农行电子银行发展的对策及建议
电子银行发展的缺陷与建议
电子银行发展的缺陷与建议随着互联网的不断普及，电子银行作为一种新兴的支付方式也在逐渐受到人们的青睐。
电子银行不仅可以提高银行的效率和便利性，也可以为人们的生活带来更多的便利和创新。
但是，电子银行在发展的过程中依然存在一些缺陷，如账户安全、防欺诈等问题，急需改进与完善。
本文将从这些角度出发，谈一下电子银行发展的缺陷与建议。
一、账户安全问题随着电子银行支付的普及，账户安全问题也越来越受到关注。
在使用电子银行时，往往需要提供银行卡号、密码、验证码等敏感信息，这些信息很容易被黑客窃取。
因此，商家需要在账户安全保护方面加强措施，比如强制用户设置高强度密码、采用多重验证等手段提高账户安全性。
同时，银行也应该为用户提供完善的账户安全保护措施，比如提供安全认证服务、实时监控、短信通知等，以及及时对账户被盗的情况进行处理。
银行还可以通过应用新的技术，比如人脸识别、指纹识别等，来提高账户安全性。
二、防欺诈问题由于电子支付是一项非常方便快捷的支付方式，因此也会成为一些不法分子的重要攻击目标，比如伪造网站诈骗、仿冒银行界面、钓鱼邮件等。
为了保护用户的利益，必须采取有效的防范措施。
银行可以通过协同打击的方式，参与网络安全领域的合作，对电子银行诈骗案件进行侦查和打击。
此外，用户可以通过提高网络安全意识和行为规范，确保账户信息的安全，比如保持警惕、不将银行卡、密码透露给他人等。
三、缺乏统一的支付标准由于不同银行、支付机构之间存在差异，缺乏统一的支付标准，使得电子银行支付难以普及和推广。
比如一些银行的应用只支持自家的支付方式，无法和其他银行互通，导致用户体验不佳。
要解决这个问题，各银行应该加强合作，共同制定统一的支付标准和规定，提高电子银行支付的便捷性和实用性。
支付机构和银行之间还应该建立更加完善的信任机制和合作机制，使得不同支付方式之间可以互通、互利、协同发展。
四、用户隐私保护方面待完善在电子银行支付过程中，银行和支付机构必须严格遵守相关的隐私保护法规，并对用户的个人隐私数据进行保护。
手机银行发展存在的问题及建议
手机银行发展存在的问题及建议随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机银行成为农业银行发展的重点业务之一。
同时，随着各项以满足客户自由、方便、快捷、新潮的特色业务功能的推广，手机银行也越来越受到消费者的关注。
但是，由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，以及在推广中偏重“量”而忽略了“质”，使得手机银行在推广和发展中还存在许多问题，难以达到预期的效率。
下面，以农行恩施分行为例，简要谈谈手机银行发展中存在的问题和建议。
一、手机银行的现状自农行手机银行业务开展以来，经过不断整合升级，开发出了wap流畅版、3G时尚版和iphone版，都具有信息查询、转账汇款、缴费支付、漫游汇款、农户贷款、信用卡、定活互转、第三方存管、基金买卖、双利丰、消息定制、账户管理等特色金融服务功能。
农行恩施分行通过大量的宣传和推广，手机银行业务发展迅速。
截止2012年9月30日止，现有签约客户近25600户，激活客户5430户，月均交易额为7890万元。
以9月份为例，单月共办理非账务类交易4150笔，账务类交易15481笔，金额9430万元，其中：转账汇款8037笔，金额6568万元；基金买卖2笔，金额7万元；信用卡7321笔，金额2260万元；双利丰6笔，金额130万元；农户贷款115笔，金额465万元；消息定制1150笔；信息查询2370笔；账户管理630笔。
二、手机银行发展中存在的问题虽然手机银行具有无法比拟的优势，但作为一个新生事物，其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1、公众认知度低。
拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。
现在手机的普及率是73.6%，但是使用手机银行业务服务的人数远远低于这个数字，此外公众了解手机银行的途径主要是互联网，其次是银行促销（柜台宣传册、邮件、短*信等）、手机和移动运营商的促销，目前使用手机银行的客户集中在城区，以20岁至40岁人群为主，农村比城市认知度更低。
中国农业银行发展电子银行业务的策略
中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。
近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。
4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。
一是渠道体系日趋完善。
形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。
二是业务规模不断扩大。
截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。
三是发展质量持续优化。
反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。
四是综合贡献显著提升。
电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。
加快电子银行业务发展的措施
如何规划新员工职业生涯
一是让他们知道银行的发展方向，要在企业发展战略的基础上 确定个人职业生涯的时间坐标，为每一个发展目标都标记两个时间， 即开始行动的时间和目标实现的时间。 二是根据个人情况，编制职业 生涯规划，共包括十项内容：题目和时间坐标、职业方向和总体目标、 职业环境分析结论、企业分析结论、角色及其建议、目标分解、成功标 准、自身条件及潜能测评结果、差距分析、缩小差距的方法及实施方 案。三是进行职业生涯现状分析，包括：姓名、职务、职责、能力要求(细 分)：专业能力和管理能力、已具备能力、现欠缺能力(细分)、改进方法 及实现时间。 四是尽可能发挥才能，达到目标。 五是准确知道自己的 失败与成功。
（农业银行常州分行营业部 陈 斌）
银行员工如何完善自我
一是做品德高尚的人。 二是增强使命感，多提合理化建议。 三 是业务精通，技能精湛。 只要潜心钻研业务，坚持不懈地努力，就能 不断提高业务水准， 创造出一个又一个奇迹。 四是正确的工作态 度。 就是要有主人的心态，全力以赴。 五是干一行、爱一行、钻一行、 精一行，不断学习，不断超越。 六是永不满足，不断进取。 只有不怕 艰苦，永不满足，才能不断提高，不断成功，成为优秀的员工。
（农业银行丹阳市支行 江旭霞）
如何防范信保项下融资业务风险
一是客户经理须严把客户准入关，选准、选对优质客户。 二是 客户经理具体办理中信保融资业务时， 应认真审核客户提供合同 的真实性、有效性，认真核查中信保公司提供的信用限额承保情况 通知书上记载的内容与信用限额审批单、 合同或订单上记载的内 容是否一致，重点是进口商名称、可用限额，防止对非保单上记载 的进口商融资，或者超限额违规提供融资，形成到期无法收汇还款 的风险。 三是国际业务部门工作人员应按程序审单、按制度核查客 户提供单据的真实性，防止对不合格单据提供融资，形成风险。 四 是贷后管理工作要细致全面。
电子银行发展的缺陷与建议
电子银行发展的缺陷与建议电子银行是指通过互联网和其他电子通讯技术进行的金融交易和服务的方式。
随着互联网的普及和技术的发展，电子银行已经成为现代社会金融服务的重要组成部分。
然而，电子银行的发展仍然存在一些缺陷和问题。
本文将重点讨论电子银行发展的缺陷，并提出相关的建议。
首先，安全问题是电子银行发展的一个重要缺陷。
由于涉及大量的资金和个人敏感信息，电子银行的安全问题一直备受关注。
黑客攻击、网络钓鱼和恶意软件等安全威胁不断涌现，给用户的资金和信息带来了潜在的风险。
因此，电子银行需要加强安全措施，包括采用更加安全的身份验证方式，加强网络监控和反欺诈能力，提供及时的安全警示和教育等，确保用户的资金和信息的安全。
其次，电子银行的普及度还不够高，尤其是在一些发展中国家和农村地区。
这主要是由于数字鸿沟、技术普及和用户教育等问题所致。
一方面，一些人因为缺乏科技设施、基础设施和互联网接入等原因，无法享受到电子银行的便利。
另一方面，一些人对于电子银行的使用和操作还存在一定的陌生感和不信任感。
因此，电子银行需要积极推动互联网和通信技术的普及，提供易于使用和理解的用户界面，加强用户教育和培训，以提高电子银行的普及度。
此外，电子银行还面临着缺乏统一标准和互操作性的问题。
由于不同金融机构之间的技术平台和系统不同，使得用户在不同的电子银行之间转移和操作资金变得困难。
此外，电子银行的服务范围和功能也各不相同，导致用户难以进行跨平台和跨机构的金融交易。
因此，电子银行需要进一步加强标准的制定和规范的统一，提高互操作性，为用户提供更加方便和便捷的跨平台、跨机构的金融服务。
最后，电子银行还存在着服务质量和用户体验的问题。
一些电子银行的系统不稳定、操作繁琐、反应迟缓等，给用户带来了很多不便和不满。
此外，一些电子银行的客户服务不够周到、及时和有效，无法满足用户的个性化需求。
因此，电子银行需要加强技术的稳定性和可靠性，提高用户界面的友好性和易用性，优化服务流程和效率，加强客户服务和沟通，提升用户的整体体验和满意度。
关于电子银行发展的思考与建议
关于电子银行发展的思考与建议
作者：姜照霞
来源：《经济师》2008年第09期
随着农行电子银行业务的发展，电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。
为争夺市场份额，农行要在管理模式上有所创新。
一、电子银行发展的优势
一是服务功能不断创新，发展速度明显加快；二是客户群体不断壮大。
从传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础；三是内部管理走向规范有序。
二、农行电子银行业务发展中的问题
一是思想认识不到位，管理工作薄弱；二是营销机制不健全，客户结构不理想；三是功能有待完善，拳头产品较少；四是售后服务不到位，市场培育能力差。
三、加快农行电子银行发展的建议
1强化品牌意识，健全营销机制。
要有针对性地推出适销对路的产品。
以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。
在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的企业集团优先发展为电子银行客户，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构。
2优化产品结构，整合服务功能。
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，件真和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大做强。
以市场需求为导向，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
通过流程再造，推行多样化的流程安排和并行作业机制，提高业务集成处理能力，为客户提供一站式形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展便捷服务。
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策电子银行业务是银行业的一次革命，是银行柜台业务的延伸和补充，是现代科技业务发展的需要，是各家商业银行必争的领域。
由于电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。
目前，农行电子银行正以方兴末艾的势头快速发展，但在发展过程中仍存在问题和制约因素，本文试图对农行电子银行的特点和作用及存在问题加以分析，提出加快农行电子银行发展和建设的对策、建议。
一、农行电子银行的特点和作用（一）方便是电子银行发展的根本优势。
方便是电子银行用户最看重的一个因素。
如网上银行提供的3A服务（anywhere,anytime,anyhow），用户只需一个电话，或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户，进行资金管理。
银行用网络营销至少具有以下优点：可以彻底改变过去被动等客上门的传统服务行为，主动地适应市场，面对客户；利用网络的交互信息传播方式，可以及时采集市场和客户信息，并快速作出反应，从而实现银行与客户双向互动；互联网络可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多方便快捷的服务。
（二）低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。
电子银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本，其低成本来源于两个方面，一个是银行的经营成本低；另一个是与其他专业金融服务公司联合。
如：网上银行除初期投资之外，维持经营的成本很少。
无需设立分支机构，银行总部也不设立在黄金地段，只需雇用少量的职员，依托互联网，就可以在全世界开展业务。
在美国，开设一个传统银行的营业网点大概需要350万美元，其经营成本只是其收入的20%，相对来说，网上银行的经营成本只是其收入的20%。
随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。
加快我国电子银行发展的思考与建议
加快我国电子银行发展的思考与建议一、我国电子银行业务发展现状电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。
近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。
1.管理模式初步形成近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。
电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。
为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。
有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广中心；有的行由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。
集中统一的管理模式，极大地推动了电子银行产品的营销工作。
2.服务功能不断增强目前，各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。
例如，招商银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业服务，其中代理缴费和通信功能尤为突出；光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；兴业银行"在线兴业"3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；继"金融e 通道"后，工商银行推出个人网上银行"金融@家"，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；中国银行企业网上银行5.0版在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；农业银行最新推出的3.0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。
中国农业银行电子银行发展现状及对策思考
现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。
中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。
一、中国农业银行电子银行发展现状随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。
这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。
但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP 大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。
但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。
在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。
二、中国农业银行电子银行发展概况中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。
浅析电子银行发展对策及建议
浅析电子银行发展对策及建议问题和不足由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方而不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。
2、对电子银行的重要性认识不足。
目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。
力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。
2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。
目前在网点一线营销中.柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销.而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户（尤其是中老年客户）真正了解电子银行的功能。
此外.部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。
3、对电子银行产品的考核不科学。
由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。
在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。
4、对电子银行产品的服务不到为。
由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。
对策和建议（一）进一步明确电子银行业务的战略定位互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展.为电子银行的发展注入了强劲的活力。
比尔盖茨在1998年曾说.如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。
如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。
与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成木最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。
从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。
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农行电子银行发展的对策及建议
作者：文彬
来源：《经济师》2008年第10期
1.搞好农行电子银行中长期发展规划。
要深刻认识电子银行在国民经济发展中的战略地位，从转变观念和加强网络银行产品整合及流程再造等观念入手，进一步发展电子银行业务。
要借鉴国内外先进的发展经验，改造、创新和发展电子银行系统，立足现实，充分利用现有的软、硬件资源，加强内部建设，实行程序开发规模化、系统化和高层次化，避免低层次重复开发造成的浪费和滞后效应。
2.加快农行电子银行基础设施建设。
必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩少与发达国家之间的差距，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。
3.切实解决农行电子银行的安全技术问题。
4.加快电子银行的监管工作。
首先，要以客户为中心，建立其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率；第三，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。
5.加强电子银行的监管工作。
要建立和健全各种相关的电子银行管制措施，并确保这些管制措施得以执行。
要加强与国际金融监管部门的合作，形成全球范围内的网络银行监管体制。
6.加快电子银行法律和制度建设。
作为农行，一方面要着重健全相关的电子支付监管制度、规章，有效监管电子银行的运行，防范电子银行风险；另一方面，要强化内控制度建设，加强员工的思想政治工作。
7.加强农行电子银行人员的素质建设。
（作者单位：农行临海市支行浙江临海 317000）（责编:小青）。