利率市场化对商业银行的影响
利率市场化对城市商业银行的影响探析
迎接挑战。 如南京银行利用其在银行 业发债额度由净资产的 ４ ０ ％ 增加到 ８ ０ ％； 证 监会 也继 推出公 中小银行积极进行转型 ， 司债后 ， 进一步推 出中小企业私 募债 ， 企业 债进一步扩容 ， 中 间债券市场的业务优势大力发展 投行业务 ，厂发银行高度注 兴业银行充分发挥同业业务优势 ， 吸收低成本的中小 小 企业集合 票据也通过区域集优方式迅速推广 。债券市场通 重效率 ，
首先， 存贷款利差收入大幅缩减， 直接导致贷款业务利润
率降低 。 其次 ， 债券市场扩容 ， 许多优质企业选择债 券市场直
资， 导致银行贷款优质客户加速流失 ， 贷款规模减小 。 这两点使原银行业的主要收入来源——贷 款业 务的收益 率降低 ， 同时业务量减少 ， 靠息差生存的传 统银 行经 营方式难 以维 持 ， 银行业在政府的保护下倚靠大客户 、 拉关 系的方式坐 享高利差收益 的局面将被打破 。市场 结构细分 、业务结构调 整 、个性 化经营 以及市场竞争下的高效率运 行是应对 利率市
大型银行存款市场份额由 ６ 月末的 ５ ６ ． ８ ２ ％ 下降到年末的 低， 导致银行 的资产业务和负债业务的利差空间不断收窄 ， 对 年 ， ５ ． ８ ８ ％， 下降 ０ ． ９ ４ 个百分点 ， 创２ ０ １ ０ 年以来的半年度最 大降 商业银 行盈 利水平影响较大 。城 商行等 中小银行长期 以来 以 ５
过 建档 或公 开发 行实现 了利率市场化 ，债券融资成本 比贷 款 银行存放同业款项 ，民生银 行将小微业务提升至全行战略的
低 １ ． ５至 ２个百分点 。
高度 ， 等等。越来越多的银行将更多注意力转向小客户 ， 包括
０ １ ２ 年下 半年招行和光大非按揭个 利率市 场化 的逐步 实施 ， 使银行的负债成本不断提高 ， 资 小企业客户和个人客户 。２ 各行小企业贷款增速普遍加快 。 ２ ０ １ ２年下半 产业务的收益率受债市低 利率和贷 款利率降低 的影响不 断走 人贷款增速加快 。
利率市场化对我国商业银行经营的影响研究
利率市场化对我国商业银行经营的影响研究
利率市场化是指由市场供求关系决定贷款和储蓄利率的一种利率制度。
在这种制度下，市场利率可以自由浮动，银行不再受到政策性利率的束缚。
利率市场化的推行对商业银行经营产生了深远影响，具体表现如下：
一、资金成本上升
利率市场化的推行使得利率由政策性利率转变为市场利率，银行进行储蓄和借贷的资金成本会随着市场利率的波动而上下浮动。
虽然银行可以通过提高贷款利率以及收紧信贷政策来抵御资金成本上升带来的压力，但也同时会对贷款需求产生一定的冲击。
二、风险管理能力提高
由于利率市场化制度下银行的资金成本易受市场波动影响，商业银行会更加关注资产质量和风险控制。
商业银行会将发放贷款的风险评估得更加严格，并且更加注重贷后管理和风险定价。
这有助于提升商业银行的风险管理能力。
三、利润形成机制调整
利率市场化推行后，银行利润来源会发生变化。
传统上，商业银行通过利差获得利润，但这种利润形成机制会随着市场利率自由浮动而变化。
银行需要通过更加有效的运营和增加多元化经营来维持利润水平。
综上所述，利率市场化对商业银行经营产生了全面影响，商业银行需要加强风险管理、优化资产结构、调整利润形成机制，以适应市场利率的波动和变化。
利率市场化对我国商业银行影响及应对策略论文
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。
机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。
关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略abstract: with the domestic and international economic situation and the change of the financial crisis after the arrival of the age of market-oriented interest rate reform has become a trend, which in china’s banking market and bring for the active competition also test in the commercial bank management mode and the business structure and so on various aspects of the overall strength. opportunity and challenge, china’s commercial banks to interest rate marketization do deep understanding and ready.keywords: interest rate marketization, commercial bank, influence, and strategies中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。
利率市场化对商业银行的影响及商业银行的对策
财税金融
控货物相对应 。 综合运用金融产 品 ， 有 效 规 避 市 场 风 险。 为 规 避 市 场 变 动 对 抵 ３． 押品和 质 押 物 的 价 值 造 成 不 利 影 响 ， 银行可以引入价格调整机制， 根据 同时 市场价格变化及时地向 上 或 向 下 调 整 对 抵 押 品 和 质 押 物 的 估 值 ， 可以设定抵质押货物库 存 警 戒 线 ， 一般情况下要求高于银行提供融资 以较好地 控 制 风 险 敞 口 。 而 更 好 的 办 法 则 是 综 合 利 规模的 １ ０％ 左右 ， 期货 、 期权等金融工具 达 到 保 值 目 的 ， 有效规避市场风 险， 用远期交易 、 但同时也会产生一些交 易 费 用 。 另 外 ， 为避免人为因素或不可抗力对 抵质押货物所造成的缺 损 与 灭 失 ， 也可以通过购买保险的方式来规避 风险 。 建立风险预警机 制 ， 减 少 风 险 事 件 的 发 生。 银 行 在 开 展 供 应 链 ４． 融资业务时 ， 需要面对 大 量 的 中 小 企 业 客 户 。 中 小 企 业 的 经 营 稳 定 性 与大型企业相比存在明 显 的 差 异 ， 抵御风险和应对危机的能力也比较 弱 。 面对这样的客户群体 ， 银行开展 供 应 链 融 资 业 务 时 ， 建立起及时的 预警机制便尤为重要 。 银行对供应链 融 资 业 务 建 立 相 应 的 风 险 预 警 系 统， 可 以 设 定 若 干 需 要 监 测 的 指 标， 当一定数量的指标超出正常范围 时， 预警系统需要发出预警信号 。 对 于 供 应 链 融 资 业 务 ， 银行除了要对 （ 下接第 ３ 险、 赚取利润及满 足 客 户 需 要 的 目 的 。 商 业 银 行 只 有 通 ６页） 过持续 有 效 的 金 融 创 新 行 为 才 能 规 避 利 率 风 险 ， 为资产提供增值、 保值 随着我国利率市场 化 程 度 的 加 深 ， 国内商业银行已推 的机会 。 现实中 ， 出结构性的存款 ， 利率互 换 、 固 定 利 率 贷 款 等 产 品， 不断满足客户由于 利率市场化衍生出来的新需求 。 ２． ４ 利率市场化有利于 商 业 银 行 优 化 客 户 结 构 。 利 率 市 场 化 促 使 商业银行经营管理部门 自 觉 关 注 贷 款 市 场 的 运 行 趋 势 ， 根据客户与银 行所有 业 务 往 来 可 能 带 来 的 盈 利 、 客户的经营状况、 银行提供贷款所需 违约成本 、 管理费用 等 因 素 综 合 确 定 不 同 的 利 率 水 平， 在 的资金成本 、 吸引重点优质客户的同时对风险较大 的 客 户 以 更 高 的 利 率 水 平 作 为 风 险补偿 ， 推动银行客户结构的优化 。 总之 ， 利率市场化为商业银行发展 提 供 了 机 遇 与 挑 战 ， 商业银行需 要进一步强化风险管理机制 ， 提高业务创新水平和产品开发能力 。
利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响及对策——以长安银行为例
是金融市场业务 的重点之一 。占国际性银行 ３ ３ ％ 构 等众多特点 ， 大 幅度增加存 款利率 ， 很 快排斥 中小银行 的 低 的特点 ， 我 国商业银 市场 占有率 。 城市商业银行有 时会 发生资金的流失或者流动 的金融市场业务都来源 于代客交易业务 。现在 ，
中小客户的贷款金额则较少 ，就长安银行来说 ，到 ２ ０ １ ０年
底 ，最 大 十 户贷 款 余 额 为 １ ２ １ ． ５亿 ， 占贷 款 总额 比例 为 １ ７ ． ９ ３ ％。所 以贷款利率 总体可调 整的范围较小 ， 也减少了城
市商业银行 的利润 ． 冲击 了现行经 营模式 ， 该模 式下仍 以存 贷款利差 为主要 收入 ， 给银行 的持续发展带来 了很多压力 。
（ 二） 消 极 影 响 １ ． 利率市场化压缩 了城 市商业银行 的利润空 间 ． 使之 收
资 的类别。我们可分析各商业银行 的投资证券种类 ， 排除重 族类证券 ， 很多银行都是以政 府债 券为 主。 再次， 增加所有投 资 中的交易类投 资份额 。数据表明 ， ２ ０ １ １ 年底长安银行的交 易性金融 资产为 ５ ． ３ 亿 占资产 总额 比重 为 １ ． ０ ６ ％（ 见 图三 ） 。 据统计 目前 国内商业银行 的占比普遍在 ５ ％以下 。故 应对 利
３ ． 将促进城市商业 银行逐渐调整产 品 自主定价水 平 ， 高
效 回收利用资 源。在城市商业银行发展过程 中 ， 利率逐渐市 场化后可对 自己进行定位。 将 市场利率 波动 、 资金供需 、 客户
为应对利率市场化的大趋势 ， 有针对地提出以下策略加强商
业银行金融市场部门竞争性 ： （ 一） 提高资产组合 配置能力
率市场化应 当具 有积极 的配置资产能力和主动投资能力 ， 并 提高交易类证券投资在总体投资中的 比例。
利率市场化对商业银行影响的思考
关键 词 ： 利率市场 化 ； 商业银行 ； 影 响
商 业 银行 上 市 后 的 “ 二 次革 命 ” 。２ ０ １ ２ 年６ 月７日， 人 民银 行
资 金 定价 必 将 成为 挑 战银 行 经 营管 理 水 平 的 利 率 市 场化 是 我 国深 化 金融 体 制改 革 的必 由之 路 。是 继 市 场 化 过程 中 ， 大 难点 。
９ ０％ 。
在信贷资产方面， 银 行 可 以根 据 自身 的 经济 战略 充分 地 考 虑 目标 收 益 、经 营 成 本 、 同业 竞 争 、 客 户 的 风 险差 异 、
综 合 确 定 不 同的 利 率 水 平 ， 实 行 优质 、优 实 行 利 率 市 场 化 以后 ， 银 行 自主 决 定 存 贷 款 利率 ， 银 行 合 作 前 景 等 因素 ， 根 据 不 同 的客 户结 间激 烈 的 竞 争使 存 贷款 利 差 有 缩小 的趋 势 ， 加之 利 率 变动 频 价 与 风 险相 匹配 和有 差 别 化 的价 格 战 略 ， 繁， 银 行 收 益 就 暴 露 于 利 率 变 动 的 风 险之 中 ， 传统 的盈 利 模 构 ， 提 高综 合 收 益 水 平 。利 率 市 场 化 正 是将 银 行 主 体放 人 竞争环境 中， 使 利率 随市 场 供 求 关 系 的 变 化 而变 化 ， 从 而更 式必 然 受到 巨大 的冲 击 。 （ 二） 挑 战 负 债 业 务 定 价 能 力 好 地 发挥 利 率 的经 济 杠 杆 作 用 ， 引 导 金 融 资产 的优 化 配 置 ，
市 场 化 改革 在 沉 寂 多 年 之后 的 重启 和加 速 推 进 。作 为 金 融 险主 要 根源 在 于 银行 负 债 和资 产 的 期 限错 配 ， 期 限错 配 的程
我国利率市场化改革对商业银行的影响
浅谈我国利率市场化改革对商业银行的影响引言：随着市场经济的不断发展、金融体制改革的不断深入，利率作为金融市场的重要调节工具之一，我国必须加快利率市场化的改革。
而我国的商业银行长期以来受国家政策的影响较大，利率市场化改革是完善市场机制和管理机制的改革，必然会对商业银行的外部环境、经营状况、产品和服务等方面产生深远影响。
这其中包括有利方面，也包括不利方面。
本文通过回顾我国利率市场化的历史进程，分析利率市场化对我国商业银行的影响，提出了一些我国商业银行面对利率市场化改革所应采取的应对策略。
利率市场化，简单的讲，就是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是价值规律的作用，由市场供求决定。
利率市场化改革的目的是为了提高市场配置资源的效率，促进经济增长，这也是是我国经济转型的必然要求。
一、我国利率市场化改革和历史进程近30年来，利率市场化是世界各国普遍采用的一种经济政策。
我国从1996年起也正式拉开了对利率市场化的改革帷幕。
从宏观方面和微观方面上看，我国的利率市场化改革都可以分为三个阶段：（一）中国利率市场化改革的第一阶段：1993年我国明确了利率市场化改革的基本设想，1995年初步提出利率市场化改革的基本思路。
1996年6月1日，人民银行《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。
正式开放了银行间同业拆借利率，此举使得我国利率市场化迈出了重要一步，为此后的利率市场化改革奠定了基础。
2004年10月29日，报经国务院批准，中国人民银行决定不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。
但是当时考虑到城乡信用社竞争机制尚不完善，人民银行仍对城乡信用社人民币贷款利率实现上限管理，将其贷款利率浮动上限扩大为基准利率的2.3倍。
同时，所有金融机构的人民币贷款利率下浮幅度保持不变，下限仍为基准利率的0.9倍。
这一决定标志着改革第一阶段的完成。
这一阶段我国实现了债券市场和货币市场的利率化，同时实现了放开货款利率上限和存款利率下限。
利率市场化对国有商业银行的影响与对策
国银 行行 业协 会 制定 ，经 中 国人 民银 行 核 准 后 对外 公 布 。
存 贷 款 利 率后 ，我 国 人 民 币 １ 期 存 贷 款 利差 为 ３６ ， 年 ．％
威胁。
中国人 民银行 在 ２０ ０ ３年发 布 的 （ ０ ２年 中 国货 币政 策执 （ ０ ２ 行 报告 》 中公 布 了我 国利率 市场 化改 革 的总 体思 路 ： “ 三 先 三后 ” ０ ６年 １ 。２ ０ １月 １ ５ Ｈ，国务 院颁 布 了 《中华 人 民
（ ）利 率 市 场 化 使 商 业 银行 的 利 率 风 险 骤 然 增 加 。 ２ 贷款 利率 市场 化后 商业 银 行 不 仅 面 临着 传统 的信 用 风 险 ， 而且 利率 风险 也加 大 了 ，流 动性 管理更 加 困难 。在利 率管
给 予 了正 面激励 但 同时也 产 生 了 负面影响 ，并在 此提 出相 应 的对 策和 建议 。 ［ 关键 词 ］ 利 率市场 化 ；商业 银行 ；影 响对 策
［ 中图分类 号 ］ Ｆ３ ８２
［ 献标 识码 ］Ａ 文
［ 文章 编 号 ］ １０ — ４２ （０ １ ５～ ０ ３ ０ ０ ５ ６３ ２ １ ）３ ０ ４ — ２
同决 定 。政府 逐步放 松对 利率 的直 接 管制并 取 消 间接 影 响 利率 水平 的调 控方式 ，消除利 率 水平 和结 构扭 曲让 市场 供 求在 利率 水平 决定 中发挥 主导作 用 ，市场 主体 自主决 定 利
率 ，形成 一个 以 国家 间接调 节为 指导 、中央银 行基 准利 率 为参 照 、市场 利率 为 主体 的多元 化利 率体 系 。 利率 市场 化进 程是 不断 放松 利率 管制 的过 程 ，为 了利
利率市场化对我国商业银行的影响与对策
[摘
要」 着 融 场 程 的 断 深以 我国 如W 我国 市 进 步 外 放， 率 随 金 市 化 度 不 加 及 加 TO， 金融 场 一 对 开 利
市场化已成为一种必然趋势。作为金融体制改革的核心工程， 利率市场化改革势必对我国商业银行带来 一定的影响， 如何适应深化金融改革， 稳定推进利率市场化进程， 不断优化资源配置， 提高经营管理水平， 已成为当前各家银行必须正视的问题。本文分析了利率市场化给我国商业银行带来的机遇及消极影响， 并给出减少负面影响的相关举措， 以供参考。
1
P=
1 + e
. _一 0.446+0.025x、 (+0.01 -0.006x, -0.126x1 3x, 2-0.001x,, -0.029x1 6-0.020x20 )
P 为财务风险的 概率， 根据回 归所得的Logistic 回 归方程， 以0.5 为最佳分割点， 以下的公司说明企业有风险， 0.5 但是还没有达到发生 财务危机的程度， 以上的公司就会发生财务危机。 0.5 本文采用了这种
金融机构监管方面还未严格执行 1988 年巴塞尔协议的 8% 的资本充
款来源是否有保障的关键因素。 作为公司管理层的借款人面临资金偿 还压力， 可能会扭曲经营行为。他们会利用非法交易或关联交易尽快 赚取收益， 使企业资产流失， 损耗企业发展资源， 削弱企业发展后劲。 因此， 多路径合法有效的融资方式是保证 MBO 的关键。 2、 管理层有可能利用上市公司为这部分股权支付收购费用， 改变
f or P =0.446+0.025x +O .Ol3x}-0.006 x ,-0.126x -O OIx 二0.029x,, -0.020x , .O 一
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。
商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。
本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。
1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。
2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。
银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。
3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。
银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。
二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。
要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。
2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。
利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。
通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。
总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。
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利率市场化对商业银行的影响
由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权，就能精确核算经营成本，预计收益，从而引导商业银行资金流向。
同时叶使得金融创新的形式更加丰富，商业银行可以通过金融创新，不但创造了满足客户个性化要求与创造更多的收益。
利差收入减小
随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。
商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。
总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。
利率风险增大
当银行利率随着市场供求关系而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。
首先是利率结构风险。
不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。
从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入；第二，存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。
竞争压力增大
由于利率市场化改革，金融产品定价由商业银行决定，相当于银行之间的竞争方向转向了价格竞争。
商业银行面临优胜略汰的残酷局面，缺乏竞争力的产品与企业会在价格竞争中减少市场份额。
商业价格竞争包括商业银行之间的竞争还有商业银行与客户之间的竞争，一般商业银行为了增加业务量，提升市场占有份额，提高经营效益，无形中竞争压力增加。
信用风险增大。
在发展中国家，金融抑制(即政府限制和管制实际利率，这导致实际利率经常处于较低的水平甚至经常为负值)的现象普遍存在，在利率市场化的情况下，被压抑的实际利率水平由于利率管制放松而上升，由于金融市场信息不对称普遍存在，通常实际利率上升会导致信贷市场的逆向选择和逆向激励，从而会加大银行业整体信用风险。
此外，商业银行的潜在信用风险是银行面临的所有风险中影响力最大的风险。
我国从计划经济转化为市场经济后，信用体系的建设落后，主要表现为金融业的商业银行潜在信用风险较大，利率市场化进程中利率频繁变动也加大了我国商业银行的信用风险。