商业银行操作风险原因分析
商业银行操作风险成因与防范对策
商业银行操作风险成因与防范对策
商业银行操作风险可能来自于以下方面：
1. 人为因素：员工疏忽、欺诈行为、违规操作等；
2. 技术因素：系统故障、网络安全问题、数据处理错误等；
3. 外部因素：市场变化、政策变化、法律风险等。
针对这些风险，商业银行可以采取以下防范对策：
1. 建立完善的内部控制机制，严格执行规章制度，建立健全的
风险管理制度；
2. 加强对员工的培训和管理，提高员工的业务素质和风险意识；
3. 使用先进的技术手段，对系统进行安全防范和监控；
4. 备份重要数据和系统，建立灾备机制，以备不时之需；
5. 加强市场监测和调研，及时了解市场趋势和变化，做好风险
预警；
6. 建立风险管理和应急处理机制，做好应对突发事件的准备。
以上是商业银行操作风险的可能成因以及相应的防范对策。
商业银行内部控制与操作风险控制分析
商业银行内部控制与操作风险控制分析商业银行是金融系统中的重要组成部分，其发挥着为广大客户提供融资、支付、储蓄和投资等服务的作用。
然而，商业银行在运营过程中也存在各种风险，其中包括内部控制风险和操作风险。
本文将从两个方面进行分析。
商业银行内部控制风险是指在银行业务活动中出现的由于人、制度、流程、信息技术等方面的因素所导致的错误、疏忽、不当或违法行为，进而导致银行的经济损失或遭受名誉损失。
1. 风险管理机制不健全风险管理机制是商业银行内部控制的重要一环。
若商业银行缺乏健全的风险管理机制，将会导致风险管理防范经验不足，任意决策、追求超额利润，造成内部管理混乱、社会声誉受损。
因此，商业银行应当建立健全的风险管理体系，规范风险管理制度，保证风险管理的科学性、规范性、有效性。
2. 人员管理及业务操作不规范银行工作人员的规范操作是商业银行内部控制风险管理的重要环节。
如果银行工作人员缺乏规范操作经验、操作不规范，就会增加银行的内部控制风险。
商业银行应加强对员工培训，加强对员工生产操作的监管，建立风险监测和管理机制，确保银行人员所有操作符合业务规范及银行的内部审稿要求，规避潜在的风险。
3. 内部审计监管不足商业银行的内部审计部门应定期对银行风险管理制度进行审计，加强对银行内部各个部门的审计监管。
如银行的内部审计部门不能及时的发现内部控制方面的问题而导致银行内部控制风险失控，则将增加银行内部控制风险，也会增加银行遭受损失的风险。
因此，商业银行的内部审计机构应加强对各个部门、业务的审计管理，及时发现问题并提出整改建议。
操作风险是商业银行风险管理中存在的一个比较突出的问题，其表现形式很多，通常包括错误、疏忽、欺诈、恶意行为等方面。
为有效管理和控制操作风险，商业银行应采取如下措施：1. 业务流程规范化商业银行应将重要的业务流程规范化，确保操作规范、操作流程清晰，避免银行员工在操作过程中疏忽，导致银行经济损失。
业务流程规范化的实施可以通过进行员工的培训、对业务流程的规范化管理来达到。
我国商业银行操作风险成因分析及对策
【 关键词 】 操作风险 商业银行 内 部控制
一
、
引 言
件中， 共产生经济损 失 ２５２ 万元。其中内部欺诈案件 ４ 起 ， ９８１ １ 占全部操作风险案件 ５ ． ％，产生的经济损失高达 １９ ７ ． ７５ ７ ９６ ７４ ３ 万元 ， 占全部损 失金额 的比例为 ６ ． ％； ７ ０ 外部欺 诈案件 １ ， ５ ５起 占全部操作风险案件的 ２ ． ％， 生经 济损 失 ９２ ７３ １１ 产 ３ ２ ３ ．万元 ， 占 全部损 失金额的 ３ ． ％； 行 、 １１ 执 ８ 交割及流程管理 方面案件 占全 部案件 的比例 为 ９ ６ 产生经 济损失 ７． 万元 ， ． ％， ８ ５９ ０ 占全部损 失 金额的 ０ ２％； ． ５ 因客户 、 品及业务操作失误产生 的操作风险 ， ０ 产 案件数量 占比为 ７ ４ ． ％，业务中断和系统失败发生操作风险的 ０ 案件所 占百分比在 ５ ％以内 ， 经济损失所 占百分比不 到 １ 如 图 ％（
一பைடு நூலகம்
样， 已经成为了一种商业银行必须面对 并需要努力规避的风
险。因此 ， 加强操作风险管理也成为商业银行 风险管理过程 中
的重 中之重。
■ 外部欺诈
执行 、 交割及 流 ● 程管理
口
豳
操作 风险 ， 广义地讲 ， 指市场风 险和信 用风险 以外的 它泛 所 有风险 。同时 ， 多学者都对操作风险 的界定进 行了探讨和 很 研究 。数学博士杰克 ・ 金将其定义为 ： 操作风险是指 由于企业在 提 供 产 品或 服 务 的过 程 中 的失 误 或 带 来 的损 失 不 确 定性 。
２操作 风险管理 体 系建设滞后 。巴塞尔协议 要求 ， 必 、 银行
须全面建 立操作风险管理框 架 。该框架 的核心 内容是 ： 必须 有
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。
然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。
本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。
案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。
这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。
这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。
案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。
这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。
这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。
案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。
这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。
这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。
针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。
银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。
2、加强客户身份信息审核。
银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。
3、加强员工培训。
银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。
4、加强风险预警和管理。
银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。
同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主要的服务形式之一。
然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。
柜面操作风险是指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。
一、柜员失误柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。
柜员在办理业务时，可能因为疏忽、无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。
例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。
二、恶意操作除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。
包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响到银行的声誉。
银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风险事件的发生。
三、技术操作失误随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。
然而，技术操作风险也随之加大。
技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行信息泄露以及经济损失等问题。
综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。
因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。
同时，在员工招聘、培训和监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜台操作风险。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融系统中至关重要的组成部分，其柜面操作是银行日常经营中的重要环节。
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行的柜面操作风险也在不断增加。
柜面操作风险是指由于柜员操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
本文将从风险的概念、柜面操作风险的特点、影响因素以及防范措施等方面来浅谈商业银行的柜面操作风险。
一、风险的概念风险是指不确定性的可能性，即在未来出现的一种事件或情况产生的可能性。
金融领域中的风险通常包括信用风险、市场风险、操作风险等。
操作风险是指由于内部过失、系统错误或外部事件等所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险即是商业银行柜员在日常工作中因为操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险主要包括客户资金管理、票据处理、前台现金管理等方面。
二、柜面操作风险的特点1. 高频度性: 柜面业务是银行日常经营中的常规操作，柜员每天都要进行大量的柜面工作，因此柜面操作风险具有高频度性。
2. 接触客户: 柜面是银行与客户直接对接的最重要的渠道之一，柜员需要与客户进行现金的存取、查询业务，因此柜面操作风险具有与客户接触的特点。
3. 前台操作: 柜面操作主要包括前台现金管理、票据处理、柜面监控等，是银行重点关注的操作岗位，因此柜面操作风险具有前台操作的特点。
4. 涉及金钱: 柜面操作是涉及大量现金的操作，一旦发生错误或者失误可能导致银行巨大的损失，因此柜面操作风险具有涉及金钱的特点。
三、影响因素1. 柜员素质: 柜面操作风险的高低主要取决于柜员的素质，包括业务能力、责任心、纪律性等方面。
2. 监管制度: 监管制度的严谨和规范性，对银行的柜面操作风险具有重要影响。
3. 内部控制: 银行内部控制制度的健全与否，对柜面操作风险的控制有着至关重要的作用。
4. 技术水平: 银行的信息化程度和技术水平直接关系到柜面操作风险的大小。
四、防范措施1. 建立健全的内部控制制度: 银行必须建立健全的内部控制制度，包括对柜员资格的审核、培训与考核、柜员职责的明确以及内部审计与风险管理等方面。
商业银行操作风险与防范
商业银行操作风险与防范【摘要】根据《巴塞尔新资本协议》的定义,操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
近几年来发生的许多银行案例都显示，对操作风险的忽视会导致股东价值的下降，而适当的关注则能为公司各方面带来质的提高,包括公司信誉的提高和经营损失的减少，并且还可以使公司在市场竞争中处于有利的地位。
本文分析了商业银行操作风险产生的主要原因,并针对我国商业银行管理的实际情况，借鉴国外操作风险管理的经验，研究了商业银行操作风险的防范对策。
【关键词】商业银行、操作风险、防范、对策商业银行操作风险产生的原因是多方面的，这就需要从不同的角度来一一分析，并从中找到对商业银行操作风险的防范对策。
一、商业银行操作风险产生的主要原因1、人员因素.操作风险的人员因素主要是指由于银行内部员工的行为不当(包括无意行为和故意行为）、人员流失或关系到员工利益的事件发生从而给银行带来损失的情况。
人员因素涵盖了所有与银行内部人员有关的事件引起的操作风险,具体包括以下几种情况：（1)内部欺诈。
内部欺诈是指员工故意欺骗、盗用财产或违反监管章程、法律或公司政策导致的损失。
我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中于内部人员作案和内外勾结作案两种，属于多发风险。
(2）员工操作失误。
这种操作风险是由员工业务操作过程中非主观失误造成的,如数字输入错误、忘记复核等。
由银行员工操作失误引起的操作风险一般具有损失小（不排除特殊情况)、发生频率高、难以实现预测和非员工故意行为的特征，因而更加难于防范。
（3)员工违法行为。
银行人员具有的信息、身份优势为其进行违法活动提供了可能，而且由于银行员工“内部人"身份,使得银行员工内部作案更加难以防范.(4）失职违规。
商业银行内部员工因过失没有按照雇佣合同、内部员工守则、相关业务及管理规定操作或者办理业务造成的风险，主要包括因过失、未经授权的业务或交易行为以及超越授权的活动。
商业银行柜台操作风险分析
商业银行柜台操作风险分析华永胜第一，柜面操作系统所致。
柜面操作都通过系统实现业务的集成化处理，使得数据量增大，导致系统速度慢、交易回复等候时间长，客户抱怨多，柜员在业务办理过程容易情绪化，加大操作风险事故发生隐患;同时权力上收，授权业务范围扩大，层次增加，操作变得更加繁琐，反映在控制层面风险降低，而反应在操作层面风险增加;操作系统升级频繁，而系统界面并无操作更新的实时提示，相关培训基本流于形式，柜员的经验做法容易触动风险。
第二，柜员不慎所致。
柜员在面对部分客户的无理要求时，由于担心与客户发生冲突，采取息事宁人的态度，放弃原则，屈从于客户的要求，很可能埋下风险隐患;要求本人办理的特殊业务，完全凭借柜员和营业经理根据身份证照片，仅凭肉眼直觉难以准确推断，还有部分特殊客户凭借身份证之外的证件，诸如护照、港澳通行证等来办理业务，没有联网核查系统比对，纯粹凭柜员的经验去判别证件真伪，容易让代办的客户蒙混过关而产生潜在风险。
第三，发展要求所致。
基层行将各种任务分解到网点员工，为完成目标任务，在客户营销过程中，常会做出一些承诺，作为一个利益共同体的柜员，对同事主动营销来的客户经常给予办理流程的方便，但此时也容易疏于对风险的控制，稍有不慎则触动风险事件的发生。
第四，岗位特点所致。
柜台是人员流动最频繁的岗位，调离的往往是柜台经验丰富的“老革命”、年轻有培养潜质的大学生，调进的则以新入行员工为主，导致柜面时刻都面临着对新员工培训的压力，略有疏忽，就会出现新员工由于对制度、操作规章等掌握不到位而造成的风险。
第五，科技运用所致。
金融科技等新技术的运用，一方面对操作风险的防范起到正面作用，一方面也会带来新的风险点，比如说老员工知识陈旧、年龄偏大，无法接受新技术、新设备的使用;再比如前台柜员看上去业务操作更加简便，但后台集中录入多以外包人员为主，素质参差不齐，原来由正式员工录入系统的数据转由外包人员操作，风险没有消除，而是转移了。
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关于我国商业银行操作风险相关思考
摘要：现在，不断出现的操作风险事件，使商业银行不得不更加重视操作风险对商业银
行经营的威胁。
本文通过对我国商业银行的现状进行简单的分析，继而了解了我国商业银行面临的主要操作风险及其原因，同时提出了加强商业银行操作风险管理的几点建议。
关键词：商业银行操作风险风险管理内部控制
一、引言
上世纪90年代以来，商业银行因操作风险引起的损失事件在全球范围内不断涌现，使得各国监管机构开始关注操作风险。
1994年信孚银行因员工对衍生交易的说明不清楚而导致客户不断进行投诉，最后使得该行损失了1.57亿美元；1995年英国老牌银行巴林银行驻新加坡交易员李森，在未经总部授权的情况下擅自进行衍生品交易，并在亏损后隐瞒实际交易情况，最终造成了9.27亿英镑的损失。
随着类似事件不断被爆出，2004年6月巴塞尔银行监管委员会颁布了《巴塞尔新资本协议》，把操作风险纳入银行的监管范畴，并对其进行了“由于不完善的或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的直接或间接地经济损失”的定义。
同时对操作风险监管资本要求设计了三种方法，即基本指标法、标准法、高级计量法，开始确立操作风险在银行风险监管中的重要地位。
在中国，关于商业银行操作风险及其预防的相关研究开始的比较迟，大多数银行对信用风险和市场风险看的比较重要，对操作风险的重视程度还不够。
2004年中行湖州市分行凤凰分理处因员工严重违规操作（违规办卡、违规放贷），网点员工基于自身利益，合伙违规、隐瞒不报，引发多功能借记卡自助质押贷款诈骗案，涉案金额2599万元；2003年深圳发展银行向某企业发放的3年期共计15亿元的贷款中，存在不合内部管理程序和借款人使用贷款违规，使得银行损失4个亿；2006年中国银行黑龙江双鸭山四马路支行副行长内外勾结票据诈骗，带来损失4.325亿元。
操作风险事件的不断涌现使得我国银行监管部门逐渐重视这一风险，并与2005年3月22日和2007年6月1日由中国银行监督管理委员会发布了《中国银行业监督管理委员会关于加大防范操作风险工作力度的通知》和《商业银行操作风险管理指引》，对我国商业银行操作风险管理提出了明确的要求。
目前，商业银行操作风险已经成为了全社会关注的热点问题，认清我国商业银行当前操作风险的现实状况，对其进行有效的防范和控制，是我吗不得不面对的紧迫问题。
二、我国商业银行对操作风险控制的现状
1.操作风险管理文化不成熟。
长期以来，我国商业银行将信用风险和市场风险放在风险管理的首位，对操作风险有所忽略，许多管理者未将其作为一个独立的风险，这首先在银行管理理念中就造成了操作风险管理的缺失，此外，银行的高管人员由于轮换和任职年限的原因，
每一任管理人员都有自己的思路，不能使银行管理文化连续发展。
只有真正从思想上认识到操作风险管理的重要性，才能把操作风险防范落到实处。
2.操作风险的数据缺乏。
在我国，对于操作风险的研究起步较晚，又由于社会各界对于商业银行风险情况的特别关注，银行为了维护自己的声誉，往往会隐瞒一些损失小的操作风险事件，使监管者很难真
正了解银行操作风险的真实情况。
现在虽然商业银行和监管部门已逐渐认识到防范操作风险的重要性，但很少有银行或者专门的机构会去建立一个操作风险事件的数据库。
如果缺乏数据，操作风险的研究无异于纸上谈兵，只有在数据的基础上，才能对操作风险进行定量分析，从而制定有效的风险防范措施。
3.操作风险管理机制不健全。
一是缺乏专门针对操作风险管理的部门。
国内的商业银行虽设有风险管理部门，但其主要职责是管理由不良贷款造成的风险，没有专门的操作风险管理机构，更多的是通过对每个部门强调内控和风险防范，没有具体落实到操作风险上面，这样就导致各个部门职责不明确，难以进行有效的沟通协调；二是缺乏风险预警机制，各个商业银行都很重视内控制度和风险防范，制定了一系列的规章制度，可多数都是形式主义，使风险控制系统不具系统性、计划性和可操作性，整个体系不完整、不科学。
4.操作风险管理人才基础薄弱，方法落后。
我国各商业银行现有的风险管理人员综合素质不高，从基层员工到高层管理人员接受操作风险管理培训的人为数不多，专业人员的缺乏使银行在面对复杂的金融产品时很难及时应对其所带来的风险。
目前，随着我国金融创新不断推进，越来越多的金融产品推出，以前制定的规章制度在新环境下不能完全吻合，激烈的竞争使银行一般会选择先开展业务，后制定规章，从而引发大量风险的发生。
三、对加强我国商业银行操作风险管理的一些建议
考虑到我国商业银行的实际情况，在了解了国外商业银行的相关先进经验后，对我国商业银行的操作风险控制提出以下建议：
1 加强商业银行防范风险的环境建设
环境建设是组织文化的主要组成部分，操作风险控制环境的营造应从组织文化建设开始，使商业银行的风险控制人员提高控制意识，统一控制观念，使组织之间的控制活动协调一致，控制人员的责、权、利关系明确，形成有效的自发控制机制。
只有这样，才能从源头上减少或消灭商业银行操作风险。
2 建立健全商业银行的风险评估机制
进行风险评估主要是分析和辨认实现预定目标发生风险的可能性，辨识和分析风险的过程是一种持续且反复进行的过程，也是一个有效控制操作风险的关键步骤。
要完善商业银行操作风险的评估机制，就要从分析内部和外部两部分影响因素入手，针对商业银行的特点构建有效的操作风险评估机制。
3 加强审计监督和提高员工的素质
利用审计监督手段控制操作风险。
国内外商业银行管理的实践证明，内部审计是减少或避免商业银行操作风险的重要手段。
通过实施内部审计，便会不断揭露商业银行业务上的不足以及管理制度上的缺陷，从而完善商业银行的内部控制制度，达到降低操作风险的目的。
提高业务及管理人员素质。
市场经济的发展对商业银行的业务及管理人员提出了优化要求，目前国外商业银行职员中本科学历以上人员的比例已经超过80%，而我国商业银行的这一比例与国外相比还相差甚远。
另外，由于商业银行计算机及网络系统的普遍使用对防止计算
机犯罪和网络风险提出了更高的技术要求和人员要求。
因此，提高业务及管理人员素质是降低商业银行操作风险的一个重要途径。
4 加强商业银行治理结构
商业银行股份制改造以后面临的首要任务就是要建立两级代理、四权分离的现代公司组织机构，并从公司价值最大化的角度考虑，加强利益相关者的共同治理，把利益相关者控制商业银行操作风险的积极性和主动性充分地调动起来，通过利益相关者的共同治理，不断完善商业银行的公司治理结构、委托代理结构、股东治理结构和经理人制度。
5 加强商业银行的信息系统建设
加强技术装备，提高操作技术水平。
随着计算机在商业银行的普及应用，互联网络、电子监控系统，PS 系统、货币检验技术等现代化的技术与管理手段相继在商业银行的营运活动中得以广泛应用，并收到了很好的效果。
在市场竞争的条件下，商业银行的竞争主要是人才和技术的竞争，在人员素质基本相同的条件下，技术与装备水平在很大程度上决定着操作风险的控制程度以及商业银行的竞争地位。
6 加强商业银行的法制建设
完善相关的法律、法规及商业银行的规章制度。
我国商业银行的操作风险案件以及经济损失大约90%来自内部及外部欺诈，这主要原因是由于我国的法律、法规不健全，以及商业银行的规章制度尚未有效发生作用的结果。
因此，完善法律、法规及商业银行的规章制度是目前亟待解决的一个重要任务。
随着这一对策的逐步实施，必将会起到降低操作风险的作用。
防范商业银行操作风险的对策是多方面的，以上只是其中的一些主要策略，只要商业银行的决策层和管理层能够从以上这些主要策略入手积极开展操作风险控制，并以此为基础向相关的方面扩展控制，就会逐步提高控制效率，实现不断降低操作风险的目的。