浅析银行风险监管的重要性

浅析银行风险监管的重要性
银行是中国最领先的行业。

银行各项主要的业务已经实现了信息化，银行业务和服务几乎到了离开信息化已经不能工作的程度。

银行信息化的范围非常广阔，表现在银行企业、银行领域和银行监管当局各个方面。

银行企业包括产品服务、资源管理、核心业务管理、风险管理、客户管理、财务管理、电子银行(银行电子商务)、公众服务、办公业务、风险管理、应急管理等方面基本实现了信息化，建立了规模巨大的计算机和通信系统的信息化体系。

但我国银行信息化依然存在着许多必须重视的问题，有些问题还相当紧迫，急待解决。

例如银行信息化运营、管理和服务模式需要进一步改革：银行信息化的整体结构不够完善和相当凌乱，银行企业与领域的信息系统互联、互通和互操作问题依然十分突出，信息孤岛现象严重，银行信息化综合效益和高端的应用开展水平较低；银行信息化体系结构研究十分薄弱，需要大力加强信息化总体和体系结构等顶层研究；银行信息系统备份体制较差，系统可靠性服务保障欠缺，业务连续性与应急措施不够，抗击灾害的能力有待加强；金融风险监管信息化是空白，监管模式与方法陈旧，监管效率低下。

在“光电的速度”处理事务年代，银行实行信息化、网络化，不能“服务在网络里”，而“监管在网络外面”，这两种模式的速度之间的巨大不匹配，造成了监管的虚假性。

银行面临威胁严重的信息系统安全建设问题，主要表现在结构性与脆弱性方面，经常导致信息化安全事件不断发生。

我国银行界在积极学习国外的经典的风险评估、测评和标准化经验的同时，也和发达国家的银行一样面对网络世界中的风险监管问题，但我国的问题更为突出。

我国银行风险监管机构缺位，银行企业、银行领域和银行监管当局在风险监管上主要依靠其信息中心兼顾实施，而信息中心的主要职能是对机构内的信息化进行建设、应用、管理、维护等。

对于实行整个领域的风险监管，无论是对风险监管的计划与管理，还是对运营情况的监控，基本上没有力量实施。

由于风险监管是一种运营管理体制，需要对整个领域的信息化风险实行实时监管和控制。

从这个意义上讲，我国金融领域监管缺位，反映出我国金融领域对金融信息化作用和风险监管缺少正确的认识。

二、银行风险监管总体要求银行风险监管包括银行企业、领域和监管当局三个方面。

银行企业风险监管的要求是：规避、化解和减少风险并使企业价值最大化。

在银行监管认真地落实信息化科学方法、确保在风险监管中自下而上的监管信息的内容真实性和监管行为的可信性与有效性及自上而下的银行业务与风险监管的政策传导的畅通性基础上，依据巴塞尔资本协议和其他风险监管标准，银行风险监管要实现对信用风险、市场风险、操作风险、业务风险和企业风险的综合治理的要求。

银行领域风险监管与银行企业的风险监管有许多不同的要求和特点，除关注银行企业信息系统之间互操作性之外，银行企业之间还存在着大量的信息系统，必须把银行风险监管工作延伸到整个领域范围内。

银行企业与国际信息系统连接和跨边界的特点，使其风险监管工作任务艰巨。

银行领域的风险监管，不仅仅是微观基础上的监管，更重要的是实现综合性的宏观意义上的监管。

从基础上讲，金融风险监管最终要落实在资金流量、流向管理、控制金融政策传导畅通性上。

银行监管当局的监管信息系统建设，是在国家范围内所有银行和银行领域风险监管信息系统的基础上建立的风险监管综合信息系统，大致包含如下内容：银行监管当局信息化业务风险监管、安全保障、技术监管、安全应急等。

三、建立风险监管的长效机制1、银行风险监管长效机制的内容(1)建立监管组织体系，明确风险监管的职责与权利。

(2)明确风险监管的目标。

(3)明确风险监管的任务与工作范围。

包括建立和运行银行风险监管运营管理体系；建立和运行银行与风险价值化体系；建立风险监管标准体系；建立风险监管法规体系。

(4)建立现实世界和网络世界一体化的监管体系。

要落实“服务在网络里”和“监管也在网络里”的基本要求，实现在网络内执法、管理、监管和控制。

建立代理执法、代理管理、代理服务、代理监管的服务技术体系。

2、建立银行风险监管标准体系(1)银行与风险评估标准体系。

银行业务与管理信息化以及银行风险监管信息化，不仅仅要求建立一些管理制度，还必须建立相当充实的银行风险监管、评估标准体系。

银行建立风险评估
标准体系是做好风险监管的根本。

建立一个风险评估的标准体系，应考虑以下几个方向：风险处理态度划分级别：风险监管评级标准体系；银行与风险定价标准体系：风险监管工作评估体系；风险监管人员评级(绩效考评)评估体系；风险监管成熟度评估体系。

(2)银行与风险定价标准体系。

对银行与风险的价值化进行评估是长效机制的重要工作内容。

银行风险评估应当主要考虑如下方面：银行业务风险评估、银行业务风险监管评估、银行技术风险评估、银行技术风险监管评估、银行技术风险安全保障评估、银行业务连续性与安全应急评估和银行监管服务的评估等。

银行风险总体评估实际就是将所有的风险问题按照巴塞尔资本协议实现评分和定价的评估。

为此，需要给出所有风险评分和定价标准体系，并将这种评分和定价指标体系在银行监管的每一个环节中实现，给出行为特性监管的度量方法。

如以可信性评估与定价为例，可信性是指主体行为历史记录反映主体行为有无违约、违规、违法、超越权限、超越范围以及破坏数据、信息的完整性和保密性等统计特性，例如违约概率、错误概率等。

行为可信性可以划分级别，针对行为的可信性，可以把行为树划分成两个部分：预期行为和非预期行为。

在预期行为部分又划分成业务行为和办公行为，这些行为是加分行为。

加分的算法依据业务行为和办公行为的时间与总办公时间相对比值，表示加分的考虑数值。

对于非预期行为是减分的。

非预期行为划分成一般性非预期行为、危害性的非预期行为和具有高危害性的非预期行为。

不同级别的非预期行为减分的数值当然不相同，不仅减分，而a还要发出警告或处罚。

银行管理定价指标体系是根据银行各种业务职务和角色，在全银行范围内制定相互配合的工作定价。

制定银行管理平均定价体系是实现银行管理会计、绩效考评的基础指标体系，也是银行行为监管的落脚点之一。

至少应在如下几个方面建立相应的定价体系、终端运行单位时间平均定价、网络运行单位时间平均定价、有效工作时间平均百分比、风险定价和损失定价。

需要说明的是，上述定价体系都是面向角色的。

这种评分与定价是可以完全在计算机与网络系统中实现的，即与风险评分与定价在网络世界中实现。

银行的信息化资产价值表现在银行信息系统中断业务的各种事件中所表现出的巨大影响。

(3)银行监管信息化用户标准体系。

用户标准是由行业用户领域为实现信息化制定的技术标准系列。

主要包括信息化体系结构标准、互操作性标准、网络服务标准、安全标准、监管标准、评估标准、测评标准等。

这些标准不是企业的产品与技术标准。

其中的体系结构标准是最重要的，建立运行体系结构、系统体系结构和技术体系结构标准。

用户标准是由行业用户出面牵头，在标准化专业机构的配合下，在行业产品、系统和服务供应商的参与下，在保护用户信息技术应用系统建设投资效益的基础上，要求企业实施长期成熟发展、参与竞争、提高服务质量、降低服务成本、实现信息产品综合功能效益的标准体系，这就是用户标准体系。

信息技术标准用户关心的标准实际上是用户“解决方案”标准。

我国各个信息化应用领域，虽然为信息化的用户技术标准体系建设做了一些工作，但是对于信息化建设的需要来说还是非常初步的。

现代的用户标准化也是一种网络服务体系。

为了检查或评估标准的执行情况，需要针对这些标准或准则建立测评认证机构，通过认证证书管理与控制产品质量标准来执行。

信息化的测评工作需要进入到网络中，通过测评业务的网络化服务，在网络中实行真实的测评工作。

3、建立银行风险监管法规体系银行领域对于制定风险监管的政策法规、市场法规和业务法规还是比较重视的。

国家通常出台中央银行、银行监管当局、保险企业、融资租赁企业等金融机构与企业从事金融市场活动的各种法律。

这些法规对实现国家政策法规的传导畅通性或非阻塞性，加强宏观调控发挥着重要作用。

但是，我国银行领域对于信息化方面的技术法规却重视不够。

技术法规与技术标准的贯彻执行相关。

例如银行的信息化建设，必须实行操作性的安全性标准与规范，不解决互操作性就不可能实现整个银行信息系统‘体化运行，就不可能实现银行企业范围的综合管理，也就不可能实现银行领域的信息化管理。

银行信息化实现了互联、互通和互操作之后，信息系统安全性便成为十分重要的问题。

技术标准的贯彻与执行是通过测评认证来实现的，。