利率市场化对商业银行盈利的影响
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化对商业银行的盈利能力产生了深远的影响，本文旨在探讨利率市场化背景下，商业银行盈利能力的变化及其应对策略。
二、利率市场化的背景及意义利率市场化是指央行放宽对金融机构的利率管制，允许市场供求关系决定利率水平。
这一改革有助于优化资源配置，提高金融市场的竞争性和效率。
然而，对于商业银行而言，利率市场化带来了更大的经营压力和挑战。
三、利率市场化对商业银行盈利能力的影响（一）影响机制1. 竞争加剧：利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，为了吸引客户，银行可能降低贷款利率或提高存款利率，导致净息差收窄。
2. 风险增加：利率波动性加大，商业银行面临更大的利率风险和信用风险。
3. 业务结构调整：利率市场化促使商业银行调整业务结构，发展中间业务和表外业务，以降低对传统存贷业务的依赖。
（二）具体表现1. 净息差收窄：在利率市场化的背景下，商业银行的净息差呈现出收窄的趋势。
这是因为银行为了争夺客户，不得不降低贷款利率或提高存款利率，导致存贷利差缩小。
2. 资产质量和盈利能力下降：由于风险增加，商业银行的资产质量和盈利能力受到一定影响。
不良贷款率上升，利润增长速度放缓。
3. 业务结构调整成效显现：随着业务结构的调整，商业银行的中间业务和表外业务收入占比逐渐提高，为银行提供了新的盈利增长点。
四、商业银行应对策略（一）优化资产负债结构1. 调整存贷款结构：商业银行应通过优化存贷款结构，提高高收益资产的占比，降低低效或不良资产的比重。
2. 加强流动性管理：建立健全的流动性风险管理体系，确保资金来源的稳定性和流动性。
（二）发展中间业务和表外业务1. 扩大中间业务收入：通过发展理财、托管、咨询等中间业务，提高非利息收入占比。
2. 拓展表外业务：积极开展担保、承诺等表外业务，拓宽收入来源。
（三）加强风险管理1. 建立完善的风险管理体系：包括风险评估、监测、预警和处置等环节，确保风险得到有效控制。
论利率市场化对商业银行的影响
论利率市场化对商业银行的影响
利率市场化对商业银行的影响有以下几点：
1. 利润下降：由于利率市场化的实行，商业银行的利息收入将
不再由国家规定的利率和结构所控制，而是由市场供求关系所决定。
这将导致商业银行的利率水平变得更加弹性化，因此可能会导致他
们的利润下降。
2. 风险管理加强：利率市场化将增加银行管理风险，需要加强
监管和风控能力，避免利率变动过大、市场波动过大等市场风险。
3. 竞争加剧：利率市场化将给商业银行带来更大的竞争压力，
商业银行将会在利率战略及产品设计方面加强创新，提高服务质量，以吸引更多的客户。
4. 资源整合加速：利率市场化将促进商业银行之间资金利率、
产品设计、风险管理等方面的合作，资源整合加速。
商业银行需要
考虑如何利用合作来提高综合竞争力。
总之，利率市场化对商业银行带来的影响是深远的，商业银行
们需要积极应对市场变化，制定科学合理的发展战略，提高自身市
场竞争力。
利率市场化对商业银行盈利模式的影响
利率市场化对商业银行盈利模式的影响
利率市场化对商业银行盈利模式有较大的影响，主要表现在以下几个方面：
1. 存款利率和贷款利率浮动：商业银行原来的存贷款利率是由央行统一制定并执行的，但是利率市场化后，存款利率和贷款利率将会浮动，银行将根据市场利率的变化来决定利率水平，这会对银行的盈利带来影响。
2. 利润来源多元化：利率市场化提高了资金价格，银行的利润空间缩小，银行必须积极转型，拓展多元化服务，如消费金融、线上理财等业务，扩大其他收费渠道来弥补利润损失。
因此，利率市场化推动了银行服务多元化，增加了收益来源。
3. 风险管理：利率市场化后，银行将面临资产和负债利率差异增大、市场风险加大等问题，银行必须加强风险管理和资产负债管理，合理控制风险和成本，以降低风险，保证盈利能力。
综上所述，利率市场化对商业银行盈利模式的影响很大，银行必须适应市场变化，积极探索多元化业务，强化风险管理，才能建立稳健的盈利模式并增强竞争力。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对分析
利率市场化对我国商业银行的影响及应对分析随着中国金融改革的深入，利率市场化已成为近年来金融领域的一大热点话题。
利率市场化的实施对我国商业银行的经营管理带来了重大影响，因此必须认真分析，及时调整经营策略，以适应市场变化。
1. 利率市场化推动银行利率市场定价机制的建立利率市场化促使我国商业银行通过定价机制的变革，形成市场化的定价体系。
传统的贷款利率往往受到政府的控制，而实际上由于市场需求的变化，贷款的定价应该更多地受到市场供求关系、货币政策和风险成本等因素的影响。
利率市场化的实施，使得商业银行能够更加灵活地对贷款利率进行定价，更加符合市场需求。
2. 利率市场化提高了商业银行的竞争性利率市场化让市场对资金的流动更加规范，也更加透明。
商业银行在此前的固定利率时代可能利用垄断优势来获取额外收益，但利率市场化的实施，减少了此类的垄断现象，提高了金融市场的竞争性，也对银行的风险管理提出了更高的要求。
商业银行只有在提高自身的服务和风险管理水平，降低运营成本的基础上，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。
利率市场化的推动，使得我国银行的利润空间受到一定的挑战。
传统的贷款利率受政府控制，银行借贷利差较大，因此银行在传统的固定利率时代可以通过固定收益的贷款获得较高利润。
但是随着利率市场化的推进，利润空间受到一定的挑战。
商业银行需要对自身的盈利模式进行重新调整，寻求新的盈利点，以应对利率市场化给带来的利润压力。
二、应对利率市场化的分析1. 开发更多的金融产品随着利率市场化的推进，传统的定期存款和贷款业务收益将受到一定影响，商业银行需要加大对金融产品的创新力度，为客户提供更多元化的金融产品和服务。
可以推出基于市场利率浮动的理财产品，或者推出和利率挂钩的理财产品，来提供给存款客户，让客户更加灵活地进行资产配置。
2. 加强风险管理能力利率市场化改变了传统的风险管理模式，对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
商业银行需要进行全面的风险评估，完善风险管理体系，提高对信用、市场、操作等各种风险的防范和控制能力，加强内控机制的建设，提高金融风险的识别和管理能力。
利率市场化对商业银行盈利能力的影响
利率市场化对商业银行盈利能力的影响随着利率市场化的推进，商业银行盈利能力受到了一定的影响。
本文将从几个方面分析利率市场化对商业银行盈利能力的影响，并以此为基础提出相关建议。
首先，利率市场化使商业银行的净息差受到挑战。
在过去，银行的贷款利率和存款利率都是由央行主导并控制的，银行之间的竞争主要体现在贷款和存款的数量以及业务质量上。
但随着利率市场化的深化，银行的贷款利率和存款利率都逐渐放开，这使得银行的净息差受到了压缩。
因为市场化利率下，银行面临的竞争更加激烈，客户更有选择权，银行不得不通过降低贷款利率和提高存款利率来吸引客户，从而导致净息差的降低。
其次，利率市场化对商业银行的利润贡献方式产生了变化。
在利率管制时期，银行主要通过传统的借贷业务来获取利润，净息差是主要的利润来源。
而在利率市场化后，随着市场竞争的加剧，净息差逐渐减少，银行不得不寻找其他的利润来源。
商业银行开始发展非利差型业务，例如理财、信托、投资银行业务等，通过增加费用收入和手续费收入来补充净息差收入的不足。
然而，这些非利差型业务往往需要较高的专业水平和技术实力，对银行的经营能力提出了更高的要求。
此外，利率市场化还扩大了商业银行的风险敞口。
在利率管制时期，央行对贷款利率进行控制，一定程度上限制了银行的风险。
但利率市场化后，银行可以自由设定贷款利率，使得银行面临更大的风险。
一方面，银行可能面临利率上调的风险，尤其是在市场利率上升的情况下，银行需要支付更高的利息成本；另一方面，银行还可能面临利率下调的风险，尤其是在市场利率下降的情况下，银行的贷款利率可能被压缩，从而导致净息差进一步下降。
因此，商业银行需要加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系，对利率波动进行有效的风险控制。
基于以上分析，可以提出一些建议以应对利率市场化对商业银行盈利能力的影响。
首先，商业银行应加强资本管理，提高资本充足率。
由于市场化利率带来的风险敞口增加，银行面临的资本风险也相应增加，因此加强资本管理可以增强银行的抗风险能力。
利率市场化对上市商业银行盈利能力的影响
2023-11-09•引言•利率市场化的基本概念与理论•上市商业银行盈利能力的分析目录•利率市场化对上市商业银行盈利能力的影响分析•我国上市商业银行应对利率市场目录化的策略建议•结论与展望01引言研究背景与意义商业银行需要适应市场变化，提升自身的竞争力和盈利能力。
研究利率市场化对商业银行盈利能力的影响，具有重要的理论和实践意义。
利率市场化的推进，对商业银行的盈利能力带来了挑战与机遇。
研究目的与方法研究目的探讨利率市场化对上市商业银行盈利能力的影响机制和实际效果。
研究方法收集上市商业银行的面板数据，采用定量分析方法，比较利率市场化前后商业银行盈利能力的变化。
02利率市场化的基本概念与理论利率市场化是指将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率的过程。
利率市场化包括利率水平和利率结构两个方面，即利率水平由市场供求关系决定，利率结构则由市场资金供求关系和风险收益关系决定。
利率市场化的定义利率市场化的理论基础包括金融自由化理论、金融约束理论、金融深化理论等。
金融约束理论则强调，在利率市场化的过程中，政府应该通过一系列政策措施来约束金融机构的行为，以保障金融市场的稳定和健康发展。
金融深化理论则认为，金融自由化和金融约束应该相互配合，以实现金融市场的深化和全面发展。
金融自由化理论认为，金融自由化可以提高金融市场的竞争力和效率，优化资源配置，促进经济发展。
利率市场化的理论基础利率市场化的进程与影响利率市场化的进程在不同的国家和地区有所不同，但一般都是逐步推进的过程。
在利率市场化的过程中，市场供求关系对利率的影响逐渐增大，金融机构的自主权也相应扩大。
利率市场化的影响主要包括以下几个方面：提高资金配置效率、促进经济发展、提高金融机构竞争力、增加金融机构风险等。
03上市商业银行盈利能力的分析定义商业银行盈利能力是指银行在一定时间内通过各项业务活动获取收益的能力。
构成商业银行盈利能力主要由资产收益率、净息差、非利息收入占比、成本收入比等多项指标构成。
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响有以下几点：
1. 利差收入下降：传统上，商业银行的利润主要来自于贷款利差。
但是，随着利率市场化的推进，银行的存款利率和贷款利率受市场供求关系影响，银行的利差收入也会受到压缩。
2. 风险管理更加重要：利率市场化带来的波动性会增加银行的风险，并增加银行的资本成本和净息差风险。
因此，银行需要更加重视风险管理，保护客户资产和保障银行经济利益。
3. 竞争加剧：利率市场化后，新兴金融机构、合作社等竞争者进入市场。
商业银行需要在更严格的竞争环境下不断提高服务质量和效率，以吸引更多的客户。
4. 创新金融产品：与利率市场化相关年金融产品流行起来，商业银行需要更加创新设立各类金融产品来迎合不同投资者的需求，并获取新的盈利来源。
总的来说，利率市场化使商业银行在竞争和风险管理方面面临更加严峻的挑战，需要提高竞争力，持续创新和不断演化，才能在市场中获得成功。
《2024年利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化通过允许金融机构自主决定利率水平，提高了金融市场的灵活性和效率。
然而，这一改革也对商业银行的盈利能力产生了深远影响。
本文旨在探讨利率市场化对商业银行盈利能力的影响，分析其内在机制和影响程度，并提出相应的应对策略。
二、文献综述在过去的几十年里，许多学者对利率市场化进行了深入研究。
他们认为，利率市场化会改变商业银行的利润结构、风险管理和业务模式等方面。
一方面，利率市场化使商业银行能够根据市场变化调整贷款利率，从而提高了银行的利润空间；另一方面，这也加大了银行的竞争压力和风险管理难度。
此外，利率市场化还促进了商业银行的业务创新和多元化发展。
三、研究方法本文采用理论分析和实证研究相结合的方法。
首先，通过文献综述和理论分析，探讨利率市场化的内涵、发展历程和影响机制。
其次，运用实证研究方法，分析利率市场化对商业银行盈利能力的影响程度和方向。
具体方法包括描述性统计、回归分析和案例分析等。
四、利率市场化对商业银行盈利能力的影响1. 利润空间的变化利率市场化使商业银行能够根据市场变化自主决定贷款利率，从而扩大了银行的利润空间。
然而，这也加剧了银行之间的竞争，导致贷款利率不断下降。
在存款方面，银行可以根据市场情况灵活调整存款利率，从而提高存款吸引力。
因此，利率市场化使商业银行的利润结构发生了变化，需要银行通过优化资产负债结构、提高风险管理能力等方式来保持盈利能力。
2. 风险管理难度的增加利率市场化加大了商业银行的风险管理难度。
由于利率波动加大，银行的资产和负债价值面临更大的不确定性。
此外，银行还需要面对客户信用风险、市场风险和流动性风险等多种风险。
因此，银行需要加强风险管理，提高风险识别、评估、监控和应对能力，以保持盈利能力。
3. 业务模式和产品的创新利率市场化促进了商业银行的业务模式和产品创新。
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利率市场化对商业银行盈利的影响摘要：利率市场化就是市场在利率产生过程中起决定作用，是金融自由化的重要组成部分。
随着利率市场化的加快推进，我国商业银行赖以发展生存的基础和环境发生重大变化，使商业银行的盈利能力面临着巨大挑战。
本文以2013 年7 月20 日金融机构贷款利率管制的全面放开为界限，从商业银行的主营业务收入构成情况入手，对比利率市场化前后商业银行净利息差和净息差的变化，选取商业银行具有代表性的盈利指标净资产收益率和总资产收益率进行分析，得出本文的结论，即利率市场化对商业银行盈利产生的影响，同时给出相应的建议。
关键词：利率市场化；净利息差；净息差；净资产收益率；总资产收益率2014年，五大国有商业银行相继公布年报，利润增速放缓倍受市场关注。
五大行共实现净利润9273.07 亿元，同比增长7.5%，且五大行净利润增速全部回落至个位数，而在2013年，仅有交行净利润为个位数。
虽然在公布的年报中，于2013 年报的10.2%的增速相当于“腰斩” 。
因此有观点认为，2013 年贷款利率完全放开，推进利率市场化是导致银行利润增速下滑的主要原因，并且预测会一直持续下去。
因此利率市场化对商业银行盈利产生冲击强度和影响程度如何，正是本文探讨的重点。
工行依然是最赚钱的银行，但净利润仅同比增长5.1%，相较、商业银行盈利状况分析我国商业银行起步晚，盈利仍以传统的存贷利差为主，虽然近年来，中间业务的比重有所提高，但其占总收入的比重小。
（见表1）表1 的标注：此表将主营业务收入作为单位1 处理，易表达主营业务收入中各部分占比。
由上图可得：中国工商银行主营业务收入构成中利息净收入占了绝大部分，2011 年至2015年均超过了70%，其中在利率市场化前利息净收入占主营业务收入的比重在大幅度提高，从2011 年的76.53%到2012 年的78.36%；而利率市场化过后该比重先小幅度上升，这里可能是因为银行还没有适应利率市场化的来临，其业务还未进行调整，再下降约1.2 个百分点，因为银行收入以亿元计，所以利息净收入下降较多。
同时可以从图中看到，利率市场化后中国工商银行的中间业务占主营业务收入的比重在增加，比如手续费及佣金净收入占主营业务收入的比重、投资收益占主营业务收入的比重从2014 年到2015 年都提高了约0.7%。
但利息净收入仍是中国工商银行收入的主体构成部分，这说明其以传统存贷利差收入作为主要收入来源的盈利模式未有根本性的改变。
（见表2 ）净利息差：平均生息资产收益率减平均计息负债付息率，该指标越高，说明生息资产收益率的增长快于计息负债付息率的增长，银行的利息成本控制的很好；反之亦然。
从表可以看出，中国工商银行的净利息差在利率市场化之前是保持不变的，而在利率市场化后该指标是下降的，说明利率市场化工商银行在盈利的同时并没有很好的控制利息成本，利息成本的增长快于利息收入的增长。
净息差：也叫净利息收益率，银行净利息收入占银行全部生息资产的比重，该指标越高，表明净利息收入的增长快于盈利资产的增长，银行在增加盈利资产的同时较好地控化之前净息差是有所增加的，但利率市场化之后2014 年到制了利息成本。
从上图可以看出：中国工商银行在利率市场2015 年有较大幅度的下降，说明利率市场化过后工商银行的利息成本增加。
（见表3）总资产收益率主要是净利润与平均资产总额的比值，表明1 元钱的总资产对净利润的贡献程度，是公司用于分析盈利能力时一个非常有用的指标，它的高低直接反映了公司的竞争实力和发展能力，并且是决定公司是否应举债经营的个重要依据。
从图中可以看到，该指标在利率市场化之前基本保持不变，而在利率市场化之后出现了一定的下降，说明中国工商银行的发展能力在利率市场化之后受到了一定的限制，应减少举债经营。
净资产收益率是净利润与净资产的比值，它用以反映股东权益的收益水平，衡量公司运用自有资本的效率。
作为衡量企业获利能力的重要指标，该指标越高，则公司所有者投产收益率5 年来总体逐年下降。
在利率市场化之前下降的较慢，但在利率市场化后下降的很快，从年均不到0.7%下降到资带来的收益越高。
由图中可以看出，中国工商银行的净资年均约2.5%。
数据表明了中国工商银行这 5 年来，自有资本获得净收益的能力在不断降低，股东权益的收益在减少。
当然，由于利率市场化和经济新常态等的冲击，使这一降低趋势大大加速。
过低的ROE由于减少了公司所有者的利益，很可能会引发股东的不满，进而造成银行内部稳定性的减弱，所以工商银行应及时准确的关注ROE积极应对各种挑战，制定合理的策略，努力提高ROE。
、利率市场化对商业银行盈利的影响结合以上分析，笔者把利率市场化对商业银行盈利的影响分成正面影响和负面影响两个方面。
一）正面影响1.利率市场化促使商业银行加快自身业务转型，以开辟新的利润来源。
从目前我国银行业实际情况来看，对以利差收入为主的传统业务有较强的依赖的我国商业银行随着利率市场化的推进、揽储压力的增大、经济增速的放缓等因素叠加的影响，银行的利差逐步缩小。
与此同时，商业银行还面临着民营资本进入银行业、互联网金融日益兴盛等新兴业 务的压力。
这些必加大银行业的竞争，因此银行业仅仅依靠 传统的利差收入就可以实现盈利两位数高速增长的日子将去不复返。
在上述情况下，全球最大的银行（中国工商银 行）也进入了利润增长率为个位数并且增长率下降的时代。
因此，银行业只有不断创新，同时加快中间业务的拓展，增 进自身业务转型，才能在利率市场化、互联网金融等的冲击发展的游刃有余。
当然近年来中国工商银行积极开拓中间 业务，加大创新力度，收入来源多样化，非利息收入占主营 业务的比重也逐步提升。
2.利率市场化有利于商业银行提高自主定价能力。
利率市场化背景下，商业银行为了在竞争中处于有利地位，可以 在综合考虑预期收益、风险偏好、市场利率变动、项目回报 率、资金供求状况等因素的条件下，结合自身实际发展情况 对存贷款利率或其他理财产品进行合理的定价。
如在每年末 热度大开的揽储大战中，许多中小商业银行为了吸收更多的 存款，其存款利率一般略高于大型商业银行，这就导致中小 商业银行的竞争优势相对明显，有利于改善其在利率市场化 之前由于资金短缺以至于不能很好地开展业务的局面。
同时对于中国工商银行这种大型国有商业银行来说，由于本身资 本充足率相对较高、不良贷款率相对较低，为了进一步扩大 市场占有率，也可以以低利率的方式来有计划、有目的地吸rH 步引本行优质信贷客户和地区性龙头企业，以此来获得更大的利润。
3.利率市场化促进商业银行加强对利率风险的防范，进而降低利率风险可能带来的危害。
由于利率市场化把利率的决定权交给了市场，由市场资金的供求情况来决定利率，各商业银行的利率仅仅在此基础上加减一定的浮动幅度，所以利率风险成了利率市场化给商业银行带来的最明显的风险。
而利率风险的增加，一方面使银行加快推出利率衍生工具等创新产品来应对可能出现的利率风险；另一方面，促使商业银行主动加强资产负债管理，对由利率变动导致的敏感性资产与敏感性负债之间的敏感性缺口等问题，通过调整利率来改善不利缺口的状况。
二）负面影响1.利率市场化会挤压商业银行的存贷利差。
参考国外已经实行利率市场化国家的经验，长期的利率管制虽然会使存款利率水平在利率市场化后有所提升，并且在贷款市场，银行为了抢占优质客户，会为他们提供低于市场贷款利率的利率水平，从而使贷款利率水平降低。
在存款利率提高和贷款利率下降的情况下，商业银行之间很容易出现低息放贷、高息揽存的恶性竞争局面，这将使商业银行的净利息收入大幅降，利差缩小。
此外，商业银行的存款和贷款期限可能出现错配，短存长贷的现象可能在利率市场化条件下会表现的更明显，所以利率变动可能会影响银行存款和贷款息差的收益。
从中国工商银行近几年的利息净收入来看，其利息净收入占主营业务的比重在逐步降低。
2.利率市场化会加大商业银行的利息成本，降低自有资产的收益率。
利率市场化会使商业银行为了抢占更多的资金和吸收更多的优质客户而产生“价格战” ，出现低息放贷、高息揽存的恶性竞争局面，一方面会加大商业银行的利息成本，相对于利率市场化之前，商业银行之间的竞争更加残酷，想要获得更多的存款就要付出更大的利息成本作为代价；另方面由于利息成本增加，非利息收入结构的调整还未到位，商业银行的净利息收入减少导致净利润减少，使得商业银行自有资产的收益率降低。
从中国工商银行近年的情况来看，其净利息差、净息差、总资产收益率、净资产收益率等指标都有一定程度的下降。
四、相关建议一）针对商业银行利差缩小的建议1.加快中间业务的发展，重视非利息收入的重要性。
我国利率全面放开之后，商业银行就很难再依靠利差收入来维持利润高速增长，因此商业银行应培育更具潜力的利润增长点，加快发展新兴业务，其中以中间业务为重点，进一步优化收入结构，提高非利息收入占比。
公开资料显示，2015 年中国工商银行的非利息收入达到1，897.80 亿元，增长14.8 个百分点；平安银行的非利息收入达到300.64 亿元，增长47.65 个百分点；由此可见，我国商业银行开始注重非利息收入的增长。
2.明确新增贷款投向，努力提升信贷回报率。
在利率市场化和经济新常态的背景下，小微企业的发展势头强劲，需要更多快捷高效的资金支持，这为不少银行业务纵向发展带来了契机和发展前景。
以邮储银行为例，截至2015 年9 月末，邮储银行小微企业贷款客户达到145 万户，占到全国同业小微企业贷款总户数12%的比重，小微企业贷款余额达到6415 亿元，在全行贷款余额占到30%左右的比重。
所以，商业银行要进一步明确新增贷款投向，努力提升信贷资源回报率，实现利润的增长。
二）针对商业银行利息成本增加、自有资产收益率下降的建议1.优化负债结构。
从目前中国的国情看，存款是商业银行最主要、最稳定的资金来源，但利率市场化使商业银行的利息成本变高。
笔者认为商业银行应该积极、主动地与担保公司、保险公司等进行合作，对存款、现金代理等多种业务进行研发，同时，通过发行回购协议、金融债券等吸收成本较低的资金。
2.实行差别化定价，提高商业银行的议价能力。
针对资产负债结构错配问题，各家商业银行要适应利率市场化的推进，使贷款定价机制更加合理，特别是对于中长期贷款的定价机制；同时根据自身发展需要，对不同客户、不同期限、不同产品进行差别化定价，如对优质客户可适当调低贷款利率，对风险高的企业可适当调高贷款利率等来调节资产负债结构比例。
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