理性认识互联网金融对银行业发展的影响与挑战
互联网金融的潜在风险及对策
互联网金融的潜在风险及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并在短时间内取得了显著的成就。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，如网络支付、网络借贷、众筹融资等。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在带来诸多便利的同时，也潜藏着一系列不容忽视的风险。
一、互联网金融的潜在风险1、信息安全风险在互联网金融中，大量的用户信息和交易数据在网络中传输和存储。
这些信息包括个人身份信息、银行卡号、交易记录等，如果遭到黑客攻击、数据泄露或被非法利用，将给用户带来巨大的损失。
例如，不法分子可能通过窃取用户的账号和密码，进行盗刷、诈骗等违法活动。
2、信用风险互联网金融的信用评估体系相对传统金融机构而言还不够完善。
由于网络借贷等业务往往缺乏面对面的审核和实地调查，借款人的信用状况难以准确把握。
一些借款人可能故意提供虚假信息，或者在获得贷款后恶意拖欠还款，导致违约风险增加。
3、操作风险互联网金融业务依赖于网络技术和系统，如果技术出现故障、系统漏洞或者操作失误，可能会导致交易失败、资金损失等问题。
例如，系统崩溃可能导致用户无法正常进行交易，或者错误地处理用户的资金。
4、法律风险互联网金融作为新兴领域，相关法律法规还不够健全。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
此外，不同地区的监管政策存在差异，也给互联网金融企业的合规经营带来了挑战。
5、市场风险互联网金融市场波动较大，受到宏观经济环境、政策调整、行业竞争等多种因素的影响。
例如，货币政策的变化可能导致资金成本上升，从而影响互联网金融产品的收益率；行业竞争的加剧可能导致部分企业倒闭，给投资者带来损失。
6、流动性风险一些互联网金融产品，如某些网络理财产品，可能存在资金期限错配的问题。
当大量投资者同时赎回资金时，平台可能无法及时满足赎回需求，从而引发流动性危机。
二、应对互联网金融风险的对策1、加强信息安全保护互联网金融企业应加大在信息安全方面的投入，采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等，保障用户信息和交易数据的安全。
互联网金融的运作模式及发展对策
互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷和创新的特点，迅速改变了金融行业的格局。
它不仅为用户提供了全新的金融服务体验，也对传统金融机构带来了挑战和机遇。
一、互联网金融的运作模式1、第三方支付第三方支付是互联网金融中发展最为成熟的领域之一。
它通过与银行合作，为用户提供在线支付、转账、缴费等服务。
例如，支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
第三方支付的运作模式主要是搭建一个支付平台，连接用户、商家和银行，实现资金的快速流转。
2、 P2P 网络借贷P2P 网络借贷平台将借款人和出借人直接连接起来，打破了传统金融机构的中介角色。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自己的风险偏好和收益要求选择出借项目。
平台负责审核借款人的信用状况、制定借款利率，并对资金的流向进行监控。
然而，P2P 行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。
3、众筹融资众筹融资是指通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、创意产品或社会公益事业。
众筹模式分为奖励众筹、股权众筹、债权众筹和公益众筹等。
在奖励众筹中，支持者通常会获得项目的产品或服务作为回报；股权众筹则让投资者获得项目的股权；债权众筹类似于 P2P 借贷，投资者获得债权收益；公益众筹则是为了支持社会公益项目。
4、互联网保险互联网保险利用互联网技术和大数据分析，实现保险产品的在线销售、核保、理赔等服务。
通过对用户数据的挖掘和分析，互联网保险能够为用户提供个性化的保险方案，降低保险成本，提高保险服务的效率和质量。
5、互联网基金销售互联网基金销售平台为用户提供了便捷的基金购买渠道，降低了投资门槛。
用户可以通过平台比较不同基金产品的收益、风险等指标，选择适合自己的投资产品。
同时，一些平台还提供基金定投、智能投顾等服务，帮助用户实现资产的增值。
6、大数据金融大数据金融是指利用大数据技术对金融数据进行分析和挖掘，为金融机构提供风险管理、市场预测、精准营销等服务。
未来银行的四大发展趋势
未来银行的四大发展趋势精选资料未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。
因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。
而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。
虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。
方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。
大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。
2011年，著名咨询公司XXX宣布“大数据”时代已经到来；近年来，XXX、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，XXX报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，XXX宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。
可修改编辑精选资料通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。
具体体现为：一是大幅提升客户体验。
大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。
通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。
网络金融心得体会
网络金融心得体会在现代社会中，随着互联网的飞速发展和普及，网络金融逐渐成为了人们进行金融活动的一个便捷渠道。
我通过一段时间的学习和实践，对网络金融有了一些心得体会。
首先，网络金融的便利性是我最为感受深刻的特点之一。
过去，在进行金融交易时，我们需要亲自去银行柜台办理业务，耗费大量时间和精力；而如今，只需一个智能手机，我们就可以随时随地进行金融操作。
不论是银行转账、支付宝支付还是网上购物付款，都变得轻松迅捷。
而且，网络金融还可以实现全天候无间断的服务，不再局限于银行营业时间，不再被地域所限制，这为我们的日常生活带来了极大的便利。
其次，网络金融的安全性也是我深感安慰的一点。
在过去，人们担心网络金融的安全问题较多，出于对个人信息泄露和金融欺诈的担忧而放弃了网络金融渠道。
但是，随着技术的不断进步，网络安全也得到了很大程度上的确保。
现在，银行和第三方支付机构对于用户的个人信息加密技术已经非常成熟，可以大大降低用户信息泄露的风险。
而且，用户通过网络金融平台进行交易时，会收到短信验证码或指纹识别等身份验证方式，极大提高了交易的安全性。
此外，监管部门也会对金融机构进行监督，对于违规操作进行及时处理，保护用户的利益。
再次，网络金融给我带来了更多理财的机会。
在传统的金融渠道中，投资和理财产品种类较为有限，让人感到束手无策。
而网络金融在这方面给了人们更多选择的机会。
通过互联网，我们可以轻松地接触到各种理财产品，如基金、保险、P2P网贷等。
这些产品形式多样，收益丰厚，且投资门槛较低，非常适合年轻人进行投资理财。
通过网络金融，我学习到了很多理财知识，并且开始积极地进行投资，从中获得了一定的收益。
除此之外，网络金融还为我提供了了解投资市场的机会。
通过互联网金融平台，我可以轻松地获取到最新的投资市场动态和资讯。
不论是股市行情、外汇走势还是宏观经济数据，都能在网络金融平台上找到详细的解读和分析。
这为我提供了一个更全面、更及时的投资决策参考，帮助我更好地把握市场脉搏。
互联网金融的机遇与挑战
互联网金融的机遇与挑战在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，冲击着传统金融的堤坝，带来了前所未有的机遇与挑战。
它以其高效便捷、创新多样的特点，改变着人们的金融生活方式，也重塑着金融行业的格局。
互联网金融的机遇首先体现在它极大地提高了金融服务的效率和可及性。
过去，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行柜台，排队等候，耗费大量的时间和精力。
而如今，通过互联网金融平台，无论是转账汇款、投资理财还是申请贷款，都可以在手机或电脑上轻松完成，随时随地，不受时间和空间的限制。
这不仅为用户节省了时间成本，也降低了金融机构的运营成本，提高了业务处理的速度和准确性。
其次，互联网金融促进了金融创新的蓬勃发展。
借助大数据、云计算、人工智能等先进技术，金融机构能够更加精准地了解客户需求，开发出个性化、定制化的金融产品和服务。
例如，基于用户的消费行为和信用记录，为其提供个性化的贷款额度和利率；根据投资者的风险偏好和财务目标，推荐合适的投资组合。
这种创新不仅满足了不同客户的多样化需求，也增强了金融机构的市场竞争力。
再者，互联网金融为小微企业和个人创业者提供了更多的融资渠道。
传统金融机构在信贷审批过程中，往往对小微企业和个人创业者存在一定的偏见，导致他们融资困难。
而互联网金融平台凭借其灵活的风控模型和便捷的操作流程，能够为这些群体提供及时的资金支持，帮助他们实现创业梦想，促进经济的发展和就业的增加。
然而，互联网金融在带来机遇的同时，也面临着诸多挑战。
信息安全是互联网金融面临的首要挑战。
在数字化的金融交易中，大量的个人信息和金融数据在网络中传输和存储。
一旦这些信息遭到泄露或被黑客攻击，将给用户带来巨大的损失，甚至可能引发系统性的金融风险。
因此，加强信息安全防护，建立健全的网络安全体系，是互联网金融发展的当务之急。
监管滞后也是互联网金融发展中的一个突出问题。
由于互联网金融的发展速度过快，相关的法律法规和监管制度未能及时跟上，导致一些不法分子利用监管漏洞从事非法金融活动，如非法集资、网络诈骗等。
互联网与全民金融
互联网与全民金融第一点：互联网金融的崛起互联网金融是指通过互联网技术和信息通信技术手段，实现金融服务的创新和扩展。
在过去的几年里，互联网金融得到了迅猛发展，已经成为金融行业中不可或缺的一部分。
首先，互联网金融的发展离不开科技的推动。
互联网技术的不断进步，为金融行业带来了巨大的变革。
通过大数据、云计算、人工智能等科技手段，金融机构能够更好地理解和满足客户的需求，提供更精准、个性化的金融服务。
同时，科技的发展也使得金融交易更加便捷、快速，提高了金融行业的效率。
其次，互联网金融的发展也得益于金融行业的数字化转型。
越来越多的金融机构开始利用互联网平台，开展线上金融服务。
无论是银行、证券、保险等传统金融机构，还是新兴的互联网金融平台，都在通过互联网渠道提供金融产品和服务。
这种转型不仅扩大了金融服务的覆盖范围，也为客户提供了更多选择和便利。
此外，互联网金融的发展还与我国政策的支持密切相关。
政府高度重视互联网金融的发展，出台了一系列政策鼓励和支持互联网金融创新。
这些政策不仅为互联网金融的发展提供了良好的环境，也为金融机构的创新提供了更多的机会和空间。
第二点：全民金融的实现全民金融是指通过金融服务的普及和创新，让更多的人能够获得金融资源和金融服务，实现金融的普惠和公平。
互联网金融的发展为全民金融的实现提供了重要的机遇和手段。
首先，互联网金融的发展降低了金融服务的门槛。
在传统金融服务中，由于各种限制和门槛，很多人无法享受到金融服务。
而互联网金融通过线上平台和移动应用，使得金融服务更加便捷和普及。
无论是农村地区的农民，还是城市中的低收入人群，都可以通过互联网金融平台轻松接触到金融服务，享受到贷款、投资、理财等服务。
其次，互联网金融的发展也提供了更多的金融创新产品和服务。
互联网金融平台通过科技手段和创新模式，推出了一系列符合大众需求的金融产品和服务。
例如，P2P网贷、众筹、微贷等创新模式，为中小企业和个体户提供了便捷的融资渠道；智能投顾、移动支付等创新服务，为个人投资者提供了更多的理财选择和便利。
中国互联网金融的现状、存在的问题和解决问题的办法
中国互联网金融的现状、存在的问题和解决问题的办法作者：曹雨舟来源：《经济研究导刊》2016年第33期摘要：近年来，在中国随着互联网与金融行业的不断融合与渗透，传统金融行业逐渐地向互联网金融模式转变，开发出越来越多的业务领域与服务模式。
然而，互联网金融在不断改变更新金融模式的同时，也带来了一系列的风险与问题。
就中国互联网金融的现状及存在的问题进行分析，并提出解决中国当前互联网金融问题的建议与办法。
关键词：互联网金融；现状；问题；解决办法中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）33-0162-02一、中国互联网金融的发展现状在快速发展的互联网技术推动下，近年来互联网金融在中国迅速崛起，先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，展现出强有力的创新力和生命力，其主要体现在两个方面：一是互联网金融在对传统金融渠道进行变革的基础上，全面融入零售银行、支付、保险、财富管理、借贷、交易结算等六大金融领域，颠覆了人们工作和生活的预期；二是互联网金融发展迅猛，各类创新资产不断涌现，给投资者提供了一个全新的投资渠道。
互联网金融相对于传统金融（包括银行、保险等）来说，主要的区别不仅是业务展开所使用的媒介、技术有所不同，更在于金融行业与互联网精神的融合。
而且，互联网金融企业与传统金融企业在经营管理方式上也有较大的不同，互联网金融以互联网与信息技术为工具来实现具体的业务，使得传统金融业务使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。
其实，互联网金融在中国出现已经将近二十年了，早在1998年，招商银行就推出了中国的第一家网上银行。
发展至今，中国传统金融业也开始向互联网化发展，诸如网上银行、网络保险、网上证券交易等已经相对比较普及，并且随着信息技术的不断发展与更新，大数据、云计算和社交网络以及电子商务、移动支付的不断发展使得互联网金融的发展空间更加广阔。
互联网金融的运作模式及发展对策
互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，深刻地改变着人们的金融生活方式和经济运行模式。
互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，为金融领域带来了新的机遇与挑战。
一、互联网金融的运作模式1、第三方支付模式第三方支付是互联网金融中最为常见和普及的模式之一。
它通过独立于银行和商家的第三方机构，为消费者和商家提供支付服务。
例如，支付宝、微信支付等，它们以简便的操作流程、多样化的支付场景和较高的安全性，赢得了广大用户的青睐。
第三方支付不仅改变了人们的消费支付习惯，还为电商行业的蓬勃发展提供了有力支持。
2、 P2P 网贷模式P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。
这种模式打破了传统金融机构的借贷壁垒，提高了资金的配置效率。
借款人和出借人可以在平台上自主匹配，平台则负责信用评估、风险控制等服务。
然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。
3、众筹模式众筹是通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、艺术创作、慈善活动等。
众筹模式为创业者和创意者提供了一种新的融资渠道，降低了融资门槛，同时也让普通投资者有机会参与到有潜力的项目中。
但众筹项目的成功率和回报存在不确定性。
4、互联网消费金融模式随着消费升级，互联网消费金融应运而生。
它主要为消费者提供消费信贷服务，如购物分期、信用贷款等。
通过大数据分析和风险评估模型，互联网消费金融能够快速为用户提供个性化的信贷方案，刺激消费增长。
5、互联网保险模式互联网保险利用互联网技术和平台，对传统保险业务进行创新和优化。
包括保险产品的在线销售、理赔服务的智能化、保险风险的精准评估等。
这种模式降低了保险运营成本，提高了服务效率和用户体验。
6、大数据金融模式基于大数据技术，金融机构能够对海量的数据进行分析和挖掘，从而更准确地评估客户的信用状况、风险偏好和市场趋势。
大数据金融有助于实现精准营销、风险管理和产品创新。
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理性认识互联网金融对银行业发展的影响与挑战“中国银行业协会行业发展研究委员会二届二次全体会议暨互联网金融研讨会”日前在苏州召开。
中国银行业协会专职副会长杨再平出席会议并致辞，行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平主持研讨会，来自阿里巴巴、宜信等主要网络金融机构代表与44家银行业协会成员单位代表就互联网金融的兴起对以商业银行为代表的传统金融机构的影响进行了讨论。
与会人士普遍认为，互联网支付领域业务已经对银行构成了挑战，但基于金融的本质属性，银行等金融机构仍是未来一段时间的主流；互联网作为一种金融溢出，在弥补现有金融体系不足和满足大众金融需求的同时，要加强监管，注重风险控制。
宜信公司总裁助理刘大伟认为，互联网金融过去主要服务于工薪阶层以及小微企业主，他们自身的资产相对比较弱，收入能力比较小，所以从传统机构信用贷款的方式很难获得资金支持，而通过P2P的模式可以帮助他们获得一些小额信贷资金支持，还有配套小额保险、小额支付、存款保险等相关业务，甚至提供理财产品。
中国P2P行业目前有500多家公司，业务规模接近1800亿元。
很多机构在以不同的方式发展，行业发展处于早期，整体较粗放，P2P跑路的情况多有发生。
因此需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法。
支付宝（中国）网络技术有限公司金融事业部总经理助理孙杰认为，作为一种工具或渠道，互联网的核心是网，是网状结构的网络，特点是去重心化，思想是平等的。
互，即互补、互动，将认识与不认识的人放到一起，满足人最原始的交流需要。
联，即互联、开放，这与他人合作，这就涉及跨行业跨地区营销。
跨行业营销将跨界结合起来，比如现在的支付宝，将金融烧起来，这个就是互动互联。
尽管阿里巴巴、支付宝的客户群与银行的有重叠，但是支付宝、阿里服务的是线上，银行服务的是线下，不存在互联网金融和银行业务你死我活的情况。
今后互联网医疗、教育等其他民生事业业务都会发展起来。
仁和智本资管集团合伙人陈宇认为，互联网金融正在颠覆并优化银行业的业态，其对金融业的影响分为两个层面。
第一个层面，互联网对金融业产生了冲击，也对传统金融业起到了优化和升级作用。
技术平台的不断优化产生了金融业务机会，但是以阿里为代表的互联网金融企业和传统金融业不会形成正面冲击与竞争，因为客户圈和客户群不同。
至于第二个层面，互联网改变不了金融的本质属性，无法颠覆金融核心的交易属性。
只有管制的取消和利率市场化才会对银行业产生本质性的冲击。
目前，互联网金融的业务范围和业务监管较难界定，风险点在于网络交易中不确定性的扩大以及监管难。
工商银行城市金融研究所副处长胡婕认为，防范网络金融风险，强化功能监管十分必要。
随着网络的快速发展，参与主体的不断增多，业务风险在不断积聚，比如支付领域，各种支付转移的信息为洗钱提供了便利的通道；融资领域、理财领域都存在风险。
国内对商业银行的监管体系已经比较成熟，但是对网络金融存在一定的空白，这就导致网络风险的聚集，不利于网络的发展也影响整个金融的稳定。
从国际监管的经验看，美国的支付机构没有取得牌照不能进行投资，欧盟的支付机构如果要从事金融业务应取得相应的牌照，并接受和银行一样的监管。
我们在金融发展的基础上应尽快构建网络监管体系然后强化功能监管，从而给网络金融的发展创造一个有序的竞争环境，实现既守住风险底线又鼓励行业创新的目的。
浦发银行战略发展研究部总经理李麟提出，中国金融市场潜在的业务空间非常巨大，大家要特色经营、跨界思考。
商业银行应充分思考两个方面的问题：一是获客方式。
以前是单一的获客，现在要通过社交网络建立新的获客方式。
二是实体和虚拟的融合构建。
不是所有的人都习惯上网，不是所有人相信互联网的信誉，需要实体和互联网的结合。
在这一跨界发展的过程中，我们特别需要强调互联网金融的行为规范，信用平台必须有监管。
中国光大银行战略管理部总经理夏令武认为，金融的产生源于互相借贷、资金融通的需求。
金融在逐步演化的过程中深度和广度不断发生变化。
金融体制的变化其实是中介的作用在发生变化，中介的组织形式发生了变化，包括金融属性的内涵也发生了变化，这是一种基本的思路。
我们应以欢迎、包容的心态面对新的竞争。
新的竞争形式和竞争机构的出现弥补了传统金融的不足，也推动了传统金融的发展。
现在的金融服务满足不了社会需求，所以才导致了金融溢出，要反思目前对传统企业的监管方式是不是有效，在对金融服务供给的溢出不能监管的情况下对金融服务体系是不是应该监管？比如说资本金的监管，在互联网的形式管不管用？这些问题将引出新的监管体及新的监管体制。
平安银行战略规划部总经理助理赵铮认为，互联网对银行业的影响并不是颠覆性的。
互联网对有些行业是颠覆性的，比如唱片业，目前已经基本消失。
但是银行业是经营货币风险的机构，银行业最早的产生是基于借贷和支付的需求，这种需求会一直存在的。
随着经济的增长，个人财富管理需要也在增长，除了最本质的支付结算、融资等，银行的专业信贷和财富管理业务也是有优势的。
尽管直接融资也在发展，互联网对传统行业有冲击，但银行的本质——经营货币的属性不会改变。
中国农业银行战略规划部副总经理田学思提出，互联网金融的发展是一种必然，它满足了市场需求，增加了整个社会福利。
互联网企业要明确自己的定位和产品、客户是谁，价值增值是什么，核心竞争力在于什么。
同时，监管非常重要。
出现互联网金融这个新生的业态，离不开监管取向。
要防范风险。
因为涉及客户的信息，谁是责任的承担者要分清楚。
银行做自己的业务，互联网根据客户的需求做业务，大趋势是融合的状态。
中信银行资产负债部总经理皇甫文忠认为，金融互联网化与互联网金融化是两个方向，金融机构的优势在于庞大的客户资源、风险管理水平。
互联网企业的优势在于创新和信息技术。
未来互联网企业有激烈的竞争，因为有大量的合作与分工，在融合共生领域有利于网络银行长期发展。
同时，互联网金融会在支付渠道、理财渠道等方面对商业银行带来冲击，要学习互联网的思维方式和运作逻辑。
建设银行研究部总经理吴建杭认为，互联网金融实质上揭示了中小企业融资难的问题，揭示了银行业产品供应不足，反映了中国金融服务和银行改革的发展。
银行应进一步细分客户，细化服务，进一步梳理和完善流程，结合现有的资本管理以及国际互联网操作基础做一些创新。
与此同时，对于目前国际互联网技术的新标准、新技术，和传统银行电子化的标准、技术怎么对接，也需要考虑。
银行应该对应用互联网技术、大数据和云计算的问题做一些思考。
北京农商银行董事会办公室总经理康守松认为，金融的本质是实现储蓄到投资的转换，金融的主流属性仍然是金融业的主导。
金融的基本特征是信用，无论是第三方支付或互联网金融领域的主要业务基本上是做支付或小额短融。
未来金融的发展将会导致银行内部的巨大分化，利率市场化加上互联网金融形成的马太效应，强者更强，一批中小银行金融机构可能会倒闭。
所以中小银行业要通过互联网金融实现特色化、专业化经营，实现可持续发展。
交通银行首席经济学家连平提出，互联网并不能有效覆盖所有业务。
国外互联网金融或者金融互联网发展了20年左右，从美国的情况看，到现在为止并没有出现成为银行业大佬的互联网企业。
那么这里就有一个问题，它是一个新生事物，各方面的条件得天独厚，同时发展迅速，对银行业的挑战非常大，但是为什么没有形成比较大的商业银行？要分析它的业务模式和当前金融需求发展之间的差异。
互联网并不是万能的，并非任何业务都能有效覆盖，都能畅通无阻地解决实际需求。
毫无疑问，未来互联网金融的发展空间是非常大的，随着使用网络的人越来越多，它的客户群体就会越来越大。
这块市场份额的蛋糕有巨大的增量，也有从银行业那边挖过来的客户，从这一点判断它未来的发展空间一定会非常大，除非出台比较严厉的监管政策限制了它的发展。
源于金融结构的问题，银行业对小微金融的服务不够，而互联网金融恰恰能提供这块业务，弥补现有金融体系的不足，因此从监管上还是采取了比较宽容的态度。
但是如果它不按金融机构进行监管、网络金融体系不加以规范，时间一长这种网络融资业务模式甚至整个网络信用体系一定会出问题。
连平认为，国外的互联网金融在银行业的发展至今并没有人们想象的那么迅速。
这与金融本质有关，金融本质是信用，信用是有风险的，信用是多样化的；在某些方面需要透明，但是另一些方面需要私密。
就网络金融的特点看，开放、互惠、平等，更适合零售业务，但至于对公、私人银行业务，它的不足就显现了。
这就是网络客户群体目前较多的限于小微企业、个体以及个体层次大多处在中低阶层的原因。
未来网络监管规范肯定会有较大的空间。
事实上，金融互联网化将是个趋势，其至少包括银行业自身更多地依靠网络开展业务和互联网企业开展金融业务两方面。
反过来，互联网却难以金融化，因为作为一种先进技术手段，它不可能只做金融。
银行业协会专职副会长杨再平提出了自己对于互联网金融的四方面思考。
第一，互联网金融是金融与互联网相互包容的产物。
我提出叫做“转基因金融”，是互联网基因跟金融基因的结合、包容才构成互联网金融。
就是既要有互联网基因也要有金融基因，它的主题是金融。
第二，不能把互联网金融与金融互联网割裂开。
英语里有“互联网金融”，但是“金融互联网”这个词是没有的。
我不赞成创造一个金融互联网的词汇来否定金融业做的互联网金融，恰恰相反，在金融互联网里分为金融系与非金融系。
以银行业来说，2012年银行业的网上银行交易规模达到了876.10万亿元，用户6亿元多；手机银行交易规模3.66万亿元，用户是3亿多，而且是100%以上的增长，你能说“网络银行”不是“网络金融”？能说“手机银行”不是“网络金融”吗？同时，我也不赞同银行业忽略互联网对传统金融的革命性挑战与机遇，它是挑战也是机遇，这是不可忽略的。
第三，不赞同把互联网金融说得无所不能。
夸大其词会出问题，而且已经有这方面的苗头。
第四，我认为既然做金融就一定要遵守金融规律，要吸纳金融基因。
金融最重要的基因就是风险管控。
金融不同于财政即其资金是循环使用的。
怎样才能循环？靠风险管控确保其安全性。
互联网拥抱金融，最核心的问题就是风险管控，就是安全性。
杨再平强调，互联网金融应注重三个结合：一是虚拟网络和实体网络结合；二是线上跟线下结合；三是快捷便利与安全稳健结合。
三个结合才能够真正造就一个有活力、可持续、造福社会大众的互联网金融。