利率市场化对商业银行盈利的影响资料
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化对商业银行的盈利能力产生了深远的影响，本文旨在探讨利率市场化背景下，商业银行盈利能力的变化及其应对策略。
二、利率市场化的背景及意义利率市场化是指央行放宽对金融机构的利率管制，允许市场供求关系决定利率水平。
这一改革有助于优化资源配置，提高金融市场的竞争性和效率。
然而，对于商业银行而言，利率市场化带来了更大的经营压力和挑战。
三、利率市场化对商业银行盈利能力的影响（一）影响机制1. 竞争加剧：利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，为了吸引客户，银行可能降低贷款利率或提高存款利率，导致净息差收窄。
2. 风险增加：利率波动性加大，商业银行面临更大的利率风险和信用风险。
3. 业务结构调整：利率市场化促使商业银行调整业务结构，发展中间业务和表外业务，以降低对传统存贷业务的依赖。
（二）具体表现1. 净息差收窄：在利率市场化的背景下，商业银行的净息差呈现出收窄的趋势。
这是因为银行为了争夺客户，不得不降低贷款利率或提高存款利率，导致存贷利差缩小。
2. 资产质量和盈利能力下降：由于风险增加，商业银行的资产质量和盈利能力受到一定影响。
不良贷款率上升，利润增长速度放缓。
3. 业务结构调整成效显现：随着业务结构的调整，商业银行的中间业务和表外业务收入占比逐渐提高，为银行提供了新的盈利增长点。
四、商业银行应对策略（一）优化资产负债结构1. 调整存贷款结构：商业银行应通过优化存贷款结构，提高高收益资产的占比，降低低效或不良资产的比重。
2. 加强流动性管理：建立健全的流动性风险管理体系，确保资金来源的稳定性和流动性。
（二）发展中间业务和表外业务1. 扩大中间业务收入：通过发展理财、托管、咨询等中间业务，提高非利息收入占比。
2. 拓展表外业务：积极开展担保、承诺等表外业务，拓宽收入来源。
（三）加强风险管理1. 建立完善的风险管理体系：包括风险评估、监测、预警和处置等环节，确保风险得到有效控制。
浅析利率市场化对商业银行的影响
浅析利率市场化对商业银行的影响随着市场经济的深入发展，金融市场也在不断改革和完善，其中利率市场化是金融市场改革的一项重要内容。
利率市场化的推行对商业银行有着重大影响，本文将对此进行浅析。
一、利率市场化改革的意义利率市场化改革是金融市场改革的一项重要内容，也是深化金融体制改革的重要举措。
在过去的金融体制中，我国的利率市场化程度较低，由于利率管制政策的干预，导致存款利率和贷款利率之间的利差较大，市场上的利率并不能真正反映金融机构之间的供求关系和风险情况，从而影响了银行的风险定价和风险管理能力。
利率市场化改革的意义主要表现在以下几个方面：第一，提高金融资源配置效率。
通过利率市场化，可以让市场竞争机制得以充分发挥，促进金融资源向效率更高的领域配置，提高资金利用效率。
第二，降低金融风险。
利率市场化可以促使银行更加注重风险管理，加强风险定价能力，从而降低金融风险。
完善金融监管。
利率市场化可以引导金融机构优化风险管理制度和内部控制，提高风险管理水平，为金融监管提供更为完善的制度基础。
二、对商业银行的影响1. 利润来源变化在利率市场化改革之前，商业银行过分依赖于利差收入。
而利率市场化的推行将会使得银行的利润来源发生变化，主要表现在两个方面：随着市场化程度的提高，银行的传统利差收入将会受到影响。
传统上，由于贷款利率和存款利率的管制，银行通过放贷和吸收存款之间的利差来获取收入，而随着利率市场化，市场上的贷款和存款利率将更多地由市场供求关系和风险定价决定，银行传统的利差收入将会受到挑战。
随着利率市场化的推行，金融市场中的利息收入和手续费收入将更加多样化。
在市场化的利率环境下，银行将更加注重提升服务质量和创新金融产品，如信用卡、理财产品等，从而增加利息收入和手续费收入，多元化的收入来源将会减少银行的盈利压力。
2. 风险管理能力提升利率市场化对商业银行的另一重要影响是提升了银行的风险管理能力。
在传统的利率管制下，银行对于风险的认识和定价受到了限制，而市场化的利率环境将促使银行更加注重风险的管理和定价，提升了风险管理的水平。
利率市场化对商业银行盈利模式的影响
利率市场化对商业银行盈利模式的影响
利率市场化对商业银行盈利模式有较大的影响，主要表现在以下几个方面：
1. 存款利率和贷款利率浮动：商业银行原来的存贷款利率是由央行统一制定并执行的，但是利率市场化后，存款利率和贷款利率将会浮动，银行将根据市场利率的变化来决定利率水平，这会对银行的盈利带来影响。
2. 利润来源多元化：利率市场化提高了资金价格，银行的利润空间缩小，银行必须积极转型，拓展多元化服务，如消费金融、线上理财等业务，扩大其他收费渠道来弥补利润损失。
因此，利率市场化推动了银行服务多元化，增加了收益来源。
3. 风险管理：利率市场化后，银行将面临资产和负债利率差异增大、市场风险加大等问题，银行必须加强风险管理和资产负债管理，合理控制风险和成本，以降低风险，保证盈利能力。
综上所述，利率市场化对商业银行盈利模式的影响很大，银行必须适应市场变化，积极探索多元化业务，强化风险管理，才能建立稳健的盈利模式并增强竞争力。
利率市场化对商业银行影响分析10篇
利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。
一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。
其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。
我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。
农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。
农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。
同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。
三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。
面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。
利率市场化对商业银行盈利能力的影响
利率市场化对商业银行盈利能力的影响随着利率市场化的推进，商业银行盈利能力受到了一定的影响。
本文将从几个方面分析利率市场化对商业银行盈利能力的影响，并以此为基础提出相关建议。
首先，利率市场化使商业银行的净息差受到挑战。
在过去，银行的贷款利率和存款利率都是由央行主导并控制的，银行之间的竞争主要体现在贷款和存款的数量以及业务质量上。
但随着利率市场化的深化，银行的贷款利率和存款利率都逐渐放开，这使得银行的净息差受到了压缩。
因为市场化利率下，银行面临的竞争更加激烈，客户更有选择权，银行不得不通过降低贷款利率和提高存款利率来吸引客户，从而导致净息差的降低。
其次，利率市场化对商业银行的利润贡献方式产生了变化。
在利率管制时期，银行主要通过传统的借贷业务来获取利润，净息差是主要的利润来源。
而在利率市场化后，随着市场竞争的加剧，净息差逐渐减少，银行不得不寻找其他的利润来源。
商业银行开始发展非利差型业务，例如理财、信托、投资银行业务等，通过增加费用收入和手续费收入来补充净息差收入的不足。
然而，这些非利差型业务往往需要较高的专业水平和技术实力，对银行的经营能力提出了更高的要求。
此外，利率市场化还扩大了商业银行的风险敞口。
在利率管制时期，央行对贷款利率进行控制，一定程度上限制了银行的风险。
但利率市场化后，银行可以自由设定贷款利率，使得银行面临更大的风险。
一方面，银行可能面临利率上调的风险，尤其是在市场利率上升的情况下，银行需要支付更高的利息成本；另一方面，银行还可能面临利率下调的风险，尤其是在市场利率下降的情况下，银行的贷款利率可能被压缩，从而导致净息差进一步下降。
因此，商业银行需要加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系，对利率波动进行有效的风险控制。
基于以上分析，可以提出一些建议以应对利率市场化对商业银行盈利能力的影响。
首先，商业银行应加强资本管理，提高资本充足率。
由于市场化利率带来的风险敞口增加，银行面临的资本风险也相应增加，因此加强资本管理可以增强银行的抗风险能力。
市场化利率改革对中国商业银行业的影响
市场化利率改革对中国商业银行业的影响随着中国经济的快速发展，最近几年中国银行业的市场竞争日益激烈，虽然中国四大国有银行和大型股份制商业银行仍然占据着市场主体地位，但多年来银行业管制部门一直在积极推进市场化利率改革，希望通过利率市场化、竞争和监管机制的协同作用发展中国银行业。
一、市场化利率改革的背景和意义银行利率是银行和商业银行发挥货币政策的主要手段之一，银行利率不仅是商业银行存款利率和贷款利率，更是决定经济金融市场利率走向的唯一因素之一。
尽管中国政府尚未完全放开利率管制，但自2013年以来，市场利率改革加速推进，中国央行在2013年推出贷款基准利率市场化改革试点，随后陆续推出票据市场化利率改革、存款市场化利率改革，此外，随着推进资本市场改革和利率市场化的发展，一大批新型金融机构如民营银行、互联网金融等新生力量涌现，大大增加了中国银行业的市场竞争，这为银行业市场化利率改革提供了新的时机和动力。
市场化利率改革的具体表现是，商业银行的利率开始逐渐放开，市场上利率水平开始自由浮动，而非被政府机构单方面规定，这对于中国银行业的发展具有重要意义。
一方面，有利于重视客户定价和差异化经营，更好地应对企业和个人客户的需求，提高了服务质量，推动银行业进一步提升风险管理水平，充分体现竞争中的优胜劣汰；另一方面，市场化利率的改革推动了金融市场的健康发展，提高了市场的效率，进一步拉近银行间的差距，推动银行业转型为服务实体经济发展的平台，加速金融市场对实体经济的支持，提高了银行业的投资收益率，巩固了银行业的竞争地位，提高了银行业的国际竞争力。
二、市场化利率改革对商业银行业的影响1. 对商业银行盈利能力的影响市场化利率改革直接改变了银行的融资和放贷方式，影响了商业银行的盈利模式。
商业银行过去的主要盈利来源是净利差，也就是贷款利率和存款利率之间的差额，但是市场化利率改革后，利率上限逐渐被放开，存款利率开始自由浮动，而贷款利率的上下限差距也在逐渐走窄，银行的净利差收益将直接受到影响。
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响有以下几点：
1. 利差收入下降：传统上，商业银行的利润主要来自于贷款利差。
但是，随着利率市场化的推进，银行的存款利率和贷款利率受市场供求关系影响，银行的利差收入也会受到压缩。
2. 风险管理更加重要：利率市场化带来的波动性会增加银行的风险，并增加银行的资本成本和净息差风险。
因此，银行需要更加重视风险管理，保护客户资产和保障银行经济利益。
3. 竞争加剧：利率市场化后，新兴金融机构、合作社等竞争者进入市场。
商业银行需要在更严格的竞争环境下不断提高服务质量和效率，以吸引更多的客户。
4. 创新金融产品：与利率市场化相关年金融产品流行起来，商业银行需要更加创新设立各类金融产品来迎合不同投资者的需求，并获取新的盈利来源。
总的来说，利率市场化使商业银行在竞争和风险管理方面面临更加严峻的挑战，需要提高竞争力，持续创新和不断演化，才能在市场中获得成功。
《2024年利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化通过允许金融机构自主决定利率水平，提高了金融市场的灵活性和效率。
然而，这一改革也对商业银行的盈利能力产生了深远影响。
本文旨在探讨利率市场化对商业银行盈利能力的影响，分析其内在机制和影响程度，并提出相应的应对策略。
二、文献综述在过去的几十年里，许多学者对利率市场化进行了深入研究。
他们认为，利率市场化会改变商业银行的利润结构、风险管理和业务模式等方面。
一方面，利率市场化使商业银行能够根据市场变化调整贷款利率，从而提高了银行的利润空间；另一方面，这也加大了银行的竞争压力和风险管理难度。
此外，利率市场化还促进了商业银行的业务创新和多元化发展。
三、研究方法本文采用理论分析和实证研究相结合的方法。
首先，通过文献综述和理论分析，探讨利率市场化的内涵、发展历程和影响机制。
其次，运用实证研究方法，分析利率市场化对商业银行盈利能力的影响程度和方向。
具体方法包括描述性统计、回归分析和案例分析等。
四、利率市场化对商业银行盈利能力的影响1. 利润空间的变化利率市场化使商业银行能够根据市场变化自主决定贷款利率，从而扩大了银行的利润空间。
然而，这也加剧了银行之间的竞争，导致贷款利率不断下降。
在存款方面，银行可以根据市场情况灵活调整存款利率，从而提高存款吸引力。
因此，利率市场化使商业银行的利润结构发生了变化，需要银行通过优化资产负债结构、提高风险管理能力等方式来保持盈利能力。
2. 风险管理难度的增加利率市场化加大了商业银行的风险管理难度。
由于利率波动加大，银行的资产和负债价值面临更大的不确定性。
此外，银行还需要面对客户信用风险、市场风险和流动性风险等多种风险。
因此，银行需要加强风险管理，提高风险识别、评估、监控和应对能力，以保持盈利能力。
3. 业务模式和产品的创新利率市场化促进了商业银行的业务模式和产品创新。
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利率市场化对商业银行盈利的影响利率市场化对商业银行盈利的影响摘要：利率市场化就是市场在利率产生过程中起决定作用，是金融自由化的重要组成部分。
随着利率市场化的加快推进，我国商业银行赖以发展生存的基础和环境发生重大变化，使商业银行的盈利能力面临着巨大挑战。
本文以2013年7月20日金融机构贷款利率管制的全面放开为界限，从商业银行的主营业务收入构成情况入手，对比利率市场化前后商业银行净利息差和净息差的变化，选取商业银行具有代表性的盈利指标净资产收益率和总资产收益率进行分析，得出本文的结论，即利率市场化对商业银行盈利产生的影响，同时给出相应的建议。
关键词：利率市场化；净利息差；净息差；净资产收益率；总资产收益率2014年，五大国有商业银行相继公布年报，利润增速放缓倍受市场关注。
五大行共实现净利润9273.07亿元，同比增长7.5%，且五大行净利润增速全部回落至个位数，而在2013年，仅有交行净利润为个位数。
虽然在公布的年报中，工行依然是最赚钱的银行，但净利润仅同比增长5.1%，相较于2013年报的10.2%的增速相当于“腰斩”。
因此有观点认为，2013 年贷款利率完全放开，推进利率市场化是导致银行利润增速下滑的主要原因，并且预测会一直持续下去。
因此利率市场化对商业银行盈利产生冲击强度和影响程度如何，正是本文探讨的重点。
一、商业银行盈利状况分析我国商业银行起步晚，盈利仍以传统的存贷利差为主，虽然近年来，中间业务的比重有所提高，但其占总收入的比重小。
（见表1）表1的标注：此表将主营业务收入作为单位1处理，易表达主营业务收入中各部分占比。
由上图可得：中国工商银行主营业务收入构成中利息净收入占了绝大部分，2011年至2015年均超过了70%，其中在利率市场化前利息净收入占主营业务收入的比重在大幅度提高，从2011年的76.53%到2012年的78.36%；而利率市场化过后该比重先小幅度上升，这里可能是因为银行还没有适应利率市场化的来临，其业务还未进行调整，再下降约1.2个百分点，因为银行收入以亿元计，所以利息净收入下降较多。
同时可以从图中看到，利率市场化后中国工商银行的中间业务占主营业务收入的比重在增加，比如手续费及佣金净收入占主营业务收入的比重、投资收益占主营业务收入的比重从2014年到2015年都提高了约0.7%。
但利息净收入仍是中国工商银行收入的主体构成部分，这说明其以传统存贷利差收入作为主要收入来源的盈利模式未有根本性的改变。
（见表2）净利息差：平均生息资产收益率减平均计息负债付息率，该指标越高，说明生息资产收益率的增长快于计息负债付息率的增长，银行的利息成本控制的很好；反之亦然。
从表二可以看出，中国工商银行的净利息差在利率市场化之前是保持不变的，而在利率市场化后该指标是下降的，说明利率市场化工商银行在盈利的同时并没有很好的控制利息成本，利息成本的增长快于利息收入的增长。
净息差：也叫净利息收益率，银行净利息收入占银行全部生息资产的比重，该指标越高，表明净利息收入的增长快于盈利资产的增长，银行在增加盈利资产的同时较好地控制了利息成本。
从上图可以看出：中国工商银行在利率市场化之前净息差是有所增加的，但利率市场化之后2014年到2015年有较大幅度的下降，说明利率市场化过后工商银行的利息成本增加。
（见表3）总资产收益率主要是净利润与平均资产总额的比值，表明1元钱的总资产对净利润的贡献程度，是公司用于分析盈利能力时一个非常有用的指标，它的高低直接反映了公司的竞争实力和发展能力，并且是决定公司是否应举债经营的一个重要依据。
从图中可以看到，该指标在利率市场化之前基本保持不变，而在利率市场化之后出现了一定的下降，说明中国工商银行的发展能力在利率市场化之后受到了一定的限制，应减少举债经营。
净资产收益率是净利润与净资产的比值，它用以反映股东权益的收益水平，衡量公司运用自有资本的效率。
作为衡量企业获利能力的重要指标，该指标越高，则公司所有者投资带来的收益越高。
由图中可以看出，中国工商银行的净资产收益率5年来总体逐年下降。
在利率市场化之前下降的较慢，但在利率市场化后下降的很快，从年均不到0.7%下降到年均约2.5%。
数据表明了中国工商银行这5年来，自有资本获得净收益的能力在不断降低，股东权益的收益在减少。
当然，由于利率市场化和经济新常态等的冲击，使这一降低趋势大大加速。
过低的ROE由于减少了公司所有者的利益，很可能会引发股东的不满，进而造成银行内部稳定性的减弱，所以工商银行应及时准确的关注ROE，积极应对各种挑战，制定合理的策略，努力提高ROE。
二、利率市场化对商业银行盈利的影响结合以上分析，笔者把利率市场化对商业银行盈利的影响分成正面影响和负面影响两个方面。
（一）正面影响1.利率市场化促使商业银行加快自身业务转型，以开辟新的利润来源。
从目前我国银行业实际情况来看，对以利差收入为主的传统业务有较强的依赖的我国商业银行随着利率市场化的推进、揽储压力的增大、经济增速的放缓等因素叠加的影响，银行的利差逐步缩小。
与此同时，商业银行还面临着民营资本进入银行业、互联网金融日益兴盛等新兴业务的压力。
这些必加大银行业的竞争，因此银行业仅仅依靠传统的利差收入就可以实现盈利两位数高速增长的日子将一去不复返。
在上述情况下，全球最大的银行（中国工商银行）也进入了利润增长率为个位数并且增长率下降的时代。
因此，银行业只有不断创新，同时加快中间业务的拓展，增进自身业务转型，才能在利率市场化、互联网金融等的冲击下发展的游刃有余。
当然近年来中国工商银行积极开拓中间业务，加大创新力度，收入来源多样化，非利息收入占主营业务的比重也逐步提升。
2.利率市场化有利于商业银行提高自主定价能力。
利率市场化背景下，商业银行为了在竞争中处于有利地位，可以在综合考虑预期收益、风险偏好、市场利率变动、项目回报率、资金供求状况等因素的条件下，结合自身实际发展情况对存贷款利率或其他理财产品进行合理的定价。
如在每年末热度大开的揽储大战中，许多中小商业银行为了吸收更多的存款，其存款利率一般略高于大型商业银行，这就导致中小商业银行的竞争优势相对明显，有利于改善其在利率市场化之前由于资金短缺以至于不能很好地开展业务的局面。
同时对于中国工商银行这种大型国有商业银行来说，由于本身资本充足率相对较高、不良贷款率相对较低，为了进一步扩大市场占有率，也可以以低利率的方式来有计划、有目的地吸引本行优质信贷客户和地区性龙头企业，以此来获得更大的利润。
3.利率市场化促进商业银行加强对利率风险的防范，进而降低利率风险可能带来的危害。
由于利率市场化把利率的决定权交给了市场，由市场资金的供求情况来决定利率，各商业银行的利率仅仅在此基础上加减一定的浮动幅度，所以利率风险成了利率市场化给商业银行带来的最明显的风险。
而利率风险的增加，一方面使银行加快推出利率衍生工具等创新产品来应对可能出现的利率风险；另一方面，促使商业银行主动加强资产负债管理，对由利率变动导致的敏感性资产与敏感性负债之间的敏感性缺口等问题，通过调整利率来改善不利缺口的状况。
（二）负面影响1.利率市场化会挤压商业银行的存贷利差。
参考国外已经实行利率市场化国家的经验，长期的利率管制虽然会使存款利率水平在利率市场化后有所提升，并且在贷款市场，银行为了抢占优质客户，会为他们提供低于市场贷款利率的利率水平，从而使贷款利率水平降低。
在存款利率提高和贷款利率下降的情况下，商业银行之间很容易出现低息放贷、高息揽存的恶性竞争局面，这将使商业银行的净利息收入大幅下降，利差缩小。
此外，商业银行的存款和贷款期限可能出现错配，短存长贷的现象可能在利率市场化条件下会表现的更明显，所以利率变动可能会影响银行存款和贷款息差的收益。
从中国工商银行近几年的利息净收入来看，其利息净收入占主营业务的比重在逐步降低。
2.利率市场化会加大商业银行的利息成本，降低自有资产的收益率。
利率市场化会使商业银行为了抢占更多的资金和吸收更多的优质客户而产生“价格战”，出现低息放贷、高息揽存的恶性竞争局面，一方面会加大商业银行的利息成本，相对于利率市场化之前，商业银行之间的竞争更加残酷，想要获得更多的存款就要付出更大的利息成本作为代价；另一方面由于利息成本增加，非利息收入结构的调整还未到位，商业银行的净利息收入减少导致净利润减少，使得商业银行自有资产的收益率降低。
从中国工商银行近年的情况来看，其净利息差、净息差、总资产收益率、净资产收益率等指标都有一定程度的下降。
四、相关建议（一）针对商业银行利差缩小的建议1.加快中间业务的发展，重视非利息收入的重要性。
我国利率全面放开之后，商业银行就很难再依靠利差收入来维持利润高速增长，因此商业银行应培育更具潜力的利润增长点，加快发展新兴业务，其中以中间业务为重点，进一步优化收入结构，提高非利息收入占比。
公开资料显示，2015年中国工商银行的非利息收入达到1，897.80亿元，增长14.8个百分点；平安银行的非利息收入达到300.64亿元，增长47.65个百分点；由此可见，我国商业银行开始注重非利息收入的增长。
2.明确新增贷款投向，努力提升信贷回报率。
在利率市场化和经济新常态的背景下，小微企业的发展势头强劲，需要更多快捷高效的资金支持，这为不少银行业务纵向发展带来了契机和发展前景。
以邮储银行为例，截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户达到145万户，占到全国同业小微企业贷款总户数12%的比重，小微企业贷款余额达到6415亿元，在全行贷款余额占到30%左右的比重。
所以，商业银行要进一步明确新增贷款投向，努力提升信贷资源回报率，实现利润的增长。
（二）针对商业银行利息成本增加、自有资产收益率下降的建议1.优化负债结构。
从目前中国的国情看，存款是商业银行最主要、最稳定的资金来源，但利率市场化使商业银行的利息成本变高。
笔者认为商业银行应该积极、主动地与担保公司、保险公司等进行合作，对存款、现金代理等多种业务进行研发，同时，通过发行回购协议、金融债券等吸收成本较低的资金。
2.实行差别化定价，提高商业银行的议价能力。
针对资产负债结构错配问题，各家商业银行要适应利率市场化的推进，使贷款定价机制更加合理，特别是对于中长期贷款的定价机制；同时根据自身发展需要，对不同客户、不同期限、不同产品进行差别化定价，如对优质客户可适当调低贷款利率，对风险高的企业可适当调高贷款利率等来调节资产负债结构比例。
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