(风险管理)贷款风险五级分类总结报告

贷款风险五级分类总结报告我们**信用社现所辖17个行政村，农户**户，**余人，职工总数１４人。

截止3月末全社各项存款余额**万元，股金余额**万元，各项贷款余额**万元。

今年５月份，在信用联社指导下，我们经过学习培训，对我社的所有贷款进行了五级分类。

使我们从不同角度掌握了贷款的真实情况：分类前我社正常贷款**笔、**万元、占比**%；逾期贷款**笔、**万元、占比**%；呆滞贷款**笔、**万元、占比**%。

其中不良贷款为**万元、占比**%。

分类后正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款余额分别为**万元、**万元、**万元、**万元、**万元，占比分别为**%、**%、*%、*%、*%，笔数分别为**笔、**笔、**笔、**笔、**笔。

其中后三类不良贷款为**万元、占比**%。

通过“四级分类”与“五级分类”的比较，发现不良贷款在分类后增加了*个百分点。

主要原因在于“五级分类法”把对贷款风险的管理由事后变为事前，由静态变为动态，而“四级分类法”只是在贷款逾期后对贷款的风险和质量做出一种被动的事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生前就及时发现并采取相应的措施。

“五级分类法”促使信贷人员从贷款发放之日起就要对自己放出的贷款进行全方位的随时跟踪管理。

所以我们认识到贷款管理的实质是风险监控和规避，而不是期限划分，这是管理理念的更新；同时管理方法也更趋科学，过去放出贷款即坐等到期收回之日，逾期就作记录，平时对贷户的跟踪监控不够，贷款放出后随机风险、贷户具体情况掌握不够，实行“五级分类”之后，信贷员再也不能在信用社闲坐了，他们必须天天巡视贷户，掌握信息，增强分析判断能力，使信贷管理方法更加细致科学，对信贷人员的素质提高也大有裨益。

XX信用社贷款五级分类工作总结我社的贷款五级分类工作从年月中旬联社召开的信贷业务培训暨贷款风险五级分类业务培训以来，紧紧围绕贷款风险五级分类的核心定义，严格按照《XX农村信用合作联社信贷资产风险分类实施细则（试行）》的要求，精心组织，确保此项工作的顺利开展，根据贷款风险操作流程对我社现有信贷资产进行了五级分类，现就此项工作作如下小结：开展贷款风险五级分类工作以来，我社信贷人员在完成二季度目标任务的基础上，收集贷款户信息，整理基础资料，特别是对损失类贷款做到了心中有数，并由有关部门出据了证明材料。

截止月末，全社各项贷款共笔，金额为元。

按四级期限管理统计：正常贷款余额元，占比 %，不良贷款余额为元，（其中：逾期元，呆滞元），占比 %。

根据信贷资产风险五级分类统计：企业贷款1笔金额元，占比为 %，初分结果为可疑类贷款；自然人一般农户贷款881笔，金额元，占比 %；其中：正常类贷款笔金额元，占比 %;关注类贷款笔,金额元,占比 %;次级类贷款笔,金额元,占比 %；可疑类贷款笔，金额元，占比 %；损失类贷款笔，金额元，占比 %；依据贷款五级分类的核心定义，正常类调入可疑类1笔金额元，正常类调入损失类贷款笔金额元，其原因主要是三峡库区移民未归还的贷款。

按五级分类正常贷款余额为元，占比 %，不良贷款余额为元，占比 %，偏离度为 %。

分类后正常贷款余额比分类前减少元，比重比原来减少个百分点，不良贷款余额比分类前增加元，比重增加个百分点。

分析增减变化的原因，既有主观方面又有客观方面的因素：一是我镇属移民大镇，已动迁人口余人，全镇个村就有个村移民，信贷投放难，正常贷款收回多，双呆占比较高，规模萎缩，贷款余额下降；二是三峡库区移民属国家政策因素，任何单位和个人无权扣收各种款项，受此政策因素的影响，造成信用环境恶劣，还有相当一部分贷款无法收回，形成不良，如这次五级分类属三峡库区移民贷款未收回的笔，金额元；三是我镇主要是以传统农业为主，未形成规模种养大户，贷款零星分散；四是信用社外勤人员整天忙于社内事务，下村调查情况的少，对信贷业务拓展心有余而力不足。

建议：一是打造信用环境，整顿信用秩序；营造一个良好的信用环境；二是对外迁移民户的贷款要组织专人清收，特别是市内安置的移民户的贷款，应以市联社牵头组织力量清收；三是对赖帐户、钉子户要采取法律手段清收，打造一个良好的社会环境。

四、存在问题及改进计划主要是准确性问题。

“五级分类”既要求定性分析，也要求定量分析，由于信用社信贷人员的平均文化水平、观念、视野、业务能力、敬业精神等方面与国有商业银行相比存在较大差距，农信社又是初次推行甚至是初次接触“五级分类法”，分析判断难免出现误差，准确性难保百分之百。

解决这个问题，首先要杜绝主观故意，其次要通过对每笔贷款连续的、动态的分析，逐渐提高准确度、真实性，逐步修正技术上、操作上的误差。

贷款五级分类工作总结按照省联社和省银监分局、平凉市监管分局关于农村信用社贷款五级分类工作的总体安排和要求，XX县联社高度重视，认真贯彻落实，把五级分类工作作为2006年最重要的一项工作任务，精心组织，周密部署，积极采取措施，按照“组织领导、宣传动员、培训筹备、制定细则、展开试点、总结经验、稳步推进、全面推广”的贷款分类工作思路，迅速推动，截止9月底，在顺利完成全县20个独立核算营业网点第二次手工清分,并经县联社贷款五级分类领导小组审核验收的基础上，于9月底我社贷款五级分类实现了综合门柜业务系统微机化管理。

平凉市银监分局于11月9日至20日进行了偏离度检查,系统测算偏离度为0.33%，误差在1个百分点之内，结论为基本真实。

省联社于11月21日至23日进行了考核验收，通过逐项检查打分，总得分95分，验收结论为合格。

现将具体情况报告如下：一、基本情况XX县联社现所辖19个信用社，10个信用分社，截止2006年9月底，各项贷款48794万元，在四级分类标准下，正常贷款44733 万元，占比91.7%，不良贷款4061万元，占比8.3%，其中逾期贷款433万元，呆滞贷款3628万元。

通过信贷资产风险分类认定，全县认定正常类贷款34272万元（其中正常30226万元，关注4046万元），占比70.2%，不良贷款14522万元（其中次级6627万元，可疑7843万元，损失52万元），占比29.8%，通过信贷资产风险分类与“一逾两呆”贷款分类结果对照，清分后不良贷款增加10461万元，占比上升21.5个百分点。

12月31日再次清分数据：在四级分类标准下，正常贷款43517 万元，占比91.5%，不良贷款4031万元，占比8.5%，其中逾期贷款403万元，呆滞贷款3628万元。

五级分类标准下，正常贷款33768万元（其中正常29496万元，关注4272万元），占比71%，不良贷款13780万元（其中次级6298万元，可疑7334万元，损失148万元），占比29%，五级分类与四级分类相比，不良贷款增加9749万元，占比上升20.5个百分点。

二、具体做法一是加强领导，为贷款五级分类工作提供组织保证。

为确保我县贷款五级分类工作顺利开展，成立了泾川县农村信用社贷款五级分类领导小组，由理事长XXX任组长，副主任XXX、XX任副组长，信贷股股长XXX、会计股股长XX、信贷股信贷管理员XXX、营业部信贷员XX为成员。

领导小组下设办公室，XXX任办公室主任，XXX、XXX、XXX、XXX为成员。

在省联社、省银监局和平凉市银监分局的监督、指导下，具体负责组织全县贷款五级分类工作的开展，组织对贷款五级分类工作的检查督促，并对分类工作中存在的问题进行调查研究，完成省联社和银监局信贷资产风险分类工作领导小组安排部署的其它工作。

基层信用社也相应成立了以社主任为组长，副主任或座班主任副组长，全体信贷员、代办员为成员的贷款五级分类领导小组，负责本社的贷款五级分类所有工作。

二是强化培训，提高五级分类人员的综合素质。

为了使全体干部职工切实提高对贷款风险五级分类工作的认识，联社把学习培训、提高认识作为关键环节来抓，做了许多细致的工作。

一是在3月份召开的全县信用社工作会议上,首次对我县贷款五级分类工作做了安排，使信用社主要负责人认识到贷款风险五级分类的必要性、重要性及重要意义、掌握五级分类的基本知识，提高开展此项工作的认识；二是成立以分管信贷工作的副主任XXX为组长，信贷股股长XXX、会计股股长XXX为成员的贷款五级分类培训教学组，具体负责培训工作，按照“简明扼要、把握实质、多用案例、注重效果”的原则，编制教材和讲义，于4月17日至19日对全县信用社主任、副主任、座班主任、会计、信贷员及联社所有工作人员共计116人进行了为期三天的贷款五级分类集中培训，主要就《甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则》(讨论稿)、《信贷资产五级分类操作方法、程序及案例分析》，《现金流量分析》进行了详细讲解，加强对信贷管理人员进行分类操作培训，理事长做了开班动员，进一步统一了思想，分管领导薛元成作了培训小结，教育全员职工要转变观念，提高认识，明确实施贷款五级分类的作用和意义，克服心理障碍，消除畏惧情绪，树立规范化意识，并对全县五级分类工作做了安排部署，要求落实培训任务，下抓一级，层层开展培训，联社抓骨干培训，骨干抓基层人员培训，帮助信贷人员提高业务水平。

同时把贷款风险五级分类的相关知识、文件印发到各社，要求各社组织全体职工进行学习。

通过培训，操作人员对贷款五级分类工作有了较全面的认识，为开展五级分类工作奠定了坚实的理论基础；三是采取集中与分散相结合、理论与实践相配套等不同方式，５月20日组织全县２０个信用社（营业部）主任对营业部、泾明信用社两家试点单位的贷款五级分类试点工作进行现场观摩学习，并召开了座谈会，对分类工作中存在的问题和应该避免的倾向、改进措施等方面进行了广泛交流和探讨，使分类操作在交流中不断完善，信贷人员的业务水平在交流中不断提高，以确保贷款五级分类工作在全县的正确实施；四是联社信贷管理部门落实责任，分层包干，搞好检查辅导工作。

三是宣传发动，提高贷款五级分类工作的思想水平。

自全省农村信用社工作会议后,县联社积极采取措施，做好宣传发动。

一是在3月份全县2006年度信用社工作会议上，理事长就信贷资产风险分类工作进行了专题动员，要求全体员工充分认识到实行信贷资产风险分类是巩固改革试点成果、深化农村信用社改革和实现农村信用社科学、健康、可持续发展的需要，统一思想，提高认识；二是在4月份贷款五级分类培训班上理事长再次做了动员讲话，进一步统一思想，真正解决“为什么要从四级分类向五级分类转变?”的思想问题，真正解决部分干部职工嫌麻烦、思想认识不高的问题，并且精心组织，周密安排，把信贷资产风险分类作为2006年的首要工作来抓。

四是严格管理，强抓落实，高度重视信息交流工作。

为了保证贷款五级分类工作的顺利推进，及时转发了省联社下发的贷款五级分类工作文件，通过《XX信合》印发贷款五级分类培训及工作简报三期，并以通知通报方式及时向基层反馈或通报了贷款五级分类工作情况，对贷款五级分类工作及时进行了督促、指导和交流，并撰写分析及工作总结。