软通二代支付系统平台建设方案v1.0
二代支付系统需求说明
第二代支付系统业务需求第一分册总体需求（征求意见稿）中国人民银行支付结算司内部资料注意保密二OO九年五月前言中央银行支付清算系统是支付体系的枢纽，也是确保经济金融正常运行的最重要基础设施之一。
作为中国支付体系的组织者、促进者和监管者，中国人民银行始终高度重视支付清算系统建设。
自2002年以来，中国人民银行相继建成了包括大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统等主要应用的第一代支付系统。
以第一代支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充，形成了较为完善的支付清算网络体系，对加快社会资金周转，提高支付清算效率，促进国民经济健康平稳发展发挥了重要作用。
近年来，我国社会经济快速发展，经济规模不断扩大，交易活动日益频繁；金融市场体系逐渐完善，市场的广度和深度不断拓展；综合国力显著增强，与其他国家和地区的经贸往来日益密切，人民币的国际地位不断提高。
这一外部环境对中央银行的支付清算服务提出了新的、更高的要求。
同时，为满足社会公众支付需求多样性发展的需要，近年来各银行业金融机构的行内系统相继升级换代，新兴电子支付方式不断涌现，支付服务组织也呈现多样化发展趋势，这些变化也要求中央银行的支付清算系统提供更全面高效的服务。
另外，现有支付系统业务功能和运行管理等方面也需要进一步优化和改进，例如支持银行业金融机构更加灵活的接入需求，提供更全面的流动性风险管理功能、扩展系统运行监控范围、完善备份系统建设等。
针对第一代支付系统存在的不足，结合当前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务的新需求，同时考虑支付系统运行的生命周期以及进一步完善支付系统备份系统等实际情况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。
为保障第二代支付系统的开发和建设，特制定本需求。
本需求共分十一册。
分别是总体需求、大额实时支付系统、小额批量支付系统、网银互联系统、全国支票影像交换系统、清算账户管理系统、支付管理信息系统、公共管理与系统维护、系统参与者接口、业务标准和灾难备份系统。
CNAPS 第二代支付系统技术方案介绍
– 开发平台业务处理层
• 访问主机核心服务 • 为继承现有资产，可部署CICS 事务管理器和WMQ来保障应用逻 辑内部数据的一致性和完整性。
20
计算机方案：混合平台方案
• MBFE物理部署：直连参与者
管理客户端
报文传输 参与者接入端 服务器A
报文传输 参与者接入端 服务器B LAN
查询客户端
签名服务器
11
应用系统设计：应用功能分布
• 国家处理中心NPC – 支付业务处理子系统（大额，小额，网银） – 支付账务处理子系统 – 公共管理子系统 – 统一用户认证授权子系统 – 计费子系统 – 明细查询与数据管理子系统 – 监控子系统 – 统计分析子系统 – 行名行号子系统 – 集中交换网关子系统 • 城市处理中心CCPC – 区域接入网关子系统 – 参与者业务管理子系统（根据实际需要） • 支付系统参与者 – 参与者接入端软件 – 参与者业务管理子系统（间联参与者）
中国人民银行清算总中心 2011年8月
1
第二代支付系统需求概述：总体需求
第二代支付系统应在支持已有业务类型的同时，主动适应 支付业务的创新和发展，使系统未来能以较小的代价快速适应 业务需求的变更以及发展。
清算账户管理系统
（账户管理、实时清算、净额清算）
网上支付 跨行清算系统
大额支付系统
小额支付系统
混合平台方案基本思路借鉴一代支付系统的成功经验根据应用系统设计和数据分布设计的结果通过区分计算资源将联机交易系统的核心处理逡辑例如轧差记账关键业务数据包括清算账户信息参不者交换的报文信息等部署在主机平台而将计算复杂且对cpu资源消耗过高的处理逡辑例如xml报文的解析业务流程的控制业务数据核对等逡辑部署在开放平台实现联机交易系统数据集中应用分布的混合平台架构
二代支付系统报文交换标准(大额支付系统分册)
二代支付系统报文交换标准【大额支付系统分册】（版本1.0）中国人民银行清算总中心2010年8月注：变化状态：A—增加，M—修改，D—删除目录修改记录11报文清单及概要21.1报文清单21.2数据类型22二代支付系统报文（XML格式）32.1客户发起汇兑业务报文32.2金融机构发起汇兑业务报文142.3即时转账报文162.4即时转账排队/撤销通知报文262.5PVP结算申请信息报文282.6PVP结算应答信息报文312.7申请清算银行汇票资金报文332.8银行汇票全额兑付通知报文412.9银行汇票申请退回业务报文422.10大额业务对账申请报文442.11大额业务汇总核对报文472.12业务明细核对申请报文492.13业务明细核对应答报文512.14业务下载申请报文532.15业务下载应答报文<HVPS.715.001.01>552.16大额预对账报文563业务组件583.1汇票票面信息<R CRD I NF>583.2汇票签发信息<I SSD I NF>59修改记录1报文清单及概要1.1报文清单1.2数据类型2二代支付系统报文（XML格式）2.12.1.1报文功能当业务涉及到客户的个人账户时，发起参与机构组此报文发送到CNAPS2，在CNAPS2完成资金清算后实时转发接收参与机构，并将业务处理结果使用清算回执报文返回给发起参与机构。
2.1.2报文序列图2.1.2.1场景一参与者发起的业务顺利清算。
3 / 632.1.2.2场景二参与者发起的业务经清算排队后清算。
4 / 632.1.2.3场景三参与者发起的业务在清算排队过程中被撤销。
5 / 632.1.2.4场景四参与者发起的业务清算排队后，因在日终时仍未解救成功被CNAPS2做退回处理。
6 / 632.1.2.5场景五参与者发起的业务因数字签名错或业务合法性错被CNAPS2做拒绝处理。
7 / 632.1.2.6场景六参与者发起的业务因报文格式错或重账被CNAPS2丢弃该业务报文。
二代支付系统测试方案-V1.0
二代支付系统测试方案作者：大开测试日期：201701北京大开科技有限公司专家、专业、专注系统综合概述支付系统是社会支付体系的核心和枢纽，也是经济金融运行的重要基础设施。
***银行组织建设的第一代支付系统（主要包括大额支付系统、小额支付系统和全国支票影像交换系统三个应用系统），第二代支付系统将与外币支付系统连接，支持人民币跨境支付业务以及境外支付的最终结算。
系统应用架构二代支付系统总体拓扑结构图系统支持的支付工具 贷记支付工具借记支付工具国际结算方式网银支付二代支付系统的架构以清算账户管理系统为核心大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联系统为业务应用系统支付管理信息系统为辅助支持系统系统的测试策略和方法测试策略和方法二代支付系统接口测试测试需求分析方法在测试实施过程中根据测试接受阶段提供的业务需求说明书进行分析、抽取功能/业务测试点，具体分析策略如下：理解功能模块分类及每个功能的描述，分析每个功能的输入操作的典型值、边界值、异常值及预期的结果；理解每个功能操作的前置条件、操作描述和预期结果，并分析当违反操作或不满足前置条件时的预期结果；理解由多个功能联合而成的业务流程以及各环节操作的前置条件、操作描述、预期中间结果、预期最终结果，并分析在各环节中当违反操作或不满足前置条件时的预期结果；理解由多个业务流程联合而成的业务周期，以及各环节操作的前置条件、操作描述、预期中间结果、预期最终结果，并分析在各环节中当违反操作或不满足前置条件时的预期结果。
了解系统设计与实现1.了解系统实现的系统数据、数据字典及业务基础数据；2.了解每个功能的系统设计及如何实现的；3.了解每个功能所对应的数据库及关键数据域的定义；4.了解每个功能实现的异常处理及错误日志的定义；5.针对报表统计功能，了解统计的算法或机制；案例设计场景：1.界面测试；2.功能测试；3.边界内测试：如果功能包含确定的边界,那么必须设计输入域的边界内测试用例；4.越界测试：如果功能包含确定的边界,那么必须设计输入域的越界测试用例；5.特殊输入值测试：如果功能包含特殊输入值, 那么必须设计特殊输入值测试用例；6.业务流程测试；7.典型场景业务测试；营业准备SAPS日终大额日终日间营业开始8：30SAPS日切ACS通知SAPS关闭18：00清算窗口关闭8：30大额业务截止17：00小额、网银、影像日切处理16：00运行时序管理测试基础数据准备策略分为两部分：一是从数据平台上获取数据，经“脱敏”后导入测试环境作为测试基础数据：二是新开发的系统，通过直接在数据库中造数据或通过系统手工生产数据。
基于支付平台的二代支付系统的设计与实现
基于支付平台的二代支付系统的设计与实现作者：王金宝来源：《科技资讯》 2013年第10期王金宝（山东省农村信用社联合社黄岛科技中心山东青岛 266520）摘要：本文对银行业支付平台系统的架构进行了研究和设计，并基于该支付平台架构完成了人民银行第二代支付系统的设计与实现，论证了银行业支付平台系统建设的可行性，为银行业其他支付业务的实现提供了参考依据。
关键词：支付平台二代支付设计实现中图分类号：TP311 文献标识码：A文章编号：1672-3791(2013)04(a)-0000-00本文针对这一问题对目前主流的银行业支付平台系统的架构和应用进行了研究，并基于某商业银行的支付平台系统完成了人民银行第二代支付系统的设计与实现，为银行业支付平台系统的建设提供了可行的方案。
1支付平台系统架构设计与分析1.1支付平台系统架构设计如图1所示，行内统一支付平台系统对内通过服务总线系统连接，接收渠道发起业务请求或发起去银行核心系统账务请求；对外通过外联支付网关与第三方支付系统对接。
支付平台系统由业务处理平台、内联通讯网关、外联通讯平台、集中监控管理平台、综合运营管理平台及数据库服务器六部分组成。
业务处理平台主要用于实现业务逻辑的处理、业务功能的实现和业务流程的控制，无需关心通讯协议、报文格式及系统接口的变换。
内联支付网关主要用于现实对内各业务发起渠道的接口发布、通讯协议的转换、报文转换、安全控制，与核心业务系统的通讯协议、报文格式、账务接口的统一。
外联支付网关主要用于实现及与第三方系统的通讯接入，报文格式转换、通讯协议转换、安全控制等功能，统一与核心业务系统的通讯模式及接口，屏蔽掉行内各渠道及第三方应用系统之间的通讯模式及接口。
集中监控管理平台主要用于对运行平台的实时运行状况和指标进行监测及统计分析。
综合运营管理平台用于对支付平台上的业务进行统一管理，方便控制应用的各种业务产品属性及功能，提供统一业务管理手段，操作人员可以完成参数维护、权限管理、查询统计、操作管理等功能。
统一支付结算平台系统方案
统⼀⽀付结算平台系统⽅案统⼀⽀付结算平台系统⽅案版本：V1.0XXXXX技术有限公司⼆〇⼆〇年四⽉修订记录⽬录⽬录........................................................................................................................... 错误!未定义书签。
1 平台概述 (3)1.1 平台简介 (3)1.2 背景分析 (3)1.3 需求分析 (3)1.4 建设⽬标 (4)1.5 建成效益 (4)2 业务场景 (5)2.1 维修资⾦拨付 (5)2.2 维修资⾦交款 (5)2.3 购房款资⾦收存 (5)2.4 承租⼈租⾦缴纳 (5)2.5 业务流程 (6)3 平台架构⽅案 (8)3.1 平台模型图 (8)3.2 交互图 (8)3.3 平台体系结构 (9)4 核⼼⽀付⽅案 (10)4.1 ⽅案概述 (10)4.2 ⽹关服务 (10)4.3 渠道服务 (11)4.4 ⽀付流程 (13)4.4.1 ⾮银⾏划扣 (13)4.4.2 银⾏划扣 (15)4.5 ⾮银⾏划扣业务流程 (16)5 平台⽹站⽅案 (17)5.1 功能模块 (17)5.2 业务流程 (18)6 平台接⼊⽅案 (19)6.1 数据通讯 (19)6.1.1 通讯模式 (19)6.1.2 接⼝签名 (19)6.1.3 报⽂定义 (19)6.1.4 数据类型 (20)6.1.5 符号约定 (20)6.2 接⼊⽅式 (20)6.2.1 标准API (21)6.2.2 标准SDK (21)6.3 接⼊流程 (21)6.3.1 流程概述 (21)6.3.2 银⾏划扣 (22)6.3.3 ⾮银⾏划扣 (23)6.4 接⼊规范 (24)6.4.1 接⼝调⽤ (24)6.4.2 异常处理 (25)6.4.3 ⽀付体验 (25)6.4.4 资⾦安全 (26)6.4.5 避免单边账 (26)1 平台概述1.1 平台简介⽀付结算平台作为对银⾏和第三⽅⽀付平台服务的拓展，聚合多家银⾏以及第三⽅⽀付平台⽀付能⼒，提供多渠道⽀付⽅式，简化付款⼈的⽀付对接。
二代支付系统-总体业务需求程世刚
详细描述
在电子商务领域，二代支付系统为消费者和企业提供在线支付服务，支持各种类型的商品和服务购买 。在生活服务方面，用户可以通过二代支付系统进行水电煤气等公共事业缴费，方便快捷。此外，它 还支持个人和企业之间的转账汇款业务，满足不同用户的需求
二代支付系统通过简化支付流程，实现快速资金转移，为用户提供便捷的支付体验。同时，它采用先进的安全技 术，保障用户资金的安全，降低交易风险。此外，由于减少了中间环节，降低了交易成本，使得二代支付系统具 有更高的性价比。
二代支付系统的应用场景
总结词
用户画像分析
通过收集和分析用户数据，形成用户画像，为营销和推广活动提 供数据支持。
服务支持类业务需求
01
客户服务管理
提供在线客服、电话客服等多种 服务方式，支持工单管理、问题 跟踪和解决等功能。
02
03
用户反馈处理
知识库管理
收集用户反馈信息，进行分类、 评估和回复，持续优化产品和服 务。
建立和维护知识库，提供自助查 询和在线帮助功能，提高客户服 务的效率和质量。
系统管理类业务需求
权限管理
设置不同角色的权限，实现权限的精细化管理，确保系统的安全性 和稳定性。
日志管理
记录系统操作日志和异常日志，便于问题排查和审计。
系统监控与预警
实时监控系统运行状态，对异常情况进行预警和处理，确保系统的稳 定性和可用性。
06
业务需求优先级评估与排程
业务需求优先级评估方法
重要性和紧急性评估
交易类业务需求
转账汇款
支持个人或企业之间的跨行转账汇款，满足用 户快速、便捷的资金划转需求。
电子支付
第二代支付系统技术总体介绍
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
业务功能：
传输安全 报文校验 智能路由
主要特性 ：
与业务系统无关 兼容多种报文格式 高可用性
14
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
属地业务 数据
CCPC
日志
PMTS-MBFE
MBFE
19
中国人民银行清算总中心
数据管理设计：字符集与数据编码
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
为更好的适应国际标准，并适应第二代支付系统的国际化趋 势，第二代支付系统数据交换和存储格式统一采用UTF-8编 码集。 UTF-8是Unicode的一种最常用的变长字符编码，可以根据 不同的符号自动选择编码的长短。在UTF－8中，字符以8位 序列来编码，用一个或几个字节来表示一个字符。 UTF-8编码集包含全世界所有国家需要用到的字符，字符 集大；同时是国际通行的编码方式，得到了几乎所有系统软 件的支持，通用性强。UTF-8编码的文字可以在各国支持 UTF8字符集的浏览器上显示，而无需下载IE的中文语言支 持包。
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
22
中国人民银行清算总中心
计算机部署方案：NPC
主机平台核心服务层
主机上的账务业务处理子系统和各业务处理核心服务层均 选择基于成熟的CICS事务管理器和DB2 数据库，维护和管 理各自的业务数据 主机平台上存储SAPS账务数据、特殊业务数据、小额业务 数据、网银业务数据、大额业务数据、公共管理（含计费） 数据； 主机上的数据采用准实时数据复制技术将数据复制到开放 系统存储的查询库中，以避免管理客户端、业务监控、应 用监控等对主机业务数据查询带来的压力
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清算窗口预关闭时 自动拆借功能 间
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三、支持新兴电子支付业务的发展
网银功能：提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付 服务。2009年，大额处理网银业务5514.5万笔，金额47.7万亿元， 交易量占汇兑业务量比例由2008年20.6%增长至2009年23.5%；小 额网银业务2603.1万笔，金额1171亿元，交易量占汇兑业务量比例由 2008年8%增长至2009年14.6%。 网银服务对于商业银行的重要意义 • 提升核心竞争力 • 分流柜面业务，缓解网点排队压力 • 节约网点建设和人力、物力运营成本 • 提供服务不受营业时间和网点限制 • 发展最快、最具增长潜力的业务平台
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6
应用系统设计：总体结构
报文传输与业务处理分离
大额支付系统 小额支付系统 网上支付跨行清算系统 清算账户管理系统 公共管理系统
CFXPS
CNAPS2 ECDS
国债 支付报文传输平台
8
系统的主要功能
灵活的接入方式及清算模式 全面的流动性管理功能 支持新兴电子支付业务处理 支持外汇交易市场PVP清算 支持人民币跨境结算功能 支付报文标准国际化 高效的运行控制与维护机制 强化安全管理措施 强大的信息管理及数据存储功能 健全的系统备份功能
9
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ACS
银联
TCBS
商业银行
清算组织
......
7
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7
第二代支付系统信息安全保障体系
8
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参与者通过所在地CCPC一点接入。
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支持灵活的清算模式
第二代支付系统将同时支持“一点清算”和“多点清算” 。 一点接入方式下，银行机构可灵活选择资金清算模式。既可开设单一清算 账户，所有支付业务通过该账户结算；也可开立多个清算账户，支付业 务分别通过指定账户结算。 “一点清算”：一点接入机构通过支付系统处理的所有支付业务均通过 一个清算账户完成资金清算，适用于流动性管理较为集中的参与者。 “多点清算”：一点接入机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统 开设清算账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则 由支付系统根据支付指令分别从指定的清算账户完成，适用于流动性管 理较为分散的参与者。
中国支付清算系统总体架构图
第 三 方 服 务 组 织 支 付 清 算 系 统
中国银联 银行卡跨行 支付系统 城市商业银行 银行汇票业务 处理系统
大额支付系统
小额支付系统
全国支票影像 交换系统
境内外币 支付系统
中央国债登记 结算公司 业务系统
中央银行会计 集中核算系统
同城票据 交换系统
中央银行 支付清算系统
“一揽子”流动性实时查询
商业银行通过支付系统实时查询包括清算账户和非清算账户余额在内
的“一揽子”流动性。人民银行分支行通过ACS实时查询。
商业银行查询基本流程：
1、通过MBFE发起查询申请至NPC；
2、 NPC先将清算账户余额信息转发ACS，ACS将清算账户及非清算账户 余额汇总后反馈至NPC。 3、NPC将查询结果通知查询申请人。
一、灵活支持多种接入方式
第一代支付系统：以CCPC作为接入节点。全国性银行业金融机构 以省级分行为单位通过所在地CCPC接入，地方性银行业金融机构 以法人为单位通过所在地CCPC接入。
第二代支付系统：在保留现有接入方式的基础上，同时提供法人
一点接入方式 。支持银行业金融机构从CCPC或NPC一点接入。管 理上可要求业务量达到一定规模的参与者通过NPC一点接入，其他
•
触发条件
●清算窗口预关闭时，当日必须清算的业务排队状态 ●被借记方设臵了自动拆借协议，该指令已经拆出行确认且在有效 期内
•
启用时间 一般在清算窗口预关闭时启用
本息偿还：由拆入方按协议，主动协偿还本金和利息
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四、支持外汇交易市场的PVP结算
• 目前，我国境内银行间外币询价交易主要通过外汇交易市 场完成，外币资金结算通过外币支付系统完成，人民币资 金结算则主要通过支付系统完成，人民币与外币之间资金 结算时间不同步,存在结算风险。第二代支付系统将与境 内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算 ，提高结算效率，降低结算风险。 • 第二代支付系统将与境内外币支付系统连接，通过人民币 与外币的同步交收（PVP），提高结算效率，降低结算风 险。 • 我国外汇市场交易中，有竞价交易和询价交易两种模式。 其中询价交易为主要模式。
人民银行票据 交换所
清算组织 业务系统
外汇交易系统
中央银行会计 集中核算系统
城市商业银行 汇票处理系统Fra bibliotek商业银行 行内系统
分散接入票 据交换机构
注：标浅红色的模块为第二代支付系统新接入的系统。
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•
•
•
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日终自动拆借
日终自动拆借是指支付系统参与者之间预先签订拆借协议并在系
统中存储，在日终自动拆借功能启用时，如协议一方清算账户余额不
足支付，系统将自动从其协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业 务的资金清算
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资金池管理
“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其 在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分 支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机 构清算账户自动调拨资金完成资金清算 适用范围 同一法人及不同分支机构在支付系统开立多个清算账户。 触发条件 ●存在资金调拨双边绑定关系 ●资金调拨后，法人机构清算账户余额≥清算账户余额下限值 启用时间 大额支付系统业务截止后，清算窗口开启前启用，大额清算排队 撮合功能后启用
第二代支付系统需求概述：总体需求
第二代支付系统应在支持已有业务类型的同时，主动适应支
付业务的创新和发展，使系统未来能以较小的代价快速适应业务需
求的变更以及发展。
清算账户管理系统
（账户管理、实时清算、净额清算）
网上支付 跨行清算系统
大额支付系统
小额支付系统
支付管理信息系统
本次不改造
支票影像交换系统
6
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流动性管理功能启用时序表
系统运行时间 启用的流动性风险管理功能
自动质押融资、日间透支、大额支付系统业务 排队、小额支付系统排队待轧差业务撮合、清 日间业务处理时间 算账户余额查询、清算账户余额预警、“一揽 子”流动性实时查询 业务截止后、清算 先启用大额支付系统排队待清算业务撮合功能 窗口开启前 ，后启用“资金池”管理功能 清算窗口时间 清算窗口管理、自动质押融资功能
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网上支付跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果。
接口 NPC 同城备份中心 NPC 远程备份中心
NPC 生产运行中心
CIS CIS 生产总中心 生产总中心
央行公开市场 业务交易系统
中央债券 综合业务系统
CCPC 城市处理中心
中国银联系统
征信管理系统
CIS 生产分中心
中央银行会计核 算数据集中系统
国库会计数据 集中系统
商业银行 行内系统
清算组织 业务系统
务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、
“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与
者提供更加全面的流动性管理。
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大额支付系统排队业务撮合
大额清算排队撮合功能主要处理因直 接参与者清算账户头寸不足导致清算 排队的业务。该功能将进一步提高系 统的资金清算效率，为直接参与者节 约资金成本。
排队业务撮合功能已在许多国家的全 额实时支付系统（如TARGET2、CHIPS ）使用，第一代支付系统的小额支付 系统也已采用。