第2章 信 用
金融学 第二章-信用-习题与答案
4股份公司的典型形式是指( )。
5直接融资活动中的核心是( )。
三、选择题
1.信用活动中的货币发挥的职能是( )、
A储藏手段B．支付手段
C流通手段D．价值尺度
2由债权人开出承诺到期付款的有价证券是（)。
A．商业票据B支票
C．商业汇票D商业期票
3一直在我国占主导地位的信用形式是( )。
A．银行信用B国家信用
C消费信用D民间信用
4．在商业信用中采用的商业票据有( )。
A支票B传票C期票D汇票
5．消费信贷的基本类型有( )。
A银行信用B合作信用
C商业信用D国家信用
6在典型的商业信用中实际包括两个同时发生的经济行为，即（）。
A买卖行为B．借贷行为
C分配行为D生产行为
7．与公司、企业的经营活动直接联系的信用形式有()。
4．有限责任公司
5．证券公司
三选择题
1B2C3A4ACD5AC6AB
7BD 8BCD 9D 10B 11ABCD 12AD
四简答题
比较商业信用与银行信用的特点，二者兼有怎样的联系？
答：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：商业信用和银行信用。
（1）商业信用：典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。不仅在各国国内交易中广泛存在，并且也广泛存在于国际贸易之中，对于推动商品交易和经济增长有着重要意义。在典型的商业信用中，实际包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。就买卖行为来说，在发生商业信用之际就已完结，即该产品从工厂所有变成商店所有，就与通常现款买卖一样，而在此之后，它们之间只存在一定货币金额的债权债务关系。
商业信用有其严格的方向性。一般地说，是上游产品企业向下游产品企业提供信用，是工业向商业提供信用。因而有些企业很难从这种形式取得必要的信用支持。
第二章 信用
四、现代信用与现代经济
（一）现代信用以现代经济为基础
（二）现代信用对现代经济的作用
12
（一）现代经济是信用经济
– –
信用关系即债权债务关系是现代经济中最普遍最基 本的经济关系。 现代信用关系：
个人、企业公司、政府、金融机构和国外部门 彼此之间和各自内部的债权债务关系
13
（二）信用作用的双重性
（二）国际商业银行贷款 国际商业银行贷款，是指一些大商业银行向外 国政府及其所属部门、私营工商企业或银行提 供的中长期贷款。
（三）政府贷款 政府贷款是一国政府利用国库资金向另一国政 府提供的贷款，这种贷款一般带有援助性质。 其特点是：（1）利率通常比国际商业银行贷 款利率低得多，平均为2.5%～3%，最高为 4%左右，有时为无息贷款；（2）期限长，平 均偿还期为30年，最长可达50年；（3）一般 都附有采购限制或指定用途。
1.信用对现代经济发展的推动作用
–
第一，实现了社会资本的转移，促进资本的再分配和利润 率的平均化，进而自发调节各经济部门的发展比例，使得 现代经济迅速发展。 第二，节约流通费用，加速资本周转，提高全社会资本的 利用效率。 第三，加速资本的集中和积累，为扩大再生产提供了必要 的前提条件。
14
–
第二章
信用
1
本章目录
第一节 第二节 第三节 第四节
信用概述 信用形式 信用工具 信用作用
2
本章学习目标
1．掌握信用概念的内涵及其本质特征，了解 信用的产生和发展； 2．理解现代信用与经济的关系，理解信用作 用的双重性； 3．掌握主要信用形式的概念、特点及其作用； 4．掌握信用工具的概念、特征和主要类型， 熟悉各种信用工具。
第二章 信用
信用的原义：信任
现代意义的信用： 未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺， 是关于债权债务关系的约定。 借出的叫授信，接受叫受信，债务人依诺还 债叫守信。 例如：信用卡，授信额度
第二章第一节 信用的产生与发展
一、什么是信用
2.信用的道德范畴、经济范畴及其相互联系。 诚信、守信——允诺并兑现承担的义务(债的概念)。
第二章第二节 现代信用的基础
三、信用关系中的主体
（一）信用关系中的个人 （家庭）
1. 把所有的个人作为一个整体，几乎在任何国家中， 通常是大多数年份盈余，从而是货币的主要贷出者。
2.知识链接：微观经济学：消费和储蓄理论
个人货币收入与个人可支配货币收入。
可支配货币收入分割为消费与储蓄的规律： “预算约 束”与“跨时预算约束”。
第二章第一节 信用的产生与发展
• 金融与信用的区别——概念的内涵：
• 信用包括所有的信用活动，凡是有债权债务关 系的经济活动都应当纳入信用的范围，信用既 包括实物信用又包括货币信用； • 金融则专指货币融通和资金运动，在内涵上包 括货币信用和股票融资等，而不包括实物信用 。
• 信用与金融的同一性：
第二章第三节 信用的形式
间接融资与直接融资
1. 间接融资：在银行信用中，银行是货币资金 所有者的债务人；是货币资金需求者的债权 人；货币资金的所有者同货币资金需求者不 发生直接的债权债务关系。
2. 直接融资：是指在股票市场，债券市场发展 到一定水平时通过发行有价证券取得货币资 金的融资。
第二章第三节 信用的形式
第二章第二节 现代信用的基础
二、盈余与赤字、债权与债务
现代经济运行过程中的盈余(Surplus)单位和 赤字(Deficit)单位的存在是现代信用活动的基 础 收入> 支出
金融学 第二章 信用 (国家精品课程)
（三）局限性
1．直接融资的局限性 限制较多；风险较大
2．间接融资的局限性 由于加入了金融机构为中介，在
一定程度上减少了投资者对投资对象 经营状况的关注和筹 资者在资金使 用方面的压力和约束
★ 改革开放以来我国融资方式与 结构的变化及其发展趋势如何？
四、信用的经济功能
分配功能、调节功能、监督功能
（二）特征
1．极高的利率 2．利息来源于奴隶或小生产
者的全部剩余劳动或一部 分 必要劳动。 3．非生产性
二、高利贷的产生
♣ 最早出现于原始社会末期 ♣ 私有制和商品交换的出现
是高利贷产生的根源
三、高利贷的债权人和债务人
·债权人：商人、宗教机构、 统治阶级
·债务人：小生产者、破落的奴隶 主、地主和贵族
五、租赁信用
（一）概念
是以出租固定资产而收取租金 的一种信用形式
（二）种类
1．融资性租赁
①概念
是指当企业需要添置某些技术 设备而又缺乏资金时，由出租人代 其购进或租进所需设备，然后再出 租给承租单位使用的一种租赁方式。
②种类
直接购买租赁 回租租赁
转租赁
杠杆租赁
2．服务性租赁
♣ 是指出租人不仅要向承租人
§消费信贷规模1997年只有172 亿元， 2001年末发展到6990亿 元，增长 了40倍
§消费贷款比例由0.3%上升到6%。
3、现实基础
§ 人民日益增长的消费需求— — 微观经济基础
§ 买方市场的出现——宏观经 济基础
§消费制度改革——制度条件 §央行及时调整信贷政策——政策条件 §商业银行转变经费机制，优化信贷结
◆间接融资
货币资金的所有者与货币资金需求 者不发生直接的债权债务关系，而是通 过金融中介机构进行的融资活动。
第2章 信用
（四）我国的消费信用
在改革开放以前，我国基本上没有消费信用，其原因主要是因为 当时我国在计划经济条件下，属于不足经济，生产能力严重不足，商 品供应非常紧张，同时我国居民的消费观念没有转变。在改革之初， 开始出现小规模的消费信用。如针对某类产品的销售困难，采用赊售 办法促销。但比较有意义的是配合住房管理体制的改革，试行购买商 品房的贷款。
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三、国家信用
（一）国家信用的概念 国家信用是指以国家及其附属机构作为债务人或债权人，依
据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形 式。
国家信用的财务基础是国家将来偿还债务的能力，这种偿债 能力源于属于国家（全体人民）的财务资源，它的现金流来源于 三个方面：国家的税收收入、政府有偿转让国有资产（包括土地） 获得的收入以及国家发行货币的专享权力。
4
⑵ 高利贷信用的本质
高利贷的利息率很高的原因： 借款人的借款大多不是用于追加资本、获取利润，而是
为了取得一般的、必须的购买手段和支付手段； 在自然经济占统治地位、商品货币经济不发达的情况下，
人们不容易获得货币，而人们对货币的需求又大。 本质：
在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷者无偿占 有小生产者劳动的剥削关系，也反映了高利贷者和奴隶主、 封建主共同瓜分农民和其他小手工业者所生产的剩余产品的 剥削关系。
25
五、国际信用
国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。它是国际间 经济联系的一个重要方面。在现代经济社会中，一个国家想要加 快经济发展，必然要利用其他国家的先进技术、设备和资金，因 此，商业信用和银行信用也被广泛应用于国际间的商品交易和其 他经济往来。形成国际信用。
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（一）出口信贷
出口信贷是出口国政府为了支持和扩大本国产品的出口，提高 产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励 本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。 出口信贷的特点是：
第二章 信用与信用形式
（一）消费信贷的种类
• 消费信贷主要包括住房消费信贷、汽车消费信贷、信 用卡和助学贷款。
2.商业信用的局限性
• （1） 商业信用的规模数量有局限。规模小，受企业 生产规模的制约。
• （2）商业信用有较严格的方向性。商品生产的上下游 企业之间可能发生商业信用，而没有商品买卖关系的 企业之间很难发生商业信用。
• （3）信用能力有局限性。互相不了解的企业很难进行 商业信用。
• （4ห้องสมุดไป่ตู้商业信用管理调节有局限性。具有自发性和分散 性。往往是随机的，不利于国家计划管理。
• 此后十几年的时间里，国家没有再举债。
《中华人民共和国国库券条例》
• 改革开放后，1981年国务院颁布了《 中华人民共和国国库券条例》，决定发 行国库券。
四、消费信用：
• 消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提 供的用于购买消费品的信用。
• 消费信用有两种类型： • 第一，企业向消费者直接以商品形式提供的消
1．国家信用的特点
• （1）国家信用安全性高，风险小，利率低。国家信 用关系中，国家财政作为政府的代表成为债务人，信 誉度极高，相对于其他信用工具，国家债券的持有者 几乎不承担任何风险，在国外，政府债券有“金边债 券”之称。
• （2）具有财政和信用的双重性。 • （3）利息收入免税。 • （4）用途具有专一性。利用国家信用筹集资金，都
• 新中国成立后，我国的 国家信用经历了“发展--取缔---发展”的过程。
• 建国初期和国民经济恢 复时期。为克服严重的 通货膨胀、恢复国民经 济，我国中央政府在 1950年发行了3.02亿 元的“人民胜利折实公 债”。
货币金融学第的二章信用与信用工具
货币金融学第二章信用与信用工具第二章信用与信用工具了解信用的历史，掌握信用的基本概念与范畴；把握信用的主要形式，并尝试进行融资规划；熟悉主要的信用工具及相互间的区别；通过本章的学习，你将能够：第二章信用与信用工具第二章信用与信用工具第一节信用概述1第二节信用形式2第三节信用工具3第一节信用概述伦理道德层面经济学角度货币理论视角对信用概念的理解信用的产生与发展信用的特征高利贷信用借贷资本信用现代信用运行暂时性偿还性收益性风险性对信用概念的理解道德信守诺言、诚信、可信内容经济货币理论借、贷、债货币、资本、财富在我国，崇尚信用的风尚有几千年的传统，《论语》中“信”字出现了38次，频次虽低于仁(109次)、礼(74次)；但是高于描述道德规范的多数词汇，如善(36次)、义(24次)、敬(21次)、勇(16次)、耻(16次)。
比如：“自古皆有死，民无信而不立”；“言必信，行必果”；“与国人交，止于信”等。
在西方社会，守信同样也是人们奉行的基本道德准则，《圣经》中关于信用、信任的词汇也出现了几十次之多。
信用——英文credit——源于拉丁文credo，原意是相信、信任、声誉等。
孔子（公元前551-前479）从伦理道德的层面理解信用从经济学角度理解信用在中国，如果信用讲的是经济范畴，那么与之相当的是“借贷”“债”等字眼。
公元前300年，孟尝君放债的故事《管子》中有一篇《问》，把借债、放债作为国情调查的内容，这说明债务关系在经济生活中已相当普遍。
在西方，大约5000年前，苏美尔人在美索不达米亚平原就有农业信用记录。
公元前18世纪，古巴比伦的《汉谟拉比法典》（Hammurabi’s Code），关于债务的问题规定得非常具体，从第89条到第119条，大部分是关于债务的法律条文，说明债务关系已经有了很长时期的发展。
现代市场经济中的“信用”也指“借”和“贷”的关系（管仲，？-前645年）在货币金融学中有一个重要的理论流派，即以18世纪的重商主义代表约翰·劳为先驱、以19世纪的麦克鲁德、阿尔伯特·韩以及20世纪的熊彼特等经济学家为代表的“信用创造学派”。
第2章 信用
第二章信用一、填空题1. 信用是与商品经济相联系的一个范畴，__商品交换和私有制的出现_是信用产生的基础。
2. 信用以__偿还本金__ 和__支付利息__ 为条件。
3. 信用关系的发生必须具备三个基本的构成要素：___债权债务关系双方；一定的时间间隔；信用工具__。
4. 工商企业之间在买卖商品时以商品形式提供的信用是___ 商业信用____，其典型形式是___赊销_____。
5. 商业信用是以赊销或预付形式提供的信用，这一信用活动实际上同时包含了两种行为_买卖行为；借贷行为_。
6. 汇票按出票人不同又可分为__银行汇票；商业汇票___。
7. 商业票据可以流通转让，在票据背面签字转让的手续就叫__背书__ 。
8. 当票据的持有者在票据未到偿还期而又需要进行支付时，票据持有人就可以背书，然后把它以一定的价格转让给金融机构，获得现款进行支付，这种活动称作__贴现__。
9. 银行信用是银行或其他金融机构以_ 货币形态___提供的信用。
10. 消费信用的形式有__赊销；分期付款购买；消费信贷__ 几种。
11. 银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放贷款的信用活动称为消费信用。
12. 消费信贷按接受贷款的对象不同分为___买方信贷_ 和__卖方信贷__ 两种。
13. 出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高本国产品的国际竞争能力，通过提供___利息补贴___ 和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷被称为出口信贷。
14. 商业票据是在__商业信用____ 的基础上产生的。
15. 商业票据可以通过办理___贴现___ 来变现，即票据持有人把未到期的票据转让给银行，银行扣除一定利息后给付现款。
16. 银行或其他金融机构作为债务人发行的借债凭证是___金融债券___。
17. 金融期货的标的物主要有___利率；汇率；股票价格指数____等。
18. 投资于股票主要可以获得两方面的收益，一是__资本利得____，二是__利息收入____。
02、第2章信用
第二章：信用第一节、信用的产生和发展一、信用的涵义1、定义：经济学意义上的信用从属于商品货币的经济范畴。
信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的、单方面的价值转移，是一种价值运动的特殊形式。
授信：债权人将商品或货币借出。
受信：债务人接受债权人的商品和货币。
守信：债务人遵守承诺按期偿还商品和货币并支付利息。
2、理解信用概念要把握以下几点：(1)信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系。
(2)在信用活动中出让的是使用权，并不出让所有权。
有借有还是其重要特征。
(3)信用是价值的单方转移，不是对等转移，所以它是价值运动的特殊形式。
二、信用的产生信用产生的基础——商品交换和私有制的出现货币的支付手段职能导致了赊购赊销，形成了债权债务关系，由此产生了信用，过了一定时期，用货币偿还债务。
三、信用的特征1、信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金存款人总体(资金所有者)把货币存入银行，就是把货币的使用权让渡给银行。
银行作为资金所有者，把货币贷给借款人总体(资金使用者)。
2、以还本付息为条件。
3、信用是以相互信任为基础。
4、信用以收益最大化为目标。
5、具有特殊的运动形式。
产业资金的运动形式是：G--W(A、Pm)--W1--G1用货币(G)购买商品(W原材料、劳务等)，生产出新的商品(W1)后出售，得到货币。
商业资金的运动形式是：G--W--G1用货币购买商品后，加价出售，得到货币。
信贷资金的运动形式是：G--G-W-P-W1--G1--G银行把货币借给工业企业，工业企业通过生产过程(P)，生产新的产品，产品出售后，得到货币，再还银行的借款。
四、信用存的客观依据1、社会再生产过程中资金的特征决定了信用关系的必然性。
2、市场经济社会里经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段。
3、国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆。
五、信用的经济职能1、集中和积累社会资金职能2、分配和再分配的社会资金职能3、将社会资金利润率平均化职能4、调节宏观经济运行与微观经济运行职能5、提供和创造信用流通工具职能6、综合反映国民经济运行状况职能六、信用的发展(一)高利贷信用：是人类历史上最古老的信用形式1、定义：高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。
第二章 信用形式及其工具
2、主要信用工具 主要信用工具
（1）信用卡 ） （2）债券 ） （3）股票 ）
（1）信用卡
• 信用卡是银行或专业公司对具有一 定信用的顾客（消费者） 定信用的顾客（消费者）所发行的 一种赋予信用的证书。 一种赋予信用的证书。
从广义上说：包括贷记卡、 从广义上说：包括贷记卡、准贷 记卡、借记卡、储蓄卡、 记卡、借记卡、储蓄卡、提款 卡（ATM卡）、支票卡及赊帐 卡）、支票卡及赊帐 卡等； 卡等； 从狭义上说： 从狭义上说：是指贷记卡或准贷 记卡。 记卡。
国家信用是指国家及其附属机构作为 债务人或债权人， 债务人或债权人，依据信用原则向社 会公众和国外政府举债或向债务国放 债的一种信用形式。 债的一种信用形式。 第一层含义：国家和国家之间的借贷 第一层含义：国家和国家之间的借贷 关系； 关系； 第二层含义：国家政府与本国的 本国的企业 第二层含义：国家政府与本国的企业 居民之间的借贷关系 的借贷关系。 与居民之间的借贷关系。
3、银行信用
银行信用的三个特点 （1）克服了商业信用受制于产业资 ） 本规模的缺陷； 本规模的缺陷； （2）不受资金在规模、范围、期限 ）不受资金在规模、范围、 和使用方面的限制； 和使用方面的限制； （3）降低了信用风险，增加了信用 降低了信用风险， 降低了信用风险 过程的稳定性 。
4、国家信用
消费信用的几种主要类型：
1、赊销 （短期） 、 短期） 2、分期付款 （中期） 、 中期） 3、消费贷款（长期） 、消费贷款（长期）
3、银行信用
银行信用是指各种金融机构， 银行信用是指各种金融机构，特 别是银行 以存、 银行， 别是银行，以存、放款等多种业 务形式提供的货币形态的信用 货币形态的信用。 务形式提供的货币形态的信用。
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第2章信用
一、选择题:
1、信用活动中的货币发挥的职能是（）。
A、储藏手段
B、支付手段
C、流通手段
D、价值尺度
2、商业信用最典型的做法是（）。
A、赊销
B、有借有还
C、票据化
D、挂账
3、由债权人开出承诺到期付款的有价证券是（）。
A、商业票据
B、支票
C、商业汇票
D、商业期票
4、一直在我国占主导地位的信用形式是（）。
A、银行信用
B、国家信用
C、消费信用
D、民间信用
5、信用的基本特征有（）。
A、所有权转移
B、偿还性
C、使用权转移
D、付息性
6、在商业信用中采用的商业票据有（）。
A、支票
B、传票
C、期票
D、汇票
7、消费信贷的基本类型有（）。
A、银行信用
B、合作信用
C、商业信用
D、国家信用
8、在典型的商业信用中实际包括两个同时发生的经济行为，亦即（）。
A、买卖行为
B、借贷行为
C、分配行为
D、生产行为
9、与公司、企业的经营活动直接联系的信用形式有（）。
A、消费信用
B、商业信用
C、国家信用
D、银行信用
10、在间接融资中，银行向资金短缺者提供资金的方式有（）。
A、各种贷款
B、发行金融债券
C、投资政府债券
D、各种存款
11、国家信用中的内债主要采取的形式是（）。
A、政府债券
B、借贷
C、企业债券
D、票据
12、法制健全后，商业信用的形式是（）。
A、证券信用
B、票据信用
C、挂账信用
D、口头信用
13、商业信用是企业之间由于（）而相互提供信用。
A．生产联系B．产品调剂
C．货物交换D．商品交易
14、信用工具具有以下（）特征。
A．变现力B．本金的安全性
C．收益率D．偿还期
15、下列属于直接金融工具的是（）。
A．商业承兑汇票B．大额可转让定期存单C．银行债券D．企业债券
参考答案：
二、判断题:
1、商业信用是一种典型的间接信用。
（）
2.、银行信用是一种典型的直接信用。
（）
3、企业之间在买卖商品时，以货币形态提供的信用是商业信用。
（）
4、由于银行信用克服了商业信用的局限性，它将最终取代商业信用。
（）
5、消费信用即可以采取商品形态，又可以采取货币形态。
（）
6、出口信贷中的买方信贷是为了支持本国的进口商。
（）
三、名词解释
1、信用
2、直接融资
3、间接融资
4、银行信用
5、商业信用
5、国家信用
6、消费信用
7、国际信用
8、票据
9、汇票
10、本票
11、支票
12、承兑
四、问答题：
1、为什么说现代经济是信用经济？
2、比较直接融资与间接融资的特点。
3、简述商业信用的特点、作用及其局限性。
4、为什么说商业信用是现代信用的基础，银行信用是现代信用的主要形式？
5、简述开展消费信用的前提条件。
6、消费信用的功能和作用是什么？。