款组 织 ， 有 引导 社会 资金投
一
、
引 言
农户， 即农 民家庭 ， 它是 基 于血缘关 系组合 而成 的一种
社会组织形式 ， 是农村经济 中最基础 的经 济主体 。目前我 国
筹 城乡发展进程 中把 改善农 村 民生作 为调整 国民收入 分配
格 局的重要 内容 。文件指 出， 加快培育村镇银行 、 贷款公 司、
作者简 介： 李沂站（ ９６一） ， １８ 男 安徽合肥人 ， 金融 学硕士研究 生， 究方 向： 研 金融理论政策．
是社会阶层 结构发生变化 。随着农村 经济的发展 ， 以收入水
求行为 出发 ， 研究如何搭建农 户多层次信 贷需求与农 村金融 体系供给协调发展机 制具有研究价值 。
二、 诠释农户行为的经典理论
（ 国外经典理论 一） 分析农户 的信 贷需求行 为 ， 离不 开对农 户 的特征 、 为 行 及其制度环境的研究 。通过对已有文献 的回顾 ， 研究农 户行 为的经典文献大致可 以划分为 以下三类 ： 第一类 强调小农 的 理性动机 ， 第二类 则坚守 小农 的生存 逻辑 ， 三类 是综合前 第 两者 ， 坚持小农 “ 拐杖逻辑 ” 。理性小农 的代表是美 国经济学 家、９ ９年诺贝尔经济学奖 得主舒 尔茨 （ ｅ ｕｔ） 他 认为农 １７ Ｓｈ ｌ ， ｚ 户相 当于资本 主义市场 经济 中的企业 单 位 ， 户 即企业 ， 农 农 民即企业 家 ， 激励农户为追求利润而创新 的行为及 创造外部
入 型农户增加取得贷款的途径 。因此 ， 包括 民间金融组 织和小额信 贷在 内的其他金 融组 织的存在是 十 分必要 的 ， 国家应该 引导和规范民间金融使 其更好 地为农村居民服务 。
关 键 词 ： 村 金 融 ； 户 ； 贷 行 为 农 农 借
中图分类号 ：８０ ３ Ｆ ３ ．４